“グラミン銀行”のブログです。

-----------

お金を借りる権利　　（毎日ＪＰ》憂楽帳　から）

「苦しみ抜いた揚げ句、死を選びました」。

大阪府八尾市で０３年、ヤミ金の取り立てを苦に夫婦ら３人が
心中した事件の遺書は今も忘れられない。

年利２９・２％が合法で、投資ファンドですら利回り３０％を
確保すれば拍手喝采（かっさい）だった当時。

金融担当の記者だった私は取材先の大手銀行員に高金利の
是非を尋ねた。
　
「金利は市場に委ねるべきだ」と彼らは口をそろえた。大半が
返済するとの見立てと、返済できない人の損失は高金利で

補う考えだ。借金が少額ならそれもいい。返済能力を超えた
借り手は、死を選ぶことすらある。「総量規制」で借り手の将来の

悲劇の防止を図る改正貸金業法の主眼はそこに置かれている。
　
大阪府の「貸金特区」構想は、法改正で借りられない現在の
借り手保護を目指すようだ。ノーベル平和賞を０６年受賞した

バングラデシュ・グラミン銀行の哲学「信用力は基本的人権の
ひとつ」に通じる。

ただ、グラミン銀は年約２０％の高金利ながら、借り手が零細
事業で得た利益から返済するので成り立つ。

Ｍ新聞大阪夕刊（後○さん）
-----------

では、「ヤミ金　グラミン銀行　高金利　ブログ」で
ネット検索してみましょう。158件のヒットです。

若干引用してみます。


○日本版・グラミン銀行の誕生を訴える
　2008.04.04　 四方山の声

少し古い話になるが２００６年のノーベル平和賞受賞は、
バンクラデシュの首都ダッカに本部を置く「グラミン銀行」と

その創設者であるムハマド・ユヌス氏である。

受賞理由は「底辺からの経済的および社会的発展の創造に
対する努力」が評価されてのことだ。
　
２００６年当時で、２，２２６の支店を持ち、６６７万人の借り手が
いるといわれ、特異なのはそのうち９７％が女性だという。
　
なぜ、借り手のほとんどが女性なのかを調べてみると、
バングラデシュでは習慣的に、女性が虐げられる男尊女卑の

国であるから、らしい。

結婚時に花嫁が相手の男性の家に持っていく巨額の持参金で
ある「ダウリ制度」のほか、すぐ離婚されたり、暴力を

振るわれたりするというのだ。

また、女性はいつも家族のことを第一に考えているので、
クレジットを家族のために使ってくれるのだという。

グラミン銀行の融資制度で最も有名なのが「マイクロクレジット」の
成功だ。
　
金利は年率２０％で数字だけで見れば決して安い金利では
ない。日本で言えば利息制限法の上限利率と同じである。

貧困層の自立生活支援をミッションとするグラミン銀行が、
なぜ、と一瞬思ったがいろいろ文献を漁るうちに少しずつ

理解が出来た。

先ず、他の金融機関の貧困層向けの金利は１００％とも
２００％とも言われており、バングラデシュの物価上昇率

１０％前後）などを考えると、極めて低く抑えられていると
いえる。
　
もう一つは、融資理念とその制度にあった。

前述したように１００％、２００％という高金利では、とても
貧困層が借りられるわけがない。

また、仮に借りたところでたちまち返済が不能に陥り、
銀行そのものの資金運用に支障が来すのも目に見えている。

そこで考えられたシステムが「相互選抜」というシステムである。

グラミン銀行から融資を受けるには、まず、責任を連帯する
クループ（顧客５人による互助グループ）を組むことが必要で、

グループはそれぞれ他の４人の返済を助ける義務がある。
（連帯保証人制度ではない）
　
そしてグラミン銀行では、銀行側の安全性を確保するために、
「繰り返し」という３つの仕組みを設けている。

一つは、グループが出来たら７日間のコースで必ず銀行の
ルールを覚えてもらい、まずはグループのうち２人に

１２ドル～１５ドル程度貸出す。

次に、はじめの融資が６週以内にきちんと返済されてから、
次の２人に貸し出す。

そしてグループの代表は最後に融資を受けられるという
仕組みである。

この相互選抜と繰り返しルールでグラミン銀行の融資返済率は
９８％に達しているという。

では、日本の社会でこのグラミン銀行のような融資制度が
可能なのだろうか。

プログラムの柱は、

１　丁寧に事情を聞いてアドバイスを行う相談窓口の整備・強化

２　借りられなくなった人に対する顔の見えるセーフティネット
　貸付の提供

３　多重債務者発生予防のための金融経済教育の強化

４　ヤミ金撲滅に向けた取締りの強化、の４本である。
　
特に、「顔の見えるセーフティネット貸付の提供」をどう具体的に
するかである。

過払い金を取り戻しても、新たに融資を受ける所がなければ
法施行までの期間はそのまま高い金利での返済を

余儀なくされ、生活再生の道が見えてこない多重債務者は
大勢いる。

きちんとした生活再生計画とフォロー体制を確立し、国・地方
自治体はもとより民間金融機関も資金拠出する

「日本版グラミン銀行」を、時限立法でもいいから設立することが
必要なのではないのか。

-----------

金貸しの極意は、結局「信用」らしい。返せる能力があるのか、
ないかだ。

借りたい人間から何回もインタビューをし、借金をしたい
動機や理由など「閻魔帳」に沿って聞き取るらしい。

このノウハウは「マネオ」から引用したものだ。

「マネオ」の記事を以下に引用します。

<<金融サービスベンチャーのmaneoは個人間でのお金の
貸し借りを仲介するインターネットサービス「maneo（マネオ）」を

開始したと発表した。

お金を借りたい人が金額や期間、金利などを設定して
マネオのサイトに登録し、お金を貸したい人が

オークション方式で応札することで、貸し借りを成立させる。

お金を借りたい人が設定した条件に対して、複数の貸し手が
応札して最も金利が低い人が落札する仕組みになっている。

借りたい金額に達するまで貸し手を集めることができる。
　
借り手は年収300万以上、20歳以上60歳未満が条件で、
本人確認や年収証明などを提出する必要がある。

貸し手は20歳以上65歳未満が条件で、本人の確認の
書類を提出する必要がある。
　
借り手の返済が滞るなどして最終的に回収不能になった
場合は、債権回収会社にローン債権を売却し、その売却収入を

貸し手の穴埋めにあてる。>>

金貸し成功者（失敗しない）のやり方は似ている。

いい借り手の選別かな。



《日日是好日》

◎今日の読書　「科学理論ハンドブック50＜宇宙・地球・
　生物編＞」　大宮信光著


今日のお題は「モホロビチッチ不連続面」です。

<<地震波は、地球の中心に向かっては滑らかな凸の弧を
描いて伝わるが、地震波が伝わらない帯状の地帯がある。

これを「地震波の影（シャドーゾーン）」という。

重要なのは、銀河レベルの大きさならば、ダークマターでも
集まることができます。>>

「モホロビチッチ不連続面」なる地震波の奇妙現象の
発見者の名前も出ている。

では、本当のところはどうか引用しましょう。


○直径が12700kmあまりもある地球の内部構造について
　2009.05.16　 YAHOO! 知恵袋

（ベスト・アンサー）

１．"地殻"，"マントル"，"コア（外核，内核）"の区分け
どれも地震波の伝わり方で区分けがされます。

（１）"地殻"，"マントル"の区分け

地球のマントルと地殻の境界は、発見者の名からモホロビチッチ
不連続面と呼ばれています。

地震波がモホロビチッチ不連続面を通るときには密度の
違いから速度が急変し角度によって屈折を起します。

密度の違いは地殻とマントルの物質組成が異なることにより
起こります。


（２）マントルとコアの区分け

マントルと、コアの境界面をグーテンベルグ面といいます。

マントルの下層は、流体（液体）です。

そのため、２種類の地震波（P波,S波）このうちS波は液体内を
伝わらないので、ため液体と判断されています。

下記に、P波,S波の説明を補足しておきます。

補足

・Ｐ波（Primary Wave＝最初に届く波）

P波は、波の振動方向と進行方向が平行な縦波と呼ばれます。

縦波は物質の粗密（疎密）の状態を伝える波であるので、
粗密波（疎密波）とも呼ばれます。

・Ｓ波（Secondary Wave＝2番目に届く波）

Ｓ波は、波の振動方向と進行方向が垂直な横波と呼ばれます。

横波は物質のねじれの状態を伝える波であるので、
ねじれ波とも呼ばれます。

ねじれ波であるＳ波は、ねじれの状態がそもそも存在しない
液体・気体中を伝わることができません。


（３）コア（外核，内核）の区分け

地震の観測網が整備されていくいくことで、これまでは地震波
（P波、S波）はまったく届かないと思われていた領域にも、

弱い地震がが観測されるようになり、 コアが、外核，内核に
分かれていることがわかった。

この境界となる不連続面をレーマン面といいます。

レーマン面で地震波は、グーテンベルグ面と逆の屈折をして、
地震波の影（シャドーゾーン）に出る経路をとることが

知られています。

２．コアの"外核"が「流体」で"内核"がなぜ「固体」なのか？
温度については内核の温度方が、外核より高いです。

地球中心に行くほど圧力高く、融点が高くなります。

このため、温度上昇以上に融点が上回ったため、内核は
固体になった。

--☆--☆--☆--

お金をかりたらシャドーゾーンで暮らすというのは
どうだろうか。

まあ～、結果どこにいるかはすぐ分かってしまうのが
オチかな。



( ^∇^)ｷｬｷｬｷｬ



下図は、地震波の影（シャドーゾーン）
（地球の科学：地球の構造　さんから引用）

震源から地震波（Ｐ波、Ｓ波）は、地球の中心に向かって凸の
曲線を描きながら四方八方に広がって、地球全体に

伝わっていく。

ところが、震源から角距離103°以降にはＳ波が伝わらない。
一方Ｐ波も103°～143°まで伝わらない。

結局、震源103°～143°の帯状の範囲にはＰ波もＳ波も
伝わらないことになる（表面波は伝わる）。

この帯状の地帯を地震波の影（シャドーゾーン）という。