☆年収450万円 住宅ローン3200万円は無謀ですか？

​ようやく希望の立地での 建築条件付き土地が 出てきました。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※　・・。　それは、まずい。  　　　　 自分の頭で考える生活設計。 ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。  Q 年収450万円、3200万円の住宅ローンは 無謀でしょうか？ 1年からマイホーム建築を検討し、 ようやく希望の立地での建築条件付き土地が 出てきました。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※それは、まずい。 　　　　建築条件付きの土地で家を建てては 　　　　いけない。 　　　　ハウスメーカーの言い値で 　　　　家を建てることになります。 　　　　つまり、500万円とか1000万円とか 　　　　高い家を建てることになります。 建物込みで2880万円、これに諸費用160万円が プラスされて合計3040万円だそうです。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※はい、それがかなり高い金額になって 　　　　いる・・ということです。 外構や網戸なども付き、 標準仕様が十分備わっているので、 ​​​​​​​​​​​​​　　　※マイホーム建築は、自分たちだけの 　　　　世界に一つだけの家です。 　　　　「標準仕様」などという、車の販売 　　　　のような考え方自体がおかしい。 オプションを付けても100万円行かないのでは ないかと思います。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※「オプション」などというメーカー、 　　　　できれば相手にしたくない。 　　　　自分たちだけの家です。 　　　　完全に自由な発想で考えたい。 現在、就学前の子供が2人、年収500万、 ​​​​​​​​​​​​​　　　※あれ？　年収は450万円じゃないの？ 妻は専業主婦ですが、資格を持っているので 来年から働き、 収入は少なくとも150〜200万円は見込めます。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※それは・・大きい。 年収は手取りで450万円、頭金0、 ​​​​​​​​​​​​​　　　※ん？！　頭金ゼロ！？　だめだ。 　　　　頭金を出せないような人間が、 　　　　（普段、貯蓄ができない人間が） 　　　　マイホーム取得を考えてはいけない。 　　　　住宅用地を探してはいけない。 　　　　貯蓄の練習をするのが先だ。 　　　　毎月コンスタントに貯める額、 　　　　毎年コンスタントに貯められる額、 　　　　それが、現実的に把握できてからだ。 ボーナス払いなしの3200万円のローンは厳しい でしょうか？ ​​​​​​​​​​​​​　　　※住宅ローンの額以前の根本的な問題だ。 また、標準仕様のみで家を建てた場合、大幅に 金額がアップするようなことはないですよね？ ​​​​​​​​​​​​​　　　※そのメーカーの「標準仕様」が 　　　　どのようなレベルか知らないが・・ 　　　　そんな言葉を使うメーカーに、 　　　　最初から決め打ちしてはいけない。 なかなか希望の立地の土地が出ないので、 絶好の機会にだとは思っているのですが、 大きな買い物なので心配が大きいです。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※どんなに希望の土地であっても、 　　　　「建築条件付き」の土地で、 　　　　絶好の機会・・なわけがない。 どなたかアドバイスを頂けるとありがたいです。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※当初からハウスメーカーを決めて 　　　　かかってはいけない。 　　　　すっかりプランが固まった状態で、 　　　　まったく同じ条件で、 　　　　3～5社を比較検討したい。 　　　　建築条件付き土地は、問題外。 　　　　（当たり前） A絶好の機会とかは、 自己破産の歩みを始めることになりますよ。 昔は宅地の価格が上がっていったので、 住宅ローンとか言っても、 そんなに投機的なものではなかったです。 今はローンを支払う分、 資産価値も低下していく時代なので、 一生支払っていく覚悟が無ければ、 ずっと賃貸住宅のが安心ですよ。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※生涯・・賃貸住宅住まいをする人は、 　　　　老後の住居費がかなりの多額になります。 　　　　それを覚悟の上で貯蓄に励む必要あり。 住宅ローンって最初はそれだけですから、 新築をたったそれだけで住めると思いますけど、 住宅ローンが半分終わるころには、 価値のない住宅に住宅ローンと修繕費用が 大量に発生してきます。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※かなり、大げさに言っています。 　　　　不安をあおられないように・・。 それよりは賃貸にして、将来の子供たちに 学費や遺産を残してあげたほうが、 よっぽど喜ばれますよ。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※そのほかに、自分たちの老後の夜学な 　　　　「住居費」をしっかり貯めなくちゃ。 結婚式と同じで、今の豊かさのために、 大量の借金をするということを忘れないようね。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※賃貸派の人たちには、 　　　　自分たちの老後の住居費をしっかり 　　　　考えないキリギリスさんが 　　　　けっこう・・いますよ。 A厳しいか否か生涯通じて住居費に必要なお金と言うのは 一部に過ぎません。 どんな生活をおくるのか、 子供にはどのくらいのお金をかけるのか、 老後の為にはどの位のお金を準備するのか、 親からの援助、相続を期待するのか、等、 様々な要素によって厳しいと感じたり、 そうとも感じない、ということになるでしょう。 それは 賃貸家賃であれローン支払いであれ同じことです。 無謀か否か年収手取り450万円 妻は来年から150〜200万円 就学前の子供が2人 3200万円のローン もし、 自分自身で真剣に計算したり、考えたりすることなく たったこれだけの情報に基づいた他人の意見を 参考に決定したい、とでも思っているのなら それはまさしく「無謀」です。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※それ以前に、頭金ゼロ・・と言う時点で、 　　　　押しも押されもしない、堂々たる「無謀」！ 　　　　・・です。 A今回の質問で、不足する情報は、 ・ご主人の年齢 ・お子さんの年齢 ・現在の貯蓄額 です。 なお、年収が450万だったり、500万だったり しますので、正しい情報を書いてください。 ご主人はまだ若く、 貯金ゼロ、お子さんを2人とも4歳と仮定します。 とりあえず3200万円を35年、金利1％で計算すると、 月額9万円です。 年間になおすと、およそ110万円になります。 年収500万円の場合で返済比率は、22％です。 返済比率的には平均的な数字です。 ただこれは35年で返済する場合の計画でして、 一般的には15年ほどで返済をし終えます。 先ほどの数字で15年で返済の場合、月額19万円です。 すなわち、 月額10万円ほどは余分に貯蓄できるような生活で なければ一般家庭の平均とはいえません。 もし お子さんがいなければ問題無い数字だといえますが、 お子さんが2人もいるわけですので、 簡単に”問題ない”とはとてもいえません。 お子さん1人を大卒まで育てるのに1500万円程度 かかります。 1500万円も平均の数字であり、 全部国公立なら1000万円だとか、 1年浪人すれば100～200万円かかるとか、 子供は奨学金で自分で勝手に行ってもらうとか、 そういうのは今回は考えません。 ざっくり2人で3000万円かかるとして、 お子さんが現在4歳だと仮定すると、今からでは 年間170万円の貯金が必要となります。 ここまでを計算すると、 繰り上げ返済のための月額10万円、 子供の教育費に月額14万円、 合計24万円を貯金する必要があります。 ご主人年収500万円、奥様年収200万円として、 手取りが560万円程度とすると、 年間288万円が貯蓄に回す必要がありますので、 残り約272万円となり、 そこからローン110万円と固定資産税15万円を引くと、 残金147万円となります。 このままの条件では、 月額12万円で生活をすることになります。 結論を言えば、ちょっと無理な計画かと思います。 ​​​​​​​​​​​​​　　　※当たり前。 　　　　頭金ゼロ・・と言った時点で、 　　　　人生全体について、まったく無謀なことが 　　　　想像できます。 　　　　お話にならない。 　　　　マイホーム取得以前に、 　　　　夫婦の一生についてしっかり考えてみたい。 　　　　まず、生活設計をしてみることです。 　　　※当事務所お盆休みは 8/10～18です。 ​ 頭金ゼロ？ それは無いべ。 ・・っと。​​​​  〇 商品販売をしない。　 〇 しがらみを持たない。 誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や 当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp メール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。