武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

[貯蓄] カテゴリの記事

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  ☆マイホーム取得後の貯蓄 どのようにしてます？

  ​ローン返済しながらも貯蓄も考えないとと思います。​​　　　※そうしたいですね。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Qこれから住宅購入を考えていますが、０歳の子供がいるので(出来ればもう１人考えています)ローン返済しながらも貯蓄も考えないとと思います。​​　　　※そのようにしたいですね。　　　　そのようにできない住宅取得は、　　　　生活設計上、かなりきつい人生に・・。子供が小学校に上がればパートには出ようと思いますが共働きは今のところ考えていませんm(_ _)mローン返済しながら貯金はいくらくらいしていますか？(出来たら出来るだけだとは思いますが(^^;))​​　　　※その考え方はよくない。　　　　当初から貯蓄額を設定したい。またどれくらいしたらいいものでなのでしょうか？​​　　　※そのようなことを、　　　　根拠を持って考えるために、　　　　我が家のキャッシュフロー表を　　　　作っておきたいものです。先が分からず目標が立てられません。​​　　　※先が見えるようにするために、　　　　キャッシュフロー表が　　　　良い指標になります。それによって次々の返済可能額を考えて住宅を考えようと思います。​A​家を購入して、今年で４年目にはいります。まず、家を購入したときに、住宅購入と諸経費と車のローン完済に使ったので貯金はほぼ０でした。​​　　　※車をローンで買ってはいけない。　　　　ローン購入がやむを得ないのは、　　　　マイホームだけ。その時に子ども妊娠していたので、質問主さまと同じような不安を抱えていました。実際、ローンを繰り上げ返済するための貯金はできていません。子どもの学資保険と、子ども用の貯蓄、二人目が去年生まれたので、それぞれ二人分の貯蓄はしておりますが、家のための貯金は、相変わらず０に近いですね。​​　　　※そのようにお金を「目的別」に　　　　分けて考えてはいけない。　　　　「目的別」に考えてもらえば、　　　　各業界が商品を売りつけやすい　　　　状況が出来上がります。　　　　お金は、融通されてこそ。お金。　　　　貯蓄総額の推移で、自分たちの　　　　一生の見通しを考えよう。　　　　そのことが、　　　　キャッシュフロー表で確認する　　　　ことが分かります。毎年かかる車所有のため保険、税金、維持費、固定資産税などは一年で貯蓄し、それを翌年に使いきる。。。といった感じです。子どもの学資保険は、利率のよい学資のみのもので、金額は家計から出せるギリギリのもので組み、子どもたち分の貯金額は月５千円ずつです。あとは、お祝いや子どもにといただいたお金はこちらへ貯金しています。​​　　　※「目的別貯蓄」をしてはいけない。旦那には医療と生命保険をかけ、私自身は医療保険のみかけております。​​　　　※おバカさんです。　　　　医療保険に加入してはいけない。　　　　みんなが、確実に損をする。　　　　だから保険の仕組みが成り立っている。　　　　だから、業界が成り立っている。　　　　（当たり前）ローンは、旦那がガン(良性 悪性関わらず)と宣告されただけで、返済免除される保険をつけています。​​　　　※　・・。私も仕事(パート)は、子どもたちが小学生になってから。と考えているのでしばらくは自分なりのキツイ生活をしています。ローンの返済方法も、その家庭それぞれだとは思いますが、借りる金額が利子込みの総額が、一番お得に安全に返済できる方法がよいと思うので毎月の返済額の安さだけにとらわれずに考えて自分の家事情なりの返済計画を考えております。貯蓄はないに等しいですが、旦那が仕事を続けていられる間は出来るだけ気にしないようにし、子どもに必要なお金を優先的に考えて生活しております。子ども手当ては、そもそも無いものとして考えているのですが、手当て分大体４か月ごとに子ども二人で約１０万円の貯蓄はできます。 ​A​去年、住宅を購入しました！旦那の年収の３倍くらいの中古住宅にしました！旦那の給料内で生活して尚且つ、貯蓄ができる金額で…考えました。​​　　　※すばらしい・・。　　　　住宅ローンを返済しながら　　　　貯蓄ができる、　　　　そこはしっかり意識したい。住宅ローンは７万円の支払いです。子供が幼稚園に行くのでパートに出ます、１日４時間のパートです、それも貯蓄に回して…年間１５０万（子供手当も込みで）の貯蓄を目標にしてます！子供は２人です。ローンを返済しながら、貯蓄ができないと破綻すると思いますし、​​　　　※そういうことです。そんなにキツキツの生活だと楽しくないと思います！​​　　　※そうです。　素晴らしい♪幸せになる為に家を購入するわけですから、​​　　　※そう！　その通り！　　　　金融業界の人たちが言うような　　　　資産として得か損か・・のような、　　　　お金の勘定で推し量るものでは　　　　ありません。家を買って支払いが大変でストレスが溜まっては本末転倒だと思います。​​　　　※その通り。旦那の給料での貯金額は年間７６６，０００円です。子供手当が年間３０万。パートで４３４，０００円で合計１５０万です。これを最低貯金額にしてます！​​　　　※素晴らしい。繰り上げ返済、車の買い替え、学費の貯金が主にです！これでは老後の貯金がたりないですし、​​　　　※本当に足りない・・かどうか？　　　　を確認できるのが、　　　　キャッシュフロー表です。　　　　住居費を払いながら、　　　　教育費を払いながら、　　　　老後費を払いながら、　　　　人生のその他もろもろを払いながら、　　　　結局、最終的に人生がどうなって　　　　いくか？・・について、　　　　ビジュアルで確認できます。中学生になれば子供を塾に通わせたいので…パートはフルタイムで働くか…掛け持ちするか…できたら、正社員で…とも考えてます。生活費と貯金額を考えて…いくらのローンなら、払えるのか…計算して…借入額を考えたら、いいかと思います！うちは借家が６５，０００円だったので…７万までが理想で…８５，０００円まで！と考えていました。新築では８５，０００円では無理なので…中古住宅にしました！そこで…自分達のライフプランに合わせて選択ができるような物件にしました！今は狭いですけど…いずれ、建て直すか売るかできやすい大きさと物件にしました。​​　　　※素晴らしいです。中古住宅は数が少ないので…探すのに大変でしたね。子供が２人いたら…年間１００万は貯金したいですね…。大学がいくらかかるか分からないですから。出来るだけ多く、貯金しておきたいです。​​　　　※キャッシュフロー表を作ってしまえば、　　　　人生の見通しが立ってしまうし、　　　　根拠を持って考えることができるし、　　　　確信を持ってお金を使うことが　　　　できてしまいます。　　　　お金は使うためにあります。​借金返済しながら、貯蓄も・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/02/04

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  ☆住宅ローンは貯蓄みたいなものだ と言う夫

  ​我が家は賃貸なのに・・。​​　　　　　　　※　・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q共働き、子なし。結婚半年です。貯蓄の話をしていく中で、夫と意見が、われてます。今後のこと、老後をみすえた貯金を検討するなかで、夫は、住宅ローンが貯金みたいなものだ、貯金をするなら住宅ローン額を増やすと夫はいいます。​​　　　※　・・。　意味不明です。夫は独身時代から月1.5万住宅ローンとして控除、給料天引きです。​​　　　※　・・。　やはり意味不明。貯金のことについて詳しいことはわかりませんが、私の貯金のイメージとして口座を開設してそこにお互い決めた額を貯金していく。子どもはまだいませんが、子ども出来た時や、車を買い替えるとか、賃貸に住んでますが、家を買うことがあれば頭金に使うとか、そのために貯蓄を開設した口座に貯めていこう考えていました。しかし、夫は利率が悪い、一緒にする必要はない、お互い貯めてればいいという考えは変わりません。​​　　　※　・・。　それぞれ？　　　　いっしょにやって、　　　　全体像の把握を共有しないと、　　　　生活設計ができません。住宅ローンって貯金にあたるものですか？​​　　　※　んな バカな。私は口座を開設してひとりでそこに貯金していけば良いのでしょうか？​​　　　※　・・。ちなみに貯金はそれぞれ月3万すること、ボーナス半額しようと私は提案してます。 補足その他の控除金天引きの内訳を庶務に聞いてもらいました。Ｂ？？...15000C共済基本型...400D団体生命共済...3800F長期共済...35000H火災保険...400Ｂの控除金がなんの控除かは組合に聞かないとわからない、ほかに同じコードで登録されている人に聞くと、ろうきんの住宅ローンみたいです。との回答でした。​​　　　※はい、マイホーム取得して、　　　　住宅ローン返済している人は、　　　　そういうことです。同じく私も理解できませんが、住宅ローン…て。うち賃貸やけど？​​　　　※はい、賃貸に住んでいて、　　　　まだ住宅取得をしていないなら、　　　　住宅ローンなわけがありません。住宅ローンってなに？と夫に問うと貯金みたいなものだと。。​​　　　※だから、住宅ローンではない、　　　　何か別のモノを言っていますね。夫の給料ですし、どういう内容の控除金か気にするのはおかしいですか？​​　　　※いやいや、積極的に気にしたい。　　　　我が家のお金の状況については、　　　　夫婦で共有した方がいい。A財形貯蓄ですね家関係の貯蓄って話なら、そうだと思います​​　　　※それしかない・・でしょうね。家を買うための貯金なら、利率も良いので、ご主人のおっしゃる通り、銀行に預けるより良いです​​​​　　　※まあ、そのへんは、　　　　どんぐりの背比べですが。　　　　私は普通預金が安全性や融通性と　　　　いう意味で、最高だと思っています。ただし、残高が550万以上になってしまったり、家を建ててから１年以上解約しないと、税金持っていかれるので、気を付けてくださいA＞夫は独身時代から月1.5万住宅ローンとして　控除、給料天引きです。それは、住宅ローンではなく、財形貯蓄ではないですか？でないと、住宅ローンを会社が天引きする訳がありません。​​　　　※いや、それは間違いです。　　　　住宅ローンを会社が天引きすること、　　　　あるんです。　　　　「ろうきん」の場合ですが、　　　　給与明細で「組合経費」等の名目で、　　　　住宅ローンの返済額や　　　　何かの積み立てなどの合計額が　　　　天引きされます。で、ご主人は、財形貯蓄を増やした方がいい、という事ですね。それは、合理性があります。同じように、イデコなどに入ると、所得税を引いてくれますから、お得です。​​　　　※ん？　やはり、業界人か・・。　　　　イデコを推奨します。そして、新婚さんなら、言っておきますが、持ち家は資産にはなりません。家族を幸せにもしてくれません。​​　　　※うん、いかにも金融業界の人。　　　　人はなぜ、　　　　マイホームを持ちたがるか？　　　　資産形成が目的ではありません。　　　　何でもお金で換算してはいけない。　　　　家族を含めて、理想の・・　　　　快適な生活をしたいからです。　　　　「こんな生活をしたかったぁ♪」　　　　を、実現したいからです。　　　　マイホームを実現することで、　　　　普通、家族は幸せになります。今の時代は、現金以外は資産になりません。​​　　　※資産になるかならないか・・で、　　　　物事を推し量ってはいけない。　　　　人生、お金がすべてではない。　　　　業界の話にあおられて、　　　　お金に振り回される人生に　　　　してはいけない。古い時代の「持ち家信仰」を捨ててください。 苦労するだけです。​​　　　※金融業界の人・・でした。A住宅ローンが貯金？？旦那さんは家が財産になるからという意味合いで言ってるんですかね。。都内一等地とか、よほど価値があるようなところでない限り家って財産にはならないです。​​　　　※またまた、この人も業界人です。　　　　財産になるかならないか・・ではない。　　　　何でもお金で換算しないと　　　　気が済まないようです。家自体は負の財産に近いです。(修繕など別途必要になってくるため)​​　　　※その「負の財産」を持たない人は、　　　　もっと大きな「家賃」という負担を　　　　死ぬまで背負うことになります。旦那さんのいう「貯金」は買った金額より価値が増えなければ意味ないですよね。​​　　　※　・・。たとえばビル購入して、一角は賃貸に出して、家賃収入でそのうち購入した金額より上回るとか。​​　　　※　・・。　　　　その愚かな計画は、　　　　急激な人口減少が続く日本では、　　　　簡単に、確実に、大失敗に終わります。一般人が自分たちが住むためだけに購入したものは貯金とはいえないのではないでしょうか。​​　　　※「資産」とか「財産」とか、　　　　お金で換算するものにする必要は　　　　まったくありません。土地の値段が将来はねあがったら別ですけど。ローンて借金ですしね。​​　　　※金融業界の人たちに振り回される　　　　ことなく、きちんと生活設計したい。　　　　我が家のキャッシュフロー表を　　　　まず、作りたい。　　　　自分たちの生涯が見える状況を　　　　作ってしまいたい。​金融業界の話に振り回されるな。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/31

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  ☆60代の貯蓄 本当の平均は740万円 え？大丈夫？

  ​たったそれだけで、暮らしていけるんですか？​​　　　　　　　※暮らしていっているんですね。　　　　　　　　これが現実です。　　　　　　　　3000万円とか、5000万円とか、　　　　　　　　大金が必要ですよ～　　　　　　　　・・と、あおっているのは、　　　　　　　　金融業界です。　　　　　　　　「常識」は、業界が作っている。　　　　　　　　そして、洗脳されている　　　　　　　　おバカさんの、なんと多いことか。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q貯金の中央値 もっとも貯金が多い60代でさえ800万くらいって本当何ですか？ ​​　　　　　　　※そんなもんでしょ。退職金だけでもそれ以上になる人が多いのでは ​​　　　　　　　※大きな金額の退職金が、　　　　　　　　そのまま貯蓄として残るとは、　　　　　　　　限らないんですよ。　　　　　　　※以下が各年代の貯蓄額中央値です。　　　　　　　　　　　　　※これが現実です。納得・・でしょ。　　　　　　　　これで、十分に　　　　　　　　人生はやっていけるんです。　　　　　　　　金融業界が発信する情報に　　　　　　　　振り回されて、　　　　　　　　「数千万円貯めなきゃ！」　　　　　　　　なんて、いたずらに　　　　　　　　不安を感じてはいけない。　　　　　　　　自分の頭で考えよう。​A​退職金ない企業も増えてますし、退職金あっても残りのローン払ったり、大学の子供がいると結構残りませんよ(i_i)＼(^_^)​​　　　　　　　※そういうことです。​A​＞退職金だけでもそれ以上になる人が多いのではその根拠は？？世の中、公官庁や大企業の役職で退職する人ばかりではないですよ農家や自営業に退職金ないでしょ​​　　　　　　　※そういうこと。子供がいれば大学進学で相当支出しますマイホーム持っても数千万支出します定年時にまとまった現金資産を保有している世帯なんてそうそういないでしょう​​　　　　　　　※まともな大きな支出だけなら　　　　　　　　まだしも、　　　　　　　　そうでもないことで、大量に　　　　　　　　お金をたれ流してきた　　　　　　　　60代だっていますよ。　　　　　　　　借金の利息や生命保険で、　　　　　　　　大金をたれ流してきた60代が、　　　　　　　　この日本には大勢います。　　　　　　　　マイホームはやむを得ないが、　　　　　　　　車やその他を借金で買う癖の　　　　　　　　ある人は、人生で大金を　　　　　　　　たれ流してきています。　　　　　　　　生命保険には常に入っておくもの　　　　　　　　・・のように、　　　　　　　　洗脳状態にある人は、生涯で　　　　　　　　大金をたれ流します。​　　　　　　　※以下は、生命保険に入りまくって　　　　　　　　いる人の実例です。　　　　　　　　この家族が生命保険を清算すれば、　　　　　　　　人生がどう変わるか？　　　　　　　　以下に表とグラフで示します。​　　　　　　　※生涯で払う生命保険料は、 　　　　　　　　なんと、2000万円！です。　　　　　　　※夫婦それぞれの保険加入状況と、 　　　　　　　　死亡保障必要額（赤い点線）です。 　　　　　　　　過剰加入もはなはだしい・・です。　　　　　　　※このように生命保険に入りまくって　　　　　　　　いる人の人生が、以下です。 　　　　　　　　人生で2度のピンチが訪れています。 　　　　　　　　このピンチの犯人は、もちろん保険。 　　　　　　　　保険に入りまくるのをやめれば、 　　　　　　　　まったく違う人生になります。​​　　　　　　　※これは、実在の40代夫婦の　　　　　　　　キャッシュフローグラフです。 　　　　　　　　現時点から、 　　　　　　　　夫婦それぞれが亡くなるまでの、 　　　　　　　　生涯を確認できます。 　　　　　　　　現在の貯蓄額：約500万円が　　　　　　　　徐々に増えていきますが、 　　　　　　　　子どもたちの教育費がかかる　　　　　　　　時期には、急減していきます。 　　　　　　　　教育費がかかる時期が過ぎると、 　　　　　　　　再び貯蓄は増えていき、 　　　　　　　　定年退職時点でピークを迎えます。 　　　　　　　　が、70歳を過ぎて住宅ローンが　　　　　　　　終了するのに、どういうわけか、 　　　　　　　　貯蓄が底をついてしまいます。 　　　　　　　　（明らかな理由があります） 　　　　　　　　危なっかしい人生です。 　　　　　　　　（明らかな理由があります） 　　　　　　　　いずれにしても、 　　　　　　　　「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 　　　　　　　　という基準には、 　　　　　　　　何の意味もありません。 　　　　　　　　自分たちの生涯を確認するための　　　　　　　　キャッシュフロー表は　　　　　　　　作っておきたいものです。​​　　　　　　　※これが、キャッシュフロー表です。 　　　　　　　　左が現役、右が老後です。 　　　　　　　　それぞれの右端のオレンジ色部分が、 　　　　　　　　一年間の貯蓄残高です。 　　　　　　　　これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 　　　　　　　　上記のグラフになります。​​　　　　　　　※小さくて見えないでしょうから、 　　　　　　　　拡大します。　まず、現役。​​　　　　　　　※そして、老後です。​​​​　　　　　※同じ家族が生命保険を清算した　　　　　　後の人生が、以下です。　　　　　　　　完全にまともな人生になります。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　老後も安心な状況になりました。​​　　　　　　　※生命保険関連の支出も収入（青）　　　　　　　　も、無くなりました。​​　　　　　　　※現役。​​　　　　　　　※老後。​​​人生から生命保険料が消えれば、安心な老後になるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/30

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  ☆両親を見てると老後資金ってそんなにいらない

  老後資金って、そんなにいらないかも。​​　　　　　　　※当たり前です。　　　　　　　　65歳時点で〇千万円必要！　　　　　　　　なんて言って、煽っているのは、　　　　　　　　金融業界や保険業界です。　　　　　　　　多くの人がそう思ってもらえば、　　　　　　　　彼らの商売がしやすいからです。　　　　　　　　　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q両親を見ていると、老後資金そんなに要らないように思います。　　　　　　　※当たり前。病気もそれなりにしますが、窓口で1万円以上払ったことないって言っています。　　　　　　　※当たり前。夫婦二人、食材は有機栽培の野菜や肉を宅配してもらい、外食も。 旅行も一通り。80過ぎたから、もう行くのしんどいって、庭にビニールハウス作って蘭の栽培を楽しんでいます。何かに我慢することもなく、年金なんか使ったことなくて、口座に溜まっていく一方だそうです。父は、80歳まで細々と仕事はしていました。老後資金1人3000万必要なんて嘘ですよね？ 　　　　　　　※当たり前。 A65歳から85歳の、20年で、月20万使ったとすると　　　　　　　※普通は、そんなに使わない。年240万は必要になりますから、20年で、約3000万は必要になります。　　　　　　　※そんなことにはならない。しかし、月20万も使うかという疑問も残ります。　　　　　　　※当たり前。また、物価も変動しますから30年後、20年後にいくら必要かはわかりません。生活保護受けるという場合もあります。 A一人３０００万では無いですよ。夫婦で３０００万円は準備しましょうです。夫婦で月に２２万円年金収入です、６５才から８５才まで趣味や旅行で月に３５万円の生活をすると２６００万円の不足となります。　　　　　　　※「月に35万円の生活をすると」　　　　　　　　という言い回しをする・・　　　　　　　　この人は、業界人です。　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。　　　　　　　　老後にそんなにお金を使う　　　　　　　　贅沢じいさんや贅沢ばあさんは、　　　　　　　　いません。　　　　　　　　洗脳されないように注意しよう。子や孫の支援をしているとすぐに数百万は使ってしまいます。　　　　　　　※すぐに数百万円を使う　　　　　　　　贅沢じいさんや贅沢ばあさんは、　　　　　　　　かなりの少数派・・です。夫が亡くなると、年金は月に１３万円に減ります。女は長生きなので、９５才位まではこれで生活です。　　　　　　　※13万円あれば、十分に生活できます。節約して行けば、夫婦で２０００万円もあれば、悲惨な事には成らないでしょう。　　　　　　　※現役中を・・　　　　　　　　節約、節約で、息苦しい生活は　　　　　　　　できるだけしないようにしましょう。　　　　　　　　お金は、使うためにあります。夫が一攫千金を狙って、株だ不動産だと、注ぎ込んで破綻しない様に見張る必要が有ります。　　　　　　　※わけのわからない話で　　　　　　　　終わる業界人・・でした。　　　　　　　※将来が見えない状態で考えて　　　　　　　　いるから、　　　　　　　　業界の説明に振り回されてしまう　　　　　　　　ことになってしまいます。　　　　　　　　しっかり生活設計の意識を持って、　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を　　　　　　　　作ってしまいましょう。　　　　　　　　作ってしまえば、夫婦のこれから　　　　　　　　の生涯が、明らかになります。　　　　　　　　一生が見えるわけなので、　　　　　　　　いつまでにいくら貯蓄しなきゃ　　　　　　　　という、　　　　　　　　業界があおるようなことを　　　　　　　　考えなくていいし、　　　　　　　　これは教育資金、これは老後資金、　　　　　　　　のような、業界が商売しやすい　　　　　　　　「目的別貯蓄」もしなくて　　　　　　　　済みます。　　　　　　　　節約、節約、という息苦しい　　　　　　　　生活をしなくて済むし、　　　　　　　　確信を持ってお金を使うことが　　　　　　　　できてしまいます。　　　　　　　　お金は使うためにあります。　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を　　　　　　　　作って、確信を持って　　　　　　　　お金を使いましょう。​​　　　　　　　※これは、実在の40代夫婦の　　　　　　　　キャッシュフローグラフです。 　　　　　　　　現時点から、 　　　　　　　　夫婦それぞれが亡くなるまでの、 　　　　　　　　生涯を確認できます。 　　　　　　　　現在の貯蓄額：約500万円が　　　　　　　　徐々に増えていきますが、 　　　　　　　　子どもたちの教育費がかかる　　　　　　　　時期には、急減していきます。 　　　　　　　　教育費がかかる時期が過ぎると、 　　　　　　　　再び貯蓄は増えていき、 　　　　　　　　定年退職時点でピークを迎えます。 　　　　　　　　が、70歳を過ぎて住宅ローンが　　　　　　　　終了するのに、どういうわけか、 　　　　　　　　貯蓄が底をついてしまいます。 　　　　　　　　（明らかな理由があります） 　　　　　　　　危なっかしい人生です。 　　　　　　　　（明らかな理由があります） 　　　　　　　　いずれにしても、 　　　　　　　　「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 　　　　　　　　という基準には、 　　　　　　　　何の意味もありません。 　　　　　　　　自分たちの生涯を確認するための　　　　　　　　キャッシュフロー表は　　　　　　　　作っておきたいものです。​​　　　　　　　※これが、キャッシュフロー表です。 　　　　　　　　左が現役、右が老後です。 　　　　　　　　それぞれの右端のオレンジ色部分が、 　　　　　　　　一年間の貯蓄残高です。 　　　　　　　　これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 　　　　　　　　上記のグラフになります。​​　　　　　　　※小さくて見えないでしょうから、 　　　　　　　　拡大します。　まず、現役。​​　　　　　　　※そして、老後です。​老後資金という発想はやめるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/30

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  ☆60歳で貯蓄2000万円 どうやって老後を過ごす？

  貯蓄・・たった2000万円で、老後が過ごせるの？​​　　　　　　　※はあ？　・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q60歳で貯蓄２０００万円でどうやって老後を過ごすの？​​　　　　　　　※はあ？　何言ってんの？多い人でこれくらいと聞きました。​​　　　　　　　※普通の人は、そんなに持って　　　　　　　　いない。（当たり前）でも、年収450万円の生活を20年続けるとしたら9000万円必要です。年金がいくら貰えるのか分かりませんが、大丈夫なのか？ ​​　　　　　　　※老後に年収450万円の生活を　　　　　　　　するの？　　　　　　　　そんな贅沢じんさん、　　　　　　　　贅沢ばあさんは、　　　　　　　　探してもほとんどいないぞ。補足具体的なお話をいただけてすごく参考になります。現役時代にいくら稼いで保険料や税金を納めても、貯金しないと悠々自適なリタイア生活は無理そうですね。​​　　　　　　　※貯金はそんなに必要ない。2000万円の貯蓄も高い方のようなので、​​　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　そんなに貯蓄があるのは、　　　　　　　　かなりの少数派だ。６０で無職になって８０まで生きるとして年金と併せて５０００万円＋アルファでもましな方なんですね。​​　　　　　　　※　・・。老後に夢や希望が持てず、消費しない構造がよくわかります。​​　　　　　　　※けんか 売ってんのか？　　　　　　　　お兄ちゃん。　　　　　　　　夢が持てないわけでもなく、　　　　　　　　意識して消費しないわけでも　　　　　　　　ない。　　　　　　　　年寄りをなめてはいけない。​A​(補足について)そうですね。貯蓄額に不安があれば浪費に気をつけてがんばってください。老後の生活費を300万としましたが、節約すれば250万でも大丈夫だと思います。​​　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　もっと少なくても問題ない。自分なりに貯蓄計画をたててみてください。​​　　　　　　　※それより前に、　　　　　　　　生活設計の意識を持ちたい。　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を　　　　　　　　作って、自分の生涯を　　　　　　　　しっかり確認してみたい。たしかに、60歳で2000万では少し不安ですよね。​​　　　　　　　※そんなことは全くない。65歳までは仕事したいですね。​​　　　　　　　※いや、元気であれば、　　　　　　　　そして、やりたいことがあれば、　　　　　　　　もっと先まで働きたいものです。でも、高齢になると若いころより支出は減りますので、​​　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　特別に節約しなくても、　　　　　　　　年に300万円とか400万円とか　　　　　　　　使うことは無くなる。年に300万くらいで充分生活できます。​​　　　　　　　※もっともっと少なくて大丈夫。例えば、65歳で仕事を引退して、65歳から年金がもらえるとし、老後の年間生活費が300万で、90歳まで生きてもいいように考えますと…、65歳以降の生活費は、300万×25年＝7千500万円になります。​​　　　　　　　※そんなに必要ない。これからは、年金を300万(月25万)もらえる人はかなり少なくなるため、不足分は65歳までに貯蓄しておく必要があります。​​　　　　　　　※この人物、業界人のようです。　　　　　　　　大きな金額が必要・・という　　　　　　　　結論に導けば、　　　　　　　　商売がやりやすい・・です。年金240万(月20万)なら必要貯蓄額は1500万円年金180万(月15万)なら必要貯蓄額は3000万円年金120万(月10万)なら必要貯蓄額は4500万円​​　　　　　　　※こんなもの、参考にしてはいけない。公的年金があてにできない時代、​​　　　　　　　※あ、やはり、業界人です。　　　　　　　　これは、典型的な言い回し。　　　　　　　　「年金があてにならない」　　　　　　　　存在であれば、　　　　　　　　商売がやりやすい・・です。個人年金などへの加入も考えつつ、​​　　　　　　　※保険で貯蓄してはいけない。　　　　　　　　公的年金があてにならない　　　　　　　　・・というのは、　　　　　　　　どういう状況か？　　　　　　　　国家が破綻した状況です。　　　　　　　　国家が破綻しながら・・　　　　　　　　保険会社が涼しい顔して、　　　　　　　　普通に存続しているでしょうか？　　　　　　　　個人年金保険を受け取ることが　　　　　　　　普通にできるでしょうか？貯蓄を少しでも増やしておくことが求められる時代です。​​　　　　　　　※そんなことはない。65歳時点で、できれば3000万程度を目標にして月々の貯蓄額を決めるといいと思います。​​　　　　　　　※洗脳されないように・・。とりあえず、各年齢の時点で、下記データの平均貯蓄額を超えることを目標にしてください。​​　　　　　　　※商売に都合の良いデータを　　　　　　　　引っ張り出してきて　　　　　　　　見せては、営業をします。 《参考資料》 年齢別の平均貯蓄額（楽天発表の2011年ランキングより）​​　　　　　　　※古いデータです。　　　　　　　　（古い記事なので）30歳の平均貯蓄額： 4,967,000円35歳の平均貯蓄額： 7,153,000円40歳の平均貯蓄額： 8,491,000円45歳の平均貯蓄額： 9,670,000円50歳の平均貯蓄額：12,063,000円55歳の平均貯蓄額：18,713,000円60歳の平均貯蓄額：21,944,000円​​　　　　　　　※こんなものは、　　　　　　　　参考にする必要はない。​A​中小、零細企業に勤めてきた人なら定年時にその程度の貯金すら持たない人はたくさん居ますよ。​​　　　　　　　※その通り。当然年金を貰うようになっても大企業を出た人や公務員だった人から比べると年金額も少ないですがそれでもなんとか老後を工夫して生きて行くんです。年に４５０万の生活なんて当然及ぶべくもないですが２００万程度の年金とわずかな貯金でも生きるだけはちゃんと生きて行けます。​​　　　　　　　※当たり前。誰のせいでもなく自らの歩んできた歴史でそうなってるんだから　甘い考えなんて出来ないと初めから覚悟して老後に入るのです。​​　　　　　　　※年金次第ですね。　　　　　　　　厚生年金に加入した働き方次第。　　　　　　　　その期間の長さや給与額が　　　　　　　　年金受給額に大きく影響します。　　　　　　　　ちなみに・・武田FPは、　　　　　　　　50歳でセミリタイヤしたので、　　　　　　　　厚生年金にはざっくりと40年　　　　　　　　加入するべきところを、　　　　　　　　30年で終えています。　　　　　　　　なので、定年まで働いてもらう　　　　　　　　厚生年金より少なくなっています。　　　　　　　　ざっくりと、4分の3に。　　　　　　　　ま、それでも生活しています。日本人の半数以上はこの程度の生活で老後を過ごすのです。​​　　　　　　　※そういうことです。　　　　　　　　半数以上というよりも、　　　　　　　　ほとんど大部分の人が・・です。まァあなたは若いんでしょうからその時になって慌てないように今から十分な対策をして生きてください。​​　　　　　　　※特別なことをしなくても、　　　　　　　　退職後に現役中と同じような　　　　　　　　支出が発生することはない。私は７５歳になりますが僅かな年金と少々の稼ぎですが実に平和な老後を送っています。一番の楽しみは３人の孫にお小遣いを上げたり何かを買ってあげる事というようなささやかなもんですがこれで十分幸せです。考え方次第で人間はいかようにでも楽しく生きられるのです。​​　　　　　　　※武田FPは自分の貯蓄を、　　　　　　　　このFP事務所に注ぎ込みながら、　　　　　　　　（自分の貯蓄を減らしながら）　　　　　　　　消費者の味方として・・　　　　　　　　楽しく情報発信をしています。​A​当方、昨年夏定年退職しました、無職64歳です、厚生年金受給していますが、蓄えは6000万円程度あります、​​　　　　　　　※すごいです。厚生年金200万円程度(毎月17万円)、その他に企業年金と株式配当金が有りますが老後生活に金銭面の余裕はありませんね、​​　　　　　　　※それは、おかしいですね。　　　　　　　　そんなに収入がありながら・・。　　　　　　　　何か、特別なことをやっている　　　　　　　　のでは？毎日毎日が節約第一で暮らしております、​​　　　　　　　※おかしい・・ですね。食費と病院通いの支払い以外は出費はしません、​​　　　　　　　※武田FPは、食費とジム通いの　　　　　　　　支払い以外にも、　　　　　　　　色々支出していますが・・。尚、蓄えは定年退職金と満期保険金です、それまでは貯金はありませんでした。 ​​　　　　　　　※けっこうな金額になって　　　　　　　　いそうです。補足拝見しました、人間はその時その時を充実した生活を過ごさなければ、人生としての意味合いがありませんね、​​　　　　　　　※それは、そうです。老後生活の為にお金を使うことに対して消極的な人間では生きている意味がないように感じます、​​　　　　　　　※あれ？　　　　　　　「食費と病院通いの支払い　　　　　　　　以外は出費はしません、」​​　　　　　　　　・・だったのでは？　　　　　　　　言っていることが矛盾して　　　　　　　　います。質問者さんはそこを良くお考えになり、有意義な人生を過ごしてください。​​　　　　　　　※　・・。　　　　　　　　　なんか変だぞ、この人。　　　　　　　　ま、いずれにしても、　　　　　　　　不安だからとひたすら節約　　　　　　　　することが無いように、　　　　　　　　きちんと生活設計したいものです。　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を　　　　　　　　作って、生涯を確認したい。　　　　　　　　根拠を持って作戦を練りたい。　　　　　　　　確信を持ってお金を使いたい。　　　　　　　　お金は使うためにあります。​業界人は不安を煽るのが仕事だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/29

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  ☆30代 住宅ローン有り 貯蓄500万円 ってどう？

  ​36歳で2000万は無いと失格！？​​　　　　　　　※アホらしい・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q本音の貯蓄額っていくら！？他の質問で思った以上に要点とは違うところに注目されたので改めてお聞きします。正直、皆さん貯蓄額っていくらあります？ ​​　　　　　　　※そんなこと聞いてどうする？私「男、38歳、妻1人5歳,3歳の子持ち、　　持ち家あり3500万のローン残あり」で、今かき集めて500万位です。​​　　　　　　　※立派、立派。これって結構貯めてるなぁと思ってしまってましたが、全然ダメでしょうか？​​　　　　　　　※けっこう貯めてる。　　　　　　　　いくらか、　　　　　　　　繰上返済に回しても良さそう。前の質問の回答で36歳で2000万はないと失格みたいなことを言われて少々焦ってます。​​　　　　　　　※そんな・・アホな話に　　　　　　　　振り回されてはいけない。もしそうだとしたら、世の中の人はみんな「お金持ってて、金がねぇってフリをしているだけ」だと信じれなくなっちゃいます…。できれば性別と年齢と概算金額を教えてください。いかがでしょうか？ A　​ベストアンサー​意味のない話です。 ＞3500万のローン残あり具体的にいくらですか？借金すれば！見せ金＝貯金＝口座に入っているお金は増やせますぜ兄貴！比べるなら、収入、資産（親の資産もおまけ）、妻の美人度、子供の成績です。子供が3人、4人と増えるとそれだけで自慢できますぜ兄貴！​​　　　　　　　※　・・。Q皆様、ありがとうございました。皆様貯めずにしっかり使って経済を回しませんか？キップが良い感じで前を向けました。 ​​　　　　　　　※「貯めずにしっかり使う」　　　　　　　　のではなく、　　　　　　　　しっかり「根拠を持って考え」、　　　　　　　　「確信を持ってお金を使おう」。　　　　　　　　きちんと生活設計することで、　　　　　　　　それが可能になります。　　　　　　　　そのために、我が家の　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。　　　　　　　　お金は、使うためにあります。A40すぎて貯蓄ないんだが、、俺生きてて良いのかな？生まれも育ちも地方だが前世は江戸っ子で宵越しの金持たないので、年末に有り金キャバに突っ込むのだが生きてよい？​​　　　　　　　※　・・。A「男37、妻あり、子ナシ、ローンナシ」で1200万位。自分の年収や共働きである事、子供もいない事を考えると「結構少ない」と認識してます。質問者様の場合、持家があるって事は頭金としてある程度の金額使ってると思います。尚且つ子供も2人いる背景を考えると、私の方が貯蓄できてないと思います。​​　　　　　　　※うん、同感。Aネットでいろいろ検索すればわかるよ。子育て費用・・お稽古事や公立私立などそれぞれだろうけど平均で1人3000万～5000万かかるとか書いてある。​​　　　　　　　※はあ？　何に書いてある？どんな仕事でいつまで働けるのかわからないけど安心の老後は1人5000万の預金＋年金なんだって。​​　　　　　　　※はあ？　だれも安心できないよ。夫婦の年収や生涯賃金などいろいろだし今現在一番お金のかかる時期だから貯蓄額は少なくても仕方がないと思う。不動産も人口減少の日本では資産価値危ないから節約してできるだけ貯めたほうがいい気がするけどね。​​　　　　　　　※不安をあおる数字だけ見せて・・　　　　　　　　この人は、業界のひと？​​　　　　　　　※どれだけ多額の貯蓄しても結局、　　　　　　　　お金は使うためにあります。　　　　　　　　確信を持ってお金を使いましょう。　　　　　　　　自分たち夫婦だけのオリジナルな　　　　　　　　キャッシュフロー表があれば、 　　　　　　　　根拠を持って考え、確信を持って、　　　　　　　　お金を使うことができるように　　　　　　　　なります。　　　　　　　　下は、　　　　　　　　確信を持ってお金を使うことが　　　　　　　　できないキャッシュフローですが・・。　　　　　　　　（改善後に根拠を持って考えよう）​​　　　　　　　※これは、実在の40代夫婦の　　　　　　　　キャッシュフローグラフです。 　　　　　　　　現時点から、 　　　　　　　　夫婦それぞれが亡くなるまでの、 　　　　　　　　生涯を確認できます。 　　　　　　　　現在の貯蓄額：約500万円が　　　　　　　　徐々に増えていきますが、 　　　　　　　　子どもたちの教育費がかかる　　　　　　　　時期には、急減していきます。 　　　　　　　　教育費がかかる時期が過ぎると、 　　　　　　　　再び貯蓄は増えていき、 　　　　　　　　定年退職時点でピークを迎えます。 　　　　　　　　が、70歳を過ぎて住宅ローンが　　　　　　　　終了するのに、どういうわけか、 　　　　　　　　貯蓄が底をついてしまいます。 　　　　　　　　（明らかな理由があります） 　　　　　　　　危なっかしい人生です。 　　　　　　　　（明らかな理由があります） 　　　　　　　　いずれにしても、 　　　　　　　　「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 　　　　　　　　という基準には、 　　　　　　　　何の意味もありません。 　　　　　　　　自分たちの生涯を確認するための　　　　　　　　キャッシュフロー表は　　　　　　　　作っておきたいものです。​​　　　　　　　※これが、キャッシュフロー表です。 　　　　　　　　左が現役、右が老後です。 　　　　　　　　それぞれの右端のオレンジ色部分が、 　　　　　　　　一年間の貯蓄残高です。 　　　　　　　　これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 　　　　　　　　上記のグラフになります。​​　　　　　　　※小さくて見えないでしょうから、 　　　　　　　　拡大します。　まず、現役。​​　　　　　　　※そして、老後です。​​　　　　　　　※この危なっかしい人生、 　　　　　　　　（これが 現状診断） 　　　　　　　　明日の記事で、根拠を持って考え、 　　　　　　　　確信をもって実行します。 　　　　　　　　その結果の絵を記事に掲載します。 　　　　　　　　（それが、生活設計）　　　　　　　　・・と、していましたが、　　　　　　　　また次の記事で掲載・説明したい　　　　　　　　と思います。　　　　　　　　スミマセン！！​年代と貯蓄額、他人の事を聞いてどうするんだべ？・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/29

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  ☆40代の平均貯蓄は1074万円！改めなければ

  ​自分の生活を改めなければいけないと思い始めました。​​　　　　　　　※各家庭は千差万別。　　　　　　　　状況はまったく異なります。　　　　　　　　平均貯蓄額を知ることに、　　　　　　　　そんなに意味はありません。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q貯蓄？について教えてください。 最近、40代の貯蓄額は平均1074万円という記事を読み自分の生活を改めなければいけないと思い始めました。40代共働きで、中学生以下の子供が4人います。きちんと働いていますが…使いたいときに使ってしまっています。銀行から電話が来て、イデコや積み立てニーサなどを進められますが、何を選択すれば良いのか決められません。これから子供たちも大きくなりお金も必要になると思うので、なんとかお金を貯めたいと思います。最終的な決断は私たちだと思いますが、何かアドバイスを頂けますでしょうか？宜しくお願いします。 ​​　　　　　　　※40代なら貯蓄〇〇万円が必要、　　　　　　　　のような発想に意味はありません。　　　　　　　　それぞれの家計で、きちんと　　　　　　　　生活設計したいものです。​A​ある記事です＞＞30代・40代の金銭感覚についての意識調査2018現在貯蓄できているお金はいくらあるか聞くと「1万円〜50万円以下」が26.2%、「50万円超〜100万円以下」が12.1%で、それらを合計した貯蓄額100万円以下は55.4%だった。「0万円」は17.1%とおよそ6人に1人いる一方、「500万円超～1千万円以下」は10.1%、「1千万円超」は11.1%で、 貯蓄額の調整平均額は247万円だった。＞＞平均貯蓄額ではなく、年代別の貯蓄額の中央値を見ていきましょう。20代 30万円30代 130万円40代 300万円50代 408万円60代 740万円とあります。実状的には２５０万～程が多数の庶民の平均に近いと言えるのではと思います。平均値で求めてしまうと数億ある人がいるだけで平均は跳ね上がりますからね。まぁ他人の貯蓄額がいくらだろうが家計を見直すのは良い事だと思います。教育費が必要ですから途中でおろせないIDECOは除外。NISAも市場の状況によっては損をしていても教育費でおろさなくてはいけないですからリスクですね。とりあえず現金貯蓄が一番かと思います​​　　　　　　　※はい、我が家のお金は・・　　　　　　　　融通が利く状態で持ちたいし、　　　　　　　　（普通預金は最高♪）　　　　　　　　その総額をどんどん大きく　　　　　　　　したいですね。　　　　　　　　だからと言って、もちろん　　　　　　　　ギャンブルはやめた方がいい。​A​イデコは老後しか確か使えないので、数年後に教育費が必要になる主さんには向かないかと思います。平均などは特に考えなくていいと思います。子どもの数、年収、持ち家かどうか、車は必須の地域かどうかでも必要な金額は変わってきますよね。いつまでにいくら必要か、まずはライフプランを出してみませんか。そこから逆算して毎年いくら貯蓄しなくてはいけないか、と考えると早いかと思います。まずは４人のお子さんの教育費から考えてみませんか。教育費は絶対にかかってくるもの。中学生ならあと数年で大学です。投資は元本が保証されていないので、難しいかと…。主さんのお宅の場合は、とにかく節約＆貯蓄、かな。使ってしまう、というのならお給料から天引きが一番ですよ^^​​　　　　　　　※〇〇歳時点で貯蓄〇〇万円、　　　　　　　　という発想は意味がありません。　　　　　　　　各家庭で状況は全く異なります。　　　　　　　　自分たち夫婦だけのオリジナルな　　　　　　　　キャッシュフロー表をぜひ、　　　　　　　　作っておきたいものです。​​　　　　　　　※これは、実在の40代夫婦の　　　　　　　　キャッシュフローグラフです。　　　　　　　　現時点から、　　　　　　　　夫婦それぞれが亡くなるまでの、　　　　　　　　生涯を確認できます。　　　　　　　　現在の貯蓄額：約500万円が　　　　　　　　徐々に増えていきますが、　　　　　　　　子どもたちの教育費がかかる　　　　　　　　時期には、急減していきます。　　　　　　　　教育費がかかる時期が過ぎると、　　　　　　　　再び貯蓄は増えていき、　　　　　　　　定年退職時点でピークを迎えます。　　　　　　　　が、70歳を過ぎて住宅ローンが　　　　　　　　終了するのに、どういうわけか、　　　　　　　　貯蓄が底をついてしまいます。　　　　　　　　（明らかな理由があります）　　　　　　　　危なっかしい人生です。　　　　　　　　（明らかな理由があります）　　　　　　　　いずれにしても、　　　　　　　　「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」　　　　　　　　という基準には、　　　　　　　　何の意味もありません。　　　　　　　　自分たちの生涯を確認するための　　　　　　　　キャッシュフロー表は　　　　　　　　作っておきたいものです。​​　　　　　　　※これが、キャッシュフロー表です。　　　　　　　　左が現役、右が老後です。　　　　　　　　それぞれの右端のオレンジ色部分が、　　　　　　　　一年間の貯蓄残高です。　　　　　　　　これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、　　　　　　　　上記のグラフになります。​​　　　　　　　※小さくて見えないでしょうから、　　　　　　　　拡大します。　まず、現役。​​　　　　　　　※そして、老後です。​​　　　　　　　※この危なっかしい人生、　　　　　　　　（これが 現状診断）　　　　　　　　明日の記事で、根拠を持って考え、　　　　　　　　確信をもって実行します。　　　　　　　　その結果の絵を記事に掲載します。　　　　　　　　（それが、生活設計）​今日は、このくらいにしとこうかい。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/28

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  ☆子供の貯金でバイクのローンを返す夫 どう？

  ​ローンを返済しようとする夫、どう思いますか？​​　　　　　　　※　・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。 Q一歳の子供の貯金でバイクの残ローンを返済しようとする夫。どう思いますか？​​　　　　　　　※　・・。　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』　　　　　　　　なので、　　　　　　　　　　　借金を無くすることはいいこと　　　　　　　　ではありますが、　　　　　　　　この夫の場合は、それ以前の　　　　　　　　問題を抱えていますね。貯金がないのにバイクをローンで買った夫が、これからの為に一気にローンを完済したいと言い出しました。​​　　　　　　　※まあ・・　　　　　　　　　住宅メーカーの営業マンに、　　　　　　　　そそのかれたんでしょうね。　　　　　　　　住宅ローンの申し込みの際に、　　　　　　　　他のローンが残っていては　　　　　　　　まずい・・と。子供の貯金から残債分を支払い、毎月1万ずつプラスで子供に貯金していこうとしています。色々突っ込みどころ満載なのは承知で、皆さまどう思いますか？ ​​​　　　　　　　※佐々木FP　　　　　　　「私なら、バイクを売りますね」​補足バイクは売ったので手元にありません。ローンだけが残っている状態です。​​　　　　　　　※すでにバイクは無くて、　　　　　　　　借金だけが存在している・・　　　　　　　　おバカな状況のようです。旦那は、この先住宅ローンを借りる際にそういった残ローンを無くしておきたい、との考えらしいのですが…​​　　　　　　　※住宅メーカーに言われた　　　　　　　　んでしょうね。　　　　　　　　自己資金ゼロでやろうとして　　　　　　　　います。　　　　　　　　大変なことになりそうです。　　　　　　　　この男がマイホーム取得　　　　　　　　できたとしても、　　　　　　　　その後の人生は非常に　　　　　　　　危なっかしいものになりそう　　　　　　　　です。​A​貯金ができない人って「当初の計画通り・決めた通りにできない」ことが原因だと思います。家の頭金のため、老後資金、と決めているお金を家電を買うのに使ってしまったりとか。まさにご主人のような人です。計画性がない、計画通りにできないのはお金を管理する上ではとても大きな問題です。貯金がないのにバイクを買った事もまさに計画性がないの一言。お値段はわかりませんがバイクが買える程度の貯金もないのにローンを組んでまで買うのは感覚がズレてるんじゃないかと思いますよ。さらに子供の貯金に手をつけようなんてありえません。計画遂行能力が低いのに子供貯金を毎月プラス１万なんて、いつまで続くか。ご主人には貯金センスがないことを自覚してもらったほうがいいでしょうね。​ Q​回答ありがとうございます。仰られる通りです。計画遂行能力がない…すごく納得しました。今回のことだけではなく、結婚生活5年の中で、こういったことがたくさんあり、離婚も視野に入れている段階です。旦那は2、3年以内にマイホームを買いたいようですが、私はそれだけは阻止したいと思っています。貯金センスがないと、ハッキリともう一度話し合ってみます。​​　　　　　　　※マイホーム取得をしてはいけない。　　　　　　　　この男に、住宅ローンを返済して　　　　　　　　いく能力はありません。　　　　　　　　途中でとんでもないことになります。　　　　　　　　　　　　　　　　やむを得ず売却したとしても、　　　　　　　　バイクの時と同じように・・　　　　　　　　いや、はるかに桁違いの大きな　　　　　　　　借金が残ってしまいます。　　　　　　　　マイホーム取得する前に・・　　　　　　　　お金を貯める練習をして、　　　　　　　　大きなお金を貯蓄できることが　　　　　　　　確認できてからでも遅くない。　　　　　　　　それができる男になれたら、　　　　　　　　離婚もしなくて済みます。​貯蓄できないおバカ・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/25

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  貯蓄500万円 多い？少ない？ 診断して下さい

  ​結婚したての35歳の男です。奥様は今専業主婦です。​​　　　　　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q結婚したての３５歳の男です。将来の年金がもらえなくなるかも知れない今日この頃で不安を持っています。　　　　　　　※年金がもらえなくなるのは、　　　　　　　　日本という国家が破綻した時です。　　　　　　　　「年金がもらえなかったら　　　　　　　　　生活保護を受ければいいや」　　　　　　　　なんて・・ほざく　　　　　　　　おバカさんがいますが、　　　　　　　　破綻した国が生活保護をして　　　　　　　　くれるわけがありません。　　　　　　　　私たちの一生の生活は、　　　　　　　　年金受給を前提に考えましょう。そこで質問です。現在の月の手取り収入が２６万円。家賃が６万円です。ボーナスは手取りで年間６０万円程です。奥様は今専業主婦をしてもらっています。　　　　　　　※おバカさんです。現在の世帯貯蓄額は５００万円です。　　　　　　　※素晴らしいです。子供は今はいませんが、最低一人は欲しいと考えています。　　　　　　　※なるほど・・。この内容を見て、奥様に働いてもらわなければ将来が危ないか？　　　　　　　※まだ子供がいないなら、　　　　　　　　共稼ぎをした方がいいに　　　　　　　　決まっています。また、現在の貯蓄額は多いか少ないか診断してもらえないでしょうか？　　　　　　　※500万円は立派です。　　　　　　　　ただし、お金は瞬間的に捉える　　　　　　　　のではなく、　　　　　　　　「生涯の貯蓄総額の推移」　　　　　　　　を確認しながら、夫婦の　　　　　　　　人生を考えたいものです。　　　　　　　　それが、生活設計です。　　　　　　　　その推移を確認ができるツールが、　　　　　　　　キャッシュフロー表です。　　　　　　　　自分たちのキャッシュフロー表を　　　　　　　　作成しておきたいものです。その他アドバイスがあれば頂ければと思います。よろしくお願いします。 ​A ベストアンサー​​​​年収が上がらなければ子供ができれば専業主婦と子供を養って行くことはかなり厳しいです。貯蓄額は少なくはありませんが安心できるほど多くもない。私はずっと働いていますから女性が収入を得ることを当たり前のように思っていますが、これだけ先の読めない不安定な社会状況で、働けるのに家で専業主婦としていられるのはよほど経済的に恵まれた家庭だけと考えた方がいいと思いますよ。できれば育児休暇が取れるような会社で正社員で妻も働くことをお勧めします。 　　　　　　　※そのようにすることで、　　　　　　　　将来の夫婦が受け取る年金も　　　　　　　　かなり増えます。　　　　　　　　専業主婦では年金額も厳しい・・。できなければ出産まで正社員で勤めて、妻の収入を全部貯金にして貯めに貯めておくことです。ある程度の貯金があれば出産・子育てでリタイアせざるをえなくなった時も気持ちにゆとりが持てます。　　　　　　　※そのような将来の状況を確認　　　　　　　　するためにも、　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って　　　　　　　　おきたいものです。　　　　　　　　問題点を具体的に発見できるし、　　　　　　　　根拠を持って対策を考える　　　　　　　　ことができるし、　　　　　　　　確信をもって実行することが　　　　　　　　できてしまいます。それから自分の身内を「奥様」と敬称をつけて呼ぶのは丁寧でも何でもなくて敬語を知らないと思われます。対外的に言う時は「妻」「配偶者」「家内」「パートナー」などと呼びましょう。　　　　　　　※あは・・　厳しいですね。　　　　　　　　本当の公的な場ならまだしも、　　　　　　　　ヤフーの知恵袋ぐらいだったら、　　　　　　　　おとがめなし・・で、　　　　　　　　勘弁してあげたいですね。​A​私も結婚したてのアラフォー男です。同感です、将来年金のあるなしで、我々の人生は相当変わってきますから、不安ですね。　　　　　　　※年金が無かったら、　　　　　　　　大半の人は生きていけません。　　　　　　　　年金不安をあおることで　　　　　　　　ビジネスになる業界がいくつも　　　　　　　　ありますが、　　　　　　　　業界に振り回されないよう、　　　　　　　　お金に振り回されないよう、　　　　　　　　気を付けましょう。これから先どんな大きい出費があるのかは夫婦それぞれですが、少なくとも・家を買う（少なくとも3,000万円位）・老後の生活費（少なくとも3,000万円位）この２つはあると思います。家はローンで買うことになるでしょうから、単純に65歳までに上記２つの合計の6,000万円は貯めないといけないことになります。　　　　　　　※この算数は正しくありません。　　　　　　　　住宅ローンを利用するなら、　　　　　　　　ローン利息の数百万円が　　　　　　　　上乗せになります。現在手取り年収が372万円ですね。また、現実的に考えて、月に20万円（年間240万円）ぐらいの出費は、生きてる以上どうしたってあるでしょう。とすれば、これからずっと手取り収入が同じとすると、頑張って年間172万円づつ貯金×30年＝5,160万円。現在の貯金とあわせて5,660万円。ということで、足りないですね。　　　　　　　※まあ、このようなザックリ算数は　　　　　　　　あまり意味が無く、　　　　　　　　やはりきちんと、　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　　　　　夫婦の生涯を確認したいものです。したがって、こういった未来に必要な額を奥様と一緒に具体的に考えてみて、必要があれば奥様も稼ぐ、というのが、現実的な解決策に思えます。（もちろんお金がすべてではなく、　奥さんが働く人生なんて嫌だ、　とお考えならば、　嫌な人生を我慢することと、　将来のお金が不足することを　十分てんびんにかけて考えることが大切です）＞奥様に働いてもらわなければ将来が危ないか？上記の通り、危ないですね。お子さんが欲しいとのことですが、でしたらなおさら危ないです。子供１人を育てるとすれば出費が格段に増えますので。　　　　　　　※当たり前。＞現在の貯蓄額は多いか少ないかあなたの今後の人生設計にもよりますが、上記を考えるとかなり少ない、というか単純に、足りてないように見えますね。　　　　　　　※35歳で500万円は、立派です。　　　　　　　　以後のキャッシュフローが　　　　　　　　どうなるか？・・が問題です。​​　　　　　　　※参考までに、元顧問会員のSさんの　　　　　　　　キャッシュフロー表の実物を　　　　　　　　掲載します。　　　　　　　　マネをして作成してみましょう。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 次に、下が「老後」です。​キャッシュフロー表を作って、自分たちの一生を確認してみたらいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/24

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  ☆銀行推奨の外貨建て保険を検討するおバカ

  ​預金の利率は低いし、何か良いものがないかと相談したら・・銀行で外貨建て終身保険を勧められました。 ​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　昨今の日本の預金などの利率は　　　　　　　　低くて当たり前です。　　　　　　　　「何か良いものはないか」　　　　　　　　と言う発想をしてはいけない。　　　　　　　　（敵の思うつぼ）　　　　　　　　基本的にそのようなものは無い。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q外貨建て終身保険についてご意見をお願いします老後の為に少しでも貯えを増やしたいのですが、​​　　　　　　　※その発想が大けがの元。　　　　　　　　敵の思うつぼ。銀行の預金の利率は低く​​　　　　　　　※それがどうした。　　　　　　　　今の日本ではそれが普通のことで　　　　　　　　あり、すなおに受け入れたい。何か良いものがないかと思っていたところ​​　　　　　　　※そうやってジタバタすれば、　　　　　　　　ろくなことになりません。銀行で外貨建て終身保険を勧められました。 ​​　　　　　　　※ほら見ろ！・・ということです。　　　　　　　　ちょうど良さそうなおバカさんが　　　　　　　　登場すればすぐ、　　　　　　　　銀行のドル箱商品を勧めてきます。　　　　　　　　なぜ、銀行が一生懸命勧めるか？　　　　　　　　手っ取り早く儲かるからです。　　　　　　　　手数料収入が大きいからです。　　　　　　　　消費者にリスクを取らせて、　　　　　　　　銀行はまったくリスク無しで、　　　　　　　　しっかり確実に収入が得られます。　　　　　　　　言ってしまえば、ぼったくり商品。外貨建て終身保険は元本割れはなく、満期を過ぎれば設定された利息が入り損は無いと聞きましたが本当でしょうか。​​　　　　　　　※外貨ベースでは・・ね。デメリットはどのようなことがありますか。​​　　　　　　　※ああ、いっぱいある。また気を付けるところは契約時(円高)と満期後の解約時(円安)の為替レートの確認と為替手数料、据え置き出来るか以外でどういうことに気を付ければ良いでしょうか。​​　　　　　　　※契約しない方がいい。　　　　　　　　そうすれば、　　　　　　　　何も気を付けなくて済む。ご存知の方がいらっしゃいましたらどうか教えてください。よろしくお願いします。 ​​　　　　　　　※銀行が勧める買い物はしない　　　　　　　　方がいい。（当たり前）​A ベストアンサー​​​　　　　　　　※質問者の期待に沿った回答なので、　　　　　　　　ベストアンサーに選んだようです。保険料払い込みが一時払いもしくは10年以内の短期払いであればほとんどリスクはないでしょう。為替は7年程度のスパンで円安、円高を繰り返しています。予定利率が３％程度あるはずなので20年程度の余裕があれば解約のタイミングを調整できるので損をすることは考えにくいと思います。通常の円建ての金融商品は限りなく利息は0です。それに比べれば外貨建てのほうが良いと思います。　　　　　　　※このような営業トークに乗って、　　　　　　　　お金に振り回される人生が　　　　　　　　スタートします。ただし、一時払いなら、証券会社の債券や銀行の外貨建て預金の方が中途換金のリスクがないので良いと思います。​A​資産運用として考えるのであれば基本的に保険商品で運用を考えてはいけません。ちょー高コストだからです。　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　保険商品が最も高コスト。それをごまかすために商品設計を複雑で長期ものに仕立てているのです。特に外貨建て終身保険は間をばかすか抜かれていて客とこにくるまでにはポンカスとなってます。　　　　　　　※日本との大きな金利差があるから、　　　　　　　　大胆に「抜きやすい」ですね。よくいいかげんなFPとかが薦めてたりしますが、彼らが勧めるのはそれによりキックバックががっぽり入るからです。　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　銀行も同じこと。そのキックバックももちろんあなたが支払った保険料から支払われます。　　　　　　　※当たり前。がんぽ保証は外貨ベースでの話なので円ベースでは保証もなんもされていません。　　　　　　　※当たり前。途中解約が非常にやりにくく事実上長期期間の死に金になります。　　　　　　　※これが大きな問題です。　　　　　　　　「融通できてこそお金」　　　　　　　　なんですが、　　　　　　　　このような商品をいくつもやる　　　　　　　　ことで、我が家のお金の　　　　　　　　融通性は損なわれます。普通に働いてる人が利用すべき貯蓄関連制度の優先順位は1.iDeCo2.NISA3.タックスメリットがつく範囲内での保険4.普通の運用です。これはタックスメリットが大きい順です。　　　　　　　※・・と、　　　　　　　　金融業界の人は言いますが、　　　　　　　　この制度も業界が　　　　　　　　強烈に働きかけて作られました。　　　　　　　　「常識」は業界が作っていますが、　　　　　　　　「制度」も業界が作っています。結局どんな商品よりもまずタックスメリットをとりにいくのがもっとも確実で実質リターンが大きくなります。　　　　　　　※この税制メリットを目的に、　　　　　　　　我が家のお金を塩漬けにしては　　　　　　　　いけない。　　　　　　　　この「制度」が半永久的なもの　　　　　　　　として、　　　　　　　　我が家のお金の置き場所を　　　　　　　　考えてはいけない。iDeCoは60歳まで引き出せないという欠点はありますが、掛け金が所得から控除されます。　　　　　　　※金融業界が潤う「制度」です。　　　　　　　　この税制メリットを求めて　　　　　　　　どんどん参入者が増えてくれれば、　　　　　　　　金融業界はどんどん潤います。これは一番課税率の高い所得部分がないとみなされるので、例えばあなたの所得税率が10％なら10％利回りがすでにのってるのと同じです。さらに住民税や所得に準じて決まる諸費用もその分安くなります。これの効果は絶大です。さらにiDeCoで得た運用益も非課税になります。​　　　　　　　※金融業界を発展させるための　　　　　　　　至れりつくせりな制度です。　　　　　　　　家計運営に余裕も無いくせに　　　　　　　　表向き大盤振る舞いをやっている、　　　　　　　　おバカなお金の使い方　　　　　　　　・・のように、私には見えます。　　　　　　　　この大盤振る舞い、　　　　　　　　今年も来年も、数十年先も、　　　　　　　　続けてて大丈夫なんでしょうか？　　　　　　　　あ、　　　　　　　　余裕も無いくせに大盤振る舞い　　　　　　　　をしている・・というのは、　　　　　　　　我が国・・日本のことです。　　　　　　　　　　※毎年の必要な支出を賄うために、　　　　　　　　その3分の1は借金をしている、　　　　　　　　そんな異常な家計ですよ。　　　　　　　「資産運用した人は所得税　　　　　　　　　を安くしてあげますよ♪」　　　　　　　・・なんて、　　　　　　　大盤振る舞いをしていていいの？　　　　　　　お金がいくらあっても足りないん　　　　　　　だから、しっかり、まんべんなく、　　　　　　　所得税を取った方がいいのでは？　　　　　　　　　　　　　　お金に余裕があって、　　　　　　　キャッシュフローが潤沢な人ほど、　　　　　　　ますます裕福になりそうです。　　　　　　　毎年3分の1を借金で賄いながら　　　　　　　国の借金はどんどん大きくなる状況で、　　　　　　　数十年先まで、このような　　　　　　　大盤振る舞いが存在する前提で　　　　　　　お金のことを考えていいの？　　　　　　　ハシゴがはずれた途端に、　　　　　　　大金が塩漬けになってしまいます。　　　　　　　利息を求めてはいけない。　　　　　　　融通性を損ねてはいけない。　　　　　　　融通の利く状態での我が家のお金が、　　　　　　　生涯に渡ってどのように推移するか？　　　　　　　しっかり確認、設計したい。　　　　　　　（業界の話を真に受けない）　　　　　　　それが、お金に振り回される　　　　　　　ことのないライフプランニング。​保険にも非課税扱いがありますがこっちはその上限金額が低いのであんま効果は大きくなりません。んで保険商品は実際の運用コストがちょーバカ高いので貯蓄という意味では（保障は別）タックスメリットを外れる分についてはまったくお勧めできません☆　　　　　　　※タックスメリットがどうだろうが、　　　　　　　　コストの固まりのような保険で、　　　　　　　　貯蓄をしてはいけない。​A​外貨建てで元本割れがないだけです。たとえば豪ドルなら 豪ドルで。満期時に円高になっていれば、円で元本割れは ありえます。逆なら万々歳ですが、10-15年先の為替なんて だれにも予想できません。そんなリスクを負う必要は どこにもないと私は思います。売る方が どっちに転んでも必ず儲かります、そう計算されてます。　　　　　　　※その通り。「円高だったら、暫く外貨のまま　で おいて置かれたらいいです。」と お気楽な事を言われるかも知れませんが、sunadokeiyaさんが生きている間に戻らないことも 十分ありえます。見かけ金利を良くするために 金利の高い国の通貨を使います。　　　　　　　※当たり前。そう言う国は 大概インフレ傾向で、将来為替は下落している（円高）可能性の方が 高いです。それにドルとユーロ以外の両替手数料は、マイナーなので割高です。往復で効いてきます。また非常に長い間資金が 拘束されます。　　　　　　　※これが一番よくない。　　　　　　　　融通性が損なわれます。早期に解約すれば（販売店と保険会社が最初にガッポリ中抜きするため）元本割れ、それを過ぎても 満期前だと 当初の利回りより当然かなり低くなります。　　　　　　　※当たり前。​A​外貨建保険などのメリットやデメリットはいくらでも検索できるので、違う観点から。問題は、銀行で…。　という点ですね。保険の扱いはあるんでしょうが、専門家ではないはずです。　　　　　　　※そういうこと。　　　　　　　　銀行は窓口として売るだけ。　　　　　　　　多額の手数料はもらうけど、　　　　　　　　その後の責任は何も負わない。質問者様に伝えている内容もはっきり言うと専門家からすれば間違いだらけです。間違いなく保険屋は銀行さんに聞いた内容と違う説明をするでしょう。と言うか、このレベルの質問を質問者様がする？こと自体が説明不足をあらわしてると思います。　　　　　　　※そういうこと。銀行などは定期預金と同じような感覚で保険を提案し、加入させるので、クレームが多いんです。　　　　　　　※そうですね。しかも、銀行などは担当者も2、3年で移動になり、泣寝入りした話も多く聞きます。八百屋さんで、魚を買う。販売はできても、どうやって保存したり調理したら美味しいか？はわからない。質問者様は、今八百屋さんで魚を買おうとしています。　　　　　　　※この魚は、たとえ魚屋さんでも、　　　　　　　　買わない方がいいですね。一度、外資系の保険会社の社歴の長い方からお話を聞いてみる。これが、一番のお悩み解決方法と感じました。私なら、魚は魚屋さんでかいますからね。　　　　　　　※私なら、この魚は、　　　　　　　　どこであろうが買わないですね。今の年齢や収支状況、家族構成など不明でピンポイントでご説明できませんが、老後資金の貯蓄を外貨建保険に置き換える事は、間違いではありません。　　　　　　　※　あれ？定期の掛捨て死亡保険に加入し、更に増えない、寧ろインフレや増税で減る円で貯蓄するよりは、はるかに効率的です。　　　　　　　※どこが？この機会に保険に出来ること保険以外でも出来ること保険じゃなきゃ出来ないことを学ばれて　更に、外貨の魅力についても説明を受けると良いでしょう。　　　　　　　※保険を利用するのは、　　　　　　　　「保険でなきゃできないこと」　　　　　　　　に、限定しましょう。　　　　　　　　貯蓄を保険でやってはいけない。大切なお金です！間違った加入や目的ない加入は、損を作ります。　　　　　　　※その通りだけど、　　　　　　　　業界の話を真に受けてはいけない。正しく説明を受けて、目的を持って加入して欲しいです。少しでもお役に立てば幸いです。　　　　　　　※結局、業界の人は・・　　　　　　　　業界の発展の方向へ消費者を　　　　　　　　引っ張りこもうとします。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　自分の頭で考えることを、　　　　　　　　習慣にしたい。　　　　　　　　しっかり生活設計の意識を持ちたい。​生命保険料控除なんかも、業界にそそのかされて始めた国の大盤振る舞いだべ。「お金たれ流したら税金安くしてやる」って、おかしくないか？税金、しっかり取った方がいいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/23

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  保険で貯蓄はダメ 外貨建て保険？なおさらダメ

  保険で貯蓄？あまりにも高コストだし、大きなリスクを背負います。特に外貨建て保険は・・。　　　　　　　※当事務所の顧問会員にも、　　　　　　　　やっているおバカさんがチラホラ。　　　　　　　　最初に負担する手数料などで、　　　　　　　　スタートからハンデキャップを　　　　　　　　背負います。　　　　　　　　大きなマイナスからのスタートに　　　　　　　　なってしまいます。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　そんなに外貨で運用したかったら、　　　　　　　　外貨建て保険ではなく、　　　　　　　　直接・・米国債を買うとかした方が、　　　　　　　　大きなマイナスからのスタートに　　　　　　　　ならずに済むし、ランニングコスト　　　　　　　　の負担も無くて済みます。　　　　　　　　保険で貯蓄は、全く高コスト。自分の頭で考える生活設計。　　　　　　　※生活設計を真剣に考えよう。 　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作って、 　　　　　　　　生涯の見通しを確認してみよう。 　　　　　　　　自分でもできる。 　　　　　　　　このブログ記事に登場する本物の　　　　　　　　キャッシュフロー表をまねて、 　　　　　　　　がんばって作ってみよう。　　　　　　　※外貨建て一時払い保険の手数料は　　　　　　　　突出して高い！　　　　　　　　年々高くなっている。　　　　　　　　だから、保険屋さんや銀行が　　　　　　　　一生懸命に勧めます。　　　　　　　　買ってはいけない。（当たり前）　　　　　　　※1000万円分 買ってもらえば、　　　　　　　　即！70万円の収入！　　　　　　　　保険屋さんや銀行にとっては、　　　　　　　　まったくリスク無しでぼろ儲けできる、　　　　　　　　おいしい金融商品です。　　　　　　　　リスクは全面的に・・　　　　　　　　一時払い保険を買ったおバカさんが　　　　　　　　引き受けることになります。保険で貯蓄をしてはいけない。理由は4つあります。         1 低金利を固定してしまう。 　　　　（「この超低金利で我慢します」と言う行為）　　　　　　　※個人年金の場合。 　　　　　　　　20年間保険料を払って、 　　　　　　　　60歳から年60万円を10年間受け取る、 　　　　　　　　総額600万円を受け取る、 　　　　　　　　そんな「10年確定年金」が、 　　　　　　　　契約時の利率次第で払う保険料の　　　　　　　　総額がまったく違ってきます。 　　　　　　　　低利率の現時点で契約すると、 　　　　　　　　払込保険料総額は、5,388,480円。 　　　　　　　　538万円払って600万円受け取ります。 　　　　　　　　え？　お得だ？　低利率の今どき　　　　　　　　こんなに増えるのなら、かなりお得？ 　　　　　　　　・・おバカさんです。 　　　　　　　　（お得なように見えても、実は違う） 　　　　　　　　同じ「10年確定年金」でも、 　　　　　　　　高利率の時点（1990年）の契約だと、 　　　　　　　　払込保険料総額は、3,323,520円。 　　　　　　　　332万円払って600万円受け取ります。 　　　　　　　　払う金額が200万円も少なくて済みます。 　　　　　　　　600万円を受け取るために払うお金が、 　　　　　　　　利率の違いで200万円も差がつきます。 　　　　　　　　つまり、大損をする・・ということです。　　　　　　　　『低利率（低金利）を固定してしまう』 　　　　　　　　・・とは、こういうことです。　　　　　　　　お得な話のように見えていても、 　　　　　　　　実はまったくお得ではない、 　　　　　　　　・・ということを理解したい。 　　　　　　　　自分の頭で考えよう。 　　　　　　　　現在の史上最低金利の時期に、 　　　　　　　　長期固定金利商品である　　　　　　　　「保険」を買ってはいけない。（当たり前） 　　　　　　　　2 破綻したら元本割れ。 　　　　（一保険会社の約束事に過ぎない）　　　　　　　※保険会社は一民間会社に過ぎない。 　　　　　　　　過去にいくつも突然！破たんしている。 　　　　　　　　長い保険期間の数十年の内に　　　　　　　　何が起こるか分からない。 　　　　　　　　破たんした保険会社で加入していた　　　　　　　　保険はどうなるのか？ 　　　　　　　　保険会社が破綻すると、 　　　　　　　　他の会社が事業を引き継ぐ。 　　　　　　　　その際、 　　　　　　　　引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、 　　　　　　　　予定利率を減らすことが認められている。 　　　　　　　　その結果、保険の種類によっては　　　　　　　　受け取り金が大幅に減額される。 　　　　　　　　金額が大幅に減る保険は、以下。 　　　　　　　　1.終身保険など契約期間が長い保険 　　　　　　　　2.個人年金など貯蓄性が高い保険 　　　　　　　　3.予定利率が高い保険（お宝保険） 　　　　　　　　契約期間が長い貯蓄型の保険は、 　　　　　　　　預かった掛け金を保険会社が運用 　　　　　　　　して殖やし、その分も含めて　　　　　　　　払い戻しされる仕組みになっている。 　　　　　　　　しかし保険会社が破綻するということは、 　　　　　　　　その運用が思うようにいかなかった　　　　　　　　ということ。 　　　　　　　　しかも、契約したときの金利が高いと、 　　　　　　　　約束通りの利子を付けられないため、 　　　　　　　　低い金利で計算した金額が払い戻される、 　　　　　　　　つまり払戻金が減額されることになる。 　　　　　　　　一方、 　　　　　　　　保険金を払っている間だけ保障されて、 　　　　　　　　将来的な払い戻しがない保険、 　　　　　　　　いわゆる掛け捨て型の保険は、 　　　　　　　　保険会社による積立や運用が　　　　　　　　少ないのでほとんど減額されない。 　　　　　　　　実際の破たん後の受取り金額は、 　　　　　　　　金融庁が公開している　　　　　　　　『過去に破綻した生命保険会社の　　　　　　　　　　　破綻後の受け取り保険金額』 　　　　　　　　という資料で見れば・・　　　　　　　　掛け捨ての定期保険はほぼ100％だが、 　　　　　　　　養老保険は60～80％、 　　　　　　　　終身保険に至っては30％ 　　　　　　　　という数字もある。 　　　　　　　　普通預金の方が元本保証で魅力的。 　　　　　　　　1年定期預金も同じく魅力的。 　　　　　　　　『元本割れしない』・・って、 　　　　　　　　実は、すごく素晴らしいこと・・だ。 　　　　　　　　20年・・は、実に長い期間だ。 　　　　　　　　その保険会社は確実に20年間、 　　　　　　　　健康なままでいるだろうか？ 　　　　　　　　一民間会社は、ある日突然破たんする　　　　　　　　・・こともある。 　　　　　　　　自分の頭で考えよう。        3 余分なコスト負担。 　　　　（手数料や保障経費を負担する） 　　　　　　　※「保険」と名が付く限り、 　　　　　　　　何らかの保障があり、 　　　　　　　　加入者がそのためのコスト　　　　　　　　（純保険料）を負担することになる。 　　　　　　　　「保険」と名が付く限り、 　　　　　　　　保険会社（業界）の取り分があり、 　　　　　　　　加入者がそのためのコスト　　　　　　　　（付加保険料）を負担することになる。 　　　　　　　　販売する銀行や代理店には、 　　　　　　　　販売手数料が入る。 　　　　　　　　当然、加入者がそのための　　　　　　　　コストを負担することになる。 　　　　　　　　こんなに余分なコスト負担をする保険が、 　　　　　　　　貯蓄手段として有利なわけがない。　　　　　　　        4 お金の融通性を損なう。 　　　　（家計内のお金の融通が難しくなる）　　　　　　　※実は、これが　　　　　　　　家計運営上の最大の問題。 　　　　　　　　保険料の支払いにかなりの　　　　　　　　割合のお金を支出していたら、 　　　　　　　　家計内の融通がきかなくなる。 　　　　　　　　お金が無いからとりあえず借金 　　　　　　　　・・などということにもなる。 　　　　　　　　利息負担がもったいない。 　　　　 　　　お金の色分けをしてはいけない。 　　　　　　　　目的別貯蓄をしてはいけない。  　　　　　　　我が家の「貯蓄総額の推移」を　　　　　　　　捉えることで、人生を計画してみよう。 　　　　　　　　それが、生活設計だ。 　　　　　　　※生命保険に入りまくっている公務員 　　　　　　　　（顧問会員）・・の事例です。 　　　　　　　※貯蓄性保険も含めて、 　　　　　　　　各種保険に入りまくっています。 　　　　　　　　保険料は、年86万円、 　　　　　　　　継続した場合の払込み総額は、 　　　　　　　　2,000万円以上になります。 　　　　　　　　おバカさんです。 　　　　　　　※その、これからの人生・・です。 　　　　　　　※教育資金がかかる時期と、 　　　　　　　　老後の70代が危ない状態になります。 　　　　　　　　なぜ、こんな人生になるか？ 　　　　　　　　真犯人は、生命保険です。 　　　　　　　※その生命保険をすべて解約！ 　　　　　　　　清算した後の人生が以下です。 　　　　　　　※まともな人生になります。 　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけないのは　　　　　　　　もちろん、 　　　　　　　　できるだけ生命保険に加入しない　　　　　　　　ことで、人生はまともになります。 　　　　　　　　新しい年を迎えるに当たって、 　　　　　　　　業界に振り回されることなく、 　　　　　　　　しっかり自分の頭で考えましょう。 　　　　　　　　きちんと、生活設計をしましょう。保険で貯蓄？　あり得ないべ。 　・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/22

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  ☆貯蓄のなさに不安 年収700万円のおバカさん

  夫婦の世帯年収は1000万円超です。​​　　　　　　　※貯蓄が少ないのが不思議。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q貯蓄のなさに不安しかないです。 夫は38歳 医療関係年収700万妻の私は30歳 公務員 年収350万4歳と2歳の娘 どちらも保育園の4人家族です。​​　　　　　　　※世帯年収が1050万円です。　　　　　　　　普通に考えれば、　　　　　　　　夫の収入だけで生活して　　　　　　　　妻の収入分まるまる貯蓄する　　　　　　　　ことができてしまいます。　　　　　　　　あるいは、もう少し上乗せして、　　　　　　　　毎年500万円の貯蓄も　　　　　　　　できそうです。　　　　　　　　マイホーム取得をする際に　　　　　　　　意識の高い夫婦であれば、　　　　　　　　普通にそうします。　　　　　　　　500万円×8年＝4000万円　　　　　　　　地方都市であれば、キャッシュで　　　　　　　　マイホーム取得ができてしまいます。半年前に築浅の中古マンションを購入し、​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　マンションを買ってはいけない。　　　　　　　　特に中古マンションはダメ。　　　　　　　　​☆マンション購入 ローンと老後資金 どう計画？ ローンと管理費等を合わせて月に11万円払っています。​​　　　　　　　※数十年後、とんでもないことになる。　　　　　　　　マンションを所有してはいけない。貯蓄は現金で180万学資保険が80万個人年金に450万です。​​　　　　　　　※住宅ローンを返済しながら、　　　　　　　　学資保険や個人年金をやるのは、　　　　　　　　おかしなことなんです。　　　　　　　　このケースでは、　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済こそが、　　　　　　　　最善の教育資金準備だし、　　　　　　　　最善の老後資金準備なんです。　　　　　　　　なぜなら・・　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』　　　　　　　　だからです。　　　　　　　　貯蓄でみみっちい利息を得るより、　　　　　　　　借金返済でどでかい利息を減らす　　　　　　　　方が、理にかなっています。　　　　　　　　（当たり前）ここにきて所有している普通車にガタがきていることが分かり乗り換えを検討せざるを得なくなりました。この貯蓄額での車の購入は無謀すぎますよね？ ​​　　　　　　　※ガタが来ているのなら、　　　　　　　　乗り換えるしかありません。　　　　　　　　その際であっても、　　　　　　　　車のローンで買うのでｈなく、　　　　　　　　キャッシュで買いたい。　　　　　　　　なに？ お金が無い？　　　　　　　　個人年金を解約すればいい、　　　　　　　　それだけのことです。　　　　　　　　貯蓄でみみっちい利息を得るために、　　　　　　　　新たに借金をして どでかい利息を　　　　　　　　払うのは、理にかなっていません。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　車のローンは、住宅ローンよりも　　　　　　　　高金利なので、借りてはいけない。　　　　　　　　マイホームだけはしょうがないが、　　　　　　　　車はキャッシュで買いましょう。　　　　　　　　　　　どうして貯蓄が少ないんでしょう？　　　　　　　　一番の問題はここ・・です。　　　　　　　　この夫婦の最大の問題点ですが、　　　　　　　　詳しい家計状況が書かれていないので、　　　　　　　　コメントのしようがありませんが、　　　　　　　　たとえば・・　　　　　　　　生命保険に入りまくっていて、　　　　　　　　お金をたれ流している・・とか？​1千万円単位の貯蓄、すぐできそうな夫婦だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/22

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  ☆個人年金の加入は 年齢的に無駄でしょうか

  ​年齢的に無理というか無駄のように感じますがそうでしょうか？ 個人年金を検討しています。​​　　　　　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。 Q現在55才です。個人年金保険の加入を検討していますが、​​　　　　　　　※おバカさんです。過去の投稿等見ると、年齢的に無理というか無駄のように感じますがそうでしょうか？ ​​　　　　　　　※年齢が何歳だろうが、　　　　　　　　保険で貯蓄はしない方がいい。お勧めの保険教えてほしいのですが、無いでしょうか？​​　　　　　　　※「お奨めの保険」を教えて　　　　　　　　もらってはいけない。宜しくお願いします。 ​​　　　　　　　※お！ ビジネスチャンス！　　　　　　　　お任せください♪　　　　　　　　・・と、　　　　　　　　業界の人が出てきます。A ​ベストアンサー​​​メリットは、個人年金保険料控除を受けることができることです。​​　　　　　　　※こんなことをメリットと　　　　　　　　考えてはいけない。　　　　　　　　生命保険でお金をたれ流せば、　　　　　　　　介護医療保険でお金をたれ流せば、　　　　　　　　個人年金でお金の融通性を損なえば、　　　　　　　　そんな人の所得税を、　　　　　　　　国が減らしてあげますよ～　　　　　　　　という、変な制度です。　　　　　　　　いつまで続くか分からない、　　　　　　　　変な制度です。　　　　　　　　一般の家計ならば、とっくに　　　　　　　　破綻しているような多額の借金を　　　　　　　　かかえる日本が、　　　　　　　　このようなバラマキ制度を　　　　　　　　保険に限らず、色々な分野で　　　　　　　　やっていること自体が変なこと。　　　　　　　　各業界の圧力での所得控除等は、　　　　　　　　国家のキャッシュフローを　　　　　　　　真剣に考えたら、いつまでも　　　　　　　　続けられるものではない。　　　　　　　　「常識」は、業界が作る。　　　　　　　　「制度」も、業界が作っています。　　　　　　　　自分の頭でしっかり考えたい。今後もある程度の収入があるのであれば、節税の良い手段です（ふるさと納税には負けるかもですが）。​​　　　　　　　※こんなことを目的に、　　　　　　　　我が家のお金の融通性を損ねて　　　　　　　　しまっては、いけない。あとは、デメリットを理解されていれば、老後資金のための選択肢の一つになりうると思います。​​　　　　　　　※ならない。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。一昔前に比べると現状の保険商品は利率がかなり下がってしまっているため、おすすめの保険は特にないのですが、​​　　　　　　　※当たり前。強いてあげるなら明治安田生命じぶんの積立です。この商品は、解約しても元本割れすることがありません。​​　　　　　　　※保険で貯蓄してはいけない。 【個人年金保険のデメリット】・受取開始時期が遅い→75歳以降とかになるので、　家計に余裕がなければ契約しない方が無難です　（早期解約は大きく元本を割ります）。​​　　　　　　　※当たり前。　トンチン保険は90歳以降まで生きないと元が　とれないので、相当家計に余裕がある人向け。​​　　　　　　　※当たり前。・ほとんど増えない。　他の金融商品の方が増える可能性がある​​　　　　　　　※「増える可能性がある」商品は、　　　　　　　　増えるレベルと同レベルで、　　　　　　　　「減る可能性のある」商品です。　　　　　　　　さらには、　　　　　　　　手数料等のコストがかかる商品です。　　　　　　　　業界は手数料で儲かります。　　　　　　　　だまされないように・・。　→したがって、　個人年金保険料控除が目的となります　（すでに個人年金に加入　　　している場合はムダになります）。​​　　　　　　　※結局、保険で貯蓄してはいけない。​個人年金で貯蓄したらまずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/17

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  ☆預金より少しでもマシな個人年金 おバカさん

  将来のため、個人年金を考えています。​​　　　　　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。 Q38歳女性です。将来のため、個人年金を考えています。​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。おすすめの保険会社はありますでしょうか。​​　　　　　　　※そんな質問をしてはいけない。　　　　　　　　業界人が登場してきます。そんなに増やそうとは思っておらず、普通に貯金するより 少しだけ多く戻ってくればいいな…という感じです。​​　　　　　　　※その発想が、敵の思うつぼ。リスクのあるものは望んでいません。​​　　　　　　　※OKです。　　　　　　　　生活設計する上では、　　　　　　　　不確定な要素が多いほど、　　　　　　　　信頼の薄いキャッシュフロー表　　　　　　　　に、なってしまいます。　　　　　　　　ギャンブルは避けたい。　　　　　　　　（当たり前）全くの無知のため、どうぞご教示よろしくお願いいたします。 ​​　　　　　　　※保険で貯蓄を考えてはいけない。補足投資は考えておりません（idecoやNISAも）。​​　　　　　　　※OKです。　　　　　　　　3％の運用を目指すなら、　　　　　　　　マイナス3％の心配も　　　　　　　　真剣に考えなくてはならない。また、外貨建ての個人年金もリスクがあるのであまり考えておらず、​​　　　　　　　※もちろんOKです。　　　　　　　　生活設計にギャンブルの要素は　　　　　　　　じゃまなだけです。あくまで強制的に貯金のような感じで個人年金を考えています。​​　　　　　　　※子どもじゃないんだから、　　　　　　　　甘ったれてはいけない。　　　　　　　　強制的な力を利用するのではなく、　　　　　　　　強い意志を持ちたいものです。　　　　　　　　生活設計の意識を持とう。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。　　　　　　　　生涯をチェックしながら・・　　　　　　　　地に足を付けて歩きたい。そして、何％かだけでも、普通の預貯金より多く返ってくるといいなーという感じです。​​　　　　　　　※そういう発想をしてはいけない。　　　　　　　　今は超低金利で、　　　　　　　　どんぐりの背比べだ。　　　　　　　　利息が10円です！　　　　　　　　1円の利息より10倍お得♪　　　　　　　　・・なんて話に感激してはいけない。書き方が分かりにくくて申し訳ありません。。。​​　　　　　　　※そもそも、個人年金の利率は、　　　　　　　　民間の一保険会社の約束事だ。　　　　　　　　数十年の長期間の中で　　　　　　　　保険会社が破綻した場合には、　　　　　　　　大きく元本割れしてしまう。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　保険会社が約束した利率は、　　　　　　　　国が元本保証する預金利率とは、　　　　　　　　その信頼性において　　　　　　　　まったく次元が異なるものです。　　　　　　　　『 老後準備 ⇒ 個人年金 』　　　　　　　　という発想は、　　　　　　　　『 子ども誕生 ⇒ 学資保険 』　　　　　　　　と同じ、　　　　　　　　「パブロフの犬」的条件反射です。　　　　　　　　洗脳されたままではいけない。​A ​ベストアンサー​​​所得税を払った残りを積み立てるなら、保険会社のリスクを考えると、日生・第一以外の選択肢はないでしょう。​​　　　　　　　※　・・。　何言ってんの？　　　　　　　　あり得ない、あり得ない。稼ぎが少なく所得税が低いなら、所得税を払っても大差ないですが、所得税が30％もあると、受け取るまでの20年に年1%で廻っても課税前に戻すのが精一杯。公的年金控除の120万に年金が満たないならiDECOで所得税の免税を受けるのが得策です。​​　　　　　　　※この種の質問や相談には、　　　　　　　　こうやって業界人が登場します。　　　　　　　　洗脳されないように・・。​老後準備は個人年金って、すっかり洗脳されたおバカさん。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/16

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  ☆教育資金 老後資金準備 どうやってますか？

  皆さん、​貯蓄の方法に関してご相談させてください。 ​​　　　　　　　※皆さん・・と言っても、　　　　　　　　登場してくるのは・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q教育資金・老後資金などの貯蓄方法、どのようにされていますか？　預貯金？　保険？​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　〇〇資金のような、　　　　　　　　目的別貯蓄の発想をしてはいけない！　　　　　　　　我が家のお金は、いつでも　　　　　　　　融通が利く状態を保ちたい。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない！　　　　　　　　条件が良さそうな利率は、実は、　　　　　　　　保険会社が言っているだけ。　　　　　　　　保険ほど高コストな方法は無い。　　　　　　　　中途解約では確実に元本割れする。　　　　　　　　保険契約することで、　　　　　　　　我が家のお金の一部が　　　　　　　　融通が利かない状態になる。30代後半、乳児と幼稚園児が1人ずつおり、専業主婦をしております。貯蓄の方法に関してご相談させてください。 ​​　　　　　　　※こんなところに出て質問すると、　　　　　　　　業界の人たちが現れて、　　　　　　　　どんどん洗脳されてしまうぞ。お子さんがいらっしゃるご家庭では、教育資金やご夫婦の老後資金、また家族の万一の場合（病気・怪我などでの入院等）に備えて、どのような方法で資金を貯蓄・運用されていますか？​​　　　　　　　※回答者が一般生活者ならいいけど、　　　　　　　　おそらく、そうはならない・・。例えば手元に1000万円あるとしたら、どのような方法で運用されますか？​​　　　　　　　※このような質問は、　　　　　　　　業界人にとっては大変おいしい　　　　　　　　ものです。と言いますのは、私はこれまでお金を「殖やす」というよりは「安心・安全に預かってもらう」という方に重きを置いて、​​　　　　　　　※はい、素晴らしいです。教育資金としての貯蓄は普通預貯金、定期預金・定額貯金と一部学資保険で蓄えてきました。（現在、総額約1000万円)​​　　　　　　　※だいたい いいけど、　　　　　　　　目的別貯蓄の考え方をしては　　　　　　　　いけないし、　　　　　　　　学資保険は余計だった・・。　　　　　　　　　　　　　　　　「子ども誕生⇒学資保険！」　　　　　　　　パブロフの犬　　　　　　　　みたいな日本人が多すぎます。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。反して老後の資金等備えの資金は約400万円です。​​　　　　　　　※目的別貯蓄をしてはいけない。そういった状況で最近信頼できるファイナンシャルプランナーの方とお話ししていた時に​​　　　　　　　※信頼できる・・？　ホントか？「教育資金目的で当分(約10年、15年先まで)　使わないお金がまとまってあるのならば、　金利の低い銀行の預貯金で寝かせておくよりも、​​　　　　　　　※ほらほら、　　　　　　　　どこが信頼できるFPなんだ？　一時払いで貯蓄性の高い保険(養老保険？)　などにする方が良い。​​　　　　　　　※営業トークしているだけだ。　今は3年～5年解約しなければ　返戻率が100％を超える養老保険もある。​​　　　　　　　※　・・。　今の状態は非常にもったいない。​​　　　　　　　※業界人から見れば・・ね。　そうやって運用できれば、今の収支で　老後資金の貯蓄にまわせるお金も出てくるはず」​​　　　　　　　※営業トークそのものです。と言われました。​​　　　　　　　※この人物を、　　　　　　　　信頼できるFPだと思ったとしたら、　　　　　　　　ただのおバカさんです。正直収入は同年代の平均よりも少なく、毎月赤字が出る事も多く、その中で独身時代の貯蓄を削りながら教育資金へお金を回しておりました。​​　　　　　　　※よくがんばっているけど、　　　　　　　　目的別貯蓄の発想をしてはいけない。　　　　　　　　貯蓄総額の毎年の推移を捉えて、　　　　　　　　きちんと生活設計していきたい。 「今しか貯められる時はない！」とヒイヒイ言いながら過ごし、​​　　　　　　　※がんばっています。(自分の)貯蓄から(教育目的の)貯蓄へお金をスライドさせる事に意味があるのか？と感じたり、老後資金や家族の万一の場合に備えるお金を自分で思うように貯蓄できていない事にも不安を感じたりしていたので、​​　　　　　　　※できていない・・かどうかは、　　　　　　　　生活設計してみないと分からない。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　　　　　夫婦の生涯を確認してみよう。ファイナンシャルプランナーの方のお話が正しいのであれば​​　　　　　　　※ぜんぜん正しくない。　　　　　　　　業界人が営業トークをしただけだ。今の貯蓄に関してもっと考え直さないといけない、と感じました。​​　　　　　　　※アホ！　洗脳されたらダメだ。しかし、預貯金と違って保険の場合は保険会社が破綻した際にその業務を引き継いだ会社の方針により手元に戻ってくるお金が少なくなるかもしれないと知り、​​　　　　　　　※当たり前。支払った金額が殖えずにそのまま戻ってくるならまだしも、目減りしてしまうのは不安だな、と感じています。​​　　　　　　　※目減り・・程度ではない。　　　　　　　　思いっきり減ってしまう。可能性としては低いのかもしれませんが、考えれば考える程、結論を出せずにいます。​​　　　　　　　※業界人に振り回されてはいけない。　　　　　　　　お金に振り回されてはいけない。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。教育資金としては、1人分1000万円×2→2000万円を預貯金や保険等で貯めたいと思っております。​​　　　　　　　※預貯金はいいけど、　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。ちなみに保険に加入するとすると一時払いで考えております。​​　　　　　　　※バカモン！！　　　　　　　　我が家のお金を「融通が利かない」　　　　　　　　状態にしてはいけない。銀行の金利が低いからと、貯蓄性の高い保険を中心に教育資金を貯めるのは危険だと思われますか？ ​​　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　危険・・だけでは済まない。　　　　　　　　お金の融通性を損ねることになる。補足gili7gili7様。 「保険は10年にしないといけない」というのは、満期までの期間という事ですか？A補足拝読しました満期まで10年です。最低10年です。私は国債でしたら、株主待遇使える株を購入しますね。​​　　　　　　　※この人も業界人ですね。　　　　　　　　当然 営業トークをしてくるから、　　　　　　　　話を真に受けてはいけなせん。出資は、利率高いし、元本割れないので結構良いですよ。分散された方がよろしいかと思います。一時払(10年にしないと保険扱いにはなりません。5年では預金扱いですので、20％利子源泉徴収されます)​​　　　　　　　※一時払いで預けたとたんに、　　　　　　　　我が家のお金の一部が　　　　　　　　融通が利かない状態になります。　　　　　　　　家族の万が一に対応できなくなる　　　　　　　　可能性が高まります。また万が一がありますので、預金通帳にも定期担保として預金(ゆうちょのように定額貯金の　ような何口というのも一部払が可能です)他の金融機関にも、定期積金、積み立て定期など毎月口座振替や持参扱いのタイプもあります。ただ銀行は利率が低く、手数料を高くとるので利用は止めた方がいいです。出資タイプの組合やゆうちょなんかは子供向けの商品にサービスが充実してます。図書券がもらえたり、写真をカレンダーに加工してくれたり。​​　　　　　　　※何をギチャゴチャ言っている　　　　　　　　んでしょうね。第四銀行あたりは、サービス悪く、預かってやってる高飛車意識が強く最悪です​​　　　　　　　※最後は同業他社の悪口です。Q丁寧にご回答くださいましてどうも有難うございました！質問にもお答えくださり、感謝しております。ritaiagirl様にも深く感謝しております。個人年金が元本保証とは知りませんでした。​​　　　　　　　※おいおい、　　　　　　　　個人年金に元本保証なんてないよ。　　　　　　　　過去、貯蓄性保険はすべて、　　　　　　　　保険会社の破綻で大きく元本割れ　　　　　　　　しています。　　　　　　　　だまされてはいけない。　　　　　　　　勘違いしてはいけない。頂いた情報をもとに、迷いながらも良い結論を出したいと思います。​​　　　　　　　※なんか・・　危なっかしい。御二方、有難うございました。 ​​　　　　　　　※業界人が営業トークしただけだ。　　　　　　　　お礼なんか言う必要はない。A老後に備えるならば保険ではなく、個人向け国債（変動１０年）などにした方が安心です。事実上の元本保証ですし、金利も銀行の定期預金よりも高いです。​​　　　　　　　※ま、超低金利は何でも同じことで、　　　　　　　　10倍高い！・・とか言っても、　　　　　　　　まったくの どんぐりの背比べ。　　　　　　　　利息0.5円が5円に！すごくお得です。　　　　　　　　・・程度のお話です。ちなみに養老保険であれば個人年金保険の方が良いと思います。​​　　　　　　　※ただの営業トークです。元本保証ですし、所得控除もあるのでかなりお得ですよ！​​　　　　　　　※ここで、ウソを言ったようです。　　　　　　　　保険会社が「元本保証します」　　　　　　　　と言ったとしても、　　　　　　　　一保険会社の約束事です。　　　　　　　　預貯金が預金保険制度によって　　　　　　　　元本保証されるのとは違い、　　　　　　　　個人年金保険の元本が保証　　　　　　　　されることはない。東京海上日動あんしん生命とかの個人年金が評判が良くおすすめ。​​　　　　　　　※どういう関係なのか分からないが、　　　　　　　　一保険会社を推奨しています。　　　　　　　　業界人の話を真に受けてはいけない。　　　　　　　　お金に振り回される人生になる。　　　　　　　　しっかり地に足を付けて、　　　　　　　　生活設計をしましょう。　　　　　　　　自分たちの生涯が見える状況を　　　　　　　　作ってみましょう。　　　　　　　　下に参考事例を貼り付けます。　　　　　　　　マネをして、夫婦の　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみましょう。《　H家の概要：現状診断時点　》　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。 家族：4人。 　　　40代会社員の夫、 　　　30代パートの妻、 　　　幼児＆赤ちゃん・・の4人家族。 相談：　生命保険、 　　　　変動金利・繰上返済、 住まい：　一戸建てマイホーム。 収入：　夫　633万円/年。　（手取り：497万円/年） 　　　　妻　12万円/年。　（手取り：12万円/年） 貯蓄：　438万円。 負債：　住宅ローン。　　　　　2011年　2,636万円　29年 　　　　変動金利1.225％　残2,116万円 　　　　月55,000円　ボ203,000円生命保険料：　7.12万円/年　（総額：178万円） 　　　　　夫　特約付家族収入保険　2,640万円死亡保障必要額： 　　　　　　　　現時点　　　10年後 　　　　夫　－2,254万円　－1,039万円 　　　　妻　　 2,400万円　　 1,980万円 　　　「必要資金」から「手当可能資金」を　　　引いた結果なので、 　　　－（マイナス）は保障不要ということです。　　　一家の大黒柱のはずの夫は死亡保障不要、 　　　パートの妻は生涯 死亡保障が必要、 　　　・・という、意外な？結果になりました。 　　　夫死亡の際には・・　　　・福利厚生の手厚い会社から守られ、 　　　・住宅ローンの返済が消える　　　妻死亡の際には・・　　　・夫の会社からそれほどの援助は無く、 　　　・住宅ローンの返済は続く　　　ことなどが理由と思われます。​​　　　　　　　※人生が成り立たない　　　　　　　　キャッシュフロー表だったので、　　　　　　　　夫婦で一生懸命、表をいじって、　　　　　　　　人生がなんとかなりそうに・・。現状診断結果はひどい人生だった。自分でいじってみたら、まともな人生に・・　　　　　　　※家計改善の方法はシンプルです。　　　　　　　　1 支出を減らす。　　　　　　　　2 収入を増やす。　　　　　　　　これだけです。（他には無い）　　　　　　　　キャッシュフロー表があれば、　　　　　　　　夫婦が自分たちだけで、　　　　　　　　改善作業ができてしまいます。　　　　　　　　お金に振りわわされない人生の　　　　　　　　ために、まずは我が家の　　　　　　　　キャッシュフロー表を　　　　　　　　作っておこう。​目的別に貯めたらマズイべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 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  2019/01/09

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  ☆貯蓄額や生命保険料の基準が知りたいですぅ

  そんな質問をしてどうする？​​　　　　　　　※家計状況は千差万別です。　　　　　　　　うちはうち、よそはよそ・・です。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q年間の貯金額について。はじめまして。はじめて質問します。一般家庭の年金貯金額はいくらくらいでしょうか？​​　　　　　　　※このような質問をして、　　　　　　　　どうするのでしょうか？　　　　　　　　みなさん、いくら貯めてますか？　　　　　　　　生命保険料はいくらですか？　　　　　　　　みなさんに合わせて安心したい　　　　　　　　んでしょうか？　　　　　　　　それぞれの家計は全く異なります。　　　　　　　　意味のないことだと思われます。私は子供（１歳）と主人の３人で暮らしています。 現在、旦那のお給料で生活しています。神奈川でマンションを購入しましたが、​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　マンションを買ってはいけない。　　　　　　　　所有してはいけない。　　　　　　　　将来、人生のお荷物になります。　　　　　　　　確実に金食い虫になります。　　　　　　　　売れる内に売りたい。収入以上の物件を買ってしまった気がします。旦那は気にしていませんが、汗水流して働いた旦那の稼ぎですので、なるべくは貯金して行きたいと思っています。ただ、、、、基準がわからないとただのケチな女になってしまいそうです。​​　　　　　　　※それぞれの家計はまったく別物。　　　　　　　　「これくらいにしとけばいいよ」　　　　　　　　なんて、基準なんて無い。差し支えなければ、皆さんの年間の貯金額を教えてください。​​　　　　　　　※聞いてもしょうがない。合わせて、保険料も教えていただけると嬉しいです。​​　　　　　　　※生命保険でも、ほかの人と　　　　　　　　同じ金額をたれ流す？　　　　　　　　保険はできるだけ入らない方がいい。よろしくお願いします。 A年間の貯金額は主人の給与から３割＋私の収入が続けば高収入ではないので３００万くらいできたらいい方かな（保険による貯蓄も含みます。）​​　　　　　　　※保険で貯蓄してはいけない。　　　　　　　　高コストだし、　　　　　　　　何かあった際に融通は利かないし、　　　　　　　　中途解約では元本割れするし、　　　　　　　　そもそも、　　　　　　　　期待される収益を約束しているのは、　　　　　　　　一民間保険会社に過ぎない。　　　　　　　　数十年の長期間の間に、　　　　　　　　世界的な金融危機等で簡単に破綻！　　　　　　　　などということは、有り得る。　　　　　　　　過去の例では、　　　　　　　　思いっきり元本割れしている。　　　　　　　　気の遠くなるような長い期間では　　　　　　　　何が起こるか分からない。　　　　　　　　保険会社の話を真に受けては　　　　　　　　いけない。　　　　　　　　普通預金の方がはるかにマシだ。　　　　　　　　国が元本保証しているし、　　　　　　　　なによりも「融通が利く」という　　　　　　　　お金本来の機能を備えている。が家の保険料は月42000円くらい、内貯蓄は36000円くらい学資保険15年払いと死亡保障をほぼ全額貯蓄型で買ってます。​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　毎月毎月 保険に42000円も払って・・　　　　　　　　自分でお金の融通性を損ねています。掛け捨て分をできるだけ抑えて無駄を省いてます。​​　　　　　　　※典型的なおバカさんです。　　　　　　　　まったく無駄は省かれていません。　　　　　　　　無駄の固まり・・です。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。A月々、７万３千円の貯金ですが、そのうち１万３千円は固定資産税などの年払い用なので、実質、月６万×１２ヶ月＝７２万円＋ボーナス分などです。質問者様のおうちの収入がわかりませんけど、おっしゃってる「一般家庭」の基準もよくわかりませんけど、奥様雑誌などではよく「目指せ年間１００万円！」とか書いてありますね。保険料は車両保険も併せて月に２万４千円強です。​​　　　　　　　※保険料を毎月・・　　　　　　　　万円単位で払ってはいけない。　　　　　　　　生命保険料は必要な場合でも、　　　　　　　　3000円とか4000円とかで済む。　　　　　　　　20000円は毎月貯蓄額に上乗せ　　　　　　　　できる。　　　　　　　　業界の言いなりではだめだ。A年収手取りの3割出来たら凄いです。1割は貯金したいところですね。家持ち、車持ち、子持ちでしたらなかなか貯金出来ないと思います。なるべく早く共働きして子どもの学費500万は10年～15年で貯めたいですね。​​　　　　　　　※このように個別に「目的別貯蓄」　　　　　　　　をしてはいけない。　　　　　　　　きちんと生活設計をしよう。　　　　　　　　自分たちのキャッシュフロー表を　　　　　　　　作ろう。　　　　　　　　下に、当事務所顧問会員の　　　　　　　　現実のキャッシュフロー表を　　　　　　　　掲載します。　　　　　　　　マネをして、作成してみよう。《 M家の概要 ： 現状診断時点　》2018.11.16　　　　　　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！ 　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、 　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、 　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族　：　40代公務員の夫、 　　　　　30代のパートの妻、​ 　　　　　小学生、園児・・の、4人家族。 相談　：　住宅ローン返済・家賃支払い・教育費 住居　：　賃貸。 収入　：　 　　　　　夫　年収655万円　（手取り509万円） 　　　　　妻　年収126万円　（手取り106万円） 貯蓄　：　1326万円 借金　：　住宅ローン　H17年9月 　　　　　2,300万円　30年　3.15％！（20年固定） 　　　　　月53,596円　ボ249,799円　残1,480万円 ​生命保険料　：　4.94万円/年　 　　　　　払込保険料総額：553万円 死亡保障必要額 　　　　現在　　　　10年後　　　加入保険の死亡保障 　夫　  247万円　　 －602万円　　　　0万円　妻－3,869万円　－2,627万円　　　500万円​キャッシュフロー表を作ってしまえば、お金に振り回されることはもう無いべ。 ・・っと。​ 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/08

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  ☆30代40代の方 老後の貯蓄 していますか？

  ​老後資金として毎月5万ずつ預金しています。​​　　　　　　　※住宅ローンを返済しながら？　　　　　　　　おバカさんです。　　　　　　　　なぜ、おバカさんか・・？自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q30歳のサラリーマン家庭です。現在、分譲マンションでローンを返済しながら暮らしています。​​　　　　　　　※　う～～ん、それはまずい。　　　　　　　　マンションの所有はまずい。　　　　　　　　自分たちの老化とともに、　　　　　　　　とんでもなく経年劣化して　　　　　　　　いきます。　　　　　　　　老化した自分たちの医療費を　　　　　　　　はるかに、はるかに上回る、　　　　　　　　金食い虫になっていきます。　　　　　　　　住宅ローンが終わっても、　　　　　　　　新たな出費が続いていきます。　　　　　　　　生活設計が大きく狂います。　　　　　　　　マンションを所有してはいけない。　　　　　　　　マンションは、ババ抜きのババ。　　　　　　　　売れる内に売却したい。　　　　　　　　どうしてもマンションに住みたい　　　　　　　　のなら、賃貸が最もお得です。子どもが幼児二人の四人家族で、妻はいまのところ専業主婦です。うちでは、現在、銀行に「老後のためのお金」として毎月5万ずつ預金しています。​​　　　　　　　※それは残念なことです。　　　　　　　　「目的別貯蓄」をしてはいけない。　　　　　　　　（敵の思うつぼになる）　　　　　　　　お金は融通するためにある。　　　　　　　　それぞれの状況の中で　　　　　　　　最も有効なことに使いたい。　　　　　　　　自らお金の融通性を損ねては　　　　　　　　いけない。今から定年まで30年貯めつづけたら、約1800万円たまります。このお金と、退職金、年金を老後の生活資金にしようと考えています。​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　住宅ローンを抱えているなら、　　　　　　　　その返済を優先した方が　　　　　　　　はるかにお得です。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　なぜか？　　　　　　　　『貯蓄金利＜借金金利』　　　　　　　　だからです。　　　　　　　　（だから銀行が成り立っている）　　　　　　　　低金利でのんびり貯蓄する　　　　　　　　お金があったら、　　　　　　　　高金利の借金を返済した方が　　　　　　　　はるかにお得です。　　　　　　　　（当たり前・・別次元のお得さ）　　　　　　　　つまり、　　　　　　　　最強の老後資金作り法は、　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済！　　　　　　　　ということです。　　　　　　　　住宅ローンに限らず、　　　　　　　　借金はすべて同じことです。できれば妻のパートなどでもう少し増やしたいと思っています。​​　　　　　　　※収入を増やすのはいいことです。ただ、年金不安や不況による退職金の目減りなどを考えてみると、とても足りないような気がして成りません。​​　　　　　　　※そのような不安を払拭するために、　　　　　　　　生活設計が必要なんです。　　　　　　　　見えないから不安が募ります。　　　　　　　　自分たち夫婦の生涯が見える　　　　　　　　状況を作ればいいんです。　　　　　　　　それが、生活設計。一説では、「老後の資金は夫婦で一億円必要」とか。​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　自分で貯蓄する分が1億円ではない。　　　　　　　　そんなこと、普通はだれもできない。　　　　　　　　業界の脅しに振り回されないように。うちのこの預金や計画では、やはりまだまだ足りないでしょうか…​​　　　　　　　※老後資金という発想をするな。　　　　　　　　きちんと生活設計をして、　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみれば　　　　　　　　よくわかることだ。でも、今、毎月5万ずつ、2000万を目標に貯めるだけでも精一杯です。一億なんてとてもとても。​​　　　　　　　※当たり前。みなさんは、老後のための資金とかってどのように計画・実行されてらっしゃいますか？​​　　　　　　　※みんなして、そうやって、　　　　　　　　目的別貯蓄をしてはいけない。資産や家族構成などと共に紹介していただけると嬉しいです。 ​​　　　　　　　※お金は融通されてこそ、お金。　　　　　　　　融通の利くお金の総額が、　　　　　　　　生涯を通じてどのように変化して　　　　　　　　いくか？　　　　　　　　それを確認できるのが、　　　　　　　　キャッシュフロー表です。　　　　　　　　きちんと生活設計した。　　　　　　　　お金に振り回されないために・・。　　　　　　　　顧問会員のキャッシュフロー表の　　　　　　　　実物を掲載するので、ご参考に・・。《　K家の概要：現状診断時点　》​2014.3.11　　　　　　　※キャッシュフローグラフ。 　　　　　　　　自分たちの生涯が確認できます。 　　　　　　　　　　　　　　※毎年の貯蓄総額の推移で、　　　　　　　　自分たちの生涯を確認できます。　　　　　　　　ここに・・目的別貯蓄の概念は　　　　　　　　まったくありません。　　　　　　　※キャッシュフロー表。 　　　　　　　　読者の皆さんもマネをして　　　　　　　　作成してみましょう。　　　　　　　※これが「現役」の拡大。　　　　　　　※これが「老後」の拡大。A50代ですが、ごめんね。子供が卒業して手がかからなくなってから定年退職するまでに老後の資金は十分にたまりますよ。卒業してしまえば、年間300万円くらい貯められます。50才になればそれくらいできます。更に、定年は65才まで伸びます。単純計算で4500万円貯まります。　　　　　　　※まあ・・人によりますが。今、貯めているお金はマンションの繰り上げ返済に使った方がお得です。　　　　　　　※まあ・・マンションは、　　　　　　　　所有していないで、　　　　　　　　売れる内に処分してしまいたい。　　　　　　　　ババをつかんだままではいけない。また、妻も厚生年金に入れる仕事(パートでもありますよ。120時間働けばいい)の方が将来安泰です。　　　　　　　※年金額が増えます。うちは共稼ぎだったので、今53才(子供二人は今年就職)で仕事を辞めても各々の年金は13,4万円ずつあります。社会保険庁から書類を取り寄せて計算しました。更に、企業年金と個人年金がありますので老後は年金で30万円を越します。もちろん、定年まで勤めればもっと増えます。貯金はインフレが起ると目減りしますよ。　　　　　　　※まあ・・これからインフレは　　　　　　　　起こらないでしょうけど。　　　　　　　　2％という官製インフレは、　　　　　　　　いつまでたっても そうならず、　　　　　　　　オオカミ少年状態です。宅ローンを繰り上げて生きているお金の使い方をした方がいいです。　　　　　　　※それは正解です。うちの計画は、もうすぐ仕事を辞める。田舎に引っ越して親と同居。年300万円いるとして年金までの12年間で3600万円。年金をもらえるようになると年金で暮らす。ただし、臨時出費、または一人になったときのために年に100万円。85才まで生きるとはて2000万円。合計5600万円あればすぐに辞められる。とりあえず、それくらいはすでにある。 　　　　　　　※まあ、そんなことを言うと、　　　　　　　　反感買うでしょうね。A私は４９歳で高校２年と中学３年の子供がいます。これから、７年間が最も教育費がかかる時期です。教育費に関しては子供誕生と同時に学資保険を掛けましたので　　　　　　　※パブロフの犬・・状態です。　　　　　　　　このような条件反射をしては　　　　　　　　いけない。　　　　　　　　目的別貯蓄をしてはいけない。それで半分ぐらいの資金を賄うつもりです。住宅ローンは完済しています。　　　　　　　※49歳で・・素晴らしい♪老後資金の目標としては、夫婦２人で６０歳までに３０００万円の貯蓄を確保することを考えています。夫婦で１億円の内訳には公的年金の部分が半分ぐらいあります、　　　　　　　※当たり前。年金制度自体今後どう変化していくかはわかりませんが、貯蓄だけ１億円はかなり難しいでしょう。　　　　　　　※当たり前。毎月５万円貯蓄する場合に金利０％で計算しますと１８００万円になりますが、運用することで考えますと、　　　　　　　※あれあれ・・？　　　　　　　　金融業界の人？仮に年5%で30年間複利運用しますと、約4160万円、年4%で運用しますと3400万円になります。　　　　　　　※金融業界の営業トークです。　　　　　　　　5％運用だと4160万円、　　　　　　　　4％運用だと3400万円、　　　　　　　　・・という説明をされた場合は、　　　　　　　　マイナス5％運用だと〇〇万円、　　　　　　　　マイナス4％運用だと〇〇万円、　　　　　　　　・・についても、　　　　　　　　追加説明をしてもらいましょう。　　　　　　　　さらに、　　　　　　　　どんな手数料がいくらかかるか？　　　　　　　　きちんと確認しましょう。　　　　　　　　リスクを取って運用する・・とは、　　　　　　　　そういうことです。　　　　　　　　不確かなことや、高コストなことは、　　　　　　　　生活設計とは馴染みません。　　　　　　　　奥さんパート収入と投資信託などを活用して資産運用をすれば目標金額の2000万円以上の資産を形成することも可能だと思います。 　　　　　　　※だまされないように・・。Aすごいなー、と感心。教育資金は、これとは別に貯めてるってことですよね？ローン払いながら、奥様専業で、毎月５万以上の預金・・・。きっとお給料もいいんだろうなあ・・。４０代、子ども中高二人です。目標は退職金抜きで２０００万を教育資金とは別で考えてますが・・・・どうでしょう、今は「老後資金」として貯めてても、今から大学進学する子どもの学費で削られてしまうかも。　　　　　　　※はい、だから・・　　　　　　　　目的別貯蓄という考え方はやめて、　　　　　　　　貯蓄総額の推移で人生を　　　　　　　　とらえましょう。上は理系で、６年間遠方の大学にいくことはほぼ決定。下宿費用学費含めて・・６年間で１０００万の出費は覚悟。下はまだそこまで将来が絞れないけど、下宿で私立で４年でもやっぱり１０００万・・・。絶対老後資金には手をつけない！と思っていても・・先にお金がいるのは子どもの方。仕方ないですね。　　　　　　　※はい、目的別貯蓄はしないことです。３０代なら、子ども二人が成人してからでもまだ定年には余裕ありますよね。それから貯めることもできますから、そう焦らなくてもいいのでは？老後資金を長年運用しないでおいとくくらいなら、先に貯まった分で繰り上げでローン完済のが賢いと思います。 　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　借金返済は最強の老後資金準備法。実際そんなにかかるわけないし、そんな準備出来る方まれです。両親の兄弟が大企業の部長クラスで、ローン無しの持ち家をついでも、厚生年金で生きています。資産全部合わせて一億届きません。実家も大企業勤めで家は祖父からついでお金に困る事なく貯めていますが一億は無理でした。現実的な数字を考えた方が気が楽ですよ。　　　　　　　※当たり前。私は40代夫婦二人で、二人共、年金怪しい、退職金無しです。私はフリーターですし、主人は収入があるようなないような。貯金もないし、していません。　　　　　　　※　・・。住む処があれば何とかなると思っています。 まずいかなぁ。 　　　　　　　※　・・。　まずいんじゃない？A３０代半ばですが老後の資金は家と子どもにお金がかからなくなった４０代後半からやっていくつもりです。今から老後のためのお金を貯めておくよりは住宅ローンを早く返済したほうが金利分お得。　　　　　　　※その通り。老後のためととっておくより老後より早く来る子どもの教育資金に回したほうがよい。そういう考えでいます。　　　　　　　※正解です。５０歳で貯蓄と負債の合計０円が理想的とよく言われますしね。　　　　　　　※私・・武田FPは、　　　　　　　　50歳でセミリタイアしたので、　　　　　　　　その時点で住宅ローンは完済　　　　　　　　しました。そこからが老後の資金をためる期間ということでしょう。　　　　　　　※そのように目的別貯蓄として　　　　　　　　考えるのではなく、　　　　　　　　生涯の生活設計を行ないましょう。私も６０歳の時に借金なしで２～３千万の貯蓄というのを目標にしてやっていますが、今から老後のためと思って貯めてはいませんで、住宅ローン返済と教育費として貯めています。　　　　　　　※もう一歩進んで、　　　　　　　　生涯の生活設計を行ないたい。１億なんてとても無理ですし、　　　　　　　※当たり前。将来の社会保障制度も予想できませんから足りても足りなくても出来る範囲でやっていくしかありません。足りなかったら足りるように老後の生活を変えるのみです。 　　　　　　　※そういうことです。​「目的別貯蓄」は まずいべ。 ・・っと。​ 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/08

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  ☆貯金はどれくらいすれば大丈夫でしょうか？

  ​現在の預金は殆どなく、少し将来が不安です。​​　　　　　　　※これから子供も欲しいようです。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金額について教えて下さい。現在、私（30歳）は子梨の共働き+主人（38歳）は単身赴任中です。手取りで二人で月60万程度なのですが、月々15万貯金しています。 現在の預金は殆どなく（私の奨学金返済に殆ど使ってしまいました；）少し、将来が不安です。今後は子どもも作りたい、との希望はありますが、貯金としてはいくらくらいすれば大丈夫でしょうか。宜しくお願い致します。 ​​　　　　　　　※まあ、この程度の情報では、　　　　　　　　コメントのしようがありません。　　　　　　　　子どもが欲しいとしても、　　　　　　　　1人なのか2人なのか3人なのか、　　　　　　　　によって、　　　　　　　　まったく状況は違ってきますし、　　　　　　　　そのほかにも、マイホームは　　　　　　　　どのようにしたいか？　　　　　　　　も、非常に大きな要因で、　　　　　　　　人生はまったく別物になります。　　　　　　　　総じて、どのような人生にしたいか？　　　　　　　　のような情報が必要です。　　　　　　　　その上で、きちんと生活設計したい。 A人生における収支計算をしてみてください。収入給与収入：60万×16か月(ボーナス込)×27年(仮)=2.6億年金収入：25万×12か月×25年=0.8億支出生活費：45万×12か月×27年=1.5億老後生活費：30万×12か月×25年=0.9億医療費：0.1億教育費：0.2億/人あくまで概算ですが、現状の生活を続けるのであれば無理して貯蓄する必要はないのでは？​​　　　　　　　※このように十把ひとからげに捉えて、　　　　　　　　「貯蓄する必要はない」　　　　　　　　と言われても、　　　　　　　　参考にできるわけがありません。　　　　　　　　きちんと生活設計したいものです。　　　　　　　　「十把ひとからげ(じっぱひとからげ)」　　　　　　　　さまざまなものを大雑把に　　　　　　　　ひとまとめにして扱うこと。 A子供が欲しいなら奥様が満足に働けない期間（妊娠出産育児の期間）がどうしても必要なので、できるだけ夫の収入の範囲で生活できるように節約することだと思います。　　　　　　　※それを「節約」と捉えずに、　　　　　　　　当たり前で普通の生活と　　　　　　　　とらえたい。単身赴任ではなかなか節約は難しいと思いますが、できるだけ奥様の収入をほぼそのまま貯蓄できるように家計を見直して支出をコントロールしていけたら安心して産休育休を取れると思いますね。　　　　　　　※はい、理想的です。　　　　　　　　妻の収入はそのまま貯蓄したい。　　　　　　　　その際に注意したいのは、　　　　　　　　妻が稼いだ分だから・・と、　　　　　　　　すべて妻名義で貯蓄していって　　　　　　　　大金になった時点で・・　　　　　　　　さあ！ マイホーム取得！　　　　　　　　なんてなった時に、　　　　　　　　妻が頭金1,200万円を出したら、　　　　　　　　土地建物の登記はどのように？　　　　　　　　そのやり方しだいでは、　　　　　　　　妻から夫への贈与に？　　　　　　　　とか、将来の問題が待ち受けます。　　　　　　　　いずれにしても、　　　　　　　　将来不安を消すためには、　　　　　　　　自分たちの生涯を見据えた生活設計　　　　　　　　が、不可欠です。　　　　　　　　このブログ記事に時々登場する　　　　　　　　顧問会員のキャッシュフロー表を　　　　　　　　まねて、自分で作ってみましょう。​いくら貯蓄すればいいか？ではなく、生活設計だべ。 ・・っと。​ 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/08

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  ☆iDeCo＆積立NISA　目一杯やった方がいい？

  お金は融通されてこそ、お金。​​　　　　　　　※お金に振り回されない人生を・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q45歳女性です。 老後の備えの為にiDeCoを始めるのに現在口座開設待ちです。　　　　　　　※そうですか・・。老後資金として毎月29000円貯金しているので　　　　　　　※素晴らしい。そのうちの23000円の掛け金で始めようと思っていたのですが　　　　　　　※そんなことはしない方がいい。　　　　　　　　お金の融通性を損なってしまう。企業年金に加入しているため上限12000円でした。　　　　　　　※あはっ。　　　　　　　　企業年金もあるということは、　　　　　　　　あなたの老後の年金はかなりの　　　　　　　　金額になりそうですよ。そこで差額のいくらかでつみたてNISAも始めようと思うのですが、せっかくなら今ある貯蓄の一部を使ってでも上限額40万まで積立てて節税効果を受けたほうがいいのか迷っています。　　　　　　　※そこまでして、　　　　　　　　業界の思惑通りになりたい？　　　　　　　　我が家のお金の融通性を損ねたい？　　　　　　　　生涯、お金に振り回されたい？現在、当面使う予定のない貯蓄が1000万ほどあります。29000円の貯金の他に車の買い替え費用や維持費などは別に貯めていますが、　　　　　　　※そのように区別して貯めるのは、　　　　　　　　実はやめた方がいいんです。老後資金としての貯金は出来ず貯蓄も切り崩し…少し不安です。　　　　　　　※目的別に貯蓄するから、　　　　　　　　そのようなことになります。やはり上限額にはこだわらないほうがいいですょうか。　　　　　　　※だから・・　　　　　　　　「老後資金」という目的別貯蓄は、　　　　　　　　金融業界や保険業界の思うつぼ。ただ寝かせておくだけではお金は増えてくれないのはわかっているのですが　　　　　　　※そのような言い回しをしてはいけない。　　　　　　　　放っといてもお金は増えてくれないから、　　　　　　　　何かをしなきゃ・・という発想は、　　　　　　　　敵の洗脳によるものです。　　　　　　　　もう・・とっくの昔に、　　　　　　　　「お金が増える」時代は終わっています。　　　　　　　　現在は、預けたお金が勝手に増える　　　　　　　　・・のような発想をしてはいけない。　　　　　　　　お金に振り回される人生になります。いくらぐらいを余剰金と考えていいのか…　　　　　　　※このようなことをしていいのは、　　　　　　　　キャッシュフローが　　　　　　　　かなり潤沢な人だけです。iDeCoやつみたてNISAを貯蓄としてとらえてもいいものでしょうか？ 　　　　　　　※常識は業界が作っています。　　　　　　　　制度も業界が作っています。　　　　　　　　お金に振り回されてはいけない。　　　　　　　　お金は融通されてこそ、お金。　　　　　　　　お金は個別に準備するのではなく、　　　　　　　　融通が利くお金の総額で、　　　　　　　　人生を捉えたい。　　　　　　　　その手法が、生活設計です。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　　　　　自分たちの生涯を確認しよう。　　　　　　　　どのようなものか？　　　　　　　　どうやって作るか？　　　　　　　　このブログ記事に時々登場する　　　　　　　　顧問会員の生活設計記事に、　　　　　　　　実物のキャッシュフロー表を　　　　　　　　掲載しています。　　　　　　　　読者の皆さんが参考にして　　　　　　　　活用してもらうために、　　　　　　　　顧問会員ごとに掲載しています。​業界に洗脳されていると、お金に振り回される人生になるぞ。 ・・っと。​ 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2019/01/04

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  ☆教えて♪お金を倍にする保険貯金 おバカさん

  10年後に倍になる保険貯金。​​　　　　　　　※　・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q500万円を1000万円に増やす保険貯金？ 貯蓄型保険について教えて下さい！500万円を10年後1000万円に増やせるような貯蓄型終身保険、どこの保険会社さんのサービスで実現できますか？​​　　　　　　　※アホ　・・が登場してきました。　　　　　　　　よそではできない そんなすごい　　　　　　　　ことが実現できるなら、　　　　　　　　あかの他人にわざわざ教えません。銀行に預けても金利が悪いので保険貯金を考えています。​​　　　　　　　※「銀行に預けても低金利、　　　　　　　　　何かいいものはないか？」　　　　　　　　という思考を、発想を、　　　　　　　　してはいけない。　　　　　　　　各業界によって振り回されます。　　　　　　　　お金に振り回される人生になります。よろしくお願いします。 ​​　　　　　　　※銀行が低金利なら、他の方法も　　　　　　　　すべて低金利になります。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　「お金でお金を増やす」　　　　　　　　という発想は、やめよう。　　　　　　　　それは、ギャンブルに他ならない。　　　　　　　　博打をやっていてはいけない。　　　　　　　　地に足を付けて歩いて行こう。A『72の法則』というもので考えてみましょう。７２という数字を１０年で割ると、７．２という数字が出てきます。５００万円を１０年で１０００万円にするためには７．２％の金利で運用しなければなりません。１９９０年前後ならば定期預金でもこれくらい当たり前のように増えてきました。​​　　　　　　　※武田FPも、100万円が200万円に　　　　　　　　という経験を２度・・しました。当然今はどの保険会社も受取額が確定している商品ではその利回りはまず無理です。​​　　　　　　　※銀行預金で低金利なら、　　　　　　　　高コストな保険は なおさら　　　　　　　　低金利にならざるを得ない。しかし、海外の金融商品ならば為替を上手に利用できればできないこともないです。​​　　　　　　　※「為替を上手に利用できれば」　　　　　　　　・・だれも苦労しない。A​確実に1000万円にする金融商品はないです​​　　　　　　　※当たり前。高いリスク、つまり元本を割れる（大きく下回る）という可能性もあるが、高いリターン、つまり元本の倍になる可能性もある、というものであるなら決してないわけではありませんが、基本的に保険ではありませんね​​　　　　　　　※保険は高コストの金融商品だ。投資=積立投信などドルコスト平均法でやるものであれば年率3.5%程度はなんとかなるかとは思いますが、10年で1.4倍、つまり500万円が700万円になればうまくいった方でしょうというか、本気であると思っているなら、その知識で投資とかやめた方が良いですよ​​　　　　　　　※その通り。ほとんどギャンブルのレベルです​​　　　　　　　※そういうこと。当事務所の年末年始休みは、12/29（土）～1/6（日）の９日間です。​10年後に倍になるわけないべ。・・っと。​ 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/12/26

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  ☆月１万円 医療保険？or 株・FX？ おバカさん

  どちらが賢い選択ですか？​​　　　　　　　※　・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険に毎月1万円払うのと、毎月1万円を株やFXに投資して万一病気になった時にそのお金を下ろして治療費に当てるのでは、どっちが賢い選択ですか？ ​​　　　　　　　※どちらもおバカな選択です。　　　　　　　　生活設計的には・・　　　　　　　　毎月の１万円は普通に貯蓄して　　　　　　　　行けば、それでいい。　　　　　　　　融通の利くお金が、毎年、　　　　　　　　（たれ流しや目減りが全く無く）　　　　　　　　着実に増えていくことになります。A投資して確実に残り増えることを保証されることはない比較するだけ無意味ですねただ公的保険と保障がこれだけ確保されているこの国に有って　わざわざ民間医療保険をかける意義はどれだけあるのか？って意味であればおっしゃる通りかと思います。​​　　　　　　　※だからと言って、　　　　　　　　選択肢は、株やFXだけではない。　　　　　　　　極端に走りすぎ。　　　　　　　　保険業界や金融業界が奨める　　　　　　　　ものだけが選択枝ではない。なるべく固定資産を持たずに金融資産だけもっていれば、いざというときは取り崩して対応しなくなれば生活保護などへ移行すれば十分であると考えます。余裕がある人は何をやってもいいんですけどね。A私なら投資です。 ​​　　　　　　　※　・・。保険は自動車保険や生命保険のようにいざというとき数千万円の保証が得られるからこそ掛けているのではないですか。​​　　　　　　　※それはその通り。火災保険とか。医療保険は払込み総額が約１５０万円位ですが、病気になって１５０万円の保証が出ることは少ない（確率が低い）。​​　　　　　　　※家族全員が加入していて、　　　　　　　　掛け金総額が数百万円になる・・　　　　　　　　おバカ家族もいます。例えば入院60日で一日5000円なら３０万円の保障。そんな病気を一生の間に５回経験しないと元がとれません。 ​​　　　　　　　※加入者全員が損をするから、　　　　　　　　保険会社が成り立っています。　　　　　　　　（当たり前）入ろうとしている生保の株式を買って毎年配当をもらい、それを医療費分として溜めておけばいざと言うとき使えます。 ​​　　　　　　　※そんなアホなことをしては　　　　　　　　いけない。　　　　　　　　保険会社と心中する？　　　　　　　　保険会社とは できるだけ　　　　　　　　関わらない方がいい。また保険は払い込んだお金は戻りませんが、株ならいつでも換金可能です。​​　　　　　　　※増えてても、減ってても・・。株価は日々変化しますが、保険会社が潰れて紙屑になるリスクは株も保険も同じです。​​　　　　　　　※保健証や株式が紙くずになるリスクは、　　　　　　　　普通預金が紙くずになるリスクより、　　　　　　　　はるかに大きい。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　普通に預金しておくのが、　　　　　　　　キャッシュフロー表で　　　　　　　　生涯の見通しは立てやすいし、　　　　　　　　安全性が最も高い。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　お金に振り回されていてはいけない。　　　　　　　　業界に振り回されていてはいけない。​毎月の１万円は普通預金だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/12/26

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  ☆個人年金とiDECO どっちがお得？よりも

  ​どっちがお得か？よりもまず、しっかり生活設計を考えたい。​​　　　　　　　※我が家の家計は、そのような　　　　　　　　「目的別貯蓄」をやるような余裕が　　　　　　　　あるのか？　しっかり確認したい。　　　　　　　　実は、そちらが先なんです。　　　　　　　　1本２本の木だけでなく、　　　　　　　　森全体を見る目を養いましょう。自分の頭で考える生活設計。​​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金と確定拠出年金(iDECO)の違いがネット見ていてもよくわかりません。メリット、デメリットを教えて下さい。また、運用するのはどちらが得なのでしょうか？教えて下さい。 A・個人年金昔はこれしかなかったし個人年金にも終身があったので、昔だとこれがファーストチョイス。今は10年・15年確定しか契約できないから、年金といいつつ老後に貰える貯金。デメリットは個人年金保険控除がいくらかけてもMAX4万円。所得税20％の人だと個人年金4万円の還付額はたった8千円​​　　　　　　　※所得税は10％の人が多いので、　　　　　　　　そちらで見てあげたい。・iDeCo iDeCoの投資信託や定期積金を自分で選択。投資信託は運用で儲かればプラスだが、損をすればマイナス。ただし老後資金なので極端なハイリスクハイリターンの投資信託はない。定期積金も選択可能。ただし手数料がかかるので実質はマイナス。iDeCoのメリットはむしろ節税。iDeCoは全額控除なので個人年金の4万円とは比較にならないほどお得。たとえば月額2万3千円だと年27万6千円の掛け金だが、それがまるまる控除されるので、例えば所得税率20％の人だと、5万5200円が節税できる。​​　　　　　　　※所得税は10％の人が多いので、　　　　　　　　そちらで見てあげたい。よってiDeCoで手数料取られようが、運用益がマイナスだろうが、結果的にお得。A個人年金メリット 掛け金を自分で選べる、１０年は生命保険控除、それ以降は個人年金保険控除（生命保険と分けられる）デメリット 掛け金と支給額は会社によって違うので吟味しましょう確定拠出年金メリット 全額（上限あり）控除、６０歳時年金か退職金かを選択できるデメリット 運用なので損する可能性あり。直近のニュース（H30.11.12）では６割が元本割れとのこと。​​　　　　　　　※そのようです。どれが損か得かが分かるのならば、金融トレーダーになって数十億稼げますよ。​​　　　　　　　※何やら・・わけのわからないことを　　　　　　　　言っています。​​　　　　　　　※老後資金貯蓄、どっちがお得？　　　　　　　　のようなことを考える前に・・　　　　　　　　我が家の家計は、そのような　　　　　　　　「目的別貯蓄」をやるような余裕が　　　　　　　　あるのか？　しっかり確認したい。　　　　　　　　キャッシュフローが潤沢な人なら　　　　　　　　問題は無いが、　　　　　　　　たいした収入もない人が、　　　　　　　　毎月一定額を持っていかれると、　　　　　　　　（固定支出が多ければ多いほど）　　　　　　　　お金の融通性を失うことになり、　　　　　　　　何かあった場合に対応できなかったり、　　　　　　　　マイホーム取得や車購入などで　　　　　　　　余分な借金をすることになります。　　　　　　　　個人年金やiDECOの期待収益より、　　　　　　　　借金の利息がはるかに大きいので、　　　　　　　　（だから金融が成り立っている）　　　　　　　　家計にとっては全く好ましくない。　　　　　　　　なので、たいした収入の無い人は、　　　　　　　　「目的別貯蓄」などで、お金の　　　　　　　　融通性を損ねてしまってはいけない。　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。　　　　　　　　洗脳されたままではいけない。　　　　　　　　「目的別貯蓄」をするのではなく、　　　　　　　　我が家の生涯の「貯蓄総額の推移」　　　　　　　　（融通の利くお金の総額の推移）　　　　　　　　を確認しながら、人生を計画したい。　　　　　　　　それが、生活設計です。　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を　　　　　　　　作成してみましょう。　　　　　　　　キャッシュフロー表の実物は　　　　　　　　会員の日々の記事に登場しています。　　　　　　　　マネをして自分で作ってみよう。​「目的別貯蓄」は、やめておくべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/12/19

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  ☆老後のため外貨建て保険？おばかさんです

  銀行預金は利率が低く、何か良いものはないかと。　　　　　　　※・・考える、おバカさん。　　　　　　　　そういう発想は、とっくの昔に　　　　　　　　捨てておかないといけない。自分の頭で考える生活設計。​​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、​​コメントします。Q外貨建て終身保険についてご意見をお願いします老後の為に少しでも貯えを増やしたいのですが、銀行の預金の利率は低く　　　　　　　※「利率」が低いのは当たり前。　　　　　　　　遠い過去のような「利率」が　　　　　　　　高い時代が訪れることはもう無い。　　　　　　　　割り切って考えないと、　　　　　　　　業界の思うつぼに・・なる。何か良いものがないかと思っていたところ　　　　　　　※「何か良いもの」を探しては　　　　　　　　いけない。　　　　　　　　業界の思うつぼになる。　　　　　　　　「何か良いも」は無い。　　　　　　　　「利率の良いもの」は無い。　　　　　　　　「うまい話」は無い。　　　　　　　　しっかり、頭を切り替えよう。　　　　　　　　我が日本はすでにそのような　　　　　　　　時代になって・・久しい。　　　　　　　　「失われた〇〇十年」　　　　　　　　と、業界では言っているが、　　　　　　　　「失われた」わけでも何でもない、　　　　　　　　そのような時代になっている　　　　　　　　・・ということ。　　　　　　　　「良い利息の良い商品」などと　　　　　　　　いうものを追いかけてはいけない。　　　　　　　　業界の思うつぼ・・に、なる。　　　　　　　　地に足をつけて歩こう。　　　　　　　　きちんと生活設計しよう。銀行で外貨建て終身保険を勧められました。 　　　　　　　※ほらほら、こんなことになる。外貨建て終身保険は元本割れはなく、　　　　　　　※デタラメ。満期を過ぎれば設定された利息が入り損は無い　　　　　　　※大ウソ。と聞きましたが本当でしょうか。　　　　　　　※本当なわけがない。　　　　　　　　本当に銀行がそんな説明をした？　　　　　　　　おおいに問題です。デメリットはどのようなことがありますか。　　　　　　　※デメリットだらけ。また気を付けるところは契約時(円高)と満期後の解約時(円安)の為替レートの確認と為替手数料、据え置き出来るか以外でどういうことに気を付ければ良いでしょうか。　　　　　　　※そのような・・　　　　　　　　気を付ける必要がある商品を　　　　　　　　検討してはいけない。ご存知の方がいらっしゃいましたらどうか教えてください。よろしくお願いします。 　　　　　　　※以下の回答をベストアンサーに　　　　　　　　選んでいます。おバカさんです。A保険料払い込みが一時払いもしくは10年以内の短期払いであればほとんどリスクはないでしょう。　　　　　　　※もろに、金融商品を販売する　　　　　　　　業界の人です。為替は7年程度のスパンで円安、円高を繰り返しています。予定利率が３％程度あるはずなので20年程度の余裕があれば解約のタイミングを調整できるので損をすることは考えにくいと思います。　　　　　　　※真に受けるおバカさんでいては　　　　　　　　いけない。通常の円建ての金融商品は限りなく利息は0です。　　　　　　　※はい、そこを認識しましょう。　　　　　　　　私たち日本人は、それが当たり前　　　　　　　　ということを認識しましょう。　　　　　　　　それ以上を望んではいけない　　　　　　　　ということを認識しましょう。　　　　　　　　そこを前提にきちんと生活設計　　　　　　　　すれば、間違いのない生涯を　　　　　　　　過ごすことができます。　　　　　　　　何の問題もありません。それに比べれば外貨建てのほうが良いと思います。　　　　　　　※金融業界の人です。　　　　　　　　それを売るのが仕事です。　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。　　　　　　　　共産主義社会では。　　　　　　　　「常識」は政府が作ります。　　　　　　　　独裁国家では、　　　　　　　　「常識」は独裁者が作ります。　　　　　　　　資本主義社会では、　　　　　　　　「常識」は業界が作っています。　　　　　　　　洗脳されたままではいけない。ただし、一時払いなら、証券会社の債券や銀行の外貨建て預金の方が中途換金のリスクがないので良いと思います。　　　　　　　※関わらないでいれば、　　　　　　　　このような心配をする必要も　　　　　　　　ありません。A資産運用として考えるのであれば基本的に保険商品で運用を考えてはいけません。　　　　　　　※当たり前。ちょー高コストだからです。それをごまかすために商品設計を複雑で長期ものに仕立てているのです。　　　　　　　※当たり前。特に外貨建て終身保険は間をばかすか抜かれていて客とこにくるまでにはポンカスとなってます。　　　　　　　※業界人のようではありますが、　　　　　　　　いいことを言っています。よくいいかげんなFPとかが薦めてたりしますが、彼らが勧めるのはそれによりキックバックががっぽり入るからです。　　　　　　　※当たり前。そのキックバックももちろんあなたが支払った保険料から支払われます。　　　　　　　※当たり前。がんぽ保証は外貨ベースでの話なので円ベースでは保証もなんもされていません。　　　　　　　※当たり前。途中解約が非常にやりにくく事実上長期期間の死に金になります。　　　　　　　※当たり前。普通に働いてる人が利用すべき貯蓄関連制度の優先順位は1.iDeCo2.NISA3.タックスメリットがつく範囲内での保険4.普通の運用です。これはタックスメリットが大きい順です。　　　　　　　※あ、やっぱり業界人です。結局どんな商品よりもまずタックスメリットをとりにいくのがもっとも確実で実質リターンが大きくなります。　　　　　　　※はい、この通りにしていいのは、　　　　　　　　キャッシュフローが潤沢な人です。　　　　　　　　お金の出入りが潤沢な人なら、　　　　　　　　恩恵を受けることができます。　　　　　　　　ところが、たいした収入が無い人は、　　　　　　　　こんなことをしてはいけない。　　　　　　　　収入の大部分の行き先が決まって　　　　　　　　しまうと、　　　　　　　　家計内のお金の融通がまったく　　　　　　　　きかない状態になってしまいます。　　　　　　　　お金の融通が利いてこそお金。　　　　　　　　お金の利廻りがどうか？　　　　　　　　よりも、生活設計上 大切なことは、　　　　　　　　融通の利くお金が大量にある状態が　　　　　　　　生涯・・続くかどうか？　です。　　　　　　　　きちんと生活設計したい。　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作りたい。　　　　　　　　（記事の会員のCF表を真似して）《 記事 》外貨建て保険、監督強化　誤解招く利回り説明を見直しへ朝日新聞デジタル金融庁が生命保険会社の外貨建て保険の監督強化に乗り出した。　　　　　　　※今ごろ・・？超低金利の中で高利回りの外貨建て保険は高齢者らに人気だが、金融庁は利回りを高く誤解させる表示が一部にあるなど情報開示に問題があるとみている。　　　　　　　※以前から分かっていたこと。同庁はすでに業界に問題点を指摘しており、各社は来春にも販売の際の資料を見直す方向だ。今回問題になったのは銀行窓口で販売される「外貨建て一時払い貯蓄性保険」。契約時に保険料をまとめて払い、米ドルや豪ドルなどで運用。保険期間は１０年ほどで、満期時に運用利回りを上乗せした金額が戻る。保険期間中は死亡保障などもつくが、事実上は資産運用商品だ。　　　　　　　※当たり前。為替リスクがあり、満期時に円高ドル安になっていると戻る金額は円建てで目減りし、元本割れすることがある。　　　　　　　※当たり前。（　以下略　）​だまされたままじゃダメだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/12/17

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  ☆保険で貯蓄♪ 貸付もOK♪ おバカさんです

  友人が第一生命に勤めています。　　　　　　　※それはそれは お気の毒に・・。自分の頭で考える生活設計。​​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、​​​​コメントします。Q友人が第一生命に勤めています。　　　　　　　※ご愁傷様です。　　　　　　　　身内や知人が保険屋さんだと、　　　　　　　　人生でかなりのお金を　　　　　　　　たれ流すことになります。　　　　　　　　本物の生活設計をする上で、　　　　　　　　好ましいことではありません。友人が担当者として個人年金に加入しております。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　保険で貯蓄をしてはいけない。貯蓄が苦手なために　　　　　　　※難しく考えるから、　　　　　　　　「苦手」ということになる。　　　　　　　　貯蓄はシンプルに、　　　　　　　　ただ貯蓄すればいいだけのこと。　　　　　　　　「利息がさっぱり付かない。　　　　　　　　　何かいい方法は無いの？」　　　　　　　　と考えると、敵の思うつぼ。　　　　　　　　日本経済はとっくの昔に　　　　　　　　成熟してしまっている。　　　　　　　　利息がガンガン付くた時代は、　　　　　　　　遠いはるか昔のできごとだ。　　　　　　　　利息なんて付かないのが当たり前　　　　　　　　という前提で、地に足をつけて　　　　　　　　きちんと生活設計をしたい。貯蓄保険を定期預金の代わりに使っている部分もあるため、　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　保険で貯蓄をするな！所用で少しお金が必要なのでその保 険から借り入れをするつもりなのですが、　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　一粒で二度おいしいおバカさん。　　　　　　　　元々自分のお金を借りるために　　　　　　　　利息を払うおバカさん。　　　　　　　　貯蓄で利息ゼロが普通なのに、　　　　　　　　保険会社に預けた自分のお金を　　　　　　　　借りるために高い利息を払う、　　　　　　　　・・究極のおバカさんです。それは担当者である友人に連絡がいくのでしょうか？（履歴等を友人が見ればわかるとは思いますが。）　　　　　　　※そこを心配するか？　　　　　　　　心配のしどころが別にあるぞ。それとも解約や支払いの遅れではなければ連絡はいかないのでしょうか？ 　　　　　　　※　・・。　アホです。A友人は知る立場にいますから知られますが、知られてそんなに嫌なものですか？誰にでもお金が足りなくなるなんて普通にありますし、親を頼れない人だっています。友人を何人も担当した(決してお願いで入ってもらってはいない)元経験者から言わせて貰えば、担当者としては貸付なんて慣れてますから何とも思わないですよ。　　　　　　　※保険屋さんのようです。　　　　　　　　貸付なんて、慣れているようです。　　　　　　　　多くの消費者を餌食にしてきた　　　　　　　　ようです。逆にお役に立てて良かったと思うだけ。　　　　　　　※消費者が預けていたお金を、　　　　　　　　その消費者に貸して利息を稼いで　　　　　　　　います。　　　　　　　　元手ゼロでお金を稼いでいます。　　　　　　　　人のフンドシで相撲を取っています。　　　　　　　　役に立ったふりをしながら、　　　　　　　　保険会社はボロ儲けをしています。そもそも貸付がそんなに恥ずかしく、悪いことですか？　　　　　　　※ああ、非常に恥ずかしいことだ。　　　　　　　　「一粒で二度おいしいおバカさん」　　　　　　　　をやっているのは。友人だからこそ恥ずかしいと思う必要も見栄を張らなくともいいじゃないですか。　　　　　　　※自分のお金を借りることになる　　　　　　　　可能性があるのなら、　　　　　　　　最初から保険で貯蓄をしないことだ。素直に貸付したいんだけどと申し出ればいいと思います。Aね、自分のお金なのに使いたいときは元本割れ中途解約か利息付の貸し付けて保険ておかしいですよね。　　　　　　　※お、この人はまともだ。そりゃ在職してるかたなら連絡行くかもしれませんが、別にペナルティーあるわけじゃないので契約から二年以上経過してるなら解約だとしてもその友人にも迷惑はかかりませんよ。　　　　　　　※ま、その辺はまったく、　　　　　　　　心配することではないけど。　　　　　　　　保険で貯蓄している・・　　　　　　　　現在の自分を心配しよう。一粒で二度おいしいおバカ、日本中にいっぱいいるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/11/27

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  夫給料で生活 妻給料は全て貯蓄 これってまずい？

  すべて妻名義で貯蓄。​​今後、土地や家を購入するに　あたって、支障になる？　　　　　　　※はい、まずいかも・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＵさん（30代）　　　（相談：ライフプランニング）​2017.11.24、新規メール顧問会員。2018.5.23、 現状診断 終了。赤ちゃんがいます でも生命保険は不要です​メールをいただきました。お世話になっております。メール顧問会員（11月申込み）のUです。生活設計シミュレーション・ヒアリングシートを作成しましたので、送付します。シミュレーションどうぞよろしくお願いいたします。＜お伝えしたい事項>〇現在、毎月、住居手当が３万円支給　されています。　この手当は、賃貸アパートを契約して　家賃を支払っていることが支給の条件　のため、自宅を建てて住むと　支給されなくなります。　　　　　　　※了解です。＜その他のお伺いしたいこと＞〇現在、生活費はすべて夫の口座から　まかなっています。　妻の収入はすべて貯金です。　　　　　　　※うわぁ・・　　　　　　　　よく見かける風景です。　ですので、我が家の貯金は、妻口座に　偏って貯まっていくことになると思います。　　　　　　　※そうなりますよね。　今後、土地や家を購入するにあたって、　このことが支障となるようなことが　ありますでしょうか。（名義の話など）　　　　　　　※当然に支障になります。　やり方を変えたほうがよいですか。　　　　　　　※はい、今の内から修整した　　　　　　　　ほうがいいです。　…このことは電話でお伺いしたほうが　よいでしょうか。　　　　　　　※いや、この記事の上で理解　　　　　　　　いただけることです。　　　　　　　　土地や建物等の・・　　　　　　　　人生最大の買い物の際には、　　　　　　　　必ず、税務署が目を光らせて　　　　　　　　います。　　　　　　　　たとえば、　　　　　　　　土地購入で払ったお金に、　　　　　　　　「このお金はどこから？　　　　　　　　　どなたが負担して、夫婦の　　　　　　　　　共有名義になっていますか？」　　　　　　　　・・なんて言われて、　　　　　　　　「すべて妻の貯蓄からです。」　　　　　　　　なんて答えようものなら、　　　　　　　　「はい、妻から夫への贈与！　　　　　　　　　とみなします。　　　　　　　　　えっと・・贈与税はですね。」　　　　　　　　などということに。　　　　　　　　夫婦間であっても、　　　　　　　　貯蓄するお金は、　　　　　　　　それぞれの稼ぎに応じた金額で　　　　　　　　按分しておきたいものです。　　　　　　　　妻の稼ぎ分を貯蓄するとしても、　　　　　　　　貯蓄額は夫婦の稼ぎで按分したい。　　　　　　　　そうしておけば、　　　　　　　　不動産や建築工事の契約の際に、　　　　　　　　堂々と胸を張って契約をする　　　　　　　　ことができます。〇添付のzipファイルには、　パスワードをかけてあります。　お手数をお掛けし恐れ入りますが、　ファイルを開く際は、　別途送信させていただくメールに記載　のパスワードを御入力ください。どうぞよろしくお願いいたします。　　　　　　　※すでに妻名義でかなりの貯蓄額　　　　　　　　になっている場合はどうするか？　　　　　　　　稼ぎに応じた按分をし直して　　　　　　　　おきましょう。　　　　　　　　このような変な貯蓄の仕方をして　　　　　　　　きたけど・・　　　　　　　　2018年〇月〇日時点で軌道修整　　　　　　　　しました！　　　　　　　　税務署から確認されても、　　　　　　　　胸を張って答えられる状況作りを　　　　　　　　しておきましょう。　　　　　　　　正しい修整なのだから、胸を張って。　　　　　　　　正しい修整に対して、贈与税が　　　　　　　　課税するされることはありません。　　　　　　　　この修整が疑われるより、　　　　　　　　不動産購入の際の小細工の方が、　　　　　　　　はるかに疑われやすいです。　　　　　　　　税務署はそのへんの嗅覚は鋭い。《　Ｕ家の概要：現状診断時点　》​​​2018.5.23　　　　　　　※キャッシュフローグラフ。 　　　　　　　　自分たちの生涯が確認できます。 　　　　　　　　　　　　　　※キャッシュフロー表。 　　　　　　　　読者の皆さんもマネをして　　　　　　　　作成してみましょう。　　　　　　　※これが「現役」の拡大。　　　　　　　※これが「老後」の拡大。 家族：3人。 　　　30代公務員の夫、 　　　20代公務員の妻、赤ちゃん。 相談：　マイホーム取得。　 　　　　生命保険。 住まい：　賃貸（家賃：6.7万円）。 収入：　夫　659万円/年。　（手取り：495万円/年） 　　　　妻　156万円/年。　（手取り：156万円/年） 貯蓄：　2,381万円。　（素晴らしい！） 負債：　なし。生命保険料：　なし。死亡保障必要額： 　　　　　　　　現時点　　　10年後 　　　　夫　－4,976万円　－9,584万円 　　　　妻　－1,872万円　－5,014万円 　　　「必要資金」から「手当可能資金」を　　　引いた結果なので、 　　　－（マイナス）は保障不要ということです。　　　赤ちゃんがいても、死亡保障は　　　現在も将来も、夫婦ともに不要です。 　　　「これでもか！」・・というほど不要。 　　　（健全な家計なら、当たり前）　　　　　　　※「死亡保障必要額の推移」​​​​貯蓄はすべて妻名義、それはまずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます

  2018/09/25

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  ☆積立利率変動終身保険を解約しようかと

  返戻率が低く・・​​​　　　　　　　※保険で貯蓄してはいけない。​自分の頭で考える生活設計。​​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q​保険のことで質問です。​​​　　　　　　　※「保険」のことというより、　　　　　　　　「貯蓄」のことに関する質問　　　　　　　　ですね。積立利率変動終身の保険に加入しています。返戻率が低く、解約しようかなと考えています。​​​　　　　　　　※まあ・・元々、保険で貯蓄を　　　　　　　　してはいけません。保険に詳しい方、教えて下さい。​​​　　　　　　　※これは「保険」の話ではなく、　　　　　　　　「貯蓄」のお話です。　　　　　　　　保険に詳しい方では役に　　　　　　　　立たないのはもちろん、　　　　　　　　貯蓄に詳しい方では怪しい話に　　　　　　　　なってしまいます。　　　　　　　　消費者サイドで生活設計を　　　　　　　　考えてくれる方が　　　　　　　　ベストなんですが、　　　　　　　　残念ながら存在しません。　　　　　　　　消費者サイドのプロはいない。今解約すべきでしょうか。それ とも払い済み保険に変更すべきでしょうか。​​​　　　　　　　※「払い済み」は保険屋さんの　　　　　　　　解約防止のための手法。契約日は2012年2月月額保険料6000円60歳 払込満了保険期間終身死亡 380万円2047年満期で102%にしかならないという…​​​　　　　　　　※日本のこの超低金利の時代に、　　　　　　　　利回りを期待してはいけない。　　　　　　　　どんなにお得な利回りを提示　　　　　　　　されたとしても、　　　　　　　　一民間企業の約束事に過ぎない。　　　　　　　　あてにしてはいけない。　　　　　　　　（当たり前）払い済み保険に変更したら 735100円現在解約したら 345916円 　　　　　　　※少々損をしようが、当初の　　　　　　　　判断が間違いだったんだから、　　　　　　　　しょうがない。　　　　　　　　このことだけで見れば損でも、　　　　　　　　家計全体で見ればお得♪　　　　　　　　になることは、　　　　　　　　いくらでもある。　　　　　　　　お金は家計全体で見よう。　　　　　　　　地に足を付けて生活設計しよう。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。　　　　　　　　根拠を持ってお金を考えよう。　　　　　　　　確信を持ってお金を使おう。​A​自分で運用できるのでしたら、解約で345916円もらって運用します。年平均3-4%で 運用することは、それほど困難では ありません。​​​　　　　　　　※その裏側の人生もしっかり　　　　　　　　確認したい。　　　　　　　　4％で運用できるなら、　　　　　　　　マイナス4％運用の人生も。2047年満期なら あと28年は運用できます。3.5%としても345,916円x1.035^28年=906,359円​​​　　　　　　　※マイナス3.5％の運用なら、　　　　　　　　この真逆に・・。　　　　　　　　リスクを取る・・とは、　　　　　　　　そういうことです。運用できないのでしたら、払込済みに変更します。　　　　　　　保険で貯蓄しちゃだめだべ。・・っと。​〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。​誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。​《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。お客様の募集は、行なっておりません。顧問会員は、お客様ではありません。 当事務所に、お客様という概念はありません。（勘違いした人が時々現われています）

  2018/09/14

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  ☆学資代わりの保険 真剣に検討するおバカ

   そもそも、『子供誕生⇒学資保険』という発想は、犬と同じ。​​　　　　　　　※パブロフのワンちゃん。　　　　　　　　洗脳されて条件反射するワンちゃん。　　　　　　　　人生は一度しかない。　　　　　　　　ゾンビのままではいけない。　　　　　　　　目を覚まそう。​自分の頭で考える生活設計。​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q学資保険の代わりに別な保険を考えています。​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　保険で貯蓄をしてはいけない。子供の医療保険は入会しています。​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　医療保険に入ってはいけない。　　　　　　　　確実に損をする。外資系の保険会社から以下の保険を勧められたのですが学資保険代わりにどうかなと思っております。​​　　　　　　　※「学資代わり」と言って　　　　　　　　奨める商品にろくなものは無い。ご意見ください。 ①月5000円程度（仮）※どのときにいくら必要かを計算して　毎月の掛け金を決める予定​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　このお金を普通に貯蓄しよう。②支払期間は10年間のみ11年目から払い戻し率100％超え（※子供は今1歳なので解約するとしたら　　10年以降になるので損はないのかなと）③保険料一定契約者に万が一のことがあった場合については忘れましたが　こんなにいい保険を勧めるってどういうことでしょうか。​​　　　　　　　※「こんなにいい保険」　　　　　　　　などというものは、　　　　　　　　どこにも存在しない。やはりなにか罠があるのでしょうか。。。 ​​　　　　　　　※あたりまえ。Aどんな商品にもメリットと共にデメリットがありますよ。おそらくプルデンシャルかどこかのドル建て終身保険だと思いますが、​​　　　　　　　※同感。　　　　　　　　プルデンシャルの商品で、　　　　　　　　生活設計上・・　　　　　　　　やむを得ず買ってもよい　　　　　　　　という保険商品は無い。　　　　　　　　近づかないことだ。為替のリスクについて理解はされましたでしょうか？​​　　　　　　　※質問者の様子から・・　　　　　　　　ぜんぜん分かっていない　　　　　　　　でしょうね。ドルの保険は為替の変動がメリットにもデメリットにもなります。​​　　　　　　　※当たり前。為替手数料がかかることもデメリットです。​​　　　　　　　※それがまた、大きい。解約してお金が欲しい時に円高になってると普通の学資保険より不利になったり、元本割れもあり得ます。​​　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　そのようなことがきちんと　　　　　　　　説明されていないか、　　　　　　　　簡単に説明されたけど　　　　　　　　理解できていないか、・・で、　　　　　　　　勝手に良い保険だと思って　　　　　　　　いるように見えます。それを出来るだけ回避するために払う期間を短くして提案されてるわけですが、払込期間が短いということは貯める期間が短くなるデメリットになります。そしてリスクを取っても良いのであれば、投資信託を買う方がオススメです。​​　　　　　　　※おやおや、そう来るか。　　　　　　　　この人は金融業界に人のようです。　　　　　　　　「賢くお金に働いてもらおう」　　　　　　　　「お金にお金を稼がせよう」　　　　　　　　・・博打そのものです。今はほとんどの保険会社が外貨保険をすすめてきますが、それは従来の円ベースの普通の保険では低金利すぎて売りにくくなったためです。​​　　　　　　　※業界にとっては・・　　　　　　　　貯蓄向けの金融商品も金融商品も　　　　　　　　売りにくい状況でしょうね。何も特別良い保険を勧めてくれいるわけではありません。​​　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　そんなものは存在しない。売りやすく営業手数料が期待できるという理由です。​​　　　　　　　※売る側がアドバイスする際に、　　　　　　　　最も重要なのはそこ。為替ほど先の読めないものはありませんよ。​​　　　　　　　※当たり前。「学資代わり」はないべ、「学資」もないけど。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。​誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。​《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。お客様の募集は、行なっておりません。顧問会員は、お客様ではありません。 当事務所に、お客様という概念はありません。（勘違いした人が時々現われています）

  2018/08/27

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  ☆老後のため個人年金を検討する？やめて

  やめておいた方がいい。​​　　　　　　　※保険で貯蓄してはいけない。​自分の頭で考える生活設計。​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q個人年金を始めたいと思っていますが、どれを選らんたらいいのかわかりません。​​　　　　　　　※保険で貯蓄しようとしては　　　　　　　　いけない。現在44歳 おはすかしいはなしねんきん定期便今年４月の時点で国民年金83月 厚生年金 73月で定年まで働いたとし ても老後暮らしていくにはあまりにも少なく。​​　　　　　　　※「公的年金」の加入意識、　　　　　　　　低かったんですね・・。下の子が後３年もすればお金はかからなくなるので貯金も出来るかと思いますが、今はほぼないじょうたいです。​​　　　　　　　※ほぼ貯蓄ゼロ？　　　　　　　　生活設計の意識を持たないと・・。主人も自営業で年金はほぼなく。​​　　　　　　　※　・・。私だけでも定年までになんとか老後資金を貯めたいと考えています。​​　　　　　　　※「定年までに老後資金を」　　　　　　　　「いついつまでに〇〇万円を」　　　　　　　　という発想をしてはいけない。　　　　　　　　（敵の思うつぼ）　　　　　　　　このような発想をする人は、　　　　　　　　「それならこの金融商品が」　　　　　　　　と、簡単に業界にだまされる。　　　　　　　　「目的別貯蓄」や「貯蓄目標額」　　　　　　　　という発想をしてはいけない。　　　　　　　　一時点での貯蓄目標額ではなく、　　　　　　　　「毎年の貯蓄残高」　　　　　　　　（融通が利くお金の貯蓄残高）　　　　　　　　が　　　　　　　　「生涯でどのように推移するか」　　　　　　　　を眺めてみて、　　　　　　　　夫婦の一生を確認してみよう。　　　　　　　　実は、　　　　　　　　これがキャッシュッフロー表です。　　　　　　　　業界が奨める商品で契約すると、　　　　　　　　家計の一部に　　　　　　　　「お金の融通がきかない状態」　　　　　　　　ができてしまい、好ましくありません。　　　　　　　　　　　　　　　　決して、　　　　　　　　よくある金融商品のどれがいい？　　　　　　　　と考えてはいけない。考えているのは個人的と終身保険です。​​　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。あまりにも無知なので、分かりやすく教えて頂けるとありがたいです。 ​​　　　　　　　※このような質問を投げかけると、　　　　　　　　次々と業界の人が現われて、　　　　　　　　それぞれのおすすめ商品を　　　　　　　　推奨（営業）することになります。　　　　　　　　（当たり前）　A個人年金や終身保険は利率が低いため、あまりオススメしません。​​　　　　　　　※現在は史上最低の利率です。　　　　　　　　この時期に利率が低いのは当たり前。たとえば、毎月の保険料を5万円ずつ20年払って、元資金が1,200万円で、そこに少しの利息がつけば良い方というレベルです。​​　　　　　　　※すべてが、そういうことです。もし1,200万円で老後資金が足りるなら良いと思いますが、足りないようなら積立投資信託をオススメします。​​　　　　　　　※はい、この人が連れて行きたいのは、　　　　　　　　こちらの方向です。　　　　　　　　手数料収入を稼ぎたいわけです。　　　　　　　　「もし3％で運用できれば・・。」　　　　　　　　のようなおいしい話をされたら、　　　　　　　　「マイナス3％ならどうなりますか？」　　　　　　　　という質問をしましょう。　　　　　　　　「リスクを取る」　　　　　　　　とは、そういうことです。　　　　　　　※現状では明らかに老後は悲惨な　　　　　　　　ことになりそうです。　　　　　　　　「定年までにいくら貯める？」　　　　　　　　とか、　　　　　　　　「どんな商品で貯める？」　　　　　　　　のような相談をして、　　　　　　　　つまらない金融商品を掴まされて、　　　　　　　　融通がきかないひどい家計に陥る、　　　　　　　　のではなく・・　　　　　　　　公的年金が少ない人の、　　　　　　　　最も有効な対策は、　　　　　　　　「定年後も働く」ことであり、　　　　　　　　「働けるうちは働く」ことです。　　　　　　　　これが、　　　　　　　　かなり大きな解決策になります。　　　　　　　　そのような・・　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　　　　　夫婦の生涯を確認してみたい。　　　　　　　　生活設計の意識は、持とう。　　　　　　　　お金に振り回されないために。　　　　　　　　業界に振り回されないために。　　　　　　　　A元本あれば、競売物件投資して一部のオーナーになりますね。​​　　　　　　　※貯蓄ゼロ・・って言ってるよ。債権での金銭担保確保がありますし何より利回りが良さそう。​​　　　　　　　※「金持ち父さん」のような人が　　　　　　　　出てきましたね。　　　　　　　　これから急激な人口減少が進む　　　　　　　　日本では、不動産の価値が　　　　　　　　どんどん下落します。　　　　　　　　新たな不動産を所有してはいけない。A円建てですよね？​​　　　　　　　※と言うことは、　　　　　　　　円建てじゃない商品を奨めたい　　　　　　　　業界の人のようです。どんぐりの背比べ状態です。​​　　　　　　　※当然です。今年の4月以降予定利率が下がったので今から20年積立てても返戻率が104％以下です。​​　　　　　　　※当たり前。JAのライフロードは変動利率なので確定は出来ませんが最低利率が住友生命、日本生命や明治安田生命の個人年金保険より高いので返戻率が上回ります。​​　　　　　　　※「確定できない」のに、　　　　　　　　「返礼率が上回ります」・・って、　　　　　　　　どういうこと？一度、各保険会社から見積もりを取って比べてください。​​　　　　　　　※この作業は、意味が無い。　　　　　　　　それぞれが言っている利率は、　　　　　　　　しょせん、民間の一保険会社の　　　　　　　　約束事に過ぎない。　　　　　　　　何の保証もない。　　　　　　　　積み立てている数十年の間に　　　　　　　　保険会社が破綻すれば、　　　　　　　　確実に元本割れする。それと国民年金基金も同じように検討してみてください​​　　　　　　　※こちらは、一応OK。これは質問外の事ですが旦那さんが自営業との事ですが、小規模企業共済に入れるなら入る方が良いです。（個人年金保険よりお勧め・1番お勧め）​​　　　　　　　※こちらも、一応OK。そのほかに確定拠出年金に入ると所得税・住民税の控除が大きいです。​​　　　　　　　※ま、これの場合は、　　　　　　　　「控除が大きい」　　　　　　　　メリットより、　　　　　　　　「お金の融通がきかなくなる」　　　　　　　　デメリットの方が大きい。​​　　　　　　　※業界が奨めてくる商品は、　　　　　　　　セオリーと真逆のものばかりだ。　　　　　　　　言いなりになってはいけない。お金は融通がきいてこそのお金だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。​誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。​《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。お客様の募集は、行なっておりません。顧問会員は、お客様ではありません。 当事務所に、お客様という概念はありません。（勘違いした人が時々現われています）

  2018/08/17

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  ☆9ヶ月の娘 学資保険と生命保険を検討中

  9ヶ月の娘に学資保険と生命保険？​​　　　　　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q学資保険と生命保険について こんばんは。９ヶ月の娘がいて保険について考えてますが、あまりよくわからないため教えていただきたいです。 １☆学資保険というのは、貯蓄するタイプと　医療保険？のついているもの、　どちらが良いのでしょうか？ ２☆現在子供が病院にかかれば医療費は　かかりませんが、　これはいつまでなのでしょうか？　入院などすれば医療費かかるのでしょうか？３☆医療費かからないうちは、医療付きの　学資保険に入るのは無駄ですか？ ４☆学資保険は銀行に貯金するよりも、　貯まるのでしょうか？５☆貯蓄タイプの学資保険に入った場合、　他に医療の保険かけなければいけない　でしょうか？よろしくお願いしますm(_ _)m A＞１☆学資保険というのは、貯蓄するタイプと　医療保険？のついているもの、　どちらが良いのでしょうか？ その人次第です。​​　　　　　　　※違う。　　　　　　　　だれであっても・・　　　　　　　　学資保険に払うお金があったら、　　　　　　　　普通に貯蓄したい。＞現在子供が病院にかかれば医療費は　かかりませんが、　これはいつまでなのでしょうか？　入院などすれば医療費かかるのでしょうかその自治体によって違って来ます。何歳まで助成を受けられるかといった助成期間、あるいは全部助成なのか、一部助成なのかもまちまち。住民票のる地域の役場に問い合わせましょう。​​　　　　　　　※そういうこと。＞４☆学資保険は銀行に貯金するよりも、　貯まるのでしょうか？たまりません。ほとんどが元本割れしてますよ。親方日の丸のかんぽの学資さえ元本割れのです。​​　　　　　　　※元本割れしないものが増えて　　　　　　　　きたけど、その約束をしているのは、　　　　　　　　一保険会社だ、・・民間の。　　　　　　　　保険会社が破綻すればもちろん、　　　　　　　　元本割れ！1000万までなら日本の銀行なら銀行が潰れても元本割れはありません。利子も付きますよ。​​　　　　　　　※当たり前。＞５☆貯蓄タイプの学資保険に入った場合、　他に医療の保険かけなければいけない　でしょうか？自動的に付いています。​​　　　　　　　※「医療保険には入っておかなきゃ」　　　　　　　　という発想をしてはいけない。　　　　　　　　洗脳されている・・ゾンビ状態。基本的に学資保険はデメリットが大きいのでいい商品ではありません。子供の将来の為に思う気持ちはあってそのように思われた思いますが貯蓄性なら定期、国債などが利率は低いですが安全です。​​　　　　　　　※現在の史上最低金利の状況下では、　　　　　　　　普通預金が最高の金融商品だ。　　　　　　　　業界にだまされてはいけない。　　　　　　　　洗脳されたままではいけない。保障部分を気にされるなら医療保険だけ入ればトータル安くなると思います。​​　　　　　　　※医療保険に入ってはいけない。　　　　　　　　その保険料分のお金を貯蓄　　　　　　　　した方が確実にお得。学資保険もメリットもありますがデメリットがあるので良く考えて入る、入らないを検討してみて下さい。​​　　　　　　　※入るか入らないか・・ではない。　　　　　　　　学資保険を始めてはいけない。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　超低金利の今、学資保険などの　　　　　　　　「長期固定金利商品」を　　　　　　　　契約してはいけない。（当たり前）当事務所のお盆休みは、8/11（土）～8/15（水）です。この超低金利時に、学資保険はダメ！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。​誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。​《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。お客様の募集は行なっておりません。顧問会員はお客様ではありません。 当事務所にお客様という概念はありません。（勘違いした人が時々現われます）

  2018/08/10

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  ☆投資信託で半分近い人が損　当たり前です

  自分の頭で考える生活設計。​​君、自分の頭で考えてるか？​　　　　　　　※銀行の投資信託の記事です。​国内２９の銀行で投資信託を買った個人客の半分近くが、運用損失を出していることが金融庁の調べでわかった。​　　　　　　　※まあ、特別に驚くほどの　　　　　　　　ことでもありません。　　　　　　　　博打では普通のことです。　　　　　　　　儲かる人もいれば、　　　　　　　　大損する人も出てきます。（　略　）金融庁が主要行９行と地方銀行２０行の窓口で投信を買った客全員の今年３月末と購入時の投信の評価額を比べた。顧客が払う手数料も引き、実質的な「手取り」を試算すると、４６％の人の運用損益がマイナスで、損をしていたという。​　　　　　　　※博打なんだから、当然です。　　　　　　　　儲かる人も損する人も出てくる。　　　　　　　　金融機関の保護のために　　　　　　　　国が認めて、さらには　　　　　　　　国民に推奨している博打です。購入した時期にもよるが、株価が上昇基調で比較的「損をしにくい」環境のなかで、比較的多くの人が損をしていたことになる。（　略　）​　　　　　　　※そんなことは、　　　　　　　　あらかじめ知っておきたい。　　　　　　　　上手に運用することで、　　　　　　　　確実に儲かるものであれば、　　　　　　　　客になんか奨めていないで、　　　　　　　　金融機関自身が自分で運用している。　　　　　　　　できるだけ多くの客に参加させ、　　　　　　　　その客にリスクを取らせることで、　　　　　　　　金融機関は手数料収入が得られる。　　　　　　　　（リスクもなく、確実に）　　　　　　　　それだけのことだ。　　　　　　　　だまされてはいけない。　　　　　　　　国や金融業界の口車に　　　　　　　　乗せられていないで、　　　　　　　　きちんと自分の頭で考えよう。　　　　　　　　きちんと自分で生活設計しよう。　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を　　　　　　　　作って、　　　　　　　　将来の見通しを確認しよう。投信で半分近くが損？当ったり前のことだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/07/06

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  教育 住宅など口座を分けて管理してはダメ

  敵の思うつぼ、業界の思うつぼ。​　　　　　　　※洗脳の範囲内で泳いで　　　　　　　　いてはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代）　　　（相談：ライフプランニング）2018.6.25　新規メール顧問会員。​​​​​​​​いただいたメール・・。​​​​​​はじめまして。Nと申します。〇〇市に家族三人で住んでおります。家計診断のことで、検索をかけていたところ、武田先生のホームページにたどりつきました。一人娘の教育費用のことをきっかけに将来的なキャッシュフローを作成する必要性を感じて、現在、色々と調べているところです。今回、メール顧問会員受付に手を上げさせていただいたのは、自分達で生活設計できるようになりたいと思ったからです。​　　　　　　　※良いことです。是非、武田先生の診断を受けて、今後の生活設計に役立てたら嬉しく思います。どうぞよろしくお願いいたします。《相談内容》自分達でキャッシュフローを作成できるようになりたい。自分達で生活設計できるようになり、漠然とした経済的不安に惑わされない生活を送りたい。​　　　　　　　※はい、自分達の　　　　　　　　キャッシュフロー表を作成　　　　　　　　できれば、　　　　　　　　根拠を持って考え、判断し、　　　　　　　　確信を持って計画的にお金を　　　　　　　　使うことができるようになります。《生活設計についての意識》（夫）１）賞与によって年収が大きく上下する為、　　計画が立てづらい２）今後の生活設計において、優先的に行う　　べき事は何なのか分からない面がある。（妻）家計を預かっている身として心がけていること。１）家計簿をしっかりつける２）月別推移、年別推移を作り、　　自分達なりに改善点を探る３）夫婦で意識を共有できるように　　家計の現状を客観的な資料により把握する教育資金、住宅関連などは口座を分けて振り分けしているつもりですが、​　　　　　　　※それは、まずい。　　　　　　　　お金を色分けして考えて　　　　　　　　もらえば、　　　　　　　　金融機関や保険会社は　　　　　　　　非常に商売がやりやすい。　　　　　　　　キャッシュフロー表は　　　　　　　　1年ごとの我が家の　　　　　　　　貯蓄残高の推移です。　　　　　　　　キャッシュフロー表で　　　　　　　　夫婦の生涯を診るということは、　　　　　　　　貯蓄残高（総額）が一生を通じて　　　　　　　　どのように推移するか？　　　　　　　　・・ということです。　　　　　　　　目的別に色分けするのではなく、　　　　　　　　生涯を通じて、その都度　　　　　　　　色々な事に支出しながら、　　　　　　　　人生がどのように推移して　　　　　　　　いくか？・・を確認できるのが、　　　　　　　　キャッシュフローグラフです。　　　　　　　　お金は目的別・・ではなく、　　　　　　　　貯蓄総額の推移で捉えたい。先々の見通しが立たない中で、やみくもに貯蓄にはげんでいるような心もとない状況です。​　　　　　　　※キャッシュフロー表があれば、　　　　　　　　「やみくもな貯蓄」や、　　　　　　　　「やみくもな節約」とは、　　　　　　　　無縁になります。（当たり前）しっかりと生涯設計をした上で、もう一度改善点を探したいと思っています。住宅購入時にFPさんにライフプラン作成を依頼したことがあります。​　　　　　　　※住宅購入時に登場するFPは、　　　　　　　　おそらく保険や金融商品の　　　　　　　　販売で食べている人だと　　　　　　　　思われますが・・　　　　　　　　申しわけないけど、彼らが作る　　　　　　　　キャッシュフロー表は　　　　　　　　何の役にも立たない　　　　　　　　ただの綺麗な印刷物です。　　　　　　　　たとえば、個別の年金情報を　　　　　　　　確認することなく作った資料は、　　　　　　　　キャッシュフロー表でも　　　　　　　　何でもない。　　　　　　　　根掘り葉掘りの繊細な　　　　　　　　ヒアリングをすることなく　　　　　　　　作成された資料は、　　　　　　　　何の意味もありません。自分でライフプランを作成できれば良いなとその時から感じておりました。是非、勉強させていただきたいです。​　　　　　　　※生活設計の意識を持って・・　　　　　　　　一度、キャッシュフロー表　　　　　　　　を作ってしまえば、　　　　　　　　修整を加えながら　　　　　　　　一生使えるものになります。《住所》　略《家族構成》夫：40代・会社員妻：40代・パート＆在宅子：小学生​　　　　　　　※メールで案内文を送りました。メールをいただきました。早速、お返事いただきましてありがとうございます。〇〇市のNです。このたびは、顧問会員にしていただきありがとうございます。とても嬉しく思います。色々とお手数をおかけしますが、こちらも勉強しながら努めていきたいと思っています。ご指導をよろしくお願いいたします。なお、顧問会員の内容等に関しては、夫婦共に既に確認済です。顧問料ですが、先ほど、振込手続きをとりました。確認をよろしくお願いいたします。​　　　　　　　※さっそく、　　　　　　　　振り込んで頂いたようです。　　　　　　　　入金を確認しました。　　　　　　　　ヒアリングシートを　　　　　　　　メール添付で送りました。お金に色を付けちゃいかんべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/06/25

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  ☆老後資金いくら必要？年金無しとして★

  また、完全に洗脳されたおバカさんが登場。　　　　　　　※私たちは、年金無しでは　　　　　　　　生きていけない。（当たり前）​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q老後資金いくらあれば大丈夫でしょうか。　　　　　　　※このような発想をしてはいけない。　　　　　　　　業界の思うつぼ。当方新社会人です。　　　　　　　※若者が・・　　　　　　　　業界による洗脳を　　　　　　　　まともに受けてはいけない。　　　　　　　　頭は柔軟に使いたい。引退後の年金は貰えないものとして、月7万ずつ貯めてます。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　「年金はもらえない」前提で　　　　　　　　人生を考えてはいけない。生涯独身希望ですが、いくらあれば安全圏とおもいますか？ 　　　　　　　※新社会人が、老後　老後・・。　　　　　　　　何のために生きるつもり？将来の物価上昇に備えて金や投信も勉強中です。 　　　　　　　※だめだこりゃ。　　　　　　　　完全に洗脳されています。　　　　　　　　自分の頭で生活設計を考えたい。　　　　　　　　地に足を付けて考えたい。　　　　　　　　将来の物価上昇に備えるなら、　　　　　　　　「普通預金」が最高の金融商品だ。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　業界に洗脳されたままでいては　　　　　　　　いけない。A老後の必要資金についてマスコミ等でよく引用されるのが生命保険文化センターの意識調査です。　　　　　　　※「マスコミが」・・ではない。　　　　　　　　「業界が」言わせている。　　　　　　　　営業の導入部分で使われている。これによると、夫婦2人で一般的な生活をするのに必要な資金は月額22万円、ゆとりある生活をするのに必要な資金は月額34.9万円とされています。　　　　　　　※この大きな金額が、　　　　　　　　営業トークに非常に都合がいい。独身であれば、これの2/3程度で考えればいいのではないかと思います。　　　　　　　※この人も業界人・・でしょう。A40年働くとしたら4000万位貯金できますかね。持ち家があればあと4000万位必要です。持ち家がなければあと一億位必要です。贅沢しないで食べるだけです。　　　　　　　※何やら分けのわからない話・・。A＞引退後の年金は貰えないものとして公的年金を前提にしない限り老後の生活設計は無理です。　　　　　　　※そういうこと。＞月7万ずつ貯めてます今現在、あなたが毎月７万円で生活出来ているなら、貯めた月数と同じだけはそれを使って生活出来ます。　　　　　　　※年金が無いとどうなるか？　　　　　　　　具体的にお見せしましょう。　　　　　　　　メール顧問会員のYさん（30代）　　　　　　　　の実例です。　　　　　　　　まず、下は、　　　　　　　　普通に年金がある人生です。　　　　　　　※定年退職時点の貯蓄額は、　　　　　　　　約6千万円弱です。　　　　　　　　その後の老後人生は、貯蓄が　　　　　　　　あまり減らずに推移しています。　　　　　　　※では、この同一人物の、　　　　　　　　年金がまったく無くなったら、　　　　　　　　その後の人生はどうなるでしょう？　　　　　　　　定年退職時点の貯蓄額は、　　　　　　　　同じ・・約6千万円弱です。　　　　　　　※はい、急角度で貯蓄が減っていき、　　　　　　　　人生が成り立ちません。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　年金は、おおいにアテにしよう。　　　　　　　※メール顧問会員のYさん（30代）　　　　　　　　のキャッシュフロー表。　　　　　　　※マネをして　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみよう。　　　　　　　　お金に振り回されないために。　　　　　　　　業界に振り回されないために。　　　　　　　※現役の拡大。　　　　　　　※老後の拡大。​​​ 君、自分の頭で考えてるか？​​​【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★　　　記事タイトルに付いた印の意味。 　　　☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 　　　★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【　武田FP　】《　ブログ記事 アップ　》​​《　実行支援等　》　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　顧問会員Kさん ： 　　　　　　　マイホーム取得支援　　　　　　　売主側の不動産屋さんへメール。　　　　　　　重要事項説明書と売買契約書、　　　　　　　読んだ結果、訂正をお願い　　　　　　　することは特にありません　　　　　　　・・の、連絡。​　　　　　　　　　　　　　　メール顧問会員Kさん ： 　　　　　　　マイホーム建築支援　　　　　　　　重要事項説明書と売買契約書、　　　　　　　ほか関係書類すべてを　　　　　　　読み込みました。　　　　　　　現地下見にも行ってきました。　　　　　　　さあ！いつでも相談をどうぞ！　　　　　　　・・という状態です。【　佐々木ＦＰ　】​《　事務所会計作業　》​​​《　現状診断☆ ＆ 生活設計★　》​​​1　​Ｈさん（30代）：☆1/10回答待ち（11/13着）。 　　　　　　　​ 2　Mさん（20代）：☆4/3回答待ち。（3/27 着） 　　　　　　　​​​​​​​​​​​3​​​​​​​​​​　Oさん（40代）：☆6/5 回答待ち。（6/1 着） 　　　　　　　​4　Sさん（30代）：☆6/12回答戻る。（6/7 着）​​　　　　　　　​　　　　　　　※今日の作業。​　　　　　　　現状診断 終了予定は、 　　　　　　　明日・・6/15（金）です。 　　　　　　　お楽しみに・・。​​※　Nさん（40代）：☆10/3 シートのみ着。 　　　　　　　　　　　　　　※どうしたぁ・・？ 　　　　　　　　かなり、日がたってるぞ。 　　　　　　　　提出資料・・いつ届くの？またかよ、洗脳された君。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/06/14

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  ☆老後資金3000万円貯蓄 無理そうです★

  そのような発想をしてはいけない。敵の思うつぼ、業界の思うつぼ。　　　　　　　※地に足を付けて生活設計したい。　　　　　　　　自分の頭で考えよう。​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q老後資金3000円無理そうです。 50代夫婦です。転勤生活で専業主婦だったのですが、50代になってパートにつきました。しかし、雇ってくれる職場は古参パートが新人いじめをしたりする問題のある、次々ひとがやめてしまう職場でした（2つとも）何とか頑張りましたが、お局に睨まれ仕事をやめることにしました。ストレスから精神病でも患ったらという状態です。仕事は問題なくこなしていたし、人にも優しく接してきたので正直悔しいです。性格が悪く、人を蹴落とすような人たちが幅を利かせている職場です。もうパートにでる元気がありません。夫は1部上場企業勤務でしたが、会社がだめになって転職その上大病をしてという事を夫婦で乗り越えてきました。住宅ローンは完済しました。しかし、まだ高校生の子供がいて大学進学予定です。65才時点で多分3000万円は老後資金は貯められそうにありません。退職金制度はありますが、今は中小企業勤務ですし、中途採用なので退職金は余り多くないのでは？と思っています。何だか老後が不安です。夫婦で年金が22万くらいだと思われます。よく、3000万くらい老後資金が必要と言われていますね。でも、６０代の平均貯蓄額は2000万くらいですよね。やはり3000万貯められないと老後生活できませんか？ 補足住宅ローンや子供の学費を払って3000万。皆さんそんなに貯められているものですか？　　　　　　　※このような発想をしてはいけない。　　　　　　　　敵の思うつぼ・・だ。　　　　　　　　「目標貯蓄額」とか「目的別貯蓄」　　　　　　　　の発想をみんながしてくれれば、　　　　　　　　業界はビジネスがしやすいんです。　　　　　　　　金融商品や保険商品が売りやすく　　　　　　　　なるんです。　　　　　　　　「いつ時点でいくら？」　　　　　　　　のような一時期の金額ではなく、　　　　　　　　生涯を見通して検討・計画する　　　　　　　　「生活設計」の意識を持ちたい。　　　　　　　　自分達のキャッシュフロー表　　　　　　　　を作りたい。　　　　　　　　根拠を持ってお金を考えたい。　　　　　　　　確信を持ってお金を使いたい。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。　　　　　　　　お金に振り回されないために。　　　　　　　　業界に振り回されないために。Aたぶんですが、60歳定年で退職金をもらって、普通の生活をすると65歳で使い切ります。　　　　　　　※極端なヤツが出てきました。なにしろ、子どもの結婚式に、孫ができたり、そのくらいで家のメンテナンスも必要になったりしますから。　　　　　　　※　・・。65歳時点で3000万あれば、何とかなるのでは？　　　　　　　※　・・。年金＋αの生活で、時々旅行も行けるかなと。　　　　　　　※　・・。あとは、元本の一部を投資信託へ。　　　　　　　※やはり、そのスジの人間です。Aまずは3000万円の根拠をみたほうが良いですね、、根拠などの記載がある以下などを読んでみることをお勧めします。https://style.nikkei.com/article/DGXMZO21016450S7A910C1NZKP00?chann...で、まとめると、平均寿命まで生きるとし、支出は27万円、収入は夫婦で22万って計算です、、　　　　　　　※業界の説明、このパターンが多い。そうすると3000万円用意しないと足りなくなるってことですが、　　　　　　　※3000万円ありきの　　　　　　　　取って付けたような説明。例えば支出を月5万円減らせれば、支出は年金で大体やりくりできることになるので、預金は必要ないってことになります。　　　　　　　※そういうこと。　　　　　　　　そのようなことが、　　　　　　　　キャッシュフロー表で　　　　　　　　根拠を持って確認できるし、　　　　　　　　やみくもな節約をせずに済むし、　　　　　　　　やみくもな貯蓄もせずに済む。　　　　　　　　やはり、自分の　　　　　　　　キャッシュフロー表は持ちたい。　　　　　　　　がんばって、作ってみよう。​​​ 君、自分の頭で考えてるか？​​​【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★　　　記事タイトルに付いた印の意味。 　　　☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 　　　★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【　武田FP　】《　ブログ記事 アップ　》​​《　実行支援等　》　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Kさん ： マイホーム建築支援　　　　　　　売主側の不動産屋さんから、　　　　　　　作成された・・　　　　　　　重要事項説明書と売買契約書が　　　　　　　メール添付で届きました。　　　　　　　明日、じっくり、内容を　　　　　　　チェックさせてもらいます。​　　　　　　　　　　　　　　Kさん ： マイホーム建築支援　　　　　　　　プレゼンコンペに5社が　　　　　　　エントリーしていましたが、　　　　　　　1社が脱落しました。　　　　　　　私は「残りの4社でコンペ」　　　　　　　・・と思いましたが、　　　　　　　（武田FPの自宅建替えでは　　　　　　　　精鋭の3社でコンペしました）　　　　　　　Kさんは「どこか代わりの業者を」　　　　　　　・・ということだったので、　　　　　　　Yハウスに連絡して了解を　　　　　　　もらいました。　　　　　　　18：00過ぎに、メール添付で　　　　　　　設計図書ほかを送りました。　　　　　　　⇒ 10時にエントリー。【　佐々木ＦＰ　】​《　事務所会計作業　》​​​《　現状診断☆ ＆ 生活設計★　》​​​1　​Ｈさん（30代）：☆1/10回答待ち（11/13着）。 　　　　　　　​ 2　Mさん（20代）：☆4/3回答待ち。（3/27 着） 　　　　　　　​​​​​​​​​​​3​​​​​​​​​​　Oさん（40代）：☆6/5 回答待ち。（6/1 着） 　　　　　　　4　Sさん（30代）：☆6/11回答待ち。（6/7 着）​​　　　　　　　5　Ｒさん（40代）：★6/8 生活設計の依頼着。 　　　　　　　​​​　　　　　　　※今日の作業。 　　　　　　　マイホーム取得シミュレーション。 　　　　　　　本日 終了。 　　　　　　　メール添付で送りました。​※　Nさん（40代）：☆10/3 シートのみ着。 　　　　　　　　　　　　　　※どうしたぁ・・？ 　　　　　　　　かなり、日がたってるぞ。 　　　　　　　　提出資料・・いつ届くの？老後資金3000万円・・って、バッカじゃないか？・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/06/12

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  老後資金 持ち家で年収の5～6倍なら★

  年収の5～6倍あれば安心？　　　　　　　※そもそも、そのような　　　　　　　　発想をしてはいけない。​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q老後の資金の目安について質問します。私の家計簿に『老後資金は持ち家があるなら　年収の５～６倍の貯蓄があれば安心』と書いてありました。では持ち家がない場合は年収の何倍が理想なのでしょうか？ 　　　　　　　※「目的別貯蓄」だとか、　　　　　　　　「貯蓄目標額」だとかの発想は、　　　　　　　　業界の思うつぼ。　　　　　　　　このような発想をするのではなく、　　　　　　　　きちんと地に足を付けて、　　　　　　　　生活設計を行ないたい。A『老後資金は持ち家があるなら　年収の５～６倍の貯蓄があれば安心』というのも、なんだか無責任な文章だな。年収２００万円の人なら、１０００万円から１２００万円あれば老後が安心だなんて、思えるわけが無い。老後の資金は、最低でも５０００万円、なるべくなら１億５０００万円はあったほうがいい。　　　　　　　※こちらの方が、　　　　　　　　「なんだか無責任な文章」　　　　　　　　に見えます。　　　　　　　　普通の人に、5,000万円や　　　　　　　　1億5千万円が用意できる　　　　　　　　わけがない。A持ち家等、資産がなければ生活保護を受ければ生活は可能です。　　　　　　　※　・・。貯金は無くてもいいという考え方もあります。　　　　　　　※　・・。持ち家がなければ家賃が発生しますが、持ち家を持っていれば固定資産税や修繕費がかかるので、単純に賃貸の人の方が、家賃だけ余分に費用がかかるというわけでは無いですからね。　　　　　　　※一戸建て住まいの人が負担する　　　　　　　　固定資産税やリフォーム代と、　　　　　　　　賃貸住まいの人が負担する　　　　　　　　家賃とでは、　　　　　　　　後者の方がけた違いに大きい。　　　　　　　　絶望的なほど大きい。　　　　　　　　そのことをきちんと認識して　　　　　　　　おきたい。　　　　　　　　きちんと生活設計しよう。国民年金のみの場合、80歳まで生きたとして、人間的な暮らしをしたら月15万円は必要でしょう。　　　　　　　※一戸建てならそれで大丈夫だけど、　　　　　　　　賃貸の場合はもっと必要だ。60歳から85歳の25年で4500万円必要と言うことになります。年金7万円として、2100万円もらえますから、2400万円はほしいところと思います。　　　　　　　※本当にそんなに必要か？　　　　　　　　本当に2400万円必要なら、　　　　　　　　大部分の人たちは老後・・　　　　　　　　生きていけない。また会社員で退職金アリ 厚生年金アリなら、生活はコレでできますから、万が一の病気の際の為として数百万円貯めておけば、十分だと思います。　　　　　　　※このような・・　　　　　　　　業界が用意した議論に乗って　　　　　　　　踊らされていないで、　　　　　　　　きちんと地に足を付けて、　　　　　　　　生活設計を行ないたい。　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表　　　　　　　　を作りたい。　　　　　　　　人生を俯瞰して見てみよう。　　　　　　　　お金に振り回されない人生　　　　　　　　のために、　　　　　　　　業界に振り回されない人生　　　　　　　　のために。　　　　　　　　根拠を持って考えよう。　　　　　　　　確信を持ってお金を使おう。​​​ 君、自分の頭で考えてるか？​​​【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★　　　記事タイトルに付いた印の意味。 　　　☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 　　　★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【　武田FP　】《　ブログ記事 アップ　》​​《　実行支援等　》　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Kさん ： マイホーム建築支援　　　　　　　岩手は今日～明日で120ミリの　　　　　　　大雨の予想です。　　　　　　　Kさんが「買付け証明」を提出　　　　　　　した売り地のあたりは、　　　　　　　「ハザードマップ」ではもろに　　　　　　　洪水の恐れがある地域です。　　　　　　　明日～あさって、どうなっているか？　　　　　　　・・って、　　　　　　　当FP事務所のあたりだって、　　　　　　　同様の恐れがある地域ですが。　　　　　　　武田FPや佐々木FPの自宅は、　　　　　　　それぞれ、　　　　　　　洪水とは無縁の地域ですが・・。​　　　　　　　　　　　　　　Yさん ： マイホーム建築支援　　　　　　　　いただいたメール・・。 　　　　　　　​いつもお世話になっております。　　　　　　　昨日は休日に図面作製依頼して　　　　　　　いただきまして　　　　　　　ありがとうございました。　　　　　　　私達も業者選定の方を進めたい　　　　　　　と思います。　　　　　　　よろしくお願いします。　　　　　　　　　　※あんまり・・　　　　　　　　　　　こだわりの強い業者は　　　　　　　　　　　選ばないように　　　　　　　　　　　お願いします。　　　　　　　　　　　彼らは同列に比較される　　　　　　　　　　　ことを極端に嫌うし、　　　　　　　　　　　とんでもない高額の坪単価　　　　　　　　　　　も普通に思っています。​​【　佐々木ＦＰ　】​《　事務所会計作業　》​​​《　現状診断☆ ＆ 生活設計★　》​​​1　​Ｈさん（30代）：☆1/10回答待ち（11/13着）。 　　　　　　　​ 2　Mさん（20代）：☆4/3回答待ち。（3/27 着） 　　　　　　　​​​​​​​​​​​3​​​​​​​​​​　Oさん（40代）：☆6/5 回答待ち。（6/1 着） 　　　　　　　4　Sさん（30代）：☆6/7 現状診断 依頼着。​​　　　　　　　　　　　　　　※今日の作業。　　　　　　　整理整頓作業 終了。　　　　　　　「再ヒアリング」として、　　　　　　　メール添付で送りました。5　Ｒさん（40代）：★6/8 生活設計の依頼着。 　　　　　　　​​　　　　　　　※今日の作業。　　　　　　　マイホーム取得シミュレーション。　　　　　　　住宅取得後の死亡保障必要額　　　　　　　の計算も含めて、　　　　　　　明日には終了できそうです。　　　　　　　お楽しみに・・。※　Nさん（40代）：☆10/3 シートのみ着。 　　　　　　　　　　　　　　※どうしたぁ・・？ 　　　　　　　　かなり、日がたってるぞ。 　　　　　　　　提出資料・・いつ届くの？目的別貯蓄の発想は、敵の思うつぼだべ・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/06/11

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  マイホーム取得♪ 個人年金は継続か解約か

  老後準備のための個人年金、継続した方がお得か？解約で損をしたとしても、住宅ローン融資額を少なくした方がお得か？　　　　　　　※さあ！　どっち！　　　　　　　　まあ・・最初から、　　　　　　　　保険で貯蓄はしない方が　　　　　　　　いいんですが・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（40代）　　　（相談：ライフプランニング）​2018.1.25　新規顧問会員。（岩手在住）2018.5.10　現状診断 終了。現状診断の後 いよいよマイホーム取得へ★​​いただいたメール・・。​先日は、長時間にわたり、ご指導頂きまして、ありがとうございました。今後は住宅取得支援をよろしくお願いいたします。生活設計ヒアリングシート、現状診断（妻と相談して、再度調整済み）を送ります。あと、住宅ローンについて、質問があります。Q１：住宅ローン控除がありますが、それを考慮しても、住宅ローンの借入額は減らして、自己資金を多く入れた方が、収支上、プラスなんでしょうか。​　　　　　　　※はい、これもよくある問題点です。　　　　　　　　この問題は考慮するべき　　　　　　　　要素が多すぎるので、　　　　　　　（金利、融資額、融資期間、年収、等々）　　　　　　　　一概に、　　　　　　　「このケースでは、こうした方がいい」　　　　　　　　という表現ができなくて、　　　　　　　　困っていました。　　　　　　　　なので、その都度・・具体的に　　　　　　　　シミュレーションしてみています。　　　　　　　　これまでのシミュレーション結果では、　　　　　　　　すべて　　　　　　　「繰上返済を優先したほうがお得」　　　　　　　　という結論が出ていますが・・。　　　　　　　　Kさんの場合も、具体的に　　　　　　　　シミュレーションしてみることに　　　　　　　　なります。　　　　　　　　そこで、判断しましょう。​Q2：先日もご質問しましたが、私の1.65％の個人年金を解約する判断基準を持ちたくて、再度。住宅ローンを１％～１％前半程度で借りた場合でも、トータルで住宅ローンの利息額が個人年金の利息額を上回るという事例を私とブログ読者のためにもご教示願います。　　　　　　　※はい、これも算数をして　　　　　　　　みればいいと思います。　　　　　　　　下でコメントします。今後は土地探しと、住宅業者まわりを行いますので、住宅取得支援の方をどうぞ、よろしくお願いします。​​​​　　　　　　　※まず、Kさん夫妻が加入して　　　　　　　　いる個人年金は以下の3本です。　　　　　　　　払込年数は一番長いもので　　　　　　　　33年です。　　　　　　　　で、このまま継続した場合の　　　　　　　　最終的な収益は410万円です。　　　　　　　　（33年かけて2,160万円払って）　　　　　　　　逆に今 解約すれば、30万円の損！　　　　　　　　・・です。　　　　　　　　（681万円払って30万円の損）　　　　　　　※だから、継続する方が圧倒的にお得♪　　　　　　　　・・でしょうか？　　　　　　　　　Kさんはこれからマイホーム取得を　　　　　　　　する予定です。　　　　　　　　住宅ローン融資は2,300万円として、　　　　　　　　金利1.2％で30年返済だと・・　　　　　　　　利息負担額はいくらになるでしょうか？　　　　　　　※30年間で払う利息は、440万円です。　　　　　　　※仮に個人年金3本を解約して、　　　　　　　　（30万円の損をして）　　　　　　　　戻ったお金：650万円を、　　　　　　　　マイホームの頭金に追加して入れると、　　　　　　　　住宅ローン融資額が減ります。　　　　　　　　2300　－　650　＝　1650　　　　　　　　　住宅ローン1650万円を、　　　　　　　　金利1.2％で30年返済で借りれば、　　　　　　　　利息負担額はいくらになるでしょうか？　　　　　　　※30年間で払う利息は、316万円です。　　　　　　　　融資額2300万円の利息440万円、　　　　　　　　融資額1650万円の利息316万円、　　　　　　　　負担する利息額は124万円も減ります。　　　　　　　　（解約で30万円存してもお得）　　　　　　　　マイホーム取得時点のことだけを　　　　　　　　考えれば、　　　　　　　　個人年金とかの貯蓄性保険は解約　　　　　　　　した方がお得なことが分かります。　　　　　　　　　　　※貯蓄利息より借金利息の方が　　　　　　　　　大きいから、　　　　　　　　　金融機関が成り立っています。　　　　　　　　※ところが、このような説明ではまだ、　　　　　　　　　しっくり来ない人がいそうです。　　　　　　　　　この3つの個人年金をそのまま　　　　　　　　　継続していれば、　　　　　　　　　410万円の収益が得られるんだから、　　　　　　　　　そのまま継続する・・という　　　　　　　　　選択がベストなのでは？　　　　　　　　　・・という、最も常識的なお考え。　　　　　　　　　ただ、そのお考えは、　　　　　　　　　「保険会社の約束事（契約）」が、　　　　　　　　　27年とか33年とかの長期間に渡って　　　　　　　　　守られることが前提です。　　　　　　　　　ただ、一民間企業の約束事です。　　　　　　　　　それも30年前後に及ぶ約束事です、　　　　　　　　　必ず、その通りになる　　　　　　　　　・・という保証は、実は無いんです。　　　　　　　　　保険会社が破綻すれば、　　　　　　　　　貯蓄性保険の収益が減る　　　　　　　　　どころの話ではありません。　　　　　　　　　確実に元本割れします。　　　　　　　　　（過去の破綻でそうなっている）　　　　　　　　　長い期間の中で、　　　　　　　　　そのようなリスクの中にいる　　　　　　　　　・・ということを認識しておきたい。　　　　　　　　　むしろ、以下のように考えたい。　　　　　　　　　売る人の話をそのまま鵜呑みにして、　　　　　　　　　人生の半分近い期間、　　　　　　　　　大金を預けていてはいけない。　　　　　　　　　「私の1.65％の個人年金」が　　　　　　　　　1.65％のままであることを　　　　　　　　　保証しているのは、　　　　　　　　　当該保険会社だけなんです。　　　　　　　　　生活設計の視点からまとめれば・・　　　　　　　　　30年先にもらえる？　　　　　　　　　・・かもしれない410万円より、　　　　　　　　　今年確実に手に入る124万円の方が、　　　　　　　　　はるかに価値があります。　　　　　　　※ただし、解約のタイミングは、　　　　　　　　住宅ローンを組む直前がベスト　　　　　　　　です。　　　　　　　　解約返戻金でのマイナスを　　　　　　　　できるだけ小さくしたい。　　　　　　　　※個人年金などに比べて、　　　　　　　　　Kの方がはるかに優れている。　　　　　　　　　Kとは？　　　　　　　　　　借金の「繰上返済」であり、　　　　　　　　　できるだけ・・　　　　　　　　　お金を「借りない」ことでもある。​​​​《　K家の概要：現状診断時点　》​ ​​​　　　　　　　　　　　　　　　読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。 《　現役　》《　老後　》 家族：40代会社員の夫、 　　　30代専業主婦（後パート）の妻、 　　　幼児、赤ちゃん・・の4人家族。 相談：　マイホーム　教育費 住まい：　賃貸（8万円） 収入：　夫　1,033万円/年。　（手取り：766万円/年） 　　　　妻　　　　　　　　　（手取り：　　万円/年） 貯蓄：　2,778万円。 負債：　なし。生命保険料：　103万円/年　（総額：2,960万円） 　　　　　夫　：　6本 　　　　　妻　：　4本死亡保障必要額： 　　　現時点　　　20年後 　夫　－2,921万円　－6,023万円 　妻　－5,102万円　－4,356万円 　　　「必要資金」から「手当可能資金」を　　　引いた結果なので、 　　　－（マイナス）は保障不要ということです。なぜ、生命保険は必要か？　あるいは不要か？ 計算の仕方を、しっかり考えてみよう。お金に振り回されないために。 保険業者に振り回されないために。夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要。 健全な家計・・のはずなのに、 生命保険に入りまくっています。保険で貯蓄したらだめだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/05/29

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  ☆医療保険と個人年金を検討 おバカさん

  洗脳されたままではいけない。　　　　　　　※業界が発信する情報をそのまま　　　　　　　　鵜呑みにしてはいけない。　　　　　　　　保険業界と私たち消費者は、　　　　　　　　利益相反の関係だ。​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q35歳独身女性、生命保険（医療重視）と個人年金保険加入を検討しています。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　そんなことを検討しては　　　　　　　　いけない。結婚の予定はありません。生命保険は病気になった時の補償を重視したいです。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　病気の保障を　　　　　　　　保険で買ってはいけない。　　　　　　　　確実に損をする。（当たり前）個人年金は将来の老後のためです。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。　　　　　　　　（当たり前）二つ合わせて月々2万円～3万 円の支払い位でおさめたいです。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　月に2～3万円も　　　　　　　　保険に払ってはいけない。ほけんの窓口などに行って進められるがままに。。。になる前に予備知識がほしいです。　　　　　　　※ほけんの窓口に行く前に　　　　　　　　すでにおバカさん状態だ。　　　　　　　　こんな質問をすると、　　　　　　　　どこかの保険屋さんが　　　　　　　　出てきて、　　　　　　　　洗脳されることになる。　　　　　　　　（当たり前）Webで調べるにしても知識がなさすぎてどのように検索すべきかわかりません。年金に関しましては海外のものでも構いません。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　わざわざ為替リスクを背負うな。何かオススメはありますでしょうか？よろしくお願いします。 　　　　　　　※だめだよ・・　　　　　　　　こういう質問をしちゃ。Aまずは、生命保険です。　　　　　　　※ほらほら、出てきた出てきた。結婚予定なしで、仮に主様が死んだ場合に、誰かお金がないと困りますか？　　　　　　　※「主様」？・・って、なに？　　　　　　　　保険屋さんの用語？生命保険は、医療費のために入るものではなく、あくまでも、それまで主たる稼ぎ頭が不慮の事態で死んでしまったときに、残された家族の生活を守る（死亡保険金で）ものです。パートナーも子供もおらず、扶養する人がいなければ、生命保険は不要です。　　　　　　　※当たり前。主様は医療重視ということなので、　　　　　　　※気になる・・　「主様」。医療保険単品がいいと思います。　　　　　　　※良くない。　　　　　　　　医療保険に加入してはいけない。　　　　　　　　医療保険やがん保険に　　　　　　　　加入してはいけない。　　　　　　　　保険は相互扶助の仕組みです。　　　　　　　　加入者みんなが損をする　　　　　　　　ことで成り立っています。　　　　　　　　社会保険は法律で加入が　　　　　　　　義務付けられているので、　　　　　　　　損を覚悟で保険料を納めているが、　　　　　　　　民間の保険は入る入らないは　　　　　　　　個人の自由だ。　　　　　　　　損をすることが分かって　　　　　　　　いるのに、なお、　　　　　　　　それを覚悟でやむを得ず加入　　　　　　　　する保険は限られる。　　　　　　　　医療保険は、損を覚悟で　　　　　　　　入らざるを得ない保険ではない。　　　　　　　　（当たり前）もし、どっかから「生命保険は貯金にもなるし」みたいな文句を聞いたなら、ばかばかしい話しなので、無視です。　　　　　　　※当たり前。誰でも死にますから、貯畜タイプの生命保険（養老保険）は、一番保険料が高いものです。　　　　　　　※当たり前。医療保険も、あくまでもご自身の年収から計算して入ってください。　　　　　　　※はあ？　さすが保険屋さん。　　　　　　　　わけのわからないお話です。　　　　　　　　医療保険に入ってはいけない。　　　　　　　　そんなお金があったら、　　　　　　　　貯蓄しよう。今は、健康保険で、ある一定の金額を超えた治療費（年収によって、上限がかわる）は戻ってきますし、長期にわたることが予想されるなら、健康保険組合に事前に手続きしてしまえば、戻る分については立て替える必要もありません。　　　　　　　※当たり前。なので、そこでカバーできない分だけを保険で賄うのが、大事です。​　　　　　　　※だまされるな。　　　　　　　　「カバーできない分だけを　　　　　　　　　貯蓄で賄うのが大事です」​　　　　　　　　・・が、生活設計的に正しい。　　　　　　　　保険に入れば入るほど、　　　　　　　　お金を失うことになる。　　　　　　　　（当たり前）どちらにしても、ほけんの窓口などの無料相談の会社で情報を得るのはいいと思います（パンフ集めと、用語の質問など）。　　　　　　　※よくない。　　　　　　　　代理店に行ってはいけない。しかしながら、ほけんの窓口などのところは、必ずしも消費者に一番マッチしているものを勧めるわけではないと言われています。　　　　　　　※当たり前。これは相談者は無料ですけど、　　　　　　　※無料で相談できるのではない。　　　　　　　　相談ではなく、営業行為を　　　　　　　　受けているだけのこと。その無料の背景には、相談者が契約された保険会社から手数料が入る仕組みです。　　　　　　　※当たり前。ですから、同じような希望であれば、保険会社から入る手数料が一番高いところをお勧めする可能性があります（主様の保険料が安くなるとは限らない）。　　　　　　　※可能性・・ではなく、　　　　　　　　ほとんどその通り。　　　　　　　　保険代理店はビジネスを　　　　　　　　行なっているのであり、　　　　　　　　客の生活設計をしてあげる　　　　　　　　ことはない。（当たり前）保険は家に次ぐ、生涯で２番目に高いものと言われていますので、　　　　　　　※そんなことは まったくない。　　　　　　　　保険業界がそうしたいだけ。　　　　　　　　保険に、生涯2番目の大金を　　　　　　　　注ぎ込んではいけない。簡単に契約せず、納得いくまで質問されたり、シュミレーションされたりすることがいいと思いますよ。　　　　　　　※そもそも、代理店には行くな。医療保険に入るおバカ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/05/23

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  ☆学資保険かドル建てか変額年金か おバカ

  業界に振り回されるな。洗脳されたままでいるな。　　　　　　　※「教育資金」という、そもそも　　　　　　　　の発想自体が洗脳されている証拠。　　　　　　　　洗脳の結果である「目的別貯蓄」　　　　　　　　の発想をしているから、　　　　　　　　敵の思うつぼになる。　　　　　　　　きちんと地に足を付けて、　　　　　　　　自分の頭で考えて、生活設計したい。​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q教育資金・保険について質問させてください。 　　　　　　　※「教育資金」という「目的別貯蓄」　　　　　　　　の発想をしてはいけない。（当たり前）私には3か月の娘がいるんですが、この子の教育資金について凄く悩んでいます。　　　　　　　※その発想が、業者の思うつぼ。保険関係は全くの無知だった為、ほけんの窓口と保険見直し本舗の2店舗に行き　　　　　　　※そんなところに行ってはいけない。　　　　　　　　賢い消費者は行かない。FPさんに相談したところ、どちらからも学資保険代わりにドル建てを勧められました。メットライフ生命のドルスマートです。　　　　　　　※もちろん、結論は決まっている。　　　　　　　　その「FPさん」は、　　　　　　　　ただの「保険の売り子」だ。　　　　　　　　FPの本来業務は生活設計だ。　　　　　　　　ライフプランニングだ。　　　　　　　　彼らはまったくそれをしない、　　　　　　　　ただの「保険の売り子」だ。ドル建てについて色々自分なりに調べました。降ろしたい時に円安になってしまったら…と、為替リスクが生じてしまうのに、教育資金にするのはどうなのかと違和感を感じました。　　　　　　　※正しい反応・・だ。そしてこの商品はメットライフがキャンペーンを行っていてFPさんにかなり手数料が入ると聞きました。　　　　　　　※当たり前。　　　　　　　　一生懸命奨めるということは、　　　　　　　　そういうこと。だからみんな執拗にこの商品を勧めてくるんだな…と納得です。　　　　　　　※そんなことは、　　　　　　　　会う前に知っておきたい。　　　　　　　　時間の無駄。その後やっぱり普通の学資保険がいいのかなと思い、　　　　　　　※おバカさんです。ネットで上位に入ってるソニー生命のFPさんに家に来て頂きました。　　　　　　　※そんなことしてはいけない。　　　　　　　　加入を前提にネットランキングを　　　　　　　　参考にしてはいけない。学資保険の商品も提案して下さいましたが、勧められたのは変額個人年金でした。　　　　　　　※ほらほら・・　　　　　　　　　彼らが推奨するモノは　　　　　　　　彼らが儲かるモノだ。（当たり前）　　　　　　　　私たち消費者とは　　　　　　　　利益相反の関係なので、　　　　　　　　彼らが儲かるものなら、　　　　　　　　私たち消費者は損をする。株を使って資産を運用していくというもので、必要な時期に降ろしていくって感じで、最終的には年金として受け取れる…ドル建てと似たような印象を受けました。　　　　　　　※はい、その通り・・。　　　　　　　　どちらもギャンブルだ。　　　　　　　　博打で確実なのは、　　　　　　　　参加した客が　　　　　　　　儲けようが損しようが、　　　　　　　　胴元だけは儲かることだ。　　　　　　　　だから、彼らは一生懸命　　　　　　　　推奨する。（当たり前）今の時代、金利が低く　　　　　　　※低金利だから・・　　　　　　　　何かうまい方法は無いか？・・　　　　　　　　という発想をしてはいけない。　　　　　　　　敵の思うつぼになる。　　　　　　　　低金利をそのまま受け入れよう。　　　　　　　　低金利の状況で、どう　　　　　　　　生活設計していったらいいか？　　　　　　　　・・を、真剣に考えよう。学資保険は元本割れしてしまうところもあるし、　　　　　　　※元本割れしようがしまいが、　　　　　　　　学資保険はあり得ない。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。かと言って無知のままドル建てや株を運用して教育資金を貯めるというのは私には難しい気がします。　　　　　　　※これらは もっと あり得ない。　　　　　　　　家計がグチャグチャになる。学資代わりに円建ての終身保険を…とも思いましたがこれもあまり今は良くないみたいで…。　　　　　　　※終身保険が必要な人は、　　　　　　　　ごく限られた特殊な人だけだ。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。教育費を貯めていくのにどうしたらいいのか分からなくなってしまいました。　　　　　　　※その発想が良くない。　　　　　　　　何度でも言う。　　　　　　　　「目的別貯蓄」の発想を　　　　　　　　してはいけない。3人の方に話を聞いて共通して思ったことは、日本の将来はもっと物価や教育費が上がって、今のお金の価値はかなり下がってしまう事、　　　　　　　※だから、彼らは　　　　　　　　保険や金融商品の「売り子」だ。　　　　　　　　彼らの仕事は不安ビジネスだ。　　　　　　　　客がより大きな不安を感じれば、　　　　　　　　商品は面白いように売れる。　　　　　　　　　彼らの話をすなおに聞いて、　　　　　　　　そのまま沈没してはいけない。海外と円で資産を持っていた方がいい事、　　　　　　　※ただのビジネストーク。教育費も年々上がっていくから、ソニー生命で今1番返戻率がいい学資保険にしたとしても、17年後には元本割れしてしまうことです。　　　　　　　※営業で不安を煽られるほど、　　　　　　　　お奨めの商品にも　　　　　　　　矛盾が見えてきたりきます。こんな事を聞いてしまうと、学資保険に入ったとしても、入らなかったとしても、将来お金が足りなくなるんじゃないか？！　　　　　　　※あは。と思ってしまい、FPさん達が言ってるようにドルや株で資産を運用しなければいけないんだ、という思いに駆られます。。　　　　　　　※そんなことを思ってはいけない。私の考えとしては、収入がたくさんあったら教育資金ではなく老後資金として、ドル建てや株を運用していくのもいいなぁ…って考えてますが　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　洗脳されてしまっています。　　　　　　　　教育資金とか老後資金とか　　　　　　　　「目的別貯蓄」の発想をしては　　　　　　　　いけない。　　　　　　　　　長い人生ではあらゆる事に　　　　　　　　支出しながら時が経過していく。　　　　　　　　そのキャッシュフローを　　　　　　　　しっかり捉えよう。そんなに保険に掛ける程お金がある訳では無いし、とにかく今は子どもの教育費に使えるお金が確実に貯まって、必要な時に必要な金額を引き出せればいいなと思ってます。　　　　　　　※だから、それがいけない。　　　　　　　　教育資金という発想をしては　　　　　　　　いけない。どのような対策をしていくのがいいでしょうか？？　　　　　　　※目的別貯蓄では何の解決にも　　　　　　　　ならない。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って　　　　　　　　自分たちの生涯を確認した上で、　　　　　　　　色々な対策を考えていこう。定期預金でコツコツ貯めるか、学資保険に入るか、ドル建てや株を使って資産運用していくか、その他か…何か今の時代と私の考えに合うような商品はありますでしょうか？？ 　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　「商品」で考えてはいけない。　　　　　　　　枝葉の議論をしていてはいけない。　　　　　　　　「売り子」たちの話から離れて、　　　　　　　　地に足を付けて自分の頭で考えよう。　　　　　　　　しっかり生活設計しよう。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。　　　　　　　　自分たちの生涯を確認しながら、　　　　　　　　物事を根拠を持って考え、　　　　　　　　確信を持ってお金を使える、　　　　　　　　そんなキャッシュフロー表を作ろう。 　　　　　　　※現在の低金利なら、 　　　　　　　「普通預金」あたりが最高の選択肢。 　　　　　　　※「H」が普通預金だ。 　　　　　　　　私たちのお金として、 　　　　　　　　素晴らしい特徴を持っている。保険で貯蓄するおバカ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/05/22

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  ☆老後準備は個人年金かイデコか おバカ★

  個人年金かイデコか？　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　このような・・　　　　　　　　学校で習わなかった知識を、　　　　　　　　私たち消費者はどこから　　　　　　　　得てきているでしょうか？　　　　　　　　　業者・・からです。　　　　　　　　保険のことは保険業者、　　　　　　　　お金のことは金融業者、　　　　　　　　住宅のことは住宅業者、　　　　　　　　その他、すべて業者からです。　　　　　　　　利益相反関係にある業者から　　　　　　　　・・です。　　　　　　　　そのまま、真に受けてはいけない。　　　　　　　　（当たり前）​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q個人年金保険について会社員、40代前半の夫婦です。恥ずかしながら自分でコツコツ貯金ができない性格なので、　　　　　　　※甘ったれてはいけない。　　　　　　　　子どもじゃないんだから、　　　　　　　　地に足をつけて、　　　　　　　　しっかり生活設計したい。死亡保障よりも老後の生活費の足しとして、個人年金保険の加入を考えています。 　　　　　　　※そんなこと考えてはいけない。　　　　　　　　お金の融通性を損なう。個人年金保険は、一部所得控除ができて節税にもなるし、　　　　　　　※融通性を損なう　　　　　　　　マイナス面の方が大きい。６０歳まで持てば少しはプラスになるので、住友生命の「たのしみワンダフル」を検討しています。　　　　　　　※縛られるのは、やめよう。自分なりに少し調べてみましたが、それなら全額所得控除できるイデコ（SBI証券）の方がいいという記事もあり、迷っています。　　　　　　　※そんなものと比べて迷うな。それとも老後の生活費が目的なら、普通に貯金していく方がいいのでしょうか。　　　　　　　※はい、その通り。　　　　　　　　金融機関がまったく奨めない　　　　　　　　普通預金なんかは最高だ。　　　　　　　　融通性を損ねることは無いし、　　　　　　　　「国による元本保証」が　　　　　　　　あるだけ素晴らしい。　　　　　　　※今回のテーマは、　　　　　　　　典型的な枝葉の議論です。　　　　　　　　幹の部分で人生を捉えたい。A確定拠出年金は、厚生年金などとは違って「加入するだけ」のものではありません。　　　　　　　※出てきた出てきた、業界の人・・。　　　　　　　　学校で習わなかったような　　　　　　　　お金の話を、このような　　　　　　　　業界人が情報発信することで、　　　　　　　　私たち消費者を洗脳していきます。加入後に「何で運用するか」をご自身で決める必要があります。　　　　　　　※素人のままで、　　　　　　　　そんなことはしない方がいい。運用商品の選択肢としては投資信託が多いのですが、個人年金保険もあります。　　　　　　　※高コストの個人年金になる。つまり「個人年金か？確定拠出年金か？」でお迷いになるのであれば、　　　　　　　※業界の思惑に乗って、　　　　　　　　その二択で検討してはいけない。確定拠出年金に加入して、個人年金保険を選択してはいかがでしょうか？　　　　　　　※そんな・・コストまみれな・・。ただ、普通に個人年金保険に加入した場合は中途解約が可能であるのに対して、確定拠出年金は60歳になるまで払戻はできません。　　　　　　　※融通がまったくきかない　　　　　　　　チャンピオンです。また、確定拠出年金で選択できる個人年金保険は5年など比較的期間の短いものが多いので、一定期間ごとに更新契約をすることになり、手数料がかさみます。　　　　　　　※コストまみれ・・。しかし、掛金の所得控除や、60歳以降の払戻金を一括金で受け取る場合の優遇税制を考えると、　　　　　　　※「受け取る場合の優遇税制」　　　　　　　　ということは、　　　　　　　　積立てておいた自分のお金を　　　　　　　　受け取る際に、課税される　　　　　　　　（所得税）ということです。　　　　　　　　積立てておいた自分の「預金」　　　　　　　　をおろす際に、　　　　　　　　所得税がかかることはありません。　　　　　　　　（当たり前）それでも確定拠出年金の個人年金の方が有利です。　　　　　　　※こんなコストまみれなやり方の　　　　　　　　どこが有利でしょう？ちなみに「普通に貯金」は、資産を増やすことにはなりません。　　　　　　　※遠い昔のバブル崩壊以前ならまだしも、　　　　　　　　現在の日本ような成熟経済下で、　　　　　　　　利息を稼ぐとか、運用で増やすとか、　　　　　　　　・・の発想をしてはいけない。　　　　　　　　お金でお金を稼ぐ・・ということは、　　　　　　　　これからはあり得ない。今の低金利下で、預金や貯金の利率は0.1%にも届きませんが、消費者物価指数の前年同月比較は、最新値で0.9％の上昇です。　　　　　　　※0.9％の上昇？　　　　　　　　実はこの数値は事実ではない。　　　　　　　　私たちがスーパー等でする買い物は、　　　　　　　　5％引きとかの特別販売日を　　　　　　　　狙って行なわれることが多い。　　　　　　　　・・が、　　　　　　　　統計数値の「消費者物価指数」には、　　　　　　　　値引き等の特別販売された数値は　　　　　　　　含まれないことになっている。　　　　　　　　消費者の日常の消費行動に忠実に　　　　　　　　統計を取れば、0.9％の上昇ではなく、　　　　　　　　はっきり、下落になる。　　　　　　　　基本的に物価は下落しているんです。つまり、物価が1年で0.9%上昇している中で0.1%に満たない利率で預貯金をしていることは、資産を目減りさせているのと同じことです。　　　　　　　※業界に都合の良い数値を示して　　　　　　　　屁理屈こねているだけだ。　　　　　　　　物価は下落しているんだから、　　　　　　　　たとえば、　　　　　　　　普通預金は目減りどころか、　　　　　　　　順調に増えていくことになる。　　　　　　　　さらには、元本保証がある。　　　　　　　　国による元本保証だ。　　　　　　　　これは、非常に素晴らしいことだ。実現するのかどうか、実現するにしてもいつ実現するのか不透明ですが、日銀が目標にしている物価上昇率は2%です。　　　　　　　※実現不可能なことが 　　　　　　　　とっくに証明されてしまった。インフレをカバーできるような運用を考えないと、老後の資金形成はできませんので、ご留意ください。　　　　　　　※じわじわとインフレが進行　　　　　　　　することにはならない。　　　　　　　　そんなことより、　　　　　　　　・お金の融通性を損なわない　　　　　　　　・余計なコスト負担をしない　　　　　　　　ことに留意した方が、　　　　　　　　健全な人生を送ることができる。　　　　　　　　（当たり前）ご参考（SBI証券で選択できる商品）：　　　　　　　※自分のところに引っ張り込もう　　　　　　　　・・としています。　　　　　　　　だまされないように・・。　　　　　　　　このような・・　　　　　　　　学校で習わなかった知識を、　　　　　　　　私たち消費者はどこから　　　　　　　　得てきているでしょうか？　　　　　　　　　業者・・からです。　　　　　　　　保険のことは保険業者、　　　　　　　　お金のことは金融業者、　　　　　　　　住宅のことは住宅業者、　　　　　　　　その他、すべて業者からです。　　　　　　　　利益相反関係にある業者から　　　　　　　　・・です。　　　　　　　　ネット検索すれば、すぐ登場します。　　　　　　　　そのまま、真に受けてはいけない。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　※現在の低金利なら、　　　　　　　「普通預金」あたりが最高の選択肢。　　　　　　　※「H」が普通預金だ。　　　　　　　　私たちのお金として、　　　　　　　　素晴らしい特徴を持っている。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★　　　記事タイトルに付いた印の意味。 　　　☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 　　　★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【　武田FP　】《　ブログ記事 アップ　》《　実行支援等　》【　佐々木ＦＰ　】《　事務所会計作業　》​《　現状診断☆ ＆ 生活設計★　》​​1　​Ｈさん（30代）：☆1/10回答待ち（11/13着）。 　　　　　　　​ 2　Mさん（20代）：☆4/3回答待ち。（3/27 着） 　　　　　　　​​​​​​​​​​​3　Uさん（30代）：☆5/13回答戻る。（4/26着）​　　　　　　　​​​​​​​​​​​4　Yさん（30代）：☆5/11 現状診断 依頼着。​​​   ​​​　　　　　　​​​　　　　　　　※今日の作業。　　　　　　　整理整頓 終了、　　　　　　　「再ヒアリング」として　　　　　　　メール添付で送りました。 5　Oさん（30代）：★5/11 生活設計 依頼着。​　　　　　　　　　　　　　　※今日の作業。​　　　　　　　本日より着手しました。　　　　　　　明日には、終了できそうです。6　Kさん（40代）：☆5/17 現状診断 依頼着。　　　　　　　​　　　　　　　※いただいたメール・・。​　　　　　　　さっそく、　　　　　　　ヒアリングシートを入力しました。　　　　　　　補足にて別シートに　　　　　　　下記内容も記載しています。　　　　　　　何かご不明な点などございましたら、　　　　　　　お知らせいただければと存じます。　　　　　　　ご査収のほど何卒宜しくお願い致します。　　　　　　　【保険】　　　　　　　①妻：終身保険→2018年4月に解約すみ　　　　　　　②主人：2014年　　　　　　　　　「総額1,970万円・期間15年」　　　　　　　　　　に近い収入保障保険　　　　　　　2090円/月　※2万5000円/年間にて加入　　　　　　　【生活費】　　　　　　　直近2年の支出をみて金額を大幅に　　　　　　　修正しました。　　　　　　（食費・水道光熱費・通費・主人お小遣いなど）　　　　　　　家族4人で月25万/月にて計算　　　　　　　子供1人大学に行ったタイミングにて　　　　　　　50万/年ずつ少なくなる数字です。​ ​​※　Nさん（40代）：☆10/3 シートのみ着。 　　　　　　　　　　　　　　※どうしたぁ・・？ 　　　　　　　　かなり、日がたってるぞ。 　　　　　　　　提出資料・・いつ届くの？個人年金もイデコも、やめとけ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/05/17

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  武田FPがまさかのPCデポ？ でびっくり！

  ​​毎月13,000円以上も払っている武田FP、やっぱりおバカさん？​　　　　　　　※PCデポで無駄にお金を　　　　　　　　たれ流している　　　　　　　　大勢のお年寄りの内の一人？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のOさん（30代）　　　（相談：ライフプランニング） 2018.4.9　現状診断 終了。保険は必要か不要か ということではなく普通預金に預けたままですが いいですか？​終身保険はもちろん 個人年金も解約でいい？​​​年金記録照会が欲しいのに 頂いたモノは★加入中のまずい保険 損害を最小にしたい​赤ちゃんがいても生命保険不要 自分で計算 ​​​​​​​​​​​​​​メールをいただきました。​​​​こんばんは。シートの送付ありがとうございます。添付しますのでご確認下さい。　　　　　　　※生活設計の依頼を受けたので、　　　　　　　　改めて行列に並んでもらいました。また、先日は携帯電話の補償についてのコメントありがとうございました。PC周りついても、どうか無駄の垂れ流しをされませんよう、ご注意ください。　　　　　　　※　う・・。武田さんがまさかのPCデポでびっくりでした！　　　　　　　※　う、そっちか・・。ブログにアップされたら、詳しい読者がばっさり診断してくださるかもですね！　　　　　　　※日ごろ・・　多くの人たちを、　　　　　　　　おバカさん呼ばわりしている本人が、　　　　　　　　パソコン周りでおバカさんを　　　　　　　　やっています。　　　　　　　※などということを、いつも言っている　　　　　　　　（パソコンに うとい）武田FPの　　　　　　　　パソコン周りの状況を、白状します。　　　　　　　　　3の「経費を払わない」に該当する　　　　　　　　たれ流しを、武田FP自身が　　　　　　　　​やってしまっています。　　　　　　　　事務所では、デスクトップパソコンや　　　　　　　　複合機を含めて、専門業者さんに　　　　　　　　メンテナンスも含めて、　　　　　　　　設置しててもらっていますが、　　　　　　　　武田FP個人のPC廻りは、　　　　　　　　出先や自宅でも情報発信ができるよう・・　　　　　　　　スマホ（アイフォン）と　　　　　　　　簡単なキーボード付きの　　　　　　　　モバイルPC（5万円台）を持っています。　　　　　　　　（テザリングで利用）　　　　　　　　この、武田FP個人用のスマホと　　　　　　　　モバイルPCを買ったのが、PCデポ。　　　　　　　　・・で、　　　　　　　　1　スマホ利用料？　約6000円　　　　　　　　2　PCデポ　約7000円　　　　　　　　　この2つの合計で約13000円、　　　　　　　　毎月自動引き落としされています。　　　　　　　　スマホ代、PC代以上のお金を、　　　　　　　　さんざんたれ流しています。　　　　　　　　　あ”ぁ～　もったいない。　　　　　　　　これまで私におバカ呼ばわりされた人、　　　　　　　　私を思いっきりののしって下さい。　　　　　　　　ただし、ののしって終わりではなく、　　　　　　　　その先で、どうするのがいいのか？　　　　　　　　教えてください。　　　　　　　　スマホを持っていたい。　　　　　　　　テザリングで利用できるモバイルPC　　　　　　　　も持っていたい。　　　　　　　　・・このような場合に、　　　　　　　　どこでどのようにするのが　　　　　　　　一番いいですか？　　　　　　　　どなたか教えてください。　　　　　　　　以下に書き込んでいただければ、　　　　　　　　幸いです。　　　　　　　　​fpst@axel.ocn.ne.jp　　　　　　　　同様ににPCデポのエジキなって　　　　　　　　いる、世のお年寄りたちの参考　　　　　　　　になる記事にしたいと思います。　　　　　　　　よろしく、お願いします。​　　　　　　　※以下の文面は全く別の論点になる　　　　　　　　ので、別の記事でコメントします。そこでまた思い出したのですが、ペットの保険も加入すべきではないものでしょうか？（佐々木さんはどうされていますか？）人間の社会保険あるいは国民健康保険が動物にはなく（当たり前ですが）、医療費も病院によって様々・・・。これまた何となく当たり前のように加入していましたが、ふと気になりました。よろしくお願いします。​​​PC周りで たれ流していた事、白状してしまったべ。　・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/05/14

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  ☆学資保険と終身保険とで迷うおバカさん

  学資保険と終身保険、どっちがいいでしょうか？　　　　　　　※そんなことで迷わない方がいい。　　　　　　　　保険で貯蓄しない方がいい。 　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。　　　　　　　　業界が作った「常識」の範囲内　　　　　　　　で思考してはいけない。​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q学資保険と終身保険どちらにするか迷い中。 　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　業界が作った「常識」の　　　　　　　　範囲内で思考しています。知人の紹介で保険員さんと知り合い、第一生命で学資保険のパンフレットをいただきました。(紹介といっても名刺を　もらった程度で他社も見てます)２つパターンがありどちらもだいたい18000円前後の保険料で250万～300円満額、101％ぐらいの戻り率と書いてありました。。　　　　　　　※みみっちい話で・・　　　　　　　　現在の超低利率の環境下で、　　　　　　　　戻り率が良いとか悪いとか　　　　　　　　比べっこするのは、　　　　　　　　まったく意味の無い作業です。　　　　　　　　どれを選ぼうがすべて低利率　　　　　　　　なんです。（当たり前）学資保険で戻り率良いものもありますが、今の時勢だと保証されるものでもないので　　　　　　　※「今の時勢」でなくても、　　　　　　　　保証されるものではない。元本割れしなければ良いかなといった程度の認識です。　　　　　　　※その程度の認識なら、わざわざ　　　　　　　　保険で貯蓄をしてはいけない。子育て雑誌を読んでいた時に学資より終身保険に加入するのも選択肢としてアリだと書いてありました。　　　　　　　※そのことを書いたのは業界人だ。　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　子育て雑誌の読者は、　　　　　　　　業界にとって　　　　　　　　格好のビジネスターゲットだ。各々メリットデメリットありますが、現状どちらを選択するか迷っています。　　　　　　　※迷うな。どちらも選ぶな。　　　　　　　　保険で貯蓄するな。皆さんは何を決め手に保険を選びましたか？ 　　　　　　　※「保険選び」をするな。　　　　　　　　生活設計を真剣に考えよう。　　　　　　　　「保険に入らずに　　　　　　　　　済ますにはどうするか？」　　　　　　　　を、真剣に考えよう。A確かに去年３月までは、学資保険or低解約返戻金型終身保険が教育資金目的の保険の柱でした。　　　　　　　※業界の努力の結果・・。感覚では50％ずつぐらいの割合だったと思います。ですが４月以降保険料の改定で、貯蓄型の保険が軒並み保険料が上昇しました。正直低解約返戻金型終身保険を学資保険がわりに使う魅力がほとんどなくなりました。　　　　　　　※生活設計的には、元々・・　　　　　　　　「保険で貯蓄しない方がいい」　　　　　　　　んですが、　　　　　　　　この保険料値上げがきっかけで、　　　　　　　　ますます　　　　　　　　「保険で貯蓄しない方がいい」　　　　　　　　状況になってしまいました。　　　　　　　　・・が、　　　　　　　　このことに気付かずに、　　　　　　　　保険で貯蓄をしようとする　　　　　　　　おバカさんがまだまだいます。まだ学資保険に入り短期間で保険料を払う方が増えます。　　　　　　　※ま、ドングリの背比べ・・で、　　　　　　　　低利率は低利率なので、　　　　　　　　比べるほどの意味は無い。なので今ではあまり学資保険代わりの終身保険は売れていないのではないかと思います。　　　　　　　※・・のはずが、買うおバカも？それでもというのなら、オリックス生命のRISEが唯一選択肢に入る商品かと思います。　　　　　　　※「それでも」と思ってはいけない。　　　　　　　　生活設計的には・・　　　　　　　　無理やり　　　　　　　　「保険で貯蓄」をする必要は無い。　　　　　　　　（当たり前）ところで終身保険を学資保険がわりに使うメリットとして被保険者を子供ではなく親で入るので親の死亡保障としての良さがあります。　　　　　　　※これは、まったく別の話。　　　　　　　　貯蓄と保障はまったく別の話。　　　　　　　　両者をごっちゃにしてはいけない。　　　　　　　　きちんと検証して見れば、　　　　　　　　子どもがいても親の死亡保障は不要　　　　　　　　というケースはいくらでもある。　　　　　　　　不要な保障のために、　　　　　　　　お金をたれ流すことにもなる。学資保険だと契約者の親が亡くなっても保険料の払い込みが免除されるだけですが（もらう金額は増えません、時期も変わりません）終身保険だと元々入る予定だった解約返戻金より大きな金額を受け取ることができます。その部分を気に入って終身保険を学資がわりにする人が多かったです。　　　　　　　※おバカさんです。でもこれには問題もあります。元々子供の教育資金がわりに入ったのであって死亡保障目的で入っていないです。　　　　　　　※当たり前。なのに人によってはそこが曖昧になってしまい死亡保障にもなって、教育資金も貯められると両方どりできると勘違いしている人がいます。　　　　　　　※だから、おバカさん。当たり前ですが、解約返戻金を受け取って教育資金に使えば死亡保障は残りません。　　　　　　　※当たり前。大学進学前に親がなくなり死亡保険金額を受け取ればもう解約返戻金はありません。　　　　　　　※当たり前。嘘みたいな話ですが、学資がわりに入ったことを忘れてしまい入った死亡保険金を生活費や葬儀代などで使ってしまい 教育資金はどこへ行った？みたいな話もあるそうです。　　　　　　　※おバカさんです。その点学資保険は安心です。必要な時期に入ってくるお金なので先に入りうっかり使うこともありません。　　　　　　　※だからいい・・ということではない。私の先輩の持論ですが、学資がわりに終身保険に入るのなら（死亡保障としても期待するなら）３００万などのちっぽけな金額で入るんじゃなくて１０００万ぐらいの金額で考えて欲しいそうです。　　　　　　　※保険屋さんの持論に過ぎない。　　　　　　　　死亡保障が大きければ、　　　　　　　　当然 保険料も高くなる。　　　　　　　　死亡保障が不要なケースなら、　　　　　　　　ただのお金垂れ流しになってしまう。　　　　　　　　業界が作った「常識」通りの思考で、　　　　　　　　このような枝葉の議論を　　　　　　　　くり返していないで、　　　　　　　　人生の根幹部分をしっかり考えよう。　　　　　　　　きちんと、生活設計しよう。 　　　　　　　　きちんと生活設計したい。 　　　　　　　　キャッシュフロー表を作りたい。 　　　　　　　　自分の人生を確認したい。　　　　　　　※終身保険も個人年金も　　　　　　　　長期固定金利商品です。 　　　　　　　　今、長期固定金利商品を　　　　　　　　買ってはいけない。（当たり前）　　　　　　　※長期固定金利商品を買っては　　　　　　　　いけない理由を、 　　　　　　　　しっかり理解したい。　　　　　　　※H＝普通預金です。スグレモノです。 　　　　　　　　　　こんな素晴らしい金融商品は、 　　　　　　　　　　なかなかありません。 　　　　　　　　　　業界が奨める金融商品なんかより　　　　　　　　　　はるかにお奨め。 　　　　　　　　K＝繰上返済です。もっとスグレモノです。 　　　　　　　　　　住宅ローンに限らず、 　　　　　　　　　　有利子の借金を返済中の人は、 　　　　　　　　　　業界が奨める金融商品よりも　　　　　　　　　　借金返済を優先した方がお得です。 　　　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　※昨日の武田FP宅の花壇。 　　　　　　　　チューリップが最盛期です。学資保険か終身保険か？どっちもやめといた方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/05/02

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  ☆個人年金保険　33歳、独身、女です

  やはり余裕のある老後のためには、個人年金保険は必要でしょうか？　　　　　　　※保険で貯蓄は、しない方がいい。　　　　　　　　（当たり前）​自分の頭で考える生活設計。​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q個人年金保険について。33歳、独身、女です。結婚は、機会があればしたいと思いますが今は予定はありません。私学共済で国に年金は納めていますが、やはり余裕のある老後のためには、個人年金保険は必要でしょうか？　　　　　　　※いいや、　　　　　　　　保険で貯蓄はやめた方がいい。そこで、個人年金保険の加入を考えていますが、どうやって保険会社を決めたら良いかわかりません。　　　　　　　※決めない方がいい。これまでの生命保険は、親が進めたものに加入していたので、決め方がわかりません。　　　　　　　※親は何の根拠も無く加入　　　　　　　　している。　　　　　　　　反面教師と考えよう。アドバイス、ここを重要視しなさいということなど、またはオススメの保険会社やそのプランを教えて下さい。​　　　　　　　※保険で貯蓄はしないでおこう。Aまず貴女が一生独身でいるつもりかどうか？貴方が一生独身でいるつもりなら、貴方が亡くなって困る人は少ないでしょうから個人年金に入る必要はないと思います。　　　　　　　※変なことを言っています。　　　　　　　　個人年金は生命保険ではない。貴方が結婚したなら、子供は要らないのでしょうか？子供を欲しいと思うなら、貴方は大体旦那様の扶養になります。ということは貴女が仮に今保険に入ったとしたらそれを支払うのは旦那様になるということです。その時に保険料が多いとか少ないとかの話になるのではないかと思いますが・・・。つまり、何を言わんとしているかは、個人年金に関しては今の段階では決めてはいけないのではないかということです。　　　　　　　※独身か家族持ちか、・・で　　　　　　　　決めることではない。　　　　　　　　どっちだろうが、　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。　　　　　　　　また、　　　　　　　　個人年金は生命保険ではない。貴女が結婚をあきらめた段階か貴女が結婚した後に腰を据えて決めるべきものだと思います。　　　　　　　※そうではない。全く違う。A私は52歳、独身の女性です。他の方とは正反対の意見を持ってますので書かせて頂きます。独身だからこそ、個人年金保険は必要だと思います。。　　　　　　　※いいや、違う。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。年金保険は生きる為の保険ですから、独身の方や結婚していても公的年金だけでは心配な方は入るべきです。　　　　　　　※「公的年金だけでは不安」　　　　　　　　と思う人は、いきなり　　　　　　　　保険で貯蓄するのではなく、　　　　　　　　生活設計を考えてみたい。　　　　　　　　自分の人生の　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみたい。私が入っているのは全労済「ねんきん共済」なのですが、色々なプランがあり支給期間も選べます。大手の保険会社の年金保険は、生命保険の意味合いが大きいので共済の年金の方が良いと思います。　　　　　　　※現在は超低金利です。　　　　　　　　この時期に「長期固定金利商品」　　　　　　　　を選ぶのは、セオリーの真逆を　　　　　　　　行くことになります。  　　　　　　　　きちんと生活設計したい。 　　　　　　　　キャッシュフロー表を作りたい。　　　　　　　　自分の人生を確認したい。　　　　　　　※終身保険も個人年金も　　　　　　　　長期固定金利商品です。 　　　　　　　　今、長期固定金利商品を　　　　　　　　買ってはいけない。（当たり前）　　　　　　　※長期固定金利商品を買っては　　　　　　　　いけない理由を、 　　　　　　　　しっかり理解したい。　　　　　　　※H＝普通預金です。スグレモノです。 　　　　　　　　　　こんな素晴らしい金融商品は、 　　　　　　　　　　なかなかありません。 　　　　　　　　　　業界が奨める金融商品なんかより　　　　　　　　　　はるかにお奨め。 　　　　　　　　K＝繰上返済です。もっとスグレモノです。 　　　　　　　　　　住宅ローンに限らず、 　　　　　　　　　　有利子の借金を返済中の人は、 　　　　　　　　　　業界が奨める金融商品よりも　　　　　　　　　　借金返済を優先した方がお得です。 　　　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　※今日の武田FP宅の花壇。 　　　　　　　　チューリップが最盛期です。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/05/01

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  ☆教育費 いくら貯めれば安心？ おバカさん

  こどもが18歳までにいくら貯めておけば安心ですか？　　　　　　　※・・という発想をしてはいけない。　　　　　　　　「貯蓄目標額」や「目的別貯蓄」　　　　　　　　の発想をしてはいけない。　　　　　　　　業界のお得意様になるだけです。　　　　　　　　人生の支出は教育費だけではない。　　　　　　　　あらゆる事に支出しながら、　　　　　　　　時は経過していく。　　　　　　　　ブツ切りで何か一つの支出について　　　　　　　　考えるのではなく、　　　　　　　　人生を通じた「貯蓄総額の推移」　　　　　　　　を捉えて、生涯を考えたいものです。　　　　　　　　つまり、生活設計をしよう、　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう、　　　　　　　　・・と、いうことです。​自分の頭で考える生活設計。​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q教育費の準備はこどもが18歳までにいくら貯めておけば安心ですか？　　　　　　　※・・という発想をしてはいけない。　　　　　　　　「貯蓄目標額」や「目的別貯蓄」　　　　　　　　の発想をしてはいけない。　　　　　　　　業界のお得意様になるだけです。　　　　　　　　人生の支出は教育費だけではない。　　　　　　　　あらゆる事に支出しながら、　　　　　　　　時は経過していく。ネットで調べた結果、私立理系大学で4年間総額800万円くらいかかるそうですね。 小学生の今、そんなに優秀ではないので医学部はないと思いますが、本人が望むなら4年制大学くらいは出してやりたいと思っております。先天性の病気があったり、手術歴があったりで子供保険？学資保険？みたいなものは入れませんでしたので、地道に貯金するしかないと思います。みなさまのお子さんの18歳までの貯蓄額目標はどれくらいにしていますか？　　　　　　　※・・という発想をしてはいけない。A収入によりますね。お子様が大学生になる時に、どの程度の年収があるか？ですね。大学費用８００万として、４で割ると年２００万です。これが、年収内で払えればそれほど貯金はいらないです。足りなくなる分の予定額を貯めましょう。例えば、年収内で５０万なら払えるとすれば、１５０万足りません。１５０万×４年分で６００万貯めておけばいいのです。年収内で１００万払える予定なら、４００万貯めておけばOKです。そのように計算してみてください。　　　　　　　※上手な説明ですね。　　　　　　　　ただ、やはり、　　　　　　　　お金については　　　　　　　　ブツ切りで考えてはいけません。その他、老後費用の確保などもありますけど、まあそれはおいておきます。　　　　　　　※教育費用や老後費用はもちろん、　　　　　　　　我が家のお金はあらゆることに　　　　　　　　支出されながら、　　　　　　　　人生は経過していきます。　　　　　　　　キャッシュフロー表で　　　　　　　　きちんと人生を捉えよう。A私立小学校から私立一本で行くなら、2400万円超公立なら高校受験塾代金、大学受験塾代金等でぎりぎり1000万円ではないですかね？まぁ、親のお財布と相談と子供のやる気と頭次第ですよね。。子供ってのは本当に金がかかります。成長期には食費も上がるし、洋服もサイズがコロコロ変わります。老後の資金が心配です。　　　　　　　※皆さん、同じような発想です。　　　　　　　　教育費用や老後費用はもちろん、　　　　　　　　我が家のお金はあらゆることに　　　　　　　　支出されながら、　　　　　　　　人生は経過していきます。　　　　　　　　キャッシュフロー表で　　　　　　　　きちんと人生を捉えよう。A今、高2の子供が自宅から通える県立大を目指していますが、受かれば、入学金22万+年額62万の授業料×4年で教科書代等入れても300万以内です。しかし、医療系希望なので私立となると4年で700～800万かかります。この差は大きいですね…。我が家はなんとなくですが、1人500万目標で貯めました。200万の学資保険を１本あとは貯金で。　　　　　　　※皆さん、同じような発想です。　　　　　　　　教育費用や老後費用はもちろん、　　　　　　　　我が家のお金はあらゆることに　　　　　　　　支出されながら、　　　　　　　　人生は経過していきます。　　　　　　　　キャッシュフロー表で　　　　　　　　きちんと人生を捉えよう。Aわたしは300万目標に貯めました中学高校は公立だったので、大学は行きたいところに行きなさいと話してました医療系の私立なので、入学金と前期授業料で120万くらいかかった記憶がありますもちろん入学時のいろいろもいりますし、並行して次の授業料、その次、、と準備しておかないといけませんので、貯めておくだけでなく、並行して奥さんも収入を得る方法を持っておくことが大事だと思います成人式、車の免許、、、親の考え方にもよりますけど、準備できるものはしてあげたいですからね　　　　　　　※皆さん、同じような発想です。　　　　　　　　教育費用や老後費用はもちろん、　　　　　　　　我が家のお金はあらゆることに　　　　　　　　支出されながら、　　　　　　　　人生は経過していきます。　　　　　　　　キャッシュフロー表で　　　　　　　　きちんと人生を捉えよう。　　　　　　　※「教育資金 いくら貯めれば安心？」　　　　　　　　というやり取りは、「枝葉の議論」です。　　　　　　　　そんなことをくり返していては、　　　　　　　　永遠に不安は消えません。　　　　　　　　常に「不安を抱えた人」は、　　　　　　　　一生・・業界のお得意様です。　　　　　　　　きちんと生活設計したい。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作りたい。　　　　　　　※「教育資金準備は学資保険」　　　　　　　　と条件反射する人は、　　　　　　　　ゾンビに洗脳されて自分もゾンビ　　　　　　　　になった、おバカさん。　　　　　　　　　「学資代わりに終身保険」　　　　　　　　を奨められて、すなおに加入した　　　　　　　　人は、自分の頭で　　　　　　　　考えたことのないおバカさん。　　　　　　　　今、長期固定金利商品を　　　　　　　　買ってはいけない。（当たり前）　　　　　　　※長期固定金利商品を買っては　　　　　　　　いけない理由を、　　　　　　　　しっかり理解したい。　　　　　　　※H＝普通預金です。スグレモノです。　　　　　　　　　　こんな素晴らしい金融商品は、　　　　　　　　　　なかなかありません。　　　　　　　　　　業界が奨める金融商品なんかより　　　　　　　　　　はるかにお奨め。　　　　　　　　K＝繰上返済です。もっとスグレモノです。　　　　　　　　　　住宅ローンに限らず、　　　　　　　　　　有利子の借金を返済中の人は、　　　　　　　　　　業界が奨める金融商品よりも　　　　　　　　　　借金返済を優先した方がお得です。　　　　　　　　　　（当たり前）教育資金準備を考えるな・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/04/24

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  ☆日本生命から個人年金をすごく奨められて

  保険で貯蓄してはいけない。　　　　　　　※当たり前。​自分の頭で考える生活設計。​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​​Q個人年金保険の相談です。現在31歳独身女性です。　　　　　　　※31歳独身なら、個人年金の　　　　　　　　相談なんかしてはいけない。　　　　　　　　貯蓄性の保険を契約することで、　　　　　　　　自らお金の融通が利かない状況　　　　　　　　を作ってしまって、これから先　　　　　　　　もし・・結婚とか、　　　　　　　　さらにはその先のマイホーム取得　　　　　　　　とか、・・となった時に、　　　　　　　　「この個人年金、どうしよう・・」　　　　　　　　という事態におちいることになる。　　　　　　　　そもそも、今の超低金利の時代に、　　　　　　　　「保険で貯蓄をする」という行為は、　　　　　　　　明らかに不適切だ。　　　　　　　　お金に振り回されていては　　　　　　　　いけない。最近会社に日本生命の保険レディさんから個人年金をすごく勧められます。例えば普通に月1万貯金するなら保険でかけたほうが特なのでこち らにすべきと。　　　　　　　※きちんと生活設計している人は、　　　　　　　　このような言葉に振り回される　　　　　　　　ことはない。内容は一番低額ので月9,998円のプランです。65歳まで払い込みで、累計保険料407.9万円になるのですが、解約払戻金は421.3万円（←返戻率103.2％でこれは確定と言われました）　　　　　　　※何の魅力も無い。　　　　　　　　お金の融通が利かなくなる　　　　　　　　デメリットの方がはるかに大きい。になり、さらに配当金は前年度を参考に出していて、だいたい70万くらいプラスだと言うのです。ただ配当金のことはいいきれないのであくまでだいたいの金額ですと言われました。　　　　　　　※たられば・・のお話。　　　　　　　　アテにしてはいけない。この話だけ聞くととりあえず銀行で1万貯金するだけよりはいいのかなぁ、、と思ってしまってます。（もちろん万が一の解約時は元本が割れる　　などのﾃﾞﾒﾘｯﾄも確認済ではあります。）　　　　　　　※「とりあえず銀行で1万貯金するだけ」　　　　　　　　の方が、はるかにマシだ。　　　　　　　　（当たり前）こんな単純な考え方ではいけないのでしょうか？いい歳をして恥ずかしながら保険に無知なもので情けない限りですm(__)m　　　　　　　※「無知で何も分からない」ものに、　　　　　　　　お金を払ってはいけない。どなたか実際に入られてる方や詳しい方、意見頂けると助かります。宜しくお願い致します。​　　　　　　　※基本、保険で貯蓄してはいけない。ACFPの資格を持つものです。​　　　　　　　※武田FPもです。65歳まで自由にできないお金をそのような低金利で預けるより、積立NISAにて、1万円づつ貯蓄した方が良いと思う。　　　　　　　※　・・。　業界の人のようです。積立NISAは国からのお達しで、金融会社には利幅が薄く、投資経験の乏しい加入者にとっては、比較的有利な（比較的安全な）条件になっています。⇒とはいえ、元本は保証されない。　　　　　　　※当たり前。これからの時代は、資産運用や投資についても少しづつでも勉強が必用ですので、若いあなたは、ぜひご利用なさることをおすすめします。　　　　　　　※31歳独身なら、投資や資産運用に　　　　　　　　走ってはいけない。　　　　　　　　運用を開始することで、　　　　　　　　自らお金の融通が利かない状況　　　　　　　　を作ってしまって、これから先　　　　　　　　もし・・結婚とか、　　　　　　　　さらにはその先のマイホーム取得　　　　　　　　とか、・・となった時に、　　　　　　　　「この積立NISA、どうしよう・・」　　　　　　　　という事態におちいることになる。月々1万円づつ、こつこつ積みたてを経験した2～3年後のあなたは、「わずかな生命保険料控除を利用できたと　しても34年後に元本が１０３％なる商品」に対して、ちっとも魅力を感じなくなるだろうと予想します。　　　　　　　※「資産運用」を経験することで、　　　　　　　　・・ではなく、　　　　　　　　「生活設計」に取り組むことで、　　　　　　　　「34年後の103％」なんて、　　　　　　　　「ちっとも魅力が無い」　　　　　　　　ことに気付きましょう。A数年で解約したら元金割れします。配当金が有ると言ったのなら、ほぼ詐欺です。バブル崩壊後は有りませんから。ですから、書類に書かないで口頭でしか言わないと思いますよ。そもそも、少し前にいくつかの生保が破綻したので、契約利率は契約通りにしなくても良いような法律改正が有りました。​　　　　　　　※はい、保険会社が健康を損ねて、　　　　　　　　破綻してしまえば、　　　　　　　　約束どおりに行きません。　　　　　　　　つまり、元本割れします。　　　　　　　　（当たり前）勧誘員の数字を信じてはダメです。契約するなら録画は必要ですし、正確な書類が必要です。うちに居る年金受給者の契約前の勧誘員の手書きの書類が残してありますが、支給予定額は現在受給額の２倍以上。つまり、予定の半額しか支給されてません。支払総額よりはプラスですが。予定の半分では、予定してた生活に大きく影響します。個人年金は、怪しげな会社の詐欺では無く、まともに見える会社の詐欺商品です。​　　　　　　　※そこまで言うか。　　　　　　　　いつも業界を批判している　　　　　　　　武田FPでさえ、もう少し　　　　　　　　マイルドなんですが・・。A大手国内生保というと否定的な回答が多いですね…配当がない、もしくは配当がほとんどないという回答は正しくない無知な回答なのでとりあえず無視して良いと思います​　　　　　　　※保険業界の人・・のようです。日本生命の場合2015年に7年振りに増配http://www.sankei.com/economy/news/150311/ecn1503110016-n1.htmlこれは報道されていますその後も配当は安定しているようですhttps://www.nissay.co.jp/kaisha/annai/gyoseki/pdf/2015/disc2015_P03...ただし必ず70万円増えるということではありません一方でほとんどないということもないでしょうそれより問題なのは現在の過去最低の金利水準で35年近く固定することの是非と思います​　　　　　　　※そういうこと。　　　　　　　　ただし、是非ではなく、非ですが。政府、日銀、財務省は基本的に物価をあげたいと考えていますこれは日本の借金が多額で返済が難しいためです仮に私にいま1億円の借金があるとします35年金利のみ返済するとします物価が35年で2倍になれば35年後の借金は1億円のままですが、物価上昇により借金は今の価値で言うと5000万円に相当しますつまり物価が上昇すれば借金が実質的に目減りしますあなたのお考えの個人年金保険で言うと合計407.9万円支払い、35年後に物価が2倍になっていたら今の価値で210.6万円を受け取るということですこういうことを考えていて実行しようとしているのにこうした低い金利で長期間固定してしまうことがリスクだと思います​　　　　　　　※現在の超低金利時に　　　　　　　　「長期固定金利商品」である　　　　　　　　個人年金保険を選択することは　　　　　　　　セオリーに反しています。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　　ま・・そのことと、政府が　　　　　　　　意図的に物価を上昇させることが　　　　　　　　可能かどうか？　　　　　　　　とはまったく別問題ですが。つまり、物価上昇率以上の金利でないと目減りしますこの対策としてお考えの個人年金保険は相応しくないと思います​　　　　　　　※当たり前。物価上昇にも対応できるものとして□確定拠出年金□積立NISA□変額個人年金保険などがありますのでこうした金融商品を検討されると良いかと思います​　　　　　　　※ま、業界の人だから、　　　　　　　　提供する選択肢はこのような　　　　　　　　モノになってしまいます。　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。　　　　　　　　お金に振り回されることなく、　　　　　　　　きちんと地に足を付けて生活設計　　　　　　　　したいのであれば、まともな　　　　　　　　選択肢はいくつかあります。お金に振り回されない人生・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/04/23

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  ☆この学資保険 今解約したらいくら戻る？

  そんな質問したら、保険屋さんが出てきて、別の方向へ・・。　　　　　　　※　あぁ・・。​ 自分の頭で考える生活設計。​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。​Q学資保険の解約について 知恵袋で聞くのもあれなんですが保険に詳しい方教えて下さい。　　　　　　　※「保険に詳しい方」って　　　　　　　　言われたら、　　　　　　　　必ず保険屋さんが出てきます。フコク生命の学資保険を契約しています(子供2歳時に契約し今年4歳)その歳に一括支払いでしてしまいました。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。もし解約するとしたらどのくらい返ってくるのでしょうか。住宅ローンの頭金にしようかと。。。ちなみに160万くらい入金しています。　　　　　　　※マイホーム取得の可能性が　　　　　　　　あったのならなおさら、　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけなかった。　　　　　　　（当たり前）A一括支払いの仕方が「前納」か「一時払い」のどちらにあたるかで返金額が異なります。　　　　　　　※ほらほら、保険屋さんが登場。コールセンターにお聞きになったほうが正確な数字がわかると思います。その際、契約日と同じ月日を超えるか超えないかでも経過年数が変わってくるので返金額も代わります。　　　　　　　※保険屋さんだから詳しい。　　　　　　　　（当たり前）手続きに日数がかかる場合がありますので、早めにお問い合わせください。・手続きにどれくらいかかるか・今解約したらいくらか・契約日を越えたらどうなるか逆に伺いたいのですが、　　　　　　　※来た、来た・・。解約したら、学費の積み立てはどうされる予定ですか？​　　　　　　　※解約を断念させようとします。他の方法で​お子さん大学費用があるのなら大丈夫ですが、国公立だと３００万円、私立だと５００万円はためておかないと、学費には厳しいです。　　　　　　　※脅しにかかります。今から１８歳までに、毎月約３万円積み立てれば５００万円たまります。　　　　　　　※大変であることを強調します。お子さんの大学費用を諦めてローン優先ということなら、解約しても大丈夫だと思います。　　　　　　　※話をぶち壊し、突き放します。解約しないししても。万が一の資金の為に、一度確認のため聞いてみるのもよいかと思います。　　　　　　　※「保険屋さんに聞いてみる」　　　　　　　　なんてことをすれば、　　　　　　　　洗脳されて、　　　　　　　　元のモクアミに・・。　　　　　　　※このように教育資金について、　　　　　　　　その範囲のだけ中で考えるのは、　　　　　　　　やめましょう。　　　　　　　　（どの分野でも同じこと）　　　　　　　　私たちの長い人生では、　　　　　　　　教育資金だけでなく、あらゆる　　　　　　　　ことに支出を繰り返しながら、　　　　　　　　年月を経過していきます。　　　　　　　　家計の一つの項目だけに注目　　　　　　　　しているわけにはいきません。　　　　　　　　全体を把握しながら、　　　　　　　　人生を、生涯を計画しましょう。　　　　　　　　それが、生活設計です。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作る　　　　　　　　ことで、生涯を確認できます。　　　　　　　　「目的別貯蓄」や「貯蓄目標額」　　　　　　　　のような考え方をしてはいけない。　　　　　　　　そんなものは「枝葉の議論」だ。　　　　　　　　「毎年の貯蓄残高」の推移である　　　　　　　　キャッシュフロー表で、　　　　　　　　自分たちの人生を俯瞰しよう。　　　　　　　　根拠を持って考え、　　　　　　　　確信を持ってお金が使える、　　　　　　　　そんな快適な状況を作ろう。　　　　　　　　流されたままではいけない。「教育資金」という発想は敵の思うつぼ・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/04/06

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  ☆教育費 住宅ローン 老後資金 どうしたら？

  個別に目標額を決めて貯蓄！一見、まともなやり方に見えるが、業界の思惑通りの行動・・です。おバカさんです。「常識」は業界が作っている。自分の頭で考える生活設計。今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。Q教育費・住宅ローン返済・老後資金の貯め方について 　　　　　　　※・・のような、「目的別貯蓄」の　　　　　　　　発想をしてはいけない。　　　　　　　　業界の思うつぼ。上記について、私の考えが甘いか^_^;ぜひアドバイス頂けたらと思います！【家族構成】 夫38歳 年収520万(手取り28万/月、賞与50万×2回) 妻38歳 年収520万(手取り28万/月、賞与50万×2回) →現在妊娠中、来年4月復帰予定 時短勤務予定の為、2018〜2020年は年収450万程、 後フルタイムに戻る予定 子供→長男:年長、次男:年少、長女:妊娠中8月出産予定　　　　　　　※フルタイムの共稼ぎ夫婦、　　　　　　　　子ども3人の5人家族。　　　　　　　　普通にしていれば、順調な人生に　　　　　　　　なりそうに見えます。【教育費】 最低1人700万×3=2100万準備希望 (余裕あればもう少し増やしたい)　　　　　　　※教育資金：2100万円！　　　　　　　　・・のような「目的別貯蓄」の発想を　　　　　　　　してはいけない。　　　　　　　　人生を通じて・・お金は　　　　　　　　生活のあらゆることに使われながら、　　　　　　　　家族の営みがくり返されます。　　　　　　　　衣服費、食費、住居費、　　　　　　　　通信費、交通費、子ども費、　　　　　　　　冠婚葬祭費、・・等々、　　　　　　　　数十年に渡って支出がくり返されます。　　　　　　　　その結果の我が家のお金の総額　　　　　　　　である「貯蓄残高」が、　　　　　　　　一生を通じてどのように推移するか？　　　　　　　　　　　　　　　　という夫婦の生涯を俯瞰してみよう。　　　　　　　　一生がどうなるか？を確認してみよう。　　　　　　　　それができるのが、　　　　　　　　キャッシュフロー表です。　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 →大学費用に使用(高校までは生活費より準備) 保育園→小中高は公立→大学は私立を希望 ★現在、定期預金にて800万 今年で900万まで貯める予定 →のち長男が小学校卒業までに年200万貯蓄予定　　　　　　　※そういうことではない・・。【住宅ローン返済】 2011年12月、ローン2470万  一度借り換えをし、現残高2200万程 ★現在、繰上げ返済用に定期預金にて82万 今年で100万まで貯める予定　　　　　　　※そういうことではない・・。 ローン控除が2020年で終了の為、 それまでに年100万貯めて 2021年1月に400万を繰上げ返済予定　　　　　　　※それを実行して大丈夫か？　　　　　　　　を、キャッシュフロー表で確認しよう。　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表があれば、　　　　　　　　根拠を持って考えることができ、　　　　　　　　確信を持って実行することができる。 その後、毎年100万繰上げ返済希望 50歳頃完済希望【老後資金】 目標65歳までに3000万　　　　　　　※そういうことではない・・。　　　　　　　　そういう発想は、業界の思うつぼ。 ＊現役時代に1500〜2000万程貯めたいが、 まずは教育費・住宅ローン完済を優先する予定 退職金 夫→2年後に自営業になる為、0を想定 妻→定年65歳、約500万程度 保険 60歳満期で900万　　　　　　　※変なことをしています。　　　　　　　　住宅ローン返済をしながら　　　　　　　　保険で貯蓄をしている、　　　　　　　　・・というのは、おかしなことです。　　　　　　　　そんなことをする余裕のお金が　　　　　　　　あるのなら、繰上返済に廻した方が　　　　　　　　はるかにお得です。（当たり前）　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』来年より長男が小学校卒業まで300万/年貯金していきたいと考えてます　　　　　　　※そういうことではない・・。　　　　　　　　そういう発想は、業界の思うつぼ。その後、100万〜150万/年くらいに落ちていくのではと予想してます(学校高学年頃から年々教育費が増加していく予想)最悪、長男が高校に上がれば貯金の余裕もなくなるのかも⤵︎夫婦共働きは定年までキープを前提で、このプランに無理はないでしょうか？　　　　　　　※そういうことではない・・。三人目が社会人になる頃、私達60歳になりますので、教育費がかからなくなってから老後資金を貯めるにら、期間が非常に少ないです　　　　　　　※そういうことではない・・。今のうちにもっと切り詰めないといけないのか不安に感じてます　　　　　　　※そういうことではない・・。ただ節約節約ばかりもつらいので、、、　　　　　　　※そういうことではない・・。　　　　　　　　先が見えず、いつも不安だから　　　　　　　　やみくもな「節約」に走ることになる。　　　　　　　　先が見えるようにすればいい、　　　　　　　　それだけのことだ。ややこしい文章で申し訳ないですが、アドバイスよろしくお願いします 　　　　　　　※先が見えるようにすればいい。　　　　　　　　自分たちのキャッシュフロー表を　　　　　　　　作ってみればいい。　　　　　　　　それだけのことです。　　　　　　　　自分たちの一生が見えるから、　　　　　　　　やみくもな「節約」は不要になるし、　　　　　　　　やみくもな「貯蓄」も不要になる。　　　　　　　　確信を持ってお金を使うことができる。　　　　　　　　業界に振り回されることもない。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。　　　　　　　　自分できちんと、生活設計しよう。　　　　　　　　「目的別貯蓄」や「目標貯蓄額」　　　　　　　　という発想では、いつまでも　　　　　　　　不安は解決できない。（当たり前）　　　　　　　　業界の思うつぼ。（　参考　）　メール顧問会員Kさん（30代）の実例《 K家の概要　：　現状診断時点　》 　　　　　　　　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！ 　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、 　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、 　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族　：　30代会社員の夫、 　　　　　30代の会社員の妻、 　　　　　幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談　：　マイホーム住替え。生命保険。 住居　：　分譲マンション。 収入　：　 　　　　　夫　年収571万円　（手取り470万円） 　　　　　妻　年収177万円　（手取り121万円） 貯蓄　：　811万円 借金　：　住宅ローン　H27年6月 　　　　　2,280万円　35年　0.675％（変動） 　　　　　月49,735円　ボ117,050円　残2,112万円 生命保険料　：　なし。　　　　　　　※まず、生活設計をしよう。 　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。 　　　　　　　　生涯の見通しを立てよう。自分のキャッシュフロー表を作ったらいいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/03/20

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  目的別にお金を 老後資金は5千万円 おバカ

  「売る人」の話・・です。まともに聞いていたら、とんでもない人生になります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のOさん（30代）　　　（相談：ライフプランニング）2018.3.14 新規メール顧問会員。保険は必要か不要か ということではなく普通預金に預けたままですが いいですか？ メールをいただきました。こんばんは。ヒアリングシートありがとうございました。断られそうだったとのこと・・・受けてもらえてよかったです・・・。　　　　　　　※夫婦それぞれの「生活設計の意識」　　　　　　　　について見解を聞こうとしているのに、　　　　　　　　質問ばかりしてきているので、　　　　　　　　「こちらの意図を理解していないな」　　　　　　　　うぅ～～ん・・という感じでした。　　　　　　　　　　　　　　　　・・が、惰性で引き受けてしまいました。とりあえずすぐに手元に出せる資料を引っ張り出して格闘しています。　　　　　　　※はい、これから生涯を設計する　　　　　　　　作業を行ないます。　　　　　　　　けっこう大変な作業になります。　　　　　　　　（当事務所が・・）まず、「源泉徴収票」と「給与所得等にかかる・・・通知書（長いので割愛）」の違いすら分かっていなかった自分でした。　　　　　　　※私たちは、知らない事が　　　　　　　　圧倒的に多いまま、一生を終えます。　　　　　　　　その気にならなければ知らないこと、　　　　　　　　いくらでもあります。目に見える現金については堅実路線を行く夫ですが、保険証書やら月々の引き落としを見ると意外と私より無頓着？　　　　　　　※「オレって、堅実派だろ？」　　　　　　　　よくいるお金たれ流しタイプです。な部分があり、びっくり且つ戦慄いているところです。そして保険料の高さに眩暈が・・・。　　　　　　　※『生命保険の清算！』　　　　　　　　から、生活設計はスタートします。　　　　　　　　『保険加入はお金を失うこと！』　　　　　　　　を理解できない人、　　　　　　　　『保険料＝失うお金！』　　　　　　　　という意識をもてない人は、　　　　　　　　生活設計はあきらめましょう。　　　　　　　　一生・・ゾンビのまま、　　　　　　　　生涯・・保険屋さんと付き合いましょう。　　　　　　　　（ゴシュウショウ様・・）今日は夫が不在のため、喫緊で内容をしっかり把握して改善します。　　　　　　　※家族が夫婦2人のみなら、　　　　　　　　生命保険には一切入らない方がいい。　　　　　　　　そのお金は貯蓄しよう！先日メールした「 マンションの営業マンや保険の営業マンの話 」の部分についてですが、多分常套句であろう内容だと思います。　　　　　　　※彼らなり、「売る側」なりの、　　　　　　　　セールストークができあがっています。　　　　　　　　もちろん、私たち消費者と　　　　　　　　彼ら「売る側」とは、　　　　　　　　「利益相反」の関係なので、　　　　　　　　そのトークをまともに聞いてはいけない。　　　　　　　　むしろ、彼らが言うことと反対の　　　　　　　　行動を取れば正解！　　　　　　　　・・という場合が多いのは当然です。夫婦共々初めてのマイホーム見学だったため、ほぼすべてを鵜呑みにしていました。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　彼らから見れば、何も知らなそうな　　　　　　　　目の前の初々しい夫婦は、　　　　　　　　「おいしそうなお客さま」です。　　　　　　　　落とすのは簡単そう・・に、見えます。・マンション営業マン「不動産は資産」　　　　　　　※マンションは資産ではなく、負債。　　　　　　　　持たない方がいい・・ババ抜きのババ。　　　　　　　　　将来はとんでもない人生のお荷物になる。「もうこの土地には大手でマンションは建たない、　我が社はこの物件をもってこのエリアから撤退します」　　　　　　　※ああそうですか。さようなら。「年齢を考えるとそろそろローンを組んだほうがいい」　　　　　　　※同じローンでも、何を買うかは　　　　　　　　真剣に考えた方がいい。狭いことに難色を示した私には「これくらいの広さのほうが賃貸や売却しやすいですよ」　　　　　　　※自分の住まいは・・　　　　　　　　「売るため」や「貸すため」　　　　　　　　に買うのではなく、　　　　　　　　「自分たちが快適に生活するため」　　　　　　　　に購入したい。「ビッグ7なら売れます！」　　　　　　　※なんのこっちゃ・・？「私も最初に買ったマンションを　賃貸に出して利益も出ています」　　　　　　　※今のうちだけの話。　ババはババ、　　　　　　　　いつまでも持っていてはいけない。「親御さんも安心」　　　　　　　※おバカな親・・ならね。・保険の営業マン「目的別にお金を考えましょう」　　　　　　　※そのように考えてもらえば、　　　　　　　　保険が売りやすい・・だけのこと。　　　　　　　　『目的別貯蓄をしてはいけない』「老後は5,000万円必要です」　　　　　　　※貯蓄が5,000万円？　　　　　　　　もし、そうなら、大部分の日本人が　　　　　　　　自殺をしなければならない。　　　　　　　　言っている本人だって無理だろ？　　　　　　　　5,000万円も貯めるの。「普通預金にしておくならその分保険で殖やしましょう」　　　　　　　※『保険で貯蓄してはいけない』　　　　　　　　（4つの理由　⇒キーワード検索）　　　　　　　　売る人の話だ。まともに聞くな。「奥様が働けなくなった、あるいは先に　亡くなった場合もかなりの金額が必要です」　　　　　　　※そんなこと、まったくない。「学資保険は子供ができても不要です」　　　　　　　※　・・？　何かの間違い？　　　　　　　　正しいことを言ってるじゃない。「マンション（あるいは戸建てでも）買う買わずに　関わらず、年齢が上がる前に加入したほうがいい」　　　　　　　※きちんと生活設計するなら、　　　　　　　　保険にはできるだけ加入しない　　　　　　　　方がいい。（当たり前）もう失念していることもあると思われますが、概ねこのような感じだったと思います。　　　　　　　※まあ・・　利益相反関係が際立つ　　　　　　　　お話ばかりでした・・ね。　　　　　　　　当たり前のことですが。ブログのお役に立てれば幸いです。また、完全な余談ですが実家のペットも佐々木FPと同じくモモです。（我が家は漢字で登録しているので厳密には桃ですが）犬種はシーズーなので、フレブルではないものの同じ短頭種ということで勝手に親近感を感じています。　　　　　　　※各顧問会員には、私が勝手に　　　　　　　　それぞれの最寄の動物園等に行って、　　　　　　　　見つけた動物を・・その会員の象徴として、　　　　　　　　毎回の記事に掲載しています。　　　　　　　　Oさんの場合は冒頭のウサギ。　　　　　　　　もし、Oさんが希望するのであれば、　　　　　　　　シーズーの「桃」ちゃんを掲載　　　　　　　　するのもいいかと思います。　　　　　　　　ご希望なら、写真「桃」を送ってください。また、メールをいただきました。こんばんは。　たびたび失礼します。提出書類について、紙媒体でなくても大丈夫でしょうか？夫婦の年金や配偶者給与明細のPDFがあるので送付します。我が家にプリンターがないため、デジタルOKでしたら助かりますが、NGであれば算段をつけるのでその旨お伝えください。また、先ほどのメールで伺えばよかったのですが、佐々木FPへの電話は12時～13時はお昼休みでしょうか？確かにこのヒアリングシート、自力のみでは完遂難しそうです・・・。よろしくお願いします。私からのメール・・。こんばんは。１　「紙媒体でなくても大丈夫」　・・です。　　　普通に、お受けしています。２　「佐々木FPへの電話は12時～13時は」　　　・・お昼休みですが、　　　・短時間なら無かったことに。　　　・長時間なら、その分お昼休みを延長。　　　して対応しますので、　　　遠慮なく12時～13時に電話してきてください。とりあえず、日が変わらない内に・・と思い、回答しました。　　　　　　　　　　　　　　　武田　つとむまた、メールをいただきました。遅くに対応頂きありがとうございます！回答ありがとうございました。　　　　　　　※日が変わる直前のやり取りでした。まあ・・俺たちは、売る人が言うことと反対のことをすれば、間違いない人生を過ごせるべ。　・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/03/16

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  ☆安心な老後資金 持家なら年収の5～6倍？

  そのような発想をしてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。Q老後の資金の目安について質問します。　　　　　　　※業界が推奨しそうな話題です。　　　　　　　　「老後資金」という「目的別貯蓄」を　　　　　　　　しっかり意識してもらえば、　　　　　　　　業界はビジネス展開がしやすいです。　　　　　　　　「目的別貯蓄」だとか、　　　　　　　　「目標貯蓄額」とかの発想をしてもらえば、　　　　　　　　業界は金融商品を売りやすいものです。　　　　　　　　ひるがえって・・賢い消費者は、　　　　　　　　このような発想をしてはいけない。　　　　　　　　上記のような発想は、「枝葉の議論」　　　　　　　　に過ぎず、何らかの回答を得たとしても、　　　　　　　　まったく根本的な解決にはならない。　　　　　　　　根本的な解決のためには、　　　　　　　　「枝葉」ではなく「根幹」の作業をする、　　　　　　　　生活設計が必要です。　　　　　　　　自分たちのキャッシュフロー表を作って、　　　　　　　　「我が家の貯蓄増額の推移」で、　　　　　　　　自分たちの生涯を確認してみる　　　　　　　　ことが必要です。　　　　　　　　業界に振り回されていてはいけない。　　　　　　　　自分の頭で考えよう。私の家計簿に『老後資金は持ち家があるなら　年収の５～６倍の貯蓄があれば安心』と書いてありました。では持ち家がない場合は年収の何倍が理想なのでしょうか？ 　　　　　　　※こんなことで、人生の見通しが　　　　　　　　立てられるわけがありません。　　　　　　　　きちんと、生活設計の意識を持とう。A持ち家等、資産がなければ生活保護を受ければ生活は可能です。　　　　　　　※何を言っているんでしょう・・。貯金は無くてもいいという考え方もあります。持ち家がなければ家賃が発生しますが、持ち家を持っていれば固定資産税や修繕費がかかるので、単純に賃貸の人の方が、家賃だけ余分に費用がかかるというわけでは無いですからね。　　　　　　　※何を言っているんでしょう・・。　　　　　　　　固定資産税や修繕費の金額と、　　　　　　　　数十年間の家賃総額とでは、　　　　　　　　まったく、けた違いの金額になります。　　　　　　　　家賃総額の方がはるかに大きい。　　　　　　　　（当たり前）国民年金のみの場合、80歳まで生きたとして、人間的な暮らしをしたら月15万円は必要でしょう。60歳から85歳の25年で4500万円必要と言うことになります。年金7万円として、2100万円もらえますから、2400万円はほしいところと思います。また会社員で退職金アリ 厚生年金アリなら、生活はコレでできますから、万が一の病気の際の為として数百万円貯めておけば、十分だと思います。A『老後資金は持ち家があるなら　年収の５～６倍の貯蓄があれば安心』というのも、なんだか無責任な文章だな。年収２００万円の人なら、１０００万円から１２００万円あれば老後が安心だなんて、思えるわけが無い。　　　　　　　※そうとも限らない。老後の資金は、最低でも５０００万円、なるべくなら１億５０００万円はあったほうがいい。　　　　　　　※何を言っているんでしょう・・。A老後(退職後)にいくら蓄えがあればいいかは、その人の生き方でどうにでもシュミレーションが可能です。極端な話、借家に住み年金収入だけで生活することだって出来ないわけではありません。お金があって不足する人は不足しますから＾＾ですから、家計簿に『老後資金は持ち家があるなら　年収の５～６倍の貯蓄があれば安心』といえばそうかもしれませんが、そうでないかもしれないので現段階でこの金額、この資産があれば大丈夫だという答えを出すことはあまり意義を見出せないのではないかと思います。持ち家がない場合は年収の何倍が理想か？もどう考えてよいか正直分りませんが、少なくとも、持ち家がある方より貯蓄は多くないといけないということでしょうか。　　　　　　　※まあ・・　こうやって　　　　　　　　「枝葉の議論」に終始していないで、　　　　　　　　きちんと生活設計しましょう。　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を作ろう。　　　　　　　　当ブログの記事に時々登場する　　　　　　　　キャッシュフロー表をまねて、　　　　　　　　自分のものを作ってみよう。　　　　　　　※まず、生活設計をしよう。 　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。 　　　　　　　　生涯の見通しを立てよう。「老後資金は年収の何倍あれば安心？」なんて、やっていてはダメだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/03/15

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  普通預金に預けたままですが いいですか？

  いいんです！普通預金こそ、最高なんです！金融機関が絶対に推奨しない、もう、その事実だけで最高の金融商品！お金に振り回されてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のOさん（30代）　　　（相談：ライフプランニング）新規のメール顧問会員を希望しています。　　　会員になる前からメールを　　　もらっていました。　　　保険は必要か不要か ということではなく先日申し込みのタイミングについて質問させていただいたOと申します。表題の件、希望したくご連絡しました。〇〇在住のOと申します。○相談内容今後の人生のキャッシュフローを明確にしたいと思います。去年結婚して現在は夫婦二人の生活ですが、子供についても希望しており、・このまま子なしの生活の場合・子供1人授かった場合（現在通院しています）　→中学からは私立へ進学希望予定の2パターンでどのような生活設計になるのか把握したいです。　　　　　　　※一つのパターンを作れば、　　　　　　　　両方の人生を確認できます。　　　　　　　　後者の「子ども1人」のCF表を　　　　　　　　作って生涯を確認できればOK。　　　　　　　　もう一つの「子なし」の生涯は、　　　　　　　　単純に言えば・・　　　　　　　　「子ども1人」のCF表から　　　　　　　　「子ども費」を消してしまえばOK。　　　　　　　　（CF表をいじる練習にもなる）　　　　　　　　それで「子なし」の生涯が確認　　　　　　　　できてしまいます。また、転勤族のため現在賃貸住宅にて生活しておりますが、マイホーム取得についてのご相談をお願いしたいと思います。○生活設計についての夫の意識・会社の家賃補助制度（社宅制度）を活用して、　賃貸住宅に住んでいます。　今後、転勤の可能性も高いのですが、　住宅は買った方がよいのでしょうか。　それとも社宅制度の恩恵がある間は、　賃貸住宅の方が良いでしょうか。　　　　　　　※ここでは、質問を求めている　　　　　　　　わけではありません。　　　　　　　　「生活設計の意識」を確認　　　　　　　　したかった・・。　　　　　　　　今回のような質問は、　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみれば、　　　　　　　　簡単に分かることです。・老後に向けの必要資金がわからず、　漠然と普通預金に預けている状態です。　このままで良いでしょうか。　　　　　　　※この3行の文章・・　　　　　　　　すべてに業界の洗脳がたっぷりと。　　　　　　　　・「老後の必要資金」という発想　　　　　　　　　をしてはいけない。　　　　　　　　　「目的別貯蓄」の発想をしてもらえば、　　　　　　　　　業界はビジネスがしやすい。　　　　　　　　・「漠然と普通預金に」預けるな！　　　　　　　　　「確信を持って普通預金に」預けろ！　　　　　　　　・「このままでいいのでしょうか？」　　　　　　　　　お金に振り回されていない・・　　　　　　　　　お金の融通が十分にきく・・　　　　　　　　　今のこの状態を維持しろ！　　　　　　　　結局、夫は質問のみ・・　　　　　　　　私が求めている　　　　　　　　夫婦そろった「生活設計の意識」　　　　　　　　が確認できないので、　　　　　　　　「顧問はお断わりしよう」　　　　　　　　かと思いましたが、　　　　　　　　結局、受けてしまいました。　　　　　　　　（いつも、お人好し・・です）○同上妻の意識私は今まで買い物＞貯蓄の意識のほうが強く、財政は堅実な夫に任せる傾向が強かったのですが、マンションの営業マンや保険の営業マンの話を聞き、　　　　　　　※どんな話をされたのか？　　　　　　　　具体的に聞きたい。　　　　　　　　（他の読者の参考になる）さらにこちらのブログを読み進めるにつれてこれではいけないと真剣に考えるようになりました。（マンションの購入は中止、自身の　医療保険とガン保険は解約しました。　　　　　　　※医療保険やがん保険で　　　　　　　　何の疑問も感じないで・・　　　　　　　　お金をたれ流し続けるのは　　　　　　　　ゾンビだけ。　また、ねんきんネットも　アクセスして閲覧できるようにしました。）　　　　　　　※これ、全国民が必要。　　　　　　　　ぼぉ～っとしていてはいけない。自分自身は地方の戸建で育ったので、いずれは自分も・・・と思っていましたが、マンション育ちの夫の話を聞くと、マンションでもいいのかなと思うようになりました。　　　　　　　※これまでなら・・ね。　　　　　　　　これから先は、日本中のマンションが　　　　　　　　悲惨なことになっていく。　　　　　　　　住まいとしても、投資としても、　　　　　　　　買ってはいけない。　　　　　　　　所有してはいけない。　　　　　　　　所有して体験談を語っている　　　　　　　　おバカ女性FPもいますが・・。　　　　　　　　（お気の毒に・・）上記のとおり、購入は断念しましたが（若干の未練がありつつ）、このまま定年まで賃貸生活で定年後も賃貸生活で成り立つというフローをしっかり確認して、夫婦でしっかり納得した上で自信を持って生活していきたいと思います。　　　　　　　※キャッシュフロー表を作ってしまえば、　　　　　　　　根拠をもって色々考えることが　　　　　　　　できるようになります。　　　　　　　　確信を持ってお金を使うことが　　　　　　　　できるようになります。○家族構成夫：30代会社員（食品メーカー勤務）妻：30代派遣社員どうぞよろしくお願い致します。普通預金？　最高だべ。　・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/03/14

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  ☆おバカ公務員 イデコを真剣に検討する

  真剣に検討してはいけない。洗脳されてはいけない。「常識」は業界が作っている。「制度」も業界が作っている。ぼぉ～っとしていてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。Q公務員です。現在、個人年金を月5000円積み立ています。さらにidecoにて上限の1万2000円の積み立てを検討しています。　　　　　　　※アホか！　公務員がidecoを　　　　　　　　やってはいけない！　（当たり前）ここで質問ですが、個人年金を最低額積み立て、idecoを上限まで積み立てる のが賢い、そして、節税効果も個人年金とidecoからそれぞれ別々に恩恵があるとウェブで書いていました。　　　　　　　※アホか！　ウェブ情報を　　　　　　　　真に受けてはいけない。　　　　　　　　ウェブだろうが、新聞だろうが、　　　　　　　　本だろうが、情報発信しているのは、　　　　　　　　すべて・・その業界の人間だ。　　　　　　　　情報をそのまま真に受けては　　　　　　　　いけない。（当たり前）　　　　　　　　自分の頭で考える努力をしよう。個人年金とは別にidecoに1万2000円積み立てるとどのくらいの恩恵をもらえるのでしょうか？　　　　　　　※そんな質問をすると、　　　　　　　　メリットを強調して説明されるぞ。また、積み立てはidecoのみの方がいいのでしょうか？ 　　　　　　　※アホか！　やってはいけない！Aまずはイデコの方が良いでしょう。　　　　　　　※ほらほら、出てきた、出てきた。　　　　　　　　業界の人間が・・。60歳まで下ろす必要のないお金で始めてください。元本割れが嫌ならイデコで定期預金にすればいい。　　　　　　　※やめた方がいい。　　　　　　　　定期預金だと損をする。　　　　　　　　預金金利以上の手数料を取られる。金利はほとんどつかないけど年収300万円で毎月12000円の積立で約2万円の節税効果があります。　　　　　　　※拠出時、全額所得控除があるので　　　　　　　　約2万円の節税効果がある　　　　　　　　・・と、メリットのみを強調します。　　　　　　　　現役中の・・この節税分は、　　　　　　　　老後の受け取り時点で　　　　　　　　ごっそりと取り返されてしまいます。　　　　　　　　自分のお金を下ろす時に、　　　　　　　　なんと、所得税が課税される。　　　　　　　　（ここで取り返される）　　　　　　　　定期預金や普通預金は　　　　　　　　所得税が課税されることはない。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　節税効果・・　　　　　　　　特に、公務員とか大手企業の　　　　　　　　会社員などは、何のメリットもない。　　　　　　　　業界の説明では・・　　　　　　　　受取時もメリットがあることになる。　　　　　　　　「退職所得控除」が適用されて　　　　　　　　所得税がかなり軽減される　　　　　　　　・・のような説明がされます。　　　　　　　　が・・、公務員とか大手企業の　　　　　　　　会社員などは、本来の退職金を　　　　　　　　しっかり受け取るので、　　　　　　　　「退職所得控除」の枠はそちらで　　　　　　　　使い切ってしまうことになる。　　　　　　　　つまり、イデコで積立てた　　　　　　　　自分のお金を受け取る際には、　　　　　　　　所得税をまるまる支払うことになる。　　　　　　　　現役中の「全額所得控除」分が、　　　　　　　　老後に・・しっかり回収されることになる。　　　　　　　　頭の良い人が考えた「制度」だ。　　　　　　　　「全額所得控除」の言葉に　　　　　　　　踊らされてはいけない。この節税2万円からイデコの手数料を引いた金額を定期預金の利息と考えれば結構良い利率になります　　　　　　　※この「正しくない算数」の説明に　　　　　　　　すなおに洗脳されてはいけない。イデコも手数料の安いところではいれば毎月167円しかかかりません。　　　　　　　※毎月12000円の積立で、手数料を　　　　　　　　年に2004円も払う「定期預金」？　　　　　　　　どこがお得？加入時には2777円かかります。　　　　　　　※定期預金を始める最初に2777円を　　　　　　　　払うのって、　どこがお得？　　　　　　　　お得なのは、金融業界。（当たり前）おそらく他に預金もされていると思うのでその預金の一部をイデコですれば負担も増えません。他にも保険会社のイデコには年金保険という商品もあります。　　　　　　　※はいはい、業界人の情報発信でした。　　　　　　　　（＝セールストーク）　　　　　　　　『常識』は業界が作っている。　　　　　　　　『制度』も業界が作っている。　　　　　　　※公務員は、老後を心配しなくていい。　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作って　　　　　　　　みれば分かることだが、　　　　　　　　十分な公的年金を受け取ることができ、　　　　　　　　老後は安定したキャッシュフローになる。　　　　　　　　むしろ、老後を心配して動くことで、　　　　　　　　業界の良いカモになってしまう。　　　　　　　※業界は、下のどれかを選んでもらいたい。　　　　　　　※この3つより、もっと良いモノがある。　　　　　　　※私たちの生活には、「HTYK」が　　　　　　　　最も優れている。　　　　　　　　業界に振り回されたり、　　　　　　　　だまされたりしないようお祈りします。　　　　　　　　「HTYK」＝「普通預金」　　　　　　　※まず、生活設計をしよう。 　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。 　　　　　　　　生涯の見通しを立てよう。「老後資金」・・だって、業界用語だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/03/09

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  ☆老後資金準備 積立NISAかidecoか おバカ

  本当にお得なのか？自分自身の生活設計の中で、しっかり、考えてみよう。「常識」は、業界が作っている。「制度」も、業界が作っている。簡単に洗脳されてはいけない。自分の頭で考える生活設計。今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。Q老後資金に積立NISAかidecoか。　　　　　　　※そのような発想をしてはいけない。　　　　　　　　「目的別貯蓄」という発想を　　　　　　　　してはいけない。　　　　　　　　（おかげで業界は商売がしやすい）　　　　　　　　そのような発想をするのは、　　　　　　　　業界に洗脳されている・・ということ。私は28歳専業主婦、2月に39歳になる主人と2ヶ月の息子がいます。　　　　　　　※赤ちゃんを抱えた・・　　　　　　　　39歳と28歳の夫婦なら、　　　　　　　　貯蓄の手段を検討する前に　　　　　　　　することがある。　　　　　　　　夫婦の生涯を俯瞰する生活設計だ。　　　　　　　　私たちは老後のために生きる　　　　　　　　わけではない。雑誌を見て掲載してあったので、　　　　　　　※雑誌は、各業界のアピールの場。　　　　　　　　作った「常識」を披露する場。　　　　　　　　消費者を洗脳する場。　　　　　　　　簡単に釣り上げられていては　　　　　　　　いけない。主人名義で老後資金のために年明けから積立NISAかidecoに加入しようと思っています。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　以降・・収入の一部が塩漬けになり、　　　　　　　　融通がきかない状況ができてしまう。　　　　　　　　その他にも・・　　　　　　　　教育資金や住宅資金の準備や　　　　　　　　手厚い保障の生命保険に加入　　　　　　　　・・なんてことをやっていると、　　　　　　　　家計はガンジガラメになる。　　　　　　　　目的別貯蓄や生命保険加入を　　　　　　　　くり返してはいけない。　　　　　　　　一番先に行なう事は、生活設計だ。どちらがどう違うか、どちらが良いかアドバイスをお願いします。 　　　　　　　※こんなことを相談してはいけない。　　　　　　　　簡単に釣り上げられてしまう。　　　　　　　　たとえば、　　　　　　　　マイホーム取得の希望はないの？　　　　　　　　もし、あるとすれば・・　　　　　　　　「目的別貯蓄」なんかしている　　　　　　　　場合ではない。　　　　　　　　そのお金で、住宅ローンの融資額を　　　　　　　　できるだけ少なくした方が、　　　　　　　　はるかにお得になる。　　　　　　　　というようなこともあるので、　　　　　　　　まずするべきは、生活設計だ。　　　　　　　　「積立NISAかidecoか」　　　　　　　　などということは枝葉の議論だ。　　　　　　　　そういうことではなく、　　　　　　　　根幹の部分をしっかり考えよう。　　　　　　　　このまま行けば、　　　　　　　　自分たちの人生はこうなる。　　　　　　　　・・ということの確認（根の部分）から、　　　　　　　　生活設計は始まる。　　　　　　　　まず、生活設計だ。　　　　　　　　キャッシュフロー表の作成だ。　　　　　　　　「常識」は、業界が作っている。　　　　　　　　振り回されていてはいけない！　　　　　　　※生活設計をしよう。 　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。 　　　　　　　　生涯の見通しを立てよう。すなおに洗脳される おバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。

  2018/03/06

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