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【1級FP技能士テカ&マイペースひめ】適当日記

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社会保障・保険・税金・相続

2020年11月06日
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テーマ:ニュース(88018)
食費で100円200円をケチって生活するよりも
無駄な税金を払わない方がよっぽど得です

私と 妻のひめ は 
年収300万の夫婦共働き世帯で
世帯収入は750万程度ですが

税金対策を最大限にしていますので
収入1000万円の方と同等だと言えます
※年収1000万円の方の 手取り年収は約740万程度です



住宅ローン控除1%
確定拠出年金 イデコ
ふるさと納税
同居外老人扶養控除
バブル時期に加入したお宝保険

これらで すでにお腹いっぱいになっています

さらに 積立NISA で 運用しているので
利益分は 非課税と なっています

サラリーマンの方が出来る数少ない節税対策を
フル活用している結果だと思います



確定拠出年金(イデコ)とは
私的年金制度で 自分で掛け金を拠出して
投資信託等に運用します
掛け金・運用益、給付を受ける時に
税制の優遇措置があります

つまり 掛け金は全額 
「小規模企業共済等掛金控除」の対象になっていますので
課税所得から差し引かれることで 所得税・住民税が軽減されます

また 運用益は 通常約20%の税金がかかりますが
イデコやニーサは 非課税となります

例えば
45歳の方で 年収400万 月23000円 イデコをすれば
60歳までに 所得税・住民税で約66万円の恩恵があります(年44000円)
さらに 積立金は 約441万になっております

ここに運用利回りが加味されます
仮に2%の利回りがあれば 約520万 になり
78万の運用益を得られます

何もしないで銀行預金しているのと比較すれば大きな差になりますね


25歳の方で 年収300万 月23000円 イデコをすれば
60歳までに 節税効果は約145万 
積立金は 966万にもなります

仮に2%の運用利回りがあれば
1400万を超えることになります
長期運用って スゲエwww

まあ利回り2%というのも 安定運用ですしね



ふるさと納税は
一言で 2000円の負担で
名産品をゲットしましょう ってことです

例えば30000円 ふるさと納税をすると
①返礼品で お肉や お魚 お米などを ゲットできる
②2000円を引いた 28000円分が 住民税から控除される
ってことです



楽天のふるさと納税のサイトを使えば
さらに ポイントもゲット出来るので
かなり 美味しいですね




我が家は
住宅ローン控除1% 
住宅ローンの残債の1%が税金から控除
もし1300万の住宅ローン残債があれば13万円の恩恵

同居外老人控除
老人控除とは 同居する70歳以上の人間(父親・母親)を
扶養すると58万の控除がありますが
同居外でも 仕送りをしていれば 48万円の控除を受けられます
妻ひめ の 母親は 同居外ですが 定期的に仕送りをしているので
48万円の控除をすることが出来ました




サラリーマンは税金対策が限られていますので
出来る限り 副業で個人事業主となり 節税対策をした方が得策です

私は 1級ファイナンシャルプランニング技能士の資格を生かして
いずれは セミナー等で 副収入を得ようと考えています
これは 副収入も欲しいですが 節税対策の意味合いが強いですね

これは 金持ち父さん貧乏父さん に詳しく書いています
なかなか ビジネスオーナーになるのは難しいのですが

従業員として 安定的な 収入を得ながら
個人事業主として 節税対策をする
また 投資家として 運用益を得る

これが これからの 働き方になると思いますし
FIRE セミアーリーリタイアにも近きます








最終更新日  2020年11月06日 00時10分11秒
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2020年11月03日
テーマ:ニュース(88018)
年金支給の繰上受給・繰下受給 どちらが得か?

よく こんなことを テレビやら 雑誌やらで目にしますが・・・・



恐らく 
多くの ファイナンシャルプランナーとか ○○士 の方々は
繰下受給を 勧めてくるでしょう



理由は 以下の通りです
65歳を基準に 1ヶ月間受給を遅らせると0.7%年金が増額されます

仮に 65歳から年金受給をしないで70歳受給にして
5年間遅らせたとします

12ヶ月×5年間×0.7%=42%の増額

さらに 75歳から受給すれば 

12ヶ月×10年間×0.7%=84%の増額

もし 月額18万円の年金額だったら

180000×142%=255600円 75600円のプラス

180000×184%=331200円 151200円のプラス

以上の事から 繰下受給を勧めてくるんだろうと思います

損益分岐点が何歳なのか?
これも大切ですが




75歳からの受給は
私は絶対に 勧めません!
理由は
①税金負担額が増える可能性が大
②社会保障負担額が増える可能性がある
③健康寿命を考慮していない

年金に税金がかかることを知らない方が結構いますよね
私の親も知らなかったみたいです



そして 
元気に歩けて 美味しくご飯が食べられる時のお金の価値は大きいです

極端に言えば20代の100万円 と 80代の100万円
同じ100万円かも知れませんが 若いうちの100万円は
いろんな体験 経験 をすることで 可能性が無限大にありますが
80代の100万円では 体験 も 経験 も 若い時と比較すれば・・・・

年金受給は 65歳から 貰い
健康なうちに お金を使い 体験 経験をした方が良いと思います

お金は 墓場まで 持っては行けませんよ

こんな事を 言う ファイナンシャルプランナーはいないと思いますが・・・・ね
私は 変わり者なのでwww






よくある 記事ですね 

https://news.yahoo.co.jp/articles/263c0887ebe2d02e297b5c635507c4de254b201a

 

年金受給の繰り上げ・繰り下げ、寿命ではなく「平均余命」で判断を

 

「“65才からもらえばいいや”と何も考えずにいると、損をする時代が来ています」

 

 

 そう語るのは「年金博士」ことブレイン社会保険労務士法人の北村庄吾さんだ。

 

 

「年金で損をしないためには、自分に合った受給開始時期を把握し、『繰り上げ』か『繰り下げ』か、適切な時期を選ぶことが大切です。繰り上げは65才より前倒しで年金をもらうこと。早くもらえる代わりに、年金額は減額されます。6月に公布された『年金制度改正法』により、20224月からは1か月前倒しするごとに0.4%の減額になります。

 

 

 一方、繰り下げは後ろ倒しでもらうこと。受給額は1か月遅らせるごとに、0.7%増額されます。20224月からの繰り下げ上限は75才です」

 

 

 つまり、受給開始時期は60才から75才の15年間で自由に“オーダーメード”できるのだ。60才まで繰り上げると、24%の減額、反対に75才まで繰り下げると、実に84%の増額になる。では、「繰り上げ」「繰り下げ」をした場合、何才まで生きたときに得になるのか。

 

 

「例えば60才に繰り上げた場合、8010か月までに寿命が来ると得することになる。一方、75才まで繰り下げると、8610か月より長生きできれば得する計算になります。そうした『損益分岐点』が、受給開始時期の基準になります」(北村さん・以下同)

 

 

 それなら、できる限り正確に「自分がいつまで生きるのか」を想定し、年金の損をなくしたいところ。平均寿命は男性81.4才、女性87.5才と年々伸びているが、「平均余命」で考えると、さらに長生きする可能性は高まるという。

 

 

「平均余命とは“◯才まで生きた人があと何年生きるか”というもの。60才まで生きた女性はあと29.2年、89才まで生きると考えられます。平均余命で見ると、60才まで生きた人は平均寿命より長生きする人が多い。60才の女性が仮に75才まで繰り下げても、受給開始から14年は生きると想定でき、得する計算になる。つまり、女性は繰り下げた方が、より得になりやすいといえます」

 生命保険文化センター「生活保障に関する調査」によると、老後に必要な“最低限の”生活費は平均22万円。だからといって、“それなら、老後の備えは月に22万円で充分”と考えるのは大間違い。

 

 

 老後は教養・娯楽費、交際費など“最低限”以外のお金がかさむ。総務省「家計調査報告」によれば、60才以上の夫婦が実際にかかった生活資金の平均は約27万円にのぼるという。年金博士は次のように言う。

 

 

「年齢が上がるにつれて、娯楽費や交際費なども減っていきます。月々にかかるお金は次第に27万円より少なくなるでしょう。75才を過ぎると健康なままでいられないことも増えていきます。我慢して受給時期を繰り下げ、年金を増やしても、もらい始めたときに満足に使えなくては意味がありません。自立して生活できる『健康寿命』を目安に受け取り方を選ぶ考え方もあるでしょう」

 

 

■年金博士こと北村庄吾氏による動画解説はYouTube「週刊人事労務チャンネル」内にて公開中。

・【北村先生】女性セブン×週刊人事労務チャンネルコラボ企画その1 年金博士 北村庄吾の年金ズバリ解説「5分でわかる老後≒年金世帯の生活費」

・【北村先生】女性セブン×週刊人事労務チャンネルコラボ企画その2 年金博士 北村庄吾の年金ズバリ解説「繰上げと繰下げ」

 

 

※女性セブン202011512日号

 







最終更新日  2020年11月03日 00時10分08秒
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2020年10月08日
50%以上の方が将来の老後が不安であると答えています

多くの意見は「お金」「病気」「怪我」「介護」でした

逆に言えば
将来 いくら「お金」が必要か?が見えていないことです

もし病気や怪我をしたら どうなるのか?
介護施設に入るとしたらいくら必要なのか?

この「お金」に対する不安を見える化するのが
ファイナンシャルプランナーの仕事です
お金の御医者さん マネードクターですね



しかし
多くの ファイナンシャルプランナーは

保険屋さん 銀行屋さん 不動産屋さん など
自分たちの働いているところの商品を
販売することが目的になっています

だから 世間は
ファイナンシャルプランナーのことを 
見ていませんし 信じていません


長い前置きになってしまいましたが
老後不安の多くは 「いくらお金が必要なのか?」です

その為には
①将来 いくら 年金受給出来るのか?
②退職金がいくら もらえそうなのか? 
③保険の満期金 解約返戻金はいくらなのか?
まず この3点を知っておく必要があります


私の場合は
①と③は 把握しています
②は無いものとして 考えています

④老後の生活費を計算してみる
食費は? 雑費は? 
持家ならば固定資産税やリフォーム代
賃貸ならば月々の家賃代
車は 何歳まで維持するのか?
子供のライフイベントは?
(大学進学・結婚など)

①+②+③ の収入がいくらあるのか?
④の支出はいくらあるのか?

これでいくら 多いのか? 少ないのか?ですに

私の親は70代なのですが
葬式代くらいは貯金しておく っていうのが口癖ですが
そもそも葬式代っていくら?なの? と聞いても
チンプンカンプンな返答です




不安とは 具体的に見えていないから 起きます

真夜中に真っ暗な 山の中だったら
何も見えないので 不安です

これが 昼間だったら 景色が見えるので
不安になることは 無いと思います

将来不安は
これから先に 病気や怪我、介護等で
いくら お金がかかるか見えないことが要因ですし

この不安を煽って 高額な保険に加入して
安心を購入しているようなものです

自分が加入している保険内容を 
はっきり正確に把握されていますか?

高額医療制度、傷病手当、遺族年金
これらの社会保障を知っていますか?

スーパーでの買い物での
100円200円安い、高いは敏感ですが
日本人って
こういった保険の安い 高いは鈍感ですよね

保険に加入したから安心ではありません

正しい金融知識を身に着けることが
将来不安をなくすことに繋がります

FP3級の知識で大丈夫です
学習してみませんか?





1日1時間の学習でも 3ヶ月間頑張れば 合格出来ます
1日30分の学習でも 半年間頑張れば 合格出来ます

これだけで 将来の漠然とした不安から 解消されます






最終更新日  2020年10月12日 10時54分45秒
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2020年09月18日
テーマ:ニュース(88018)
わかりやすい動画があったので紹介します






最終更新日  2020年09月18日 12時00分05秒
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2020年05月27日

終始一貫して 言っていること
お金を増やすには
①収入を増やす
②支出を減らす
③身を護る
④運用をする
⑤自己投資

③の身を護るは
税金について学びましょうってことです。




過去のブログに
「ふるさと納税」とか「同居外老人扶養控除」など書いています


サラリーマンの方で 一番簡単で節税効果が絶大なものが
「ふるさと納税」だと思います。
実質2,000円で 各自治体の名産物が手に入ります。

5万円ふるさと納税をしたとします
(※年収によって上限があるので注意)
そうすれば納税した自治体から返礼品がもらえます。
返礼品は金額の30%までが上限となっておりますので
50,000円×30%で15,000円分の名産品が返礼品となります。

ふるさと納税をした50,000円から2,000円を引いた金額が
来年の住民税から控除されますので、
返礼品15,000円-実質負担分2,000円=13,000円のメリットがあります。





同居外老人扶養控除は該当する方は少ないかも知れませんが
確認してみてください。我が家では該当しており
48万円の控除を受けています。

「住宅ローン減税」や「積立ニーサ」「ニーサ」「イデコ」も
節税効果が大きいと思います。




そんな中、私が一番おすすめしたい、節税は「青色申告」です
今は「住宅ローン控除」と「イデコ」、「同居外老人扶養控除」
でお腹いっぱいですがww

いずれは個人事業主となり、「青色申告」をすることを目標としています。

「青色申告」をすることにより
(「65万円」+経費)×税率分だけ 税金が安くなります

今までは税金が取られる一方だったのが、事業主になることで
税金をコントロールすることが可能となります。

賃貸だったら家賃の一部光熱費・通信費の一部
書籍代、接待交際費などなどが経費として認められます

仮に35万円を経費として、税務署に出せば
(65万+35万円)×税率 分が 節税出来ます

今回は「青色申告」「ふるさと納税」
この2つだけ知っていただけただけでもOKです




















最終更新日  2020年05月27日 07時00分09秒
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2020年05月26日
10万円が支給されたら何に使おうか?と考えていたが
結局 固定資産税とか自動車税とか 税金の支払いになるのだろうか?
それとも 株とか投資信託でも購入しようか?
(ニーサ枠で無ければ 利益分の約20%が税金になります)
結局 税金から逃げられない

金持ち父さん貧乏父さんの 本を読んで なぜ会社を経営すると
税金の節約になるのかが全く理解できませんでしたが
FPの学習をすることで理解をすることが出来ました

お金を増やす方法は 何度も言っていますが 5つです
「収入を増やす」「支出を減らす」「護る」「運用する」「自己投資」
護るというのが 税金に対する知識を得ましょう ということです

サラリーマンの方なら「住宅ローン減税」「ふるさと納税」「医療費控除」などが有名ですね
個人事業主になれば もっと大きな恩恵を受けることが出来ます
私は、「住宅ローン減税」「同居外の老人扶養控除」で今のところお腹いっぱいですが
いずれはファイナンシャルプランナーとして個人事業主になります

さて生涯年収 25000万円 の方が 生涯納める所得税・住民税はいくらでしょうか?

答えは約3000万円です。これだけあれば、老後2000万円問題解決するじゃんww
これに消費税とか酒税、ガソリン税を入れると5000万円にもなるとかww
これ社会保険料まで入れちゃうと・・・「おくりびと」ですよww

そんな税金から身を護ることが、お金を貯める 秘訣です

「ふるさと納税」「住宅ローン減税」に関しては、過去ブログで書いております

「生命保険料控除」「地震保険料控除」は知っている方も多いと思います
保険に加入していると 秋くらいに手紙が送られてきて 年末調整に使ってますね
サラリーマンでは無い方は確定申告で申請をしていると思います

「医療費控除」これは自分だけではなく、家族全体の医療費が対象となります
合算して10万円以上の方は確定申告にGO


離婚した人、死別した方は「寡夫寡婦控除」が適応される場合があります


災害や盗難にあった時は「雑損控除」「災害減免法による税金の軽減・免除」
が受けられる可能性がありますので、税務署へGO


株等で儲かった場合20%の税金が取られますが・・・
逆に損をした場合は、相殺を受けることが出来ます
税務署へGO 
ニーサの場合は株で儲かった分の20%の税金がかかりません
年間120万円まで

「確定拠出年金」通称イデコ
積み立てた掛け金は所得控除になりますので
所得税・住民税がその分安くなります
またイデコの運用益は非課税となります。

まずは 税金から目を背けないで
節税を調べてみましょう 
食費で100円200円ケチるより もっと大きな恩恵がありますよ












最終更新日  2020年05月26日 18時00分07秒
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2020年05月21日
ブログを開設して約50日になり、アクセス数も4000になろうとしています。

ファイナンシャルプランナーのことを中心に書いていましたが
何故か、アクセス数が多いのが「競馬」「高校野球」のネタになっておりww
まさしく適当日記だと思い知りましたww

さて、日本FP協会様のホームページに
コロナウイルスに対する支援制度がまとめられていました。

https://www.jafp.or.jp/covid-19/support/




もっとファイナンシャルプランニング技能士が
広く認知されてくれば嬉しいですね

でも、残念ながら商品を売り込むことが目的になっているFPが多く 
どうしても顧客優先ではなくなっているのも事実です

一般教養として、FPの学習は役に立ちます
お金を増やすには
①収入を増やす
②支出を減らす
③身を護る
④運用する
⑤自己投資
の5つがあります。
③の身を護るは、税金の知識を付けることが一番です
なかなか馴染みのなく、知る機会も少ないのも事実です

学校では教えてはくれなかった お金の教養
誰も教えてくれない お金の知識
是非 この機会に 学習してみませんか?













最終更新日  2020年05月21日 18時00分05秒
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2020年05月08日
以前のブログで

https://plaza.rakuten.co.jp/tekahime/diary/202004180002/

【AI】の進化【BI】ベーシックインカムは?




ベーシックインカムについて書きました。
※ベーシックインカムを一言で説明するならば
「政府が全国民に一律かつ定期的にお金を配る制度」です

コロナウイルス対策で全国民に一律10万円を配りますが
これは1回だけなので、ベーシックインカムではありません
これが毎月10万円支給するならばベーシックインカムになります


実際フィンランドで行われいたので、その結果について
※2017年から18年の2年間 失業者からランダムで月7万円を支給した結果です

①ストレスが減って 健康になった 
②政府・社会に対する信頼度が高くなった
③労働意欲は変わらなかった
だそうです。
①と②はすぐ納得出来ました
③は意外でしたが、簡単に言えば
働く人は働くし、働かない人は働かないってことですね
仕事に生きがいや幸せ、目標・夢をもっている人は働くってことですね

この結果を見た瞬間

天才を殺す凡人 職場の人間関係に悩む、すべての人へ


この本が頭に浮かびました。

ベーシックインカムが普及することで
もしかしたら「世の中は賢い一部の人」「AIシステム」に任せて
そうじゃない人は「ベーシックインカムをもらって幸せに生きる」
こうしたことで、妬みやストレスが無くなり
(人が多くなると意見がまとまらず。派閥が出来て足の引っ張り合いになる)
トータル的には良くなるのでは?

また後で気が向いたら、
「天才を殺す凡人」北野唯我
について書いてみたいと思います



個人的には 
「MMT理論」で「ベーシックインカム」をやれば
みんな幸せになる って 思っています


ファイナンシャルプランナーとして言えること
個人的ベーシックインカムを得られる仕組み作りをすること
つまり「不労収入」を作りましょうってことです。

「金融資産運用」・・株・ニーサ・積立ニーサ・イデコ
「太陽光発電」による 「売電収入」や「電気・ガス代の節約」
などなど 労働収入以外のものを得られることで
お金に対するストレスが無くなり、
個人的ベーシックインカムになるのではないかと思います


何度も言ってますが お金を増やすには
「収入を増やす」「支出を減らす」「資産運用する」
「資産・お金を護る知識」「自己投資」
これがかみ合うことです。

「ファイナンシャルプランニング技能士」の学習は
教養としては最高の国家資格だと思っています






最終更新日  2020年05月08日 07時00分09秒
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2020年04月21日
金融庁が老後2000万円不足と言ってましたね・・・

私は2つのことを思った
「そんなの昔から知っている」
それと
「何故、金融庁なん?日本年金機構とか厚生労働省じゃないの?」

これに対してマスコミは、2000万不足問題ばかりをフォーカスして
FPをコメンテイターにしてさらに不安を煽っていた
本当に困ったさん達だと思った・・・

金融庁が会見したってことは
「老後年金だけでは生活が大変ですよ」
→確定拠出年金(イデコ)や積立ニーサで活用しませんか?
→今の日本株を支えているのは日銀砲ですが資金が限界があります
→これ以上外国に利益を渡さないでくださいよ・・頼むよ日本人
→日本人はお金の話がタブー視されているからお金の知識は小学生以下なんだよw

ということが即 読み取れました。

コロナマスコミ報道も同じで不安を煽るだけ・・
誰かを批判して 我が正義面して・・


大きく話が脱線したので、本題に


将来自分がもらえる年金はいくらなの?
答えは年金定期便や年金ネットで調べられますが
そんなの面倒くさいっていう人の為に
簡単計算法を紹介します

その前に
年金はよく2階建てだと言われています
1階部分にあたる「国民年金(基礎年金)」
2階部分にあたる「厚生年金」
※3階部分に確定拠出年金や厚生年金基金などあります

超簡単 ざっくり計算方法

1階部分の「国民年金」は
【78万円】

2階部分の「厚生年金」は
【年収】×【0.55%】×【年数】

「国民年金」は20歳以上の全員が対象となります
「厚生年金」はサラリーマンなど

※夫の扶養の範囲内でパートをしている主婦は「国民年金」のみ
※夫の扶養外でフルパートの方は「厚生年金」に加入してます


【年収】は総支給額で計算しますので
残業費、交通費なども含みます
「生涯の総支給額」を「働いた期間」で割って平均で求める
20代の給料平均が 250万
30代の給料平均が 300万
40代の給料平均が 350万
50代の給料平均が 400万 
だとして20歳~60歳まで働いた場合は
平均給与「325万」となります

上記の計算式に当てはめると

【78万】+【325万×0.55%×40】=78万+71.5万=149.5万
149.5万円が年間でもらえる金額となります

上記は単身者の場合になりますので

妻が専業主婦だった場合は
149.5万+78万=227.5万となります

妻も働いている世帯ならば
※仮に夫と同じ給料だとしたら
149.5万+149.5万=299万となります


年金を増やす方法は
①収入を増やす(奥様にも働いてもらうなど)
②働く期間を増やす(60歳で計算しましたが65歳まで働くなど)
③3階部分の確定拠出年金(イデコ)に加入する
④おすすめはしないが繰り下げ受給をする



老後生活に必要な生活資金は
夫婦健在ならば現役世代の0.7
片方だけならな現役世代の0.5
と言われていますので

自分達が仕事を辞めた後の余命年数から
計算をすれば、老後にいくら必要かがわかると思います



書くだけでいっきにわかる!「老後のお金」「老後資金のつくり方」最






最終更新日  2020年05月06日 00時50分13秒
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2020年04月17日
​もし、自分自身がコロナウイルスに感染して会社を休んだら
給料はどうなるんだろうか?と心配されている方も多いと思います

前回は、「休業補償」の説明をしました
本来労働するはずだったのに、会社都合で休みになった場合は
給料の60%が支給されるといった内容でした

「傷病手当」は事務外の事による「病気」や「怪我」で働けない場合
加入している健康保険組合に申請することで支給される手当のことです

以下の条件を満たす必要があります

1)病気やケガにより休んでいる
2)その間給料が発生していない
3)仕事をすることが出来ない状況だと医師から診断されている
4)連続して3日以上休んでいる

これを満たす場合、欠勤4日目から標準報酬月額の
3分の2の金額を最長1年6ヶ月受給することが出来ます

※国民健康保険加入者は対象外


なのでもしコロナウイルスに感染した場合でも給料の2/3は確保出来ます





会社が倒産したら収入はどうなるの?【失業保険】

 

https://plaza.rakuten.co.jp/tekahime/diary/202004100000/

 

 

 

休業補償【自宅待機になったら給料はどうなる?】

 

https://plaza.rakuten.co.jp/tekahime/diary/202004090000/

 

  

 

住民税非課税世帯とは?【報われない現役世代】

 

https://plaza.rakuten.co.jp/tekahime/diary/202004050001/

 

 

 

 

https://plaza.rakuten.co.jp/tekahime/diary/202004150000/

収入が減って家賃がピンチな方必見【住居確保給付金】









学校では教えてくれないとっておきの知識 日本の社会保障入門






最終更新日  2020年05月06日 00時51分09秒
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