医療保険のからくり

医療保険に入るな、
貯金しろと言われている
ＦＰのコメントを最近よく見かけます。



ところが、
具体的な金額まで触れられていないと思います。

貯金しろと言っても、どのくらいの蓄えがあれば　
安心できるのか、根拠となる目安になる額の提示が必要です。




私が思う
医療費に対する貯金額の目安は１００万円～２００万円
あくまでも長期入院になったら困る額を考えています。


根拠は？
入院時の費用について、どこまで考えれば良いのか
その方の考え方により、異なると思います。

しかし、
絶対にいる費用と、
自分が希望している費用に分けることができますから
絶対にいる費用を把握しておけば、良いと思われます。



絶対にいる費用とは治療代です。
差額ベッド料、
自由診療などは自分が望まない限りいりません。



医療費の調べ方は簡単です。

医療費は高額になると、
公的補助制度で１ヶ月に負担する上限が決まっています。
だから、その上限の目安を計算して求めれば良いのです。
勘違いされている方で、１割から３割負担になるので
大変と思われている方がいますが、１割でも３割でも
高額医療費の基本額を超えた負担額は同じです。




高額医療費助成制度から
一般世帯者例では、
１ヶ月の医療費が
８０１００円を超える医療費になると
医療費から基礎控除の２６７０００円を差し引いた額の１％を
加算した額が自己負担額になります。


８０１００円＋（医療費－２６７０００円）×１％
だから、
８０１００円を超えた部分の１％は
簡単計算で１００万円の１％は１万円を加算した額になります。
１００万円の医療費で９万円前後、
２００万円の医療費で１０万円前後の負担額になります。



この額での支払期間は入院月から３ヶ月間、
４ヶ月目以降は４４４００円が上限です。



この額を目安に自分が入院するだろうと
予想する期間分を合算した額が
貯金の目安になると思われます。



例えば、
１ヶ月分の入院費で良いと思われた方は約９万円
２ヶ月の入院費で良いと思われた方は約１８万円
３ヶ月の入院費で良いと思われた方は約２７万円
４ヶ月の入院費で良いと思われた方は約３１万円
６ヶ月では約４０万円、
１年では約７０万円、
２年では約１４０万円が目安です。



これらの額が預貯金の目安になると同時に

医療保険に入る時に保険料を支払う総額の目安でもあります。



医療保険では入院したときに保障される日数、
１入院の日数があります。


その日数が保障される期間ですから、
自分がこれで良いと思った１入院の日数を
月数に変えてその期間に自己負担する額を確認します。


そして、
その額がその保険に対して
保険料を支払っても仕方ない総額になります。



なぜなら、
保険に入らずに実費で支払える額より、
保険料を多く支払う意味も価値もないでしょう。




例えば、
１入院６０日型の場合２ヶ月の実費の目安は約１８万円
１入院１２０日型の場合４ヶ月の実費の目安は約３１万円
１入院１８０日型の場合６ヶ月の実費の目安は約４０万円
１入院３６５日型の場合１年の実費の目安は約７０万円
１入院７３０日型の場合２年の実費の目安は約１４０万円

これらの支払額が負担しても仕方ない保険料総額の目安です。



あなたの加入されている保険は１入院何日型ですか

多くの方は１入院６０日型に加入されています。

この場合の負担額の目安は約１８万円です。

こんな額のためにそもそも保障はいらないと思いますし、

保障が必要だと販売するほうも、おかしいと思います。



よ～く、確認して下さい。

保険とは、長期入院に保障が必要です。

短期入院のための保障は、得にならないのです。

これこそ、預貯金でもすぐに貯められる額なので

預金して、入院に備えることをおすすめします。

 

日経ウーマン、日経マネーに掲載