目からうろこの医療保険の選び方

医療費が高額になったとき 病院から請求される医療費負担額の限度が決まっています。 高額療養費助成制度 この制度を病院ではなくホテルに宿泊することで例えてみましょう 病院＝ホテル、旅館などの宿泊施設 医療費＝宿泊代 医療費が高額になる＝宿泊代が高い 高額療養費助成制度は 病院に入院して医療費が高額になった場合 同一月内の入院であれば病名や入院日数に関係なく 医療費を負担するのは９万円で良い。 残りの医療費は国が負担してくれる。 例えば、入院、手術、薬代などの医療費の総額が１００万円になった場合 国の負担は￥９１２，５７０ 患者の負担は￥８７，４３０で良いことになっています。 入院している間、毎月同じように計算するのです。 これを 全国どこのホテルに宿泊しても １ヶ月以内の宿泊であれば 宿泊代が高額になれば １泊の宿泊代や宿泊日数に関係なく 宿泊代を負担するのは９万円で良い 残りは国が負担してくれるのです。 例えば １泊１万円の宿泊代で３０日宿泊すると３０万円の宿泊代になる １泊５万円の宿泊代で３０日宿泊すると１５０万円の宿泊代になる どちらのホテルに宿泊していても １ヶ月間宿泊して負担する目安は９万円位で良いのです。 １日の宿泊費が決まっているのでそれを累計すれば高額になります。 ところが、宿泊費が高額なると 支払う限度が１ヶ月ごとに決まっているということです。 ***************************************************** ポイントはここ。 １日の宿泊代に関係なく負担する限度が決まっていることです。 保険に例えると、保障内容、保障額に関係なく 医療費を負担する限度は１ヶ月単位で決まっているということです。 ****************************************************** だから ２ヶ月宿泊すると負担するのは１８万円 ３ヶ月宿泊すると負担するのは２７万円 ４ヶ月目からはさらに割引制度になっていて １ヶ月の負担限度は￥４４，４００で良いのです。 だから４ヶ月宿泊すると３０万円ほどの負担で良く １年間宿泊しても６６万円の負担で良いのです。 ２年間の宿泊だと１年間の倍の１３２万円で良いのです。 これが高額療養費助成制度です。 ＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊ 医療保険、ガン保険は医療費負担額を補うためのものですよね ところが、 医療保険、ガン保険はこのような国の制度に関係なく 保険会社が決めたルールに基づいて 保障するので保険料を前払いするシステムになっているのです。 ************************************************** ※確認しなければいけないこと 国が決めたルールは １ヶ月単位で医療費を負担する限度が決まっている。 ところが保険会社が決めたルールは国が決めたルールに関係なく 保険料を支払わされること。 だから、払いすぎ確認が必要になる ************************************************** 日額５千円を保障 日額１万円を保障など ご希望に応じた保障をする保険です。 保障する日数の限度は １入院６０日とか１２０日、７３０日などで制限して 保障するルールを決めています。 着目点はここ 入院したら保障される日数の限度を決めた１入院の日数です。 保障される日数の限度ですから この日数を共通点にして 入院した日数の医療費負担額がわかります。 この負担額と保険料とどっちが得かを見比べればよいのです。 保険料も１入院６０日の保障だったら １日５千円の保障で ３０歳男性月￥２０００、５０歳男性￥３５００、７０歳男性￥５０００ １日１万円の保障で ３０歳男性月￥４０００、５０歳男性￥７０００、７０歳男性￥１００００ 年齢、性別、保障期間、保険料支払い期間などで 保険料を決めています。 ************************************ しかし、高額療養費助成制度で負担する限度は 収入で決まっているだけです。 ここがポイントです。 ************************************ これらの保障をしてもらうために それぞれに決められた保険料を支払うのです。 保険料支払い期間が終身払いだとすると ３０歳男性 日額５千円の保障の保険料￥２０００を １０年支払うと２４万円 ２０年支払うと４８万円 ３０年支払うと７２万円 ７０歳まで支払うと９６万円になります。 しかし、７０歳以降のほうが入院する可能性が高いと思い さらに支払い続けます。 ５０歳男性 日額５千円の保障の保険料￥３５００を １０年支払うと４２万円 ２０年支払うと８４万円 ３０年支払うと１２６万円になります。 ７０歳男性 日額５千円の保障の保険料￥５０００を １０年支払うと６０万円支払います。 ここで忘れていることは ６０日の保障＝２ヶ月の入院 ２ヶ月の入院で医療費を負担する目安は１８万円だということです。 これをホテルに例えると １泊５万円のホテルに宿泊したい方は ３０歳の方は毎月１万円、５０歳の方は毎月２万円、７０歳の方は毎月５万円 １泊５千円の宿泊施設に泊まりたい方は ３０歳の方は毎月２千円、５０歳の方は毎月３千円、７０歳の方は毎月５千円 どこの宿泊施設でも利用できる日数は１回（１入院）６０日が限度です。 １泊５万円のホテルに宿泊したいと思う方は それぞれの年齢の保険料を支払うでしょう。 １泊５万円の宿泊代のためだから それなりの支払いは当たり前と思って支払われます。 そこで考えてもらいたいのです。 どのホテルに宿泊しても １ヶ月に負担する宿泊代は９万円、 ２ヶ月だと１８万円で良いと決まっていることです。 残りは国が負担してくれるのです。 １泊５万円のホテルに宿泊しても １泊５千円のホテルに宿泊しても 負担は同じ１８万円で良いのです。 そうなると １泊５万円のホテルに宿泊したいので それなりの支払いは仕方ないと思った方でも これで良いのかと考えると思います。 保険に入らなくても １ヶ月以内の宿泊代の負担は９万円 ２ヶ月以内の宿泊代の負担は１８万円で良いのに その部屋代を保障してもらうために ●３０歳の男性の保険料￥１０，０００を 保険会社の決めたルールに従っていつまでも支払うより １８回支払えば、国が決めた負担額と同額になるので それ以上の支払いをしてまで １泊５万円の部屋を６０日までの保障をしてもらうメリットがないと 気付くハズ。 １０年支払うと１２０万円になります。 １２０万円あれば２１ヶ月分の宿泊代を支払えるのです。 それなのに保障は２ヶ月分です。 ●５０歳男性の保険料￥２０，０００を 保険会社の決めたルールに従っていつまでも支払うより ９回支払えば、国が決めた負担額と同額になるので それ以上の支払いをしてまで １泊５万円の部屋を６０日まで保障してもらうメリットがないと 気付くハズ。 １０年支払うと２４０万円になります。 ２４０万円あれば４２ヶ月分の宿泊代を支払えるのです。 それなのに保障は２ヶ月分です。 ７０歳男性の保険料￥５０，０００を 保険会社が決めたルールに従っていつまでも支払うより ４回支払えば、国が決めた負担額と同額になるので それ以上の支払いをしてまで １泊５万円の部屋を６０日まで保障してもらうメリットはないと 気付くハズ。 １０年支払うと６００万円になります。 ６００万円あれば１０８ヶ月分の宿泊代を支払えるのです。 それなのに保障は２ヶ月分です。 こんな保険料だったら 保険に入って宿泊することを保障してもらうより 自分で宿泊代を支払ったほうが良いと思うハズ。 ここで気付いてもらいたいことは 保障内容、保障額、年齢、性別などで 保険料が異なりますが、 保障してもらう日数が同じだったら その日数で負担する医療費は同じだということ。 医療保険のポイントは １入院の日数（入院した時に保障してもらう日数）と保険料になります だから保障額や年齢、性別などが異なっても 保険料を負担する限度は１入院の日数で決まるということです。 保険料を負担する限度が決まっているということは 保障を多くすると保険料負担が増えます。 そうなると 保険料を支払う限度額と同額になるまでの 支払い回数が短くなるので 保険に入って保障してもらうよりも 保険に入らずに入院したときに実費負担したほうが得になるということです。 これらのことから分かることは 入院保障の保険は 保障を増やしたら保険料負担が増えるので損になるのです。 保険料負担が増えるという観点から 高年齢になるほどニーズは高くなるのに 保険に入るメリットはなくなるということです。 保険会社に支払うよりも 病院に支払ったほうが安くつくということになります。 そして 現状の保険料から １入院の日数が短期になるほど 保険料の支払いが同額になるまでの支払い回数が短くなるので そうであれば保険に入るよりも 実費負担がよいので 保険に入るのであれば １入院の日数を長くして限度額になるまでの 支払い回数を長くしなければ保険に入るメリットが得られないことになります。 そうしなければ 常に保険料を支払い続ける意味がないのです。 それらのことから どうしても保険に入っておきたいと思ったら １日５千円の保障にして １入院７３０日にすれば ２年間の入院で負担する医療費１３２万円と同額になるまでの 保険料支払いは仕方ないということになります。 そして、保険料の支払い総額は１３２万円なので 保険料の払方で更新型と非更新型では 更新型のほうが１３２万円になるまでの支払い回数が長くなります。 これらをまとめると 加入すべき医療保険の形は固定されてしまいます。 ●日額５千円 ●１入院７３０日 ●手術保障 ●保障期間は働かないと医療費を支払えない期間（６５歳まで） ●保険料の払方は１０年更新型 プラス がんの通院治療に対処できるがん診断給付金を付加する 誰が加入するにしても この内容に固定されてしまいます。 そして ６５歳以上の方 持病がある方 住民税を支払っていない方 これらに該当する方は 医療費負担額の限度は高くないので 保険料負担が見合わないため 医療保険、がん保険に に入るメリットは何もないのです。 これが医療保険、ガン保険の考え方であり選び方です。