医療保険のからくり

医療保険の見方

昨日は、保障内容が異なっても、入院したときに保障される日数は同じ１入院６０日で説明しました。その結果、１入院で保障される日数が同じだったら補う医療費も同じなので保障が多いほど保険料負担も増えるのでメリットがないこと、されに１入院の日数が短いと補う医療費も高くないので保険料を長く支払うメリットがないことを分かって頂けたと思います。

ようするに保障内容や保障額に惑わされない！
いくらの医療費を補う保障でそのために支払う保険料は補う医療費よりも多く支払うと損になることを忘れないようにして選べば良いのです。


今日は、昨日の選び方からワンステップあげて、保障内容と１入院の日数も異なる保険の見方を教えます。考えの基準は同じです。補う医療費はいくら？かを確認すれば良いだけです。





（Ａ）　　　　　　　　　　　　　　
終身保障　　　　　　　　　　　　
●１日１万円　　　　　　　　　　
●手術保障　　　　　　　　　　　　
●女性特有病日額５千円　　　　　　　
●先進医療特約　　　　　　　　
●ガン診断給付金　１００万円

●１入院６０日　　　　　　　　　
３５歳女性　　　　　　　　　　　　
終身払い保険料￥５，４２６　　



（Ｂ）
１０年定期
●日額２万円
●手術保障
●ガン診断給付金２００万円

●１入院１２０日
５０歳、男性
保険料￥１２，５７６



（Ｃ）
１０年定期
●日額５千円
●手術保障
●ガン診断給付金１００万円

１入院７３０日
４０歳女性
保険料￥２，６９２


（Ａ）の保障は入院を保障される１入院の日数は６０日、
従って、６０日＝２ヶ月の入院を保障される保険になる。
２ヶ月の入院で病院から請求される医療費負担額は１８万円が目安。
この保障は１８万円の医療費を補うための保障だと分かる。

そこで保障内容は色々異なるが、補う医療費は変わらない。
従って、保険料￥５，４２６は無理なく支払える額かもしれないが
￥５，４２６を支払う総額は補う医療費の１８万円より多く支払うのであれば
保険に入るまでもなく、２ヶ月の入院をしたときに１８万円を支払ったらそれですむ
入院しなければ、その分がまるまる浮くので他のことに使える。

保険料￥５，４２６を３３回支払えば１８万円になる。
これ以上の支払いをしてまで保障に賭ける意味はない。

この考えが抜けている。

それなのに、高齢になっても保障してもらえるようにと保険料を支払い続けるのだ。
７０歳までに支払う総額は￥２，２７８，９２０にもなる。
いくらまでなら良いという考えがなかったら、これだけ支払っても問題だと思わないことが非常に問題なのです。払いすぎ額は２００万円以上にもなる。


払えると思って支払う・・・これって何の意味があるのでしょうか？
保険会社はしてやったりです。


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次に（Ｂ）の保障
この保障は１入院１２０日の保障
１２０日＝４ヶ月の入院保障です。

保障面では
日額２万円を１２０日以上の入院をした時、保障される額は２４０万円。

補う医療費は
４ヶ月の入院をしたとき、病院から請求される医療費の目安は３０万円。
この保障は３０万円の医療費を補う保障だと分かります。

従って、保険料￥１２，５７６を３０万円までなら支払っても良いと考えて判断しなければなりません。２３回支払えば３０万円です。２年も支払う価値がありません。

保険料を１０年間で￥１，５０９，１２０も支払います。
１０年間でこれだけ支払って、最大で２４０万円の入院保障をしてもらう
さらに保障してもらいたい場合は、支払総額はもっと増えます。

保障に対しての保険料負担でもメリットはありません。
それだったら保険に入らずに入院したときに３０万円を支払ったらすむことです。


入院しなければ、３０万円は他のことに使えます。
補う医療費が３０万円なのに保険会社に３０万円も支払うのはもったいないと思いませんか？


反論として、その３０万円が今ないから、保険に入るんだと言われるかも知れません。
でも、保険料￥１２，５７６、これを１０年間支払うと￥１，５０９，１２０にもなります。
２３回支払えば、保障してくれる日数と同じ日数の入院をしてもその医療費を支払える分が貯まるのです。今無くても、７回支払えば１ヶ月分の入院費分です。１４回支払えば２ヶ月分の入院費が貯まります。２１回支払えば、３ヶ月分の入院費が貯まります。そして２３回支払えば保障される日数と同じ日数分の入院費を支払えるのです。

それなのに
３０万円の医療費を補うために保険料を１０年間で１５０万円も支払う。
１２０万円も払いすぎです。
１２０万円あれば、約２年の入院費を支払えます。それなのに、保障してくれるのは４ヶ月です。どう考えても割が合いません。

同じ１５０万円を支払うのであれば、１５０万円の医療費を補える保障でなければ支払う意味がないのでは？　１５０万円の医療費になる入院とは２６ヶ月以上の入院です。

従って、１入院８００日以上の入院保障になっていることが重要です。
このことから、この保障も入るメリットがないと判断できました。

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次に（Ｃ）
この保障は１入院７３０日の入院保障
７３０日＝２年の入院保障です。

保障面では
日額５千円で７３０日以上の入院した時の保障は３６５万円

補う医療費は
２年間の入院をしたとき、病院から請求される医療費の目安は１３２万円
従って、この保障は１３２万円の医療費を補う保障だと分かります。

２年間の入院を補うために支払う保険料の総額は１３２万円が限度

保険料￥２，６９２を１０年支払うと￥３２３，０４０。


保障額３６５万円に対して、保険料は１０年で３２万円ほど
補う医療費１３２万円に対して負担する保険料は１０年で３２万円ほど、まだ、１００万円は支払う価値があります。


このように確認しますと
Ｃの保障が一番、加入メリットがあると分かります。


ポイントは、１入院の日数と保険料です。

従って、医療保険を選ぶには１入院の日数と保険料を確認し
いくらの医療費を補う保障かを確認することで判断できます。


現状の保険料では
１入院７３０日型を選ぶしか入院保障の保険に入るメリットあありません。

だから、１入院７３０日型の保険で保険料負担が一番安い保険が一番良いということになります。保険はいっぱい有りすぎて何を選べば良いか分からないということではありません。

また、ライフスタイルが違えば必要保障も異なるということでもありません。
それらは保険を知らない保険の営業が保険を知っているつもりで言っていることです。

保険一発比較など、全社登録など、公平を強調している代理店には注意しましょう。
比較して良い結果が得られることではありません。
全社登録されていても、１入院７３０日型を扱っている保険会社は限られています。
そして、その中で一番安いと思われる保険会社を１社登録していればすむことです。

オススメできる保険は１つで良いのです。

それなのに、公平を強調されるのは、どういう意味があるのでしょうか
一番メリットになる保険を勧めるのは公平ではないでしょうか！




さらに詳しい内容をこちらで確認できます。
宜しくお願い申し上げます。

医療保険にだまされるな！