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2011/06/29
テーマ：生命保険について(969)
カテゴリ：カテゴリ未分類
保険は将来の予期しない入院費を補うためのもの 入院費は、原則医療費の３割負担だが 医療費が高額になれば１ヶ月ごとに負担する限度額が決まっています。 その負担額は 病名、年齢、性別、同一月内の入院日数などに関係なく、収入で決まります。 だから、病名ごとの保障対策、医療費の総額を補うことは考える必要がなく １ヶ月に支払う医療費の限度額を補える保障を考えれば良いのです。 ****************************************************************** これをもっと分かりやすく理解するために他のもので言い換えると、 ■病院＝マンション 全国どこの病院でも入院することが原則できますよね 全国どこのマンションでも病気になったら使えると置き換えます。 ■病室＝１部屋 入院したら病院内の病室に入院します 病気になったらマンションの１室を使えます。 ■医療費＝家賃 医療費は治療内容や入院日数によって異なり、高額になる場合がありますが、支払う限度は１ヶ月ごとに決まっています。差額は国が支払ってくれます。 家賃はマンションによっては超高級マンションだと高額になる場合もありますが支払う限度は１ヶ月ごとに決まっています。差額は国が支払ってくれます。 ※ 医療費は同一月内の入院であれば入院日数に関係ありません。 家賃は同一月内の使用であれば使用日数に関係有りません。 ****************************************************************** 入院保障とは 入院したときに、１ヶ月単位で病院から請求される医療費を保険で支払うためのもの。すなわち、入院するか分からないことに対して保障で病院の医療費を支払うために、保険会社に保険料として前払いしておくことです。 これをマンションの部屋を借りられる契約に置き換えると 将来に 病気になるまで使えないマンションの部屋を 病気になったら使えるように予約しておくのと同じようなことです。 部屋を使ったら家主から請求される家賃を 保障で家賃を支払うために保険料を事前に保険会社に支払い続けるのです。 ****************************************************************** その部屋の家賃は、高額になれば国が負担してくれるように決まっています。 それを高額療養費助成制度と言います。 ６９歳以下で収入基準が一般世帯に該当する方であれば １ヶ月に支払う家賃（入院費）は、誰が借りても（入院しても）１ヶ月９万円が目安です。 それ以上の家賃（医療費）は国が支払ってくれます。 さらに、長期契約（長期入院）になると４ヶ月目からの家賃（医療費）は￥４４，４００に下がります。 だから、最大で何ヶ月借りる（何日入院）かで、支払う家賃（医療費）の総額は事前に計算できます。 １ヶ月借りる契約だと家賃は９万円 ３０日以内の入院だと医療費負担額は９万円 ２ヶ月借りる契約だと家賃の合計は１８万円 ６０日以内の入院だと医療費負担額は１８万円 ３ヶ月借りる契約だと家賃の合計は２７万円 ９０日以内の入院だと医療費負担額は２７万円 ４ヶ月借りる契約だと家賃の合計は３０万円 １２０日以内の入院だと医療費負担額は３０万円 ６ヶ月借りる契約だと家賃の合計は４０万円 １８０日以内の入院だと医療費負担額は４０万円 １年借りる契約だと家賃の合計は６６万円 ３６５日以内の入院だと医療費負担額は６６万円 ２年借りる契約だと家賃の合計は１３２万円 ７３０日以内の入院だと医療費負担額は１３２万円 このようになります。 ****************************************************************** 医療保険は 入院したとき保障してもらえる日数の限度があります。通算保障日数のことではありません。 １入院３０日、１入院６０日、１入院１２０日、１入院１８０日、１入院３６５日、１入院７３０日などの日数です。 それを、マンションの部屋を借りる契約に置き換えると マンションの部屋を、最大何ヶ月間まで使えるようにしておきたいかを決めます。 １ヶ月、２ヶ月、４ヶ月、６ヶ月、１年、２年などです。 ※保険で言う１入院３０日＝１ヶ月、１入院６０日＝２ヶ月、１入院１２０日＝４ヶ月、１入院３６５日＝１年、１入院７３０日＝２年などのことです。 だから、入院を保障される日数（マンションの部屋を借りる月数）によって、いくらの医療費（家賃）を支払うための保障かが分かります。 ****************************************************************** さらに 入院したときに保障される日数（部屋を使える月数）の限度とは別に、 その部屋を使えるのは、いつから、いつまでの期間にするかを決めます。 保険でいうと保障期間のことです。 １０年とか、終身保障などのことです。 正確に言いますと 例えば、 ■これから１０年間の間に最大 ●２ヶ月使いたい＝１入院６０日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額１８万円を支払うために保険料を支払う契約になる ●４ヶ月使いたい＝１入院１２０日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額３０万円を支払うために保険料を支払う契約になる ●１年使いたい＝１入院３６５日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額６６万円を支払うために保険料を支払う契約になる ●２年使いたい＝１入院７３０日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額１３２万円を支払うために保険料を支払う契約になる または ■高齢になるほど入院確率が高くなるので終身保障が良い。その期間内に ●２ヶ月使いたい＝１入院６０日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額１８万円を支払うために保険料を支払う契約になる ●４ヶ月使いたい＝１入院１２０日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額３０万円を支払うために保険料を支払う契約になる ●１年使いたい＝１入院３６５日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額６６万円を支払うために保険料を支払う契約になる ●２年使いたい＝１入院７３０日まで保障してもらいたい ということは、家賃＝医療費負担額１３２万円を支払うために保険料を支払う契約になる このようになります。 従って、保障期間はどちらが良いという決め方が出来なくなります。 いくらの医療費を支払うために保険料をいくらまでなら支払っても良いかの確認次第になります。 ****************************************************************** ここまでをまとめると 入院したときに保障される日数の限度＝１入院で保障される日数があり、その日数によっていくらの医療費を支払うための保険かが事前に分かる。 保険に入るということは、その医療費を保障で支払うために保険料を支払うということ。 だから、保険料次第では保険に入って保障で医療費を支払うよりも、保険に入らないで保険料を積み立てて医療費を支払ったほうが得だと判断できることになる。 また、保障期間は事前に決められないことが分かる。 全てが補う医療費と保険料次第になる。 従って、医療保険の１入院の日数と保険料を確認すれば保険の善し悪しを判断できる。 ※注意点は 保険料は保障期間、保険料支払期間、入院を保障する日数、保障額、年齢、性別などで詳細に決められています。 しかし、医療費負担額は収入で決まっているだけです。 基準は医療費負担額を保険で支払うために保険に入るかを決めるのだから、保険会社の理由は関係ないのです。 ****************************************************************** 医療保険は、 入院したときに保障される日数によっていくらの医療費を支払う保障かが分かるため、保険料を支払う総額は医療費よりも多くならないことが保険加入の前提になります。 何故なら、医療費を保険で支払うために保険料として支払うのだから、保険料が支払う医療費よりも多くなれば保険にならないからです。自分で支払ったほうが得だからです。 保障日数別、支払う医療費早見表 １入院３０日＝１ヶ月使える契約だったら家賃は９万円 １入院６０日＝２ヶ月使える契約だったら家賃の合計は１８万円 １入院９０日＝３ヶ月使える契約だったら家賃の合計は２７万円 １入院１２０日＝４ヶ月使える契約だったら家賃の合計は３０万円 １入院１８０日＝６ヶ月使える契約だったら家賃の合計は４０万円 １入院３６５日＝１２ヶ月使える契約だったら家賃の合計は６６万円 １入院７３０日＝２４ヶ月使える契約だったら家賃の合計は１３２万円 あとは保険料が支払う医療費（家賃）と同額になるまでの支払い回数を確認して、その支払い回数になるまでに入院保障で医療費を支払うために入院することができるかに賭けられるかを考えれば良いのです。 ****************************************************************** 例えば、３５歳、男性、日額１万円、手術保障、１入院６０日、通算１０９５日保障、終身保障、保険料６５歳払い済み￥４，９６０ 確認するのは、日額１万円、１入院６０日、保険料￥４，９６０を３０年間支払うこと この保険は、日額１万円の保障で、１入院６０日＝２ヶ月の家賃１８万円を支払うために、保険料￥４，９６０を３０年間で￥１，７８５，６００支払うことになる。 まず考えなければならないことは 家賃１８万円を支払うためには日額１万円の保障で１８日以上の入院をしなければならないこと。そして、保険料を総額で１８０万円近く支払わなければならないこと。 たった１８万円の家賃を支払うために、保険会社に１７８万円も支払って保障で支払う意味があるかということになります。 ということは 保険料￥４，９６０を家賃と同じ１８万円以上支払う価値はなく 保険料￥４，９６０を３６回支払う間に、１８日以上の入院をしてその保障額１８万円で家賃を支払うことができるかに賭けて保険に入ることになります。 ３５歳で健康な方が３８歳になるまでに１８日以上の入院をして医療費１８万円を支払うために保険料￥４，９６０を支払う価値があるかを考えると何も意味のないことに踊らされていることが分かります。 終身保障してもらうためには、総額で１７８万円も支払う。 これって、保障という名のもとに保険料をぼったくられているのと同じでは？と判断することができます。 お気に入りの記事を「いいね！」で応援しよう
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