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2021.12.13
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ローンの金利は、ローン資金の価格です。 金利が高ければ高いほど、低ければ安いほど。 非常にシンプルな問題であり、語るに値しません。 しかし、金融が発展して複雑になるにつれ、金利の問題も複雑になってきました。 気を抜くとミスをする可能性があります。 高いお金を安いお金として借り返すような失敗をしたら、それはちょっと不公平です。

今日は、ローンの金利に関するポイントや問題点を皆さんと一緒に考えてみましょう。

年利です貸款利息計算方法。 月間金利と毎日の金利を表示しています。

ローン金利には、年利、月利、日利があります。

私たちが普段目にする中国人民銀行をはじめとする銀行が発表する貸出金利は、基本的に年率で、%で表示されています。 例えば、ベンチマークとなる1年物の貸出金利(LPR)は3.85%です。

日常生活の中で、数センチの融資率をよく耳にします。 様々なローンのマーケティングコールや広告には、3%2の低金利、1セント2の金利などと書かれていることが多い。 これは何を意味するのでしょうか? 数センチは通常、月利を表すのに使われ、3センチは千分の3.2の月利、1セント2の利息は千分の12(または月利1.2%)の月利を表します。 月々の金利に12(月)を掛けたものが年利となります。月々3%は年利3.84%、月々1センチ2は年利14.4%に相当します。

クレジットカードの当座貸越金利は10,000分の5、つまり1日の当座貸越金利は元本の10,000分の5で、1日あたり0.5%または0.05%と表記されています。 1日の金利に365を掛けたものを換算すると、0.05% * 365 = 18.25%となり、銀行のクレジットカードの貸越金利は18.25%となり、かなりの高金利であることがわかります。 そのため、クレジットカードのオーバードラフトを軽々しく利用してはいけません。

要約すると

年利は一般的にパーセンテージで、月利は千パーセントで、日利は百パーセントで表示されます。

フォークの一般的な金利は千円あたり3.2円で、一般的には千円あたり3.2円の月利を年率の12倍にしたものを示しています。

どの金利が適用されるかは、一般的にローンの期間に直結します。 1年または数年の場合、金利は一般的に年単位で計算され、数日の借り入れの場合、金利は一般的に日単位で計算されます。

ローンベースレートとLPR

実際には、ペデストリアンベースレートという言葉をよく耳にします。 近年、この言葉を耳にする機会はめっきり減り、LPRという言葉が一般的になってきました。 歩行者ベースレートとは何か、LPRとは何か、そして両者の違いとつながりは何か。

PBOCのベンチマークレートです。

PBOC基準金利とは、中国人民銀行(中国の中央銀行は中国銀行ではなく中国人民銀行)が商業銀行に対して発行するガイドライン金利のことです。 中国人民銀行の公式サイトによると、2015年10月24日より、現在の人民元基準貸出金利は、1年(1年を含む)が4.35%、1~5年(5年を含む)が4.75%、5年以上が4.90%に調整されました。

商業銀行は、企業に商業貸付を行う際に、中国人民銀行が発行するベンチマーク金利の上下に変動することが認められています。 例えば、1年物の基準金利が30%上昇して5.655%に、5年物の住宅ローン金利が10%低下して4.41%になるといった具合です。

その他の金利の知識ポイント

刻み込まれた金利

チョップドインタレストという言葉を耳にすることがありますが、これはどういう意味ですか? チョップドインタレストとは、ローンの利息を一括して請求する利払いのことです。

ある人が100万円を3ヶ月間借りて、毎月の金利を1セントとすることに合意し、3ヶ月間で合計3万円の利息を支払うことにしました。 従来のローンは、張が100万円を支払い、李が103万円を期日に返す。 チョップドインタレストモデルでは、張さんは李さんに97万ドルしか渡さず、李さんは元金の100万ドルを返しました。 チョップドインタレストは、短期的なプライベートファイナンスの手法でよく見られます。

利子は毎月、利息は四半期ごとに支払われ、満期時には元本が一括で返済されます。

実務上、最も一般的な借入金の返済方法は、月々の利息を支払い、満期時に元金を一括で返済するというものです。 また、一般的には、この利息支払方法のローンの金利を標準金利とし、他の利息支払方法を標準金利と比較・換算しています。

四半期払いとは、その名の通り、四半期ごとに利息を支払うことで、中長期のローンでは一般的なことです。

満期一括返済とは、満期まで別途利息を支払う必要がないという意味でもわかりやすい。 利益はローンの満期時に元本と一緒に返済することができますが、これは短期ローンやトレードファイナンス商品では一般的です。

金利が低いほど、異なる支払利息の差は小さく、金利が高いほど、異なる支払利息の差は大きくなります。本質は、お金の時間的価値によるものです。 借り手にとっては、利息の受け取りが早ければ早いほどお得であり、借り手にとっては、利息の支払いが遅ければ遅いほどお得である。

金利についての中心的なポイントは、ほんの数語です。

私たちがローンで受け取る実際の元金とは何か、一日の平均利用可能元金とは何か、総利息とは何か、利息はいつ支払われるのか、知っているようで知らない見かけ上の金利と実効金利とは何か。

これらの質問を知ることで、実際の金利を正確に計算し、それぞれの金額がお得かどうかを判断することができます。

金利は市場の行動である。 低金利は歓迎しますし、高金利にも反対しません。 金利は単なる資金の市場価格表現であり、善悪はもちろん、善も悪もありません。 しかし、知識の非対称性を利用して、人為的・意図的に金利トラップを作り、低金利であると錯覚させて借り手の資金調達を誘導することは、いささか邪道である。 この観点から見ると、一部の銀行を含む多くのインターネット・レンディング会社は、実際には悪であると言えます。


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最終更新日  2021.12.13 17:55:23
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