会社強制の確定拠出年金 どうしたらいいか さっぱり
運用商品が20ぐらい、どれを選んだらいいのか分かりません。 ※元々無かった150万円です。気楽に。自分の頭で考える生活設計。 ※当時の写真は、かわいい動物ではなかったですね。 それにしても 大根とは・・。〇元メール顧問会員のSさん(40代) (相談:ライフプランニング)2016.1.29 現状診断。メールをいただきました。武田様ご無沙汰しております 以前お世話になりましたSです ※確か、全額ローンでマイホーム建築した・・コロナという未知なものに驚かされますが、武田さんと佐々木さんはお元気でしょうか? ※佐々木FPは、昨日・今日・・と休んでいます。 熱やセキとかは無いけど、 立ち眩みとかで大変なようです。コロナ以外の原因で苦しんでいる人がたくさんいます早く収束のめどがたってほしいですね。 ※そうですね。 こういうこともあるから、マイホーム取得は 安易に全額ローンとかでやってはいけません。 そういう人が、先頭を切って家計破綻します。我が家は繰り上げ返済好調ですといいたいところですが、まぁまぁです。 子供費用等、当時予想できなかったずれが出始めていますね。 ※生活設計は、未経験の未来を予想して行なうので、 どこかにズレが発生して当たり前です。 その都度、修正していきましょう。それでも、将来の予想がわかるので不安はありません。 ※はい、骨格部分は抑えているので、 普通の人のように 不安に苛まれることは ありませんどこかで帳尻合わせを早めにおこない、出来る限り早めに返済して老後までひっぱらないようにしていきますね ※全額ローンの人は、そこが大変です。さて、今日メールしたのは確定拠出年金についてです会社の制度的に退職金かわりの扱いのため強制加入です。掛金や運用維持費などすべて会社もちで退職金はありません。私の場合、定年時の積立総額は150万ぐらいです。 ※150万円あげるから 好きに使っていいよ ・・という状況ですね。20ぐらいの運用商品から選ぶのですが、どれをえらんだほうがいいのかわかりません ※まあ、どれだからどう ということはなく、 確実なのは、金融業界が潤う ということだけ。 こんなことで悩んだり、エネルギーを使うのは、 もったいないことです。 気楽に行こう。退職金がわりという意味なので、元本確保型商品がいいのかなと思いましたが、受取時に税金でもっていかれるので退職金とはいえお小遣い程度になりそうです ※いや、本来の退職金が無くて、このDCが 退職金代わりだとすれば、 「受取り時に税金で持っていかれる」 ことは、ありません。 きちんと、退職所得k控除が適用されて、 所得税を払うことはくなります。かといってハイリスクハイリターンも元本割れの可能性もあり、難しいです。 ※元々 無かった 150万円です。 博打で遊んでみるのも 楽しいかも。受取時も年金で受け取る雑所得がいいのか、一時金の退職所得がいいのか私には複雑です ※そんな テクニカルな話は 気にするな。元本確保型商品だと1年、3年、5年の確定拠出年金専用定期預金、変動定期5年、ニッセイ利率保証年金5年保証・日々設定、 ニッセイ利率保証年金10年保証プラス・日々設定、がありました ※業界だけが潤う・・なんとも おもしろみのないモノばかりです。 確定拠出年金だから、しょうがないか。ライフプランを立てていたころは私の退職金の収入はなかったので、キャッシュフローには影響がでませんが、臨時収入的なものですが、どういうふうに考えたらいいでしょうか?宜しくおねがいします ※元々無かったお金・・と割り切るのなら、 リスクを取って遊んでみるのもいいし、 いや 150万円があれば助かる と思うのなら、 元本確保型商品に決めて放っておく、 どちらでも、好きなようにしましょう。 まあ・・コストを負担してする定期預金 などという、おバカな選択をさせるのが、 確定拠出年金です。 ・・なんて言うと、 「質問したら 定期預金に手数料は かからないって言っていましたよ」 ・・なんて報告するおバカさんがいましたが、 投信とかではないんだから、定期預金に 手数料がかからないのは当たり前です。 「確定拠出年金でする定期預金」 ・・だから、コストがかかるんです。 確定拠出年金という仕組みの中に入って 資産運用をすること自体に、 コストがかかるんです。 投信だろうが、定期預金だろうが、 よけいなコストがかかるんです。 確定拠出年金とは関係なく、 普通に銀行に行って する 定期預金には、 何のコストもかかりません。 それでも、150万円が大きく減ってしまうのは イヤだ・・ということであれば、 コストを負担しながら定期預金をするしか、 ないでしょうね。 ま、あんまり 深刻に考える事でもありません。 ※以下は、Sさんの過去記事で、 現状診断を 終えたころのものです。2016.1.29 現状診断・・終了。メール添付で送りました。 住宅ローン返済しながら学資や年金や住宅ローン借換え 今やっておく事は?住宅ローン借換え相談をしに銀行へ老後も住宅ローン返済? 危険です★おばあちゃんの葬式代は未計上です メールをいただきました。お世話になっております現状診断の作成ありがとうございます まだざっとしか目を通せていないのですが、 取り急ぎご連絡しました我が家のキャッシュフローの推移が一目瞭然で、やはり予想通りの(落胆)結果でした ※初めてお目にかかる キャッシュフローグラフの形です。しかし、こうして把握することが第一歩と思いますので、 前向きに考えるようにします総評にもあったように、 少しでもよりよい将来の結果になるよう、このエクセルを自分たちで使いこなせるよう まずは結果内容を理解するようにします年金関係と、保険関係がちょっと難しい印象です週末じっくり印刷して夫婦で話をして、 熟読した後にまたご連絡いたします佐々木さん。 資料作成ありがとうございます質問が山ほどありそうなので、 後でゆっくりお電話しようと思います今日は体の節々が痛く、熱がでてきました 笑 武田さんと佐々木さんもお体ご自愛ください今後色々相談いたしますので、 今後ともどうぞよろしくお願いします 《 S家の概要 : 現状診断時点 》 初めてお目にかかる形です。 住宅ローン返済が老後まであると・・ 貯蓄残高が急角度で減っていきます。家族 : 40代会社員の夫、 30代会社員の妻、幼児、 義母と義妹 ・・の、5人家族。 相談 : 生命保険。繰上返済。 収入 : 収入 手取り 夫 515万円/年 430万円/年 妻 247万円/年 206万円/年 住居 : 一戸建てマイホーム。 貯蓄 : 490万円 借金 : ◎住宅ローン: H20年 2,360万円 10年固定35年返済 金利1.85% 90,413円/月140,832円/ボ 残:2,000万円 ◎住宅ローン: H20年 630万円 10年固定35年返済 金利1.85% 20,387円/月 0円/ボ 残:531万円 ◎自動車ローン: H25年 200万円 7年返済 金利1.897% 25,400円/月 0円/ボ 残:122万円 マイホームは、土地代も建築費も含めて 全額借入れしている。 (好ましくない) 建築計画時点で相談されれば、 私なら・・やめさせているケース。 車も借金で買っている。 (好ましくない) どうも・・借金体質のようです。 非常に割高な人生を歩むことになる。 平気で借金してはいけない。 う~~ん、健全な家計とは言えない。生命保険料 : 8.26万円/年 継続した場合の保険料総額:157万円 夫 ・ネオファースト生命 特約付き定期保険 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 20年後 夫 1,800万円 518万円 妻 32万円 395万円 392万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果。 夫は、まともに必要。 妻の金額は低額で、長い目で見れば、 ほぼ不要・・というレベル。 加入しない方がいい。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通だが、 夫に必要額が発生したのには、 それなりに理由がある。わずか4年前なのに、ブログ記事の表現技術、幼な過ぎるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。