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けもやのおうち - 旧館- 住友不動産 J・URBAN 建築日記・入居日記

2011/02/14
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カテゴリ:おうちのマメ知識



少し前のyahoo!ニュースからの抜粋です。 ご覧になった方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンに占める変動金利型の割合が9割にものぼるとは・・・ 正直、驚きました。  

(ただし、この記事だけでは、全額変動金利で借りているのか、変動+固定のミックスで借りているのか、具体的な割合までは分かりません)

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■メガバンクから消える「固定金利」  格下げで増す住宅ローンの危険度■
          ダイヤモンド・オンライン 2月6日(日) 8時30分配信

 5年前まで新規の住宅ローン全体に占める割合は2~3割程度だった変動型だが、いまやメガバンク3行とも9割を超えている。なかには96%に達するメガバンクもあり、固定型の割合は1割を切っているのだ。
・・・・ 中略 ・・・・
 つまり、変動型への偏重は、住宅を売りたい販売業者、運用先を確保したいメガバンク、目先の返済額を低く抑えたい利用者──という三者の思惑が一致した帰結でもあった。 
 ただ、固定型が将来の金利上昇リスクを避ける「保険」とするならば、変動型は金利リスクを取る一種の「博打」ともいえる。
・・・・ 中略 ・・・・
 米格付け会社が折しも、1月に決定した日本国債の格下げは、長期金利の上昇(国債価格の下落)を引き起こしかねず、歪な“変動傾斜”がリスクとして顕在化してきた。
 もちろん、金利の先安感は依然強く、すぐに上昇する危険性は低いが、いったん国債が暴落すれば、真っ先に被害を受けるのは、変動型の利用者であることだけは間違いない


もう一つ、経済小説作家の橘玲 氏の著書 世界にひとつしかない「黄金の人生設計」 のp.51から引用します。 こちらの本は、’持ち家熱 ’におかされているときに読むと、ほどよくクールダウンできると思いますよ。(笑)

不動産は取得コスト、保有コスト、売却コストのすべてにわたって株式や債券などの金融商品よりはるかにコストが高く、なおかつ資産価値がときとともに減耗します。
こうした高いコストを上回るだけの利益(キャピタルゲイン+インカムゲイン)を生まなければ、不動産投資にメリットはないということです。

経済合理性の観点から言えば他の金融商品(株式や債券など)に劣るとされる持ち家ですが、けもやはその所有効果(主に精神的なもの)を大きく評価し、購入に踏み切りました。 
(持ち家と賃貸のどちらが有利かについては様々な考え方がありますので、ここでは議論しません)

しかしながら・・・ 住宅ローンを借りて家を建てるということは、借金をしてレバレッジをかけて不動産(土地・建物)に投資することと同義 です。

それゆえ資金計画を立てる際には、「返済可能な額の住宅ローン(借金)であること」「家計(キャッシュフロー・バランスシート)を圧迫せず、教育費・老後資金の準備への影響が小さいこと」に留意し、フラット35の全期間固定金利で元金均等返済方式としました。

■関連記事 ⇒ 【マメ知識】お金の仕組み作り(家計の見直しと資産運用)


一般的な収入の世帯にとって(もちろん我が家も含む)、数千万単位の借金だけでも非常にリスクが高いことです。 さらに 変動金利で借りるということは、将来の金利上昇リスクまでも自分で負う(=借金の総額がいくらになるか分からない) ということ。 変動金利で借りられる方は、これを怖いことだとお感じにならないのでしょうか?

もちろん、すべての変動金利のローンがいけない、という訳ではありません。 そのメリット・デメリットを正しく理解した上でご利用になるのであれば、問題はないでしょう。 

次回の記事でも、変動金利の住宅ローンのリスクについて、もう少し詳しく取り上げる予定です。 余力があれば、我が家のローン状況もご紹介しますね。 (さすがに、すべてを公開するのは躊躇われますが ^^;)

■関連記事 ⇒ 変動金利に関する記事一覧
            【マメ知識】家を建てる=不動産に投資する
            【マメ知識】金融リテラシーを高める
            【マメ知識】住宅ローンの正しい選び方・返し方
            【マメ知識】変動金利型住宅ローンのリスク



住宅ローン・税金の関連日記はコチラ♪

けもやのおうち・目次 ⇒ 8. マメ知識 ⇒ 住宅ローン・税金の項をご参照ください



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最終更新日  2012/07/12 05:59:05 PM
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