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ローンの種類はどんどん増えていますが、商品のメリット・デメリットを区別できない方も多いと思います。 この記事では、ローンの基本的な知識と、一般的なローンの実効金利の計算方法をお教えします。

金利の換算

APR=月利率×12=日利率×365%で、一般的には契約で決められています。一部の日利の商品では、名目上のAPR=0.05%×365=18.25%となります。 一般的に、月利は1%、年利は12%と言われています。

拡張子：よくお宝に記載されている7日間の年率換算も同様の換算です貸款利息計算方法。 例えば、7日間の年率3%というのは、過去7日間の金利が3%であることを意味します。 実際には、7日率=3%/365*7=0.058%、1日率=3%/365=0.08%となります。

単利と複利

単利とは、収入や利息を計算しない利息のことで、例えば、1万円の預金を2年間、年利10%、満期後の元金と利息の合計が1万+1万×10%×2=1万2千元、複利とは、利益を転がすことで、例えば、1万円の預金を2年間、年利10%、満期後の元金と利息の合計が1万×(1+10%)×(1+10%)=1万2千100元となります。 銀行の預金金利や貸出金利は、一般的には単利です。

名目金利と実質金利。

この部分には、インフレや貨幣の時間的価値(今日のお金を投資してリターンを得ることができる、今日の1ドルと来年の1ドルは違う)は考慮されていません。

金利には名目金利と実質金利があります。 名目金利は契約上の金利で、実効金利は利息総額/平均元本で計算されます。

多くのローンでは、契約書に書かれている金利が本当の金利ではありません。例えば、携帯電話6,000円の一般的な分割払いでは、12回払いで1回あたり0.75%の手数料がかかります(ここに書かれている手数料率は金利ではないので注意してください)。 各分割払いの金額=6000/12+6000*0.75=545元。 多くの人はAPRが0.75%*12=9%だと思っていますが、実際の金利(時間価値を考慮していない)は2倍、つまり18%です(クイック&イージー・アルゴリズム)。

実効金利の決定はどのようにすれば簡単ですか?

70,000ドルのローンを組み、3年間で毎月3,342.71ドルを返済する場合、実効APRはいくらになりますか?

人はこんな風に計算するかもしれません：月に7,000円、3,342.71、33年を借りる 3,342.71×36÷7,000÷3=0.57、ですね。

明らかにこの計算は間違っています。 正しい計算方法は、利息総額を元本総額で割って、利息総額を求めることです。 編集部で計算してみましょう。

7万円のローンで、それだけあれば、元金は7万円で計算されます。 月々の返済額が3,342.71で、3年間で36回に渡って返済する場合、総返済額=3,342.71*36=12,037.56ドルとなります。 3年間の合計金利は5,037.56ドルで、3年間の合計金利=5,037.56ドル/7000=71.9108%となります。

この71.9108%という結果は、返済のたびに元金が減り続け、最初の月だけ元金が70,000ドルになり、その後は毎月元金が減るが利息は変わらないため、本当のローンの総利息ではないことに注意が必要です。つまり、70,000ドルが実際には18.5ヶ月かかり、5,037.56ドルの利息を支払ったことになります。 そのため、この名目上のAPRを真のAPRに換算する必要があります。

真のローン期間=総期間/2+0.5なので、真のローン期間=36/2+0.5=18.5、真の総金利=71.9108%/(18.5/36)=139.9345%、真のAPR=139.9345%/3=45.65%という式を覚えておいてください。

上記の実質金利の計算は大雑把ですが、簡単な計算を覚えることで、事前に返済計画を立てることができるだけでなく、実質金利を比較してローン商品を選ぶことができるようになります。

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