「マイナス金利解除で考えた7 金利が上がるとどうなるか?」
● ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━● ┏┓ 毎週月曜日の朝 発行! ・・転送歓迎です! ┃┃ ──────────────────── ┏┳┳┫┃ 【FP菊池の独り言】2024年5月13日 ┃┃┃┣┫ kkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkk ┣┻┻┛┃ ─────────────────── ┗━━━┛ ●━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━● ※メールマガジン「FP菊池の独り言」は、 毎週月曜日の朝 お届けしております。 内容が気に入っていただければ、お知り合いにどんどん転送してください。 配信ご不要な方は恐れ入りますが info@okyt.info まで ご連絡ください。@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@━━●○ INDEX ○●━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━● 今週のおはようございます● FP菊池の独り言 「マイナス金利解除で考えた7 金利が上がるとどうなるか?」● 編集後記 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━○おはようございます。 休みの日が続いたのでけがをしないように気を付けながら少しずつ走る距離を伸ばしていい感じになってきた住宅ローンFP菊池です。 連休中、久しぶりに読書に集中ビジネス書3冊小説2冊本を読みました。 そのうちの1冊「経済評論家の父から息子への手紙」はガンで余命3か月を宣告された経済評論家「山崎元さん」がご子息に向けて書かれた最後の手紙を基にした本で 山崎さんはこの本の出版後の2024年1月1日にすい臓がんで逝去されています。 そしてもう一冊読んだ本がベストセラー「ザイム真理教」の著者はTVでおなじみの森永卓郎さん 森永さんも昨年末に自分がステージ4のすい臓がんであり医者から「桜は見られないだろう」と余命宣告を受けたことを公表されています。(今の抗がん剤治療をしながらご存命です) 2冊とも、命がけで書かれたメッセージが熱く伝わってくる本でした。 興味ある方は、ぜひ読んでみてください。 山﨑 元さん 1958年5月8日生まれ 享年65歳森永卓郎さん 1957年7月12日生まれ 現在66歳そして私は 1959年7月5日生まれ 現在64歳 もし、あと1年しか生きられないとわかったら今していることをやっているのか? 自分は世の中に何か残せるのか? いろいろ考えされられた2冊の本 限りある時間大事に使っていきたいです! では、今週も「FP菊池の独り言」お届けします。●○━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━○●○━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━○●【FP菊池の独り言】 NO 112「マイナス金利解除で考えた その4 金利が上がると住宅ローンはどうなるか?」 3月19日植田日本銀行総裁が「マイナス金利政策解除」を発表し この先じわじわと上がってくる可能性は大きく金利から目の離せない状況なので 金利が動くとどんな影響が出るかについてお伝えしていこうと思います。 今週も引き続き金利が変動した時に住宅ローンがどうなるかという話です。 先週は、市場金利が低い時には固定金利を選らんだ方がいい というのがセオリーにもかかわらず現在、史上最低の金利水準にもかかわらず多くの人が変動期入りを選んでいる実態についてお伝えしました。 実際に、30年近く低金利が続いてきているので今のところセオリーに反して変動金利を選んだ人が結果的には正解となってしまっているのが現実で セオリーもあまり説得力がないのですが それでも変動金利(3年固定も含む)で借りている方は金利が上がりだすと大変だということだけは頭に入れておいてください さて、今週は金利が上がったときに月々の支払いが実査にどう動くかというお話です。 変動金利で借りている場合金利は6か月ごとに見直しになりますが実査に金利が上がっても下がっても5年間は返済金額が変わらない仕組みになっています これを仕組みを説明するためにはまず先に、住宅ローン支払いの利息と元金がどういう風になっているかについて理解が必要です。 実際には住宅ローンの支払方法には毎月の一定の元金を返済しその分毎月支払う利息が減り月々の支払いも少なくなっていく「元金均等返済」という支払い方法のありこれを選ぶことも出ます。 これに対して毎月の支払金額が変わらない支払方法を「元利均等返済」と呼びます。 世の中の住宅ローンのほとんどはこの「元金均等返済」です。 実際に同じ金額を借りて同じ期間で返済した場合「元金均等返済」の方がトータルで支払う利息は少なくなります。 それなのに、なぜみんなが利息を多く支払わなければならない「元利均等返済」を理由するかというと 「元金均等返済」は「当初の支払いがかなり高くなってしまう」からです。 4200万円を金利1%で借りて35年(420回)で返済するケースで説明します、 A 元金均等返済の場合の支払い 1か月目の支払い 月々の元金4200万円÷420回=10万円…①月々の利息4200万円×1%÷12か月=35,000円…②月々の返済額は①+②= 135,000円 B 元利均等返済の場合毎月の返済は118,559円(計算法補は複雑なので省きます) 1か月目の支払いが元金 83,559円・・・①利息 35,000円。・・・②月々の返済額は①+②=118,559円 こちらの方が16441円安くなり返済が楽なので殆どの人はこちらを選びます。 さて問題は次の月 A 元金均等の場合元金返済は10万円…①のままですが元金 4200円=10万円=4190万円利息は 4190万円×1%÷12か月=34,916円…②月々の返済額は①+②= 134,916円 Bの元利均等返済だと毎月の返済は118,559円のままで元金は4200万円―83,559=4,116,441円となり元金 83,629円・・・①利息 34,930円…②元金返済が少しだけ増えて利息の返済が少しだけ減ることになります。 「元金が減らないから利息も減らない」ので、 最初のうちは利息ばかり払っていていくら払い続けても残高が減らないということになります、 実査にこのケースでは「元金均等返済」に比べると40万円以上利息を多く払うことになります これが毎月の返済金額が同じになる元利均等返済の仕組みです。 数字の羅列が続いてしましましたが ご伝えしたいポイントは毎月への返済額がさいふぉまで変わらない「元利均等返済」は 毎月同じ返済額の中で毎回、「元金」と「利息」の割合が変わっていく仕組みになっているということです。 次回はこれを踏まえて 変動金利で借りている場合金利は6か月ごとに見直しになりますが金利が上がっても下がっても5年間は返済金額が変わらない という制度の種明かしとリスクをお伝えします。 来週に続く、、、 ● ○━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━○● 最後に一言●○━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━○●今週も最後で読みいただきありがとうございました。 札幌は緑が濃くなってきてこれからが本当にいい季節 しかし、私にとってはつらい、花粉の季節でもあります。 すでに くしゃみと鼻づまりに目のかゆみが始まり 目薬、点鼻薬、飲み薬を開始し外から家に帰ったらうがい、手洗い、顔を洗って、最後に目も洗う 毎年本当に大変です いろいろ調べて花粉症対策には「ごぼう」がいいという情報を見つけ お昼にはコンビニでごぼうサラダを買って食べていますがまだ、結果はあらわれていません。 何かいい、花粉症対策ありましたらぜひ、教えてください ではまた、来週! 体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重2009年12月 70.9キロ2010年12月 71.1キロ2011年12月 74.0キロ2012年12月 74.5キロ2013年12月 73.7キロ↓2014年12月 73.5キロ↓2015年12月 75・0キロ2016年12月 74.0キロ2107年12月 74.7キロ2018年12月 74.9キロ2019年12月 72.0キロ2020年12月 70.0キロ2021年12月 67.7キロ2022年12月 70.7キロ2023年12月 697.7キロ1月6日 71.3キロ目標に向けてハンディを付けてのスタートです!↓1月14日 71,4キロどんどん増える!↓1月20日 70.3キロ なぜか急減!!↓1月28日 71.8キロやはり戻った!↓2月4日 70.7キロ少しだけ戻った!↓2月10日 70.6キロこんなもんです!↓2月24日 70.6キロ減りません、、↓3月3日 70.6キロまだ減りません!↓3月9日 71.1キロ逆に増えてしまいました。↓3月15日 69.9キロいきなり減った!↓3月24日 70.7キロやはり戻りました!↓3月31日 71.2キロ増え始めてしまいました!↓4月7日 70.1キロがんばった!↓4月13日 70.7キロすぐ戻った!↓4月21日 71.0キロ一進一退↓4月27日 71.3キロちょっとまずい!↓5月4日 70.2キロランニング効果が出ました!↓5月11日 71.1キロあれれ、、、、、 目標65キロ!達成します!;;;;;;;;;;;;;;;;今週もあなたに素敵なことが起こりますように!;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━●-------------------------------------------------------------------------- ┏┓ ファイナンシャルプランナー ┃┃ 菊池 正浩┏┳┳┫┃ E-mail 012kikuchi@gmail.com ┃┃┃┣┫ 携帯 090-9516-5936┣┻┻┛┃