公務員とiDeCo どのように考えたらいいでしょうか?
老後資金のために iDeCoを優先して考えるべきでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1本の木・・だけではなく、山全体を見渡して考えましょう。2020.11.10 ※仮に40代半ばの公務員が 60歳までの15年間 iDeCoで積み立てしたとすると、 以下のようになります。 ※まあ・・結論としては、「掛け金が全額所得控除」 だから 非常にお得な制度で、 総額 40万円も 得をすることになるというお話です。 この発想は、実は 1本の木しか見ていません。 消費者側に立つFP事務所としては・・ 自分の人生の「山」全体を見ることをお勧めします。 この お得だ・・という「40万円」というボリュームは、 人生の中での 他の要素と比べてどうでしょうか? たとえば 生命保険、 一生を通じて 生命保険でたれ流すお金は 数十万円 では済みません。 ケタが違います。 大部分の人が数百万円のお金をたれ流しています。 ( 人によっては 1千万円単位 ) たとえば 住宅ローンを始めとする借金、 のんびりしている人は、生命保険と同様に 一生で数百万円をたれ流します。 ( 人によっては 1千万円単位 ) 我が家の一生を見渡してみましょう。 40万円も得をするから・・と、飛びついて いる場合ではない人が、日本中に大勢います。 生命保険を清算するだけで、 老後の準備ができてしまう人が大勢います。 iDeCoで積み立てる 216万円を、 住宅ローンの繰り上げ返済に充当した方が、 40万円どころではない・・大きな利息を節約 することができてしまいます。 ( 繰り上げ返済こそ 最強の老後資金準備! ) 1本の木だけ見ていないで、山全体を見渡そう。 地に足をつけて、きちんと生活設計しよう。 山全体を見渡すために、 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 ( 日々の顧問会員の記事を参考に )iDeCoで払う手数料を しっかり確認しましょう。2020.11.5 ※本来の定期預金では 手数料負担はありませんが、 iDeCoでは 以下のように各種手数料を取られます。 それでもやりますか? 掛け金は全額所得控除だから いい? ※これは 業界の資料なので、運用手数料は無料! と、赤い字で強調していますが、 その他のいくつもの手数料を けっこう取られます。 継続すればするほど、額面が減っていきます。 普通に預金すれば、手数料は 一切かかりません。 でも、掛け金が全額所得控除だから、節税になる? 具体的に どれだけ節税になるでしょうか? 業界のHPから文章を拝借してみました。2017年1月からは公務員もiDeCoに加入できることになりました。iDeCoは、個人が老後資金確保のために、税金の優遇を受けながら、 毎月資金を積み立てていく制度です。 税金の優遇としては、積み立てた掛け金に対して全額所得控除が使える ※そんなに たいした金額ではない。運用益に対して税金がかからない ※運用損は 救済されない。60歳以降の受給時に退職所得控除や公的年金等控除を使える ※ということは、自分のお金をおろす時に なぜか? 課税されるということ。の3つがあります。特に、 全額所得控除の節税効果は大きいので、例を出して説明します。 公務員がiDeCoで積み立てることができる金額は月5,000円から月1万2,000円です。 仮に、 上限である月額1万2,000円(年間14万4,000円)を積み立てた場合、 所得税率10%の公務員なら、所得税が1万4,400円(14万4,000円×10%)、 住民税が1万4,400円(14万4,000円×10%)の節税となります。 年齢が35歳であれば、60歳までの25年間で合計72万円の節税となります。 ※こんなものです。大騒ぎするほどの金額ではない。 そして これが そのままもらえるわけではなく、 毎年 上記の手数料がチマチマ引かれるので、 もっと小さな金額になる。この節税した金額分を将来の年金として貯めておけば、 年金制度変更による減額を補うことができます。 ※老後におろす時に なぜか?所得税が課税されて お金を取り返されることになる。 おろす時はまた 控除があるとはいっても、 退職金の額が大きい人ほど、 老後の年金額が多い人ほど、 所得税を払うハメになってしまう。 次回の記事で、老後の受取り時の際のお話をします。すみません。 前回の記事は、きちんとした比較に なっていませんでした。2020.10.31 ※積極的な繰上返済で投じた同じ金額のお金を、 ローン控除優先のケースでも 10年後に 投じてみて比較しないと、 公平な比較になりません。 スミマセンでした!! で・・、きちんと比較してみました。 ※結局、金額差は 1万円程度です。 10年後に一度に970万円を投入した方が 1万円だけお得です・・という結果になりました。 住宅ローンの返済期間は、 積極的な繰上返済をした方が 9か月早く終わる ということになりました。 まあ・・ そんなに差は無いということですね。 生活していく上で どちらが 心地いいか? それぞれの感じ方で決めてもいいかと思います。 なお、金利・融資額・返済期間その他の条件で、 試算結果も違ってくると思います。 自分で試算してみることを お勧めします。 「みかローン」、使えますよ。 当事務所はいつも 利用させてもらっています。 ※なお、現在の住宅ローン控除期間は13年になって (期間限定ということになっているが どうせ延長される) いますが、 「危ない公務員」の資料原本が古いものだったので、 控除期間も10年のままでした。 これは、資料を修正して 13年にします。積極的な繰上返済をしたら・・得をするか? 損をするか?2020.10.30 ※積極的な繰上返済をした場合の 人生です。 当初6年間、積極的に繰上返済。 そこまでで止めたのは、教育資金がピーク になる時期に配慮してのものです。 ※グラフの人生は、積極的な繰上返済をしたものです。 ローン控除をフルに利用した場合との具体的な比較は、 以下です。 ※比較の結論は、以下です。 住宅ローン控除をフルに利用してから・・ではなく、 積極的な繰上返済をした方が有利です。 ※なぜ そうなるか? 住宅ローン返済額の「元本と利息」の関係によります。 住宅ローンの返済は 以下のようになっている。 早い時期ほど、利息を多く払っている。 繰上返済するなら 早いほどお得♪ということになる。 ※実際の 繰上返済の効果は どうでしょう? 100万円の繰上返済をすれば、 いくら 利息を節約することが できるでしょう? ※元本100万円で、30数万円、20数万円という 金額を、リスク無しで ゲットできるということです。 こんな すごい金融商品は、存在しません。 借金がある人は、のん気に 終身保険や個人年金 なんかを やっている場合ではありません。 ましてや、リスクを取っての 資産運用なんて とんでもないことです。 ※今の日本では 収益を求めてはいけないが、 唯一、収益が大きくてオススメの金融商品は、 「借金の繰上返済!」・・です。 ※「積極的な繰上返済」のグラフの根拠になる キャッシュフロー表が、以下です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんは 参考にして 自分のモノを作りましょう! ※現役の拡大。 ※老後の拡大。マイホーム取得をしたら、 以後の人生は どうなっていくでしょう?2020.10.30 ※生活設計で 家計を改善した「危ない公務員」、 今度は マイホーム取得を計画してみました。 その後の人生は どうなるか? 見てみましょう。 予算と、それに対する資金は、以下の計画です。 ※その結果、取得後の人生は 以下のようになります。 まあ、なんとかなりそうです。 子供たちの教育費がかかる時期は、かなり貯蓄残高が 減りますが、人生全体としては、順調そうです。 マイホーム取得を計画する際には、 行き当たりばったりで進めるのではなく、 その後の人生を確認する作業をしてからにしましょう。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんは 参考にして 自分のモノを作りましょう! ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 家計改善の方法は 2つしかありません。1 支出を減らす。 2 収入を増やす。・・これだけです。2020.10.27 ※「老後資金が不足するなら できるだけ早く 資産運用を始めて、老後に備えましょう♪」 金融業界や政府やマスコミにそそのかされて、 ギャンブルに走ってはいけません。 将来の生活費を 博打で得ようとしてはいけない。 生活設計は 実にシンプル。 支出を減らす、収入を増やす、これだけ。 その計画を キャッシュフロー表に反映させてみれば、 自分たち夫婦の 改善された将来が見えてきます。 まず、以下のように 対策を考えました。 ※対策のメインは、生命保険を全部解約することです。 夫の死亡保障のみ、新たに加入します。 もう・・この生命保険の清算!だけで、 人生が 劇的に変わります。 だらだらと、生命保険に加入していてはいけない。 ※対策を、キャッシュフロー表に 反映させてみました。 ※キャッシュフロー表、現役拡大。 ※キャッシュフロー表、老後拡大。 ※その結果、人生が 以下のグラフのようになりました! ※老後が成り立たなかったけど、 もう大丈夫♪・・になりました。 「危ない公務員」脱出!!加入中の生命保険は 以下です。2020.10.23 ※おバカさんです。 生命保険料 総額、2240万円も払います。 ※おバカさんです。 このように 何でもかんでも 生命保険で・・ という発想をしてはいけません。 保険加入は お金を失うことです。 このような 生命保険の過剰加入が 生活を圧迫します。 保険でしか対応できないことに限定して 加入したいものです。 保険屋の言いなりではいけない。 ※キャッシュフロー表の支出で、生命保険料を 見てみましょう。 ( オレンジの点線内 ) ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 すごい生命保険料を 毎年払います。 おバカさんです。 ※老後も生命保険料を払います。死ぬまで払います。 老後だけでも 327万円も払います。おバカさんです。 これだけあれば 何十回でも 病気になれます。 ※現状診断時点の キャッシュフローグラフを見ると、 人生が成り立ちませんでした。 その資金不足額は、850万円でした。 生命保険で払う保険料総額は、2239万円でした。 なんのことはない、生命保険を解約・清算して しまえば、簡単に 家計改善できてしまいます。 ※家計改善で まず することは、生命保険の 「見直し」ではなく、「清算!」です。 生命保険の「見直し」をしに 保険屋に行っては いけない。 お金のたれ流しを繰り返すことになるだけだ。 講演の原稿を作り始めました。2020.10.22 ※実在した4人家族の資料を使って、 資料作成を始めています。 読者の皆さんの参考にもなると思います。 数回に分けて 記事に掲載していきます。 ご自身の生活設計にチャレンジしてみましょう! 下が キャッシュフローグラフ、1年ごとの貯蓄残高 の推移を見ることで、夫婦の一生が確認できます。 ※実は、人生が成り立たない キャッシュフローです。 問題点を発見して、対策を練っていくことになります。 それが、生活設計です。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 赤ちゃんも含めて 4人家族です。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフロー表を作る上で難しいのが、 年金受給額です。 夫婦でこのような感じで受け取ります。 ※公務員なのに、「会社員」になっていますね・・。 ※老後のキャッシュフロー表に描き込みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! ロッカールームが最も危険! 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 ( 着替え中もマスクを着用しています ) 《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いよいよ セミナー「危ない公務員」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます )