ようやく希望の立地での
建築条件付き土地が
出てきました。
※ ・・。 それは、まずい。
自分の頭で考える生活設計。
発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、
コメントしています。
Q
年収450万円、3200万円の住宅ローンは
無謀でしょうか?
1年からマイホーム建築を検討し、
ようやく希望の立地での建築条件付き土地が
出てきました。
※それは、まずい。
建築条件付きの土地で家を建てては
いけない。
ハウスメーカーの言い値で
家を建てることになります。
つまり、500万円とか1000万円とか
高い家を建てることになります。
建物込みで2880万円、これに諸費用160万円が
プラスされて合計3040万円だそうです。
※はい、それがかなり高い金額になって
いる・・ということです。
外構や網戸なども付き、
標準仕様が十分備わっているので、
※マイホーム建築は、自分たちだけの
世界に一つだけの家です。
「標準仕様」などという、車の販売
のような考え方自体がおかしい。
オプションを付けても100万円行かないのでは
ないかと思います。
※「オプション」などというメーカー、
できれば相手にしたくない。
自分たちだけの家です。
完全に自由な発想で考えたい。
現在、就学前の子供が2人、年収500万、
※あれ? 年収は450万円じゃないの?
妻は専業主婦ですが、資格を持っているので
来年から働き、
収入は少なくとも150〜200万円は見込めます。
※それは・・大きい。
年収は手取りで450万円、頭金0、
※ん?! 頭金ゼロ!? だめだ。
頭金を出せないような人間が、
(普段、貯蓄ができない人間が)
マイホーム取得を考えてはいけない。
住宅用地を探してはいけない。
貯蓄の練習をするのが先だ。
毎月コンスタントに貯める額、
毎年コンスタントに貯められる額、
それが、現実的に把握できてからだ。
ボーナス払いなしの3200万円のローンは厳しい
でしょうか?
※住宅ローンの額以前の根本的な問題だ。
また、標準仕様のみで家を建てた場合、大幅に
金額がアップするようなことはないですよね?
※そのメーカーの「標準仕様」が
どのようなレベルか知らないが・・
そんな言葉を使うメーカーに、
最初から決め打ちしてはいけない。
なかなか希望の立地の土地が出ないので、
絶好の機会にだとは思っているのですが、
大きな買い物なので心配が大きいです。
※どんなに希望の土地であっても、
「建築条件付き」の土地で、
絶好の機会・・なわけがない。
どなたかアドバイスを頂けるとありがたいです。
※当初からハウスメーカーを決めて
かかってはいけない。
すっかりプランが固まった状態で、
まったく同じ条件で、
3~5社を比較検討したい。
建築条件付き土地は、問題外。
(当たり前)
A
絶好の機会とかは、
自己破産の歩みを始めることになりますよ。
昔は宅地の価格が上がっていったので、
住宅ローンとか言っても、
そんなに投機的なものではなかったです。
今はローンを支払う分、
資産価値も低下していく時代なので、
一生支払っていく覚悟が無ければ、
ずっと賃貸住宅のが安心ですよ。
※生涯・・賃貸住宅住まいをする人は、
老後の住居費がかなりの多額になります。
それを覚悟の上で貯蓄に励む必要あり。
住宅ローンって最初はそれだけですから、
新築をたったそれだけで住めると思いますけど、
住宅ローンが半分終わるころには、
価値のない住宅に住宅ローンと修繕費用が
大量に発生してきます。
※かなり、大げさに言っています。
不安をあおられないように・・。
それよりは賃貸にして、将来の子供たちに
学費や遺産を残してあげたほうが、
よっぽど喜ばれますよ。
※そのほかに、自分たちの老後の夜学な
「住居費」をしっかり貯めなくちゃ。
結婚式と同じで、今の豊かさのために、
大量の借金をするということを忘れないようね。
※賃貸派の人たちには、
自分たちの老後の住居費をしっかり
考えないキリギリスさんが
けっこう・・いますよ。
A
厳しいか否か
生涯通じて住居費に必要なお金と言うのは
一部に過ぎません。
どんな生活をおくるのか、
子供にはどのくらいのお金をかけるのか、
老後の為にはどの位のお金を準備するのか、
親からの援助、相続を期待するのか、等、
様々な要素によって厳しいと感じたり、
そうとも感じない、ということになるでしょう。
それは
賃貸家賃であれローン支払いであれ同じことです。
無謀か否か
年収手取り450万円
妻は来年から150〜200万円
就学前の子供が2人
3200万円のローン
もし、
自分自身で真剣に計算したり、考えたりすることなく
たったこれだけの情報に基づいた他人の意見を
参考に決定したい、とでも思っているのなら
それはまさしく「無謀」です。
※それ以前に、頭金ゼロ・・と言う時点で、
押しも押されもしない、堂々たる「無謀」!
・・です。
A
今回の質問で、不足する情報は、
・ご主人の年齢
・お子さんの年齢
・現在の貯蓄額
です。
なお、年収が450万だったり、500万だったり
しますので、正しい情報を書いてください。
ご主人はまだ若く、
貯金ゼロ、お子さんを2人とも4歳と仮定します。
とりあえず3200万円を35年、金利1%で計算すると、
月額9万円です。
年間になおすと、およそ110万円になります。
年収500万円の場合で返済比率は、22%です。
返済比率的には平均的な数字です。
ただこれは35年で返済する場合の計画でして、
一般的には15年ほどで返済をし終えます。
先ほどの数字で15年で返済の場合、月額19万円です。
すなわち、
月額10万円ほどは余分に貯蓄できるような生活で
なければ一般家庭の平均とはいえません。
もし
お子さんがいなければ問題無い数字だといえますが、
お子さんが2人もいるわけですので、
簡単に”問題ない”とはとてもいえません。
お子さん1人を大卒まで育てるのに1500万円程度
かかります。
1500万円も平均の数字であり、
全部国公立なら1000万円だとか、
1年浪人すれば100~200万円かかるとか、
子供は奨学金で自分で勝手に行ってもらうとか、
そういうのは今回は考えません。
ざっくり2人で3000万円かかるとして、
お子さんが現在4歳だと仮定すると、今からでは
年間170万円の貯金が必要となります。
ここまでを計算すると、
繰り上げ返済のための月額10万円、
子供の教育費に月額14万円、
合計24万円を貯金する必要があります。
ご主人年収500万円、奥様年収200万円として、
手取りが560万円程度とすると、
年間288万円が貯蓄に回す必要がありますので、
残り約272万円となり、
そこからローン110万円と固定資産税15万円を引くと、
残金147万円となります。
このままの条件では、
月額12万円で生活をすることになります。
結論を言えば、ちょっと無理な計画かと思います。
※当たり前。
頭金ゼロ・・と言った時点で、
人生全体について、まったく無謀なことが
想像できます。
お話にならない。
マイホーム取得以前に、
夫婦の一生についてしっかり考えてみたい。
まず、生活設計をしてみることです。
※当事務所お盆休みは 8/10~18です。
頭金ゼロ? それは無いべ。
・・っと。
〇 商品販売をしない。
〇 しがらみを持たない。
誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。
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