武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

[住宅ローン] カテゴリの記事

全633件 (633件中 1-50件目)

1 2 3 4 5 6 ... 13 >

• 

  住宅ローンを 収入合算方式で申し込みたい

  『間違いだらけの住宅ローン』収入合算方式で申し込みたいのですが​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローンの審査で、妻が専業主婦で、夏から働く予定です。住宅ローン審査で、収入合算方式で申し込みたいのですが、昨年も無収入なので、合算方式は難しいですか?​　　　※おバカさんです。　　　　合算する収入が無いのに、　　　　合算での申し込みができるわけが　　　　ありませんが・・・　　　　そもそも、マイホーム取得を　　　　所得合算でやってはいけません。　　　　合算しないと借りられない金額を　　　　借りたマイホーム取得を　　　　してはいけません。　　　　背伸びをしたマイホーム取得で、　　　　危なっかしい事 この上ありません。　　　　将来の家計破綻候補生！ です。　　　　家は、一方の収入の範囲で　　　　手に入れましょう。​ A合算する収入が無いなら収入合算できません。  A現役不動産営業マン（宅建・二級建築士・FP資格あり）です。最低でも3ヶ月分の給与明細が必要なので、今は無理です。銀行によっては勤務歴1年以上の条件もあるので、銀行によって対応違います。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ マイホームは一方の収入で だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/04/23

• 

  住宅ローン 土地と建物でどのようになる？

  『間違いだらけの住宅ローン』ハウスメーカーで土地価格込みの住宅ローンに？​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​注文住宅を建てる際の住宅ローンは、建てる家と土地、どのような形になるのでしょうか？​​​​　　　※土地を現金購入できない場合は・・・　　　　建物を含めた総額が分かる資料を準備して　　　　銀行に融資相談して OKなら、　　　　ローンを実行して（ 先行して ） 　　　　土地を取得することになります。　　　　その後、建物も契約して着工～完工、　　　　入居して 住宅ローンも実行されます。　　　　（　翌月から返済開始　）　　　　というのが、一般的な流れですが、　　　　これは好ましくありません。　　　　なぜか？　　　　土地購入段階から ハウスメーカーに　　　　縛られてしまうからです。　　　　これは、好ましくありません。　　　　銀行に融資相談する際に、土地情報の他に　　　　具体的な建物の情報も求められます。　　　　建物図面や見積書の提出です。　　　　ということになると、　　　　ハウスメーカーについてもらっていないと、　　　　住宅ローンの審査もしてもらえず、　　　　土地の契約もできないという事態になります。　　　　別に それでもいいんじゃないの？　　　　ハウスメーカーについてもらうのが　　　　なぜいけないの？　　　　と思うのは、おバカさんです。　　　　なぜか？　　　　住宅建築価格は 業者によって 数百万円差！　　　　1千数百万円差！　　　　　などということが 当たり前の世界です。　　　　どんな買い物でも、比較検討が必要です。　　　　住宅建築のように 数百万円差がつくような　　　　買い物の場合は、なおさらのことです。　　　　きちんと業者比較できる方法があります。　　　　自分の土地に建築する場合です。　　　　あらたに土地を買う場合は？　　　　土地を現金購入できるお金を貯める事です。　　　　自分の土地にしてから建築する事です。　　　　土地建物をフルローン 等どいうケースは、　　　　典型的なおバカさんです。​​​​ハウスメーカーで土地価格込の住宅ローンになるのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　それは 注文住宅ではなく、　　　　土地建物一括の建売住宅の場合です。　　　　それから、ハウスメーカーという　　　　ところで建ててはいけません。　　　　建築費と無関係なコスト負担で　　　　余分に数百万円を払う事になります。A注文住宅と建売の違いです。土地と一緒に販売してるなら、もちろん一緒に購入します。あと理解しなければならないのは、注文住宅は所有権のある土地に対して家を立てることが出来る、ということです。所有権の移転は、土地を購入した後、つまり、ローンで買うなら土地融資実行後です。そして、家代金は完成物件に対して支払います。ただし注文住宅の場合は一括でなく中間金を支払う場合もあります。なので、審査時に土地先行融資、に対応している金融機関を選ぶ必要があります。りそな銀行等は対応していると思います。　　　※なんだ、りそなの行員だったのか。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ ・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/04/22

• 

  最終金額が請負契約時と違う場合 銀行に？

  『間違いだらけの住宅ローン』契約後に内容が変わって金額も変わると思うのですが​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​注文住宅を建築予定なのですが、住宅ローンの本審査の際に提出する請負契約書についてです。工務店と契約後に設備の変更、建具の増減など変わってくる部分があると思うのですが​　　　※おバカさんです。　　　　「先に契約してから内容の打合せ」　　　　をしてはいけません。　　　　大部分の人が こんな契約をしています。　　　　「まだ内容も金額も分からないけど　　　　　御社に建ててもらうことに決めました」　　　　という契約になっています。　　　　おバカさんです。　　　　「内容をしっかり打ち合わせた上で　　　　　いくらで建築できるか？を確認　　　　　してから納得したら契約しましょう」​変更するたびに銀行にも連絡しなくてはならないのでしょうか？最終的な金額が請負契約書と変わってくると思うのですが  A銀行で融資担当しております。 借りる金額が変わらなければ、変更契約書の提出は必要ありません。 例えば家は3,000万借りるローンは2,500万 変更して3,300万になっても、2800万になっても、借りる金額は2,500万この場合には変更契約書を提出する必要はありません。 変更契約書を出すのは、3,000万の家　3,000万の申し込みで、3,300万になったので追加で借りたい、2,400万になったのでローンを減らしたい。 この場合です。  Qすでにつなぎ融資で土地の融資は実行済みなのですが、建屋のほうが安く済みそうなので融資額を減らしたいよという場合は、いつ頃までに伝えれば大丈夫なのでしょうか？  A減らす方なら最終的な金銭消費貸借契約の2週間前で大丈夫です。 金銭消費貸借契約はローン実行前の2週間前合わせて実行予定日の1ヶ月前で大丈夫です。 実行前条件変更の申込書にサインをする程度の事です。  Q質問内容と変わるのですが、工務店に外構工事の見積もりも入れてもらっているのですが、やはり自分で探した外構業者にお願いしたいというのは可能でしょうか？外構金額が増えることはないです。  Aそれはいけません。資金のトレースが出来なくなります。要するに審査で提出された見積先と、実際に資金を振込む先が違う事になります。 それは通りませんので、実行前条件変更をして下さい。金額が変わらなければ審査は軽いものです。  Q最終の建屋の融資が実行される前に変更の手続きをすれば可能と言う認識でよろしいでしょうか？  Aそうですね。実際に外構が始まる前には見積書が出て工事請負契約書を交わします。工務店にも外構を外した見積もりをもらい変更契約を結んで下さい。両方が揃ってから銀行へ提出して下さい。 遅くても金銭消費貸借契約の1ヶ月前にはお願いします。 本審査前に間に合うなら、その時でも構いません。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​内容と金額が決まったら 契約！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​

  2024/04/18

• 

  住宅ローン 貯金が少ない方が低金利になる？

  『間違いだらけの住宅ローン』貯金が少ない方が、低金利で融資してもらえる？​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローンを組む際、貯金が少ない方が金利を安く抑えて建てることは可能なのでしょうか？​​​​​​​​　　　※おバカさんです。　　　　勤務先がどこか？（長年払っていけるか？）　　　　物件の担保力は？（取りっぱぐれはないか？）　　　　で、融資の可否が判断され、　　　　勤務先次第では金利も考慮される、　　　　という程度です。　　　　そもそも ですが・・・　　　　貯金が少ないなら 住宅取得をしてはいけない。　　　　車ほかのローンがあるなら なおさら、　　　　住宅取得をしてはいけない。​​​​​​​　　　　マイホーム取得を甘く見てはいけない。​ A銀行で融資担当しております。不可能です。金利を決定するには勤務先担保力自己資金が重要になります。全ての資金の内2割を自己資金で賄うことが可能な、一部上場企業勤務なら金利を安くする事が出来ます。  A大手都市銀行のローン審査部で主に住宅ローンを担当しております他行の事は私にはわかりませんが私の銀行では貯金額は参考程度で金利などの融資条件には入りません、むしろそれだけ貯金があるのなら借りる必要性に疑問が残ります、先に書いたように銀行の違いもありますが私の周りの銀行は皆さんそう言いますね。ですから貯金額など気にせずに申し込んで金利など条件は交渉すると良いですね、私どもの銀行はお客様本位でお客様に寄り添って融資審査をしますしどなた様にも不公平のない融資を心掛けていますので貴方様に合う銀行を選ぶと良いですね、私のような低脳の銀行員の書き込みですので参考にはならないとは思いますがもし失礼があれば読み捨ててくださいね　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​金利以前に、貯金は多いほどいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/04/11

• 

  車のローン 住宅引き渡し後に組むのが安全？

  『間違いだらけの住宅ローン』土地を契約したら、車のローンを組んで大丈夫って言われましたが​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​家を購入後、車も購入予定です。　　　※そうですか。注文住宅です。工務店さんからは土地の契約後から車のローンを組んでもらって大丈夫です、と言われましたが、　　　※え？　え？　車を借金で買うの？　　　　おバカさんです。　　　　車を借金で買ってはいけない。色々調べていると融資実行日は家の引渡し日となっていてその日以降でないと車のローンを組むのは危険とでてきました。　　　※おバカさんです。　　　　マイホームは借金もやむを得ないが、　　　　車まで借金で買ってはいけない。引渡しの１ヶ月ほど前に車検が来てしまうので、出来れば土地契約後の家引渡し前に車を買い替えたいのですが危険ですか？​　　　※おバカさんです。　　　　テクニックの問題ではない。　　　　生活全般を借金で行っていれば、　　　　割増しのコストを負担し続ける人生　　　　になってしまいます。　　　　借金の利息負担を軽く見てはいけない。　　　　もっと言えば・・・　　　　マイホームだって現金購入が理想です。　　　　利息負担が無くなるだけでなく、　　　　建築業者比較による大きな価格差　　　　（　数百万円～1千数百万円　）　　　　も、節約できてしまいます。　　　　フルローンでの住宅取得は、　　　　ハウスメーカーに縛られて事が進み、　　　　その言い値（非常に高い！）で　　　　建築することになります。　　　　〇建築価格差：数百万円～1千数百万円　　　　〇フルローンの利息：数百万円　　　　の合計額を負担することになります。​ A融資するのは銀行なので銀行に確認しましょう。  Aローンの金消契約が済んでしまえば大丈夫です。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​車を借金で買っちゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/04/10

• 

  住宅ローン利息 総額いくら払いましたか？

  『間違いだらけの住宅ローン』トータル400万円は高い方ですか？​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローンのトータルの利息っていくらくらいですか？完済した人はどのくらい利息を払いましたか？ トータル400万は高い方ですか？　　　※おバカさんです。　　　　融資総額や 金利や 返済期間といった　　　　設定条件によって、全く異なります。　　　　条件を設定して 確認しましょう。​​　　　※表で説明します。　　　　オレンジ枠が利息総額です。　　　　赤枠がローン控除後の利息総額です。　　　　たとえば、融資額3000万円で35年返済　　　　だとすると・・・　　　　利息総額は、金利0.5％で270万円、　　　　　金利1.0％で556万円です。　　　　ローン控除後の利息総額は、　　　　金利0.5％で49万円、　　　　金利1.0％で331万円です。​​ A条件次第で変わる話です。  Aいくら借りたかによるから…　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと条件設定しなきゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​

  2024/04/05

• 

  住宅ローンが こわくて決断できません

  『間違いだらけの住宅ローン』早く買った方がいいと思っていますが​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローンが怖くて決断できません。しかし、これまで賃貸にずっと住んでいますが賃料が高いです。少し厳しくても早く買った方がいいと思っていますが、なかなか手が出せません。ポジティブな回答だけお願いします。世帯年収500万で親のバックボーンとかなく、フルローンを組んで、今はそれで良かったと思ってる、最初は厳しかったけど、組んで良かったと思ってる方だけ、ご回答ねがいます​​​　　　※おバカさんです。　　　　「とにかく 何とかなるから、　　　　　思い切ってやってしまえば　　　　　だいじょうぶだよ！ 心配ない！」　　　　なんて、　　　　ハウスメーカーのような　　　　無責任なコメントを期待している　　　　ようです。　　　　①「世帯年収」を目安にするな！　　　　　一方の年収は そのまま固定・継続　　　　　されるとは限らない。　　　　　一方の年収の範囲で計画しましょう。　　　　②貯金が無いなら やめておこう。　　　　　賃貸生活をしていて 　　　　　貯金ができないということは、　　　　　今の賃貸生活すら危ういということ。　　　　銀行がOKを出しても、　　　　ハウスメーカーが強く勧めても、　　　　この質問者のような人は、やってはいけない。　　　　典型的な「住宅取得での家計破綻候補」です。　　　　「人生の住居費総額」は、　　　　賃貸の​人生より 持ち家の人生の方が　　　　圧倒的に大きな金額になります。​　　　　事例を下に示します。​  A1番怖いのは変動金利の上昇ですよね。今ならまだ固定金利もまだまだ低いです。（一昔前に比べたら）固定金利でローン組むなら今がタイミングかと思います。 あと身丈に合ったローンを組むことですね。今の家賃より安くなればいいとかではなく、固定資産税や修繕費などもかかるので今の家賃の7割以下くらいがベストかと思います。  A現在の賃料よりも－２万くらいの返済で抑えられるなら固定資産税が発生してもそれほど苦なく返済できます。借りすぎには注意《　参考事例　》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,612万円持ち家の人生：7,594万円《　A家 30代：4人家族　》　2021年12月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。　　　　　土地は現金購入済み《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​貯金が無い？　なら、家が欲しいなんて思っちゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/04/03

• 

  世帯年収で住宅ローン額を考える おバカさん

  『間違いだらけの住宅ローン』世帯年収490万円の場合、住宅ローンは どのくらいが目安ですか？​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​30代前半夫婦、世帯年収が490万の場合(夫360万、妻130万)で住宅ローンはどのくらいが目安ですか？​　　　※おバカさんです。　　　　借金返済を「世帯年収」で考えて　　　　はいけない。　　　　人生は いつ 何が起きるか分からない。　　　　一方の単独収入で 堅実に考えよう。​子供は数年以内に1人を希望しています。　　　※まだ子供がいないのであれば　　　　なおさらのこと、家の検討は早すぎる。　　　　家は、家族形態が固まってから。貯金は昨年奨学金を一気に返済し激減、2人合わせて200万あるかないかくらいです。　　　※おバカさんです。　　　　生涯最大の買い物です。　　　　もっともっと貯めることができてから、　　　　具体的に考えよう。土地は私の親族から貰いその土地に家を建てようかと検討しています。　　　※土地から買って建築する人に　　　　比べたら、はるかに恵まれている。いまある平屋の解体費で250万＋上物、で3000万位内で考えていますがこれは厳しいでしょうか？　　　※ずいぶん高い解体費だけど、　　　　建物が大きい？　あるいは特殊な構造？　　　　（　あるいは カモにされてる？　）世帯年収が490万位の住宅ローンってどのくらいでしょうか？​​​　　　※おバカさんです。　　　　世帯年収で考えてはいけない。　　　　一方のみの年収で考えよう。　　　　それから「収入」だけで考えてはいけない。　　　　「家計収支」も考慮に入れよう。　　　　具体的には「家計収支の結果＝貯金」　　　　を考慮して住宅ローンを考えよう。　　　　貯金がほとんどできていないなら、　　　　そもそも 現在の賃貸生活すら危うい。　　　　賃貸より持ち家の方が はるかに　　　　お金がかかる（　千万円単位の差　）から、　　　　住宅購入なんて とんでもない。​​​この貯金では今すぐどうこうはできないのですが、あと２年後くらいには考えていてまずは実体験など皆様のご意見など聞けたらなと思います。どうかよろしくお願いします。　　　※「世帯年収」を基準にしてはダメ。　　　　それよりも何よりも、まずは 貯金！　　　　がんばって 500万とか1000万とかの　　　　貯金をしてしまおう。　　　　マイホームを検討するのは その先、　　　　夫のみの年収で　しっかり考えよう。《　実例　》　　　※取り返しのつかない事になった　　　　事例はいくつもあります。　　　　反面教師として読んでおきましょう。住宅ローン 自己破産について​元々夫婦2人フルタイムで働いており夫婦の収入を合算しペアローンで住宅ローンを組みました。本当に馬鹿でした。​妻が出産後に鬱を発症し働けなくなり自分の収入だけでは赤字になるため貯金を切り崩していますがいつか底を着きそうです。目先のことに囚われしっかり人生設計をせず組んだ自分の馬鹿さと無知さに後悔しかないです。このままでは生活出来なくなりそうで一家心中も考えました。ですが子供の顔を見たら死ねません。こんな状況でも自己破産などをして人生やり直すことはできるのでしょうか。家手放すことに抵抗はありません。消費者金融でお金を借りて生活費を賄うという手もありますが、返せる見込みがないのに借りると自己破産出来なくなると聞いたこともあります。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​世帯年収を基準に借金しちゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/31

• 

  頭金は入れないで そのお金を投資信託に？

  『間違いだらけの住宅ローン』今はまだ低金利だから、できるだけ借りた方が・・・​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローンの借入額について 住宅の購入を希望していますが、ローンの借入額について適正な額かどうかアドバイスいただきたいです家庭により各々だというのは承知していますが、参考にさせていただきたいです ​​夫35歳の年収700万​​転職2年目のため、今年はもう少し増える予定ただしボーナスの比重が高い職場で月の給与は41万程で手取りは31万ぐらい職場は創業以来、ボーナスが無かった事はなく、前年より少なくなった事は無いそうです ​子供は小学生低学年と幼児1人​ ​貯蓄1800万​　生活防衛費、子供の大学費用として　置いておきたいです​　　　※おバカさんです。　　　　「生活防衛費」という言葉使いが　　　　いかにも すなおに 金融業界に　　　　洗脳されてしまった人だな　　　　という印象です。　　　　「子供の大学費用」のような　　　　「目的別貯蓄」の発想も、　　　　いかにも洗脳されてしまった人　　　　という印象です。　　　　きちんと生活設計して、　　　　キャッシュフロー表を作成して、　　　　子供の教育費がかかる時期に問題が　　　　なければ・・・　　　　この1800万円や 株の100万円などは、　　　　できるだけ マイホームの頭金に入れて、　　　　できるだけ融資額を小さくして　　　　（　利息負担を少なくして　）　　　　しまうことが、家計的に最善です。　　　　借金は できるだけ少なくすることです。　　　​株式100万児童手当は全額貯金車は現在なし必要になれば購入する可能性がある​その他、​貯蓄タイプの保険を退職金代わりに​掛けています(満期で1400万程)​​​　　　※おバカさんです。​​　　　　保険で貯蓄してはいけない。​​　　　　これから住宅ローンを借りようと　　　　しているならなおさらのことです。　　　　貯蓄性保険で得られる収益より、　　　　（　低利率で長期契約した おバカ　）　　　　住宅ローンで失う利息の方が圧倒的に　　　　大きい。​​​　　　　のん気に保険で貯蓄するお金があったら、　　　　そのお金で借金を減らす方が　　　　圧倒的に お得です。​​​妻は専業主婦​​下の子が幼稚園に入ればパートに出る予定 この状態で、住宅ローンはいくらぐらいまでが適正な額でしょうか 小学校の校区、夫の職場、妻の実家、夫の実家が全て同じ区域にありますが、近隣は住宅が高騰しており狭くて小さいものでも新築5000～、中古でも3500～ほどです 中古で3900万の住宅と諸費用を合わせてローンを組むのは無謀でしょうか？通学路が安全そうな道を考慮した物件ですが、少し無謀なのかと思ってしまいます 頭金を入れたくない理由は、今は低金利であり、その費用を投資信託などに回したいからです​　　　※おバカさんです。　　　　完全に 金融業界の思うつぼ です。　　　　教科書通りの洗脳のされ方です。　　　　日本中が このような すなおな おバカさん　　　　ばかりなら、金融業界も安泰です。　　　　　　※繰上返済に勝る 金融商品は ありません。　　　　洗脳されたままでいては いけません。​変動金利で借りておき、先日マイナス金利解除だと発表されましたが、大幅な上昇をした場合は繰り上げしようかと思っていますAまず、返済期間は何年を予定していますか。奥さんは収入なしで、今後もない予定ですか。 凡そですが、変動金利0.5％と仮定して35年返済で月50000円前後です。借入が倍なら、返済額も凡そ倍から2.1倍を見込んでください。 そこに賃貸とは別にかかるのが固定資産税と修繕費等（予備費の貯蓄）です。大体月額にして3万くらい見込んでおいた方がよいと思います。質問の内容だと4000万借入ですから、月額で13～14万くらいは見込んでおいた方がいいです。さらに言うなら上記は35年前提ですから、定年退職までの25年だと、月額が４割くらい増えます。つまり17万くらいです。 現在の家賃や家購入にむけた積み立てなどを比較して月額の返済がどの程度可能か、のシミュレーションが必要です。 あとは子供の高校までの養育費、そして大物としては大学進学費用や車の購入費などが賄えるかどうか。どこで取り崩すかはともかく、預金の1800万は子供の養育費でほぼなくなるくらい（私立高→私立大だと）の額ですから、そのお金を勘定に入れるなら、養育費についてはフラットで考えられる形になります。 個人的な感想としては旦那さんの年収だけだと、本当にギリギリカツカツが予想されます。奥さんが月5万でも働けば、何とかなるのではないかと言う感想です。  A３９００万＋諸費用のローンで問題ないと思います。買わずに借りたとしても同じくらいの家賃かかる地域ですよね。心配ならFPさんにライフプランのシミュレーションしてもらうと良いですよ。  A貯蓄その他、生活の設計ができている方だと思います。また、両実家が近いのも加味すれば無謀だとは思いません。（素人の感じ方かも知れないけど）　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​頭金は できるだけ入れた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/26

• 

  夫会社員 妻公務員 住宅ローン3500万は？

  『間違いだらけの住宅ローン』無理がありますでしょうか？​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​この世代で3500万円の住宅ローンは無理がありますでしょうか？夫32歳 年収520万 会社員妻33歳 年収450万 公務員子ども1歳、もう1人妊娠中地方住み車2台​​　　　※おバカさんです。　　　　年収だけで住宅ローン融資の可否とか、　　　　やっていけるかの判断とか　　　　を考えてはいけない。　　　　やっていけるのか？　無理なのか？　　　　を判断する材料は、　　　　「年収」の他に「家計収支」があります。　　　　「家計収支」の結果が 「貯蓄額」です。　　　　いくら貯めてきましたか？　　　　年収が同じ夫婦であっても　　　　方や 貯金ゼロ、　　　　方や 貯金1,000万円、だとしたら・・・　　　　貯金ゼロの人は 現在の賃貸生活すら　　　　危ういということです。　　　　貯金1,000万円の人は 土地を元金で　　　　買えますか？　　　　足りなかったら 現金で土地が買えるよう　　　　がんばりましょう！　　　　貯金ゼロの人には、　　　　「今回の住宅取得はあきらめよう。　　　　　まずは頑張って貯金を増やそう。」　　　　土地を現金で買うことができる人は、　　　　そうでない人に比べて、　　　　はるかにお得な住宅取得になります♪　　　　当り前のように 頭金なしで購入なんて、　　　　典型的な おバカさんです。　　　　いずれにしても 、　　　　賃貸の一生でも 持ち家の一生でも、　　　　生活設計の視点を持ちましょう。​​ A公務員なら余裕です。退職金がデカいですからね  A３０代前半で３５００万って普通むしろ少ないくらいじゃないっすかね。  A全然無理は無いと思いますよ。ご主人の単独名義でも可能だと思いますが、ペアローンなら6～7千万円でも組めると思います。  A妻が公務員なので夫もそこそこでしょうし定年まで勤めたらいいのでは  A世帯収入が1000万近く、奥様が公務員であることを考慮するとそこまで無謀とは言えないと思います。※もちろん、奥様も定年までお勤めが条件ですが金利が0.7％（年）として計算すると35年ローンで大体、月100,000円（ボーナス100,000/2回）くらいです。※素人の概算です、詳しくは銀行と相談して　ください。それを払えるかどうか？奥様とよく話し合った見てください。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​土地は現金購入！ そのために貯金を頑張る べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/25

• 

  クレカやiPhone 支払い中に 住宅ローンって

  『間違いだらけの住宅ローン』3000万円、借りられるでしょうか？​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​これから住宅ローンを組むものです。 私は製造会社の正社員で、勤続年数が16年年収500万で妻の年収110万世帯年収610万になります。 ローンを組むにあたり、残り20回のクレカの分割払い 月2700円残り30回のiPhoneのペイディ分割払い 月5000円あります。　　　※おバカさんです。3年ほど前に手違いで残高不足で引き落としできなかったことがありましたが、その後は期日に引き落としはしっかりできております。　　　※おバカさんです。ローン借入額は3000万の借用を考えていますが、借用出来るか心配です。　　　※おバカさんです。　　　　借りられるかどうか より、　　　　払っていけるかどうか の方が心配です。借りることができる条件なのか、厳しそうなのかご教授お願いします。　　　※おバカさんです。またこの条件だといくらくらいの借入が妥当なのかも知りたいです。よろしくお願いします。​​　　　※おバカさんです。　　　　分割払いや 借金返済など・・・　　　　何らかの支払い（固定支出）がある。　　　　頭金のための貯金がない。　　　　という状態の人は、　　　　現在の賃貸生活すら危うい ということ、　　　　住宅取得なんて とんでもない！　　　　ということなんです。　　　　住宅にかかるお金は・・・　　　　賃貸の一生と 持ち家の一生とでは、　　　　持ち家の方が 圧倒的に多いです。　　　　その差は 千万円単位です。　　　　賃貸生活しながら 借金返済しているなら、　　　　マイホーム取得なんて とんでもない。​​ A銀行で融資担当しております。借入可能額は4,000万ですが、返済可能な額は3,000万です。 残り20回のクレカの分割払い 月2700円 残り30回のiPhoneのペイディ分割払い 月5000円 あります。 3年ほど前に手違いで残高不足で引き落とし できなかったことがありましたが、その後は 期日に引き落としはしっかりできております。 これは厳しいですね。審査をする上でiPhoneはしょうがないと見ますが、クレカ分割払いはダメですねその程度の金を払えずに分割するほど経済面がダメだと見ます。 更に3年前の延滞手違いでと言われますが、それは管理が出来ないと自ら言ってるようなものです。 少額を分割払い、管理が出来ないとの審査上の判断になります。せめて分割を完済してから審査を出しましょう。​貯金できないで 住宅取得は ない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/23

• 

  世帯年収740万 住宅ローン5千万融資OK？

  『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローン5000万円はどうでしょうか？​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​​​​​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローンについて質問です。​​家族3人(夫、私、子供0才)で現在、私が育休中です。一戸建てを購入するにあたり、住宅ローンを組むのに、どの程度なら無理がないか、皆様にお聞きしたいです。育休前は世帯年収880万(夫480万、私400万)で現在は世帯年収740万(夫480万、私260万)です。仕事に復帰すれば、少しは増えるとは思いますが時短での仕事になると思いますので以前の様な収入は難しいと思われます。また、いずれもう一人子供も考えています。車などの他のローンは今のところありません。4000万〜5000万は難しいでしょうか。​　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンをいくら借りられるか？　　　　について、　　　　年収だけで判断しようとするおバカさん　　　　しかいなくて、いつもがっかりです。　　　　日常の「家計収支」は どうなんでしょうか？　　　　収支の結果の「貯蓄」はどうなんでしょうか？　　　　かんじんなのは「そこ」です。　　　　同じ年収でも「そこ」次第で、　　　　答えは違ってきます。　　　　もし、貯金が無くて 頭金を出せない　　　　ということであれば、　　　　そもそも 今の借家生活すら危ういとい　　　　うことです。　　　　住宅取得後の住居費は、賃貸での　　　　住居費よりはるかに多くなります。　　　　家が欲しいなら きちんと貯蓄しよう。　　　　地に足をつけて 生活設計をしよう。​ A年齢が分かりませんが、ご主人だけで考えると３０００万円。奥さんが２６０万円の収入を完済まで継続していける前提で４５００万円程度ではないでしょうか？年収の６倍程度が一般的に安全なラインだと思います。  A4000万ならギリギリって感じでしょうか。金利もあがりそうですしね。  A建売はやめたほうがいいですよ。満足度低いです。  A全然行けると思います。ローン返済が大変にならないように4000万にしておいた方が無難だとは思いますが。ローンの審査だけならペアでなら6000万は通りはしますよ。​まず、生活設計！　だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/21

• 

  住宅ローン審査に 貯金額は影響しますか？

  『間違いだらけの住宅ローン』自己資金ゼロなんですが。​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。Q住宅ローンの審査の時に貯金額の影響って大きいですか？現在家賃５万のアパートで暮らしているのですが家賃位のローンで払っていけるローコスト住宅を購入しようと建築会社の方と打ち合わせをしているところです。​​　　　※おバカさんです。　　　　ローコスト住宅を建ててはいけない。　　　　「建築費が安い理由がしっかりある」　　　　ローコスト住宅を建ててはいけない。　　　　さもないマイホームが出来上がる。　　　　それなりの安っぽいマイホームが・・。　　　　食器戸棚の前を歩くと・・　　　　食器がカチャカチャ鳴る安っぽい家。　　　　冬は寒く、夏は暑い、ローコスト住宅。　​​　　　※「建築費が高い正当な理由がない」　　　　大手メーカーや有名メーカーに　　　　住宅建築を依頼してはいけない　　　　のと同様、　　　　ローコスト住宅の建築会社に　　　　マイホーム建築を依頼してはいけない。今日仮審査の申請書をもらってきて書いているところなのですが貯金額が気になりました。現状ローンはありませんが家賃や生活費を払って給料が1〜2万残るくらいでたまに大きい買い物をしたりするので貯金は２０〜３０万位を行ったり来たりしているような感じです。​​　　　※その家計状況でマイホーム取得を　　　　するのは、非常に危険です。　　　　貯蓄が無い人が、マイホーム取得を　　　　するのは、危険この上ない。　　　　人生の途中で、ちょっとした異変で、　　　　簡単に家計破綻してしまいます。　　　　金融機関が「貸します」と言っても、　　　　突っ走ってはいけない。　　　　まず、貯蓄の練習をしてみたい。　　　　ある程度、まとまったお金を　　　　積み上げてみたい。　　　　それができない人が、　　　　全額ローンでマイホーム取得をする　　　　のは、　　　　パンツのゴムひもがパンパンに　　　　伸びきった状態で毎日を過ごす　　　　のと同じことです。　　　　破綻の可能性が高い状態で暮らす　　　　ことであり、その破綻は、　　　　ある日突然！やってきます。　　　　金融機関が「貸します」と言っても、　　　　自己資金ゼロでマイホーム取得を　　　　してはいけない。（当たり前）建築会社の方にもその事は相談した事がありましたが建築会社の方からはそんな方は沢山いるしお客さんより給料が安い方でも審査は通っているので大丈夫です​​　　　※建築会社が大丈夫と言っても、　　　　金融機関が大丈夫と言っても、　　　　どんなに前例があったとしても・・　　　　生活設計の観点からは、　　　　自己資金ゼロでマイホーム取得を　　　　してはいけない。（当たり前）　　　　まず、貯蓄の練習をしよう。　　　　まず、貯蓄の実績を積み上げよう。みたいな事を言われたので安心していましたが実際申込書を書いてみるとやっぱり気になります。仮審査の時、貯金額の影響ってどうなんですか？​​　　　※そんな心配をする内は、まだ　　　　マイホーム取得は早すぎる。よろしくお願いします。​​　　　※まず、しっかり貯蓄する練習をしよう。​A​貯金額や頭金は０でも何の問題もありません。今の時代殆どの方がそうみたいですので。肝心なのは、①年収（３００万円以上）②勤続年数（２年以上）③勤務先④与信（最近、返済遅れがないか）⑤借入額と返済及び収入のバランス⑥住宅の価値これさえ良ければ誰でも通ります。​​　　　※昨今の金融機関の判断は、非常に　　　　緩すぎるようになってきています。　　　　そのことと、そのまま借りていいか　　　　どうかは、まったく別の問題です。　　　　借金や貯蓄のことを考える際は、　　　　きちんと、生活設計の意識を持って　　　　考え、判断したいものです。与信に関しては①現在の借入額（車も含む）②返済遅れの有無③年収④金融事故歴（６年以上経過しているか）を見ますのでここだけは気を付けた方が良いですね！​​　　　※気を付けるのは、そっちではない。　　　　自己資金ゼロでする住宅取得は、　　　　気を付けて実行するのではなく、　　　　やらない方がいい。​A​最低限、諸経費以上の貯蓄がないと厳しいですね。​​　　　※それだけではいけない。家を持つと固定資産税もかかります。災害時などの修繕は保険で賄われますが、ローンを支払っている間は火災保険が強制で質権として登記されます。その火災保険は１０年単位ですので、１０年毎に２０万くらい必要なので、貯蓄が少ないと余裕がないと判断されます。まぁこれは一般論。審査するのは金融機関ですので通るかどうかはわかりません。因みに諸経費は、物件価格の５～７％くらいが目安です。ここには、最初の１０年の火災保険料も込みです。​​　　　※こんなものでは済まない。　　　　現金建築ならまだあり得るが、　　　　全額住宅ローンの場合は、　　　　さらに、さらに、多額になる。つまり、１５００万の物件として７５～１０５万が目安です。​​　　　※自己資金ゼロでやる人は、　　　　もっともっと多くなる。　　　　自己資金の多寡に反比例して、　　　　マイホーム取得時の諸費用を　　　　負担することになります。　　　　諸費用面でも自己資金が多い方が　　　　有利になりますが、　　　　なんと言っても、生涯の生活設計で　　　　安心できる状況になるのも、　　　　自己資金が多いほど有利　　　　・・ということになります。​・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/20

• 

  マンションを買った独身女性が 結婚したら

  『間違いだらけの住宅ローン』途中から 2人のローンにできますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。​​​​Q​​女性が独身のうちにマンションを買ってローンを組み、住みはじめの頃に結婚が決まったとして、途中から二人のローンにすることは簡単にできるのでしょうか？​　　　※おバカさんです。　　　　　普通はできません。　　　　他行も含めて 改めて2人での借り換え　　　　の相談をしてみたいところですが、　　　　元々単独所有だったのが　　　　共有扱いになれば、　　　　贈与の問題も発生しそうなので、　　　　「2人のローンにする」　　　　という発想はしない方がいいと　　　　思われます。　　　　それよりも何よりも おバカさんなのは、　　　　「マンションを買って」　　　　ということです。　　　　マンションを買ってはいけない。　　　　マンションを所有してはいけない。　　　　時の経過と共に 建物の維持のために　　　　どんどんお金がかかるようになる。　　　　（　一戸建てとは けた違い　）　　　　最終的には ババ抜きのババ！　　　　人生最大のお荷物になる。 Aいいえ。簡単にできるのは、そのままにすることです。  Aまず出来ないです。  A簡単ではありませんが出来ますね。借り入れ銀行に相談するか他の銀行で借り換えするかですね。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​マンションを所有してはいけない！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/15

• 

  住宅ローン残350万 払う金利も微妙なので

  『間違いだらけの住宅ローン』払ってしまいたいけど、嫁を説得するにはどうしたら？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローン金利1.25% 残金350万円で後、2年ほど　　　※融資額は？　返済期間は？手元にその位のお金は有りますが嫁がお金の管理をしてます。金利も微妙なので払ってしまいたいのですが　嫁を説得させるには何と言うのが良いですか？　　　※繰上返済を 嫁が反対しているんで　　　　しょうか？　　　　この手の相談をする場合は、　　　　もっと具体的な情報を提供しましょう。　　　　提供されたのは断片的な情報ですが、　　　　融資額3000万円、35年返済の30年目とか、　　　　勝手に設定して コメントすると・・・　　　※金利1.25％の15年目に100万円繰上返済すると、　　　　利息26.55万円が節約できます。　　　　​「元本100万円で利息26.55万円ゲット！」​　　　　ということです。　　　　リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、​　　　　一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。　　　　繰上返済、30年目の収益率は 5.3％です。　　　　（リスク無しで簡単にゲットできます）　　　　こんなにお得な金融商品は 他にありません。　　　　今回は 残が350万円なので・・・　　　　節約できる利息額は、　　　　5.30×3.5＝18.55（万円）　　　　『 元本350万円で​ 18万円ゲット！ 』　　　　繰上返済しない方が、明らかに損です。　　　　業界に洗脳されたままではいけません。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​繰上返済に勝る金融商品は ない！ べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/15

• 

  住宅ローン控除 15万円のはずが5万円しか

  『間違いだらけの住宅ローン』5万円しか もらえませんでした。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローン控除についてお聞きします。最初にシュミレーションしていたところ、15万くらいの金額でしたが、いざ税務署でやってみると5万ほどになってしまいました。職員の方に聞いたところ源泉徴収票の源泉徴収税額が限度額になるそうで、確かにそこの金額と同じでした。初めてのことで分からないのですが、こんなもんなのでしょうか？ ​　　　※おバカさんです。　　　　「住宅ローン控除」の制度は、　　　　「家を建てて ローンを利用　　　　　　すると、お金がもらえる」　　　　という制度ではありません。　　　　「自分が払った所得税を、　　　　　その範囲で減額してもらえる」　　　　という制度です。　　　　住宅ローンの年末残高の1％（0.7％）　　　　が15万円だったとしても、　　　　源泉徴収の所得税が5万円ならば、　　　　ローン控除額も 5万円までです。　　　　（　当たり前　）​ Aとりあえず所得税の還付で戻ってくるのは納めた額が限度ですあとは住民税からもいくらか戻ります　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ローン控除は 払う税金の範囲で だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/09

• 

  現金建築より ローン控除後一括返済の方が

  『間違いだらけの住宅ローン』ローン控除後 一括返済の方がお得になりますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。​​​​Q​​注文住宅の住宅ローンまたは現金一括支払いに関して質問です。普通の戸建て2500万円を現金で一括支払いするのと、、、住宅ローン組んで10年間住宅控除受けてその後の残りを一括返済する場合。二世帯住宅で10年間住宅控除を受けて残りを一括支払いする。この3パターンではトータルどれが1番お得になりますか？　　　※おバカさんです。　　　　パターンを3つにする意味はありません。　　　　現金建築か ローン控除後繰上返済か？　　　　の2択でシンプルに考えましょう。​​​​勉強中で知識があまりなくお力添えいただけたら幸いです。　　　※現在の住宅ローン控除は、　　　　控除率0.7％ 期間13年​　　　　になっています。　　　　銀行ローンの金利次第で 判断が分かれます。​　　　　「現金建築か ローン控除後一括返済か」　　　　ではなく、　　　　「積極的繰上返済か ローン控除後一括返済か」　　　　という比較資料ではありますが・・・　　　　突き詰めれば・・・　　　　​「住宅ローン控除を利用した方がいいか？」​　　　　という比較資料ということです。　　　※金利が0.75％以下の場合は、控除期間中は　　　　繰上返済しないで お金を貯めておき、　　　　14年目に貯まったお金を一気に繰上返済！　　　　するのがお得です。　　　　金利1％以上の場合は、ローン控除期間中も　　　　ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。　　　　自分の場合は どうしたらいいか？　　　　きちんと、根拠を持って考え、行動しましょう。​​​​  A二世帯はあまりお勧めしませんが、ご両親の年齢次第かと。現金一括で支払える貯蓄があるならば、ローンを組む。ローンは団信つきですよね？それならば借りた方がお得です。　　　※おバカさんです。全然お得ではない。控除を受けた後金利が気になるのであれば、その段階で返済。　　　※おバカさんです。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​なんでもかんでも ローン控除優先？おバカさんの発想 だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/08

• 

  住宅ローン4000万借りて 家を建てたいです

  『間違いだらけの住宅ローン』頭金はありません。借金は数件あります。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。​​​​Q​​住宅ローンについて現在家建てるのを考えてまして、個人事業主なのでフラット35を利用しようと考えてます。借入額が4000万円。現在自分が年収350万円 妻が300万円です。子供なし。頭金なし​　　　※おバカさんです。　　　　家が欲しいのに、　　　　まったく貯金で準備していないの？　　　　「全額ローンで建てる人」は、　　　　「全額現金で建てる人」に比べて、　　　　生涯で 数千万円も余分に　　　　お金を負担します。　　　　貯金が無いのに、　　　　家が欲しいなんて思ってはいけない。​借金があり楽天のリボ20万ヤフーのリボ20万オリコのリボ25万メルカリの後払い21万あります。その他が分割払い40万円。　　　※おバカさんです。　　　　どうしようもない だらしない生活です。　　　　マイホームどころか、　　　　現在の賃貸生活すら危うい状態です。車のローンが350万ありますが以前にアルヒで相談したところ、減価償却してるなら車のローンは含まなくて大丈夫だと言われました。　　　※おバカさんです。　　　　金融機関が良い言えばいいという　　　　問題ではない。　　　　彼らは商売だから、なんとか　　　　ビジネスを成立させる方法を探る。　　　　彼らのビジネスと 個人の生活設計　　　　とは、まったく逆の場合がある。来月臨時収入があるので60万円分は返済するつもりです。遅延はありません。 今必死に借金返済してるところですが、どのくらい返済すればローン通りますか？　　　※おバカさんです。　　　　ローンが通るかどうかではなく、　　　　現在の生活状況、家計収支の状況が　　　　だらしないこと この上ない！！　　　　家が欲しい なんて思ってはいけない、　　　　だらしない家計状況だ。アルヒでは返済なければ共同名義なら年収440万あれば大丈夫だと言われました。　　　※おバカさんです。支払いは節税した年収なので借金一括返済は出来ませんがローン計算すると家賃とさほど変わらないので余裕で暮らせます。​　　　※おバカさんです。　　　　借金だらけ（お金たれ流し）の生活を　　　　していながら、　　　　「余裕で暮らせます」　　　　は、勝手な勘違いだ。　　　　「賃貸の一生」と「持ち家の一生」とでは、　　　　後者の方が 数千万円高額になる。​皆さんの知恵を貸して下さい。よろしくお願いいたします。​​​　　　※おバカさんです。　　　　自分たちの生活は 非常に だらしない　　　　ということを、しっかり認識しよう。　　　　借金を まったく無くして、　　　　がんばって貯蓄をガンガンして、　　　　（　土地を現金買いできるぐらい　）　　　　そこまで行ったら、　　　　初めてマイホーム取得を考えよう。《　参考資料　》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：4,641万円持ち家の人生：6,316万円《　H家 30代：4人家族　》　2020年11月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​貯金が無いなら 家を欲しがるな！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/04

• 

  住宅ローンの事前審査が通りました！♪

  『間違いだらけの住宅ローン』ブライダルローン100万円の完済が条件です。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。​​​​Q​​先日〇〇さんで住宅ローンの事前審査を受けて条件付きで4000万円の審査が下りました。条件はブライダルローン残債100万円の完済です。　　　※おバカさんです。カーローンは住宅ローンにまとめての審査結果でした。　　　※おバカさんです。正直一括返済となるときつくて、ろうきんならブライダルも車も住宅ローンにまとめることができると聞いたのですが、可能なのでしょうか。　　　※おバカさんです。詳しい方お願いします。公務員 27歳 妻子あり単独で借入希望借入希望額4000万残債、カーローン120万ブライダル100万年収520万​​　　　※まともな年収がありながら 借金まみれ、　　　　何やってんの？と言いたくなります。​​​　　　　このような感じの生活を続けていると、　　　　普通の人に比べて「利息負担分」　　　　すごく割高な人生を過ごすことに　　　　なります。　　　　典型的な おバカさんです。　　　　こんな状態で 家が欲しいなんて、　　　　とんでもないことを考えてはいけない。　　　　貯金が無くて 頭金が出せない人は、　　　　マイホーム建築そのものでも大損！　　　　することになります。​​　　　※本当に家が欲しいなら、　　　　まず日常生活を きちんと改めよう！​　　　　借金のない生活をしよう。　　　　貯蓄が毎年増えていく生活をしよう。　　　　本気で家が欲しいなら、　　　　土地を現金で買えるお金を貯蓄しよう！　　　　まず、全ては 心を入れ替えてから。​​​​　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​貯金が無いなら 家を欲しがるな！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/21

• 

  つなぎ融資って 損じゃないですか？

  『間違いだらけの住宅ローン』金利も高いし 手数料はかかるし。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、​コメントしています。​​​​Q​​つなぎ融資って買主にとって損じゃないですか？　　　※はい、もちろん 損ですよ。そんなことないんですかね… 金利も高いし手数料もかかるし…​　　　※はい、その通り 余分な負担があります。​一気に3000万なら3000万借りてローンスタートさせたいです…​​　　　※おバカさんです。　　　　そんなことをしたら、もっと損！！　　　　住宅ローン返済が 早く始まります。　　　　家賃を払いながらのローン返済になります。　　　　例えば 家賃が8万円なら、　　　　8万円×6カ月＝48万円 も払います。　　　　なんて、どっちにしても損をする　　　　ようなケチなこと考えていてはいけない。　　　　貯金が無いなら 家が欲しいなんて思うな！　　　　そもそも「つなぎ融資」の対象になる　　　　部分のお金は、自分で用意しよう！　　　　そうすれば 高い金利も払わなくていいし、　　　　余分な手数料も払わなくていい。　　　　家が欲しいなら 安易に借金するのではなく、　　　　できるだけ多額の現金を用意しよう！　　　　理想は、全額現金で建築！　　　　少なくても、土地は現金購入！　　　　家が欲しいなら死に物狂いで貯蓄！　　　　手数料も少なくて済むし、　　　　高い金利も払わずに済む ぞ！​​ Aそうなると住宅完成までローン支払いと家賃両方支払う事になります。それを回避ためにもつなぎ融資は意味があります。一気に3000万借りたいならそれを取り扱っている銀行に申し込めば良いです。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​貯金が無いなら 家を欲しがるな！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/20

• 

  住宅ローン 50代でも長く借りて短く返そう！

  堂々と長く借りましょう。　　　※現役中に完済すればいいことです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員​希望​のHさん（50代）　　　（相談：生活設計＆マイホーム取得）メールをいただきました。2024.2.13生命保険 月1万 つきあいで23年間払いました　　　※・・・の記事の続きです。現在は母（70代）が〇〇市内の一軒家（一階が店舗でその裏と２階部分が住居）に一人で住居中です。後片付けもまだ半分です。この家がひどく、特に冬はとても寒くてストーブをつけても１５度になりません。　　　※大変です。　健康にも良くない。トイレは汲み取り式で臭いです。キッチンは斜めです。ビー玉が転がります。　　　※快適な家に住まわせてあげたいです。唯一、安いので（月5万）住んでいますが、母のためにも、将来の自分のためにもマイホームを検討中です。　　　※暖かくて快適な家に住まわせてあげたい。因みに東日本大震災とH28年の大雨で被災したので罹災証明書もあります。実は父が存命中の数年前からここの大家さんが、ここに戻り新築して住みたいということで、転居して欲しいと言われていたそうです。　　　※そういう事情もあるんですね。しかし、昔の法律が適用されるとのことで、強制転居はできないため、どうにか住み続けている状況だと最近母から聞きました。　　　※はい。私は３人兄弟で、妹と弟がいます。仲は普通ですが、亡くなった父が父の兄（叔父）の保証人になり、お金のことでかなり苦労した姿を知っているので、相続やお金のことでイザコザ等はおこしたくないので、私の死後は家や土地を譲るつもりはありません。因みに父の生存中にお金のことは解決したようです。　　　※あ・・・それは良かったです。いくら教員といっても50代なのでローンを組むのも最終年齢と思います。（遅いですね）​　　　※まあ一応 完済年齢は75歳とか80歳　　　　とかになっているようですが、　　　　現役中に完済してしまいたいですね。　　　　75歳まで・・・のような借り方で、　　　　「住宅ローンは 長く借りて短く返す」　　　　ということで 定年前に完済する　　　　のが、無理が無く理想的です。​本当は便利な盛岡にとも思いましたが、現在は〇〇に弟妹が住んでおり、それぞれの子供（孫）も遊びに来るし、母の友人関係も良好でいるため、〇〇市内にしようかと思っています。　　　※了解です。市内にこだわるのは、母が車の免許がなく、また目が少しですが不自由です。もともと何十年も便利な市内に住んでいたので。　　　※はい、了解しました。　　　　以下、次に続く。​​​​​​75歳完済で借りても 何も問題ないべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/13

• 

  繰上返済の威力は理解 だけど妻のお金です

  『間違いだらけの住宅ローン』のんびりローン控除・・より、繰上返済のすごい威力！・・は、分かりました。ただ・・これ、妻のお金です。　　　　　　　※えっ！？　・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。​2018/02/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のHさん（30代）　　　（相談：ライフプランニング）2017.1.20　新規にメール顧問会員に。2018.2.2　現状診断 終了。　　　　　　　※何もせずに顧問期間1年が　　　　　　　　終了するところでした。　　　　　　　　（危なかった・・）​メールをいただきました。いつもお世話になっております。〇〇県在住のＨです。この度は、我が家の現状診断を実施頂き、本当にありがとうございます。こんなにすごいレポートが来てビックリしました。　　　　　　　※はい、「現状診断」の資料作成　　　　　　　　をするだけで、赤字です。　　　　　　　　顧問料の36,000円ではあわない。懇切丁寧な内容に感激しています。ありがとうございます。　　　　　　　※これからの人生に役立てて下さい。ヒアリングシートの提出は、色々調査（退職金、死亡時に貰える額調査、等）に手間取ったり、将来のことを想像する（老後や、死亡時に、どれに、　いくらくらい使うかを夫婦で話す。）ことが大変で、自分にとっては苦しいことが多く、　　　　　　　※根拠を持って、　　　　　　　　夫婦の生涯を予想したり　　　　　　　　計画したりするのだから当然です。　　　　　　　　保険屋さんがよくやるような・・　　　　　　　　「苦しいことがほぼ無い」　　　　　　　　作業では、生活設計なんかできない。提出が本当にギリギリになってしまいましたが、提出させて頂き、本当に良かったです。（諦めていれば、この　レポートは頂けなかったのですから）　　　　　　　※期限ギリギリで来たので、　　　　　　　　こちらもビックリ。ギリギリの提出にもかかわらず、ここまでやって頂き、本当にありがとうございます。また、繰り上げ返済に関する件も計算頂き、ありがとうございます。期限直前の提出だったので、やって頂けないかとも思っていたのですが、やって頂き、感謝の気持ちでいっぱいです。内容はこれからじっくり拝読し、咀嚼しようと考えています。妻はさっそくExcelをいろいろいじってくれています。　　　　　　　※いいですね・・。　　　　　　　　積極的に使いこなして下さい。具体的に考えられるのはありがたいですね。　　　　　　　※キャッシュフロー表は、　　　　　　　　人生を、一生を、考える上での　　　　　　　　根拠になります。　　　　　　　　やみくもに貯蓄したり、　　　　　　　　やみくもに節約したり、　　　　　　　　ドンブリ勘定の人生を過ごす　　　　　　　　必要が無くなります。　　　　　　　　根拠を持って考え、　　　　　　　　確信を持ってお金を使いましょう。ざっと見たところでの感想は下記です。1　キャッシュフローが思ったよりもよい。　現時点での想像力で、　丁寧に積上げたつもりですので、　精度は高いと思っていますが、　まさかここまでの貯金額になるとは　思っていませんでした。　アリとキリギリスで例えれば、　アリ型生活をしているつもりでしたが、　もう少し　今の生活に潤いがあっても　よいような気がしました。　　　　　　　※はい、確信を持ってお金を　　　　　　　　使いましょう。　ＣＦ表と、これからの実際の生活　（貯蓄額推移）のフィードバックを取りつつ、　安心感を持って、羅針盤として　この表を活用してみようと思います。　　　　　　　※キャッシュフロー表があるのと　　　　　　　　無いのとでは、まったく違います。2　不要保険の印象が全く違った。　いわゆる三角型の保険に加入しています。　　　　　　　※まあ、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　　　　　どちらも死亡保障は不要な　　　　　　　　ものです。　　　　　　　　よほどのキリギリス夫婦で　　　　　　　　無い限り・・。　受取額の見積が甘かったです。　死亡時に頂ける各種金額（遺族年金）を　知らなかったので、　生活費相当をそのまま保険で見込もう　としていました。　このサイトを拝見してから受取額を減額した　（保険料を下げた）ものの、それでも、　保険で準備しなければいけない金額が　ここまでいらないとは思ってもみませんでした。　また、医療保険は　早々に解約手続きを取ろうと思います。　　　　　　　※まだ加入していたの？　　　　　　　　当事務所の顧問会員が・・。3　年金が思ったより老後に効果がある　あまり当てにできない印象でしたが、　ここまでもらえるとするのであれば、　当てにすべきと思いました。　　　　　　　※当てにしない人生がどうなるか？　　　　　　　　簡単に確認できます。　　　　　　　　キャッシュフロー表の、　　　　　　　　公的年金の金額をすべて　　　　　　　　消してみましょう。4　繰り上げ返済のインパクトもビックリしました。　繰上返済の実施額が、ものすごく大胆でした。　これも、将来のＣＦが見えているから　ということでしょうか。　　　　　　　※ローン残高3,300万円、　　　　　　　　貯蓄残高2,700万円、　　　　　　　　どう考えても、この状況はおかしい、　　　　　　　　放置しておけない・・ということで、　　　　　　　　積極的な繰上返済の　　　　　　　　シミュレーションも作成しました。　　　　　　　　10年間ローン控除を受けるのと　　　　　　　　どっちが得か？　　　　　　　　圧倒的に繰上返済がお得！　　　　　　　　・・という結論が出ました。　　　　　　　　・・　・・　・・が、​質問・妻の貯金を使うことでの贈与税について　住宅ローンは夫名義のみで組んでおります。　一方、貯金は夫婦別々にあります。　妻の貯金を使って繰上返済すると、　いわゆる贈与になり、贈与税がかかるのでは？　とも思いました。　わかる範囲でご教授頂けないでしょうか？　　　　　　　※　・・。　　えっ！？　　　　　　　　確認してみたら、　　　　　　　　妻の貯蓄額は1,029万円！です。　　　　　　　　この分も含めて繰上返済して　　　　　　　　しまっていました。　　　　　　　　つまり・・当事務所、大チョンボ！　　　　　　　　をしてしまいました。　　　　　　　　「ローンがだれの名義で、　　　　　　　　　それぞれの貯蓄がだれの名義」　　　　　　　　という確認をしないで、　　　　　　　　試算をしてしまいました。　　　　　　　　スミマセンでした！　　　　　　　　おっしゃるように当然　　　　　　　　贈与の扱いになります。　　　　　　　　仮に妻の貯蓄1千万円を　　　　　　　　夫のローンの繰上返済にあてれば、　　　　　　　　贈与税は・・　　　　　　　　基礎控除110万円を引いて　　　　　　　　課税価格は890万円。　　　　　　　　で、贈与税は　　　　　　　　890万円×30％－90万円＝177万円　　　　　　　　もちろん、妻のお金を夫にあげては　　　　　　　　もったいないことになってしまいます。　　　　　　　　今回の試算資料は撤収・・です。　　　　　　　　スミマセンでした。　　　　　　　　妻のお金には触れずに計画　　　　　　　　することになります。その他、これから頂いた資料を拝読する中で、不明点出た際は、また質問させてください。お忙しい中、私たちのために貴重な資料を作成頂き、誠にありがとうございました。　　　　　　　※顧問期間が過ぎても、　　　　　　　　当事務所がある限り・・　　　　　　　　質問や相談をお受けしています。　　　　　　　　ただ、新たな資料作成は　　　　　　　　行ないません。　　　　　　　　よろしく、お願いします。 　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​キャッシュフロー表を作る べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/12

• 

  繰上返済　教育費や老後資金はどう考える？

  『間違いだらけの住宅ローン』繰上返済と投資の優先順位について​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの繰り上げ返済と個人型確定拠出年金の優先順位について聞かせてください。​​　　　※目的別に優先順位・・という　　　　とらえ方をしてはいけない。自分は現在住宅ローンを抱えています（年利1.58％で60歳完済、　　57歳の時点から変動になります）。何度か繰り上げ返済やローンの借り換えをして定年までに完済できる目途がついたので老後の資金形成も視野に入れて確定拠出年金（投資信託含む）を始めようと思い資料請求したりしていたのですが、このまま繰り上げ返済に専念した方がいいのか？という考えも出てきました。それでいろいろ調べたのですが、①まずはローン返済をしたほうが　ノーリスクで利益が出るから​​　　　※はい、全くリスク無しで　　　　大きな効果が得られます。　ローンの繰り上げを優先すべき​​　　　※だからと言って、　　　　最優先していいかどうかは、　　　　キャッシュフロー次第なんですが、　　　　この人は残念ながら・・　　　　キャッシュフロー表を　　　　作っていないようです。②ローンの早期完済を目指して完済してから　老後資金を形成すると限られた短い年数で　形成しなければならないから　資産形成とローン返済はある程度切り離すべき​​　　　※まず・・お金については、　　　　目的別に貯める・・という発想を　　　　してはいけません。　　　　自分たちの貯蓄残高の総額が、　　　　生涯に渡ってどのように推移　　　　するか？・・で、　　　　お金の振り分けを判断したい。　　　　貯蓄残高の総額の生涯の推移は、　　　　キャッシュフローグラフで　　　　確認することができます。　　　　そのグラフの元になるのが、　　　　キャッシュフロー表です。　　　　今回のような問題を具体的に　　　　検討する際には、あれば、　　　　非常に役に立ちます。③企業型確定拠出年金は運用益非課税で節税　にもなるが、リスクもついてまわる。​​　　　※当たり前。　かといって定期預金の比重ばかり重くすると　運用益非課税のうま味がなくなるから　ある程度リスク資産を組み入れた方がいい​​　　　※　・・か？と、色々な意見がありました。ローン返済が優先、ローン返済と確定拠出年金の併用と意見があるようですが、正直どれがベストの選択かわからなくなってしまいました。​​　　　※だから、生活設計が必要です。　　　　キャッシュフロー表があれば、　　　　具体的に、簡単に、判断できます。私の職場は退職金が期待できないのでそれに代わるものとしての役割を確定拠出年金に期待しているのですが、​​　　　※さあ・・　どうでしょう。　　　　生活設計の観点からは、　　　　「目的別貯蓄」の手法は　　　　できるだけ組み込まない方が、　　　　お金の融通が利く家計を形成　　　　しやすいんですが・・。このまま確定拠出年金に回す資金を繰り上げ返済に充て続けて早期完済を目指して​​　　　※そこを目指す際は、　　　　確定拠出年金がどうのこうのより、　　　　教育資金との兼ね合いがどうか？　　　　こちらをきちんとケアしたい。　　　　キャッシュフロー表があれば、　　　　簡単に判断ができるんですが。完済後に老後資産形成に励むか、確定拠出年金をしながらローンの繰り上げ返済は余裕があったらやるか。。。​​　　　※キャッシュフロー次第なんです。　　　　それは、各家庭によって異なります。　　　　だれにでも共通の解答がある　　　　わけではありません。計算してみたところ、リターンとしては繰り上げ返済の方が大きいようです。​​　　　※当たり前。　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』　　　　だから、　　　　同じ金額でも借金返済に充てた方が、　　　　リターンは大きくなります。しかし、教育費の確保などライフプランを考えるとどんなにがんばっても55～57歳までの短縮が限界で、数年での資産形成という時間的な制約が気になっています。​​　　　※数年で老後資金準備ということ　　　　にはならない。　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　生涯の貯蓄残高の推移を　　　　しっかり確認したい。一方確定拠出年金だと残り２１年という時間を味方につけられるので​​　　　※業界に洗脳されています。　　　　「時間を味方に」　　　　すれば、必ずお金が増える　　　　わけではありません。　　　　だまされないように・・。長期投資視点での元本割れリスクの低減はしやすいと思います。​​　　　※完全に洗脳されています。　　　　「時間を味方に」　　　　すれば、「リスクが低減」　　　　わけではありません。　　　　「長時間になるほどリスクは増大」　　　　するのが、正解です・　　　　業界が仕掛けた雰囲気づくりに　　　　だまされないように・・。元々リスクを嫌う性質なので株式クラスは組み入れても3～4割程度。​​　　　※そんなに？50歳になったらさらに減らすかと思いますが、性格的に二の足を踏んでしまう面も正直あります。​​　　　※真剣に生活設計するなら、　　　　自分個人のお金だけでも　　　　確実なものにしておきたい。　　　　私たちの年金のお金も、　　　　日本銀行のお金も、　　　　業界に動かされた政府の意向で、　　　　すべてリスク資産に投入されて　　　　います。　　　　日本中のお金が十分すぎるほど、　　　　リスク資産に注ぎ込まれています。　　　　日本人である私たちはすでに、　　　　かなり危なっかしい地面の上に　　　　立っているのかもしれません。　　　　最後に残った手元のお金まで　　　　リスク資産にしてどうするの？　　　　毎日・・綱渡りをして過ごす？おそらく価値観的や考え方次第な側面もあるかと思いますが、私の視野が狭くなっているとも考えられるので客観的な意見をいただければと思い、書き込ませてもらいました。よろしくお願いします。長々と失礼しました。補足住宅ローン控除はあと7年残ってます。但し所得税はゼロになっておらず、確定拠出年金で上限いっぱいまで積み立てしても(教育費確保の観点から　上限いっぱいまでの積み立てはできませんが)所得税が少し残る計算です。ですので確定拠出年金の節税恩恵はフルに受けられるかと思います。​​　　　※業界の圧力で作られた制度です。　　　　（「制度」は業界が作っている）　　　　小手先のテクニックがどうの　　　　・・ではなく、　　　　自分たちの生涯をきちんと計画　　　　するために、　　　　きちんと生活設計を行ないたい。　　　　色々なことを確信をもって判断す　　　　るための、根拠になる　　　　キャッシュフロー表を作成したい。​A ​ベストアンサー​​​​確定拠出年金相談ねっとを主宰しておりますファイナンシャルプランナーの〇〇です​​　　　※「制度」の利用促進を働き掛ける　　　　業界の人が出てきました。　　　　参入者が多いほど、市場は活況を　　　　呈し、業界は潤います。とてもしっかり計画を立て実行されているんですね立派ですね​​　　　※　・・。　まず褒めてから？確かに資金計画を立てるときは、優先順位を考えるべきですが、時間を味方につけるという視点でいうと、「同時進行で積立をする」もひとつの正解となります​​　　　※出ました！「時間を味方につける」現在住宅ローン控除はもう終わっているのでしょうか？繰り上げ返済は確かにメリットもありますが、手元にお金がなくなるというデメリットもあります​​　　　※確定拠出年金も・・　　　　固定支出になって、　　　　「お金の融通性を損ねる」　　　　というデメリットがあります。現時点で定年前の完済にメドがついているので、これからしばらくは教育費づくりと老後資産形成にウエイトをおいてもよいかと思います​​　　　※〇〇にウエイトを置いて　　　　のように、「目的別貯蓄」の　　　　発想をしてはいけない。　　　　キャッシュフロー表とグラフで、　　　　貯蓄残高の総額の推移で、　　　　支障のない人生を送ることが　　　　できるか？を、確認したい。ローン控除を受けてもまだ所得が残るようであれば、前回回答させていただいたとおり、教育費と老後資金に少し注力されても良いのではないでしょうか？確定拠出年金は受け取り時に退職所得控除が使えます​​　　　※これもおかしな話で・・　　　　「退職所得控除が使える」　　　　ということは、　　　　「お金をおろす時には、　　　　　そのお金に、　　　　　所得税を課税します。」　　　　と、いうことです。　　　　普通に積立預金をしていて、　　　　それをおろす時に、所得税を課税！　　　　されることはまったくありません。　　　　（利子に課税・・はあるが）　　　　自分が積み立てたお金に　　　　所得税を課税します・・という　　　　変てこな制度・・なんです。これは加入期間が長くなれば長くなるほどお得な制度です（加入２０年までは１年あたり４０万円、　それ以降は　７０万円の所得控除枠を作ることができます）​​　　　※勤務先から受け取る退職金に　　　　所得税がかかる・・というのなら、　　　　その時点で受け取る所得だから、　　　　課税も納得できますが、　　　　自分で毎月コツコツ積み立てて、　　　　将来・・そのまとまったお金を　　　　受け取る際に、所得税課税！　　　　変・・だと思わない？　　　　損・・だと思わない？老後まではまだ時間があろうかと思いますが、少しずつ積立を開始して時間を味方にするのが寛容かと思います​​　　　※しつこく洗脳しますね。　　　　「時間を味方に」・・って。　　　　小手先のテクニックを考える前に、　　　　しっかり生活設計を考えよう。　　　　考えたり、検討したりする根拠　　　　になる、キャッシュフロー表を　　　　作ってしまおう。　　　　当ブログ記事に時々登場する　　　　キャッシュフロー表をまねて、　　　　自分で作ってみよう。​​　　　※参考までに、元顧問会員のSさんの　　　　キャッシュフロー表を掲載します。　　　　このケースでは、　　　　教育費がかかる時期に、　　　　貯蓄が無くなってしまうので、　　　　（という理由で）　　　　それ以前の繰上返済は無理　　　　だということが分かります。　　　　老後の生活については、　　　　特に老後資金準備のために何か　　　　の方法で・・ということはなく、　　　　普通に老後は安泰であることが　　　　分かります。マイホーム取得後の人生です。教育費がかかる時期に、人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。次に、下が「老後」です。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​キャッシュフロー表を作る べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/12

• 

  フラット35です 繰上げ返済するべきですか？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​金利が1.5%以上で ​​まだまだ返済が残っています。​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q繰り上げ返済するべきか？ フラット35でまだ返済がフルで残っています。住宅ローン控除の恩恵もありますが、金利が1.5%以上なので、恩恵がそこまでないです。　　　※おバカさんです。　　　　​『 住宅ローン控除額 ＜ 利息額！ 』​　　　　住宅ローン金利が1.5％以上なら、　　　　「恩恵がそこまでない」どころか、　　　　毎年 大損しているんですよ！　　　　余裕のお金があったら、　　　　どんどん積極的に繰上返済！！　　　　もちろん 生活設計をした上での話です。　　　　（　教育費等をきちんと考慮して　）生涯の金利トータルだけで1000万円以上の試算です。早めに繰り上げ返済したほうが良いですか？​​団信には加入しています。​　　　※住宅ローン フラット35 を返済中で、　　　　「繰上返済はローン控除が終わってから」　　　　なんて思っている人は、　　　　典型的なおバカさんです。​　　　※住宅ローン控除と繰上返済、どう考える？　　　　住宅ローン控除は少し前が 控除率1％ 期間10年　　　　です。　　　　金利によって、どのようにするのがお得か？　　　　違ってきます。　下記の表を参照して下さい。　　　　　　　※金利が1.0％以下の場合は、控除期間中は　　　　繰上返済しないで お金を貯めておき、　　　　11年目に貯まったお金を一気に繰上返済！　　　　するのがお得です。　　　　1.25％以上の場合は、ローン控除期間中も　　　　​ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。​　　　※現在の住宅ローンでは、控除率0.7％ 期間13年　　　　になっています。　　　　以下の表を参照してください。　　　※金利が0.75％以下の場合は、控除期間中は　　　　繰上返済しないで お金を貯めておき、　　　　14年目に貯まったお金を一気に繰上返済！　　　　するのがお得です。　　　　1％以上の場合は、ローン控除期間中も　　　　ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。　　　　自分の場合は どうしたらいいか？　　　　きちんと、根拠を持って考え、行動しましょう。​​A無理してまで返済する必要は無いですが、病気や車購入等まとまったお金が必要な時もあるので、ある程度自己資金残して使う予定の無いお金なら繰上げした方が金利負担も減ります。自分は自己資金¥500万残して+年100万程貯金して浮いたお金は繰上げに回してます。　　　※​『 繰上返済は、最強の金融商品！ 』​　　　※金利1.5％の15年目に100万円繰上返済すると、　　　　利息32.41万円が節約できます。　　　　​「元本100万円で利息32.41万円ゲット！」​　　　　ということです。　　　　リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、　　　　一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。　　　　こんなスグレモノは、他にありません。 　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​フラット35で ローン控除なんか気にしてられない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/09

• 

  住宅購入 資金計画を相談する所がないです

  『間違いだらけの住宅ローン』ネットで探した地域のFPは、保険販売の人ばかり。​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※当たり前です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入を検討しているのですが、上限いくらまでなら買えるかを明確にしたいです。資金計画については皆さんどこに相談されますでしょうか。自分なりに様々な情報を元に調べたり考えたりもしていますが、結局その素人判断で大丈夫なのか？という不安が拭えず決断に至らないので、FPなど、専門の方に相談したいのですが、 ・ネットで出てくる地域のFPの情報は、　保険の見直しが目的のようなところばかり。　　　※当然です。みんな 保険の売り子です。・住宅メーカー紹介FPは、　当然ながら営業にとって都合の良い　ことしか言ってくれなかった。　　　※当然です。それで収入を得ています。・知り合いのFP資格者は、　住宅ローンの専門ではないので　一般的なことしか言えないと言われた。　　　※当然です。ペーパードライバーです。・不動産屋に相談すると、　自分で探せと言われた。 　　　※当然です。 面倒で迷惑な話です。という状況で、信頼できる相談先が見つからないまま時間が過ぎてしまっています。　　　※やむを得ないと思います。あとは銀行かな？と思いますが、銀行はこのくらい借りれますよと勧めてくる立場ですよね。​　　　※銀行も「住宅ローン」という商品を　　　　売るのが仕事です。　　　　できるだけ多額の借金をしてもらって、　　　　多額の利息収入を得るのが仕事です。　　　　借りる本人の生活設計の観点からの　　　　「払っていける金額は？」ではなく、　　　　お金を貸して利息収入を得る側の　　　　「借りられる上限額は？」　　　　という視点で迫ってきます。　　　　明らかに「利益相反の関係」です。​普通はどういったところで相談するものでしょうか？​ 　　　※残念ながら、期待に応じられる​　　　　「消費者の味方のプロのFP]​​​　　　　は、どこにも 存在しません。　　　　これは、ある意味 やむを得ない事です。　　　　FPという資格は、それ自体では　　　　何の収入も生み出さない資格です。　　　　FPに認められた「専任業務」などは　　　　まったくありませんので、　　　　何か 別の収入を得る必要があります。　　　　だから、仕事でFPを名乗る人たちは、　　　　すべての人が 他の事で何らかの　　　　収入を得ないと生活していけません。　　　　去年9月まで 満22年間、やっていた 　　　　当事務所が、唯一の　　　　「消費者側に立つFP事務所」でした。　　　　（　いっさい商品販売なしのFP事務所　）　　　　私が無収入で勤労奉仕したことで、　　　　「消費者サイドのFP事務所」　　　　を 実現することができていました。　　　　顧問会員制で生活設計をしてあげる　　　　（　キャッシュフロー表の作成ほか　）　　　　ことを、　　　　年間顧問料：36,000円で行っていました。　　　　長年にわたって作成した資料を、　　　　読者の皆さんの参考にしてもらえばと思い、　　　　当ブログ トップ画面の右帯に掲載して　　　　います。　　　　自分たちの状況に近いと思われる資料を　　　　参考に、キャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　　現在は 資料作成は行っていませんが、　　　　ご本人が 自身で 生活設計をするための　　　　アドバイスを行うことで、　　　　（　キャッシュフロー表の作成ほか　）　　　　生涯の見通しを立てるお手伝いをしています。　　　　（　年間顧問料：10,000円　）​​​ Aマズはもう一度よく探せされてみるとイイかと。住宅ローン・住宅ローンを含めた相談は、FPが相談される内容としては、あるあるなので。 後は、住宅メーカー紹介FPでもお知り合いの方でも構いません。結果ではなく、他の視点を聞く事が重要。 所詮、専門家の計画・試算であっても、あくまで計画・試算。ベースとなる試算に対して、、、複数のFPに相談して、ベースに肉付けしたり、穴や無理があるかどうかをご自身で考えて行くしかない。  Aどこにも相談するところはないです。・FP…保険を勧める・不動産屋…家の購入を勧める・銀行…「回収できること」しか考えない　(債務者がカツカツでも回収出来れば良い)・知恵袋…何処の馬の骨かも分からない・身内…大した知識はない 結局、自分で考えるしかないです。自分で知識をつけて、慎重に判断し、「これなら大丈夫」と思える戦略を立てるしかないです。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,612万円持ち家の人生：8,248万円《　A家 30代：4人家族　》2021年3月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​消費者側のFP、いるわけがない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/08

• 

  銀行や工務店が ペアローンを勧めてますが？

  『間違いだらけの住宅ローン』元々は夫だけの返済予定でしたが​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについてお伺いしたいです。建築予定であり住宅ローンについて検討中です。現在検討中の土地は1500万円、建物は2000万円、外構工事や諸費用で300万円程度のため3800万円の借入を検討しています。​　　　※おバカさんです。　　　　頭金ゼロ？　　　　貯金は まったくないんでしょうか？　　　　貯金ができない人にとって　　　　マイホーム取得は大変 危険な行為です。　　　　早まって 購入してはいけない。​夫婦の収入の内訳について、双方正社員で夫20代:年収450万円妻20代:年収600万円となっており、銀行の仮審査は受かっている状況です。​​​　　　※おバカさんです。　　　　融資がOKかどうかと、　　　　払っていけるか どうかとは、　　　　まったく別の問題です。　　　　夫婦でまともな年収がありながら、　　　　まるっきり貯蓄が無いなら、　　　　住宅が欲しいなんて思ってはいけない。　　　　まだ20代なら、年齢的にもまだ早い。　　　　これから頑張って 貯めよう！　　　　一方の年収分を毎年 貯めよう！　　　　土地代＆諸費用分のお金を貯めよう！　　　　500万円×4年＝2000万円！　　　　土地を現金買いできれば、　　　　住宅プランをじっくり練ることができ、　　　　建築業者を 徹底的に比較検討できます。　　　　業者それぞれの価格差を確認できます。　　　　適正価格が確認できます。　　　　確信を持って 業者を選択できます！　　　　（　数百万円の得！！　）　　　　なので、建築は4年後にしよう！​​​そこで返済についてなのですが元々は夫だけの返済予定でしたが、銀行や工務店からペアローンを勧められています。　　　※おバカさんです。　　　　銀行や工務店の言うことが　　　　自分たちにとって良いこととは　　　　限りません。ペアローンにすると控除も使える為良いとは思うのですが、返済の割合をどの様にしたらよいのか悩んでいます。　　　※おバカさんです。　　　　これから出産の可能性がある妻なら、　　　　所得が大幅に減る時期が発生する　　　　可能性があります。　　　　納める税金が無い時期には、　　　　税額控除で得することはできません。単に収入だけで言えば、妻が多く割合を持つ方が良いのかもしれませんが、妻はフルタイムで働き続ける予定ではありますが夜勤がある仕事なので子どもができて夜勤をセーブするとなると収入が減ることが予想されます。　　　※ほらほら。仮に夫が2800万円、妻が1000万円のローンを組んだ場合。妻の返済年数も35年が良いのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　ペアローンは やめましょう。　　　　建築後の離婚で、複雑な作業になって　　　　いるケースがいくつもあります。　　　　また、現在に収入は永遠ではなく、　　　　特に妻の場合は 大幅に減額になりやすく、　　　　税額控除が無駄になる場合がある。　　　　一方の収入だけで融資を受けましょう。長々としましたが、まとめると下記の様になります。ご意見よろしくお願い致します。①ペアローンについて賛否とご意見②ペアローンにする場合の夫婦の負担割合　　　※おバカさんです。　　　　ペアローンは やめときましょう。　　　　融資は シンプルに 一人で。　　　　ということで、今回の結論は・・・　　　　「ペアローンはどうか？」ではなく、　　　　「今建てるのはやめた方がいい」でした。 A私ならペアローンを選択します。返済額は折半が良いと思います。仮に離婚する事になった場合、残高があろうが無かろうが、何も明確に折半できます。唯一のデメリットとして、一般的には、旦那がローンを組み、途中で亡くなられた場合、保険金でローンが完済することになりますが、ペアローンの場合は恐らく、どちらかのローン分だけが完済になり、残された方はローンを払い続ける事になるのだと思います。それを踏まえても、いくら夫婦とは言えお金は他人と割り切って考えた方が良いと私は思います。  Aあくまで個人的意見です。 ペアローンの是非についてですが将来のことを考えると、自分はやめた方がいいと思っています。というのも、もしも離婚することになった場合、ローンの処理もそうですが、持ち分も分割されているはずなのでどのように処理すればいいのかでかなりもめそうな気がします。そこまで考える必要がないと言えばそうなのかもしれませんが、可能性は否定できません。可能なら単独でローン組んで、所有権も単独にしておくに越したことはないと私は思います。ローンの負担割合ですが結局、家計から出すのですよね？どういう財布になっているのか分かりませんがお互いが定額を家計(ローンに限らず生活費も含めて)に出し合って、そこから払えばいいのではないですかね？​土地を現金買いできるくらいのお金を貯めてから の方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/05

• 

  住宅ローン できるだけ多く借りた方がいい？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​ローンは生命保険のようなもの、何かあったらチャラになる。​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて、また説明下手＆全くの無知なので、見当違いの発言等お許しください。只今、新築検討中です。現金（頭金？）は1500万までだせます。家は未定ですが、2000万で建てるとします。（諸経費、消費税込み）　　　※　ん？　諸費用込みで2000万ポッキリ？　　　　かなり小さくて さもない家ですよ。　　　　ホントに 2000万円？私の古い考えでは、借金は少ない方が良い！から頭金を出せるだけ出した方が良い！（最低限は残すけと）という考えなんてすが、、、　　　※だいじょうぶ、古い考えとかではなく、　　　　業界に惑わされない まともな考えです。建築会社と話したところ、ローンは組めるだけ組んだ方が良い。　　　※この建築会社、金融業界や保険業界に　　　　しっかり洗脳されているようです。　　　　こんな話が まことしやかに言われ　　　　始めたのは、ごく最近です。　　　　各業界の営業トークです。　　　　手元に現金を残させて 他の事に　　　　使ってもらうための営業トーク。ローンは生命保険のようなもの。（何かあったときチャラになる）なので、貯金はプールして繰り上げ返済で返すのがベターだ。と言われました。　　　※金融業界、保険業界の営業トーク　　　　そのものです。ネットで少し調べたところ、そのような考えもチラホラ。　　　※それぞれ業界人が 色々な場面に　　　　登場して、トークを展開しています。そこで先程の、現金（頭金？）は1500万までだせるとします。家は2000万で建てるとします。（諸経費、消費税込）　　　※諸費用込みで2000万円？　　　　どうしても 引っ掛かります・・・。だと、頭金は1500万出すべきではないと思いますか？​　　　※消費者の立場からは・・・　　　　「できるだけ借金は少ない方がいい」　　　　　（　利息負担が少なくて済む　）　　　　のは、当たり前のことです。　　　　が、1500万円を ここで出していいか　　　　どうかは、生活設計の観点で　　　　しっかり 慎重に考えましょう。　　　　そのためには 自分たちが、　　　　元々きちんと生活設計している必要　　　　があります。　　　　生涯のキャッシュフロー（CF）表を　　　　作っておきましょう。　　　　①このまま賃貸の人生でのCF表。　　　　②マイホーム取得後の人生のCF表。　　　　下に 参考事例を掲載します。 A建築会社と話したところ、ローンは組めるだけ組んだ方が良い。ローンは生命保険のようなもの。（何かあったときチャラになる）私はこの考えですね現金は何か有ればすぐ使えるものです。家に使ったしまって何かあったとしたら家は直ぐに現金化できないですからね  Aどれくらいの金利で借りられるのか？あと、ご存知だとは思いますが住宅ローン控除という制度がありますので、制度を理解した上でご判断ください＞なにかあったらチャラになる団信のことだと思いますけど、それなりに保険料は払いますからねえ  A住宅ローン控除があるから、13年か10年は減税あります。そこから繰り上げでいいんじゃないかとは思います。その間、団信もあるわけですし。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,059万円持ち家の人生：7,783万円《　U家 30代：4人家族　》　2016年12月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​借金は 少ない方がいいに決まってる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/01

• 

  現金があっても 住宅ローン利用をお勧め？

  『間違いだらけの 貯蓄のお話』​​どのハウスメーカーにも言われました。​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q私は43歳男性です。共働きで世帯年収が1100万ほどです。今私の預貯金が2600万ほどあります。妻の預貯金は知りません。　　　※そっか、夫婦で お互いの預金額は　　　　知らないか・・・。家を購入しようと家族で話しているのですが、ローンを組んだ方がいいのか、現金で一括払いした方がいいのか教えてください。​　　　※迷うようなことではありません。　　　　気持ちよく現金で建てた方が、　　　　高額な利息を払わずに済み、お得です。　　　　（　当たり前　）​土地はあるので、家だけの値段で3000万ぐらいを考えています。​　　　※土地があるということは　　　　大変なアドバンテージで・・・　　　　おちついて プランを練ることができるし、　　　　複数の建築業者を 同じ条件で比較でき、　　　　適正価格が判明した上で、　　　　確信を持って業者を選択、契約できます。　　　　逆に 土地込みで購入する人は、　　　　初期段階から ハウスメーカーや銀行に　　　　かかわって貰わないと 前進できず、　　　　プラン考案や業者選びに余裕がなく、　　　　十分に練っていない間取り等にも関わらず、　　　　知らずに数百万円も高い金額を払います。​ハウスメーカーの話だとどの会社からも「いつ死ぬかわからない　　ので　ローンを組んだ方が得」と言われました。　　　※銀行とハウスメーカーは、　　　　もちろん、お互いに助け合っています。　　　　「お互いに お客様を紹介し合いましょう」　　　　それぞれの業務の一部です。ですが、現金があるのに利息を払うのもバカバカしいし…。実際どうなのでしょうか？ ​　　　※はい、まともな感覚です。　　　　住宅ローンは、数ある借金の中で、　　　　最も低金利ですが、　　　　その額が けた違いに大きいために　　　　利息額も バカになりません。　　　　借りずに済むなら 借りない方がいい、　　　　当たり前のことです。　　　　シンプルに考えましょう。 　　　※住宅ローン利息、実際 いくら払うのか？　　　　下の表の「利息総額①」で確認して下さい。  　　　※とんでもなく大きな利息額です。　　　　　もちろん、借りない方がいいです。 AFP1級の不動産投資家です。＞現金があるのに利息を払うのもバカバカしいし…。これに賛成。しかも、金を借りたら銀行の許可が無いと不動産を自由に活用できません。手続きなども面倒ですし。「いつ死ぬかわからないのでローンを組んだ方が得」普通に生命保険に加入したらいいですよ（笑）ハウスメーカーはローンを組ませて高い家を買わせようとしてます。また、ローンの紹介でバックマージンを狙っているかも知れませんし。  A基本は現金一括でいいと思います。団信自体はネットの掛け捨て保険で似たような対応が可能ですのでローンを組む理由としては弱いと思います。​ただ、投資をされている方であればローンを組まれる方が多いと思います。 　　　※なんだ、金融業界の人のようです。例えば固定金利35年1.5%でローンをかりて、3000万を年利4%で運用出来るとすれば毎年運用しながらローンの返済額を切り崩しても35年後は3000万残ってます。 ​　　　※「4％で運用できれば」　　　　のような想定には、もれなく　　　　「マイナス4％の運用になってしまった」　　　　という結果も、　　　　背中合わせで伴います。　　　　この「4％」から「マイナス4％」まで　　　　のブレ幅のことを「リスク」と言います。　　　　このブレ幅の中間（より ちょっと上）に　　　　位置するのが、「普通預金」です。　　　　「投資」では「手数料」が取られる分 　　　　目減りしますが、「普通預金」で　　　　手数料を取られることはありませんので、　　　　その分だけ「普通預金」が有利です。　　　　（　当たり前　）​全世界株の平均年利は5%を超えますし日本の高配当株も年4%というのは全く非現実的な数値ではありません。　　　※「非現実的な数値」 なんですよ。　　　　「景気が良い」と思う人が少ないのに、　　　　日本株が歴史的な数値を示しているのは、　　　　「日本銀行」や　　　　「年金積立金管理運用独立行政法人」が　　　　意図的に日本株を買い込んでいる　　　　（　政府による 意図的な株価操作　）上に、　　　　金融業界が政府を動かした「ニーサ」が　　　　さらに 客を呼び込んでいるからです。　　　　「株価」は、政府の通信簿です。　　　　「景気の良い日本」を運営できている♪　　　　時の政府が好感を持って見られます。　　　　このような実情の「日本株」が、　　　　今後 数十年も4％運用の対象になる　　　　なんて思う方が、非現実的です。​それほど現金があるというの強力ですしリスクが取れる人はローンを借りる方が多いです。　　　※金融業界の人の 営業トークです。　　　　洗脳されないよう 気をつけましょう。　　　　シンプルに考えれば、借金は無い方がいい。　　　　（　当たり前　）　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​借金はしない方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/24

• 

  4000万の家 年収いくらあれば ローン通る？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​年収がいくらあれば、ローン組めますか？​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q3500万〜4000万の一軒家を建てる時に2人の年収合わせていくらあればローンが組めますか？​　　　※おバカさんです。　　　　文面からは、頭金なしの全額ローン　　　　ということのようですが、　　　　そもそも そんな買い方をしてはいけない。　　　　きちんと、頭金を用意しましょう。　　　　貯金がなくて頭金が出せないのであれば、　　　　マイホーム取得は危険です。　　　　現在の賃貸生活すら危うい状況です。　　　　持ち家の生涯の住居費は、　　　　賃貸住まいのそれより大きくなります。　　　　その差は 1千万円単位です。　　　　マイホーム取得は 貯金を貯めてから。​現実はどうか？実際に融資を受けている人は、年収の何％を返済している？​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※30代、40代の大部分の人たちが、　　　　年収の11～13％の返済をしています。  A年収の合計も大事ですが、その他のローンの毎月の支払額にもよります。住宅ローンを含めてローンの返済額が毎月いくらになるかによって審査が通るかどうかも。また、期間によっては年齢も関係していきますね。頭金があるかないかとか。4000万だとしたら30歳30年ローンで世帯年収800万が最低ラインだとおもいます。その他ローンの有無や年齢によっては前後するでしょう。  A一般に住宅ローンの限度は年収の5～6倍と言われるので700万あれば行けるのではないでしょうか？ただ、これは限度額で余裕をもって払えるというわけではないので買ったはいいが家計が破綻する可能性もあります。一般に返済額が年収の25%程度だと安心して支払っていけるといわれているので支払額から、借入額を考えるのもいいと思いますよ。​​　　　※おバカさんです。　　　　年収の25％なんてとんでもない！　　　　そんな とんでもない事を言うのは、　　　　ハウスメーカーや銀行だけです。　　　　現実は、上記のように 11～15％です。　　　　各方面から洗脳されることがないよう、　　　　しっかり 自分の頭で考えましょう。​　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​年収の15％以内にしておく べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/23

• 

  住宅ローンの団信　保険証書がないんですが

  『間違いだらけの住宅ローン』​​発行されないのでしょうか？​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※　　　・・。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを団信つきで組んで2年になる者です。団信って、いわゆる保険でいうところの保険証書のようなものは発行されないのでしょうか？　　　※　　・・。手元に あるのは団信で少し上がった分の利率が記載されている住宅ローンの契約書や返済予定表くらいなもので、団信に入っているということが明確にわかる書面が何も無いのですが。　　　※そうですね。私も見たことがありません。　　　　普通 銀行から渡されることはなく、　　　　融資を受けた人が心配することでは　　　　ないようです。困ったというよりも、ふと心配になりましたのでこちらにひとまず質問させて頂きました。​　　　※まあ　死亡等で返済が滞った場合、　　　　最も困るのは 融資した銀行で、　　　　本気で きちんと心配すべきは銀行です。　　　　契約書類や証書のようなモノは、　　　　銀行の内部にありそうです。​ちなみに横浜銀行です。よろしくお願いします。　　　※「銀行に勤務しています」という方の　　　　回答を待ちましょう。 A​​​​​団信に入ってるってのは、実際は借主が保険の対象なだけで、契約者も保険料を払ってるのも銀行だからね。　　　※もう少し 詳しい情報が欲しいですね。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​団信の証書？ 見たことない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/22

• 

  死亡後 住宅ローン返済を免除される保険って

  『間違いだらけの住宅ローン』​​皆さん 入っているのでしょうか？​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Qお聞きします。住宅ローンで、家を買った時に、世帯主が亡くなったら、住宅ローンを払わなくていいと言う様な保険って、入ってますか？​　　　※おバカさんです。　　　　お金を貸す側の視点で考えてみましょう。　　　　住宅ローンを借りた人が 　　　　返済途中で亡くなってしまうと、　　　　残金を取りっぱぐれてしまうので、　　　　「死亡時に以後の残金がおりる保険」　　　　（　団体信用生命保険　）　　　　に加入する事を 融資の条件にしています。　　　　これは 死亡に限らず「一定の状態」も　　　　含まれていて、　　　　働けない状態になってしまった場合等にも　　　　適用されることになっています。　　　　ということで、民間の住宅ローン融資では、　　　　団体信用生命保険への加入が条件に　　　　なります。　　　　（　民間ではない フラット35は 例外　）​家を買った時に、皆さんは、この様な保険に入っているのでしょうか。分かる方教えて下さい。​　　　※自分から保険加入を考える のではなく、　　　　銀行の方から「団信」を説明してきます。　　　　注意したいことは・・・　　　　（　銀行も『保険販売代理店』なので　）　　　　加入が義務ではない「団信以外の保険」　　　　を推奨してきます。　　　　上乗せで「〇大疾病保険」等の加入を　　　　勧めてきますが、　　　　一般の生命保険や医療保険等と同じで、　　　　「保険加入は お金を失うこと」です。　　　　団信以外の保険には 加入しないことです。​ A団信、入ってますよ。それじゃないと借りられなかったので。  A団信保険も保障範囲が異なるタイプがあり、ローンを借りている人が死ななくても、様々な病気で働けない状態になった場合でもローンがチャラになるものもあります。保障が厚くなる分だけ、掛け金もしくは利息が増えますが、そこは普通の生命保険と同じ理屈ですので、後悔しないように選びましょう。  A団信に大概の人は入っています。ただ持病がある人は入れないので入って無い人もいます。2003年に住宅ローンを組んだという情報だけでは団信に入っているかは読み取れない。  A団信に入らなければ住宅ローンは簡単には通りません。団信に入るのは世帯主ではなくて住宅ローンを借入する人ですね。うちの上司は住宅ローンを組んだ5年後に脳梗塞で倒れましたが、3大疾病に入っていてそれでチャラになってます。​　　　※3大疾病に入っていなくても、　　　　団信だけで 以後のローンがチャラ　　　　になるケースだと思われます。　　　　住宅ローン融資の際に、　　　　銀行マンに保険営業されて　　　　上乗せで保険加入して　　　　お金をたれ流すことがないように・・・。​　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​住宅ローン融資の際の保険勧誘に注意！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/22

• 

  繰上返済できるお金を投資に回す おバカさん

  『間違いだらけの住宅ローン』​​一括返済予定のお金を投資にと、考えが変わりました。​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを10年固定（0.65%）で組んで5年目です。　　　※10年固定にしては 低金利です。当時は10年後に一括返済する予定でした。　　　※ん？　「でした」？　　　　一括での繰上返済が最善策なんですが。　　　　世の中の（業界の）色々な誘惑に　　　　心を奪われ 動かされたかも・・・。ですが、ここ２年程で投資に興味が出て、そこそこ利益が出るようになったので一括返済するのは辞めて借り続け投資に返済予定のお金を投資に回そうと考えが変わりました。​　　　※おバカさんです。　　　　「そこそこ利益が出るようになった」？　　　　具体的にどの程度の利益が出て　　　　いるんでしょうか？　　　　この2年間に利息負担で失ったお金の　　　　額は 把握できているんでしょうか？　　　　失ったお金以上の「そこそこの利益」　　　　になっているでしょうか？　　　　実は、　　　　繰上返済に勝る金融商品は存在しません。　　　　具体的に知っておきましょう・・・　　　　繰上返済の「収益率」を。　　　※金利0.75％の10年目に100万円繰上返済すると、　　　　利息19万円が節約できます。　　　　​「元本100万円で利息19万円ゲット！」​　　　　　（　収益率：19％ ！！　）　　　　ということです。　　　　リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、　　　　一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。​そこで皆さんの意見を聞きたいのです。金利の安い変動に変えたいのですが、今変えるべきかそれとも10年の固定が終わったら変えるべきかどう思いますか？ ​​　　　※おバカさんです。　　　　文面からは 分かりませんが・・・　　　　潤沢なキャッシュフローがあって、　　　　豊富な資産をすでに抱えている人　　　　でしょうか？　　　　つまり、元々 住宅ローンを借りる　　　　必要が無い人でしょうか？　　　　借金の必要がない人が「住宅ローン控除」　　　　の恩恵が目的で借金をしている場合なら、　　　　急な金利上昇にも臨機応変に対応できるので、　　　　変動金利で低金利を享受してOKですが、　　　　そうでない人（ 一般人 ）は、　　　　変動金利の借金はしないことです。　　　　そもそも 借り換えコストが数十万円　　　　かかりますが、それを負担する価値ある？​​ Aそもそも普通の人は金利の安い変動に変えるべきではない。推奨しないが、人生賭けた博打打ちたいなら今すぐ変動に変えるべき。変動の方が金利が低いから。金利が低いと勝率が上がるから。 まず最初に個人向け国債と定期預金以外に投資した金は戻ってこない前提で返済計画は立てるべき。理由なのですが、金利が急騰した場合を想定すると、貴方の住宅ローンの支払額は急増し、逆に投資した資金は急激に目減りします。投資先が個人向け国債や定期預金なら「解約してハイサイナラ」そして、住宅ローンを完済すれば良いです。でも株や個人向け国債以外の債権、不動産等に投資しているのであれば、金利急騰で資産価値は暴落します。(より正確に言うと　資産価値が暴落したから金利が急騰　する訳ですが。　つまりこの２つは表裏一体です。) 一括返済する予定だった資金を投資に回すのであれば、資金をより長期的な借入資金として見做すために、フラット35等の超長期固定ローンに借り換えを行うべきです。長期ですので金利は上がりますが、資金計画が立てやすくなります。  A私も質問者と全く同じ状況です10年後に自動で変動切り替えを想定してます今から借り換えの手数料とかバカバカしいと思います　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​繰上返済に勝る金融商品は無い べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/17

• 

  住宅ローンは 土地と建物で2回借りるの？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​土地を購入してから建物の購入、​​それぞれ1回ずつ ​​お金を借りることになりますか？​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅の購入までの流れについてです。土地を購入してから建物の購入だと思うのですが、この2つのローンは土地と建物で1回ずつお金を借りることになりますか？​​​　　　※おバカさんです。　　　　土地は できるだけ現金で買いましょう。　　　　土地をローンで買う人の建物は、　　　　数百万円 高くなります。　　　　なぜか？　　　　土地購入の住宅ローン融資を打診する際に、　　　　マイホームの図面等と共に建築業者の　　　　情報を求められます。　　　　ということは、当初から　　　　建築業者を決めて事を進める必要があり、　　　　複数の建築業者の比較検討が　　　　まったくできなくなります。　　　　ここに、不都合な真実があります。　　　　建築業者それぞれの住宅建築価格は、　　　　まったく同じ内容の建物であっても、　　　　数百万円～1千数百万円の開きがあります。　　　　なので、当初から一社に決め打ちすると、　　　　数百万円の大損に気づかぬまま　　　　家を建てて住むことになります。　　　　一生懸命貯蓄をして、　　　　土地を現金購入できれば、　　　　じっくりプランを煮詰めることができるし、　　　　腰をすえて 複数の建築業者比較ができます。　　　　そうすることで、少なくても　　　　数百万円の節約ができてしまいます。　　　　土地はできるだけ 現金で買いましょう。　　　　で、質問に対する回答は・・・　　　　その金融機関によりますが、　　　　一般的には、建物完成後の一回の融資で、　　　　あとは金利負担をしながらの　　　　「つなぎ融資」が多いように思います。　　　　参考：当事務所 過去のコンペ事例​　　　※まったく同じ内容の建物でも、　　　　建築業者によって大きな金額差になります。​​ A1. 2段階融資 住宅ローン土地先行プラン　（2回に分けて融資）2. つなぎ融資のどちらかが多いです。  A金融機関によります。分割実行であれば、、、借りるのは1回。住宅ローンは1つです。分割数は金融機関による。分割融資であれば、、、借りるのは2回。住宅ローンは2つです。土地・建物でそれぞれ1つです。土地代から中間金までつなぎを使うなら、、、借りるのは1回。住宅ローンは1つです。全ての金融機関が、分割融資や分割実行に対応している訳でないですし、、、必要があれば、分割融資・分割実行でもつなぎ融資が必要となります。また、つなぎ融資も住宅ローンを組む銀行で対応していなければ、外部の金融機関のつなぎ商品を使う事になります。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​土地は現金で買った方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/16

• 

  建築中なのに 住宅ローン返済が始まった？

  『間違いだらけの住宅ローン』家賃支払いと住宅ローン返済がダブルでかかっています。​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの支払いタイミングについて疑問があり、ご回答を頂けます幸いです。現在大手HMで注文住宅を建築中です。​　　　※おバカさんです。　　　　大手HMというだけで、　　　　建築と無関係な経費負担があって、　　　　500万円とか1000万円とかの損を　　　　抱えながら建築することになります。　　　　大手HMや有名工務店で建てては　　　　いけません。​土地は親族所有にて、建物と諸費用を住宅ローンにてを組みました。​　　　※おバカさんです。　　　　結局、頭金は全く無いということです。　　　　賃貸生活で貯金ができなかった　　　　ということです。　　　　賃貸の人生すら危ういという事です。　　　　マイホーム取得を甘くみてはいけない。　　　　賃貸の人生より 持ち家の人生の方が、　　　　はるかに「住居費」が余分にかかります。　　　　貯金できなかった人のマイホーム取得、　　　　限りなく危ういものになります。​完成予定は2024年4月予定ですが、完成前の2023年12月時点で銀行から全額融資が実行されており、引き渡し前にも関わらずローン返済が始まってしまいました。現時点では賃貸マンションに住んでいる為、5ヶ月間ほど賃料と住宅ローン返済分がWで掛かる事態となり、大変困っている状況です。　　　※家賃支払いとローン返済がかぶる　　　　ケース、ときおり見かけます。建物完成前で登記もされていないのに住宅ローン返済が始まることはあり得るものなのでしょうか？​　　　※おバカさんです。　　　　融資書類にハンコを押す前に、　　　　しっかり「金消契約」を熟読しましょう。​ A注文住宅だと着工金、中間金の支払いがあるので分割融資で利息分の支払いが始まっているのではないでしょうか？住宅ローンの支払よりかなり少ない額を払っているはずです。  Qご回答ありがとうございます。着工金と中間金については確かにつなぎ融資を利用しておりますが、着工したのが10月でつなぎ融資自体は12月で完了となっており、建築請負金全額分のローン返済が12月から始まってる状況です。　　　当初何かの間違いと思い、銀行とHMに問い合わせしましたが、銀行からは確かに全額融資が実行され返済が始まってるが契約なのでどうにも出来ない。　　　※そのような契約をしていた　　　　ということです。HMに相談して下さいと言われ、HMの担当からはローンはあくまで銀行と施主の契約になるので、金消契約内容に同意してますよねと、その中に支払い発生日も記載があるのでと突き放されております。​　　　※このHM担当者も とぼけています。　　　　完成前に支払いが始まるのであれば、　　　　一般的には イレギュラーな事なので、　　　　あらかじめ そのことを 　　　　施主に説明しておくべきです。​ A抵当権の設定もされていない状態で住宅ローンの返済が始まるのもおかしいですが、契約内容に書いてあるならどうにもならないです。ローンは銀行と質問者さんの話なのでHMの言ってる事は当然ですね。負担を軽くするにどうするかになりますが、住宅ローン減税も登記されてないなら使えないし、どうにもならない気はします。銀行側は登記、抵当権の設定無しでの全額融資のローン開始についてはどのように言ってるのですか？  Q銀行側からはHMの担当から事前にご説明はなかったのか聞かれ、　　　※当然 銀行はそう言うでしょうね。　　　　HMからの説明は 当然 あってしかるべきで、　　　　住宅ローンの全額が すでに　　　　HMに入金になっているはずですから。HMによっては引き渡し前に全額融資するケースがあるが事前にHMから説明がされていなければ困惑しているご事情もわかりますと言って頂き、銀行内で本件打開案がないか検討頂けたみたいですが、結果どうすることも出来ないという形に着地しました。　　　※「検討してみた」というのは、　　　　あくまでもポーズです。　　　　もうこれから どうにもならないのは、　　　　分かり切ったことですから。　　　　でも、いかにも無情に突っぱねたと　　　　いう印象を残さないためのポーズです。今回HM提携のネット銀行を利用したということもあり、​　　　※おバカさんです。　　　　ネット銀行の住宅ローンを利用しては　　　　いけません。　　　　人件費をかけない金融機関なので、　　　　一般の金融機関に比べて　　　　対応できないことが多過ぎます。​金消契約もweb上で完結して、私自身で細かく目を通さなかったことも悪いと思っておりますが​　　　※大金を借りる契約です。　　　　読んでも分からないことがあったら、　　　　HM担当者に 徹底的に質問する　　　　べきでした。　　　　内容を分からないまま 契約してはいけない。　　　　大手HMで契約した時点で、　　　　大きな間違いは始まっていましたが。​そもそも抵当権の設定なく全額ローン実行されること、建物の所有権も発生していないものに対してお金を払うことに、法律的な問題はないのでしょうか？　　　※問題があれば、彼らは営業できていません。　　　　くれぐれも「金消契約」をしっかり　　　　熟読してみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​大手HMで全額ローン？　ダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/12

• 

  住宅ローン返済 収入の何％が一般的ですか？

  『間違いだらけの住宅ローン』自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ住宅ローン返済額、年収の何％まで借りられる？​​​​​​​​​​​​​​​　　　※手取りではなく 総収入に占める　　　　住宅ローン返済額の割合、その上限が 　　　　金融機関によって示されています。　　　　おおよそ、以下のようなものですが、　　　　私の感覚では・・・とんでもなく 　　　　高い比率で貸しています。​　　　※手取りではなく 総収入に対する　　　　割合です。　とんでもないと感じます。　　　　この通りの上限まで借りていたら、　　　　その多くの人たちが「家計破綻候補生」　　　　に なってしまいます。　　　　ハウスメーカーが言うことや、　　　　金融機関が言うことを、　　　　そのまま真に受けてはいけません。​現実はどうか？実際に融資を受けている人は、年収の何％を返済している？​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※安心しました。　　　　30代、40代の大部分の人たちが、　　　　年収の11～13％の返済をしています。​　　　※これからマイホーム という人は、　　　　ハウスメーカーや銀行の言いなりで、　　　　自分の首をしめることがないよう　　　　気をつけましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​35％も払うほど借りちゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/29

• 

  住宅ローン 老後は年金から払っていますか？

  『間違いだらけの住宅ローン』老後の住宅ローン返済はどうすれば？​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Qこれから住宅を購入する予定の者です。老後の住宅ローン返済はどのように計画すれば良いでしょうか？年金の中から返済することが一般的なのでしょうか？ ​　　　※おバカさんです。　　　　そんなことをしたら、老後の生活が　　　　グチャグチャになってしまいます。　　　　一般的なのは・・・　　　　35年返済とかで 老後までかかる期間で　　　　融資を受けるが、何度かの繰上返済で　　　　結局は定年前に完済してしまいます。　　　　勘違いしてはいけないのが・・・　　　　「定年までに完済するために　　　　　定年までの『期間』で借りる」　　　　ということです。　　　　（　たまに こういう人がいます　）　　　　このような「短期間ローン」にすると、　　　　毎月の返済が重い負担になります。　　　　生活がカツカツになる場合も・・・。　　　　なので、当初の融資では　　　　老後までの期間になってもいいから　　　　35年とかの長期間にして　　　　毎月の返済を楽にしましょう。　　　　そうすることで 日常生活も貯蓄も　　　　楽にできて、　　　　繰上返済の原資も貯めやすいので、　　　　現役中の完済も確実になります。　　　　住宅ローンは・・・　　　　長く借りて 短く返しましょう！ A定年までに住宅ローンを一括返済できるだけの貯蓄を貯めておくのが前提です。その上で実際に一括返済するか、貯蓄の中から返済していくかは考え方次第となります。年金の中から返済しようとするのは無謀です。  A年金まで含めて、返済を考える人は少ないかと。他の回答にもある通り、、、例えば定年65才で、45才で35年ローンを組むのであれば、定年までに残15年分の返済額と生活費を貯めれる範囲で、買える家を考えるのが一般的かと。  A現役での給与のみで計算するのが普通では。定年後の年金や再雇用からの補填は、生活費の不足が『予想外に』発生した場合に『致し方なく』するものだと思っています。今の段階では全て計算して予想できることですよね？  A定年までに完済させるのが一般的です。若ければフルローンでも退職までに完済しやすいですが、40過ぎていたらそれなりに頭金も貯めているでしょうし、60若しくは65までに完済できる家にすればいいのです。退職金は老後資金なので手を付けるべきではありません。何歳でしょうか？頭金はいくら出せますか？年金でローンが返せるんですか？月の返済はいくらを想定しているんてしょうか？　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​老後までローンを残しちゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/28

• 

  世帯年収750万 ローン3170万 変動0.745％

  『間違いだらけの住宅ローン』この計画、無謀でしょうか？​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q緊急です。回答ください。夫妻年収 380＋370万ローン借入 3170万 金利変動0.745頭金 500万(諸経費とオプションに充ててのこします)仮換地のため、精算金の支払いが発生する予定(50-100万)この計画で家買ったら無謀でしょうか。​​　　　※おバカさんです。　　　　年収と融資額だけ示して無謀かどうか？　　　　という発想では まったくダメです。　　　　計画になっていません。　　　　家族構成はどうなんでしょう？　　　　現在の家計収支はどうなんでしょう？　　　　（　これらは 個人によってバラバラ　）　　　　賃貸生活での家計収支がどうなのか？　　　　をきちんと確認した上で、　　　　住宅取得後の家計収支に思いを　　　　はせましょう。　　　　それから、今後 金利はいつ上がるか？　　　　いつ上がり始めてもおかしくない、　　　　という状況にあって、　　　　変動金利ローンで35年とかの　　　　返済計画はありえません。　　　　頭金は 諸費用その他で消えてしまう　　　　ような金額ではなく、　　　　さらに土地を現金買いできるような　　　　金額を貯めましょう。　　　　土地を現金買いできれば、　　　　①じっくりプランを考えられる。　　　　②じっくり建築業者選びができる。　　　　　（　業者による価格差は 〇百万円　）　　　　ので、　　　　建築費で5百万円とか1000万円とかの　　　　お得になります。　　　　​​A自分だったらやめておきます。  Aお子さんはいらっしゃいますでしょうか。もし、まだいなくて出産の予定があればキツい時期があるかと思います。私も世帯収入、ローン借り入れ金額が質問者さんと同じくらいで購入しましたか、子供は小学生2人である程度先の予定が見えていました。ただ、リスクばかり考えていたら購入は出来ないので、購入したら必死に仕事をして収入を上げればいいと思います。私は少しずつですが収入を上げて行くことが出来て、今では当時の1.5倍ほどの収入になりました。  A2000万くらいの家が無難です  A子供が欲しいならやめたほうがいいと思います。  A条件・状況・試算内容が不明ですので、追記されるとイイかと。試算もしていないのであれば論外ですが、試算されて大丈夫と判断されたから、書かれている予算になったハズですので、、、後は、その試算内容に穴や無理があるかどうか。上記の通り情報がほぼ無いので、何とも言えませんが、、、年齢30歳として、世帯年収的にはオカシナ予算だとは感じません。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​「収入 vs 融資額」だけで考えちゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/26

• 

  住宅ローン審査に提出する「間取り」って

  『間違いだらけの住宅ローン』違法建築ではない限り大丈夫ですか？​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅の場合、住宅ローンの本審査では作成した間取りを提出すると思うのですが、違法建築ではない限り大丈夫ですか？​　　　※おバカさんです。　　　　違法建築を判断するのは銀行ではなく、　　　　自治体です。　　　　銀行員が「違法建築」かどうか？　　　　なんて、判断できるわけがありません。　　　　銀行が融資の審査で図面や見積もりを　　　　求めるのは、具体的なプラン内容と　　　　建築業者と見積額を確認するためです。少しいびつな間取りを作りたいのですが、一般的なものでないと通らないことはあるのでしょうか？ 　　　※「いびつな間取り」がどんなモノか？　　　　一般的なものではないとしても、　　　　役所の手続きに支障が無ければ、　　　　問題はありません。　　　　銀行は、融資実行までの手続きが　　　　スムーズに進めばOKで、　　　　建築確認や完了検査等々が　　　　普通に進んでくれれば、問題ありません。 A法的に建設が問題ない水準であれば間取りなどはほぼ関係ありません。強いて言うなら形が特殊すぎて担保価値が下がる・・・等の影響が0ではないかもしれません(聞いたことないですが・・・)  A正直なところ銀行に間取が違法建築とか、歪であるとかわかりません。そのためのチェックで確認済証の提出を求められるわけで、確認済証が出れば少なくともその時点では違法建築ではないので問題なく審査は進むと思いますよ。もちろんそのあとに変更を加えすぎて中間検査が下りない、完了検査が下りない、あまりに大きな変更をして図面がまるっと変わった等という事態になれば話は変わってくるので、本審査から間取が変わらないようにプランニングをすることをお勧めします。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​銀行員は「違法建築」の判断はできない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/20

• 

  2年後の住宅購入へ貯蓄！ 現在1500万円♪

  『間違いだらけの住宅ローン』頭金は いくらぐらいが平均なのでしょうか？​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。　　　※ハンクアーロン賞 受賞！自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入の資金、頭金等について。夫32歳、私が29、子供が1才と第二子を今妊娠中で来年出産予定です。今は夫の実家に住んでいるのですが再来年頃マイホームの購入を検討しておりこの2年でお金を貯めようと思っています。　　　※がんばって お金を貯めましょう！夫の手取りは31〜35万、私は今1人目の育休中で、来年も産休育休でしばらく職場復帰はしませんが休職前の手取りは20〜25万程度でした。貯金は今現在2人合わせて1500万ほどです。　　　※素晴らしい！！土地、家合わせて3000万ほどの家で考えておりますが、頭金はいくら程が平均なのでしょうか。​　　　※土地建物で3000万円というのは、　　　　かなり少ない金額に感じますが、　　　　それなりの田舎 ということでしょうか？　　　　土地が4～5百万円とかの。　　　　借金はできるだけしない方がお得ですが、　　　　少なくても 土地代や諸費用分の　　　　お金は現金で払いたいものです。　　　　融資を受けるのは 建築費の一部だけと　　　　いうことにすれば、落ち着いて　　　　①じっくり間取り等のプラン作り　　　　②じっくり建築業者選び　　　　が、できてしまいます。　　　　つまり、建築業者間の価格差で　　　　「知らずに〇百万円の損！」を　　　　することなしに済みます。​　　　　普通に・・・　　　　土地込みで住宅ローンを利用する場合は、　　　　土地契約時点で建築業者が決まっている　　　　必要があるので、　　　　建築業者を比較検討することができません。　　　　知らずに 500万・1000万の損をする　　　　可能性が大きいです。　　　　家が欲しいなら、土地代ぐらいは貯めよう。​​​また子供が2人とマイホーム、今の給料で回せるか不安です。ご意見よろしくお願いいたします。 　　　※不安を解消する方法は 生活設計です。　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。　　　　賃貸の人生と持ち家の人生の両方を　　　　作成してみましょう。　　　　将来を確認して安心してから、　　　　確信を持ってスタートしましょう。　　　　下に 生活設計の事例を掲載しますので　　　　ご参考に。 A余りに金額が高くて月の返済ができないような状況ではないと思いますので、現状であれば全額ローンを組んだ方が良いかと思います少なくとも手数料や引っ越し代で200万ぐらいは必要になってしまいます家電の買い替えやカーテン設置など含めたら300万ぐらい必要かもしれませんですので、頭金は一切入れず現金が必要な分だけ支払うのがいいですまた、住宅ローン控除も満額受けられると思いますので、頭金をいれて控除額を減らす必要もないかと思います生活については3000万の借り入れなら問題ないですね35年ローン組んで月の返済10万ぐらいではないでしょうかただ、総費用3000万というのがかなり低い見積かと思われます土地が500万ぐらいで買えるという計算でしょうか？家の広さにもよりますが、30坪2500万ぐらいは見ておく必要がありますので返済計画よりも、そちらの見積もりの方が重要かと思います  A統計を取れば、頭金の平均は求められますが、、、人によって状況・事情が違いますから、頭金の平均を見ても意味がありません。「子供が2人とマイホーム、今の給料で回せるか不安」漠然とした不安は別として、大丈夫と判断したのが書かれている予算なのでは？話が逸れましたが、今の給与で回せるか不安だと思っているなら、頭金を入れて手持ち現金を減らす事はないかと。頭金を入れて、失敗したらそれまでですが、、、逆の場合は、繰上返済をすればある程度は挽回できますので。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,364万円持ち家の人生：6,175万円《　Y家 30代：4人家族　》　2018年2月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​住宅ローンは建物分だけにした方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/19

• 

  家を売りたい 価格2600万 ローン残3000万

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​​​​​​​仲介手数料等込みで500万のお金が必要ですが、200万しか・・・​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。　　　※「日本人選手がいない球団」　　　　を選ぶのは 一平さんの関係？自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q自宅を売ろうと思い現在不動産を仲介してもらってます。住宅ローンが約3,000万円残っており、売ろうとしている家が約2,600万円くらいになりそうです。​　　　※はい、よくあることです。　　　　ほぼ フルローンで購入していると、　　　　住宅ローンの残債よりも　　　　「売却できそうな価格が小さい」　　　　ということ、当たり前にあります。　　　　「売っても まだ債務が残る」　　　　よくある光景です。　　　　多額の金利負担があるから 当たり前です。　　　　「ローンはできるだけ借りて、　　　　　生命保険代わりに＆手元資金は運用に」　　　　の営業トークに洗脳されて、　　　　その通りにするおバカさんが多いです。　　　　このようなこともあるから、　　　　マイホーム取得の際には、できるだけ　　　　多額の頭金を用意した方がいいです。仲介手数料諸々考えると約500万円くらいのオーバーローンになりますが、現在手元に200万円くらいしかありません。　　　※おバカさんです。　　　　マイホーム購入に備えて貯蓄できなかった　　　　人は、入居後の生活では なおさら　　　　貯蓄なんかできるわけがありません。　　　　貯蓄がなくて 当たり前で、　　　　当初から目に見えていることです。売却時に住宅ローンも完済しなければならず、300万円くらいをどうすべきか考えています。​　　　※おバカさんです。　　　　どうすべきか考えている場合では　　　　ありません。　　　　シンプルな話です。　　　　お金が用意できないのであれば、　　　　売却ができません。　　　　不動産屋さんへの依頼をストップする　　　　しかありません。​頼れる親族もおらずお金の工面をどうすべきかわかりません。​　　　※おバカさんです。　　　　なにかいい方法が・・・あるわけがない。　　　　売却手続きを止めるしかありません。​アドバイスがありましたら教えて下さい。 ​　　　※アドバイスがあります。　　　　現時点の売却は できません。　　　　あきらめましょう。　　　　〇住宅取得時はフルローンで。　　　　〇その住宅売却時は お金不足。　　　　貯蓄をする習慣が無い人は、　　　　人生を通じて こんなことをくり返します。　　　　地に足をつけて 生活設計しましょう。　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　生涯を確認してみましょう。​ Aえ、完済の段取りも出来ていないのに売却活動しているのですか？そんな事を不動産屋が許すと思えないのですが。それとも不動産屋には完済出来ると言っているのですか？もし買主が見つかって手続き進めば違約金物です、カードローンでもフリーローンでも消費者金融でも借金してお金を用意しましょう。お金が用意出来ないなら今すぐ売却をやめるか任意売却に切り替えましょう。  A不動産屋さんには伝えているのですか？現金が準備できない場合、売却活動をしてくれないのが通常だと思いますが...一般的には、何がなんでも準備する以外に方法はないのではないでしょうか。とりあえず、明日すぐにでも仲介業者さんに現金がない事をお伝えした方がいいです。査定額はあくまで査定なので、実際の買い付けはもっと安くなる可能性もあります。運良く2,600万で売れたとして、差額400万と仲介手数料92万と諸費用等を合わせて、最低500万ですが、これ以上の多めの現金がない事には売ろうに売れません。引越し代や敷金礼金などの現金も必要でしょうから、今のままではマズいと思います。賃貸に出せるのか、住みながら残債へらしつつ売却タイミングを考えるのか等の方法を考えてもらってください。  Aもし、買い手が見つかり2600万円の売買契約を結んだとする。引き渡し時に抵当権の抹消は絶対的条件。＝引き渡し時に差額が用意できなければ売買契約が成立しない。もし、手付金を受け取っていたら倍返しですよ。売却依頼を取り下げるしかないです。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​貯蓄できない人は人生の色々な局面で困ることになる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/18

• 

  新築着工後 妻に病気が見つかり 完成しても

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​​​​​​​完成しても住める状況ではなく​​なってしまいました。​​​​​​​​​​​​​​​　　　※残念なことです。　　　※デコピンも祥平を見ていました。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q現在、マイホーム(注文住宅)を建築している者です。来年の3月末にマイホームが完成する予定です。しかし、建物工事が着工して間もなく、妻に進行性の病気が見つかり、マイホームが完成しても住める状況ではなくなってしまいました。　　　※残念なことです。お互いの両親と話しあい、実家に身を寄せる予定となっています。　　　※大変です。建築中のマイホームに関して、完成後に賃貸戸建として貸し出すか、売却をするかで悩んでいます。　　　※残念ながら、そのような2択は　　　　できません。　　　　住宅ローンの本審査が通って 　　　　契約、着工しているわけですが、　　　　「本人が居住する」　　　　ことが前提の住宅ローンです。　　　　賃貸として貸し出すことはできず、　　　　（　銀行に詳しく事情を説明して　　　　　　高金利のローンが可能になれば別　）　　　　選択肢は売却しかありません。日々忙しく今現在、ハウスメーカーや住宅ローン借り入れ先の銀行や専門的な会社(不動産会社など)には相談しておらず、それぞれのメリット、デメリットがよくわかりません。お分かりなる方がいらっしゃいましたら、ご教示お願いいたします。ちなみに妻は住宅ローンには関わっておりません。よろしくお願いいたします。​​​　　　※まず、予定している住宅ローンを利用　　　　しながら賃貸に出すことはできないので、　　　　そのことを理解した上で、　　　　HMや銀行や不動産屋さんに相談しましょう。　　　　①賃貸に出すための「別のローン」を利用　　　　　できるか？　その際の金利他の条件は？　　　　　（　銀行に相談　）　　　　　賃貸に出す場合の家賃設定は？　　　　　（　不動産屋さんに相談　）　　　　※賃貸の収支はかなり良くないと思われる。　　　　　アパートや貸家としての造りでは　　　　　ないので、賃貸経営の効率はかなり　　　　　良きないことが予想されます。　　　　②売却する場合の価格は いくら位？　　　　　（　不動産屋さんに相談　）　　　　　もし注文住宅であれば、建築主の希望を　　　　　ふんだんに取り入れた建物なので、　　　　　一般の購入者の希望と一致しない部分が　　　　　かなりあるのが現実です。　　　　　かけたお金分を回収しようとしても難しく、　　　　　大きな減額の覚悟が必要です。　　　　※大きく損をすることになるとしても、　　　　　一時的な損で あとくされのない　　　　　「売却」が現実的だと思われます。　　　　　（　賃貸は 損が延々と繰り返されます　）​​​ A損する可能性はあるけど、若干の損だったらそのまま新築戸建てで売却でしょうね。貸すのって減価償却するのに時間かかるのと、結構いろいろ問題が出てくる。＞修繕とか  A住宅ローンで借りて賃貸には出せないので、売却しかないと思います。  Aローンの返済を一括でできるなら売却、そうでなければ賃貸にするででしょうけど、竣工後住む条件でローンを組んでいると難しいかも知れませんね（金利も変わると思うので）何れにしても、早急に銀行に相談する事です。  Aかなり差額は出るでしょうけど、新築なら売却一択です。マイホームには大きなリスクがありますけど、今なら新築というプレミアムを維持したままで売れます。ただし、注文住宅は不人気なので、差額は1000万円以上は出ると思います。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​住宅ローンを利用して「賃貸」は ない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/15

• 

  住宅ローン3000万よりも 現金一括の方が

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​​​​現金一括購入の方がお得ですよね！​​​​​​​​​​​​​​　　　※当たり前のことです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q家を3000万ローンで組んだ場合と一括の場合って一括で払えるなら一括のほうがお得じゃないですか？！　　　※はい、もちろんです。控除を受けたとしても金利やその他手数料などを差し引いても一括の方がお得ですよね？！​　　　※はい、そういうことです。　　　　もちろん 金融業界は、　　　　できるだけローンを利用してもらいたいし、　　　　手元現金で 資産運用をしてもらいたいから、　　　　色々なセールストークを駆使して　　　　「できるだけ借りておいた方が得！」　　　　だということを 訴えます。　　　　私たち消費者と業界とは、　　　　「利益相反の関係」にありますので、　　　　説明を「すなおに」受け取ってはいけません。　　　　できるだけ生命保険に入らない方がいいし、　　　　できるだけ借金もしない方がいい、　　　　長い人生を通じて 当り前のことです。　　　※住宅ローン控除がからむと どうなる？　　　　住宅ローン控除は少し前が 控除率1％ 期間10年　　　　です。　　　　金利によって、どのようにするのがお得か？　　　　違ってきます。　下記の表を参照して下さい。　　　　　　　※金利が1.0％以下の場合は、控除期間中は　　　　繰上返済しないで お金を貯めておき、　　　　11年目に貯まったお金を一気に繰上返済！　　　　するのがお得です。　　　　1.25％の場合は、ローン控除期間中も　　　　ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。　　　※現在の住宅ローンでは、控除率0.7％ 期間13年　　　　になっています。　　　　以下の表を参照してください。　　　※金利が0.75％以下の場合は、控除期間中は　　　　繰上返済しないで お金を貯めておき、　　　　14年目に貯まったお金を一気に繰上返済！　　　　するのがお得です。　　　　1％以上の場合は、ローン控除期間中も　　　　ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。　　　　自分の場合は どうしたらいいか？　　　　きちんと、根拠を持って考え、行動しましょう。​　　　※・・・という、ここまでのお話は、　　　　金利だけで見た損得ですが、　　　　これだけでは結論を出せません。​​　　　　住宅購入でかかるコストは 金利以外に　　　　登記料その他の諸費用があります。　　　　これが意外に大きいです。　　　　現金購入の人と 全額ローンの人とでは、　　　　諸費用額の差は 少なくても数十万円で、　　　　多ければ 百万円単位の差になります。　　　　そこまで考えれば、　　　　「現金一括購入が圧倒的にお得！」　　　　（　手間も お金も かからない！　）　　　　という結論しかありません。　　　　業界の「屁理屈セールストーク」を　　　　すなおに受け取って 洗脳されることが　　　　ないように注意しましょう。​​  A細かい事をいえば適用金利が控除率以下の場合は逆ザヤとなるケースがあるのですが、そういう細かい事を度返しにしてしまえば仰る通りもともとローンは金を払って時間を買う行為ですので  A私の会社には年利1.2%の社内預金が有ります。年末調整の控除期間10年(13年)はローン、その後、社内預金で、一気に返却と言う人がかなりいますので、一概にそうとは言えないのだと思います。シミュレーションしてもらって、最初はローンの方が得だと言われるそうです。  A金額的にはね。ただ手持ちの現金がそれだけ減るからギリギリだとその後がキツイ場合も生じます。例えばだけと5000万円くらい持ってるならローン無しでも行けますね。  A条件次第です。ただ、今の税制だと以前ほど住ロ控除の恩恵はないので、それ目的で住宅ローンを組む事を考える人は少ないかと。もちろん、一括の方が総負担は減る事もありますが、、、一般的に「損得」ダケで考える人が稀で、リスクも踏まえて考えます。一括で払った後に、資金不足になっては意味がありません。また、リスクなく一括購入できる人で、かつ「損得」ダケで考える人であれば、逆に住宅ローンを組んで購入資金で運用を考えるのが自然かと。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​現金購入が一番！ 手間もお金もかからない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/13

• 

  住宅ローンの手付金 審査に落ちたら戻る？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​​​​住宅ローンの手付金​​​​​戻ってきますか？​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの手付金って払っても審査に落ちたら戻ってきますか？ ​​　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンを借りる際に、銀行とかに　　　　「手付金」を払うことはありません。　　　　なので「住宅ローンの手付金」　　　　などというものは 存在しません。　　　　どのような時に「手付金」を払うか？　　　　土地や中古住宅等の不動産を購入する際の　　　　売買契約で、買主から売主へ　　　　売買価格の一部のお金を支払います。　　　　これを、「手付金」と言います。　　　　で、不動産購入で住宅ローン融資を　　　　希望して「本審査」をする場合、　　　　不動産売買契約書が必要になります。　　　　つまり、不動産売買契約が済んでおり、　　　　「手付金」も払われている必要があります。　　　　質問者は この「手付金」を心配して　　　　いるものと思われます。　　　　「契約して『手付金』を払う　　　　　のはいいけど、もし　　　　　住宅ローン融資が不可になったら」　　　　という心配だと思われます。　　　　売買契約書をしっかり読みましょう。　　　　普通は「ローン条項」があります。　　　　ローン条項　　　　「住宅ローン契約不成立の場合に、　　　　　買主が損害賠償や違約金などによる　　　　　不利益を受けることなく　　　　　売買契約等を解除することができる」　　　　旨を定めた特約条項。　　　　住宅ローン融資が不可の場合でも、　　　　「手付金」分のお金を損することは　　　　ないので、安心して売買契約しましょう。​​ A当たり前  A住宅ローンの手付金とは何なのか不明だが・・・売買契約の解約手付のことなら融資特約の有無、審査に落ちた理由による。  A契約次第です。普通は「契約書で指定した銀行の審査に　落ちた場合、　手付金を返還した上で契約を解除する」のような条件が入っていますので戻ってきます。ただ、契約次第であり、期限やその他の理由で手付金が返らない内容になっている場合も考えられますので、書かれている内容をよく確認してください。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​「ローン条項」をしっかり確認！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/12

• 

  新宿まで1時間 新築一戸建て3千万で買える？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​ローン込み3000万円前後で​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q32歳年収夫500万円、妻500万円、子供なし（1人欲しい）都内勤務新宿まで1時間前後のあたりに家を買いたいのです。ローン込み3000万円前後で新築一軒家は買えますか？　　　※おバカさんです。　　　　そんな都合の良い新築は ありません。　　　　はるかに田舎の 我が盛岡でさえ、　　　　「新築一軒家で3000万円」といったら、　　　　まともなモノではありません。　　　　狭小住宅とか 三角形などの変形敷地とか、　　　　なんらかの「事情がある」物件です。　　　　あるいは、かなり不便な地域で、　　　　メチャクチャ安い土地での一軒家とかです。将来を考えて夫だけの収入でローンを回したいです。​　　　※年収500万円だけで　　　　「新宿まで1時間」の場所で新築一戸建て？　　　　不可能だと思います。　　　　　　　　そもそも、「ローン込み3000万円」　　　　の意味が分かりません。　　　　貯金が無いので 頭金ゼロ、　　　　「諸費用まで含めて全額ローン」　　　　という意味でしょうか？　　　　なのであれば、住宅取得以前に　　　　「現在の賃貸生活すら危うい」　　　　ということです。　　　　　　　　マイホーム取得に走れば、　　　　さらにさらにリスクが高まる！　　　　（　家計破綻の有力候補！　）　　　　ということです。　　　　では、まずすることは何か？ 貯金です。　　　　土地を現金で買えるぐらいの貯金！　　　　がんばって 夫の収入のみで生活して　　　　妻の収入は全額貯金して 4～5年、　　　　2000～2500万円ぐらいは貯金したら？　　　　土地を現金購入できれば、　　　　じっくりプランを考えられるし、　　　　複数の建築業者を比較検討できる。　　　　数百万円の価格差を確認しながら、　　　　確信を持って建築業者を選択できます。　　　　つまり、　　　　数百万円の損をすること無しに済みます。　　　　（　知らずに数百万の損をしている人が多い　）参考事例：「新築工事の価格差」　　　※住宅建築工事は、全く同じ「基本資料」を　　　　元に見積もっても、大きな価格差になります。​ A​​​​​3000万円のローンは全く問題ないと思います。ただし、今どき土地代込み3000万円の家というのは選択肢が相当に限られるかなと思います。建売かローコスト住宅でギリギリでしょうか。新宿まで電車で１時間ならまだよいですが、ドアトゥードア１時間だとかなり厳しいかもしれません。預貯金額次第ですが、世帯年収は余力があるので４０００万円くらいまで見ておいた方が選択肢は一気に広がると思います。  A​​​​​その価格と場所・時間の新築一軒家を不動産店でネット検索したら0軒でしたので買えませんね。その年収でその価格の新築一軒家はそのローンで買えますね。ローンは審査で決まりますので参考です。家の価格と場所・時間をどのくらい変えられるかプランナーに計算してもらうといいですよ。年収が高くローン減税と手当が貰えるので月の支払い金額と家の価格をプランナーに計算してもらうといいですよ。  A​​​​​新宿まで１時間の立地だと建売でも3000万では買えないですね。うちがちょうどその立地ですが、今値上がりしてますから最低4000万～で、32坪二階建て建売がデフォルトです。4000万切るのは29坪二階建て建売や高圧電線近く、三角の土地…あたりです。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​まず 貯金！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/11

• 

  6千万は無理なく返済できます 住宅メーカー

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​頭金は 300万が限度です。​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問させて下さい。現在結婚して1年半子供なし(今後3人欲しい)車のローン返済なし現在の家賃10万円会社経営者 夫30歳 年収1200万嫁27歳 年収400万(子供ができたら仕事を辞める予定)です。住宅ローンは夫名義で借りる予定ですが無理なく返済できる金額はいくらになるでしょうか、6000万は無理なく返済できると住宅メーカーの方がおっしゃっていましたが、売りたいだけで言っているのではないかと正直不安です。現在夫婦の貯金額は結婚生活もまだ浅いので800万ぐらいしかなく、頭金入れるなら100〜300万が限度かなと思っています。住む地域はかなりの田舎なので、物価はあまり高くないのですが子供ができてから育児にどれだけかかるかも分からなくて希望は5500万ぐらいだったら無理がないかな？と思いますが6000万でも無理はないのでしょうか…アドバイスお願い致します。 ​​​​　　　※年収が1200万円といっても、　　　　大企業の社員や公務員とは違います。　　　　現在の年収が 10年先 30年先も　　　　安定して得られるか？　　　　　は、何とも言えません。　　　　安易に 突っ走ってはいけません。　　　　それから、　　　　結婚間もないのと 貯金が無いのとで、　　　　（　生活設計の見通しが立っていない　）　　　　マイホーム取得はまだ早いように見えます。　　　　6000万円とか5500万円とか　　　　（　たいした違いはないが　）　　　　総額のほとんどを住宅ローンで考えるのは　　　　健全ではありません。　　　　今考えるのは早すぎると思われます。　　　　まずすることは、お金をためる事です。　　　　少なくても、土地代と諸費用分　　　　（　建築工事費以外　）のお金は、　　　　現金で用意するのが理想的です。　　　　なぜか？　　　　土地建物込みで住宅ローンとなると、　　　　当初から建築業者を決めてかかる必要が　　　　あって、　　　　建築業者の比較検討が全くできません。　　　　（　＝数百万円の損の可能性あり　）　　　　同じ内容の建物でも、建築業者によって　　　　建築価格は 数百万円差になるのが　　　　普通です。　　　　間違っても、最初からハウスメーカー　　　　を決めて 進めるのはやめましょう。　　　　なので、土地は現金で買いましょう。　　　　その分のお金を貯めてからにしましょう。《　参考資料：提案コンペ事例　》　　6000万円前後の建築価格。​​​​ A子供３人で妻が専業主婦予定なら５０００万円が上限かと思います。それと子供の教育はどのように考えていますか？小学校や中学生で私立に入れる事を考えているならもっと金額を下げる必要があるかと。  A子供の育て方次第ですが、三人だと中高公立で、習い事、塾なども少なめとしても、6000万は厳しいかも。私立受験を考慮するなら奥さんもどこかのタイミングで働く必要は出てくると思います。  Aご主人の年収1,200万円だけで考えたとしても、6,000万円を35年ローン(420回)で利用した時に返済比率は20％以下になるので、特に問題なく審査を通過可能かと思われます。日々の生活水準にもよりますが、一般的には返済比率35％が審査通過ボーダー、20％以下が問題のない水準となります。会社経営者で今後も1,200万円の収入は確実に維持できそうなのであれば、6,000万円借入でも問題はなさそうです。しかしながら、計画通りにいけば子供3人の養育費なども発生してくるでしょうから、低くできそうであれば低くすることも重要ですね。  A40代 会社経営者 子供2名。今は賃貸か、安い家（3000万）程度にしといた方がいいと思います。大企業サラリーマンや公務員なら、6000万でもいいでしょう。でも経営者は違います。不安定という反面、金の残す先も選べる。私も住宅ローンを組んでますが、月の手取りの５％程度です。その代わり、会社に金を残しつつ、個人投資で財形してます。資産が目標額を超えたら、新たに住宅ローンをフルで組んで、望みの注文住宅を建てる予定です。個人的には、経営者なら少なくとも2~3億は財形しないと家庭持ちとしては安心できないですよ。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​まず土地代分は貯金する べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/07

• 

  マイホーム 新築か中古かで悩んでいます

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​車のローン 月6万円払っています。​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームの購入について現在、4人暮らし2LDKの賃貸アパートに居住しております。旦那29歳、私20歳、1歳と0歳の子供2人の4人家族で世帯収入は600万円ほどです。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローン融資の判断材料は　　　　「年収」だけではありません。　　　　「家計収支」が必要です。　　　　収支の結果としての「貯蓄」がいくら　　　　になっているか？　　　　という情報が必要です。車のローンに毎月6万円払っています。　　　※おバカさんです。　　　　気軽に 車を借金で買ってはいけない。　　　　家はしょうがないけど、　　　　それ以外のことで借金をしてはいけない。　　　　借金で生活しているということは、　　　　おそらく「貯蓄」は 無いですね。新築で土地も含め購入するのか、それとも中古で買うのか悩んでいます。​　　　※おバカさんです。　　　　悩む必要はありません。　　　　「家が欲しい」なんて思ってはいけない。　　　　マイホーム取得を軽く考えてはいけない。　　　　賃貸の生涯と 持ち家の生涯では、　　　　かかる住居費は 　　　　持ち家の方がはるかに多額になります。​家の内装等にこだわりは特にありません。ですが、固定資産税等のことを踏まえたうえでどちらがお得でしょうか?　　　※おバカさんです。　　　　新築だろうが中古だろうが、　　　　「どちらがお得」という状況ではない。　　　　新たに住宅ローンを借りて返済できて　　　　いく状態ではありません。　　　　融資してくれるところがあったとしても、　　　　はっきり言えば、　　　　将来の「破綻予備軍」です。それともこの世帯年収でマイホームの購入は厳しいでしょうか？​　　　※今の賃貸生活のままでも、　　　　家計破綻の可能性があります。　　　　そうならないように まず することは、　　　　①借金を完済する。　　　　②貯蓄をがんばる。　　　　土地を現金で買えるぐらいの貯蓄を　　　　がんばってみよう。　　　　それからです、　　　　住宅ローン融資を受けても 堅実に返済　　　　していけるのは。　　　　生活設計の意識を持とう。　　　　流されて生きていてはいけない。​ A車のローンに6万も払っている経済事情で、家のローンを組んで生活できますか？貯蓄額や生活費の内訳が書かれていないので答えずらいです。車のローンを払い終えるまでは貯蓄を頑張って、頭金をある程度貯めてからの方が良いと思います。  A車のローンの完済と預貯金(記載なしなので)を蓄えてからの検討を勧めますお子さんの年齢から、その世帯収入は期待ができないと思うのですが  A車ローン完済後ですね。住宅ローン通らない場合ありますし。注文住宅でなく、建売だったらいけます。固定資産税など色々考えたら切りないですよ。ご自身の老後も賃貸でいけるならOKです。(実質、年齢が高くなると　物件を貸してくれるところは少なくなります。)あと、お子さん大きくなってから家選びや家づくりされた方がいいですよ。ある程度大きくなってからだと全く着目点が異なります。多くの方は、上の子が小学校上がる際に学区考慮して買いますね。知恵袋は住宅ローンについては厳しい意見が多いです。ただまわりを見ると、世帯年収600万でマンションや家買う人たくさんいらっしゃいますよ。そういう方からお話を聞いてみてもいいです。ただ世帯年収、とあるので、ご主人だけだとおいくらかは重要ですから、それも考慮してじっくりお考えくださいね。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,009万円持ち家の人生：4,316万円《　M家 30代：5人家族　》　2019年1月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生①　》　　　※マイホーム取得後（住宅ローン25年返済）のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフ（25年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。《　持ち家の人生②　》※マイホーム取得後（住宅ローン20年返済）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（20年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。《　持ち家の人生③　》※マイホーム取得後（住宅ローン15年返済）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（15年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​借金生活を まず卒業！ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/05

• 

  銀行もHMも教えてくれず 登記が間に合わず

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​表題登記の事、銀行もHMも教えてくれませんでした。​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの融資実行のために表題登記が必要だったのですが前もって銀行やハウスメーカーが教えてくれませんでした。​　　　※おバカさんです。　　　　教えてくれるのが当り前ではない。　　　　おそらく ネット銀行を選択した　　　　ものと思われますが、　　　　それならそうで、自分が　　　　しっかり勉強する必要があります。　　　　ネット銀行は 人が係わる事を　　　　できるだけ切り詰めることで、　　　　金利や手数料等で有利なサービスを　　　　提供できています。​直前になって融資前に出せと言う始末。​　　　※おバカさんです。　　　　他人のせいにしてはいけません。　　　　ネット銀行を利用するという事は、　　　　一般の銀行を利用する場合に比べて　　　　人的なサービスは期待できません。　　　　マイホームを建築する流れや、　　　　建築代金の支払い方に関すること、　　　　住宅ローン手続きや登記のこと等々、　　　　自分で徹底的に勉強する必要があります。　　　　一般の銀行のように 知らない事を　　　　教えてくれる ということはありません。今からだと引き渡し日に間に合いません。　　　※おバカさんです。　　　　自分が蒔いた種です。　　　　ボ～っとしていてはいけません。表題登記の説明については銀行、ハウスメーカーのどちらかがあらかじめ説明するものなんですかね？​　　　※そういう決まりはありません。　　　　一般の銀行なら、手続きの面談の中で、　　　　登記の話なんかも出てきますが、　　　　ネット銀行の場合は、　　　　融資を受ける人が 登記を含めて　　　　すべて勉強して分かった上で、　　　　事を進める必要があります。　　　　今回のお話のようすから、　　　　「土地購入してマイホーム」　　　　ではなく、　　　　「自前の土地にマイホーム」　　　　のケースであることが分かります。　　　　もし、「土地購入してマイホーム」　　　　というケースだったら、　　　　登記ではなく 別の問題が発生していました。　　　　「つなぎ融資」です。　　　　ネット銀行では「つなぎ」はないので、　　　　対応できません。 Aハウスメーカーの中でも、建売業者だったり、ローン付けをしてくれる業者は表題登記まで面倒を見てくれる場合もあります。工務店に近いところは、建てて終わりです。表題登記は自分で土地家屋調査士を手配しなくてはなりません。普通の銀行なら「表題登記が終わったら　金銭消費貸借契約をしましょう」ぐらいの話は出るかもしれませんし、保存登記や抵当権設定登記をする司法書士を銀行が手配しているなら事前に話を通すので、司法書士から土地家屋調査士を紹介してくれる場合もありますが、ネット銀行の司法書士はそこは関与しないので、自分でするのが一般的です。仲介業者が絡んでいればもちろん仲介業者が手配してくれる場合もありますが、ご自身でネット銀行の申し込みをした場合は仲介業者には関与できないので、自分でするしかありません。＞前もって銀行やハウスメーカーが　教えてくれませんでした。…質問者様の状況では、当たり前ですし、＞表題登記の説明については銀行、　ハウスメーカーのどちらかがあらかじめ説明　するものなんですかね？…どちらも関係ありません。連携が取れていないので、質問者様が取りまとめしなくてはならないケースでした。ということで、全責任は質問者様にあります。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ネット銀行の住宅ローンは要注意 だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/05

• 

  家賃を払い続けるのなら いっそ家を買って

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​家賃分をそちらに廻したいと思っています。​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q現在アパートに住んでいる20代後半夫婦です。いずれ家の購入を考えていますが、このまま家賃を払い続けるのであれば、もういっそ早めに家を買って家賃分をそちらにまわしたいと思っています。​　　　※おバカさんです。　　　　すなおに 洗脳されていてはいけません。　　　　マイホーム取得後の住居費が、　　　　賃貸の住居費と同じという事は　　　　ありません。　　　　営業トークをすなおに聞いてはいけない。　　　　「すなお、人を疑わない」　　　　そんな人は 生涯で〇千万円を失います。また、ローンを組むので、少しでも早く購入したいとも考えています。　　　※おバカさんです。ただ、私が来年に産休･育休に入り、育休明けも直ぐに正社員として働けるか分からず、先が見えない状況なのが不安の種のひとつになっています。　　　※産休・育休前後にマイホーム取得して、　　　　マイホームブルーになっている人が、　　　　いくらでもいます。　　　　人生最大の買い物で、　　　　作業量も大変なことになります。　　　　かんたんに考えてはいけない。ですが、産休･育休中にも今の家に住んでいる限り家賃が発生するので、そう考えると、今の家賃と同じぐらいの月々の支払いで購入できるお家を今のうちに買うのもありでしょうか？​　　　※おバカさんです。　　　　そうやって すなおでいてはいけない。　　　　営業トーク通りに考えてはいけない。　　　　賃貸の人生の住居費と、　　　　持ち家の人生の住居費とでは、　　　　後者の方が圧倒的に大きくなります。　　　　（　当たり前　）　　　　場合によっては 〇千万円の差に！それとも、急がず、育児や仕事が安定･落ち着いてからの購入の方がいいのでしょうか？　　　※当たり前。　　　　まだまだ、人生も マイホーム建築も　　　　何にも分からない内に 　　　　突っ走ってしまってはいけない。経験者や詳しい方がいらっしゃいましたら、色々とご意見頂きたいです。よろしくお願いいたします。​​　　　※そもそも こういう相談をする際には、　　　　家計状況も明らかにするべきです。　　　　肝心なのは・・・　　　　①貯蓄はいくらありますか？　　　　②年収はいくらですか？　　　　​肝心な①の貯蓄が ほとんどないなら、　　　　そもそも ​　　　　家が欲しいなんて思ってはいけない。　　　　顔を洗って出直しましょう。　　　　「融資はだいじょうぶです♪」　　　　なんて言われても、突っ走ってはいけない。　　　　貯蓄が無いのであれば、　　　　現在の賃貸生活すら やっていけるか　　　　どうか怪しい。　　　　マイホームなんて とんでもないことです。　　　　そんな人が まずすることは、　　　　貯蓄の練習です。　　　　土地を現金で買えるくらいのお金を、　　　　がんばって貯めてみましょう！​​ A悩んだときは実際に家を見にいったりするとよいですよ。  A資金力次第ですね。旦那さんの給料だけで、無理のないローンを組んで、買えるなら、今すぐに買っても良いのでは？ただ、家の購入は、一生に一度と言っても過言ではないビッグイベントなので、人にもよるかと思いますが、精神的、肉体的にもきつい作業になるかもしれません。ただでさえ出産で落ち着かない最中、そういった作業が出来るのか、また、新居への引っ越し、すなわち、生活環境の変化などに耐えられるのか、といった心配もあります。そういった点からは、落ち着いてから、が良いかもしれません。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：  9,800万円持ち家の人生：11,723万円《　K家 30代：4人家族　》　2019年1月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。​貯金が無いなら 家が欲しいなんて思ってはダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/04

• 

  この400万円 繰上返済 NISA どっいがいい？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​​​自由に使える金が400万円、​​​​どっちがいいですか？​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。QニーサNISAと住宅ローンの繰上げ返済どっちがいいですか？​　　　※おバカさんです。　　　　迷うようなことではありません。　　　　比べるようなことでもありません。　　　　金融業界に 簡単に洗脳されていては　　　　いけません。　　　　「すなおで 疑わない」　　　　そのような「良い人」は、　　　　生涯で〇千万円を失うことになります。自由に使える金が400万円あります。ローン金利0.775%残高2200万円くらいですニーサは最近存在を知りました。​　　　※おバカさんです。　　　　繰上返済に勝る「いい話」は存在しません。　　　　金融業界に 洗脳されていてはいけません。　　　　彼らは投資させるのが仕事だから、　　　　懸命に営業トークを考え 発信しています。　　　　このような相談をする場合は、　　　　住宅ローンの金利の他に 融資額、返済期間、　　　　現在 返済〇年目　等々も知らせましょう。　　　　仮に 　　　　融資額3000万円、金利0.75％、35年返済　　　　現在 返済10年目だとした場合、　　　　400万円の繰上返で 節約できる利息はいくらか？　　　　下のグラフで確認できます。​​　　　※これは、100万円の繰上返済のグラフです。　　　　10年後に100万円繰上返済すると、　　　　19万円の利息を節約できます。19％！！　　　　これが400万円だと、19×4＝76（万円）！　　　　この 超低金利のご時世に・・・　　　　リスク無し、年数もかけず、しかも簡単に、　　　　元本400万円で 76万円もゲットできます。　　　　繰上返済に勝る金融商品は存在しません。　　　　住宅ローンでも こうなのだから、　　　　裏返して考えれば、車やその他で　　　　もっと高金利の借金をして生活するのは、　　　　典型的な おバカさんです。​A私なら繰り上げます。NISAは増えるか減るかわからないけど、繰り上げればその分の金利は確実になくなる。  A繰り上げるのがよいと思いますニーサはいうて投資、目減りする可能性もあるので  A日本のインフレ率は３％です。従って、３％未満のレートで借り入れができてるなら、借りていた方が得です。従って、新NISAで株式投資信託に投資した方がお得という事です。余剰金が４００万円あるなら、ローンの繰り上げ返済には回さず、NISAで投資した方がベターでしょう。ただ、株式投資信託は相場が上下するので、心臓が弱い方は、ローンの繰り上げ返済をして、心を安寧にするという方法もあり得ます。https://finance.recruit.co.jp/article/rate-ranking/ちなみに、NISAで、全世界株式インデックスに投資すると、過去２０年間の利回りは６％程度になります。ただ、毎年６％ではなく、ある年はプラス２０％ ある年はマイナス１５％・・・年によって動きが激しいので、単純ではありません。  A攻めるならNISA（攻めると言ってもかなり保守的な商品ですが。。。）守るなら繰上げ返済。となります。今の時代は、どっちでもあまり差が出ないと思います。  A積立投資の途中退場者は本当に多いです。やり通せますか？大丈夫って事ならお勧めします。​繰上返済は 最強の金融商品 だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/12/01

• 

  育休後の職場復帰が難しい 住宅ローン返済は？

  『間違いだらけの住宅ローン』​​晩産だったので体力が戻らず、職場復帰が難しいかも。住宅ローン返済をどうしたらいいか？​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの返済計画と復職について夫40歳、年収1000万円私35歳、産前年収600万円(現在育休中)息子1歳の家族構成です。5年前23区内に5500万円の家を35年ローン(変動で0.475%)で購入しています。全て夫名義です。頭金は300万円です。​　　　※おバカさんです。　　　　年収の割に ずいぶん少ない頭金です。　　　　人生最大の借金です。　　　　借金は、お金を失うことです。​親からの援助が1800万円ありますが、繰上げせずに貯蓄しています。他に夫婦の貯蓄として3000万円あります。​　　　※おバカさんです。　　　　そんなに現金がありながら・・・。　　　　借金は お金を失うことです。歳をとっての出産だからか体力が戻らず、体力仕事の職場への復帰が危ぶまれています。今の職場は高卒から勤めており、私は学歴も資格もなく今以上の就職先を見つけることは難しいと思います。夫は専業主婦になって大丈夫だと言ってくれているのですが、色々な意見を見ていると現在では年収1000万円ではとても子供ありでの生活が回らないという書き込みが多く心配で質問いたしました。色々掻き集めれば何とか住宅ローンは返済できそうで、家にかかるお金がなければ仕事を辞めても大丈夫なのかな...？と私は思っております。　　　※はい、そういうことです。　　　　住宅ローン返済がない ということは、　　　　家計にとって 大変に大きなことです。　　　　毎月の大きな返済が無くなった途端に、　　　　日々がすごく楽になるものです。しかし夫は繰上げはせずに、住宅ローンは自分に何かあった時の保険代わりにしておいて、現金をなるべく手元に残しておいた方が良いと言っています。​　　　※おバカさんです。　　　　あちこちで よく見かける・・・　　　　「すなおで 他人を疑わない」人です。　　　　生涯で 〇千万円を失います。　　　　この言い回しは、金融業界や保険業界が　　　　よく使う営業トークのフレーズです。　　　　すなおに洗脳されていてはいけません。　　　　彼らは 金融商品を売るのが仕事、　　　　保険商品を売るのが仕事です。　　　　そのための原資を手元に残させるための、　　　　屁理屈 営業トークです。　　　　住宅ローンの金利負担は大きいし、　　　　夫の死亡保障は必ず必要とは限りません。　　　　自分に万が一があった場合については、　　　　住宅ローンの団信以外にも必要かどうか　　　　きちんと検証してみればいいことです。　　　　　　　　これまでの顧問会員の事例では、　　　　夫婦ともに死亡保障不要！というケースが　　　　いくつもありました。夫の方が頭が良いので間違いないのだとは思うのですが、　　　※おバカさんです。　　　　「頭がいい」のと「知恵が回る」のとでは、　　　　まったく異なります。　　　　これまでの顧問会員でも・・・　　　　「頭のいい」はずの夫婦が、　　　　生命保険に10本も加入していて、そのまま　　　　継続すれば〇百万円のお金を失う状態　　　　だったというケースがありました。　　　　明らかな損に 全く気付いていませんでした。みなさん繰上げ返済をしているのを見るとやっぱり繰上げ返済してしまった方がいいのでは...と不安な気持ちになってしまいます。​　　　※はい、繰上返済は最強の金融商品です。1番は私が仕事を辞めないことなのですが、もし復帰できなかった場合にローンは繰上げ返済すべきですか？　　　※おバカさんです。　　　　妻が職場復帰できようが できまいが、　　　　繰上返済はした方がいい！　　　　（　当たり前　）保険代わりとして現金を手元に置いておくべきでしょうか。​​​　　　※おバカさんです。　　　　「保険代わり」という発想をするという　　　　事は、敵に洗脳されているということです。　　　　保険加入は当たり前ではありません。　　　　保険加入は お金を失うことです。　　　　「すなおで 他人を疑わない」　　　　状態は、まずいです。　　　　生涯で〇千万円失います。　　　　自分の頭で考えよう。​​また、私が仕事を辞めてしまった場合、我が家は破綻してしまうのでしょうか...？　　　※おバカさんです。　　　　たっぷり貯蓄があるのに、何言ってるの？　　　　生活設計の意識を持ちましょう。　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。職場復帰の時期が近づいてきたのに体力が戻らず不安でいっぱいです。よろしくお願い致します。 　　　※おバカさんです。　　　　キャッシュフロー表を作成して、　　　　夫婦の生涯を確認して安心しましょう。　　　　ぜんぜん問題なく、大丈夫なのに、　　　　まったく根拠がないために・・・　　　　不安をつのらせている人、結構います。　　　　人生に 確信が持てる、そのために、　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。　　　※マイホーム建築と住宅ローンに　　　　興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　  A年収1000万で年間どのくらい貯蓄にまわせるかで、不安は解消されると思います。お子様が1歳ですから、小学校までの12年間でどの程度の貯蓄ができるのかが大切です。お子様が6歳くらいから奥様も週3くらいで仕事を始めて、夫婦合わせて2000万以上貯めることができれば、大丈夫だと思います。中学生からは塾や学費にお金がかかるので、そこからも気を引き締めてフルタイムで働けば余裕だと思います。ご主人が言うようにあと数年はローンのままでいいと思いますが、金利の上昇に合わせて途中で返済してしまうことも頭に入れておきましょう。  A復帰してみて、状況ででしょうね。フルタイムが難しければ、契約とか、週３とか、いろいろ試してみてでいいんじゃないかと。扶養に入るとか。１０００万収入があるので、確かに問題ないように思います。もちろん、老後の備え、教育費等不安はあるかなとおもいますが・・・・。退職金や年金等で老後の備えについては、フォローされるのか、足りないのか。今は、あまりよくないですが７０くらいまで働く人も多いですから。その辺で算段。ちょうど６０くらいで、大学入試とかさなっちゃうので、その備え。教育費分だけでも、奥様が稼ぐとか  Aしかし夫は繰上げはせずに、住宅ローンは自分に何かあった時の保険代わりにしておいて、現金をなるべく手元に残しておいた方が良いと言っています。こちらの意見に賛成です。繰り上げ返済した直後に事故にでもあって急逝すれば、あなたと子どもの手元に残るお金が少なくなります。万が一の時の貴方達のことも考えてくれている良い旦那様ですね。  ​「住宅ローンは保険代わり」という発想は、洗脳されている証拠だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/11/29

全633件 (633件中 1-50件目)

1 2 3 4 5 6 ... 13 >