銀行にお金を奪い取られる、
（法に触れることなく・・）
そんな仕組みがある。
自分の頭で考える生活設計。
家計改善したい？
きちんと生活設計したい？
なら・・方法は、
1 支出を減らす。
2 収入を増やす。
これだけだ。 他には無い。
（各種業界にだまされないように）
支出を減らすなら・・（できるだけ）
1 生命保険に加入しない。
2 借金をしない。
3 経費を払わない。
これだけでいい。すごく かんたん。
見違える人生になる。
『うまい話は無い』
『「常識」は業界が作っている』
『専門家の足し算で、
人生設計はできない。』
3 経費は払わない。
私が生活設計のお話で言う
「経費」とは、
「人生をやっていく上でかかるコスト」
のことです。
それぞれの長い人生を考えれば・・
（特に日本人の場合は）
その大きな部分を占めるのは、
1 保険料
2 借金の利息
・・であり、その他にも
大きなものが1つ、小さなものがいくつか、
あります。
その大きなもの・・は実は、
3 住宅建築の経費 ・・でした。
・・で、いくつかの小さなものの1つが、
今日のお話の・・
4 手数料 ・・です。
ある銀行の新聞広告。
定期預金特別金利 ４％！！
ゼロ金利のこの時期に、
とんでもない高金利だ♪
広告は大きな文字だけでなく、
細かく小さな文字ほどしっかり読みたい。
内容は以下です。
投資信託とスーパー定期（3ヶ月）
（年利4％だけど、3か月定期預金）を
総額100万円以上（投資信託50％以上）
同時申込みで、特別金利を適用
・・と書いています。
具体的に算数をしてみよう。
スーパー定期50万円、
投資信託50万円の合計
100万円の場合で考えてみよう。
商品説明がない投資信託は、
販売手数料1.5％
信託報酬1.0％と仮定。
（安めに設定・・）
1 特別金利での手取り額
500,000円×0.04×0.8×3ヶ月/12ヶ月
＝4,000円
2 投資信託の購入時手数料
500,000円×0.015＝7,500円
私たちは4,000円もらうために、
7,500円を払うことになる。
（きちんと算数をしないと、おバカさんに・・）
当初時点（1と2の時点）で・・すでに、
私たち消費者は損をし、
銀行はきちんと収益を確保する。
3 投資信託の毎年の運用手数料
（信託報酬）
500,000円×0.01＝5,000円
（私たちは毎年確実に、
5,000円を払い続ける）
・・と、
単純な算数で分かることは、
私たちは確実に損をする・・ということ。
損することを、銀行がするわけがない。
銀行が確実に儲かることを仕掛けます。
（当たり前）
投資信託に係わる金融機関の
役割は、大きく分けて3つ・・。
・メーカー（商品を組成・運用）：運用会社
・販売店（商品を販売）：証券・銀行・郵便局等
・倉庫 （商品を保存） ：信託銀行
これらの金融機関が手数料を山分けする。
投資信託の手数料は、3種類。
・購入時 ： 販売手数料
・保有時 ： 信託報酬（運用手数料）
・換金時 ： 信託財産留保額
販売手数料や信託財産留保額が
ゼロのモノもある。
金融機関からみれば、買ってもらった後、
できるだけ長く保有してもらうと、
安定的に手数料収入が入り続ける。
仮に・・運用資産が目減りして、
怒って苦情を言う消費者が現れても、
「投資は長期運用が基本です。
一喜一憂することなく 長い目で見て、
大切な資産を増やしていきましょう。」
定番の言い回し・・。
これで、だいたいおとなしく帰る。
長期投資する時に重要な手数料が、
運用手数料である信託報酬。
お金を預けている間、毎日引かれる。
長期投資では、影響が大きくなる。
国内株式で積極運用する投信の
信託報酬は、おおよそ1.5％（年率）。
定年退職のお父さんが退職金から
1,000万円をポンと投資すると、
10年間の長期投資で150万円も払うことに・・。
（元本の15％・・銀行は ぼろ儲け）
三十路のキャリアウーマンが、
貯蓄から300万円をポンと、投資すると、
30年の長期投資で135万円も払うことに・・。
（元本の45％・・銀行は ぼろ儲け）
もちろん
元本がそのままの金額とは限らない。
ただ、資産が増えた場合は、
手数料額も増える。
逆の場合は減る。
元本に対する割合は同様。
手数料コストは、ばかにならない。
そのへんをしっかり認識したい。
そう考えると・・、
変額年金保険（投資型年金）なんて、
まったくの問題外。
信託報酬が約2倍になるし・・
若い人が、老後のために・・・という
商品ではない。
算数・・抜きで、買い物してはいけない。
1年定期預金の金利は0.025％。
これが現在の日本の標準。
仮に・・
「この保険は2％で運用します。」
（0.025％の80倍！の うまい話）
なんて、業者が言ってきたら
「この超低金利の時代に、
なんでそんなことが可能なの？」
・・と、疑ってかかりたい。
仮に・・
「この投信は販売手数料3％、
信託報酬（運用手数料）1.8％です」
（0.025％の120倍！の販売手数料
0.025％の72倍！の信託報酬）
なんて業者が言ってきたら、
「この超低金利の時代に、そんなに
多額の手数料を払いながら・・、
どうやって資産が増えるの？」
・・と言って、
そんな高コスト商品は買わないことだ。
0.025％が、今の日本の標準。
これをはるかに越える話が来たら、
しっかり警戒すればいい。
お金の話は、実に単純。
もっと・・とんでもない話もある。
「信託報酬が年3％！」
なんてものもあります。
10年で30％！
30年で90％！
30年を越すと、元本相当の
お金がそっくりそのまま、
金融機関側に・・
なんてことになります。
もうこれは、「資産運用」ではなく、
合法的にお金を奪い取る「資産移転」です。
金融機関に騙されないよーに。
必要以上の経費を払ってはいけない。
私の正直な感想・・
博打で遊ばせてもらう・・にしても、
こんなに「遊び賃が高い博打」は、
ご遠慮申し上げたい。
生活設計的には・・
手数料を取られない「定期預金」や
「普通預金」の方が、はるかにマシ。
『国の元本保証』があるということは、
実は・・すごいことなんです。
今度は1/14（水）
新規メール顧問会員受付け。
高過ぎる遊び賃 ・・っと。
