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【1級FP技能士テカ&マイペースひめ】適当日記

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ライフ&ファイナンシャルプランニング

2020年11月04日
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テーマ:ニュース(88243)
日本人は何故 金融知識が乏しいのか?

日本人の学力は低く無いはず

それなのに何故か?



理由は至って 単純です

「金融知識が無くても困ることが無かったから」です

一生懸命勉強して 大学に進学して 会社に勤めれば
年功序列で 毎年賃金が上がって行く
それで マイホームやマイカーを購入し
ローンを組んでも 退職金で 一括返済出来て
老後は 年金生活で 現役引退できる



しかし 今は
少子化になり 大学は 希望すれば 入れる時代
会社に勤めるにも 非正規社員というものが存在する
一度 正社員という社会のレールから外れると軌道修正が難しい
さらに 実力主義となり 終身雇用は崩壊しつつある
退職金は年々減ってきており 年金受給年齢も上がり 金額は下がる
老後も 働かなければ 生きていけない時代 



政府が公助出来ないから 自助しろ 
老後2000万足りないから 何とかしろ
出来ないならば 死ぬまで働け!
これが 働き方改革の真意です



今まで 全く金融知識が無くても困らなかった時代から 大きく変わりました

金融知識があれば まだ 老後資金問題は糸口が見えますが・・・・
これは 誰も教えてくれなかった から わからなかった
と言っても 自己責任になります



もし 少しでも 金融知識があれば
株・投資信託を通じて資産運用出来て 
税金対策や節税が出来て 
無駄な保険に加入しなくても済みます

これは くどい ようですが
学校では教えてくれません 
会社の上司も教えてくれません
自分で気づいて 自分で学ばなければなりません

厳しいようですが これが 現実です

将来の年金額は 恐らく 13万円を切るでしょう
所得代替率50%の維持は不可能です
40%台になると想定されます

今 一度 ライフプランの見直しをしてみましょう







最終更新日  2020年11月04日 00時10分06秒
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2020年10月17日
テーマ:ニュース(88243)



パーキンソンの法則
収入が増えれば 支出も増えていくという法則

頑張って仕事をして 収入を増やしても
税金の負担率は増えていきます

社会的ステータスが上がれば
地位財も上がっていきます

バビロンの大富豪の鉄則によれば
収入の10%を貯蓄すること
収入が増えた分 投資をすることで
不労収入を増やすこと 
これが 鉄則なっています

年収1000万でも 金融知識が無ければ貧しくなります


これは 厳しいようですが
原理原則です

我が家は
年収300万の夫婦共働き世帯ですが
マイホームを建て 電気自動車2台保有しています

これは徹底的に支出を抑えること
不労収入を増やしたことで 出来ました

ちょっとした気づきの差かも知れませんが・・・・



給料のベースアップ 年率で2%
一方で 株主の配当利回り 5%

これが 現実です

ましてや 私は
生産性の低い 小売業です
ベースアップどころか 
平均賃金が低いので たかが知れています

資産形成には資本主義のルール理解しなければなりません

野球を極めるのには 野球のルールを知らなければいけないのと一緒です


株式の配当
不動産の家賃収入 売却益 が 王道となり

それには 元金が必要です

元金は 収入と支出のコントロールから はじまります

誰も教えてくれないし
学校でも教えてはくれません
気づくしかありません

こればかりは自己責任です






最終更新日  2020年10月17日 00時10分07秒
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2020年10月16日
テーマ:ニュース(88243)
私とひめ は 夫婦共働き世帯です

地方住まいなので 給料水準は都心部の6~7割程度
さらに 小売業なので 生産性が低いことから
他の業種と比較しても 給料水準は高くありません

私の大学の同期で東京勤務の人と比較すると
年収で最低でも2倍から3倍以上も開きがあります
1000万プレイヤーも多くいますしねwww

それでも 不幸か?と言われたら NOです

それは 今の職場や 住んでいる社会では
地位財が あまり必要ないので・・・・



地位財とは
他人と比較して満足が得られる財のことです

高級車であったり 高級ブランド品だったり
豪邸だったり 他人をマウンティングすることで
優越感を得て 幸せを感じることですね

非地位財とは
他人との比較とは関係なく満足が得られるもの
健康とか思い出とかですかね



東日本大震災前は
私は地位財を欲していました
誰よりも上に行きたい!出世したい!負けたくない!
これは自分自身に自信がない劣等感から生み出されるものでした

東日本大震災を経験することで
毎日 ご飯を食べられること 雨風をしのげる住まいがあること
これだけでも 満足であると思いました

もともと苦学生だったこともありました
また家が裕福ではなかったことも
振り返れば 良かったのかも知れません



バビロンの大富豪という100年前以上から読まれている書籍に
年収の10%を貯金する というのがあります

これは
お金を貯めることも 大切ですが
支出を見つめなおすことの重要さを教えてくれています

給料 -(税金・社会保障費など) = 収入
これは 理解出来ると思います

収入 - 支出 = 貯金
これも理解できるでしょう

貯金を殖やすには
収入を増やすか 支出を減らすしかありません

つまり支出を管理しないことには
お金が貯まらないことを意味します




パーキンソンの法則
収入が増えると それに伴い支出も増えていく法則

これは 地位財 が増える ことが原因です

地位財を抑えることが出来れば 貯金が増えます

ただ 貯金をしていても 財は増えません

財を増やすには 投資をすることが重要です

式にすると

①収入 - 支出 = 貯蓄

②貯蓄 × 運用利回り = 自分の資産

自分の資産を増やすには
①収入を増やす
②支出を減らす
③運用を増やす
④利回りを上げる
この4つです

しかし 投資の素人が
いきなり利回りを上げるのは無理です

何故ならば 
日本の投資信託の99%は詐欺商品だからです

また いきなり収入を増やすのも無理です

現実的なのは
②支出を減らすこと
③支出を減らしたことによる運用金を増やすこと

これしかありません



我が家は
夫婦共働き世帯です
2人で世帯収入600万円程度です
年収300万円時代 最先端を走っていますww


でも 地位財をほぼ必要としていないので
私は 収入の40%は投資に 20%以上は預貯金に
ひめ 収入の20%を投資に 30%以上は預貯金に

40代なので預貯金比率を高めに設定しています

FPの学習で税金の知識を得たので
私は イデコと住宅ローン控除の恩恵を最大限受けています
ひめは 同居外老人扶養控除 ふるさと納税 で恩恵を受けています


それでも 
電気自動車に乗って 優越感に浸っています
(ガソリン車じゃないとことだけですがwww)
ゴールデンベアの服を セール品で購入して満足して
スーパーで半額の商品を購入してコスパ重視して満足していますww


いずれは
個人事業主になって 収入と税金対策をして
セミリタイアしたいと思っていますwww

スーパーマーケットの店長職は
拘束時間が長すぎるので・・・・www






最終更新日  2020年10月16日 12時07分39秒
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2020年10月07日



ファイナンシャルプランナーの仕事

CMでマネドク(マネードクター)とかで耳にしたことはあるかも知れませんね

銀行屋さん 保険屋さん 証券屋さん 不動産屋さん等で
FPの資格を所持している方は多数いますが

この方々は仕事の延長線上なので
極端ではありますが
自社の商品を販売する為に 
顧客に提案することになります

FP事務所を立ち上げて経営されている方は
あまり多くはありませんが
ニーズが高まりつつあるのが現状です

さらに日本人の金融リテラシーは本当に低いので
今後伸びていくとは思います


流通業界でFP1級を所持しているレアな存在な私は
今後 どうしようかな?






最終更新日  2020年10月12日 10時54分59秒
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2020年09月18日
FPの学習をしたことで、お金に対する知識が飛躍的に増えました。

その中で我が家に大きな恩恵があったのは「老人扶養控除」でした。

私の妻の実家には義理の母(妻の母)が1人で暮らしております。

義理の母に定期的に仕送りをしてきました。

実はこれ、税金の控除になるって知りませんでした。
学校では教えてくれませんし、当然税務署も役所も知らせてくれません。


一般的に70歳以上のお年寄りを扶養している人が老人扶養控除を受けることが出来ます。
※配偶者以外の6親等以内の血縁関係にある者、および3親等以内の姻族

70歳以上の方ならば年間所得が158万円以下の場合に「老人扶養控除」の対象になります
同居老親等の場合 58万円の控除
同居外の場合は 48万円の控除

同居外の場合でも控除の対象になるということをFPの勉強を通じて知りました。

私はイデコ(確定拠出年金)と住宅ローン控除等で恩恵があったので
妻の過去5年分の源泉徴収票を持参して税務署へダッシュしました。

結果 所得税と住民税の還付があり、
5年間分の所得税と住民税が戻ってきました








最終更新日  2020年09月19日 00時33分29秒
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2020年09月01日
人生100年時代に向けて
「自分年金」を作っていかなければなりません


今現在の
公的年金の平均受給額が19万円
平均支出が24万円と言われていますので
毎月5万円程度の赤字になります
一年間にすると60万円になります

仮に65歳で退職して100歳まで生きた場合
60万円×35年=2100万円不足することになります

このことから2000万円程度の自分年金を作ろうっていうのが
俗に言う 年金2000万円不足問題です

この件に関しては ツッコミどころ満載なのですが・・・

とりあえず2000万円を貯める為に どうするかを考えてみましょう

一般的に知られているのが
「アメリカのS&P500投資信託」を購入しようっていうものですね

ドルコスト方式で長期運用をしていければ良いことになります
※株式投資では無く 投資信託であること

株式だと 素人は 暴落時に 狼狽売りをしてしまい
長期運用を出来る人間が限られているからです

今回のコロナショックで
日経平均株価は24000円から16000円になりました

ここで 株式投資家は 不安から狼狽売りをしましたが
結果は御存知の通り株価は23000円まで回復しております

ダウも27000円からコロナショックで暴落しましたが
今では27000円をキッチリキープしており戻しております

結局、素人はマインドにより
安値で売却してしまい 高値で購入してしまいます

結局 個人投資家はなかなか勝てないのです

逆に積立ニーサでコツコツ 
ドルコスト方式で購入していければ
それだけ勝率が高まるということです
長期になればなるほど 確率は高くなります

これは経済は右肩上がりで成長することが根底にあるからです


また 株価が上がっている時は
個人投資家は 安値で買おうとするマインドがありますので
結局 チャンスロスを起こしてしまいます

投資の王道は
「長期」「分散」「積立」です

日本の年金運用も
「長期」「分散」「積立」ですので
非常に好成績をおさめています

一部のマスコミが
年金運用で損失したと報道していますが
これは 切り取りでしかありません

結論としまして
積立ニーサで 長期運用するのが 一番です

これで自分年金を作り出すことが出来ます
20年間×40万 これを夫婦2人で2%で運用出来れば
2000万円近くにはなります






最終更新日  2020年09月01日 12時43分17秒
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2020年08月15日
アルバイトの採用面接
今まで 何回してきたか・・・




正直申し訳無いが・・・
小売業は 厳しい・・・

履歴書をまともに書ける人間が少ない

履歴書は ある意味ラブレターと一緒
たった1枚の紙に 自分の思いを伝える

白紙が無いように
相手の印象に残るように・・・

社会人経験者ならば
履歴書の他に経歴書や自己PR書を添付する

小売業に応募してくる方の多くは
履歴書をきちんと書くことが出来ない人が多い



さて、面接を通じて
私がよくする質問は「自分の強み」は何ですか?

自分で質問しておいて、
最近、葛藤していることでもあります

私が思う、「自分の強み」とは
他の人が出来ない 唯一無二のことと言えば大げさですが
最低100人中1名しか出来ないこと

よく、強みは「リーダーシップがある」とか言う人がいますが
悪くはありませんが 具体的ではありません

自分が高校野球の主将で
チームを甲子園出場に導きました!
と言われれば なんか出来るな!って思います


私自身の強み・・・
FP1級学科試験にストレート合格した!
FP1級は1万人に1名の割合で
さらにストレート合格者は25%程度と言われていますので
かなりのレアな存在であると自負出来ますが・・・

「自分の強みを生かせるのは何処か?」
という問いには・・・
小売業である流通業ではFP1級は・・・・です


自分の強みを生かせないならば それは強みでは無い
自己満足の世界であると・・・

販売士1級の内容とFP1級の内容はリンクしているところが多いのですが
それでも業界の認知度は低いです

店長として
確かに社会保障の知識は非常に役立ちますし
簿記や経営数値の知識も必要不可欠です
それでも十二分に生かせているか?と問われると・・・



そもそも私が小売業に入った理由
・就職氷河期で厳しい時代だった
・教員を目指していたが倍率が高くなれなかった
・銀行員も目指していたがなれなかった
・当時の私の強みは
「教えることが得意」→教員免許取得、塾の講師をしていた
「数字が得意」→もともと理数系だったこと、経済学部在籍
この2点から 「小売業の幹部になること」にシフトした

私がFPを取得した理由
・リーマンショック、東日本大震災で転職のチャンスを失った
・自分の将来のライフプランが不安だった
・マイホーム計画案作成していることがFPとリンクしていた
・銀行員にボッタクリ投信を勧められてムカついた
・保険屋さんにお宝保険の解約を勧められてムカついた
・副業でセミナーを開く為にスキルアップ


やはり
E サラリーマンとして安定収入
S 個人事業主となりセミナー等で副収入を得て、節税
B 太陽光発電等に投資して不労所得を得る仕組み作り
I 株式投資をして資産形成をしていく



ここを目指さなければ 「自分の強み」を生かせない
80歳まで労働する体力は・・・

今のうちに 何かをしなければ・・・


アルバイト採用面接をしながら
ふと 頭をよぎったことを書いてみました






最終更新日  2020年08月15日 07時00分09秒
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2020年08月04日
テーマ:ニュース(88243)
日本の人口ピラミッド
みなさんは御存知の通り
少子高齢化社会ですね

日本の年金システムは
当初は 現役世代7人で年金受給者1名を支えていましたが

2025年には現役世代2名で年金受給者1名を支えることになります


ここから先は 私の戯言です

まず少子化の最大の要因は
「団塊ジュニア世代」を見捨てた日本にあります

団塊ジュニア世代は すなわち就職氷河期世代です
今 半沢直樹で放送されている ロスジェネ世代です

結婚適齢期になっても 年収が上がらない為
なかなか踏み切れない 
仮に結婚したとしても 夫婦共働きでなければ生活できない

男性の年収の中央値は400万円になりません 300万円台です

昭和の時代の 旦那が一家の大黒柱として稼ぎ
主婦が 子育て、介護を担い 家事をする

これが 男女平等になり 女性の社会進出に繋がり
結果として 託児所・保育園、介護施設の不足になりました

また保育士、介護職の仕事は 低賃金でかつ3Kの業界
さらにモンスター〇〇が多く 24時間勤務体制なので
割に合わない為 常に人員不足です

この負のスパイダルのせいで
少子高齢化社会になっております

確かに 医療の発達もあり、寿命も延びています

消費税は社会保障費を賄うはずだったのが
今ではプライマリーバランスの健全化の為に使われ
日本は経済成長出来ないでいます



政府は「1億総活躍社会」と言っていますが
これは一言で「死ぬまで働け!」って意味です

財源が厳しいので、
・支給開始時期を遅らせる目的
・パート従業員からも徴収し財源にする
ということです


また 公明党の坂口元大臣が
「年金100年安心プラン」と語っていましたが
これも、言葉だけが独り歩きしています


年金だけで生活出来る 安心だっていう意味ではありません
当時の出生率が維持出来れば
現役世代時代の収入の50%の金額を 年金支給出来る
といったものです


しかし、今は 当時よりも厳しい状況下にありますので

我々団塊ジュニア世代が年金を受給することには
50%の確保が非常に困難で45%程度になると思われます

「所得代替率」が45%ということです

所得代替率

厚生年金の標準的な年金額(夫婦2人分)÷現役男性の平均手取り額(ボーナス含む)

以上のことから 多くても夫婦2名で 12万から13万程度ではないでしょうか?

金融庁は年金2000万不足と言っていますが
これは、今の段階で 夫婦2名で約20万円に対してですので

団塊ジュニア世代の時は もっと必要になることは容易に想像出来ます


今のうちに 
資産形成して老後に備えるか?
生涯現役に備えて健康維持に努めるか?

今から 対策をしておくことを 強くお勧めします






最終更新日  2020年08月04日 07時00分07秒
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2020年07月26日
何故かは知りませんが うちの職場はギャンブラーが多いww

パチスロ好き、宝くじ好き、そして競馬好きww
あっ!競馬好きなのは 私もか・・・馬券買わないけど・・・



気になるのは還元率ですね。

例えば、
3人で1000円出し合って、合計3000円をじゃんけんで勝った人が
総取りするならば 胴元(運営)が居ないので
Aさんが3000円 Bさん0円 Cさん0円 還元率100%となります


ちなみにパチンコ屋さんは80%から85%と言われていますので
10,000円を投資をしたら8,000円から8,500円が返ってくる計算になります

競馬の場合は70%から80%と言われています
※JRAは概ね75%と言われております 
うち10%は国に 15%でレース賞金 経費 人件費にしようしてます



宝くじは46%wwwwww

配当金に46%、販促費に13% 残りが地方自治体の収益つまり税金ww

宝くじを購入される方は「夢」と「税金」を同時に支払っていることになります

さて、確率ですが
1等     1千万分の1
1等前後賞  500万分の1
1等組違賞  100万分の1
2等     500万分の1
3等     100万分の1
4等     33333分の1
5等     100分の1
6等     10分の1

そもそも「1千万分の1」ってどれくらいの数字なのか?
調べてみましたwwww


パチンコの当たる確率は 1/315くらいですかね?
中には1/99とか1/198とかもあるでしょうけど

裁判員に選ばれる確率 1/5000だそうです


四葉のクローバーの発見確率 1/10,000

飛行機が墜落する確率 1/200,000

雷に当たる確率 1/10,000,000
宝くじ1等が当たる確率 1/10,000,000

もはやよくわからないww

わかりやすい例
・宝くじの長さは15センチだそうで、
毎日おしりを拭いたとしたら500年間でやっと当たるそうですww

・100kgのお米から、ある1粒を探し出す確率と一緒

・北海道の上空から1円玉を落として、頭に当たる確率と一緒

・ジョーカー無しで、配られた状態でロイヤルストレートフラッシュが来る確率


ちなみにFP1級の確率は 1/10,000だそうです
高いのか低いのか?






最終更新日  2020年07月26日 07時00分09秒
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2020年07月14日
ニ人以上の勤労世帯の平均貯蓄額は1376万だったそうです

この1376万という数字は多く感じましたでしょうか?
意外と少なく感じましたでしょうか?

また二人以上の世帯全体(勤労者以外も含む)の平均値は1755万です

如何に年輩者がお金を蓄えているかがわかりますねwww

貯蓄と言っても
銀行や郵便局に預けているお金だけでは無く
生命保険や有価証券等も含まれております

銀行や郵便局に 預貯金している金額の割合は65%にもなりますので
超低金利時代でもかかわらず預貯金割合が高いことから
日本人の金融知識の乏しさがわかります

一方で貯蓄額が100万円にも満たない世帯が全体の約11%という結果も出ています
勤労世帯では13%になっておりますので若い世代や地域の差、業種の差が出ています


中央値で見てみると
二人以上の勤労世帯では801万円 (平均値は1376万)
全世帯で見ると 中央値は967万 (平均値は1755万)となっております

おやおや 随分違いますね?
こっちの数字の方が親近感が湧きますねwww

これが数字のマジックというものです

平均値というのは 極端な数字の影響を受けやすくなります
例えば 二人勤労世帯で 
Aさん 貯蓄4000万
Bさん 貯蓄1500万
Cさん 貯蓄800万
Dさん 貯蓄500万
Eさん 貯蓄80万 
という 5つの世帯があったとします
平均値は(4000万+1500万+800万+500万+80万)÷5世帯=1376万
となり、Aさんの4000万という数値が平均値を上げてしまった結果となります

中央値というのは
数字の大きい順番にならべて、ちょうど真ん中になる人の数値のことです
今回は
A4000万 B1500 C800 D500 E80 ですので
5人の真ん中である3番目の方の数値が 中央値となりますので800万となります


パレートの法則 いわゆる80:20の法則ですが
日本人の富裕層である上位2割の人間が 全体の8割の資産を保有しています
当然上位2割の数値に持って行かれるので高くなってしまいます

ですので 中央値で 見てあげることが大切です


ここで気になるデータがあり
今回は世帯データをピックアップしましたが
単身者(独身)のデータを見ますと

20代の平均貯蓄額は142万 中央値は0円
30代の平均貯蓄額は589万 中央値は83万
40代の平均貯蓄額は936万 中央値は30万
50代の平均貯蓄額は1342万 中央値は130万
60代の平均貯蓄額は1835万 中央値は300万

どっちが現実的か もちろん中央値ですので
20代の方は実質貯蓄額は0円 
社会人になったばかりで生活でギリギリなんだと思います
注目していただきたいのは40代の中央値が30万
30代の中央値83万と比較して大幅に減っています
50代は130万ですので・・40代だけがピンポイントで低いです

これが就職氷河期世代です
非正規社員もしくはブラック零細企業に就職し
収入が少ないから結婚も子供も諦めた世代

コロナウイルスで生活が急に苦しくなったんでは無く
もともと40代のロスジェネ世代は厳しかった
これを自己責任の4文字で片づけられ見捨てられた世代



これを劇団小池に所属していてカイロ大学を主席で卒業し
カタカナ語によるマウンティング、
都民ファーストでは無く自分ファースト
情報公開では無く自分自身がブラックボックス
7つのゼロ政策の達成度ゼロ
もっともらしいことは発言するが具体案に乏しく
医療用防護服を大量に中国へ渡し日本の医療業界を混乱させた
緑のたぬき に言いたいですねwww

最後に 
辞は達するのみ
言葉はその意味が相手に伝わることが大事であるという意味です
折角おじいちゃん おばあちゃんに支持されたのですから
わかりやすい日本語で話してください







最終更新日  2020年07月14日 07時00分08秒
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