自分の頭で考える生活設計。
〇保険で貯蓄をしてはいけない
4つの理由。
1 低金利を固定してしまう。
（長期固定金利商品を低金利時に買う行為）
※個人年金の場合。
20年間保険料を払って、
60歳から年60万円を10年間受け取る、
総額600万円を受け取る、
そんな「10年確定年金」が、
契約時の利率次第で払う保険料の
総額がまったく違ってきます。
低利率の現時点で契約すると、
払込保険料総額は、5,388,480円。
538万円払って600万円受け取ります。
え？ お得だ？ 低利率の今どき
こんなに増えるのなら、かなりお得？
・・おバカさんです。
（お得なように見えても、実は違う）
同じ「10年確定年金」でも、
高利率の時点（1990年）の契約だと、
払込保険料総額は、3,323,520円。
332万円払って600万円受け取ります。
払う金額が200万円も少なくて済みます。
600万円を受け取るために払うお金が、
利率の違いで200万円も差がつきます。
つまり、大損をする・・ということです。
『低利率（低金利）を固定してしまう』
・・とは、こういうことです。
お得な話のように見えていても、
実はまったくお得ではない、
・・ということを理解してほしい。
自分の頭で考えよう。
現在の史上最低金利の時期に、
長期固定金利商品を買ってはいけない。
2 破綻したら元本割れ。
（一保険会社の約束事に過ぎない）
※保険会社は一民間会社に過ぎない。
過去にいくつも突然！破たんしている。
長い保険期間の数十年の内に
何が起こるか分からない。
破たんした保険会社で加入していた
保険はどうなるのか？
保険会社が破綻すると、
他の会社が事業を引き継ぐ。
その際、
引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、
予定利率を減らすことが認められている。
その結果、保険の種類によっては
受け取り金が大幅に減額される。
金額が大幅に減る保険は、以下。
1.終身保険など契約期間が長い保険
2.個人年金など貯蓄性が高い保険
3.予定利率が高い保険（お宝保険）
契約期間が長い貯蓄型の保険は、
預かった掛け金を保険会社が運用
して殖やし、その分も含めて
払い戻しされる仕組みになっている。
しかし保険会社が破綻するということは、
その運用が思うようにいかなかった
ということ。
しかも、契約したときの金利が高いと、
約束通りの利子を付けられないため、
低い金利で計算した金額が払い戻される、
つまり払戻金が減額されることになる。
一方、
保険金を払っている間だけ保障されて、
将来的な払い戻しがない保険、
いわゆる掛け捨て型の保険は、
保険会社による積立や運用が
少ないのでほとんど減額されない。
実際の破たん後の受取り金額は、
金融庁が公開している
『過去に破綻した生命保険会社の
破綻後の受け取り保険金額』
という資料で見れば・・
掛け捨ての定期保険はほぼ100％だが、
養老保険は60～80％、
終身保険に至っては30％
という数字もある。
普通預金の方が元本保証で魅力的。
1年定期預金も同じく魅力的。
『元本割れしない』・・って、
実は、ものすごいこと・・だ。
20年・・は、実に長い期間だ。
その保険会社は確実に20年間、
健康なままでいるだろうか？
一民間会社は、ある日突然破たんする。
自分の頭で考えよう。
3 余分なコスト負担。
（手数料や保障経費を負担する）
※余分なコストを負担しながら、
貯蓄手段として有利なわけがない。
4 融通性を失う。
（家計内のお金の融通）
※保険料の支払いにかなりの
割合のお金を支出していたら、
家計内の融通がきかなくなる。
お金が無いからとりあえず借金
・・などということになる。
利息負担がもったいない。
お金の色分けはしない。
目的別貯蓄をしない。
我が家の貯蓄総額の推移を捉える。
【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】
【 佐々木ＦＰ 】
《 事務所会計作業 》
《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》
1 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）
2 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）
3 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）
4 Ｓさん（30代）：☆7/8回答待ち。（7/4 着）
※今日の作業。
終了予定は9/4（金）です。
お楽しみに・・。
5 Ｋさん（30代）：☆7/24現状診断 依頼着
※今日の作業。
本日、現状診断終了。
すごいキャッシュフローです。
老後は億単位で推移します。
検証の結果・・
幼児がいますが、夫婦ともに
生命保険は不要です。
現在も将来も不要。
夫は大型の保障に加入中です。
健全な家計であれば、
生命保険は不要で、
ますます健全な家計になります。
メール添付で送りました。
6 Ｏさん（30代）：☆7/27現状診断 依頼着。
7 Ｈさん（30代）：★7/29生活設計 依頼着。
8 Ｓさん（20代）：☆7/30現状診断 依頼着。
9 Ｍさん（30代）：☆7/31現状診断 依頼着。
10 Ｈさん（30代）：☆8/10現状診断 依頼着。
11 Ｓさん（30代）：☆8/18現状診断 依頼着。
12 Ｍさん（30代）：★8/27生活設計 依頼着。
13 Ｎさん（30代）：☆8/27現状診断 依頼着。
保険で貯蓄するな ・・っと。
1 商品販売をしない。 2 しがらみが無い。
真に消費者サイドに立つ、
ファイナンシャル・プランナー事務所です。
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