医療保険のからくり

私が、医療保険で１入院７３０日型をオススメする基準は保険料です。

現状の医療保険全般の保険料では、
１入院７３０日型の保障を選ぶしか選択肢はないのです。

そして、私がオススメしている保険はその中でも
保険料負担が一番お得になるのです。

１入院７３０日型に決まるまでのプロセスがあります。


（１）
多くの方が勧める１入院６０日型、日額１万円で保険料比較する


例えば、終身保障、日額１万円、手術保障、１入院６０日、
３５歳男性、保険料は６０歳払い済み

Ａ社の保険料￥５，９５０
Ｏ社の保険料￥５，８８４
Ｘ社の保険料￥５，７４０

 

これらの短期入院保障型に加入するメリットは一切ありません

これらの保険より、優れている保険を探せば良いのです。


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（２）
保険料を揃えて（１入院６０日型、日額１万円、終身保障の保険料）
それぞれの１入院の日数と日額を確認します。

３５歳、男性、終身保障、６０歳払い済み
●Ｘ社、
●１入院　６０日型、日額１万円、保険料￥５，７４０
●１入院１２０日型、日額９千円、保険料￥６，１２９
●１入院３６５日型、日額７千円、保険料￥５，６４２
●１入院７３０日型、日額７千円　保険料￥５，９７１

上記の保障であれば、どの保障を選んでも保険料負担はほぼ同じです。

相違点は１入院の日数と日額保障です。


そこで、短期入院での保障額例をシミュレーションすると
●１０日入院した時
日額１万円の保障は１０万円、
日額９千円の保障は　９万円
日額７千円の保障は　７万円
最大差額は３万円

●３０日入院したとき
日額１万円の保障は３０万円
日額９千円の保障は２７万円
日額７千円の保障は２１万円
最大差額は９万円

●１ヶ月に負担する医療費の目安は６９歳以下の方であれば９万円
日額７千円あれば１ヶ月の医療費負担額９万円を十分に補えるので困りません。


次に予期しない治せない病気で長期入院になった場合
最大で保障されるのは
日額１万円×６０日＝６０万円
日額９千円×１２０日＝１０８万円
日額７千円×３６５日＝２５５．５万円
日額７千円×７３０日＝５１１万円

保障の最大差額は４５１万円


保険料はどの保障を選んでもほぼ同じです。
従って、これらの保障の中では日額７千円、１入院７３０日を選べば
短期入院でも予期しない長期入院でも医療費負担に困らないと思われます。


ここまでは、どの保障を選んでも保険料負担が変わらなければどの保障を選ぶ？かについての説明でした。


さらに、保障される日数によって保険料を支払う限度があります。
その限度になるまで何回支払う価値があるかを確認しなければなりません。

何故なら、保険とは少しの負担で大きな保障が基本です。
さらに、入院保障は補う医療費が事前に分かっています。
その補う医療費よりも保険料負担が多くなるのであれば
保険と言うよりも、保険会社に寄付しているようなことになり
保険に入る意味がなくなるからです。


●１入院６０日の保障とは２ヶ月の入院保障
２ヶ月入院したとき、病院に支払う医療費の目安は１８万円。

同じ２ヶ月が共通ですから
保険に入らなくても病院に支払う医療費が１８万円と分かっているので
保険に入る場合、補う１８万円よりもはるかに負担が少なくなければ保険になりません。
従って、保険料￥５，７４０は最大１８万円より多く支払うのであれば保険にならないことになります。
１８万円÷￥５，７４０＝３１回＝２．６年しか支払う価値がない保険だと判断できます。
３５歳加入して３７．６歳までしか保険料を支払うメリットがないのです。


終身保障してくれるのは良いが、その為に負担する保険料が見合わないと判断できます。


仮に、終身保障してもらうためには保険料支払い総額では￥１，７２２，０００になります。
しかし、この保険は１８万円の医療費負担額を補う保障なので保険料の払いすぎは￥１，５４２，０００にもなります。


これだけ、預貯金しておけば、６９歳までの入院であれば約２６ヶ月分の入院費に相当します。それなのに保障は６０日＝２ヶ月です。どう考えても、この保障に入ると大損と思われます。


●１入院１２０日の保障とは４ヶ月の入院保障
４ヶ月入院したとき、病院に支払う医療費の目安は３０万円。

同じ４ヶ月が共通ですから
保険に入らなくても病院に支払う医療費が３０万円と分かっているので
保険に入る場合、補う３０万円よりもはるかに負担が少なくなければ保険になりません。
従って、保険料￥６，１２９は最大３０万円より多く支払うのであれば保険にならないことになります。
３０万円÷￥６，１２９＝４８回＝４．０年しか支払う価値がない保険だと判断できます。
３５歳加入して３９歳までしか保険料を支払うメリットがないのです。


終身保障してくれるのは良いが、その為に負担する保険料が見合わないと判断できます。


仮に、終身保障してもらうためには保険料支払い総額では￥１，８３８，７００になります。
しかし、この保険は３０万円の医療費負担額を補う保障なので保険料の払いすぎは￥１，５３８，７００にもなります。


これだけ、預貯金しておけば、６９歳までの入院であれば約２６ヶ月分の入院費に相当します。それなのに保障は１２０日＝４ヶ月です。どう考えても、この保障に入ると大損と思われます。


●１入院３６５日の保障とは１ヶ月の入院保障
１年入院したとき、病院に支払う医療費の目安は６６万円。

同じ１年が共通ですから
保険に入らなくても病院に支払う医療費が６６万円と分かっているので
保険に入る場合、補う６６万円よりもはるかに負担が少なくなければ保険になりません。
従って、保険料￥５，６４２は最大６６万円より多く支払うのであれば保険にならないことになります。
６６万円÷￥５，６４２＝１１６回＝９．７年しか支払う価値がない保険だと判断できます。
３５歳加入して４４．７歳までしか保険料を支払うメリットがないのです。


終身保障してくれるのは良いが、その為に負担する保険料が見合わないと判断できます。


仮に、終身保障してもらうためには保険料支払い総額では￥１，６９２，６００になります。
しかし、この保険は６６万円の医療費負担額を補う保障なので保険料の払いすぎは￥１，０３２，６００にもなります。


これだけ、預貯金しておけば、６９歳までの入院であれば約２９ヶ月分の入院費に相当します。それなのに保障は３６５日＝１年です。どう考えても、この保障に入ると大損と思われます。




●１入院７３０日の保障は２年間の入院保障です。２年間の入院で病院に支払う医療費負担額の総額は約１３２万円です。従って、この保障では保険料の支払い総額は１３２万円までは仕方ないと判断できます。
１３２万円÷￥５，９７１＝２２１回＝１８．４年です。
３５歳加入で５３．４歳までは保険料を支払う価値があります

しかし、いずれの保障も一生涯の保障を希望しても保険料が見合いません。


この章では、
１入院７３０日型、日額７千円の保障が一番メリットになることが分かりました。

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（３）
そこで、次に同じ１入院７３０日型、日額７千円で
終身保障型と１０年定期型で自動更新するタイプと見比べます。

■終身保障型
日額７千円、手術保障、１入院７３０日、６０歳払済保険料￥５，７４０

■１０年定期型
日額７千円、手術保障、１入院７３０日、保険料支払期間：１０年
３５歳保険料￥１，９９５　１０年累計￥２３９，４００
４５歳保険料￥３，２４８　２０年累計￥６２９，１６０
５５歳保険料￥５，１５２　３０年累計￥１，２４７，４００
６５歳保険料￥８，０６４　９回で総額１３２万円になります。


どちらの保障も保険料を支払う限度は補う医療費の１３２万円まで。
従って、保険料が１３２万円になるまでの支払い回数が長くなる払方がお得です。


■終身保障型
１３２万円÷￥５，７４０＝２２９回＝１９．１年＝５４．１歳まで

■１０年定期型
１３２万円＝３６９回＝３０年９ヶ月＝６５．９歳まで


この章では
保険料を見比べると
１０年定期型で自動更新する払方のほうがはるかにメリットになることが分かります。


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（４章）保障は増やすと損。だから医療費を補える最低限度まで下げる

そして、最後に医療保険は保障を増やすと保険料負担が増えるので、自分が保険会社になるということです。従って、保険料は１ヶ月の医療費を補える日額保障まで下げたほうが良いことになります。何故なら、保障額に関係なく補う医療費は同じなので保険料負担は少なく支払ったほうが保険になるからです。

そこで、今度は日額７千円、１入院７３０日、手術保障、１０年定期型から
日額５千円に下げて保険料負担を少なくします。

日額７千円、手術保障、１入院７３０日、１０年自動更新
　　↓　　　　　↓　　　　　　↓　　　　　　　↓
日額５千円、手術保障、１入院７３０日、１０年自動更新

　　　　　　日額７千円　　　日額５千円
３５歳保険料￥１，９９５　　￥１，４２５　１０年累計￥１７１，０００
４５歳保険料￥３，２４８　　￥２，３２０　２０年累計￥４４９，４００
５５歳保険料￥５，１５２　　￥３，６８０　３０年累計￥８９１，０００
６５歳保険料￥８，０６４　　￥５，７６０　７４回で１３２万円

日額５千円で、１ヶ月に負担する医療費９万円を十分に補えることから
保険料総額で１３２万円になるまでの支払い回数は３６９回＝６５．９歳から４３４回＝３６．２年＝７１．２歳までメリット期間が伸びます。


従って、医療保険に入って入院費を補うのに困らない保障で保険料負担を一番少なく支払って保障してもらう期間が長くなる、最高にメリットになる保険は
Ｘ社の日額５千円、手術保障、１入院７３０日、１０年定期型になってしまいます。

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保障を増やすと、自分が保険会社になるという意味
日額５千円の保障で良いのにもっと保障をほしいと思って日額を倍の１万円にすると
保険料も倍になります。
保険料が￥１，４２５から￥２，８５０になります。

１年経過後では
日額５千円の保険料累計は￥１７，１００
日額１万円の保険料累計は￥３４，２００
差額は￥１７，１００

日額を５千円多く保障してもらうために保険料を１年で￥１７，１００多く支払います。
その分を保障で取り戻すには４日以上の入院をしなければなりません。

２年経過後では、その倍の８日以上の入院をしなければなりません。
３年経過後では、その３倍の１２日以上の入院をしなければなりません。

このように支払い期間が多くなるほど、多く入院しなければ保障を多くした意味がないのです。だから、自分が保険会社になるということです。

このように、あらゆる角度から見比べた結果です。


医療保険に入るのであれば
全ての方が同じ内容です。

日額５千円、手術保障、１入院７３０日、１０年定期型に限られます。


現状の保険料では、自分好みに合う保障なんて選べないのです。

これが現実です。

※これは入院時の保障を補う内容なので、ガンの通院治療費に対処できるガン診断給付金１００万円をこの保障に特約で付加されると良いでしょう。
その場合、保険料負担が増えるので、メリットになる支払い回数は短くなります。