武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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  NISAを検討中？ なぜ そう思いましたか？

  NISAや外貨預金を検討しています。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員​のＴさん（60代）　　　（相談：ライフプランニング）2024.4.26　年間顧問料：10,000円入金　　　　　　再メール顧問会員に　　　　　（　タイトル写真もリニューアル！　）2018.2.27　現状診断 終了。多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存？老後に高給なら年金はゼロ！　ではないメールをいただきました。2024.4.26武田つとむさま お返事ありがとうございます。教えていただいた口座に振り込みます。 　　　※生活設計 年間顧問料：10,000円、　　　　入金を確認しました。　　　　ありがとうございました。とりあえず現状報告を。3月末で研究所教授を退職しましたが、4月から大学特任教授として最低5年は働けることになったので、1,100万円/年の給与がしばらく続きます。　　　※素晴らしいです。年金支給開始は延期しました。　　　※正解です。　　　　受給手続きをしても、　　　　年収1,100万円で働いている内は、　　　　支給が停止されます。受託ローンを返済しての残る預金が2,900万円　　　※預金残高が2,900万円あって・・・　　　　これから5年間は 年収1,100万円で・・・一時払い養老保険から毎年78万円/年　10年間収入があります。 ​　　　※養老保険からは 計780万円 受け取ります。　　　　もうこれで、老後には　　　　何の心配も無いように見えます。　　　　ただ、生命保険では ちょっとだけ　　　　無駄な お金たれ流しがあったと　　　　記憶していますが・・・　　　　妻が加入中の「ガン保険」は、　　　　確実に損をする「取引き」です。　　　　保険加入は、お金を失うことです。　　　　貯蓄で備えた方が 確実にお得です。​NISAや外貨預金を検討しています。アドバイスを頂戴できるとうれしいです。　　　※はい、なぜ 検討しようと思いましたか？　　　　だれかに 勧められましたか？　　　　周囲の人たちが やっているとかですか？　　　　NISAや外貨預金のようなことをしないと、　　　　老後に不安を感じますか？　　　　2018年作成のキャッシュフロー表で　　　　老後生活に 何の問題も無いことが　　　　確認されています。​​​　　　※今回、住宅ローンを繰上返済したので、　　　　グラフの形が若干変わりますが、　　　　老後に何か問題があるわけでもありません。　　　　現時点のキャッシュフロー表を　　　　ご自身で修整することをお勧めします。　　　　住宅ローン繰上返済や年金受給開始延長　　　　等の新たな動きを、　　　　新たに反映させることで、　　　　もっと安心な生涯になると思われます。​　　　　自分たちで自分たちの生涯を確認しましょう。​　　　　この状況で・・・　　　　新たに 波風を立てる必要がありますか？　　　　NISAとか外貨預金とかに首を突っ込むのは、　　　　いかにも 金融業界の思うつぼです。　　　　どちらも「余裕資金」の範囲でやるものと、　　　　その説明の結論で言われています。　　　　（　余裕資金＝失ってもいいお金　）　　　　生活設計の結果、T家の老後が安心なことは　　　　確認できていますが、　　　　失ってもいい「余裕資金」はありません。　　　　周囲に振り回されないよう・・・　　　　自分たちの頭で考えましょう。　　　　​​​メールをいただきました。2024.2.24武田つとむ先生​ご無沙汰しております。この3月で定年を迎えます。　　　※お疲れ様でした。以前にいろいろな情報を差し上げて、評価していただきました。　　　※はい、6年ほど前・・・　　　　2018年に現状診断を　　　　行いました。住宅ローンも1,000万円を切り、退職金も入る予定です。　　　※順調なようです。4月からは別の大学で特任教授をつとめることができるようになり、年額1,100万円くらいの収入がもう6年続くことになりました。　　　※お！ 素晴らしいですね。　　　　まします 老後は安泰のようです。新たにお金をお払いして、評価をお願いした方がよいのではないかと妻と賀なしています。　　　※あ、そうですか。また、昨今の株高に関連して、手持ちの資金（退職金でローンを　　繰り上げ返済してもある程度残ります）でNISA等を始めた方がよいのかも助言を頂戴したいところです。　　　※あは、金融業界や政府にとって、　　　　仕事がやりやすい、好ましい状況に　　　　なってきていますね。お返事をいただけると幸甚です。​　　　※はい、ご希望であれば、　　　　もちろんお引き受けします。　　　　ただし、従前と同様に、　　　　ご相談に対するコメントは いつも　　　　当ブログ記事上で行います。　　　　生の相談のやり取りを通じて、　　　　できるだけ多くの消費者に　　　　生活設計の意識を持ってもらう事が、　　　　私のライフワークです。　　　　これまでの「リアルFP事務所」は、　　　　2023年9月で店じまいをして、現在は　　　　「バーチャルFP事務所」をしています。　　　　リアルとバーチャルの大きな違いは、　　　　「バーチャルFP事務所」では　　　　「生活設計の資料作成は行わない」　　　　ということです。　　　　CF表を始めとする資料作成はせずに、　　　　（　会員自身が作成したCF表や　　　　　　金融資産 生命保険 住宅ローン　　　　　　その他についての諸々の・・　）　　　　「相談に対するアドバイスのみ」　　　　ということになります。　　　　その先の不動産購入や住宅建築等の　　　　「実行支援」は、　　　　リアルと まったく同じ支援を、　　　　バーチャルでも行っています。　　　　料金は、安めに設定しています。　　　　（　それぞれ 1年間の料金です　）　　　　　　　　　　リアル　　​バーチャル​​​　　　　生活設計　　　3.6万円　　​1.0万円​　　　　不動産購入　  5.5万円　　​3.0万円​​　　　　住宅建築　　 33.0万円　 10.0万円　　　　Tさんの場合は「生活設計」のみだと　　　　思われますので、1万円を振り込み頂いて　　　　お手伝いを進めることになります。　　　　（　振込口座は 前回と同じです　）　　　　それでよろしければ、ご連絡下さい。​2018年2月27日現状診断が終了しました。​​​​​​​今日、メール添付で送りました。現状診断の終了が、先週から延び延びになってしまいました。大変もうしわけありませんでした。75歳まで現役で働く・・というTさんの場合、在職老齢年金によって、公的年金は全額支給停止になります。で・・繰り下げ受給をすることで仕事をやめた後は増額された年金を受け取ることができます。その増額された年金を受け取っていた人がもし亡くなった場合、遺された妻への遺族年金の計算は・・「増額された年金額」を元に計算していいのか？　　　※遺族厚生年金の額は、　　　　夫の老齢厚生年金額の4分の3です。「増額された年金額」を元に計算していいのなら、妻の遺族厚生年金はかなり増えて、助かります。佐々木FPは資料作成の際に、ひんぱんに日本年金機構に問い合わせをしています。数日前に上記の質問をした際には、「増額された年金額を元に計算していい」という回答を得ていたので、その前提でTさんの資料作成をしていました。・・が、今日・・別件で電話した際、（別の担当者）この話について、佐々木FPが改めて確認しました。「ちょっと確認してきます。」・・その結果、「増額された年金額を元にした計算」はできない。という回答をもらったので、（元々の年金受給額を元に計算する）佐々木FPはまたさかのぼって資料作成をするハメになってしまいました。今回のTさんのケースは、これまでにまったく無かったケースで、佐々木FPの未体験ゾーン・・でした。何日も繰り延べになってしまって、大変申しわけありませんでした。すぐ、メールをいただきました。ありがとうございます。頂戴した詳細な分析結果を勉強いたします。また、ご相談することがあるかもしれません。今後ともよろしくお願いいたします。御礼まで​​​​​​《 T家の概要　：　現状診断時点　》 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族　：　50代公務員の夫、　　　　　50代の専業主婦の妻、　　　　　子：20代学生・・の、3人家族。相談　：　住宅ローン。生命保険。住居　：　一戸建てマイホーム。収入　：　　　　　　夫　年収1,163万円　（手取り871万円）貯蓄　：　853万円借金　：　住宅ローン　　　　　　　2016年2月　3,800万円　20年返済　　　　　　変動金利：0.775％　残：3,053万円　　　　　　月102,126円　ボ402,542円 生命保険料　：　26万円/年　　　　　　払込保険料総額：1,158万円　　　　　　夫　ニッセイ　終身保険　10年確定年金　　　　　　妻　JA　がん保険　介護年金死亡保障必要額 　　　　　現在　　　　　10年後　　　夫　 －323万円　－2,995万円　　　妻－5,963万円　－4,218万円​ ・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/04/27

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  家計簿をつける意味って 何でしょうか？

  『 間違いだらけの貯蓄のお話 』​​​​つけ始めて4ヶ月、特にお金が貯まったという実感はありません。​​​​　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q家計簿をつける意味って何でしょうか。​　　　※人生の見通しを立てる ためです。​​　　　　なんとなく毎日暮らしていて、　　　　将来も どうにかなるさ　　　　程度の考え方でいい人は、　　　　家計簿なんて面倒くさいことは　　　　気にしないで、お気楽にどうぞ。家計簿をつけ始め4ヶ月たちますが、特に以前よりお金が貯まったという実感がありません。​　　　※「家計簿をつければお金が貯まる」　　　　って 言われたんですか？　　　　「毎日測れば体重が減る」　　　　のと 同じようなことで、　　　　言われて実践する人しだいですね。疲れているのに寝る前に家計簿をつけるのも少しストレスです。　　　※ストレスにならない方法を工夫　　　　しましょう。ちなみに家賃、電話代、水道光熱費、食費を除いた内訳としては記録を読み返すと書籍代10000円前後洋服3000円前後日用品5000円前後雑費（ガソリン代等）10000円前後でコンスタントに30000円ほど出費してます。これ以上削れるのか不明です。​　　　※個人の生活面での生涯の見通しを　　　　立てる作業を　　　　「生活設計（ライフプランニング）」　　　　と言います。　　　　この作業をする上で必要な基本情報が、　　　　家計簿にある「収入・支出・貯蓄額」　　　　です。　　　　過去に作成して来た生活設計資料は、　　　　各顧問会員の「家計簿」に　　　　基づいています。　　　　一例を下に掲載するので、ご参考に。​A別に記録つけただけではお金の貯まる方は変わりませんよ。適宜家計簿を見直して、支出を変えていくようにすると、貯まり方が変わります。  AQ1 家計簿をつける意味って何でしょうか。家計簿をつけ始め4ヶ月たちますが、特に以前よりお金が貯まったという実感がありません。A1 しょうがないんじゃないですか Q2 疲れているのに寝る前に家計簿をつけるのも少しストレスです。A2 メンドクサイ方法ではなく、家計簿アプリで自動的に分類・集計するのが簡単ですよ現金払いは一切やめて、全てキャッシュレスにすると楽になります Q3 家賃、電話代、水道光熱費、食費を除いた内訳としては記録を読み返すと書籍代10000円前後洋服3000円前後日用品5000円前後雑費（ガソリン代等）10000円前後でコンスタントに30000円ほど出費してます。これ以上削れるのか不明ですA3 家計簿をつければ自動的に削れるなんてないですよね  A嫌ならつけなくていいんですよ。 だって今の時代、クレジット払いも多いですからその明細が家計簿代わりになりますもん。 徹底的に同じクレカで支払いをすれば何もしなくても完璧な家計簿の出来上がりです。 明細を見る習慣がつけば不正利用にもすぐ気がつくし、いいことずくめです。参考事例《　S家 30代：子供2人　》2021年6月　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない　　　　・・ということです。​​​生活設計のため、だべ。生涯が見えるようにするため、 だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/04/07

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  世帯年収730万で 子供1人育てるのは可能？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​子供1人を育てるのは可能でしょうか？​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q世帯年収が730万で貯金が600万程です。子供1人を育てるのは可能でしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　年収730万円で子育てが不可能なら、　　　　日本の少子化は 加速度がついて　　　　進んで行きます。　　　　家計収支は家庭ごとに違うので、　　　　自分たちの場合は　　　　どのような人生になるか？　　　　きちんと生活設計をすることを　　　　お勧めします。年齢は互いに30歳後半になります。補足夫430万、妻320万にの収入になります。​　　　※自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみて、生涯を確認しましょう。　　　　事例を掲載するので、参考にどうぞ。​《　S家 30代：子供1人　》​2022年4月　　　※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※妻は死亡保障不要。　　　　夫は現時点で1400万円必要ですが、　　　　5～6年経過後は不要になります。　　　　ダラダラと加入していてはいけません。​ A​​​​​全然余裕ですよ700万あって地方なら3人ぐらい子がいる家庭も多いです  A​​​​​個人的には子供一人なら世帯年収400～500万円くらいでも大丈夫だと思います。ちなみにうちは年収800万ちょい子供３人でカツカツ・ギリギリって感じです。  A​​​​​子育て世帯の平均年収が750万であることを考えたら可能だと思います子供が1人なら尚更​子育て やっていけるかどうか？は、キャッシュフロー表で確認できる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/03/04

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  退職金で繰上返済しても お金が残ります

  この3月で定年を迎えます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​〇元メール顧問会員​のＴさん（60代）　　　（相談：ライフプランニング）2018.2.27　現状診断 終了。多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存？老後に高給なら年金はゼロ！　ではないメールをいただきました。2024.2.24武田つとむ先生​ご無沙汰しております。この3月で定年を迎えます。　　　※お疲れ様でした。以前にいろいろな情報を差し上げて、評価していただきました。　　　※はい、6年ほど前・・・　　　　2018年に現状診断を　　　　行いました。住宅ローンも1,000万円を切り、退職金も入る予定です。　　　※順調なようです。4月からは別の大学で特任教授をつとめることができるようになり、年額1,100万円くらいの収入がもう6年続くことになりました。　　　※お！ 素晴らしいですね。　　　　まします 老後は安泰のようです。新たにお金をお払いして、評価をお願いした方がよいのではないかと妻と賀なしています。　　　※あ、そうですか。また、昨今の株高に関連して、手持ちの資金（退職金でローンを　　繰り上げ返済してもある程度残ります）でNISA等を始めた方がよいのかも助言を頂戴したいところです。　　　※あは、金融業界や政府にとって、　　　　仕事がやりやすい、好ましい状況に　　　　なってきていますね。お返事をいただけると幸甚です。​　　　※はい、ご希望であれば、　　　　もちろんお引き受けします。　　　　ただし、従前と同様に、　　　　ご相談に対するコメントは いつも　　　　当ブログ記事上で行います。　　　　生の相談のやり取りを通じて、　　　　できるだけ多くの消費者に 　　　　生活設計の意識を持ってもらう事が、　　　　私のライフワークです。　　　　これまでの「リアルFP事務所」は、　　　　2023年9月で店じまいをして、現在は　　　　「バーチャルFP事務所」をしています。　　　　リアルとバーチャルの大きな違いは、　　　　「バーチャルFP事務所」では　　　　「生活設計の資料作成は行わない」　　　　ということです。　　　　CF表を始めとする資料作成はせずに、　　　　（　会員自身が作成したCF表や　　　　　　金融資産 生命保険 住宅ローン　　　　　　その他についての諸々の・・　）　　　　「相談に対するアドバイスのみ」　　　　ということになります。　　　　その先の不動産購入や住宅建築等の　　　　「実行支援」は、　　　　リアルと まったく同じ支援を、　　　　バーチャルでも行っています。　　　　料金は、安めに設定しています。　　　　（　それぞれ 1年間の料金です　）　　　　　　　　　　リアル　　​バーチャル​​​　　　　生活設計　　　3.6万円　　​1.0万円​　　　　不動産購入　  5.5万円　　​3.0万円​​　　　　住宅建築　　 33.0万円　 10.0万円　　　　Tさんの場合は「生活設計」のみだと　　　　思われますので、1万円を振り込み頂いて　　　　お手伝いを進めることになります。　　　　（　振込口座は 前回と同じです　）　　　　それでよろしければ、ご連絡下さい。​​​​​​​本日・・2/27、現状診断が終了しました。​​​​​​​​​​今日、メール添付で送りました。現状診断の終了が、先週から延び延びになってしまいました。大変もうしわけありませんでした。75歳まで現役で働く・・というTさんの場合、在職老齢年金によって、公的年金は全額支給停止になります。で・・繰り下げ受給をすることで仕事をやめた後は増額された年金を受け取ることができます。その増額された年金を受け取っていた人がもし亡くなった場合、遺された妻への遺族年金の計算は・・「増額された年金額」を元に計算していいのか？　　　※遺族厚生年金の額は、　　　　夫の老齢厚生年金額の4分の3です。「増額された年金額」を元に計算していいのなら、妻の遺族厚生年金はかなり増えて、助かります。佐々木FPは資料作成の際に、ひんぱんに日本年金機構に問い合わせをしています。数日前に上記の質問をした際には、「増額された年金額を元に計算していい」という回答を得ていたので、その前提でTさんの資料作成をしていました。・・が、今日・・別件で電話した際、（別の担当者）この話について、佐々木FPが改めて確認しました。「ちょっと確認してきます。」・・その結果、「増額された年金額を元にした計算」はできない。という回答をもらったので、（元々の年金受給額を元に計算する）佐々木FPはまたさかのぼって資料作成をするハメになってしまいました。今回のTさんのケースは、これまでにまったく無かったケースで、佐々木FPの未体験ゾーン・・でした。何日も繰り延べになってしまって、大変申しわけありませんでした。すぐ、メールをいただきました。ありがとうございます。頂戴した詳細な分析結果を勉強いたします。また、ご相談することがあるかもしれません。今後ともよろしくお願いいたします。御礼まで​​​​​《 T家の概要　：　現状診断時点　》 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族　：　50代公務員の夫、　　　　　50代の専業主婦の妻、　　　　　子：20代学生・・の、3人家族。相談　：　住宅ローン。生命保険。住居　：　一戸建てマイホーム。収入　：　　　　　　夫　年収1,163万円　（手取り871万円）貯蓄　：　853万円借金　：　住宅ローン　　　　　　　2016年2月　3,800万円　20年返済　　　　　　変動金利：0.775％　残：3,053万円　　　　　　月102,126円　ボ402,542円 生命保険料　：　26万円/年　　　　　　払込保険料総額：1,158万円　　　　　　夫　ニッセイ　終身保険　10年確定年金　　　　　　妻　JA　がん保険　介護年金死亡保障必要額 　　　　　現在　　　　　10年後　　　夫　 －323万円　－2,995万円　　　妻－5,963万円　－4,218万円君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★　　　記事タイトルに付いた印の意味。　　　☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。　　　★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【　武田FP　】《　ブログ記事 アップ　》《　実行支援等　》【　佐々木ＦＰ　】《　事務所会計作業　》《　現状診断☆ ＆ 生活設計★　》1　Tさん（30代）：☆4/24回答待ち。（3/27着）　　　　　　　2　Hさん（40代）：☆2/10回答戻る。（10/11着）。　　　　　　　3　Ｈさん（30代）：☆1/10回答待ち（11/13着）。　　　　　　　4　Tさん（50代）：☆2/8回答戻る。（1/25着）　　　　　　　　　　　　　　※今日の作業。　（⇒今日の記事）　　　　　　　終了予定は2/26（月）・・でしたが、　　　　　　　本日2/27（火）、本当に終了しました。　　　　　　　大変申しわけありませんでした。　　　　　　　メール添付で送りました。5　Kさん（30代）：☆2/13回答戻る。（1/30 着）　　　　　　　6　Rさん（40代）：2/9 現状診断 依頼着。　　　　　　　　　　　　　　※今日の作業。　　　　　　　お待たせしました。　　　　　　　明日2/28、整理整頓を終了する　　　　　　　予定です。7　Sさん（30代）：★2/12 生活設計 依頼着。　　　　　　　※　Nさん（40代）：☆10/3 シートのみ着。　　　　　　　　　　　　　　※どうしたぁ・・？　　　　　　　　かなり、日がたってるぞ。　　　　　　　　提出資料・・いつ届くの？​まったく 余裕の老後に見える べ・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/25

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  妻年収340万 168万 120万 人生どう変わる？

  妻の年収次第で 人生は、こんな感じで変わっていきます。​​​​​​​　　　※シミュレーションしてみました。 　　　　2019/12/26の過去記事です。​​自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員​​のSさん（30代）​​​​​　　　（相談：ライフプランニング）2019.7.16　メール顧問会員。2019.9.4　現状診断 終了。​どんな人生で行ってみようか？​​​​​​​　　　※3つのパターンを比べてみましょう。　　　　夫婦で方向性を決めましょう。​​​​​​​　　　※妻の年収340万円の場合の夫婦の人生。　　　　（　1年ごとの貯蓄残高：現状診断時点　）​​​​​​​　　　※夫は75歳まで働くつもりのようだけど、　　　　グラフを見る限り、必要無さそうです。​​​​​​​　　　※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の　　　　正社員の場合の、夫婦の人生。　　　　（　今回の生活設計シミュレーション　）​​​​​​​　　　※妻はパートで、年収120万円、144万円、　　　　60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。　　　　（　今回の生活設計シミュレーション　）​​​​​​​　　　※まあ、妻はパートであっても、　　　　夫婦の人生に問題は無さそうです。　　　　しかし、どっちにしても・・　　　　夫は75歳まで無理して働く必要は　　　　無さそうです。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4​​​​​​​​​​​​　　　※夫は75歳まで、妻は70歳まで、　　　　それぞれ働く予定です。　　　　そんなに頑張らなくてもいいように　　　　見えます。​​​​​​​​​​​​　　　※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、　　　　このキャッシュフロー表です。　　　　左が現役、右が老後です。​​​​​​​​​​​​　　　※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、　　　　マネをして作ってみましょう。​​​​​​​​​​​​　　　※現役の拡大。​​​​​​​​​​​​　　　※老後の拡大。​​​​​​​​​​​​　　　※夫婦それぞれの死亡保障必要額の　　　　検証結果です。　　　　現時点と20年後（教育費がかかる時期）を　　　　押さえて、検証しています。​​​​​​​​​​​​　　　※「必要額」－「手当可能額」＝　　　　・・という算数を行なうので、　　　　マイナスということは、　　　　死亡保障は不要・・ということです。　　　　この結果が出る前から、　　　　Sさん夫妻はまったく生命保険には　　　　加入していませんでした。​妻の働き方で 人生がガラッと変わる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/23

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  開業医の妻の悲惨な老後 ぜひ生活設計を

  過去の事例を紹介します。　　　　　　　※参考にしてください。2018/07/17の過去記事です。​​自分の頭で考える生活設計。​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​​​​​会社経営者、​​​開業医、勤務医、夫婦共に高給サラリーマン、旅客機パイロット、等々。​　　　　　　　※過去には色々な業種の　　　　　　　　高収入な顧問会員がいました。　　　　　　　　さすがに、キャッシュフローは　　　　　　　　ダイナミックです。　　　　　　　　収入が多ければ多いなりの生活に　　　　　　　　なるのが自然なことではありますが、　　　　　　　　それぞれが年収1000万円以上の　　　　　　　　夫婦が、子供もいないので、　　　　　　　　外車大好き、海外旅行大好き、　　　　　　　　（典型的なキリギリス夫婦）　　　　　　　　・・だけど、　　　　　　　　「私たち、このままで大丈夫？」　　　　　　　　と不安を感じて、メール顧問会員　　　　　　　　になったケースがありました。　　　　　　　　もちろん、現役中に　　　　　　　　「宵越しの金は持たない」　　　　　　　　ような生活を続けた人が、老後、　　　　　　　　年金だけの暮らしができるわけが　　　　　　　　ありません。　　　　　　　　作成された生涯の　　　　　　　　キャッシュフロー表を見ながら、　　　　　　　　現役中から根拠を持って考え、　　　　　　　　確信を持ってお金を使う　　　　　　　　（お金をセーブする）　　　　　　　　ことを学んでもらいました。　　　　　　　※まあ、同じ高収入の人でも、　　　　　　　　サラリーマンと自営業者では、　　　　　　　　生涯のキャッシュフローが　　　　　　　　大きく違ってきます。　　　　　　　　以下は過去の顧問会員の事例です。​無年金になった​開業医の妻　　　　　　　※開業医だった夫が亡くなって初めて、　　　　　　　　遺された妻は、自分がまったくの　　　　　　　　無年金であることを知りました。　　　　　　　　それぞれ嫁いでいる長女と次女が　　　　　　　　お母さんのことを心配して。　　　　　　　　知り合いの不動産屋さんを通じて　　　　　　　　当事務所に相談に来ました。　　　　　　　　遺された資産は、少々のお金と、　　　　　　　　医院兼住宅の土地建物と、　　　　　　　　故人の趣味だったハーレーダビットソン　　　　　　　　数台・・でした。　　　　　　　　遺族年金もまったく無ければ、　　　　　　　　妻自身も国民年金保険料を　　　　　　　　まったく払っていなかったので、　　　　　　　　これから先、頂ける公的年金は　　　　　　　　まったくありません。　　　　　　　　無年金・・です。　　　　　　　　夫が稼げている間は、　　　　　　　　高収入が入っていたので、　　　　　　　　生活する上で何の不安も　　　　　　　　感じたことはありませんでした。　　　　　　　　話し合って基本方針を決めました。　　　　　　　　相続手続きをした後・・　　　　　　　　医院兼住宅の土地建物を売却して、　　　　　　　　そのお金で食いつなぐことに・・。　　　　　　　　そのようなキャッシュフロー表を　　　　　　　　作成しました。　　　　　　　　今後のお母さんを、長女と次女が　　　　　　　　しっかり見守っていくことに。　　　　　　　　ということで、同じ高収入でも・・　　　　　　　　サラリーマンの場合は強制的に　　　　　　　　給与天引きで「年金保険料」を　　　　　　　　払って、老後は最低でも2階建ての　　　　　　　　年金がもらえる状況になり、　　　　　　　　老後の備えができていくが、　　　　　　　　自営業者の場合は、自分でしっかり　　　　　　　　「老後」や「年金」を意識しないと、　　　　　　　　とんでもないことになる場合も　　　　　　　　あります。　　　　　　　　今回のお話の開業医さんは、　　　　　　　　亡くなってしまったので　　　　　　　　「奥さんが無年金」になりましたが、　　　　　　　　もし、夫は亡くなることはなく、　　　　　　　　運悪く働けない体の状況に　　　　　　　　なってしまった場合には、　　　　　　　　夫婦共に生存しているけど、　　　　　　　　「夫婦共に無年金」　　　　　　　　になっていました。　　　　　　　　働けてさえいれば、　　　　　　　　生活の心配なんてまったくない　　　　　　　　お医者さんの夫婦が・・です。　　　　　　　　自営業の方々へ、　　　　　　　　生活設計の意識を持つことを　　　　　　　　お奨めします。　　　　　　　　公的年金はしっかり意識して下さい。　　　　　　　　できれば、国民年金だけでなく、　　　　　　　　厚生年金への加入の道もぜひ、　　　　　　　　探ってみてください。​裕福な生活をしていながら 老後は全く考えていない人、 現実にいる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/23

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  キャッシュフロー表 妻の収入減で一気に

  家計がマイナスになります。　　　※ただ・・　妻の分の収入は減るけど、　　　　妻の分の支出も減らしてみた？2020/05/19の過去記事です。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​​​​​​​​〇メール顧問会員のUさん（30代）​​​​​　　　（相談：ライフプランニング）​​​2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.18 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）2020.4.22 現状診断 終了。2020.5.14 マイホーム取得生活設計 終了。　　　※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。　　　　（　貯蓄残高の推移　）　　　　生涯・・賃貸住宅住まいです。　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。メールをいただきました。2020.5.19(有)エフピー・ステーション武田様​お世話になっております。マイホームシミュレーションありがとうございました。希望通りの家を建てようと思うとすごい額になってしまったため、小さめに調整したつもりでしたが、それでも夫婦元気であればなんとか返していけるくらいだなと思いました。　　　※一般の人から反感を買いそうな感想です（笑）。　　　　貯蓄残高が １億円ほどで推移します。やはり夫婦どちらか一方の収入で返していけるくらい余裕をもちたい、となると、実際にこの計画で住宅ローンを組むのは少し心配…といわれるんではないかと予想しています。　　　※２馬力の場合は双方が借りて、団信加入を　　　　すれば 心配はいりません。本当にざっくりですが、妻が就業不能になった想定でキャッシュフロー表の妻収入を削除すると一気に家計がマイナスに傾きます。。。　　　※当然です。　常にダブルの収入がある　　　　ことを前提にした生活をしてはいけない。収入なしなら当然年金も大幅減額になるので、さらにマイナス・・・何千万もの住宅ローンを背負うのは本当に恐ろしいことだなと感じました。　　　※夫婦それぞれが、それぞれで払える金額　　　　を借りる前提での 総額 数千万円は問題ない。共働きなので普段の生活費もかなり余裕をもって生活していましたが、住宅ローンを背負うとなると夫１人の収入で生活できるように生活スタイルを見直しが必要だと思いました。また、購入時期を数年遅らせて頭金を増やし、借入額を減らすことも考えたいと思います。　　　※それも一つの考え方です。　　　　フルタイムの２馬力夫婦が その気になれば、　　　　2千万円 3千万円なんて すぐ貯まる。キャッシュフロー表では老後の貯蓄はすごく余裕があるので、今急いで何千万のローンを背負って住宅取得するよりも、老後現金一括でなんていう方がよっぽど安心か・・・などと思ってしまったりもしました。しかし、家にこだわりはないといいつつもいざマイホーム建てる？となるとこんな家で暮らしたら楽しいだろうなとあれこれ考えてしまうもので、せっかくなら子どもが小さく家族でいろいろ楽しめるうちにマイホームをという気持ちもあります。　　　※家は、子育ての「巣まい」でもあります。これから、キャッシュフロー表を使っていろいろとシミュレーションを重ね、私たち家族にとって最適な選択を考えていきたいと思います。とにかく、まずは住宅の勉強からですね。また、具体的に土地購入や建築となったら支援もお願いしたいなと考えておりますので、その時はどうぞよろしくお願いします。ありがとうございました。　　　※ノートパソコンで作業をしているので、　　　　図や表を自由自在に掲載できません。　　　　色々なことの説明が難しい。　　　　もっと分かりやすい記事を提供したいけど、　　　　申しわけありません！！　　　　メールをいただきました。2020.3.17　　　※新規メール顧問会員申込みの際のメール。エフピーステーション　武田様   　　　はじめまして。〇〇県在住のUと申します。この度、メール顧問会員を申し込みたくご連絡しました。どうぞよろしくお願いします。○相談内容１．生活設計について子供の教育費、育休&時短勤務による収入減、住宅購入、老後など今後問題なく生活していけるか不安があります。我が家のキャッシュフロー表を作成していただき、根拠をもってお金を使う生活ができるようになりたいです。　　　※一度 キャッシュフロー表を作ってしまえば、　　　　これからの人生で何か問題が発生しても、　　　　根拠を持って対策を考えることができ、　　　　確信を持ってお金を使うことができるように　　　　なります。２．家について現在賃貸暮らしですが、今後家を購入するか検討しています。生涯賃貸で過ごした場合と家を購入した場合の人生を比較したいです。　　　※現在 賃貸住まいの人の「現状診断」は、　　　　生涯・・賃貸住まいとして資料作成します。　　　　つまり、生涯賃貸でのキャッシュフロー表を　　　　作成します。　　　　住宅取得の希望があれば、その後の生活設計で　　　　改めて資料作成を行なっています。　　　　マイホーム取得後の人生のキャッシュフロー表　　　　を作成します。また、家にどのくらい予算をかけられるのか確認したいです。　　　※現状診断時点のキャッシュフロー表で判明　　　　します。３．保険について夫は独身時代から医療保険とつなぎ年金１つずつ加入しています。　　　※おバカさんです。妻は保険加入はありません。　　　※おりこうさんです。医療保険は不要なので解約する予定です。つなぎ年金は掛金はマイナスにならないとのことなので、　　　※一民間会社の約束なのでは？　　　　保険で貯蓄してはいけない。確認して本当ならばそのまま、そうでないのであれば解約したいと思っています。　　　※マイホーム取得を考えているのなら、　　　　並行して「長期貯蓄商品」を継続するのは、　　　　理にかなっていない。　　　　なぜなら、「貯蓄利息＜借金利息」だから。　　　夫婦とも公務員で保険に入らずとも保障はある程度あると考えていますが、夫婦それぞれが死亡した場合の収入保障が必要であるか確認したいです。　　　※極端な支出があるような キリギリス夫婦で　　　　なければ、子供が1人や2人いても、　　　　夫婦共に死亡保障は不要です。　　　　2人とも公務員でありながら、計算の結果、　　　　死亡保障必要額が発生したりしたら、　　　　恥ずかしいことです。　　　　2人とも公務員でありながら、それぞれ　　　　各種生命保険に何本も入っているのは、　　　　もっと 恥ずかしいことです。○生活設計についての意識・夫：長い間1人で生活してきたため、結婚し子どもが生まれてから必要な費用のこと、住宅購入のことなど、何も考えずに貯金もせず暮らしてきました。　　　※おバカさんです。改めて、一般的にかかる費用を聞くと、年齢的なことや、妻がこれから収入が激減してしまうことを踏まえ、一定の生活水準を保ち、生活するには、なにを選択すべきか非常に悩みます。納得した上で、自分で未来を選択できるよう考えたいと思っています。　　　※しっかり、考えましょう！・妻：夫婦で楽しく暮らすために、二人で家計管理を行い、我が家のキャッシュフロー表をもとに根拠をもってお金を使えるようになることを目指しています。生活設計をしないまま、漠然と不安を抱え、やみくもに節約するような生活はしたくありません。　　　※そういうおバカさんが非常に多い。結婚後、まずは支出の把握のため夫婦共有の家計管理アプリを始めました。そして、生活設計にはキャッシュフロー表の作成が必要と思い、自分で作ってみるも挫折、ＦＰを探すもどの方がよいのか判断つかず、、　　　※FPなんて、信用してはいけない。　　　　ほとんどが商品を販売する「売り子」だ。前に進めないでいたところ武田さんのブログに出会い、ぜひこちらにお願いしたいと思いメール顧問会員の申し込みを決めました。　　　※しっかり生活設計しよう！○住所　　　略○家族構成夫：30代　公務員妻：30代　公務員子：赤ちゃん​妻の働き方で 人生がガラッと変わる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/23

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  フル？時短？パート？ 妻の働き方次第で

  妻の働き方次第で人生は・・​2015/08/27の過去記事です。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』　　　　　　　※消費者の視点。住宅ローン返済中に「妻が仕事をセーブ」は家計に大打撃 （　共働き家計の住宅ローン戦略　）2015/8/27中嶋よしふみさんという人のお話。「将来的に仕事をセーブしたい…」。住宅購入やローン返済の相談中に奥さまからこういった話を聞くことは珍しくありません。子育ては女性の側に負担が大きいことが普通ですから、やはり両立は大変です。家事や育児をご自身で行えば、子育ての費用は減らせるかもしれませんが、ローン返済はうまくいくのでしょうか。　　　　　　　※『妻の働き方と生活設計』　　　　　　　　当事務所の顧問会員でも、　　　　　　　　よく検討対象になるテーマです。　　　　　　　　・・が、　　　　　　　　自分で判断できないのは、　　　　　　　　キャッシュフロー表などの　　　　　　　　具体的な資料が無い内だけです。　　　　　　　　現状診断後の顧問会員は、　　　　　　　　キャッシュフロー（ＣＦ）表で、　　　　　　　　妻の働き方を自分で簡単に　　　　　　　　シミュレーションできます。　　　　　　　　「あ・・こんな働き方をすれば、　　　　　　　　　人生はこうなっていくんだ。」　　　　　　　　簡単に判明します。　　　　　　　　ＣＦ表を作ってしまえば、　　　　　　　　働き方は自分で決められます。　　　　　　　　（当たり前）今回紹介する事例は、すでに住宅を購入して２人の子育てと仕事の両立に苦労している井田さまご夫婦（仮名）へのアドバイスです。奥さまは時短勤務中ですが、世帯年収約1000万円に対し住宅価格は4100万円と、予算的に高過ぎることはありません。　　　　　　　※「高過ぎることはない」　　　　　　　　・・とは、言い切れない。　　　　　　　　住宅ローン融資の際の　　　　　　　　夫婦の年収を、フルの状態で　　　　　　　　足し算してはいけない。奥さまがフルタイム勤務に戻るころに下のお子さまの保育園の費用は減りますが、上のお子さまは小学校入学で学童保育が必要になるタイミングです。奥さまは仕事をセーブしたい意向もあるようでした。妻　「保育料は３歳以降が月額１万5000円です。　ただ、上の子はフルタイムに復帰　するころには学童保育に入るので　それで月額8000円ほどかかります」中嶋（以下、中）　「保育料が月１万5000円、学童保育で　月8000円、これに地域の子育て支援制度　のファミリーサポート（ファミサポ）や　シッターさんの利用で月３万円と考えると、　子育て費用の総額は月額５万3000円ですね。　他に何か計算から抜けているものはありますか？」妻　「夜６時から７時までの延長保育料が　１時間で600円です。　毎日だと１カ月で１万2000円ぐらいです」中　「それを合わせて月に６万5000円くらいですね。　時短からフルタイムへ復帰した際の　給料の増加分はかなり消えそうですが、　これがずっと続くわけではありません。　キャリアを維持するコストと考えれば　仕方ないというか、妥当といったところでしょうか」　　　　　　　※そういうことですね。夫　「夜７時のお迎えでも、　ファミサポとかシッターさんは必要？」妻　「フルタイム勤務だとギリギリ無理。　ほとんど毎日お願いしないと　いけないと思う。もう毎日戦争です…」夫　「そうだよな、大変だ…」■キツくても働き続けるのが正解妻　「仕事については辞めることも考えました　けど、『将来復帰できるかな』　って考えると働き続けるしか　ないと思うのですが、どうなんでしょう」中　「え～と…はっきり言ってしまうと、　金銭面で考えれば働き続けるのが正解　だと思います。　以前、相談を受けた方で、時短勤務が　あまりにキツくて辞めた方はいました。　時短勤務でもフルタイム勤務時と　同じような結果を求められるのに給料は　削られる、という状況だったようです。　ただ、フルタイム勤務だと年収500万円　くらいでしたが、週４日の派遣勤務に転職　すると給料は半減しそう、ということでした」妻　「フルタイムで500万円も稼いでいるなら、　優秀な人ですよね。　それでもそんなに下がっちゃうんだ…。　正社員ってやっぱり恵まれてますね」この事例では奥さまの年収は育児休業から年半ばに時短勤務で復帰して、年収が220万円から250万円くらい、年間の貯金額は130万円ほどでした。パート勤務では勤務時間にもよりますが、年収が100万円から150万円程度まで減ります。現在と比べて100万円の減収で、年間の貯金はゼロにかなり近づきます。お子さまが４歳と１歳半の時点でこの状況では、２人のお子さまを中学から私立へという選択はまず無理という状況でした。奥さまが年収200万円を確保しても、現在の収支から考えると年間の貯金額は100万円程度です。上のお子さまが私立中学に入学するまで９年間で合計900万円貯金が増えますが、それ以降は貯金額は増えないでしょう。下のお子さまが私立中学に入ると、年間でマイナス100万円以上となり、貯金が減り始めます。ご相談時点での貯金額が900万円、投資信託などの資産が450万円だったので、上のお子さまが私立中学に入るまでの貯金額900万円を上乗せすると、合計2250万円です。十分多いように見えますが、私立中学に入ると年間100万円以上のマイナスが長期間続きます。旦那さまの収入が変わらないまま大学入学を迎えればマイナスはさらに拡大し、私立大学ならば１人で年間マイナス200万円となります。お子さまが大学を卒業するまでに、資産は半減では済みません。２人とも私立大学に進学すれば貯金はゼロに近づいているはずです。お子さまが大学を卒業した時点のご夫婦の年齢は54歳と55歳ですから、５年ほど老後資金をためる時間はありますが、繰り上げ返済はできません。　　　　　　　※このへんの説明は・・　　　　　　　　キャッシュフロー表等の　　　　　　　　具体的な資料が無いと、　　　　　　　　理解してもらうのが難しいですね。お二人の場合、60歳の時点で600万円ほどの住宅ローンが残る計算です。「退職金がたくさんもらえれば　何とか老後資金は確保できるかも…」という綱渡りの状況になる可能性が高いといえます。　　　　　　　※・・と言えるかどうか？　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って　　　　　　　　みたいですね。なお、井田さまご夫婦は３人目のお子さまもできれば欲しいとお考えのようでしたが、お子さま３人で中学から私立は奥さまがフルタイムで働き続けても無理、仕事をセーブすると３人公立コースでもかなり厳しくなる、という試算になりました。　　　　　　　※3人目の子ども・・　　　　　　　　これにしたって、　　　　　　　　キャッシュフロー表があれば、　　　　　　　　自分で簡単にシミュレーションを　　　　　　　　してみることができます。ポイント：　派遣社員やパート勤務で仕事をセーブしたいと考えている方もいますが、収入のダウンはローン返済やお子さまの進学先に大きな影響を与えるので注意が必要です。　　　　　　　※マイホーム取得後の人生で・・　　　　　　　　住宅ローンの返済や　　　　　　　　妻の働き方　等々に　　　　　　　　焦点が当てられた話が多い　　　　　　　　・・んですが、　　　　　　　　もっと焦点を当ててほしいと、　　　　　　　　私がいつも言っているのは、　　　　　　　　マイホーム取得前　・・です。　　　　　　　　生活設計に大いに影響します。　　　　　　　　マイホーム取得時点の　　　　　　　　展示場の利用のし方や　　　　　　　　住宅会社・工務店の選び方次第で、　　　　　　　　取得価格が少なくても　　　　　　　　4～5百万円は違ってきます。　　　　　　　　（　⇒　キーワード検索　）　　　　　　　　その分・・余分にローンを組めば、　　　　　　　　利息でさらに負担が大きくなります。　　　　　　　　生活設計に大いに影響します。　　　　　　　　妻の働き方にも大いに影響します。　　　　　　　　大損をした状態を当然のこととして、　　　　　　　　以後の人生を考えてはいけない。　　　　　　　　マイホーム取得後の人生は、　　　　　　　　取得前の考え方や行動で、　　　　　　　　ほぼ決まってしまう。 ​妻の働き方で 人生がガラッと変わる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/23

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  正社員の妻がパートになると 全く別の人生に

  やはり若いうちは正社員で働いていこう！と決意いたしました。　　　※シミュレーションの結果が、　　　　判断のための根拠になりました。2021/01/29の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​​​​​​​​​〇メール顧問会員のKさん（30代）​​​​​　　　（　相談：ライフプランニング　）​​​2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.11.30 現状診断 終了。2020.12.23 生活設計シミュレーション 終了。　　　（　マイホーム取得 ＆ 第2子誕生　）2021.1.28 生活設計シミュレーション 終了。​​　　　（　妻がパートに ＆ 繰り上げ返済　）完成したシミュレーションをメール添付で送りました。2021.1.28こんにちは。 お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。 妻がパートになった後の人生では、夫の60代半ばに 貯蓄がかなり少なくなるので、（　その手前の期間での　）積極的な繰上返済は不可能であることが、キャッシュフローグラフから 分かります。 よろしく、お願いします。     　　　　武田　つとむ  シミュレーションの内容。 ★妻パート　〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇妻の老齢年金の計算 ★繰上返済〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算（妻退職後の時点：夫・妻）〇遺族年金の計算（20年後の時点：夫・妻）〇死亡保障必要額の計算　（夫）〇死亡保障必要額の計算　（妻）〇グラフ：加入生命保険と必要額　　　※妻が正社員からパートになった場合の　　　　これからの人生です。　　　　（　老後の貯蓄残高が 心もとない・・　）　　　※住宅ローン繰上げ返済のシミュレーション　　　　・・って、　　　　60代半ばの貯蓄がかなり少なくなるので、　　　　現役中の積極的な繰上げ返済は無理！！　　　　・・ということが、グラフから分かります。　　　　（　なので 繰り上げ返済は1回のみです　）　　　※ちなみに、これが現状診断時点のグラフです。　　　　子供はまだ一人、生涯 賃貸住まい、妻は正社員、　　　　という状況です。　　　　（　潤沢なキャッシュフローです　）メールを いただきました。​2021.1.29武田様お世話になります。　メール顧問会員Kです。シミュレーション送付していただき、ありがとうございました。まだざっとしか目を通しておりませんが、やはり正社員の場合とは全く異なる人生になりそうですね。貯蓄残高が心許ないです。　　　※正社員とパートの違いは、　　　　目に見えて 人生に大きく反映されます。やはり若いうちは正社員で働いていこう！と決意いたしました。　　　※はい、このように はっきり判断できるのも、　　　　生活設計をしているからです。　　　　キャッシュフロー表があるから、　　　　根拠を持って、判断することができます。フルタイムがしんどいのは子供が小学生の間だと思うので、なんとか工夫して乗り越えたいと思います。　　　※がんばれ！　がんばれ！ローンはできれば現役中に払い終えたいと思っていますので、　　　※はい、その方がいいです。妻が正社員の場合、ＣＦに余裕がありますので毎年のように数百万円ずつ返済していくことも可能ですね。　　　※そういうことです。週末、じっくり資料を見てみて、自分でも色々いじって考えてみようと思います。またご相談させていただきます、宜しくお願い致します。​　　　※はい、よろしくお願いします。メールを いただきました。2021.1.22武田様お世話になります。130万円という微妙な年収で依頼してしまい、失礼いたしました。　　　※いいえ、微妙な年収ではありません。　　　　税金も社会保険料も妻自身が払う・・　　　　完全に扶養対象外の年収ですよ～。扶養内ですと年収100万円程度でしょうか？　　　※はい、誰にでも分かりやすいように・・と、　　　　絵を作ってみましたので、　　　　どの状態で パートをしたいのか？　　　　今一度、確認してみてください。では、扶養内で働くシミュレーションでお願い致します。　　　※扶養内であっても、下の絵のように　　　　いくつかの段階があります。　　　　そして、税での扶養内、社会保険での扶養内、　　　　それぞれが同じではなく、　　　　いくつかのパターンがあります。やり取りのお手間をおかけして申し訳ありませんでした。どうぞ宜しくお願い致します。　　　※シミュレーション資料の作成を依頼された　　　　当事務所としても、　　　　税や社会保険料についての配慮が必要だったり、　　　　将来の妻自身の公的年金の再計算も行った上で、　　　　キャッシュフロー表に反映させることになります。　　　　下の絵を見て 仕組みを理解した上で、　　　　妻の年収をいくらにしてシミュレーションを　　　　作成するか？　　　　もう一度、しっかり 回答をお願いします。メールを いただきました。2021.1.22武田様お世話になります。　メール顧問会員のKです。ブログを拝見しました。どのような人生でシミュレーションしていただくのか、全く記載しないままメールを送信しておりましたね、大変失礼いたしました。以下、ご確認をお願い致します。　>1 年収130万円のパートをするのは いつから？⇨時短勤務明けの2028年からでシミュレーションをお願い致します。　>2 マイホーム取得後の人生で シミュレーション？　>3 住宅取得＆第2子誕生後の人生でシミュレーション？⇨ 住宅取得＆第2子誕生後の人生でお願い致します。正直、子供2人でパートは学費がしんどそう…と思うのですが、表を色々いじって考えることが出来そうなので、一番お金のかかる人生でシミュレーションをお願いしたいです。　>4 無理のない繰上返済：貯蓄は常にいくら残す？⇨200万円でお願いします。　>5 マイホーム取得後の人生で シミュレーション？　>6 住宅取得＆第2子誕生後の人生でシミュレーション？⇨こちらも住宅取得＆第2子誕生後の人生でお願い致します。繰上げ返済どころじゃないCFになったら…そのCFを参考に、今のCF表(正社員で働き続ける)で繰上げ返済シミュレーションしてみようと思います。(難しそうでしたらまたご相談させていただきます…)以上、どうぞ宜しくお願い致します。　　　※はい、確認しました。　　　　が、もう一つ、最も肝心なことを確認　　　　したいと思います。　　　　「年収130万円でパートで働きたい」　　　　ということでしたが、　　　　あらためて、ご自身の思いを確認します。　　　　考えているのは、　　　　「夫の扶養内で」ということでしょうか？　　　　もっと言えば・・　　　　「税負担も社会保険料負担も無しに」　　　　ということでしょうか？　　　　それとも、　　　　「税負担や社会保険料負担も覚悟の上で」　　　　ということでしょうか？　　　　なぜ、このような質問をするかというと、　　　　年収130万円であれば、税も社会保険料も　　　　負担することになると思われるからです。　　　　社会保険料を負担するということは　　　　デメリットだけではなく、　　　　将来の妻自身の年金額も増えるというような　　　　メリットもあります。　　　※年収130万円で・・ということは、　　　　Kさん妻は 所得税や住民税を負担しながら・・　　　　さらに、　　　　Kさん妻は 健康保険や厚生年金保険に加入　　　　して 自分で保険料を払うことになります。　　　　シミュレーションを作成する場合には、　　　　そのような設定で作業を進めることになりますが、　　　　それでいいですか？　　　　それとも、　　　　そのようなことは想定外で、　　　　税負担も社会料負担も無い「夫の扶養」の　　　　範囲内で働きたいのか？　　　　この点の回答をお願いします。　　　　回答をいただいたら、作業着手します。　　　　メールを いただきました。2021.1.21武田さまお世話になります、メール顧問会員のKです。年明け体調を崩しており…コロナかと疑ってPCR検査を受けたり、バタバタしておりご連絡が遅くなってしまいましたが、本年もどうぞ宜しくお願い致します！(検査は陰性でホッとしました)　　　※大変でしたね。　陰性で良かったですね。　　　　よろしく、お願いします。年末お送りいただいたマイホームと第二子のシミュレーションを得て、マイホームは取得に向けて勉強を始め、第二子についても夫と前向きに検討しています。そしてこのたび、私(妻)がパートになった場合のシミュレーションをお願いしたくご連絡致しました。私としては現在の職場で働き続けたいのですが、自宅から遠く通勤時間がかかるため、住宅取得後に住まいの近くで働くことも考えています。年収としては130万を目安に考えております。また住居取得後、無理のない範囲でローンの繰り上げ返済もやっていきたいです。そちらも併せてシミュレーションをお願いできますでしょうか。なかなか私の働き方の部分で(給与、通勤時間、学童、正社員…)シミュレーションする前からぐるぐる頭の中で考えすぎてしまい、お願いするのが遅くなってしまいました。数字を見て今一度頭の中を整理したいです。どうぞ、よろしくお願い致します。　　　※依頼内容を 整理整頓したいと思います。　　　　色々なパターンがあるので、確認します。　　　　1 年収130万円のパートをするのは いつから？　　　　2 マイホーム取得後の人生で シミュレーション？　　　　3 住宅取得＆第2子誕生後の人生でシミュレーション？　　　　4 無理のない繰上返済：貯蓄は常にいくら残す？　　　　5 マイホーム取得後の人生で シミュレーション？　　　　6 住宅取得＆第2子誕生後の人生でシミュレーション？　　　　希望を確認してから、作業着手します。メールを いただきました。2020.12.24　　　※マイホーム取得＆第2子誕生後の人生　　　　シミュレーション終了後のメールです。武田様お世話になっております。メール顧問会員のKです。マイホームと、第二子誕生のシミュレーション、佐々木様が手早く仕上げて下さったそうで…年内に送っていただきありがとうございます！　　　※はい、佐々木FPが いつものように　　　　テキパキと作業をしてくれました。　　　　佐々木FPは 3級FP技能士なんですが、　　　　（　上の資格を取るつもりはないようです　）　　　　私は 日本一の３級FP技能士だと思っています。　　　　このように 生活設計資料を作成できる　　　　３級FP技能士は、日本中の どこを探しても　　　　いないと思われます。　　　　あるいは、２級だろうが、１級だろうが、　　　　同じような 生活設計資料を作成できるFPは　　　　ほとんど いるとは 思われません。　　　　なぜなら、　　　　大部分のFPは 商品販売がメイン業務であって、　　　　依頼者の生活設計をすることではない、　　　　・・ということが 現実だからです。夫は年末年始も仕事なのですが、時間を見つけて一緒に読んでもらおうと思います。　　　※生活設計情報を 夫婦で共有してください。どちらも将来的に問題なく、また生命保険も不要とのことでホッとしました。マイホーム、第二子、以前の私だったら絶対に諦めていた人生だっただろうと思います。　　　※根拠もなく あきらめてしまう・・　　　　そんな人が 少なくないと 思われます。以前は、どちらも実現するには手取り○○円以上ないと無理！などというネットの情報に悩んでいました。　　　※人生は、将来は、収入・・だけで判断ではなく、　　　　収支なんですね。　　　　収入が人それぞれなように、　　　　支出も人それぞれです。　　　　その結果から それぞれの収支が生まれます。　　　　それを 時系列で追った資料が　　　　キャッシュフロー表・・ということになります。　　　　我が家の一生が、生涯が、見えてしまいます。　　　　根拠を持って 物事を考えることができます。　　　　業界情報や ネット情報に 振り回されることが　　　　無くなります。　　　　きちんと、生活設計しましょう。あの悩んでいた時間は何だったんだろう？と思うほど、今はとても清々しく前向きな気持ちです。　　　※よかった、よかった。　　　　いい感じで 新年が迎えられますね。また時短が終わる段階でパートに転職を検討しておりますが、現役中の生活がどうなるか、ねんきんネットで受給額がどう変わるか年末年始見てみようと思います。年明けまたご連絡させていただくかと思いますので、よろしくお願い致します。　　　※はい、将来に向けて、　　　　安心できる根拠を固めてしまいましょう。元メール顧問会員のKさんのマイホーム取得実例も、とても参考になります！　　　※似たような条件でマイホーム取得をした　　　　元メール顧問会員のKさん（40代）を　　　　ご紹介しています。　　　　​　　　　再見積りの結果 工務店決定！契約前の注意点は？ ​　　　※これは 2019年4月の記事ですが、　　　　バックナンバーから このハリネズミの写真の　　　　一連の記事をひろって読んでみると、　　　　マイホーム取得をする上で参考になります。記事を追っていくうちにマイホーム欲がどんどん上がり、地元の工務店の建築実例等をネットで見て回っています。日経ホームビルダーを定期購読しようと思っていましたが、来年の4月号で休刊になるとのこと、ショックです…ひとまず今年刊行されたものを集めてみます。　　　※はい、私も がっかりしました。　　　　私の今後の記事でも マイホーム建築に係わる　　　　ことを 取り上げていきますので、　　　　初耳の言葉をキーワード検索するなどして　　　　勉強して 理解を深めていってください。数か月前は考えられなかったことですが、武田様に診断をお願いしたおかげで　新しい年は本当に清々しい気持ちで迎えることができそうです！　　　※よかった、よかった。心から感謝申し上げます。年末年始はマイホームの想像をしながら(だいぶ先の話ではありますが…）家でゆっくり過ごしたいと思います。武田様、佐々木様におかれましても時節柄、一層ご自愛くださいませ。健やかなる新年を迎えられますよう、お祈り申し上げます。　　　※気持ちよく 年を越しましょう。シミュレーション 終了！メール添付で 送りました。2020.12.23　（　速報　）　　　※佐々木FPが がんばって、テキパキと　　　　仕上げてくれました。　（　さすが！　）こんにちは。お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。マイホーム取得をしても、第2子が誕生しても、夫婦共に 将来に渡って 死亡保障は 不要です。（　すごい！　）年末年始、ご夫婦で しっかり 読み込んで、内容を理解してください。よろしく、お願いします。     　　　　武田　つとむシミュレーションの内容。★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算　（マイホーム取得後）〇遺族年金の計算　（20年後）〇死亡保障必要額の計算　（夫：マイホーム取得後・20年後）〇死亡保障必要額の計算　（妻：マイホーム取得後・20年後）〇加入生命保険と必要額★第2子誕生〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算　（マイホーム取得・第2子誕生後）〇遺族年金の計算　（20年後・第2子誕生）〇死亡保障必要額の計算　（夫：マイホーム取得後・20年後）〇死亡保障必要額の計算　（妻：マイホーム取得後・20年後）〇加入生命保険と必要額　　　※2つの 生活設計シミュレーションを作成しました。　　　　マイホーム取得後の人生と、第2子誕生後の人生です。　　　　シミュレーションの詳しい内容は 後日 報告しますが、　　　　今回は、　　　　人生のイベントを通過して その後、夫婦それぞれの　　　　死亡保障必要額がどうなるか？　　　　・・の部分について、速報します。　　　　夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。　　　※マイホーム取得後の 死亡保障必要額の推移グラフ。　　　※第2子が誕生して その後 マイホーム取得した後の　　　　死亡保障必要額の推移グラフ。メールをいただきました。2020.12.1　（ 現状診断 終了時点 ）　　　武田様　こんばんは。メール顧問会員のKです。予定より早く診断書を仕上げていただき、ありがとうございました！真剣に考えてヒアリングシートを提出した分、余計にドキドキしながらお待ちしておりました。総評を拝見して、もっと余裕のある生活をしてもいい、という言葉に涙ぐみました。今まであった漠然とした不安はなんだったのだろう、と…いかにマスコミや業界に作られた常識にとらわれていたのか…しっかりと自分自身の頭で考えることが何より大切なのですね。分かっていたつもりでしたが、ネットの情報に踊らされていたと思います。それに気づかせていただき、本当に感謝…この言葉しかありません。まだ主人と一緒にじっくり見ることができていないのですが、2人でしっかりと目を通し、理解を深めた上でまたマイホーム等ご相談させていただきます。何卒宜しくお願い申し上げます。　　　※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」　　　　と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が　　　　これまで作成してきた資料を公開・掲載しています。　　　　メール顧問会員Kさん（30代）の 年金を始めとする　　　　生活設計資料を、掲載します。　　　　読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを　　　　作成してみましょう。　　　　キャッシュフロー表を持つ人と 持たない人、　　　　精神的な部分も含めて、明らかな差が生じます。 　　　※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。　　　※Kさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。　　　　（　左が現役、右が老後　）　　　※現役の拡大。　幼児がいる 3人家族です。　　　※老後の拡大。　　　※年金額の算出計算です。夫。　　　※妻。　　　※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。　　　　幼児がいても、死亡保障は不要です。　　　※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。　　　　教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。　　　※同じく、現在の妻。　まるっきり 不要です。　　　※20年後の妻。　　　※計算根拠です。　夫。　　　※計算根拠です。　妻。　　　※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。　　　　無駄にお金をたれ流しています。メールをいただきました。2020.10.13武田さま9/24に一度メール会員希望のメールを送らせていただきましたKです。前回お送りした内容と重複する部分もありますが、改めて申し込みさせていただきます。〇相談内容　今後のライフプラン(マイホーム、保険、第二子、老後)について相談させていただきたいです。夫婦と幼児の3人家族です。同棲中からずっとお財布を別々にしており、毎月の家計も曖昧なまま過ごしておりました。マイホーム購入を検討したところ夫の信用情報に異動がついておりローンが組めないことが判明しました。異動情報が取れる3年後までに家計を正常化しマイホームを購入したいです。〇〇か〇〇近郊で駅から徒歩圏内を希望しているので(車を所持していません)建売住宅になるのかなと思っています。注文住宅への憧れはありますが…保険については、結婚したら、子供が生まれたら加入するものだと思い込んでいたところがあります。私の医療保険、ガン保険、貯蓄タイプの生命保険は解約しました。　　　※素晴らしい♪　　　　保険加入は お金を失うこと。　　　　加入すれば 確実に損をします。　　　　洗脳されたまま、　　　　ダラダラとお金をたれ流してはいけない。夫のガン保険、ドル建ての生命保険も解約予定ですが、収入保障保険は入っていた方がいいのか、ご相談したいです。　　　※必要かどうか？　きちんと検証してみましょう。また私(妻)は第二子を希望していますが、夫としては第二子が生まれることで生活が困窮するのであればいらない、とのことです。それも併せてご相談させていただきたいです。　　　※はい、第２子もキャッシュフロー表に乗せてみて、　　　　どんな人生になるか？　検証しましょう。経済的に漠然とした不安があり、旅行に行くにも、一体いくらお金を使っていいのか？わからず「節約節約」と言ってしまい、夫をイラつかせてしまっています…　　　※はい、節約は、最後の最後の手段です。　　　　確信を持って、胸を張って、お金が使える、　　　　そんな状況を作りましょう。　　　　お金は、使うためにあります。以前無料のFPさんにライフプランをざっくりと作成してもらいましたが、不安を煽られ不快でした。　　　※無料相談のFPの仕事は、生活設計ではありません。　　　　彼らの仕事は、保険を売ることです。こちらのブログを拝見し、自分なりにキャッシュフロー表を作成してみたら、気持ちが少し前向きになりました。プロの方のお力を借りて更に詳細なキャッシュフロー表を作成し、自信を持って節約、貯蓄、楽しく生活を送りたいと思っております。　　　※自信を持ったら、「節約」してはいけない。　　　　節約とか貯蓄とか、むやみに言ってはいけない。　　　　きちんと生活設計ができたら、　　　　楽しく お金を使う生活をしましょう。以上、よろしくお願い致します。〇生活設計についての意識　・夫：　アパレル勤務の為、衣服代が毎月発生します。幾らという制限は特に設けておりませんが、年間おおよそ30万いかない程度。酒タバコ等嗜好品には興味がないですが、稀に付き合いの飲み会が月一回あるかないか。コロナ禍で友人との集いも自粛している為交際費は今後もほぼ掛からないと思います。勤務時の昼食は今迄800〜1000円程掛かっていましたが、現在見直して大体500円程に抑えています。貯金に関しては、アパレルの転売で多少は作れている為今後も無理のない範囲で確実に増やす方法にて運用し続けたいと考えています。　・妻：　私自身結婚前に退職、半年ほどして現在の職場で働き始めましたが収入が減ったため、なんとなく、夫の給料に口出しすることが後ろめたく感じていました。生活費を給料口座とは別のところに入れてもらっており、そこでやり繰りしていますが、昨年4月より復職してから自分のカードでも買い物することも多くなり、また明確に把握ができなくなりました。これではいけないと、夫と話し合い、お互いの収入を把握、予算振り分けしお互いに予算を意識するようにしています。猫を1匹飼っておりペット可物件のため家賃が高め、また夏、冬はエアコンをつけっぱなしにしているため、光熱費も多少高めかと思います。子供の進学は高校までは国公立、大学は私立も選べるようにしてあげたいです。〇住所：  略〇家族構成　夫：　30代　会社員　妻：　30代　会社員　子：　幼児以上、長くなりましたが何卒宜しくお願い申し上げます。​​　　　※顧問会員になるための 案内を送りました。 　　　　　　15万円もらうために 30万円払うが医療保険だ。　　　　保険加入は お金を失うことだ。　　　　15万円は 貯蓄で準備した方が 確実にいい。　　　　保険以外に対応方法が無い場合だけ保険に　　　　頼る・・ということにしないと、　　　　人生を通じて 数百万円を失うことになる。　　　　（　おバカさんは 千万円単位になる　）　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　） 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。​​　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！　　　　シャワー時以外は 着用しています。　　　　「食事と睡眠と適度な運動」　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。​​​​キャッシュフロー表があれば、色々な人生を確認できる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/22

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  住宅計画 キャッシュフロー表を作りました！

  住宅ローン返済他の支出も含めて、キャッシュフロー表を作りました。​​​​​​​​　　　※せっかくやってもらいましたが、　　　　その作業を行なうのは当事務所です。 　　　　2020/01/27 の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​〇メール顧問会員のIさん（50代）​​​​​　　　（相談：ライフプランニング）2019.6.20　新規 メール顧問会員。2019.8.28　現状診断 終了。​​​メールをいただきました。返信の場合は「全員に返信」をお願いします！​​​​​​​　　　※これまでのご案内の通り・・　　　　いただいた質問や相談には、　　　　各顧問会員への個別のメール返信ではなく、　　　　日々の記事上でコメントさせて　　　　いただいております。　　　　読者の皆さんにも参考にしてもらえるよう、　　　　そのようにさせていただいております。--------------------------Iです。ご無沙汰しております。私の現状診断と毎日のブログ・・・とってもセンセーショナルでやや拒否気味です(笑)。老後何とか持ち堪えられるんだと将来予測を持ちました。現状診断では手元で幾度も試算でき何歳でどうなるかわかる反面、試算に使った学費や収入の読みが当たっているのかと考えると　将来が鮮明にならず自信を持ってお金を使うということを踏み切れていません（勇気がないっていうか）。そんなこんなでも住宅を建てたい。​​​​​​​　　　※今回のメールに添付されてきました。　　　　マイホーム取得後の人生のようです。　　　　（　キャッシュフロー表　）​​​​​​​　　　※　（　キャッシュフローグラフ　）生活設計ヒアリングを添付しましたので診断お願いします。​​​​​​​　　　※「診断」？　　　　生活設計の依頼を受けた際に　　　　当事務所が行なう作業は、　　　　依頼内容におかしな部分がないか？　　　　等をチェックすることであり、　　　　おかしな部分がある場合は「再ヒアリング」　　　　として、返信メールを送ります。　　　　おかしな部分が無い場合は そのまま　　　　生活設計の作業を始めます。　　　　なので、　　　　「生活設計ヒアリング」のシートについて、　　　　あるいは「添付資料」について「診断」を　　　　するということはありません。マイホーム取得シミュレーションシートの金額について、その額にした考え方・理由をコメント記載していますので、第2回センセーショナルお願いします。​​​​​​​　　　※自分で作成したマイホーム取得計画に　　　　基づいたキャッシュフロー表を添付してきて　　　　いるようですが、　　　　　突っ走り過ぎ！　暴走！！　　　　最初のマイホーム取得計画そのものが　　　　妥当なものかどうか？　　　　　をチェックして、 OK！ということに　　　　ならない内に前に進んではいけない。　　　　当初の計画が非現実的だったり、　　　　おかしなモノであれば、それを元に作成した　　　　キャッシュフロー表には、何の意味もありません。　　　　なので、マイホーム取得の生活設計を依頼　　　　したいのであれば、顧問会員がする作業は、　　　　「生活設計ヒアリング」の提出、それだけです。　　　　その提出を受けて、当事務所がチェック作業　　　　等から作業を始めることになります。　　　　これから、その作業を始めます。　　　　よろしく、お願いします。​​​​​​​​　　　※「生活設計」の依頼をいただく際に、　　　　キャッシュフロー表を添付して頂く場合も　　　　確かにあります。　　　　どういう場合に添付提出していただくか？　　　　についても、　　　　「現状診断」終了時点にご案内しています。　　　　その後（「現状診断」後）、　　　　収入や支出について金額変更したい、　　　　夫（又は妻）の収入や働く期間を変更したい、　　　　その他、自分での金額変更作業だけで済む　　　　ような内容については、　　　　変更したキャッシュフロー表を添付して　　　　ください・・とお伝えしています。​　　　　マイホーム取得後のキャッシュフロー表は、　　　　これらとはまったく意味が違うし、　　　　素人が行なえる作業ではありません。　　　　（　当事務所が行なう作業です　）　　　　当事務所の作業の結果、出来上がった　　　　マイホーム取得後のキャッシュフロー表で　　　　あれば、自分でどのように金額をいじっても　　　　問題もなく、構いません。　　　　私の最後に残した収入保障保険は試算では不要と考えますが、住宅取得にあたりいかがなものか。​​​​​​​　　　※そのような話も、時期尚早です。　　　　マイホーム取得の生活設計の作業の中で、　　　　当事務所が行なうことです。固定資産税・火災保険等の試算上の見積もりはどうしたらよいか。​​​​​​​　　　※これも、マイホーム取得の生活設計の中で、　　　　当事務所が作成する「資金計画概算」等で、　　　　計上します。よろしくお願いします。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※「生活設計」の作成は、当事務所の作業です。　　　　先走ることがないよう、お願いします。現状診断時点のI家の状況。2019.8.28　　　※くじらのような形のキャッシュフローグラフ。　　　　（1年ごとの貯蓄残高の推移）​​​​　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※読者の皆さんもマネをして、　　　　自分のものを作ってみよう。　　　※現役・・の拡大。　　　※老後・・の拡大。　　　※夫婦それぞれの死亡保障必要額の検証結果です。　　　　高校生と中学生の子供たちがいますが、　　　　夫はまったく不要、妻は数年だけ必要。　　　※加入中の生命保険の一覧です。　　　　まったく生命保険が不要な夫が、6本も加入　　　　していました。　　　　家族全員がすべての保険を継続していたら、　　　　払う保険料総額は、1600万円！・・でした。　　　　（おバカさんです）　　　　顧問会員になるにあたって、5本を解約　　　　したようです。　　　※妻も子供たちも、入らない方がいい　　　　医療保険に入ってお金をたれ流しています。　　　　妻は死亡保障が必要なのに・・。　　　　（もちろん、収入保障保険で合理的に）　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​マイホーム取得は きちんと生活設計してから だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​ 

  2024/02/22

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  繰上げ返済して 教育資金不足になったら

  教育費が足りなくなるか？と思うと、妊活に踏み切れません。　　　※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。​​​​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Qこんにちは子どもの育児教育資金についてです。​　　　※おバカさんです。　　　　お金に色を付けようとしてはいけない。　　　　目的別貯蓄の発想をしてはいけない。　　　　敵の思うつぼ・・に。​結婚2年目 26歳主人会社員、私26歳扶養内でパートをしています。2人合わせて手取りが25万程です。　　　※微笑ましい・・。将来2人子どもを授かりたくてそろそろ妊活を始めたいと思っていますが、育児と教育資金に不安があります。ネットで調べると大学卒業までに莫大なお金がかかります。先日マイホームを購入し、頭金2000万(支援金含め)残りのローンの支払いは3500になります。　　　※えっ！？　　マイホームを購入？　　　　手取り25万円で？月々の6〜7万円の返済。ボーナス月15万。　　　※月払い オンリーにしたかった・・。引越しの費用を引いて夫婦合わせて1000万程貯金があります。　　　※えっ！？　マイホーム取得後もまだ1000万円？　　　　手取り25万円で？（この貯金は大学費用に全額当てたいと考えています。）　　　※おバカさんです。　　　　そいやって「目的別貯蓄」の発想に縛られた　　　　固定観念のままだと、　　　　何をどうするのが家計に最もいいことか？　　　　を 検討するチャンスも失う。ローン控除を受けてからできる限りローンはまとめて返したいと思っていますが、そうすると子どもの教育資金が足りないんじゃないかと思って妊活に踏み切れません。​　　　※おバカさんです。　　　　ローンをまとめて返済すると　　　　教育費が足りなくなるんじゃないか？　　　　足りなくなるかどうか？　　　　を確認する作業をすればいいだけのこと。　　　　って、金融業界にや保険業界に「無料相談」　　　　してはいけない。　　　　なんで無料か？　役に立たないからだ。　　　　むしろ 大損をするかもしれないからだ。　　　　じゃあ どうすればいい？　　　　単純で簡単なこと、生活設計をすればいい。　　　　我が家のキャッシュフロー表を作ればいい。　　　　それだけのこと。　　　　それだけで、　　　　「お金に振り回されない人生」になる。　　　　「根拠を持ってお金を使える人生」になる。​私の方も基礎疾患がありリスクを考えると30までには授かりたいと思っています。長くなりましたが、・妊活を初めても金銭面で今後やっていけるか・もう少し貯金額を増やした方がいいか など回答者様の感想をお聞かせください。 ​　　　※その確認が 生活設計でできる。　　　　我が家のキャッシュフロー表で 確認できる。　　　　「目的別に分けて貯蓄する」のではなく、　　　　「人生の全ての支出をしながら　　　　　毎年の貯蓄がどのように推移するか？」　　　　を確認することで、人生全体を確認できる。　　　　当ブログ画面の右帯の　　　　「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」　　　　（　顧問会員の数十件の事例を掲載　）　　　　を参考に、自分たちのモノを作ってみよう。　　　　参考までに その内の一事例を掲載します。　　　　マイホーム取得と教育費がからむ事例。　　　　教育費の部分を黄色で示しています。　　　　（　子供2人で 3700万円のケース　）​参考事例　《　S家 30代：子供2人　》2021年6月　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない　　　　・・ということです。 Aそれだけの貯金ができるなら大丈夫な気がします。今更ですが、もう少し安い家を購入したらよかったかなーとは思いますが。うちは主人(当時27歳)の収入のみ手取り24万ほどで大手銀行で2200万しか借りられなかったので、主様の職場の安定やそれだけ貯蓄できる力が有れば問題ないように感じます。 はっきり言って貯金なんてあるだけいいに決まっているので果てしないですよ。しかも、かなり堅実に生活されているようですし、もう少し人生楽しんでもいいのかな？とは思います。 うちは、結婚後半年だけ共働きをしました。3歳差で2人産んで下の子が2歳の時にパートをしだしました。(専業主婦6年で扶養内で働き出して6年半)一方友人は2年正社員で共働きし、妊娠5歳差で出産。(専業主婦9年、下の子が3〜4年生で　働くつもりらしく後5年は働かないようです)同じ職種だったので大体の給与もわかりますが、ご主人だけの給与だけで生活しているとして単純計算で、今の地点で大体同じくらいの貯蓄額なんじゃないかな？と思います。子どもにかけるお金は先延ばしにしても同じです。もちろん、ずっと正社員で働いていたら別で、やっぱりかなりたまるでしょうが。子どもへの負担はもちろん、おご夫婦の負担からお金がある分やっぱり使っちゃいますし生活レベルは上がるので私学に行かせたい、趣味を楽しみたいなどあきらかな目標や、仕事へのやりがいがないと大変だと思います。友人みたいに正社員で短期で貯蓄もいいと思います。私みたいに、出産後、扶養程度で働いてコツコツでもいいのではないかな？と思います。うちは順調に進学してくれれば、2人目が大学卒で主人が50歳手前なのでそこまで日々の収入は使い、そこから老後の資金をたっぷり貯めてもいいかなと思っています。いろんな考え方ややり方、年齢もあるのでどれがベストとは言えませんが、疾患があるようなら早めに産んだ方がいいかもしれませんね。　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　） 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。​​　　　※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！　　　　シャワー時以外は 着用しています。　　　　「食事と睡眠と適度な運動」　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。​・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/21

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  早めに住宅購入したいです 貯金は250万です

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​月3万円 親に車代返済中です。残り300万円です。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを買うタイミングについて質問です。家という人生で1番高い買い物ということもあり、なかなか動き出すことが出来ません。　　　※もちろん 安易に動き出さない方がいい。地方在住25歳会社員年収450万結婚1年目妻25歳 会社員年収300万家賃7万円アパート住　　　※まだ子供がいないようなので、　　　　家を考えるタイミングは　　　　まだまだ先のことです。月3万円親に車代返済中（残り300万）　　　※おバカさんです。　　　　車の購入で借金しているようでは、　　　　住宅購入はまだまだ先の話。貯金は約250万（月5〜8万貯金）​　　　※おバカさんです。　　　　借金300万円で 貯蓄が250万円、　　　　つまり 貯蓄ゼロ！！ということです。　　　　「家が欲しい♪」　　　　なんて 思ってはいけない！　　　　住宅ローン破綻候補生です。　　　　甘ったれていてはいけない。　　　　貯蓄するなら 本気でやろう！　　　　ケチなことを言っていないで、　　　　子供がいない今や、子供がっ小さい時期は、　　　　死に物狂いでお金を貯めよう。　　　　毎年 妻の分を貯めれば・・・　　　　300万円×5年＝1500万円！！　　　　300万円×10年＝3000万円！！！　　　　住宅取得が現実味を帯びてきます。​家は注文住宅で予算は4000万まで　　　※おバカさんです。　　　　年収450万円で、どこから　　　　そんな大きな数字が出てくるの？上手くまとめられませんでしたが、現在は以上のような状況です。妻は家の購入時期について返済中の車代を親に一括で返してからと言っているのですが、27歳には子供を産みたいから早く欲しいとも思ってるみたいです。​　　　※おバカさんです。　　　　子供誕生と住宅取得が同時進行だと、　　　　家計がグダグダにばる可能性があるし、　　　　妻の精神状態もグダグダに・・・　　　　「マイホームブルーの妻」　　　　が大量生産されるのは、このパターン。　　　　子供を産めば、妻の収入はあてに　　　　できなくなる可能性が高いし、　　　　お産で妻の精神状態は人生で最も　　　　不安定な時期になります。　　　　子供が早くほしいなら、　　　　早めに2人とか産んで、　　　　その後の家計収支を観察しましょう。　　　　住宅購入は その後です。　　　　家計収支の見通しが立ってからなら、　　　　住宅予算も具体的に考えられる　　　　ようになるし、　　　　まとまった貯金も積みあがります。　　　　30代半ばでの住宅取得でもいいと　　　　思われます。​具体的にいつ頃から購入に向けて動き出すのが良いでしょうか？また、何から始めたらいいですか？ 　　　※住宅取得は まず置いといて、　　　　子供の誕生と家計収支の確認作業を　　　　行いましょう。　　　　借金の返済は早めに片付けて、　　　　本格的な貯蓄を進めましょう。 A現状共働きでないと住宅ローンの支払いが出来ない状況なので子供が産まれて妻が仕事復帰してある程度生活が安定してからですね。産後仕事続けたくても退職する女性を何人も見てきました、実際女性の半数が出産で仕事を辞めるそうです、全ての女性が産後普通に仕事復帰出来ると思わない方が良いです。  A家を買うなら、共働き必須な収入だと思うので、育休から復帰して働けることを確認してからでしょうね。子供が先と考えるなら、予算は半分にしないと危険です。ただ、常識的には親への借金返済が先ですね。  Aまずは車の借金を完済させる。子どもの人数が確定するまでは貯蓄に励む。奥さんが妊娠出産で減収若しくは無収入になることも考慮する必要があるからです。あとは子ども1人なのか2人なのかで間取りも変わるので、必然的に予算も変わります。これが夫婦共に35才とかならすぐに建てようとなりますが、まだ25才ですので焦らずに計画的にいきましょう。仮に今建てるとなると、ご主人の年収で借りられる金額にしないと危険です。そうなると予算は頑張っても2500万まで。お子さんが確定して奥さんも正社員で働けるならもう少し高い家も可能ではありますが、基本的にはご主人の年収で考えた方が安全ですよ。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​まず 貯金をがんばってみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/18

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  支出を少なめに計画し過ぎ あり得ない人生に

  ものすごい人生になってしまいました。​　　　※​　・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（20代）　　　（相談：ライフプランニング）​2018.3.14　メール顧問会員になる。2019..1.29　現状診断 終了。​​​メールをいただきました。お世話になっております。〇〇市のメール顧問会員のMです。現状診断ありがとうございました。妻と一緒にキャッシュフロー表をみてお互い思ったのは「案外余裕がある」ということでした。　　　※「案外」・・どころか、　　　　とんでもない「余裕」です。  　　　　　　　　　　　　　　このようなグラフになる家計は、　　　　申しわけありませんが、　　　　私は信用しません。　　　　現時点でほとんど貯蓄が無いのに、　　　　将来は1億円を超える貯蓄残高で　　　　推移する　　　　・・などということは、　　　　普通はあり得ません。　　　　現在・・数千万円の貯蓄がある人が、　　　　将来・・1億円を超える額になる　　　　のであれば、十分にあり得ます。　　　　支出を極端に少なく見込んだ場合、　　　　このようなグイラフになります。生命保険も必要ないということでしたので、解約します。遺族年金も制度を知らないだけで本当にありがたい社会保障だと改めて思いました。もう少し余裕のある生活をしたらどうなるか、住宅ローンの繰り上げ時期についてもシミュレーションしてみます。​　　　※繰上返済のシミュレーションが　　　　自分でできる？一つ気になったのは、何か支出見積の中に抜けているものはないか、あるいは支出見積の中に少なく金額を見積もっているものはないかということです。　　　※はい、そのようなことを確認する　　　　ために、詳しいヒアリングや、　　　　再ヒアリングを行なっています。　　　　特に再ヒアリングでは、佐々木FPが　　　　「生活費が少な過ぎるのでは？」　　　　とか、　　　　「子供費が少な過ぎるのでは？」　　　　のような指摘をしましたが、　　　　少々増やした程度で、それでも　　　　かなり少ないレベルの金額で、　　　　キャッシュフロー表ができあがり、　　　　それが現状診断結果になっています。なぜかというと、思っていたよりも貯蓄金額が多いと感じたからです。　　　※多すぎ！　・・です。ヒアリングシートに記入したものが全てですが、貯蓄金額が多いので安心と同時に何か抜けているものがあるのでは？と気になってしまいました。何かご指摘等ありましたらよろしくお願いいたします。　　　※何かが抜けているのではなく、　　　　それぞれの項目の金額が　　　　少なすぎるように見えます。　　　　仮に・・　　　　毎月の支出が10万円平均で増えても、　　　　10万円×12月×57年＝6,840万円　　　　キャッシュフロー表で・・　　　　最終時点（妻死亡辞典）の残高は　　　　1億723万円です。　　　　10,723万円 ― 6,840万円　　　　＝　3,883万円　　　　それでも、人生の最後で十分過ぎる　　　　お金が遺ることになります。《 M家の概要：現状診断時点　》2019.1.29  　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。家族　：　20代会社員の夫、　　　　　20代公務員の妻、　　　　　幼児と赤ちゃん・・の、4人家族。相談　：　生命保険。住宅ローン。住居　：　一戸建てマイホーム。収入　：　　　　　　夫　年収301万円　（手取り255万円）　　　　　妻　年収450万円　（手取り380万円）貯蓄　：　210万円借金　：　住宅ローン　4000万円　H29年8月　　　　　変動金利：0.85％　35年返済　　　　　毎月：77000円　ボ：210000円　　　　　残：3911万円　　　　　奨学金①　240万円　1.17％　15年　　　　　　　　　　14620円/月　～2027年8月　　　　　奨学金②　326万円　1.17％　20年　　　　　　　　　　22930円/月　～2031年10月　　　　　奨学金③　240万円　0％　8年　　　　　　　　　　25000円/月　～2021年1月 生命保険料　：　18万円/年　　　　　　　　　保険料総額：347万円死亡保障必要額 　　　　　現在　　　　　10年後　　　夫－1,850万円　－6,697万円　　　妻－2,373万円　－5,358万円　　　　　　　※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、　　　　　　　　しっかり加入しています。​自分たちのキャッシュフロー表、しっかり考えて 作ってみるべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/15

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  公務員夫婦 妻退職で キャッシュフロー表は？

  家計がマイナスになります。　　　※ただ・・　妻の分の収入は減るけど、　　　　妻の分の支出も減らしてみた？自分の頭で考える生活設計。​​​​​​​​​​​​​​〇メール顧問会員のUさん（30代）​​​​​　　　（相談：ライフプランニング）​​​2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.18 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）2020.4.22 現状診断 終了。2020.5.14 マイホーム取得生活設計 終了。　　　※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。　　　　（　貯蓄残高の推移　）　　　　生涯・・賃貸住宅住まいです。　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。メールをいただきました。2020.5.19(有)エフピー・ステーション武田様​お世話になっております。マイホームシミュレーションありがとうございました。希望通りの家を建てようと思うとすごい額になってしまったため、小さめに調整したつもりでしたが、それでも夫婦元気であればなんとか返していけるくらいだなと思いました。　　　※一般の人から反感を買いそうな感想です（笑）。　　　　貯蓄残高が １億円ほどで推移します。やはり夫婦どちらか一方の収入で返していけるくらい余裕をもちたい、となると、実際にこの計画で住宅ローンを組むのは少し心配…といわれるんではないかと予想しています。　　　※２馬力の場合は双方が借りて、団信加入を　　　　すれば 心配はいりません。本当にざっくりですが、妻が就業不能になった想定でキャッシュフロー表の妻収入を削除すると一気に家計がマイナスに傾きます。。。　　　※当然です。　常にダブルの収入がある　　　　ことを前提にした生活をしてはいけない。収入なしなら当然年金も大幅減額になるので、さらにマイナス・・・何千万もの住宅ローンを背負うのは本当に恐ろしいことだなと感じました。　　　※夫婦それぞれが、それぞれで払える金額　　　　を借りる前提での 総額 数千万円は問題ない。共働きなので普段の生活費もかなり余裕をもって生活していましたが、住宅ローンを背負うとなると夫１人の収入で生活できるように生活スタイルを見直しが必要だと思いました。また、購入時期を数年遅らせて頭金を増やし、借入額を減らすことも考えたいと思います。　　　※それも一つの考え方です。　　　　フルタイムの２馬力夫婦が その気になれば、　　　　2千万円 3千万円なんて すぐ貯まる。キャッシュフロー表では老後の貯蓄はすごく余裕があるので、今急いで何千万のローンを背負って住宅取得するよりも、老後現金一括でなんていう方がよっぽど安心か・・・などと思ってしまったりもしました。しかし、家にこだわりはないといいつつもいざマイホーム建てる？となるとこんな家で暮らしたら楽しいだろうなとあれこれ考えてしまうもので、せっかくなら子どもが小さく家族でいろいろ楽しめるうちにマイホームをという気持ちもあります。　　　※家は、子育ての「巣まい」でもあります。これから、キャッシュフロー表を使っていろいろとシミュレーションを重ね、私たち家族にとって最適な選択を考えていきたいと思います。とにかく、まずは住宅の勉強からですね。また、具体的に土地購入や建築となったら支援もお願いしたいなと考えておりますので、その時はどうぞよろしくお願いします。ありがとうございました。　　　※ノートパソコンで作業をしているので、　　　　図や表を自由自在に掲載できません。　　　　色々なことの説明が難しい。　　　　もっと分かりやすい記事を提供したいけど、　　　　申しわけありません！！　　　　メールをいただきました。2020.3.17　　　※新規メール顧問会員申込みの際のメール。エフピーステーション　武田様   　　　はじめまして。〇〇県在住のUと申します。この度、メール顧問会員を申し込みたくご連絡しました。どうぞよろしくお願いします。○相談内容１．生活設計について子供の教育費、育休&時短勤務による収入減、住宅購入、老後など今後問題なく生活していけるか不安があります。我が家のキャッシュフロー表を作成していただき、根拠をもってお金を使う生活ができるようになりたいです。　　　※一度 キャッシュフロー表を作ってしまえば、　　　　これからの人生で何か問題が発生しても、　　　　根拠を持って対策を考えることができ、　　　　確信を持ってお金を使うことができるように　　　　なります。２．家について現在賃貸暮らしですが、今後家を購入するか検討しています。生涯賃貸で過ごした場合と家を購入した場合の人生を比較したいです。　　　※現在 賃貸住まいの人の「現状診断」は、　　　　生涯・・賃貸住まいとして資料作成します。　　　　つまり、生涯賃貸でのキャッシュフロー表を　　　　作成します。　　　　住宅取得の希望があれば、その後の生活設計で　　　　改めて資料作成を行なっています。　　　　マイホーム取得後の人生のキャッシュフロー表　　　　を作成します。また、家にどのくらい予算をかけられるのか確認したいです。　　　※現状診断時点のキャッシュフロー表で判明　　　　します。３．保険について夫は独身時代から医療保険とつなぎ年金１つずつ加入しています。　　　※おバカさんです。妻は保険加入はありません。　　　※おりこうさんです。医療保険は不要なので解約する予定です。つなぎ年金は掛金はマイナスにならないとのことなので、　　　※一民間会社の約束なのでは？　　　　保険で貯蓄してはいけない。確認して本当ならばそのまま、そうでないのであれば解約したいと思っています。　　　※マイホーム取得を考えているのなら、　　　　並行して「長期貯蓄商品」を継続するのは、　　　　理にかなっていない。　　　　なぜなら、「貯蓄利息＜借金利息」だから。　　　夫婦とも公務員で保険に入らずとも保障はある程度あると考えていますが、夫婦それぞれが死亡した場合の収入保障が必要であるか確認したいです。　　　※極端な支出があるような キリギリス夫婦で　　　　なければ、子供が1人や2人いても、　　　　夫婦共に死亡保障は不要です。　　　　2人とも公務員でありながら、計算の結果、　　　　死亡保障必要額が発生したりしたら、　　　　恥ずかしいことです。　　　　2人とも公務員でありながら、それぞれ　　　　各種生命保険に何本も入っているのは、　　　　もっと 恥ずかしいことです。○生活設計についての意識・夫：長い間1人で生活してきたため、結婚し子どもが生まれてから必要な費用のこと、住宅購入のことなど、何も考えずに貯金もせず暮らしてきました。　　　※おバカさんです。改めて、一般的にかかる費用を聞くと、年齢的なことや、妻がこれから収入が激減してしまうことを踏まえ、一定の生活水準を保ち、生活するには、なにを選択すべきか非常に悩みます。納得した上で、自分で未来を選択できるよう考えたいと思っています。　　　※しっかり、考えましょう！・妻：夫婦で楽しく暮らすために、二人で家計管理を行い、我が家のキャッシュフロー表をもとに根拠をもってお金を使えるようになることを目指しています。生活設計をしないまま、漠然と不安を抱え、やみくもに節約するような生活はしたくありません。　　　※そういうおバカさんが非常に多い。結婚後、まずは支出の把握のため夫婦共有の家計管理アプリを始めました。そして、生活設計にはキャッシュフロー表の作成が必要と思い、自分で作ってみるも挫折、ＦＰを探すもどの方がよいのか判断つかず、、　　　※FPなんて、信用してはいけない。　　　　ほとんどが商品を販売する「売り子」だ。前に進めないでいたところ武田さんのブログに出会い、ぜひこちらにお願いしたいと思いメール顧問会員の申し込みを決めました。　　　※しっかり生活設計しよう！○住所　　　略○家族構成夫：30代　公務員妻：30代　公務員子：赤ちゃん​自分たちのキャッシュフロー表、しっかり作ってみるべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/15

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  子供3人です ガンガン繰上返済して大丈夫？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​​​​子供たちの教育費や自分たちの老後が心配だから、できるだけ現金は残した方が・・・​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。　　　　きちんと生活設計して、　　　　将来が見えるようにすることで、　　　　不安は解消できます。　　　　キャッシュフロー表を作ってみて、　　　　自分たちの生涯を確認しましょう。　　　　ガンガン繰上返済して 大丈夫なのか？　　　　具体的に確認してみましょう。　　　　参考のため、子供が3人いる　　　　顧問会員の事例を掲載します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション　2018.10.5　　　　　　　※積極的な繰上返済をすることで、　　　　　　　　50代で完済できてしまいます。　　　　　　　　老後まで住宅ローンを引きずらずに　　　　　　　　済むのは、何よりの安心です。　　　　　　　　積極的な繰上返済をすることで　　　　　　　　さらに良いことには、　　　　　　　　節約できる利息計とローン控除計の　　　　　　　　合計で約630万円もお得になります。　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！　　　　　　　※「現役」の拡大。　　　　　　　※「老後」の拡大。　　　　　　　※妻は生涯 死亡保障は不要で、　　　　　　　　夫は必要額が発生しています。　　　　　　　　が、　　　　　　　　必要額は将来に向けて減り、　　　　　　　　50代前半までで、　　　　　　　　それ以降は不要になります。　　　　　　　　死亡保障必要額は将来に向けて減り、　　　　　　　　現役の内に不要になるのが普通です。　　　　　　　　業界の言いなりで・・　　　　　　　　定年後もだらだら加入して　　　　　　　　いてはいけない。​​「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション　2018.9.20 　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！　　　　　　　※「現役」の拡大。　　　　　　　※「老後」の拡大。《 K家の概要　：　現状診断時点　》2018.3.13 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族　：　30代会社員の夫、　　　　　30代の会社員の妻、　　　　　幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。相談　：　マイホーム住替え。生命保険。住居　：　分譲マンション。収入　：　　　　　　夫　年収571万円　（手取り470万円）　　　　　妻　年収177万円　（手取り121万円）貯蓄　：　811万円借金　：　住宅ローン　H27年6月　　　　　2,280万円　35年　0.675％（変動）　　　　　月49,735円　ボ117,050円　残2,112万円 生命保険料　：　なし。死亡保障必要額 　　　　　現在　　　　　10年後　　　夫　 3,725万円　　 1,116万円　　　妻－4,031万円　－3,768万円​　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​積極的な繰上返済が可能かどうか？は、キャッシュフロー表で確認できる べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/14

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  住宅ローンは 諸経費込みで借りられますか？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​​​​ローンの諸経費も含めて借りられますか？​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを借りるに必要な諸経費はローンに合算することはできますか？　　　※おバカさんです。意外と高額なのでできれば住宅ローンとまとめたいです。ちなみに地方銀行です。 ​​　　　※おバカさんです。　　　　貯金がなくて頭金を出せないのか？　　　　お金は たっぷりあるけど　　　　住宅ローン控除の恩恵を受けたいのか？　　　　もし 前者なのであれば、　　　　住宅ローンの借り方を検討する以前に、　　　　マイホームが欲しいなんて　　　　思ってはいけない。　　　　マイホーム取得を軽く考えてはいけない。　　　　賃貸の一生と 持ち家の一生では、　　　　「住居費総額」は、　　　　持ち家の方が 圧倒的に多額になります。　　　　（　下に 参考事例を掲載します　）　　　　賃貸生活で 貯蓄ができない人は、　　　　現在の貯蓄生活すら危ういという事です。　　　　住宅取得なんて とんでもない事です。​​A銀行で融資担当しております。もちろん可能です。保証料、登記費用、手数料、印紙代はもちろん今は家具家電引越し代までも含む事が出来ます。　　　※ひどい銀行です。契約時に必要な手付金も含む事が出来ます。　　　※プライドも何もないようです。これは最初に現金が必要ですが、ローンに含んで借りる事も可能です。　　　※利息さえ稼げれば、客の生活設計　　　　なんて どうでもいいようです。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《　M家 40代：4人家族　》　2022年6月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​頭金がないのに 家が欲しいなんて 言うな だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/12

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  新築戸建て6000万 買いたい♪ 無謀ですか？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​​​夫婦のペアローンでおそらく大丈夫と思って、もう、​申し込みしそうです。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q横浜にて6000万円の新築戸建ての購入を考えています。これは無謀な買い物なのでしょうか。 ・29歳 私 年収450万円・28歳 夫 年収450万円・ペアローン 35年・子供 2年後と4年後に1人ずつ、計2人予定・車 諦める予定・子供 大学だけ私立の可能性あり・現在の世帯合計貯金 250万円・ローンの月々の返済17万円　　　※おバカさんです。　　　　貯金がたった250万円なのに、　　　　家が欲しいなんて思ってはいけない。　　　　（　車を買うのとは わけが違う　）　　　　妻の年収450万円は、子供ができれば　　　　あっという間に崩れてしまいます。　　　　2人も計画しているのであれば、　　　　かなり長い期間 妻の収入は激減します。　　　　また子供ができてみて初めて、　　　　家計状況が固まってきます。　　　　我が家の「家計収支」が見えてきます。　　　　2人目ができて「家計収支」が固まって、　　　　貯蓄も もっともっと増えてからです、　　　　マイホームを考えるのは。おそらく大丈夫と思って、もう、申し込みしそうです。　　　※おバカさんです。　　　　無謀過ぎる！　申し込んではいけない！　　　　まるっきり、人生をわかっていない。これは無謀な買い物なのでしょうか。　　　※当たり前、無謀そのもの！YouTubeなど見ると数字的には結構無理な買い物と説明されていることが多く怖くなってきました。　　　※おバカさんです。　　　　数学でなくても 無謀さが明らか。　　　　妻の収入が永遠だと思ってはいけない。今の生活は月の家賃が14万円で、追加で2人で月に3万円捻出することはイメージ可能だったので申し込みしました。​​​​　　　※「申し込みしました」？　　　　おバカさんです。　　　　「申し込みそう」じゃなかったの？　　　　それから、　　　　「2人で月3万拠出はイメージ可能」　　　　なんて、　　　　あさはかなイメージを持たないで、　　　　「子供が産まれれば 妻の収入は激減！」　　　　するという　　　　「常識的なイメージ」をしっかり持とう！　　　今、やってはいけない3つの理由。　　　①頭金が出せないフルローンなら　　　　破綻の可能性が大きい。　やめよう。　　　　（　貯金ができないなら 賃貸生活すら危うい　）　　　②共稼ぎのペアローンはやめよう。　　　　双方の今の収入は 永遠ではない。　　　　（　子供ができて 減収を経験してから　）　　　③まだ家族も家計収支も固まらない今、　　　　人生最大の借金を背負ってはいけない。　　　　（　子供ができて 収支が安定してから　）　　　　どちらにしても、　　　　しっかり 生活設計の意識をもちましょう。　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　自分たちの一生を確認してみましょう。　　　　参考事例を 下に掲載します。​​​​  A絶対やめた方がいいです。まず子供なんて作れないと思います。   A子供がいなければ、月3万の捻出は可能でしょう。ただ、ローン以外でも税金や維持修繕を考えるとプラス２～3万は見積もったほうがいいです。プラス6万としても、このまま子供がいなければなんとかはなるとは思います。子供が成人するまでにかかるお金を約2000万とすると年間100万、月8万強です。二人ならその倍、習い事や塾、レジャーなども考えるともっとかかります。家をとるか子供をとるかでしょうね。若いのでまだ収入が上がるとは思うので、子供1人で、家の価格をもう少し下げるのが一番いい気がします。   Aどこを見て大丈夫と思いましたか？そこが気になります。旦那様奥様二人とも年収450万で手取りは30万いかない位。ボーナスもあるかと思いますのでもっと低いですよね。そうなると奥様が子供ができたら破産します。現在の家賃が14万という事ですが、3万しか増えないシュミレーションが間違ってます。家賃＋固定資産税もあります。お子様を諦めてDANKでいくなら生活はできると思います。お子様ができたとしても0歳～2歳は保育園代毎月5万～8万とかです。(市町村で変わります)そうなると奥様がフルタイムで戻れても手元には期待する位残らないです。普通6000万位のマンションを購入する場合は最低でも旦那様が年収800万以上で奥様もそれなりに年収があるなどで、もし子供ができたとして奥様が仕事を辞めても安全な年収の方が購入しますよ。現在のローンで17万という事は金利1％位ですかね？これは固定？色々お伝えしましたが、お子様ができたら売却して借金が残るイメージしかつかないので辞めた方がいいと私は思いました。   Aム〜リ〜。子供産まれたら片方仕事出来ないと思った方がいいよ。要するに一時的にでも1人が倍のローンを払わなければならないのだよ。それが、半年か、1年か、もっと延びるかも？だから片方の収入でローンも生活費も子供の学費などもはらい続けなければならない期間が必ず来るわけです。それでもイケそうならいいですけど、借金6000万ですよ。銀行はヤクザよりヤクザですから。払えないは通じないから、すぐに競売かけられるから。命掛けて考えたまえ。ふっふっふっ(ΦωΦ)参考事例《　M家 30代：子供2人　》2018年12月　　　※子供2人5人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　子供が2人いても、　　　　死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない　　　　・・ということです。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​子どもができれば 妻の収入は激減する べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/05

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  こんなに家賃 払うなら 家買った方がいい？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​首都圏で家探ししています。予算は3500万円です。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q首都圏、アラフォー、世帯年収750万で買える家 神奈川、千葉、都内(23区外も)で家の購入を検討しています。表題の条件で、少しでも良い家を購入するためのアドバイスをいただきたいです。(言い方が抽象的で申し訳ないです)現在わたしは専業主婦(扶養パートの育休中、育休手当なし)で、夫が一馬力で頑張ってくれています。赤ちゃんが生まれたことをきっかけに引っ越しを考えているのですが、物件探しをしたところ前回の引越し時よりも全体的に家賃が数万レベルで上がっており、予算を上げてもなかなかいい家が見つからず、家賃にこれだけ出すなら買えるのでは…？と思い購入も検討し始めました。​　　　※おバカさんです。　　　　家賃が高くて支払うのがもったいない事と、　　　　自分たちが家を購入できるかどうか とは、　　　　まったく別の問題です。​夫曰くマンションでも戸建てでも予算3500万まで、だそうです。(マンションの場合駐車場や管理費が発生 してくるのに予算は同じだそうです。 なぜ？と聞いても明確な答えは得られず…)　　　※予算3500万円！？　　　　日本の田舎・・・我が岩手・盛岡でさえも、　　　　その予算では「良い場所に良い家を」　　　　なんて、無理です。正直首都圏でこの予算だと、かなりせまい新築で立地がかなり悪いもの(解体業者の近くやものすごい傾斜に立っている)や、建売の中でも設備グレードの低いものか、だいぶ築年数のいった中古になってしまいます。ネットで調べても、スーモカウンターの人に聞いても、旦那の年収だともう少し上の返済額を提案されますが、定年した後も返済が終わらないこと、​　　　※おバカさんです。　　　　定年後も住宅ローン返済をするのは、　　　　かなりの少数派です。　　　　（　借り手はいけない人だったかも　）　　　　住宅ローンは 「長く借りて短く返す」　　　　ものです。　　　　当初は 70代までの返済予定で借りて、　　　　現役中に完済するのが普通です。​養育費と老後資金も貯めなければいけないことを理由にこの予算しか考えられないと言っています。夫の考え方は妥当ですか？できれば予算を上げて少しでも希望条件に近い家を買いたいです。　　　※3500万円から ちょっと予算をアップ　　　　したくらいで なんとかなるとも　　　　思われません。住宅購入に詳しい方、予算をもっとあげてもよい、むしろ賃貸の方がマシ、などのアドバイスをお願いしたいです。以下にスペックや希望条件記載します。ご覧いただけると幸いです。お恥ずかしい内容なのは重々承知なので、あまり叩かないでいただけると嬉しいです。年齢:夫38 私34 子0(2人目は金銭的に諦めました)年収: 夫750万 私0(家賃を引かれる前の手取り月収 約33万)貯金: 0 (積立NISAは現在300万ほど)​​　　　※おバカさんです。　　　　貯金がゼロで、家が欲しいなんて　　　　思ってはいけません。　　　　賃貸住まいで どんどん貯蓄できて　　　　いるならまだしも、　　　　貯金がほぼないということは、　　　　現在の生活すら危ういということです。　　　　賃貸住まいの一生と、持ち家の一生とでは、　　　　「住居費総額」は、　　　　後者が圧倒的に多いものです。　　　　その差は、千万円単位になります。　　　　（　参考事例を 下に掲載します　）　　　　家が欲しいなら、覚悟が必要です。　　　　それから、　　　　金融業界や政府の言いなりになって、　　　　「コストを負担」しながら　　　　お金の積立をしてはいけません。　　　　お金を貯めるなら「コスト負担」が　　　　無い方法を選んだ方がいいに　　　　決まっています。​​実家の援助の可能性: 現金援助はほぼ0と思われる、私の実家は都心駅近にマンション所有(3LDK家賃相場60万程度の立地)将来的に私に譲りたいと言ってくれているものの、３人では手狭且つ私たちが相続税すら払えない可能性)　　　※ん？　なぜ「閉じカッコ」が2つあるの？　　　　最後のカッコの始まり部分は どこ？夫の希望予算：35年ローンで頭金なし月の返済8,9万程度まで今の家: 郊外の駅徒歩10分3LDK 築8年 家賃13万(補助が出ているため手出し5万ちょっと)次が賃貸だった時の予算: 17万　　　※今 5万円ほどなのに、3倍の予算？　　　　無理なのでは？今後の私の年収: 転職をしたとしても、育児との両立、私の年齢や資格やキャリアを考えると大幅なアップは見込めない(頑張っても年収130万前後と思われる)希望条件マンション戸建問わず 3LDK 68平米以上中古ならできれば築浅かリノベーション子どもが安全に暮らせるような治安の良い街長々とすみません、ここまで読んでくださった方、本当に感謝です。ご意見お待ちしてます！！ ​　　　※住宅取得は 現時点では まったく無理。　　　　生涯 賃貸住まいも 一つの選択肢です。　　　　どうしても家が欲しいなら、　　　　ここ数年 覚悟を決めて 徹底的に貯金！　　　　を がんばってみましょう。　　　　1千万円とか 2千万円とか 貯められたら、　　　　かすかに希望が見えてくるでしょう。​ Aご主人の予算3500万は借入額の話でしょう。管理費などは借入額には入りません。3500万なら余裕で返せる金額です。毎月の支払い額を10万以下にしたいのかな？と推測します。質問者様の将来の収入はあてになりません。現状では収入合算もペアローンもできません。そう考えるとご主人の3500万は理解できる金額です。ただ、ご希望の条件で3500万は無理です。駅近だとさらに難しい。なんとなくですが、ご主人は購入することに積極的ではないのでは？きちんと調べれば相場はわかるはずだし、そうなると自分で予算の折り合いがついてきます。将来的に妻の実家があるし、無理して買わなくても良いと思ってるような気がします。せめて頭金になる預金があれば購入する気にもなったかもしれません。5〜600万くらい貯めてから購入を考えた方が良いでしょう。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,364万円持ち家の人生： 6,175万円《　Y家 30代：4人家族　》　2018年2月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​まず 貯金をがんばってみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/02/01

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  年収1200万で 住宅ローン6000万は きつい？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​35年返済 変動金利で考えています。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q年収1,200万円で6,000万円の住宅ローンはしんどいですか？変動金利で35年ローンを考えています。夫45歳、妻35歳、子供２人です。​​　　　※おバカさんです。　　　　あい変わらず「年収と融資額」だけ示して　　　　「どうでしょうか？」　　　　と相談するおバカさんが多いです。　　　　「やっていけそうか どうか？」　　　　については、生涯の生活設計の問題で、　　　　情報としては 収入だけではなく、　　　　「現在の家族構成と家計状況」　　　　が、最低現 必要です。　　　　質問者は家族構成は言っていますが、　　　　（ 子供の年齢も言えば もっといい ）　　　　家計状況を知る手掛かりは まったく 　　　　ありません。　　　　家計収支は どうなのか？　　　　どんな項目にいくらの支出があるのか？　　　　現在、貯蓄は いくらあるのか？　　　　等々が、生活設計には 必須事項です。　　　　このまま同じ質問を、　　　　ハウスメーカーや金融機関にすれば、　　　　喜んで大歓迎されることになりますが、　　　　彼らは 客のその後の人生には　　　　何の関心もありません。　　　　建物が完成して・・・　　　　住宅ローンが実行されればOK、　　　　建築代金が回収できればOK、です。　　　　その後の人生をやっていくのは本人です。　　　　本人が 意識を持って 　　　　きちんと生活設計する必要があります。　　　　キャッシュフロー表を作成しましょう。　　　　（　参考事例を下に掲載します　）　　　　また、　　　　変動金利の住宅ローンを利用して　　　　いいのは、キャッシュフローが潤沢で、　　　　貯蓄もたっぷりあって、　　　　「突然の大幅金利上昇にも対応できる」　　　　そういう人だけです。　　　　ハウスメーカーの都合で推奨されて、　　　　貯金ゼロの人が 変動金利フルローンで　　　　マイホーム取得、　　　　近い将来の家計破綻候補生です。　　　　さらには、　　　　6000万円のローンを返済しながら　　　　人生を問題なくやっていけるか？　　　　については、生活設計をしてみましょう。　　　　キャッシュフロー表を作って　　　　自分たちの生涯を確認してみましょう。​​A２０年後には夫は定年で収入が無くなります、その後１５年はどうするのでしょうか？​　　　※おバカさんです。　　　　35年返済で借りたからといって、　　　　そのまま ダラダラと35年 返済する人は、　　　　かなりの少数派です。　　　　大部分の人は、35年返済で借りても　　　　15年とか20年とかで完済しています。　　　　住宅ローンは『長く借りて 短く返せ』　　　　が理想的です。　　　　長く借りることで返済額が少なくなり、　　　　貯蓄ができたり 生活に余裕ができ、　　　　繰上返済も無理なく実行できます。​繰り上げ返済するにしても定年までに子供の教育費を支払い、老後の蓄えを作りながら繰り上げ返済出来ますか？　　　※各支出を別個にとらえるのではなく・・・　　　　このへんは、生活設計で解決できることで、　　　　キャッシュフロー表で 人生のすべての　　　　支出を考慮しつつ、　　　　「一年ごとの貯蓄総額の推移」を見て、　　　　問題点を確認したり、　　　　「大丈夫だね♪」　　　　と安心したりすることになります。その段取りが出来ているなら大丈夫と思います、何となく大丈夫程度なら大変と思います。 　　　※キャッシュフロー表で、　　　　「これなら 安心だね♪」　　　　ということを、確認しましょう。 Qおっしゃるとおり、夫の退職後に不安があります。現役のうちに積立NISAでの運用、退職金と年金を活用しようかと考えています。​　　　※おバカさんです。　　　　金融業界に洗脳されてはいけません。　　　　「夫の退職後の不安」　　　　解消のために博打をする？　　　　博打は、全額 失ってもいいお金でどうぞ。　　　　お金は 融通が利く状態で蓄えよう。　　　　お金の役割は 融通性です。​参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：4,208万円持ち家の人生：7,244万円《　R家 40代：4人家族　》　2018年3月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/31

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  新築戸建て？ 賃貸戸建て？ 夫婦で意見が

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​夫婦で意見が割れています。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※よくある光景です。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q戸建て購入か一生賃貸戸建てか主人と話しております。 夫婦とも30代前半、女児2人未満児です。 妻の意見・今後引っ越す予定がないし、子どももいるから戸建てに住みたい・上の人や隣の人の生活音が気になるし、自分たちも気にしないといけないのが窮屈・一生賃貸だと老後借りれなくなるかもしれない・女の子2人だし、将来何かあった時に帰って来れる場所があった方がいい 夫の意見・住宅ローンのみならず固定資産税やら修繕積立金が必要になるからだったら賃貸の方がコスパがいい​　　　※賃貸の方が「住居費」にかかるお金が　　　　少なく済むのは事実です。　　　　が、それを持って「コスパがいい」　　　　とは言い切れないと思います。　　　　なぜなら、賃貸と持ち家とでは、　　　　一般的に スペースや設備や仕様が　　　　まったく異なり、　　　　感じる「豊かな生活」に圧倒的な差が　　　　あります。​・なにかあったらすぐ引っ越せる・ローン返済にあてるよりもみんなで旅行する等に費やしたい 投資をしており、貯金はある程度あります。​　　　※投資は ともかく、貯蓄はしっかり　　　　しておきたいものです。　　　　土地を現金購入できれば、　　　　建築費で数百万円も得をします。　　　　（　業者の比較検討ができるから　）​今は会社の家賃手当てがあるので賃貸ですが、あと数年後にはもらえなくなるのでどうしようかと相談中です。ちなみに主人は頑なに賃貸派でいます。　　　※はい、それも一つの選択肢です。戸建て購入か一生賃貸がいいのかみなさんのお話が聞けたらと思います。よろしくお願いします。​　　　※賃貸の一生と持ち家の一生とでは、　　　　「住居費総額」は 持ち家の方が　　　　圧倒的に多額になります。　　　　マイホームが欲しい人は、その辺を　　　　理解した上で取り組みましょう。　　　　（　きちんと生活設計した上で　）　　　　下に 参考事例を掲載します。​ A夫の重い腰を上げされることができれば。 とりあえずモデルハウスや建売を見学するように段取りをつけてみましょう。家の購入なんて人生の一大イベントなので話し合いだけではなんとも実感がわきません。我が家も１年くらいいろいろな家をみました。そして持ち家か賃貸かの悩みはいつの間にかなくなり買えるか買えないか、注文か建売か、中古かと考えはじめたらこっちのものです。  A一番いいのは最後まで賃貸ですただ、老後の資金がないので「家を買う」という選択をするだけですね 老後を見据えた計画として考えた時、何歳位まで生きられると考えていますか？ 仮に90歳としたとき、この先60年近くという事になるかと思います 戸建でもマンションでも築60年結構ボロボロの倒壊寸前の家になる可能性も高いです 住宅の耐用年数を40年と考えた時、70歳を過ぎたあたりで大型リフォームが必要になる可能性も否定できませんよ その点を踏まえて、今すぐなのか数年後なのかは人生設計だと思います また、子供の立場からすると「小学校入学と同時に引っ越す」のはヤメテ欲しいです同じ地区ならいいですが、全く知らない場所に引っ越すと何も分からないのでストレスが半端ないです 家の場所も分からない、公園の名前も知らない、友達も誰も居ない・・・ 大人でも「明日から知らない場所（海外とか）　　　　　に引っ越して生活してくれ」ってなったらストレス半端ないですからね 引っ越しのタイミングとしては、出来れば小学校に上がる半年から1年前の方がいいです参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,358万円持ち家の人生：6,466万円《　M家 30代：4人家族　》　2019年10月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/30

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  住宅ローン他お金のことや 結婚生活が不安

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​年収は夫400万 妻450万ですが、どのくらいの家が買えますか？​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q結婚生活への不安。主にお金の問題、住宅ローンなど。 ・夫は年収400万、妻は年収450万　(二人とも定年まで働く予定)・賃貸住み・どちらも29歳・千葉、神奈川、埼玉あたりの家が欲しい。　こだわりはあまりなく、中古でも問題なし・子供一人希望・現在の貯金は二人合わせて1100万・結婚に関わるイベント(指輪やフォトウェディング)　で100万〜最大200万くらい使う可能性あり・車にこだわりはなし。　安全に乗れれば良いです・すでに同棲中のため　結婚後に引越しでかかる費用なし・家賃含め毎月の出費は30-35万くらい・親の援助はないものとする 今後必要なお金を計算していますが、例えば夫/妻片方が倒れた場合家のローンはどうすれば良いのか、、など不安が絶えません。 夫は近いうちに転職も検討しています。妻は年収は増えるとしても年収550万円くらいまでだと思います。これくらいの世帯年収の家庭はどれくらいの家を購入できるのでしょうか？ ​​　　　※おバカさんです。　　　　すっかり ハウスメーカーや金融機関好み　　　　の発想をしています。　　　　「この年収だと購入可能な家はいくら？」　　　　と発想してもらえば、敵の思うつぼ。　　　　年収がどんなに高額でも 貯蓄ゼロなら、　　　　現在の賃貸生活すら危ういということです。　　　　マイホーム取得どころの話ではありません。　　　　持ち家の方が賃貸よりもはるかに多く　　　　「生涯住居費」がかかります。　　　　（　千万円単位で余分にかかる　）　　　　間違いない判断をするための基準は、　　　　「年収」ではなく「家計状況」です。　　　　手っ取り早く判断するための材料は、　　　　「家計状況」の結果である「貯蓄額」です。　　　　健全な家計であれば貯蓄が多いものです。　　　　貯蓄が無い事は恥ずかしい と思いましょう。　　　　家が欲しいなんて 思ってはいけません。　　　　（　賃貸生活すら危ういのに 自殺行為です　）　　　　貯蓄が無い人は まず貯蓄を増やすことです。　　　　頭金を一生懸命貯めましょう。　　　　（　できれば 土地を現金購入できる金額を　）​よく世帯年収の5倍まで平気といいますが実際はどのラインが現実的なのでしょうか。　　　※おバカさんです。　　　　ハウスメーカー推奨の発想はやめましょう。　　　　年収から一律に判断できるものではない。希望では3500万円くらいまでの家が欲しいのですが、カツカツになるのでしょうか。 ​　　　※まだ29歳で これから結婚、子供もこれから　　　　という今の状況で　　　　あわててマイホーム取得なんてしない方がいい。　　　　もう数年して 家族形態が固まってから　　　　の方がいいと思われます。​そこまで悲観的にならなくても良いレベルなのか、危機感を持った方が良いレベルなのか知りたいです。 ​　　　※これから子供ができれば・・・　　　　妻の働き方がどうなるのか？　　　　現在のような収入が確保できるのか？　　　　（　妻の収入次第で家計は天と地の差になる　）　　　　等々を見極めるために、　　　　マイホーム取得は数年以上先で考えましょう。　　　　その間 何をするか？　貯蓄に励みましょう！　　　　（　土地を現金購入できるお金を　）　　　　そこには、生活設計の考え方が必要です。　　　　自分たちのキャッシュフロー表を作りましょう。　　　　夫婦の生涯を確認しましょう。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：5,194万円持ち家の人生：6,602万円《　K家 30代：3人家族　》　2020年12月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。​ A非常に難しいところですね。 うちもそうなのですが、質問様のご家庭は“妻も定年まで正社員”という前提をどこまで確固たるものとしてもつかというのがなによりも大きなポイントです。 3500万の家も、35万の支出も、ずっと共働きならなんら問題なく大丈夫です。 しかし、奥さんがパートになるとか言い出そうものなら、一気に「無理です」というラインになります。 片方倒れたときのために保険であり、ローンにも団信というものはあります。そういう意味ではローンは単独ではなくペアローンがいいでしょうね。退路を断つために。あとはそれに該当しない収入減が困るのかなと。 ただそんないざというときばかり考えもしょうがないってのはありますからね。  Aここでペアローンや収入合算を勧める方や、実際に組んでいる人は多いですが、離婚などになった場合はどうするのかなと、いつも気になります。ペアローンだと片方が倒れた場合は、片方のローンは無くなりますがもう1人の方は残ります。 これからお子さんを希望している場合、本当に奥様がフルタイムで働き続けられるかはわかりません。体調が戻らないかもしれないし、子供が手のかかる子かもしれません。そういうことを考えると、ご主人だけで組める範囲の住宅ローンが良いのではないかと個人的には思います。 我が家は夫のみの住宅ローンです。私に万が一があった場合は、住宅ローンを完済できる金額の生命保険に加入しているので、どちらが倒れてもローンは完済できます。子供は既に2人いた状態で購入ですが、病気がちだったこともあり、フルタイムで働いてましたが有給は無くなり欠勤だらけになりました。当然、収入も減ります。 希望の3県だと都内への通勤だと思います。私もその3県に住んでおり、都内への通勤です。10年前は3000万くらいで建売が購入できましたが、今は3500〜4000万くらいが多いかなと。ただ、周りにあった畑や空き地が次々と分譲地になってるので、タイミングが合えば良い物件には巡り合えると思いますよ。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/29

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  年収300万 土地あり 住宅ローン組めますか？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​年収300万円ですが、住宅ローン組めますか？​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q年収300万で住宅ローン組めますか？土地はあります！ ​​​　　　※おバカさんです。　　　　土地があるのは 大きなアドバンテージ　　　　ですが、　　　　年収だけを示して「ローン組める？」　　　　と質問するのは、よく見かける　　　　典型的な おバカさんです。　　　　状況を付け加えて 質問しましょう。　　　　家族構成や家計状況や貯蓄額等々を　　　　示して相談することで、　　　　受け手は 具体的な感想を言ったり、　　　　アドバイスをしたりすることができます。　　　　貯蓄がいくらあるか？　　　　が、すごく大きな意味を持ちます。　　　　仮に 貯蓄が ほとんどなく、　　　　フルローンでということであれば、　　　　（　年収がかなり高額な人であっても　）　　　　まったく お勧めできません。　　　　そういう人は、現在の賃貸生活すら危うい、　　　　マイホームを考える事なんて とんでもない、　　　　そういう状況です。　　　　マイホーム取得は 人生最大の買い物です。　　　　どのようなものを どのような買い方を　　　　するかで、人生に大きく影響します。　　　　生活設計の観点が必要です。　　　　キャッシュフロー表を作ってみましょう。　　　　このまま「賃貸の一生」と、　　　　「持ち家の一生」のキャッシュフロー表　　　　の2つを作成してみましょう。​　　　　事例を示しますので、ご参考に。​​  A​​​​​2000万円くらいなら可能です。A組めますが良い家は厳しいです。 A銀行によります。フリーローンなら組めるかも。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：9,800万円持ち家の人生：11,723万円《　K家 30代：4人家族　》　2019年1月 《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/26

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  3400万の家が3100万に もう買っちゃう？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​フルローンで考えています。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入するか？見送るか？田舎在住夫アラフォー 年収500万　(低い自覚ありですが、この辺の地域の　　中ではこれでもよい方と言われています)妻30代 パート年収120万　(賃金安いのに現在扶養内パートです)子二人です(小学生、幼稚園児)　　　※まだ ここ数年は貯蓄 がんばれます。​夫はもう数年で40歳　　　※ならば、40歳までの この数年が　　　　勝負どころです。　がんばって貯蓄！！　　　　40歳で 75歳までの35年ローンで借りて、　　　　15年から18年程度で完済すればいい。　　　　（　長く借りて 短く返そう！　）​早く家欲しい。となっているのですが、(もう長いこと家探ししていて決めかねてずるずる)今回良いと思った物件が3,400万で諦めていましたが、3,100万まで値下げ可能になりました。　　　※300万円 下げたようです。　　　　売る方も 金利負担が大変なんでしょう。　　　　早く売却して 資金回収しないと。これは買いかも？と思いましたが、計算していくうちに不安に。私たち夫婦の月手取りは割りと変動あり二人合わせて30万～38万前後夫ボーナスは少なく年間70万前後我が家は現在は6万円弱の賃貸アパートに住んでいます。　　　※確かに 田舎です。フルローンで借入として、月々のローン支払額はおよそ8万と言われ、(ボーナス払いなし、35年ローン)今より約3万も上がるのか、と。　　　※おバカさんです。　　　　今より3万上がる だけでは済みません。　　　　負担は もっと大きくなります。　　　　フルローンで考えるから そうなります。今は住宅費安くすんでいる分たまにの外食や旅行も行けています。貯金も細々とはできています。　　　※おバカさんです。　　　　本当に家がほしいのであれば、　　　　「細々と貯金」ではいけません。　　　　まだ子供たちが小さい ここ数年の　　　　うちに がんばって貯蓄しましょう。3万上がる+固定資産税、また、将来の住宅修繕費を貯めていくのって結構厳しいかも？と思い止まっています。　　　※おバカさんです。　　　　フルローンで考えるから 厳しくなります。　　　　ここ数年で頭金を大きくしましょう。貯金も子どもの分も全てひっくるめ800万程度。　　　※今800万円あります。　　　　夫40歳までの数年で あといくら　　　　貯蓄を上乗せできるでしょうか？お恥ずかしい話頭金にできる程の貯金もなく。車必須地域のためそのうちまた車買い換えも必要になる。(現在は車現金購入したためローンなしです)　　　※きちんと計画を立てましょう。　　　　車の現金購入や マイホームへの頭金投入や、　　　　その先の子供達への支出や、　　　　さらに先の夫婦の老後や、　　　　あらゆる支出を考慮した生活設計を、　　　　しっかり行いましょう。マイホーム購入はもう自分たちの中で変えることはないので(戸建賃貸がない地域、今でも手狭になってきている)　　　※子供が2人いて アパートでは、　　　　まるっきり狭すぎ でしょう。もう少し妥協して少し理想通りでなくても中古の方がと思うのですが、最近出ている築浅中古をみても2,700～2,900万前後。それくらいなら3,100万前後の新築の方がよい？　　　※もっと良い方法があります。　　　　やり方によっては 3100万円より　　　　総額を小さくできるかもしれません。私は２～３年後に転職し、正社員になりたいという希望はありますが、あくまでも希望で本当にその通りになれるのかわかりません。あくまでも現時点で考えるべきだろうなと思っています。　　　※はい、計画はできるだけ　　　　確実なモノで考えていきましょう。たまに2,200万～2,500万前後の中古が出るのでそれを狙う方がよいのか？ただ、今回のをまた見送って中古にするとしたらまたいつ出てくるものか？　　　※中古住宅が安いのは、　　　　その価格なりの価値になったからです。　　　　これから先、新築住宅よりも　　　　早い時期からお金のかかり出します。　　　　（　トータルでかかるお金は同じ　）でも新築は身の丈にあっていないのか？この場合皆さんならどうしますか？理想に近い家購入し、頑張るのか？少しでも余裕ある生活するために少し妥協するか？アドバイスいただきたくよろしくお願いします。、 ​​　　　※田舎のようなので、土地の価格は　　　　800万円とか1000万円とかでしょうか？　　　　ここ数年で がんばって貯めて、　　　　現金で土地を買いましょう。　　　　（　住宅ローンは建物だけに　）　　　　土地を現金購入できれば、　　　　建物は複数業者の比較検討がじっくり　　　　できるので、（ 500万円とか ）　　　　安く建築できてしまいます。　　　　土地を先行して購入すれば、　　　　ゆっくりプランを練ることができ、　　　　複数の建築業者を比較検討できます。​​　　　　同じ条件で比較して 選んで契約できます。　　　　（　建築業者の言い値で建てずに済む　）　　　　まず、きちんと生活設計しましょう。　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。　　　　夫婦の生涯を確認しましょう。　　　　このまま賃貸での一生がどうなるか？　　　　その上で・・・　　　　住宅取得をしたら どんな一生になるか？　　　　確認してみましょう。　　　　下に事例を掲載しますので 参考にどうぞ。  A今回は見送った方がよいと思いますよ。家って欲しくなると頭がそれでいっぱいになって「どうしても欲しい欲しい」って憑りつかれた感じになりますよね。おまけに不動産屋も「大丈夫大丈夫」って煽ってきますし。でも先のこと落ち着いてよく考えた方がいいでしょう。質問者さんにお子さんがいなければ買ってもいいかもしれませんけど、小さいお子さんが2人もいらっしゃるわけですよね。家庭でお金がかかるのは住宅と教育じゃないですか。まあ最近は高校も授業料無料なんていう自治体も出て来ましたが、質問者さんのお住まいの所はそのあたりいかがですか？塾だの部活だのだってバカにならないですよね。さらにはお住まいの地域にこれと言った大学がないとしたら一人暮らしですよね。そのあたりまで考えてしっかり準備しておかないと。目先の8万円に自信がないようだと心もとないでしょう。また、アラフォーでフルローンっていうのもいかがなものか。ローンは利息が付きますよ。低金利もこの先どうなるかわかりませんし。いずれにしろできるだけ頭金を用意しておくことが肝要では。質問者さんの場合貯金がないということですが、もしローンを背負ったらいきなり節約生活、きついんじゃないですか？きちんとお金を管理する癖をつけておくことが先決では。まずは頭金を貯めるところからスタートした方がいいでしょう。目標額を決めてそれを実現する。それが出来るようになったところでムリない支払いがいくらなのかをきちんと計算して、その上で物件を決めた方がいいですよ。住宅ローンは何とかなんてなりません。もう少し冷静になった方がいいでしょう。  A今は家の金額がどんどん上がってるので買うなら早い方が良いと思いますよ！新築で3,100万で買えるなんてめちゃめちゃ羨ましいです。うちは関西の郊外ですが注文で倍してます…ローンに苦しめられてますが、それでも早めに建ててよかったなと思います。契約してから、建具系が1割値上がりしてるので。ローンの金利もとうとう上がりだそうとしてるので、組むなら早い方が良い。正直そこまで新築と中古で倍近い値段が違うなら考えますが、毎月8万でいけるなら新築が良いと思います！せっかく買うのに「新築だったらなー」と考えながら住むのは残念かなと思うので…参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：4,998万円持ち家の人生：5,287万円《　K家 30代：4人家族　》　2022年5月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/23

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  奨学金300万 車ローン300万 でも家が欲しい

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​中古住宅を検討しています。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦共同名義でお家のローンをくみたいと思っているのですが、​　　　※おバカさんです。　　　　夫婦で共有名義にしてしまうと、　　　　将来（離婚等の）問題が発生した場合、　　　　対応が難しく グダグダになります。　　　　　　　　できるだけ 収入の多い方の単独名義　　　　で登記しておいた方が、　　　　色々な意味で対処が簡単です。​（私）300万(奨学金あり)・(彼)300万(車のローンあり)です。​　　　※おバカさんです。　　　　家が欲しい♪ なんて言う以前の　　　　ひどう状態です。　　　　今現在は 賃貸生活すら危うい状況だ　　　　ということを、しっかり認識しましょう。　　　　「借金600万円を抱えた賃貸生活」　　　　をしているのであれば、　　　　まず 借金の完済が最優先です。​お家購入は可能なのでしょうか？埼玉県の中古の戸建てを考えています。​　　　※おバカさんです。　　　　今はまだ、マイホーム取得ではなく、　　　　賃貸生活での家計改善が最優先です。　　　　ハウスメーカーや不動産屋や銀行は、　　　　「だいじょうぶです♪　　　　　〇〇万円まで融資が可能ですから♪」　　　　と言います。　　　　（　それが商売だから当たり前　）　　　　洗脳されて 言いなりになって、　　　　突っ走ってしまってはいけません。　　　　賃貸の一生と持ち家の一生とでは、　　　　住居費総額は 持ち家の方が 圧倒的に　　　　多額になります。　　　　安易に 欲しがってはいけません。​ A借入の審査が通れば購入可能だし、通らなければ購入できないだけです。いくら借入希望なのか、頭金がどのくらいあるのか次第ですが、彼の車のローンがあると厳しいかもしれません。  A審査が通れば買えます。審査が通らなくても現金なら買えます。属性が高かく、申込内容に余裕があれば別ですが、、、車のローンは完済条件が付く可能性が高い。また奨学金は、団体によっては隠す事も出来ますが、隠すのはNG。また仮に隠して、本来通らない額で通っても、返済に困る事になる公算が高い。  A年収の10〜8倍までなら借り入れできるようです。ペアローンとする場合(例 夫500万+妻200万=ペア年収700万)(700万×8(倍)=5600万借入可能)夫婦ですでに借りてる600万を差し引くと借入ができるのは5000万までとなります。その他、すでに借りてる600万の返済が滞ってないこと、勤続年数、など返済能力を諸々みて総合判断で借りられるか決まります。また完済を条件とする会社もあったりします。  Aお二人に借金があるのでそこをクリアにしてからのほうがいいです。営業マンは家を売りたいので組めそうな金利の高いローンは勧めてくると思いますが。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/22

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  新居は7千万ほどです 購入可能でしょうか？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​頭金は 1000万円の予定です。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q物件購入の予算について。以下、我が家の状況です。一般的にいくらくらいの物件を購入できますでしょうか。　　　※おバカさんです。　　　　「一般的にいくらぐらいの物件」　　　　という発想は やめましょう。　　　　百の家族があれば 家計も百通り、　　　　それぞれのキャッシュフローは　　　　全く異なるものになります。　　　　自分たち独自の生活設計をしましょう。夫39歳 会社員 年収800万妻37歳 会社員 年収750万子2人(5歳、2歳)頭金として1000万用意する予定です。　　　※貯金が 1000万円ちょっとだけなのか？　　　　それとも 数千万円あるけど、　　　　頭金に出すのは1千万円だけなのか。　　　　もし、貯金が1千万円ちょっとだけなら、　　　　（　結婚して5～6年の夫婦で　）　　　　この年収からは あまりにも少な過ぎます。現在、家賃+駐車場代で月18万払っています。住環境を変えたくないため、今の住まいの近くで探しているのですが、平均値が7000万前後です。個人的には高すぎると思っているのですが、我々の状況で買えるものでしょうか。　　　※おバカさんです。　　　　「我々の状況」というものが見えません。　　　　年収と物件価格を示して　　　　「家を購入しても大丈夫でしょうか？」　　　　よくあるパターンです。　　　　そんなものは、それぞれの家庭で　　　　まったく別の結論になります。　　　　生活設計の意識を持ちましょう。　　　　夫婦の生涯を確認してみましょう。　　　　キャッシュフロー表を作って、　　　　住宅取得後の人生を確認してみましょう。　　　　参考事例を 下に示します。また、我々と同じような状況の方は、どれくらいの物件を購入しているのでしょうか？参考にお教えください。よろしくお願いします。 ​​​　　　※物件が7000万円前後なのであれば、　　　　その内 土地代は4000万円前後でしょうか？　　　　なのであれば、これから3～4年で　　　　がんばって あと3000万円貯蓄して、　　　　その時点で 土地を現金購入して　　　　じっくりプランを練ってから、　　　　複数の地元工務店で比較検討しましょう。　　　　最終プランで比較検討すると、　　　　数百万円の価格差を確認することになり、　　　　内容と価格で納得した工務店と契約！　　　　これで、土地建物をほとんど同時に契約　　　　する場合に比べて、数百万円から　　　　1千数百万円を節約できます。　　　　（　建築業者の比較の有無で大差になる　）​​​ A一般的なんてありません。全て個別の話です。同じ様な年齢・年収・家族構成でも変わるので、皆さん試算します。試算して、払える範囲の物件（予算）を考えてください。自分で出来ないなら複数のFPに相談してください。予算内なら、希望の地域で探せばイイですし、予算オーバーでも住宅ローンの審査が通るなら、リスク覚悟で希望の地域で探すか。又は、予算に合わせて地域を変えるかです。  A人生観の問題と思います、6000万の借金で返済優先の人生とするか、今の収入なら年600万は貯蓄可能ですから支出を極限まで減らし、10年後の購入を計画するのか。お子様が小さいと支出は少ないのです、進学などこれから急増します、今の収入でもし貯蓄が1000万程度なら少すぎと思います、私なら600万／年をめざします(これが各人の人生観です)  A収入からはその金額は買えなくはないと思います。ただ年齢を考えると20年くらいで返済は終えたいので今より住宅費負担は増えますよね。頭金以外の貯金にもよりますが、子供にかける教育費次第だと思うので、小学校受験や、中学校受験を考えるなら厳しいと思います。ずっと公立で習い事や塾も最低限、家族旅行やレジャーも控えめにと考えるなら何とかなると思います。《　参考資料　》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：4,935万円持ち家の人生：8,296万円《　M家 30代：4人家族　》　2020年1月 《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/20

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  住宅ローン3500万 子ども2歳と0歳 不安です

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​変動金利 0.4％です。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて旦那(32)・年収580万円 妻・専業主婦子ども2歳と0歳車なし、駅徒歩10分県内 住宅ローン残り・3500万円変動金利約0.4％貯金・1300万円　　　※変動金利は まずいけど、　　　　意外に貯金がありますね。今のところ今後大きな出費はないですが、上記の内容で住宅ローンの返済額が月々92000円ほどです。　　　※・・・変動金利だからです。なかなか危ない住宅ローンを組んでいますか(>_<)？払い始めてかなり経っていますが、今さからちょっぴり不安で聞いてみました…​　　　※不安を感じる ということは、　　　　将来が まったく見えないからです。　　　　きちんと生活設計していないからです。　　　　キャッシュフロー表を作成して　　　　安心してしまいましょう。​子どもが小学生になったら、私も働き始めようと思っています！(資格はないが、技術職経験あり。　手に職は持っているかんじです。)　　　※収入が増える見通しがあるのは、　　　　良いことです。 A住宅ローンは払い始めて何年経ちましたか？よく、最初の10年は【利息の前払い】なんて言われるので、90000前後を払っていても中々減っていかなくて正直、心が折れそうになるとき有ります。自分も残債年数があと18年ほどですが、それでも最近は戸建てに飽きてきてて、同居してる親が亡くなったら残債ゼロになるくらいの金額で売って田舎に移住しようか考えてます。あ、逸れましたが…お子様も2歳と0歳でまだ大きな支出なども無いようであれば、やりくりさえ上手にされてれば大丈夫ではないですか？  Qお返事いただき、ありがとうございます！今はまだ1年目です。​　　　※あ・・・まだ一年なんだ。　　　　ということは、貯蓄の1300万円は　　　　住宅取得後に貯めたのではなく、　　　　頭金として出さずに手元に残しておいた　　　　お金・・・ということですね。　　　　頭金をもっと出して 融資額を　　　　小さくしておきたかったですね。　　　　返済額も少なくなるし、　　　　負担する利息も小さくなります。　　　　「手元現金がある程度ないと不安」　　　　ということだったんでしょうが、　　　　キャッシュフロー表があれば、　　　　予め将来が見えるので、確信を持って 　　　　計画・行動することができます。​だからこそなんだか不安になってしまって…貯蓄もなんとかできていますが、子どもがまだ小さいので足りるのかなぁとか(>_<)​　　　※そのために「生活設計」があります。　　　　キャッシュフロー表があります。　　　　「マイホーム取得と子供費」に関する　　　　事例を 下に掲載しますので、　　　　参考にして自分たちのモノを作って　　　　みましょう。​住宅自体は夫がやや神経質&潔癖症なので、新築なのは◎なのと、子どもが男の子で走り回るので、戸建ては気にする必要もなく良かったなぁと今のところ新築戸建をかって後悔よりもメリットの方が多いです。子どもが大きくなってきたらまた気持ちも変わるのかなぁ…田舎暮らしいいですよね♪私も田舎の方が好きです。  参考資料：マイホーム取得後の人生《　T家 30代：子供3人　》2021年8月　　　※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　子供が3人いても、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、　　　　生命保険に加入して お金を失う必要がない　　　　・・ということです。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​マイホーム取得後の人生、子供たちにかかるお金もしっかり考慮 だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/19

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  年収400万 1500万くらいの建売を買いたい

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​貯金は 50万円足らずです。​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q旦那の年収400万円、妻無職2月に第一子出産予定年内に引っ越したいと思ってます1500万円くらいの建売一戸建てをローンを組みたい。可能？不可能？​　　　※おバカさんです。　　　　この種の相談をする場合は、　　　　年収と購入金額だけでは　　　　完全に情報不足です。　　　　真剣に人生を考えましょう。　　　　住宅取得を簡単に考えてはいけない。　　　　生活設計の視点が必要です。​ A年齢、勤続年数、返済期間、貯金次第。基本的には問題はないと思われます。  Q23歳、工場勤務5年目、35-40年返済、貯金50万円以下​　　　※おバカさんです。　　　　家計収支の結果である「貯金」が、　　　　50万円足らずなのでは、　　　　マイホームどころか 車も買えません。　　　　勤務5年目で貯金50万円足らず、　　　　結婚で費用がかかったのかも ですが、　　　　住宅取得には ある程度の現金が必要です。　　　　23歳と言う年齢も若すぎます。　　　　これからさらに家族も増えていく　　　　かもしれません。　　　　家族の状況と家計の状況が、　　　　ある程度固まって、　　　　家計収支の状況が見えてきてから、　　　　住宅取得は真剣に考えましょう。　　　　そのころには 貯金もかなり増えて　　　　いるでしょうから。　　　　できれば、土地を現金買いできる　　　　くらいのお金を貯めましょう。　　　　⇒ 建築費が数百万円安くなります。​ A諸経費もフルローンとなると、厳しいです。出産等で貯金も減るでしょうし・・・  Q手出し50万の諸費用はあまり意味がないのですよね、、これから1年くらいでまたボーナス等で貯金が少し出来ると思います。子どもにお金どのくらい使っていくか分かりませんが（泣）　　　※子供にいくらかかるか分からないまま、　　　　　　マイホーム取得に走ってはいけない。そしてわたしも出産後年内中に働きに戻ろうと思っております。戻ったとしたらわたしの収入は大体月15万くらいです。​　　　※子供は第1子だけで終わり　　　　　とは限らないし、　　　　妻が働けない期間はまだまだ　　　　流動的です。　　　　いきなりマイホーム取得ではなく、　　　　10年くらいは借家住まいで、　　　　徹底して貯金を殖やすことを　　　　頑張ってみましょう。　　　　30代になれば、家計状況も安定し、　　　　貯金もそれなりに増えているでしょう。　　　　⇒ 土地を現金購入できれば、　　　　　 建築費は500万円安くできます。​ A貯金がほぼ0になる購入方法なので、もしもがあったら借金しないといけない。ってことに気づいたほうがいいかも。ボーナスで。。。というのも、子供が増えれば費用は増えますし、保育園も無料じゃないと思います(親族に預けるにしてもお礼などはあるでしょうし…)保育園の入園も決まっていたとしても、フルタイムで必ず勤務できるわけでもないですし  Q夜職に戻るのでその月によるんですが、最低でも15万で多い月は50万円以上なこともありました。。保育園ではなく託児所になりますが、私が戻る職場は託児所負担してくれます！でも不安定な収入なのでまだお家買うのはやめときます。。ありがとうございます！もし戻って私の稼ぎが良くなったら買おうと思います!​　　　※おバカさんです。　　　　「私の稼ぎが良くなったら」ではなく、　　　　その先の「家計状況が安定したら」とか、　　　　「土地が現金で買える お金が貯まったら」　　　　というレベルまで、頑張ってみよう。​Aそうなると税金等かかってくるのもあるし、託児所は病気でも預かってくれる・・・？(珍しい・・・)もう少しお金貯めて、夜職以外で安定した収入を得てからが良いですよ。脱税などもでる可能性あるので。 Q稀にですが病気の子も預かってました。重度な子は見たことがないですが、そもそも預けないですね笑！託児所運営も私が働いてたお店の社長さんがひらいたところで、夜勤パート（コンビニ）とかで働いてる人のお子さんも預かってます！わたしの働いてるお店は確定申告させられます！‪ ·͜·良いお勉強になりました！ありがとうございます！  Aそうだったのですね！でしたら一応安心ですね！ローンの際も大体妻側の仕事など聞かれるケースが多いので、そういう想定もされておくとよいです♪  Q夜職って大体確定申告しないところが多いのでそのイメージですよね！肝に銘じときます！✌︎　　　※色々な意味で・・・　　　　マイホーム取得は 30代になって　　　　からの方がいいですよ。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​20代前半であわてて買わない方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/19

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  年収520万です 3700万の住宅ローンは無謀？

  『間違いだらけの 生活設計』​​​​​​​3700万の住宅ローンは無謀でしょうか？​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​　　　※おバカさんです。​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q以前ご質問してから住宅購入の話が進みました。が、不安があるのでアドバイスをお願います。夫37歳年収520万円(60歳定年ご再雇用、年収は大きくあがりません)、　　　※おバカさんです。　　　　定年後の再雇用では、年収は上がる　　　　のではなく、大幅に下がります。妻37歳年収200万円、こども5歳、0歳です。ごどもに貯めるお金は、児童手当は全額貯金(約400万円)、各22歳満期の学資保険900万円(中途給付あり)、現在のこどもの貯金200万円で1,500万円貯まります。​　　　※おバカさんです。　　　　業界の思惑通りの行動をしています。　　　　保険で貯蓄は好ましくありません。　　　　『低金利を長期固定する行為』　　　　で、賢い選択ではありません。​別で年間に約100万円貯金(主に積立保険で貯めており、お金が　回らなくなったら取り崩していきます)​　　　※おバカさんです。　　　　保険で貯蓄してはいけません。　　　　『お金の融通が利かなくする行為』　　　　で、お金は融通できてこそ お金です。​住宅は諸費用込み(家電家具、登記費用、火災保険など)で4,700万円の土地込みの注文住宅です。​　　　※おばかさんです。　　　　いくら諸費用込みでも、家電家具まで　　　　込み込みにしてはいけません。　　　　「土地いくら 建物いくら 諸費用いくら」　　　　で、きちんと把握しましょう。　　　　それよりも何よりも、　　　　もう総額が決まっているということは、　　　　建築業者が決まっているということ　　　　でしょうか？　　　　文面からは・・・　　　　複数の建築業者から比較検討した形跡　　　　はなく、当初から一業者に決め打ちして、　　　　総額4700万円と言っているように見えます。　　　　だとすれば、非常に まずいです。　　　　決め打ちでは 仮に500万円も損をして　　　　いても、気づくことができません。　　　　同じ内容の建物でも、業者による価格差は　　　　500万円とか1000万円とかになるのが　　　　当たり前の業界です。​　　　※昔も今も、これが、現実です。頭金で1,000万円現金(残りの貯金1,400万円)​​　　　※おバカさんです。　　　　なぜ 1400万円を残すのでしょうか？　　　　土地代は いくらなのでしょうか？　　　　たとえば 2000万円前後なのであれば、　　　　土地を現金購入することで、　　　　4700万円という総額は　　　　数百万円も安くすることができます。　　　　なぜか？　　　　土地分の住宅ローンが無ければ、　　　　ハウスメーカーや銀行に縛られずに　　　　まったくフリーな状況で　　　　住宅プランをじっくり練ることができるし、　　　　複数の建築業者を しっかり比較検討　　　　することができます。　　　　建築業者の比較が確実にできれば、　　　　（　価格差 数百万円が明らかで　）　　　　妥当な建築価格が把握できるし、　　　　それぞれの業者の特徴も把握できるので、　　　　確信を持って 胸を張って　　　　業者選択ができてしまいます。　　　　結果、数百万円の節約ができます。　　　　住宅ローンを 3700万円も借りずに　　　　済む可能性が、十分にあります。​​ローン3,700万円、期間35年、変動金利0.6%三大疾病付き 月々10万円支払い​​​　　　※おバカさんです。　　　　変動金利を利用していい家計状況では　　　　ありません。　　　　金利上昇に対応できる家計状況では　　　　ありません。　　　　固定金利を選択しましょう。​住宅ローン控除が終わった時に250万円ほど繰上げ返済の予定です。​　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローン控除を優先した方が　　　　本当にいいか？　　　　きちんと考えてみましょう。　　　　変動金利ローンではなくなった場合、　　　　金利が高くなります。　　　　その場合には、ローン控除があっても　　　　積極的な繰上返済をした方がお得　　　　ということになります。​ローン、教育費、修繕費などを考えたら今の年収で3,700万円のローンはやはり無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　「3700万円の住宅ローン」　　　　が無謀なのではなく、　　　　「​​​3700万円の住宅ローン　　　　　という結果にしてしまった　　　　　当初のハウスメーカー決め打ち」　　　​　が、無謀で、根本的な問題でした。​​​​​​　　　　また、年収と住宅ローン金額だけで　　　　考えてはいけません。　　　　同じ年収でも 家計収支は人それぞれです。(退職金は400万円ほど。　親からの援助はありません)よろしくお願いします。 ​　　　※現時点の総額4700万円を規定事実　　　　として進めてはいけません。　　　　文面からは おそらく、　　　　じゅうぶんな比較検討することもなく　　　　最初からハウスメーカーを決めてかかって　　　　いるように見えます。　これは、まずい。　　　　質問者がするべきことは 2つです。　　　　①土地の現金購入　　　　②建築業者の比較と選択　　　　③ライフプランニング　　　​①土地は現金で購入しましょう。​　　　　その後 複数の工務店をピックアップ　　　　しながら、じっくり時間をかけて　　　　プラン作成をしましょう。　　　​②建築業者の比較と選択。​　　　　数か月かかってもいいから じっくり　　　　最終的なプランを固めましょう。　　　　その最終プランで 複数工務店の　　　　「提案と見積もり提示」を　　　　してもらいましょう。　　　​③ライフプランニング。​　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。　　　　そこに住宅取得を落とし込みしましょう。　　　　生涯に問題が無いことを確認した上で、　　　　マイホームの契約と　　　　その後の手続きを進めましょう。　　　　具体的な事例の一つを 下に掲載　　　　しますので、参考にしてください。​ Aこれから金利上がる予想なので、固定金利にした方が良いと思います。定年後嘱託社員は通常給与は下がります。3700万円は無謀ではないと思います。途中で繰上げ返済など考えれば良いのでは。新ニーサも始まったから勉強して投資されてはどうでしょうか。  A＞～「やはり」無謀でしょうか？「やはり」と思う点があるのでしょうか？詳細は不明ですが、年間貯蓄・将来の貯蓄・繰上計画が書かれてますので、キャッシュフロー・試算をされているのだと思います。当然、ローン、教育費、修繕費を加味した上での試算だと思いますので、無謀だとは思いません。（もちろん試算は試算、　タラレバではありますが）となると、試算内容に抜けや穴があるかどうかですので、、、複数のFPなどに、再試算してもらうか、貴方の試算内容を見てもらうとイイのではないかと。  A72歳迄働くのでしょうか？そして30年位でリフォームが必要になりますよ、二重にローンを組む事になりますね、例えばリフォーム代を10年のローンにしたら、78歳迄ローンがある事になります。生きてますかね？定年迄に払い終わるのが普通だと思いますけど。《　参考資料　》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：5,194万円持ち家の人生：6,602万円《　K家 30代：3人家族　》　2020年12月　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​建築業者 しっかり比較しなきゃダメ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/18

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  FP事務所が終わっていて びっくりしました！

  明けましておめでとうございます。​​​​​​​　　　※明けまして おめでとうございます。自分の頭で考える生活設計。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！​〇メール顧問会員​​​のSさん（30代）​​​​​　　　（相談：ライフプランニング）2021.4.12　新規 メール顧問会員。　　　　　　年間顧問料：36000円/年 入金。2021.5.14　現状診断。2021.6.3　マイホーム取得　　　　　　＆第2子誕生シミュレーション。2022.3.24　収入減少 シミュレーション。メールをいただきました。2024.1.5武田先生、明けましておめでとうございます。そして大変ご無沙汰しております。2021年にメール顧問会員だったSです。　　　※明けましておめでとうございます。　　　　元メール顧問会員のSさんです。その節は武田先生、佐々木先生共に資料作成やいろいろアドバイスをいただきありがとうございました。私の方は2022年春ごろに第二子を出産し、慣れない二人育児にバタバタ…その後昨年に仕事復帰し、さらにドタバタ…で、かつては毎日のように読んでいたブログも数か月に一回程度のアクセスとなっていました。年明け、ふと時間ができた時に久しぶりにブログにきてみて、びっくり仰天！武田先生が体調を崩され、その後事務所を終わりにされたことを知りました。長らくお疲れ様でした。体調はその後いかがでしょうか。いつもブログで筋トレやジョギングをされている印象なので、お元気と思いたいところです…　　　​※ありがとうございます。　　　　ほぼ毎日 快適に体を動かしています。　　　　退院したばかりのころは、　　　　シャワー等の際に​　　　　（　筋肉が落ちてゲッソリやせて　）　　　　見違えるような自分の裸の姿を見て、　　　　非常にがっかりしたものでしたが・・・　　　　以前と同様に ウエイトトレーニングと　　　　ジョギングの日々を送っているので、　　　　今では すっかり元の体形に戻っています。もともと家が欲しい！と思って、ブログを読み漁ったりメール顧問会員になって生活設計をしていただいたりしていたのですが、現状、まだ家づくりは進んでおりません(^-^;当初は住むなら絶対都内！と思っていたのに、現在の場所に住み慣れてきてここでもいいかも？と思えてきたり…なかなか永住の地が固まらないのが最大の要因です。家づくりって難しいですね…土地購入や家づくりの際にはぜひ武田先生のアドバイスをいただきながら進めたい！と思っていたので、事務所終了は大変心細いです。初めて尽くしで不慣れなことにもかかわらず、武田先生のようなサポートをしてくれるところはないので…　　　※住宅展示場にいるFPは、　　　　完全にハウスメーカーの回し者ですしね。　　　　残念ながら「消費者の味方のFP」なんて、　　　　まったく存在しません。　勧められていた本も買って読んでいますが、なかなか、歯ごたえのある内容ですよね(*_*)　　　※あは（笑）、がんばりましょう。最後になりますが、これまで20年以上にわたり、ブログでの発信や武田先生のアドバイスにより、救われた方はたくさんいると思います。（もちろん私もその一人）本当に感謝しております！我が家は引き続き勉強させていただきますので、これからもブログを楽しみにしておりますね。​​　　　​​※リアルFP事務所は終了しましたが、　　　　消費者へのお手伝いをやめたわけでは　　　　ありませんよ。　　　　バーチャルFP事務所を運営しながら、　　　　以前から メール顧問会員に対して　　　　行っていた「お手伝い」を継続します。　　　　リアルFP事務所でかかっていた　　　　事務所家賃や人件費その他の経費が無くなり、　　　　PC廻りの経費だけになりました。　　　　かかるコストが少なくなった分、　　　　同じサービスを低料金で提供できます。　　　　●リアルFP事務所　​●バーチャルルFP事務所​　　　　〇現状診断・生活設計　　　　　36,000円/年　　　　 10,000円/年　　　　　（ 資料作成なし アドバイスのみ　）　　　　〇土地探し・購入契約　　　　　 55,000円​​/年　　　　30,000円​​​/年​　​​​​​　　　　〇住宅プラン作成～建築業者選び　　　　　330,000円/年　　　 100,000円​/年​　　　​​　よかったら、気軽に利用して下さい。　　　　なお、「さもない相談」等は、　　　　メールをもらえば、料金なしで　　　　ブログ記事上で回答コメントします。　　　　元会員だけでなく、読者の皆さんでも　　　　「さもない相談」を遠慮なくどうぞ。　　　　自分が「質問してみたいこと」は、　　　　他の読者にとっても　　　　「質問してみたいこと」の可能性が高く、　　　　皆さんの参考になることです。　　　　遠慮なく どうぞ。​メールをいただきました。2022.3.23武田様、    　　　　　コメントありがとうございました！ではさっそく収入減の場合を考えてみました。どうせなら（？）考えうる悲観的なパターンを見てみたいと思います… ◆私の収入子供が今年生まれるので、育休による収入減の開始時期を1年前倒しに40歳時に退職金50万くらいをもらって退職その後、年間100万の収入（扶養内で働くことを想定）～65歳まで ◆夫の年収35歳時に退職金60万くらいをもらって転職、年収400万よりスタート45歳時に退職金50万くらいをもらい再度転職、年収420万よりスタート～60歳まで（退職金80万くらい）60歳～65歳　アルバイト等で年間100万の収入このような情報で大丈夫でしょうか？これはおかしい…とか足りない情報とかあればお知らせください。よろしくお願い致します！​​​​​​​　　　※佐々木FPが、昨日と今日で作業をしました。　　　　思いっきり、悲惨な結果になります。　　　　下に示します。　　　※キャッシュフローグラフ。　　　　　一年ごとの貯蓄残高の推移。　　　※はい、まったく人生が成り立ちません。　　　　（　自分でCF表をいじってみてください　）　　　　夫48歳以降、貯蓄はマイナスに転じ、　　　　人生全体では　　　　4400万円の資金不足におちいります。　　　　　なお、第2子誕生後のシミュレーションでも、　　　　夫婦共に死亡保障は不要でしたが、　　　　今回は夫婦共に生命保険に入る必要が発生　　　　します。　　　　　つまり、夫婦の収入が多ければ、　　　　子供がいても生命保険は不要だったのが、　　　　収入が少ない夫婦になってしまうと、　　　　新たな生命保険料の負担が発生してきます。　　　※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。メールをいただきました。2022.3.17武田様、    　　　　　数日前に送ったメールが送れていなかったかもしれないので、再送します。よろしくお願い致します。 ​​​​​​​　　　※あ・・　スミマセンでした！　　　　当事務所へは 一日に 百数十件の迷惑メールが　　　　連日入っていて、メールをチェックするたびに、　　　　数十件の迷惑メールの除を行なっています。　　　　まとめて削除、まとめて削除、とやっている　　　　内に、間違って・・ということだったと　　　　思います。　スミマセンでした！　　　　で、お願いなんですが、　　　　（　最初に お願いもしているんですが　）　　　　メールを頂く場合は、「件名」の頭に　　　　「メール顧問会員」と書き込んでもらえば　　　　迷惑メールと判断してしまうことはありません。　　　　今回も 危うく 削除してしまうところでした。　　　　次からは よろしく お願いします。武田様、 大変ご無沙汰しております。メール顧問会員のSです。 遅ればせながらマイホーム取得シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。​​​​​​​　　　※2021.6.3　マイホーム取得と第2子誕生　　　　その後の人生のシミュレーションを　　　　作成しています。結果を見て、私はこの金額でも大丈夫なのか…とお墨付きをもらったような気がして、前向きになりました。が、夫の方はちょっと違ったようで…(^-^;金額の大きさに、少し怖気づいてしまったようです。。 まあ、何にどれだけお金をかけるか？という価値観の話でもありますし、私も借金をするならなるべく少ない額の方がいいと思い、急いで住宅取得するのではなく、もう少し現金をためてからにしようかな？と考えていました。そうこうしているうちに…第二子を妊娠しました！​​​​​​​　　　※おめでとうございます！妊娠後の体調不良や仕事が忙しくて連絡が遅くなってしまいましたが、5月頭頃に出産予定です。出産後しばらくは子育てに気が向くと思うので、住宅取得はやはりもう少し後にしようかと思っています。不動産購入や住宅建設の際には、またお助けいただけますと、大変ありがたいです。 ところで、夫と住宅について話した際に一番言っていたのは「今後の収入状況がどうなるか分からない」ということでした。正直、私と夫が勤める業界はどちらかというと斜陽の産業で、私も夫も将来的には転職をしないといけないなと考えています。​​​​​​​　　　※そういうことだったんですね。特に私自身、二人目が産まれた後大幅に働き方を変えるという可能性も、なくはないです。ということで、転職や働き方を変えることで収入が変じる場合のシュミレーションを作っていただきたいと考えているのですが、可能でしょうか？​​​​​​​　　　※もちろん、だいじょうぶです。自分でキャッシュフロー表をいじってみてもいいのかもしれませんが、プロの方が作る正解も見て安心したいです(^-^;よろしくお願い致します！​​​​​​​　　　※まあ、収入が変われば 老後の年金額も変わるので、　　　　そのことも考慮して作成する必要があります。　　　　ブログ画面の右帯に 年金の計算の仕方も　　　　説明していますが、　　　　依頼を受ければ もちろん 作業をします。　　　　そのためには、　　　　いつからいつまで・・の期間と、　　　　いくらに・・の年収等を具体的にお知らせ下さい。　　　　（　夫婦それぞれで　）　　　　よくわからなければ、佐々木FPあてに電話で　　　　質問してください。（　10時～15時　）　　　　よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.5.19武田様、お世話になります。資料送付、ありがとうございました。 本日休みだったので、資料ゆっくりと読ませていただきました。 せっかくCF表をいただいたので、10年後に私がパートに切り替えたらどうなるんだろ？とか、毎年旅行に行ったらどうなんだろ！と遊んでみましたが、​​​​​​​　　　※はい、そのように 自分でシミュレーションして、　　　　将来を確認してみることができるのが、　　　　キャッシュフロー表です。意外とお金が減らない…（笑）​​​​​​​　　　※根拠を持って、将来の不安が消えてしまいます。子供も増えず、マイホームも取得しない現状であれば、余裕のある暮らしができそうですね。 ​​​​​​​　　　※私の目からは・・　子供が増えたって、　　　　マイホーム取得をしたって、　　　　余裕の暮らしができそうに見えます。　　　​​​ ​​​​​​​　　　※だって、こんな生涯ですよ。あと、夫婦どちらが死んでも保険は必要ないことが確認できてよかったです。保険嫌いの両親の影響で、保険は自動車保険と自転車保険しか入っていませんでした。 ​​​​​​​　　　※基本的に、フルタイムの共稼ぎであって、　　　　　キリギリス家計でない・・のであれば、　　　　　子供が一人二人いても、　　　　　夫婦共に生命保険は不要なものです。　　　　　その他大勢の「ゾンビ」さん達には分からない　　　　　でしょうけど・・。周囲からは変人扱いされてきましたが、武田様に「おバカさん！」と言われずに済みました（笑）  ​​​​​​​　　　※根拠を持って、確認することができました。　　　　　「周囲と同じなら安心♪」・・と、　　　　　生命保険に入りまくっている おバカさんは、　　　　　自分の頭で考えることをしません。　　　　　とにかく 廻りと同じなら 安心なんです。　　　　　思考停止状態の大群です。　　　　　しっかり洗脳され切った ゾンビ集団です。　　　　　相手にしないことです。うろ覚えの知識ですが、寝たきりなどの状態になって働けなくなった場合も障害年金をもらえるのですよね？（よく保険のCMで不安を煽っていますが…）  ​​​​​​​　　　※きちんと「年金保険料」を払っていれば・・　　　　　働けない状態になった時から、遺族基礎年金や　　　　　遺族厚生年金が、一生 もらえます。　　　　　各種の病気やケガに対応しています。　　　　　（　自分でキーワード検索してみましょう　）老後も、不安でしたが問題なく…というか、確定拠出年金≒退職金のことだと思い込んでいたので、今回調べてみて別でもらえることにビックリしました。 ​​​​​​​　　　※できるだけ多くの人に不安を感じてもらえば、　　　　　ビジネスがやりやすくなる・・という業種は、　　　　　いくつもあります。　　　　　根拠のない不安を より大きく感じてもらえば、　　　　　売れる商品が いくつもあります。　　　　　敵の思うつぼにならないための、生活設計です。　　　　　根拠を持って 将来を考えるための、　　　　　キャッシュフロー表作成です。現役時代に老後の心配している場合ではないなと思いました。  ​​​​​​​　　　※キャッシュフロー表を根拠に、　　　　　そのような思いに至ることができました。ちなみに、自分でシミュレーションする際に、収入が変わるともらえる年金額も変わると思いますが、ざっくり計算する方法はありますか？（もしくはいただいた表の　どこをいじればいいのでしょうか？）  ​​​​​​​　　　※参考までに、日本の年金制度や、　　　　もらえる年金額のザックリ計算の方法を　　　　示しておきます。　　　　自分で ザックリ計算できるようになりましょう。　　　　まず、日本の年金制度を理解しておきましょう。　　　　国民年金（基礎年金）と厚生年金は、　　　　まったく別の扱いになります。　　　※もらえる年金額の計算は、厚生年金と基礎年金では、　　　　　全く別に、それぞれの計算を行ないます。　　　　　しっかり、理解しておきましょう。　　　※ザックリ計算は、以上のように行ないますが、　　　　　今回の現状診断の資料をいじって・・　　　　　もっと正確に・・ということになれば、　　　　　記事の面上で簡単に説明することはできません。　　　　　送っている「現状診断」をプリントアウトして、　　　　　特に「年金の計算」のページを読み込んで、　　　　　ある程度 理解した上で、　　　　　佐々木FPあてに電話して説明を受けてください。　　　　　（　平日の10時～15時　）　　　　　よろしく、お願いします。　　　　　最後になりますが、改めて現状診断ありがとうございました。次は一番懸念の、マイホーム取得シミュレーションに進みたいと思います…子供が増えてからの状態も気になりますが、まずは現状でどうなるかの診断をお願いできますでしょうか？ ​​​​​​​　　　※あれ？　今回の現状診断で、その「診断」は　　　　すでに 終わっているんですよ。　　　　「総評」で しっかり コメントしています。ローンをいくらくらいまで組めそうかや組んだ後の状況などを確認したいです。よろしくお願い致します。 ​​​​​​​　　　​※「ローンをいくら組めるか？」なんてことは、　　　　　業界のペースでマイホームを考えることであって、　　　　　本質の問題ではないんですよ。　　　　　生命保険と同じで、その他大勢の発想です。　　　　　すでに キャッシュフロー表を手に入れた　　　　　S家は、そういうレベルで物事を考えていては　　　　　いけません。　　　　　マイホーム取得後の人生は どうなるのか？　　　　　すべては、キャッシュフロー表を根拠に　　　　　物事を考えましょう。　　　　　マイホーム取得に関しては、現状診断の　　　　　「総評」で書きましたが、　　　　　このような質問をもらうということは、　　　　　まだ しっかり 読んでいないようです。　　　　　もう一度、しっかり読んでみてください。〇マイホーム取得計画の目安は、ザックリと「住居費総額」を捉えます。現状診断時点の住居費（総合計）は、5,035万円です。（CF表より）さらに 最後（妻の死亡時点）の貯蓄残高は、1億289万円です。（同上）合計額は、1億5,324万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』　＝『土地代＋建築費＋諸費用＋　ローン利息＋固定資産税総額＋リフォーム代』の合計額が、1億5,324万円　以内に納まれば、現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。楽勝に見えます。​ ​​​​​​​　　　​※これが、S家のマイホーム取得に関する「現状診断」　　　　なんです。　　　　　キャッシュフロー表を元に、しっかり理解しましょう。　　　　・・で、マイホーム取得シミュレーションに進みたい　　　　ということであれば、案内の通りです。　　　　マイホーム取得でも、第2子でも、　　　　意思表示してもらえば、シミュレーション専用の　　　　ヒアリングシートを 添付送信します。　　　　（　今度は 簡単な ヒアリングシートです　）　　　　よろしく、お願いします。2021.5.14　現状診断 終了。​​​​​​​　　　※現状診断で作成した資料を掲載します。　　　　フルタイムの共稼ぎ夫婦と幼児の3人家族です。　　　　キャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）​​​​​​​ 　　　※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。　　　　左が現役、右が老後です。　　　　読者の皆さんも、参考にして自分の　　　　キャッシュフロー表を作ってみましょう。　　　※現役の拡大。右端がその年の貯蓄残高。　　　※老後の拡大。右端が その年の貯蓄残高。　　　※キャッシュフロー表作成のためには、　　　　年金手取り額の計算が必須です。　　　　以下のように 行います。　　まず、夫の分。　　　※そして、妻の年金。　　　※で、老後は夫婦で以下のようなカタチで　　　　年金を受給することになります。　　　※この年金手取り額を キャッシュフロー表に　　　　落とし込みます。　　　※このように、年金手取り額を自分で計算できれば、　　　　キャッシュフロー表完成は、目の前です。　　　　がんばって 自分たちのキャッシュフロー表作りに　　　　挑戦してみましょう。　　　　各種業界に振り回されない・・ために。　　　　お金に振り回される人生にならない・・ために。　　　※夫婦それぞれの死亡保障（生命保険）は　　　　必要でしょうか？　きちんと確認してみましょう。　　　　必要資金と手当て可能資金と 比べっこします。　　　※手当てできるお金の方が、はるかに多い。　　　　夫は 死亡保障がいらない・・ということです。　　　※次に、いま妻が死亡したら・・　　　※やはり、手当てできるお金の方が はるかに多い。　　　　結局、夫婦ともに 死亡保障は不要だということです。　　　　「保険屋さんにだまされてはいけない。」　　　　ということが、実は 現実に よくあります。　　　※今のお話は、あくまで 現時点での結論です。　　　　将来は どうか？　　　　　たとえば 子供の教育費がかかりそうな時期は？　　　　ということで、20年後をチェックしてみましょう。　　　　　　　※・・ということで、Sさん夫妻の場合は、　　　　現時点でも 20年後の時点でも 死亡保障は不要、　　　　一生 生命保険は不要だということです。　　　　基本的な考え方、構造を理解しましょう。　　　　保険屋さんにだまされないように・・。　　　　将来に渡って お金をたれ流さないように・・。　　　※具体的な計算。　　　　もし 亡くなってしまったら、その後・・　　　　「必要になるお金」と 「用意できるお金」の　　　　比べっこ、具体的に計算してみましょう。　　　　まず、夫が 亡くなったら・・　　　　（　現時点と20年後の時点で計算します　）　　　※現時点でも 20年後の時点でも、　　　　手当てできるお金の方が、はるかに多い。　　　　夫は 生涯 死亡保障がいらない・・ということです。　　　　次に、妻も同様に計算します。　　　※結局、夫婦ともに生涯 死亡保障は不要だという　　　　ことです。　　　　保険屋さんにだまされてはいけない。　　　　基本的な考え方、構造を理解しましょう。　　　　必要額をグラフにすると、こうなります。　　　※夫婦ともに はるかに マイナスで推移します。　　　　逆立ちしたって 生命保険は不要！！　　　　・・と、いうことです。　　　　保険屋さんにだまされないように・・。　　　　将来に渡って お金をたれ流さないように・・。　　　　地に足をつけて、きちんと 生活設計しましょう。　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　​以後の人生を確認できます。​　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）　　​家が欲しいなら しっかり勉強！ だべ。後戻りのできない失敗をしないために。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2024/01/05

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  月2万節約出来たら いくら対価を払いますか？

  『 間違いだらけの貯蓄のお話 』​​​いくら払ってもいいですか？​​​​　　　※私は 36,000円/年 を頂きながら、　　　　FP事務所を22年間やってきましたが『商品販売をしないFP業は、　それ単独では成り立ちません。』​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。Q毎月2万円、家計の節約が出来たらいくら払ってもいいですか？ファイナンシャルプランナーとして起業を考えています。事業内容は、ライフプラン、人生の夢や目標を立ててもらい、毎月の家計を1万円から3万円ほど節約して、NISAやイデコを活用する方法です。　　　※私は FP事務所をやってきて 満22年、　　　　この9月で リアルFP事務所は終了しました。　　　　私は「節約」という発想はしませんでした。　　　　まさにライフプランニング、生涯が　　　　具体的に見えるようにする作業です。　　　　（　「節約」ではなく「生活設計」　）　　　　ましてや「NISA]や「iDeCo」を　　　　お勧めすることもありませんでした。　　　　（　確実なのは「業界が潤う」だけ　）家計節約は、保険・通信費・住宅ローンなどの見直し方、加入の仕方などをzoomやリアルで複数回面談して、資料作成と併せて10時間～15時間かかりそうです。　　　※当事務所では 36,000円/年の顧問会員制で、　　　　資料作成は 佐々木FPが行いましたが、　　　　約20ページの「現状診断」に 5日かかり、　　　　（　5日×5時間 ＝25時間　）　　　　その後 数ページの「生活設計」に 　　　　約2日かかりました。　　　　（　2日×5時間 ＝10時間　）　　　　実は大変な作業時間で、36,000円では　　　　まったく 採算があいませんでした。毎月2万円ほど節約出来たら年間24万円節約できます。相談による商品の販売は無いので相談料が純粋な利益になります。　　　※商品販売をしないのは、　　　　消費者側に立つという意味で素晴らしい　　　　のですが・・・　　　　（　私も商品販売をしていなかった　）　　　　事務所店舗はどうするのか分かりませんが、　　　　「相談料」だけでは成り立ちません。　　　　FP独自の独占業務があるわけではないので、　　　　FPのみの「相談料」ではやっていけません。【3万円】【5万円】【10万円】【15万円】【20万円】など、みなさんだったらいくらぐらい払ってもいいか教えてください。ご協力、よろしくお願いします。 　　　※「家計の節約相談」だけで 5万円とか　　　　10万円とかを 払う人はいません。　　　　（　3万円でどうか？ 程度です　）　　　　FP業のみでは 食べていけません。　　　　現実をしっかり認識しましょう。　　　　他の業務との抱き合わせ、　　　　他の士業との抱き合わせとかで　　　　やっていくしかありません。　　　　私の場合は、宅建業事務所と併用とか、　　　　住宅建築支援で契約直前までの手伝いとか、　　　　一業務ごとの成功報酬が 　　　　百万円・二百万円とかになるものが複数　　　　あることで、長期間、　　　　事務所の運営ができてきました。　　　　「相談料：3万円」だけの繰り返しでは、　　　　事務所はじり貧になっていって、　　　　事務所家賃や従業員への支払いで、　　　　経営者はいつも持ち出し・・・　　　　なんてことになります。　　　　FP以外で 確実に報酬が得られるスキル、　　　　持っていますか？　　　　他の方法としては・・・　　　　「商品販売をしないFP]として、　　　　金融業界、保険業界、住宅業界 等々に　　　　協力して（　しっかりシガラミを作って　）、　　　　セミナー講師や執筆をしていく　　　　という方法もあります。　　　　が、そのようなFPは「業界側のFP」と　　　　みなされるので、誰も「お金を払って相談」　　　　することはないでしょうね。 A起業となると初期費用とかPRとか色々かかるでしょうが、それは置いといて1万から3万円ぐらいの節約をするのに金を払う人がいるかどうかですね。ものすごく細かい資料を作りならほとんど私生活まで入り込むことになり、ずっとその資料に縛られる生活になって人生面白くないような気がします。それぐらいのことはこの知恵袋で解決してしまいそうです。私なら月に1万かそこらの節約方法なら知恵袋で聞きますけど。それと年代ごとに家計は違ってきます。子供はどこの高校大学に行くのかでも大幅に計画が変わります。もちろん計画には昇給も入るでしょうがどれぐらいの昇給するかなんて分かりません。刻一刻と状況は変化して行くのでその都度修正が必要になってその都度お金払って相談なんて普通の人はしないと思います。定年退職目前の人なら割と計画は立てやすそうですがそれらはユーチューブなどの動画を見れば自分で大体分かります。​起業、簡単ではない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年10月以降は行ないません。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/10/30

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  年収900万円です　生活が苦しいです

  『 間違いだらけの貯蓄のお話 』​​​節約を意識して生活しています。それでも楽にはなりません。​​​​　　　※おバカさんです。『「世間の非常識」をやっていても、　気づかないことが あったりします。』自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Q年収900万、生活苦しい。私、30歳会社員、家族構成 妻（専業主婦）、息子一人（小6）、ペット1匹（室内猫）、都心から少し離れた郊外に住んでいます。1年前までは共働きでしたので、世帯収入は1400万ほどでした。気が付かないうちに贅沢が染みついているのだと、よく言われますし、実際そうだったと思いますが、今はかなり節約を意識して生活しています。それでもやはり楽にはなりません。息子にはやりたいという習い事はさせていますので、カツカツという事ではありませんが、よく、世帯収入3～400万あれば子供ひとり育てて普通に生活出来るなどという記事を目にしますが、どうすればそんな生活が出来るものか・・・どなたか、節約術をご教示ください。。　　　※おバカさんです。　　　　人に相談するのであれば、　　　　収入（年収）だけでなく、　　　　支出の内訳も書かなくては　　　　コメントのしようがありません。補足家賃が2LDKで50万円します。　　　※おバカさんです。　　　　支出の内の一つだけを書き出しました。　　　　自分で原因が分かっているようです。　　　　家賃50万円！？　　　　住居費が600万円/年！！ です。　　　　勘違いしています。身の程知らずです。　　　　身の丈に合った「住居費」のところに　　　　引っ越せば、すべて解決♪ です。　　　　一定の貯蓄ができる生活をしましょう。　　　　生活設計の意識を持ちましょう。　　　　キャッシュフロー表を作成しましょう。 A年収900万だと手取りで700万位ですよね。加えて家賃が50万×12＝600万要は年100万、月8.3万で暮らしているわけです。苦しいですよ、そりゃ。引っ越した方がいいと思います。  A支出がわからないので何とも言えません。パートしましょう。  A30歳にもなって 補足で家賃書いてる時点で、自分が家賃負担大きいことに気付いてるから書いてますよね？引き算できる頭があれば、30万の家に引っ越せば年間240万 好きに使っても同じ支出ですよ。馬鹿じゃなくて、家にとにかくこだわりたいとかじゃなければ 質問しなくたってわかりますよね。​年収の3分の2が住居費！？あり得ない べ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年10月以降は行ないません。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/10/24

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  お金がなくて苦しい 通帳に百万もないです

  『 間違いだらけの貯蓄のお話 』​​​​　　　※「顔を洗って 出直そう！」​​​『ちょっとでいいから、　生活設計の意識を持ちましょう』​貯金も無いまま 子供を産み、家を買い、大きな車に乗って・・・​​​​　　　※おバカさんです。　反面教師の登場です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Qお金がなくて苦しい。私達は、お金なんてどうにでもなると思って貯金もしないまま速く子供を産みました。　　　※おバカさんです。　　　　生活設計の意識がまったくない夫婦です。お金もなかったから頭金なく住宅を買い今とても苦しい。　　　※おバカさんです。　　　　頭金がないなら家を買ってはいけない。　　　　貯金ができないなら 返済もできないかも。　　　　利息負担を軽く見てはいけない。　　　　普通に買う人より 余計にお金を払います。旦那は、大きい車に乗りたいと言いエルグランドに乗ってますが家計にかなり来てます。　　　※おバカさんです。　　　　どうせ借金で買ったと思われるが、　　　　貯金ができないなら 返済もきついかも。　　　　利息負担を軽く見てはいけない。　　　　普通に買う人より 余計にお金を払います。旦那親に立て替えて貰いましたが苦しくてなかなかかえす宛がありません。　　　※おバカさんです。　　　　いつまで 親のすねをかじるつもり？職人なため酒飲みで酒だいも、飲み会代も嵩みます。旦那は、控えてはくれません。　　　※おバカさんです。酔っぱらうと家で暴れたりされ怖いです。なんとか旦那親が助けてくれてますが。 　　　※　・・。貯金通帳には、百万もないです。　　　※おバカさんです。社会保障もなくて国民健康保険などの支払いがキツい。　　　※おバカさんです。　　　　と言いながら、　　　　生命保険に家族全員でいくつも加入 　　　　なんてことをしていないことを祈ります。やっぱり、子供より先に貯金するべきだったと思います。。　　　※気づくのが 遅すぎる・・・。　　　　家を所有できる家計状況ではありません。　　　　家計破綻が目の前に迫っています。　　　　夫婦そろって　　　　生活設計の意識を持つ必要があります。　　　　（　夫が 難しそう・・・　） A浪費をやめて、投資にお金をかけるべきかと思います。投資としては、自分への投資、子供への投資、株や投資信託などの投資です。　　　※おいおい、どうしてここに　　　　「株や投資信託」への投資が出てくるの？　　　　どうやら 金融業界の人のようです。浪費として最も大きいのは、家と自動車です。日々倹約しても、家と自動車を倹約しないと、焼け石に水です。子供のことよりも、家の購入と自動車を分相応にすべきでした。今の自動車代は可能であれば返済を待ってもらいましょう。家のローンについてですが、子供が二人であれば、年収の2倍程度にしておかないと、最も重要な子供への投資ができません。　　　※業界の人は「投資」という言葉が好きです。自動車も年収の2割程度が分相応かと思います。年収が1000万円だと200万円の自動車です。それ以上だと分不相応なので、次回買い替える時によく考えて購入しましょう。家についてですが、ローン返済が厳しい状況であれば、借家にして自分たちは安いアパートに住むことも一つの方法です。家が負債になっているので、良い時期に手放すことも一つの方法だと思います。負債をきれいにしてから、家計を見直しましょう。倹約としては、日々の生活も重要です。ペットボトルや缶コーヒー、お菓子、菓子パンの購入は控えるい、タバコは論外、酒も控えておくことが重要です。お金が無い人に限って、ペットボトルやお菓子を購入しているように思います。  Q年収の２倍の家？そんなんじゃボロい中古しか買えませんよ？ 　　　※そういうこと。 Aいえ、ローンが2倍です。　　　※貯金が無い人にとって、　　　　「価格が2倍」も「ローンが2倍」も　　　　まったく同じ意味です。足りない分はそれまでに貯蓄して頭金で支払いましょう。　　　※貯金ができない夫婦です。子供がいなければ、5倍程度まで支払いが可能かと思います。昔は給与が10年で倍などと昇給していましたが、現代の日本だとそこまでの上昇は期待できません。  Q今更感満載ですね。もう家買ってますし。それにそんなに頭金貯めるために賃貸に長い間住むのも勿体無いような？？ 　　　※おバカさんです。　　　　「住居費」は、「賃貸の一生」と、　　　　「持ち家の一生」とでは、　　　　後者の方が圧倒的に高額になります。　　　　（　下に参考資料を掲載します　）　　　　お金が無い人にとって、本当に　　　　もったいないのは どちらでしょうか？ A家賃は非常によく計算されており、もったいないということはありません。分相応のアパートに住めば、家のローンより安いのでその分貯蓄がしやすいと思います。年収が安い場合は、中古の家を購入することも、一つの方法です。質問者さんの場合現状を踏まえ、破産しないように、家を売却することも一つの手段として考えておくことが良いでしょう。 　　　※はい、この部分だけは 同感です。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,432万円持ち家の人生：5,218万円《　U家 40代：3人家族　》　2016年5月《　賃貸の人生　》　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。​頭金が無いなら 家を買っちゃダメだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年10月以降は行ないません。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/10/18

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  PCがクラッシュ！ 当時の資料を送って下さい

  現状診断2016.9.7 と、住み替えシミュレーション2016.11.2、送って頂けると 嬉しいです♪　　　※探しました。見つけました。送ります。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員のMさん（40代）　　　（相談：ライフプランニング）2016年 9/8（水）、「現状診断」が終了しました。​​メールをいただきました。​​​​​2023.10.16​​​​​2016年に現状診断と住み替えシミュレーションをしていただいた〇〇県のMです。 大変ご無沙汰しております。我が家は2017年戸建てに引越しをし、現在妻も正社員となり金銭面では不自由のない生活をしています。　　　※素晴らしい。良かったですね。あの時、現状診断、住み替えシミュレーションをしていただき本当に良かったと思っています。 　　　※良かったです。久しぶりにブログを拝見したところ、リアル事務所を畳まれたとのこと…　　　※はい、このへんが潮時でした。22年間、金融や不動産に疎い素人の私たちに、寄り添い、確かな情報で導いてくださったこと感謝と尊敬の思いです。本当にありがとうございました。 　　　※少しでも お役に立てたなら 幸いです。ブログでPCがクラッシュしてしまい伝家の宝刀を失ってしまった方の記事を読みました。実は我が家も同じ状況で、どうにか救済していただきたくメールをしました。大変お手数おかけしますが、可能であれば再度メールで送っていただけると本当に嬉しいです。　　　※今では 佐々木FPが そばにいないので、　　　　見つけられるか 自信がないな？ 　　　　と思いましたが、　　　　見つけてしまいました！★現実診断　2016.9.7★住替えシミュレーション　2016.11.2身勝手なお願いで申し訳ありません。よろしくお願いいたします。　　　※改めて、メール添付で送ります。メールをいただきました。2023.10.16　19：51早々に送ってくださり、本当にありがとうございます！最近ややザルになってしまっていた家計を見直し、子どもたちの教育にどの程度対応できるか検討していきます。 本当にありがとうございました。　　　※どういたしまして。​メールをいただきました。こんにちは。メール顧問会員、◯◯県在住のMです。現状診断の結果を送付いただきありがとうございました！！まだざっと目を通したところですが夫婦ともに死亡保障が不要という結果になりほっと一安心しています。今のままの生活を続けていけば、そこそこの老後が過ごせるようなのですこし安心しました。早速、節約のために手離した車を再び所有してみたら...とキャッシュフローをちょこちょこいじって楽しみました。　　　　　　　※このように・・　　　　　　　　「またマイカーを所有したら、　　　　　　　　　今後の人生はどうなっていく？」　　　　　　　　のような仮定が、自分で　　　　　　　　シミュレーションできてしまいます。　　　　　　　　キャッシュフロー表を作る　　　　　　　　・・とは、そういうことです。　　　　　　　　これからの人生、根拠を持って　　　　　　　　色々な判断や行動が　　　　　　　　できてしまいます。でも我が家には大問題の大きな大きなお荷物(マンション)が...　　　　　　　※人生のお荷物です。　　　　　　　　将来の金食い虫です。　　　　　　　　マンションを所有してはいけない。　　　　　　　　（当たり前）早速住み替えの検討をしなくてはと逸る気持ちを抑えてまずはじっくりと現状診断を熟読してみます。住み替えをする場合、やはり妻の収入を増やす必要があると思うので再就職のタイミングや年収などを検討していきたいと思います。近々、マイホーム取得と妻の再就職を想定した生活設計をお願いする予定です。お忙しい中、こんなに丁寧な我が家だけの現状診断をしていただいて感謝の気持ちでいっぱいです。これからもお世話になります!どうぞよろしくお願いいたします。《　M家の概要　：　現状診断時点　》安定したキャッシュフロー、安心です。 　　　　　　　　　　　　　　　​家族　：　40代会社員の夫、　　　　　40代団体職員の妻、　　　　　小学生、幼稚園児、・・の4人家族。相談　：　住み替え。　妻の働き方。収入　：　　　　収入　　　　　手取り　　　　　夫　　410万円/年　　329万円/年　　　　　妻　　195万円/年　　168万円/年　　住居　：　分譲マンション。貯蓄　：　902万円借金　：　住宅ローン　2010年5月　20年　　　　　　940万円　変動金利0.975％　　　　　　　43,124円/月　残：664万円生命保険料　：　2.9万円/年　　　　　　　継続した場合の保険料総額：150万円　　　　　夫　メディケア生命　収入保障：2,400万円　　　　　子　かんぽ生命　学資：100万円死亡保障必要額 検証結果　： 　　　　　　　　　　現時点　　　　　10年後　　　　　　　　　　夫　－1,313万円　　 －196万円　　　　　　　　妻　　 －332万円　　 －548万円　　　　　　　　「必要資金」から「手当可能資金」　　　　　　　を引いた結果の金額なので、　　　　　　　マイナスは保障不要ということです。　　　　　　　現在の状況のままなら、　　　　　　　夫婦ともに現在も将来も死亡保障は　　　　　　　不要です　・・が、　　　　　　　マイホーム取得をする（住み替え）　　　　　　　・・等の変化があった場合、　　　　　　　必要額が発生するかもしれません。　　　　　　　その都度、計算が必要です。  ​探して 何とか 見つけたべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年10月以降は行ないません。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/10/16

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  老後資金について考える事が多くなりました

  『 間違いだらけの貯蓄のお話 』​​​​　　　※「顔を洗って 出直そう！」​​​『老後2千万円問題 なんて、　そんなモノは 元々存在しません　（　業界と政府のでっちあげ　）』​老後2千万の発言が公表されてから、​​老後資金について考える事が　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Q貯金の質問です。物価高騰な今だから悩んでます老後2千万の発言が公表されてから、老後資金について考える事が多くなりました。　　　※おバカさんです。　　　　「老後2千万円問題」などというものは、　　　　元々 この世には 存在していません。　　　　業界と政府が あおっているだけです。　　　　洗脳されていてはいけません。一体、本当はいくらあれば、そこそこ生きていけるの?　　　※それぞれの家計で 全く異なります。　　　※金融業界や政府が言う「2千万円問題」は、　　　　2017年の家計収支を元にされています。　　　　1か月の不足額 54519円に、　　　　平均余命までの期間を掛け算した結果が　　　　約2000万円なので、　　　　「2000万円問題」として大騒ぎしています。　　　　が、不足額が この54519円のまま一定　　　　なのではありません。　　　　下の 2020年を見て見ましょう。　　　※不足していません。　黒字！ です。　　　　2千万円問題は解決！！ です。　　　　業界や政府にだまされることのないよう、　　　　お祈りします。わたしは55歳。預貯金は2千万です。　　　※貯金、素晴らしいです。家のローンなし。車のローンなし。医療費は保険適応なら、お金が不要な手当を支給されています。子供もいませんあと、非課税収入で年間75万の収入があります。　　　※　？？？　非課税収入？　何でしょう？夫は45歳、会社員で年収は400万円。だか貯金は0。　　　※貯金ゼロ？　おバカさんです。夫曰く、退職金が平均3千万は出るそうなので貯金してないそうです。　　　※その3千万円、金融機関や保険屋さん　　　　にだまされて失う なんてことに　　　　ならないよう、お祈りします。人生100年として、この貯金で足りるのかしら?私は、足らないなら働きに出ようか悩んでいます。 　　　※おバカさんです。　　　　「老後は貯蓄を切り崩して暮らす」　　　　ものと思っているとしたら、　　　　とんでもない勘違いです。　　　　老後に、お金が減らない人もいるし、　　　　むしろ 老後にお金が増えていく人もいます。　　　　（　貯蓄の切り崩しなんて不要な人　）　　　　自分たちは どうなのか？　　　　キャッシュフロー表の作成をお奨めします。　　　　生涯の状況が見えてしまえば、　　　　安心して 毎日を過ごすことができます。　　　　下に、一例を掲載します。 Aざっくり計算ならば30万×12ヶ月×30年＝10800万が必要。年金収入＋貯蓄5000万で上記金額に足りていれば良いのでは？人によっては月30万も使わないので適宜変更すれば良い。またインフレは加味されていないので要注意。将来的に少子高齢化で日本は貧困国になってしまう可能性はあります。  A憲法で、国に、国民が健康で文化的な最低限度の生活を保障するように課しています。(^3^)/それなのに、老後2000万円を自分たちで調達しろと言うのは、国の職務放棄です。o(｀^´*)日本は、北欧より税負担してます！！国民は、最低限度の生活を充実にしてくれる政党を、選挙で選択するのみですよ。(^q^)因に、円安は続くから、NISAやら株しても元本保証ないし、得することはないよ。(^^ゞ  A老後、健康に気を遣って生きて行くということがどういう事かは知ってるんですよね？健康寿命を伸ばすための記事は多いですもんね。それを実践できるなら二人で月10万ちょいあれば最低限、生きて行けます。あと、保険証はマイナにしておきましょう。そうすれば高額医療が発生した時も保険証を出すだけで免除してもらえます。※自分の年金は自分で計算しておこう。　　　　《 Y家 30代 夫会社員 妻パート 》​​​​​​​​​​​　　　※妻の年金も自分で計算しておこう。​​​​​​​​​​​​​　　　※計算の結果から、いつからいつまで、　　　　いくらもらえるか？　把握しておこう。​​​​​​​​​​​​​　　　※手取り年金額を、老後の　　　　キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。​​​​​​​​​​​​​　　　※現役も含めた・・人生全体の　　　　キャッシュフロー表を作ってみよう。​​​​​​​​​​​​​　　　※キャッシュフロー表右端の１年ごとの　　　　貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。　　　※老後生活が成り立ちません。　　　　が、根拠の資料があるので、色々　　　　具体的な対策を考えることができます。　　　　この後、この顧問会員は きちんと　　　　人生が成り立つキャッシュフロー表を　　　　作って、　　　　その計画に基づいて生活しています。​2000万円問題なんて、元々ないべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​​​​​​​《　顧問会員希望？　》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年10月以降は行ないません。マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/10/12

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  知人が 5500万円のマンションを買いました

  世帯年収はいくらだと思いますか？​​　　　※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Q知人が持ち家(マンション)買ったそうです。​　　　※おバカさんです。　　　　マンションを買ってはいけません。　　　　所有してはいけません。　　　　数十年後の将来は、金食い虫になり、　　　　さらに、人生のお荷物になっていきます。　　　　マンションに住みたいなら、　　　　賃貸が圧倒的にお得です。　　　　「所有」と「賃貸」で「生涯住居費」は　　　　後者の方が 〇千万円安く済みます。​調べたら、3LDKで5500万円くらいでした。知人は小さい子供2人いる30歳夫婦です。共働き。これくらいの家庭が、実家の支援などなく自力でこれくらいの家を買うとなると、世帯年収はいくら位だと思いますか？1000万とかで暮らせますか？​　　　※おバカさんです。　　　　「収入」だけで判断してはいけません。　　　　まったく同じ「収入」でも、　　　　それぞれの家計はまったく異なります。　　　　家計状況を知るためには 何を見ればいいか？　　　　「貯蓄」です。　　　　家計の収支結果である「貯蓄」です。　　　　同じ「世帯年収：1000万円」でも、　　　　「貯蓄」がいくらあるのか？で、　　　　家計状況は まったく異なります。　　　　「年収」だけでなく「収支」の結果である　　　　「貯蓄」に注目しましょう。　　　　物件購入する人が、同じ「年収」なら同列　　　　という風に考えることはできません。　　　　年収が同じであっても、　　　　頭金：3000万円を出せる人と、　　　　頭金：ゼロの人とでは、　　　　評価が まったく違ってくるのは当然です。​ A住宅ローンが組める範囲が、一般的に年収の5～7倍と言われますから、その情報だけなら年収800万弱～1100万程度の間ならおかしくありません。実際には頭金や勤務先など他の要素も関わってきますから、もう少し範囲を広げてもいいと思います。  A買えるっていうと1000くらいじゃないですかね。車1台で。車ないならそれきってもいけるとは思います。1200くらいあったほうが余裕はありますけどね。5000のローン組んだとしたら、月の住居費が固定資産税、管理費などいれて20万近くになりますもんね。  A頭金どれくらい払ったか、も気になりますね。うちの旦那は三十の時に五千万台のマンション買ってましたが、年収は七百万なかった頃じゃないかと思います。もちろん、独身だったから生活費もそんなにかかってなかったと思いますが。ずっと寮にいて、車とバイクしか趣味がなかったそうで、頭金を結構貯めてたからな、と話していたと思いますよ。​マンションは所有しない方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の​​実行支援​​を「顧問会員」として行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/10/05

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  お金がない 常にそんな感じです 年収1200万

  夫年収700万、妻年収500万です。​​　　　※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Q夫35歳、妻35歳、子８歳。夫年収700万円、妻年収500万円。住宅ローン1,000万円(2,500万円返済済)預金、財形貯蓄、株式合わせて1,000万円。支出はどんぶり勘定なんでどのくらいかよく分かっていません。汗常にお金が無い、家計が苦しい！という意識なんですが、お金に詳しい方、どうですか？ 　　　※おバカさんです。　　　　夫婦でまともな収入がありながら、　　　　意味不明です。　　　　まあ、このようなケースは 実は、　　　　チラホラ見かけられる事でもあります。　　　　本人たちには「普通」が分かっていません。　　　　そういう人たちは、　　　　自分たちのお金の使い方こそが「普通」　　　　だと思って、日々を過ごしています。　　　　一般的な「普通」より はるかに大きな支出　　　　をしていているケースを、　　　　これまでに いくつか見てきました。　　　　生涯で数千万円のお金を たれ流す、　　　　そんな現実のケースを紹介します。　　　　過去の顧問会員の事例です。　　　①夫婦ともに 外車や海外旅行 大好き♪　　　　特別な趣味のために 家計が火の車　　　　ということは、よく見かける光景です。　　　　共稼ぎで高収入の夫婦ですが、　　　　今のままの生活を続ければ、　　　　老後は悲惨なことになります、　　　　ということが、　　　　キャッシュフロー表で確認できました。　　　　どの程度 改善すれば、老後がどうなるか？　　　　キャッシュフロー表があるから　　　　根拠を持って 具体的に分かります。　　　　キャッシュフロー表作成のためには、　　　　何にいくら支出しているか？　　　　しっかり把握する必要があります。　　　②夫婦で生命保険に たっぷり加入。　　　　夫婦それぞれが高収入で 家計に無頓着　　　　（自分の頭で考えることがない）　　　　というケースは、保険屋さんにとって、　　　　こんなに おいしいお客様はありません。​​　　《　加入生命保険一覧表　》　　　過去の顧問会員の事例を掲載します。H家。​​​​​​​​　　　※参考にして、自分たちの生命保険も　　　　整理整頓してみましょう。　　　　結局、どれだけ 得をするのか？　　　　あるいは、どれだけ お金を失うのか？　　　　全体像を確認してみましょう。　　　※このまま継続すれば、　　　　保険料総額は、3,191万円です。　　　　給付金総額は、1,320万円です。　　　　差し引き、1,871万円のお金を失います。 A共働きで世帯収入も十分あるし子供も1人まだ35歳ですし慌てなくても十分でしょ生活のどんぶり勘定は見直していきましょう夫婦で月平均で70万程度の収入があるんだし家族3人なら余裕なハズですよ笑  Aそれだけの収入があって家計が苦しいという方は、あればあるだけ使ってしまう性格なのです。支出もどんぶり勘定で何にどれだけ使っているかわからない状態なのでしょう。それでは収入が増えてもいつまでたっても家計が苦しくなってしまいます。差し当たり光熱費や食費など支出を書き出してみましょう。そして使い過ぎかどうかを考えないと根本的な解決にはなりません。  Aその年収でその年齢でその預金しかないって相当使っているんでしょうね東京ならその年収でも苦しくて当たり前ですが家の価格からして田舎の方でしょうから普段からいろんなものをちょこちょこと我慢せずに買う→お金がない苦しいになるのではないですか  Aお金に詳しくはないのですが、まずは何にどれだけ使ってるか把握しないことには、何が無駄か分からないと思います。ざっくりでいいので、光熱費、食費など書き出して見た方がいいと思います。  Aお子さんまだ小さいのでまだお金がかからないときです。ローンもほとんど終わりが見えてるので問題ないと思います。その世帯年収でお子さんが小さいのに生活が苦しいのはよくわかりません。食費や趣味など何かに使いすぎなのでは？？？条件だけきくとかなり余裕のある家計でおかしくないので、一度家計簿をつけて何にお金がかかってるのか見たほうがいいです。​キャッシュフロー表、作ってみたらいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。​​​《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の​​実行支援​​を「顧問会員」として行います。「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/10/05

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  毎年転勤していますが 貯蓄は2900万円です

  貯金は コツコツしてました。　　　※素晴らしい！！自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむメールをいただきました。2023.9.28こんばんは♪Oです。武田さん、記事での返信ありがとうございました。 思っていたよりもお元気そうで安心しました。毎朝3キロのジョギングまでされているなんてすごいですね。さすがです！私の方が体調悪い日も多く動けてないです・・・。　　　※朝7時をまたぐ時間帯でジョギングを　　　　しています。　　　　汗をシャワーで洗い流して サッパリ、　　　　気持ちよく一日をスタートしています。えっと・・・私のことは覚えていらっしゃるでしょうか？（忘れられてしまいましたかね(^-^;）　　　※もちろん、しっかり覚えていますよ。　　　　初期の色々ないきさつから始まって・・・　　　　公務員さんと結婚したところまで。　　　　良かった、良かった と思っていました。「伝家の宝刀」のキャッシュフロー表のことですが・・・私は顧問会員になって武田さんにキャッシュフロー表を作って頂いたわけではなく　　　※はい、そこだけが うろ覚えでした。　　　　「伝家の宝刀」って言うから、　　　　「あれ？ 結婚後に顧問会員になったんだっけ？」　　　　「それを　私が覚えていなかっただけ？」　　　　なんて思いました。以前キャッシュフロー表のテンプレートを特別に武田さんから送っていただいたんです。その特別に送って頂いたものが消えてしまったんです(T_T)そんなわけで、悪戦苦闘中です。　　　※そこだけ、完全に覚えていません。　　　　「キャッシュフロー表のテンプレート」？　　　　具体的に何を送ったのか？ 　　　　まったく 覚えていません。主人は〇〇なので転勤が多いんです。　　（　中略　）引越しの度に出費は増えますし、引っ越す場所によって出ていく金額も違います。お給料も勤務地によって、手当が付いたり、付いていた手当が無くなったりと一定ではありません。〇〇の退職年齢も〇〇によるので何歳で退職するのかが分からない。家を買って、主人が単身赴任になれば住宅ローン＋主人の生活費もかかってきます。その辺をどう計算していったらいいのか・・・もう、頭が禿げそうです（笑）　　　※佐々木FPの家族も 同様です。　　　　一番ひどい時期は、　　　　夫は単身赴任、長女は大学生（東京）、　　　　自宅には佐々木FPのみ、という三重生活で、　　　　お金がかかって かかって、大変でした。　　　　現在も夫は単身赴任のままですが、　　　　長女は就職して自立したので、　　　　一息つけたようですが・・・。主人も子供も「武田さんにお願いすればいいじゃん！」と言っていたので、「もう無理なんだよ～」と伝えておきました。　　　※もう無理 なんですね。　　　　アドバイスをすることはあるけど、　　　　キャッシュフロー表を作成することは、　　　　それぞれ 自分でやりましょう。ちなみに、貯金はコツコツしてました。私が独身時代に貯めた約700万と、結婚してから貯めた約2200万円で約2900万です。　　　※素晴らしい！！　見直しました！　　　　車のローンを抱えながら「家が欲しい♪」　　　　なんて言っている 多くのおバカさんとは、　　　　天と地の差！　です。でも、これを全部お家購入に使えるわけではないですしもう少し頑張って貯金しておくべきだったなぁ～と思っているところです。（昨年、久々に○○に戻れて　うれしくて散財してしまったのもあったので）土地を買って家を建てるのがベストなのはよく分かっています。でも、主人の転勤を考えるとすぐ住める建売を買って、新しい家で家族みんなで過ごす時間を作りたくなってしまいます。（武田さんに、「おバカさん」と言われますね）　　　※まあ、かならず自宅を持たなきゃいけない　　　　というわけでもないですが。　　　　賃貸の一生と持ち家の一生とでは、　　　　後者の方がはるかにお金がかかるという　　　　ことは、私がいつも言っています。　　　　（　千万円単位で余分にかかる　）　　　　色々な考え方があります。　　　　定年の時期の見通しが立たない内は、　　　　無理に「大きな行動」を起こさずに、　　　　先が見えてきてから具体的に検討する　　　　のがいいかと思います。　　　　（　その間に 貯蓄額をどんどん増やして　）武田さん、今日も片付けお疲れさまでした。佐々木さんがいらっしゃらないのは寂しいですよね・・・ずっと二人でお仕事されてこられましたもんね。優しい佐々木さんの事、私も今でも覚えています。明日は業者さんがエアコンを撤去するんですね。　　　※午後2時から3時ごろの作業になります。暑くなりそうなので（岩手はもう暑くないですか？）　　　※それなりに暑いです。お気をつけて作業されてください。 　　　※もう私が汗をかくような作業はありません。長々と失礼しました。メールをいただきました。2023.9.27武田さん、ご無沙汰しております。〇〇〇こと、Oです。 久しぶりに武田さんのブログを拝見したら、「事務所を終了する」と書いてあり驚きました。体調はいかがでしょうか？長い間、お疲れさまでした。　　　※どこかが痛いとか かゆいとか、　　　　だるいとか 苦しいとか つらいとか、　　　　座りたいとか ヨコになりたいとか、　　　　等々は まったくありません。　　　　毎朝 3キロのジョギングをしており、　　　　夜は必ず ビールを頂きながら食事をしていて、　　　　快適な日々を過ごしております。22年間ずっと消費者側に立って情報を発信していただきありがとうございました。私は本当に武田さんにお世話になったので、感謝しかありません。以前、お邪魔させていただいた事務所が無くなってしまうのは寂しいですが（アポイントも取らず勝手にお邪魔　　　させていただいてすみませんでした。）これからも、ブログは続けていただけるとのことで安心しました。武田さんのブログでまた勉強させていただきます。 要らないと思いますが・・・近況報告です(^-^;O家は、ここ5年毎年引越していました。　　　※転勤族？毎年の引越しに少々疲れてきましたし再来年には息子も中学生になるので、「そろそろ家を」と思っております。　　　※貯蓄はしていましたか？　　　　できれば、土地を現金買いできる貯蓄を！武田さんに頂いた「伝家の宝刀」で怖いものなし！と言いたいところですが、PCがクラッシュして消えてしまったので(T_T)武田さんのブログを見ながら、自分でキャッシュフロー表を作りお家の購入に備えたいと思います。　　　※その「伝家の宝刀」の作成年月を教えて　　　　もらえば、探して見つけることが　　　　できるかもしれません。　　　　（　or できないかもしれません　）　　　　作成年月を お知らせください。武田さん、これからもブログを楽しみにしております。残り数日、お仕事頑張ってください。　　　※残り数日の事務所は、パソコンは無いし、　　　　机もイスもありません。　　　　FP事務所の仕事ができるわけがありません。　　　　ひたすら、粗大ゴミ 不燃ごみ等々の処理、　　　　それらを運び出した後の　　　　「22年間のホコリ」の掃除・片付けです。　　　　ここ数日ではなく、この最後の2週間は、　　　　荷物運びだし・掃除・片付けの日々でした。​もちろん、キャッシュフロー表は あった方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/09/29

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  伝家の宝刀が PCのクラッシュで消えてしまい

  せっかくのキャッシュフロー表が消えてしまいました。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむメールをいただきました。2023.9.27武田さん、ご無沙汰しております。〇〇〇こと、Oです。 久しぶりに武田さんのブログを拝見したら、「事務所を終了する」と書いてあり驚きました。体調はいかがでしょうか？長い間、お疲れさまでした。　　　※どこかが痛いとか かゆいとか、　　　　だるいとか 苦しいとか つらいとか、　　　　座りたいとか ヨコになりたいとか、　　　　等々は まったくありません。　　　　毎朝 3キロのジョギングをしており、　　　　夜は必ず ビールを頂きながら食事をしていて、　　　　快適な日々を過ごしております。22年間ずっと消費者側に立って情報を発信していただきありがとうございました。私は本当に武田さんにお世話になったので、感謝しかありません。以前、お邪魔させていただいた事務所が無くなってしまうのは寂しいですが（アポイントも取らず勝手にお邪魔　　　させていただいてすみませんでした。）これからも、ブログは続けていただけるとのことで安心しました。武田さんのブログでまた勉強させていただきます。 要らないと思いますが・・・近況報告です(^-^;O家は、ここ5年毎年引越していました。　　　※転勤族？毎年の引越しに少々疲れてきましたし再来年には息子も中学生になるので、「そろそろ家を」と思っております。　　　※貯蓄はしていましたか？　　　　できれば、土地を現金買いできる貯蓄を！武田さんに頂いた「伝家の宝刀」で怖いものなし！と言いたいところですが、PCがクラッシュして消えてしまったので(T_T)武田さんのブログを見ながら、自分でキャッシュフロー表を作りお家の購入に備えたいと思います。　　　※その「伝家の宝刀」の作成年月を教えて　　　　もらえば、探して見つけることが　　　　できるかもしれません。　　　　（　or できないかもしれません　）　　　　作成年月を お知らせください。武田さん、これからもブログを楽しみにしております。残り数日、お仕事頑張ってください。　　　※残り数日の事務所は、パソコンは無いし、　　　　机もイスもありません。　　　　FP事務所の仕事ができるわけがありません。　　　　ひたすら、粗大ゴミ 不燃ごみ等々の処理、　　　　それらを運び出した後の　　　　「22年間のホコリ」の掃除・片付けです。　　　　ここ数日ではなく、この最後の2週間は、　　　　荷物運びだし・掃除・片付けの日々でした。​もちろん、キャッシュフロー表は あった方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/09/28

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  新築で4500万のローンを予定 でも不安です

  果たして大丈夫なんだろかと不安があり　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Q住宅ローンについて新築で4500万のローンを考えています。　　　※高額です。私が年収800万、妻が650万です。夫婦はそれぞれ31歳、33歳で子供1人、今後もう一人予定しています。妻は出産後も働く予定です。　　　※はい、そこが肝心です。　　　　妻のフルタイムの収入が必要です。預金は1200万あります。(直近車を一括で購入したため減りましたが、、、)　　　※4500万円の内訳はどうなっているでしょうか？　　　　建築費はいくら？　土地はいくら？　　　　少なくても 土地代相当額の頭金を　　　　用意したいものです。　　　　土地を現金購入できるかできないかで、　　　　建築工事費に 天と地の差が生じます。　　　　（　不都合な真実　）　　　　今の貯蓄額では おそらく足りないのでは？一人っ子かつ遠方ということもあり今後介護などの可能性もあり果たして大丈夫なんだろかと不安があり質問です。客観的に見て問題なさそうでしょうか。　　　※客観的に見るための情報が少な過ぎます。近い境遇の方や実際に支払いをされている方などいればお伺いできればと。 　　　※生活設計をお奨めします。　　　　「生涯 賃貸の人生」　と、　　　　「マイホーム取得後の人生」　を、　　　　きちんと具体的に比較してみましょう。　　　　当ブログ トップ画面の右帯を参照してください。　　　　「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」　　　　で、同じ夫婦の両方の人生を示しています。　　　　一例を 下に掲載します。 Aまあ、頭金が2,000万円は有ると良いかと存じますね❕⭕️(⌒-⌒; )★彡❤️『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：3,612万円持ち家の人生：8,248万円《　A家 30代：4人家族　》2021年3月　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。​きちんと 生活設計してみるべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/09/20

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  私達の周囲 実は「不都合な真実」だらけです

  日常に存在する「不都合な真実」。　　　※与えられた「常識」にとらわれず、　　　　「自分の頭で考える」　　　　自立した習慣を身につけたいものです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ自分の頭で考えるきっかけになればと思い、各分野で よく目にする「不都合な真実」を掲載します。　　　※日頃、各業界の説明をそのまま 　　　　すなおに受け入れていませんか？　　　　ちょっと、立ち止まって 考えてみましょう。　　　　　　※不都合な真実、たくさんあります。​実は「不都合な真実」だらけ だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/09/19

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  悪魔のささやき「今の家賃で家が持てます」他

  業界が発する「悪魔のささやき」。　　　※洗脳されてしまうことがないよう、　　　　「自分の頭で考える」　　　　自立した習慣を身につけたいものです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ自分の頭で考えるきっかけになればと思い、各分野で よく耳にする「悪魔のささやき」を掲載します。　　　※「悪魔のささやき」　　　　そのまま すなおに受け入れていませんか？　　　　ちょっと、立ち止まって 考えてみましょう。​洗脳されたままでいないで、自分の頭で考えるべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/09/18

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  妻と共同で住宅ローンを組もうと思っています

  ​​​自動車ローン残り80万弱、月々3.6万円​​カードローン77万、月々2.8万円の返済をしています。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Q住宅ローンについて詳しい方、経験のある方、どうかお答え頂けたら幸いです。この度妻と共同で住宅ローンを組もうと思います。歳は25歳、妻が29歳で自分の年収440万で妻は320万で年収は合算で760万です。自分に自動車ローン残り80万弱、月々3.6万円カードローン77万、月々2.8万円の返済をしています。​　　　※おバカさんです。　　　　顔を洗って出直しましょう。　　　　家が欲しいなんて思ってはいけない状況です。　　　　おそらく貯蓄も無いでしょうから、　　　　今の借家生活すら危うい状況です。　　　　賃貸の一生と持ち家の一生では、　　　　持ち家の方が「生涯住居費」が圧倒的に多く、　　　　千万円単位の違いになります。　　　　「今の家賃で家が建つ♪」　　　　ことはありません。勘違いしてはいけない。妻に他の借入はありません。この状態で借入は可能でしょうか？もし可能でしたら限度額は低めになるのでしょうか？全くの無知のためどなたか教えていただけたらと思います。​​　　　※おバカさんです。　　　　たとえ条件付きでローンが通ったとしても、　　　　このまま突っ走ってしまっては、　　　　家計破綻の最有力候補です。　　　　家を持ってはいけない。　　　　その前にすることがあります。　　　　借金を消すのはもちろん、貯蓄の練習！　　　　土地を現金購入できるぐらいのお金を貯めよう！　　　　その期間にマイホーム建築の勉強もしよう！　　　　土地を現金購入できて、勉強もしていれば、　　　　マイホームプランの考案も、　　　　建築業者選びもじっくりできます。　　　　（　業者間の価格差で大損をしないで済む　）​​ A自動車ローンは、ともかくカードローンの残債がある限りは、住宅ローン通らない‥と思います。  A＞この状態で借入は可能でしょうか？審査が通れば。判断するのは回答者ではないので。 一般的には、カードローンがあると完済・解約が条件になるケースが多いので、せめてカードローンを完済できないと。条件付きで審査に通っても、条件がクリアできませんから、住宅ローンを組むことが出来ません。 ＞可能でしたら限度額は低めになるのでしょうか？はい。貴方の返済能力・返済可能額が、オートローンなど他の返済にリソースが割かれる訳ですので。  A私が組んだ時は車のローン残り50万を一括返済してください。と言われました。カードローンはありません。 とりあえず車ローンとカードローンは無くさないとダメだと思います。  A返済比率ってのがあって毎月返せる額はいくらだろうって目安があります。 仮に15万だとしたら現在は6.4万の枠を使っちゃってる。じゃあ8.6万しか貸せないなってなります。 なので借りられる額が下がるし、他の借金あったら苦しい時にこっちは返してもらえないんじゃ？って不安要素になるので 通りにくくなります。​まず 借金は消して、貯蓄の練習をするべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​​​​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

  2023/09/15

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  保険で違約金24万！ でも頑張って貯蓄900万！

  ​​痛い勉強代とはなりましたが​​​あのとき解約できていて、本当によかったと思っています。　　　※素晴らしい。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​​​​​初めての方から メールを頂きました。2023.9.13ファイナンシャル・プランナー事務所有限会社エフピー・ステーション武田様 こんにちは。はじめてメールさせていただきます。Sと申します。 1読者として4年近く閲覧させていただいておりました。 日々に忙殺されてしばらく拝見できていなかったのですがブログで9月末で廃業という記事を読みいてもたってもいられず、ご連絡した次第です。 メール顧問会員にはこの秋に申し込みをしようと思っていたので大変残念な気持ちと、　　　※おしかった、残念でしたね。ここまでたくさんの情報を開示してくださったことへの感謝の気持ちでいっぱいです。 たくさんの生涯設計レポートとQ＆A記事へのツッコミ記事…大変参考になりましたし世の中の保険や、世間を見る目が大きく変わりました。 お忙しい中、記事として世にだしていただき本当にありがとうございます。 5年前に1人目の子供が生まれた際、よくある保険の無料相談に簡単にひっかかってしまい、外貨積立保険や、共働きである私（妻）の医療保険などで​毎月4万程の契約をしました。​ 　　　※おバカさんです。その後、半年程したところで貴ブログにたどり着き夫と相談の上、​すべての保険を解約することができました。​ 　　　※素晴らしい。​当時まだ30歳で24万もの違約金という痛い勉強代とはなりましたが​あのとき解約できていて、本当によかったと思っています。　　　※よかった、よかった。　　　　継続していれば、数百万円を失うところでした。諸々頑張り、なんとか​900万程度貯蓄することができました。​ 　　　※素晴らしい！！再来年、不動産取得を予定していたためそろそろ現状診断を、と考えておりました。記事を参考に、自分でできるかぎり頑張って近いものを作ろうと思います。 　　　※順調な貯蓄ができている人は、　　　　キャッシュフローも潤沢になるものです。ご自愛いただき、どうかご無理のない日々を過ごされますよう、祈っております。 　　　※ありがとうございます。　　　　今では 入院前と同様に、　　　　毎朝のジョギングを始めています。　　　　毎朝 3㎞、まだちょっと きつく感じて　　　　いますが、継続できています。お体の大変な中、長々と大変失礼いたしました。ご返信は結構でございます。ありがとうございました。　　　※こちらこそ、ありがとうございました。　　　　元気が出る メールをいただきました。　　　　FP事務所は終了して 佐々木FPもいなく　　　　なるので、生活設計業務はできませんが、　　　　これまで 顧問会員に やってきたような　　　　〇土地購入　　　　〇マイホーム建築　　　　等の実行支援は、同じ内容、同じレベルで、　　　　継続してやっていきます。　　　　もちろん、日々のブログでの情報発信も　　　　継続していきますので、　　　　どなたでもメールで相談頂ければ、　　　　記事上で取り上げてコメントします。当FP事務所の料金表は、以下の通りでした。　　　※これまで「生活設計」と「実行支援」の　　　　業務を行ってきました。　　　※宅建業は2023年8月で廃業したので、　　　　今後 仲介手数料を頂くことはありません。　　　　「提案コンペ」のお手伝いも無くなり、　　　　建築業者さんから「請負額の5％」を　　　　頂くこともありません。今後は シンプルになります。マイホーム取得のお手伝い（実行支援）は、継続して行っていきます。　　　※購入者の立場に立って、シンプルに　　　　土地購入とマイホーム建築を、低料金で　　　　これまで同様のお手伝いをします。　　　※土地購入：　　　　・候補地をいくつでも　　　　　「この土地はどうか？あの土地はどうか？」　　　　　とか。　　　　・不動産屋さんとのやり取りに助言。　　　　　「こんな風に言われたけど 普通なの？」　　　　　とか。　　　※住宅建築：　　　　・「内容と価格」で判断できるところまで。　　　　　プラン作成 数か月、業者選択 数か月。　　　　・エクセルで「4プランと仕上げ表」を作成し、　　　　　同じ条件で建築業者さんを比較できます。　　　　・複数の建築業者さんとのやり取りに助言。　　　　　「こう言われたけど これ普通？」　　　　　とか。　　　　メール顧問会員の過去記事で確認できる　　　　のと同様の お手伝いをしていきます。​・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション（　この9月をもって 業務終了予定です　）岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号（　宅建業：8/20付けで廃業届け提出しました　）ＦＰ事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。​

  2023/09/13

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  少し希望が持てる♪キャッシュフローに なって

  希望が持てる♪ キャッシュフローになってきました。​​​​​​​​​​​​​​ 　　　※まだ マイナスが残っていますが、　　　　以前に比べたら はるかに 希望が持てます。​​​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！​〇メール顧問会員​のYさん（30代）　　　（　相談：生活設計　​）​​​​​​​​2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。メールをいただきました。2023.9.5 武田つとむ様佐々木様お世話になっております。返信ありがとうございました。お元気そうで良かったです。ブログを拝見し、特別に生活設計をしていただけるとの事で、とても嬉しく思います。ただ収入情報ですが、まだ働いたばかりなので給料明細がありません。求人情報か、雇用契約書でも可能でしょうか？一応、添付いたしますので、ご確認ください。CF表も、老後の車の部分を訂正したものを添付いたします。よろしくお願いいたします。​　　　※さっそく 佐々木FPに作業をしてもらいました。　　　　妻が正社員で働き出したので、　　　　少し収入が増えたのと、　　　　将来の妻の年金額も増えます。　　　　（　数百万円 増えています　）　　　　そのような事を織り込んだシミュレーションです。　　　　★生活設計シミュレーション　　　　〇キャッシュフローグラフ　　　　〇キャッシュフロー表　　　　〇老齢年金の計算（夫）　　　　〇老齢年金の計算（妻）　　　　〇遺族年金の計算（現在）　　　　〇遺族年金の計算（15年後）　　　　〇死亡保障必要額の計算　（夫：現在・15年後）　　　　〇死亡保障必要額の計算　（妻：現在・15年後）　　　　〇加入生命保険と必要額グラフ　　　　さすが佐々木FPです。　　　　今日の今日で仕上がてしまいました。　　　　この生活設計の能力、もったいないんですが、　　　　残念ながら 当FP事務所は今月で終了します。　　　　（　他に本格的なFP事務所はないし・・　）　　　　さっそくメール添付で送りました。　　　　今後の人生を計画する上で、役に立ててください。　　　※今回のキャッシュフローグラフ。　　　　まだ、老後はマイナスにはなるんですが、　　　　現状診断時点に比べれば、かなりの改善です。　　　　もう少し工夫をすることで、　　　　人生なんとかなりそうに見えてきました。​　　　※現状診断時点は これでしたから、　　　　はるかに希望が見えてきています。　　　　良い人生を！メールをいただきました。2023.8.30 ご無沙汰しております。1年前にメール顧問会員になり、現状診断をしていただきましたYです。現状診断の結果が、とてもショックすぎて現実から目を背け現在まできてしまいました。せっかく診断していただいたのに申し訳ありません。​​​​​​​​​ 　　　※よっぽど、落ち込んでしまったようです。　　　 　　　※このような人生だから 無理もありません。　　　　（　人生が成り立ちません　）ただ総評を拝見し、収入を増やす事が絶対に必要なので、とにかく私が（妻）が働かないといけないと思い就職活動の為に資格を取得し、最近やっと正社員で働く事ができました。　　　※やった！！　よかった、よかった。収入が増える事になったので、これからの生活設計に目を向けようと思いブログを拝見した所、体調を崩された事、廃業されると知り、とても驚いています。お体の具合はいかがでしょうか？無事に退院されてよかったです。何卒、ご無理などされませんようご自愛ください。　　　※はい、ありがとうございます。　　　　おかげさまで 元気に過ごしています。いただいた現状診断をもとに、あらためて生活設計を考えていきたいと思います。（自分で、できるか少し不安　ですが、ブログを参考にして頑張ります！）　　　※収入が増えれば、年金額も変わってきます。　　　　その場合のキャッシュフロー表の作成は、　　　　素人ではなかなか難しいと思います。現状を知る事の大切さを教えていただき、本当にありがとうございました。　　　※顧問会員期間をちょっと過ぎてしまいますが、　　　　最後の出血大サービス（閉店セール？）で、　　　　特別に 生活設計をしましょう！　　　　老齢年金計算を含んだ、新たな　　　　キャッシュフロー表の作成をやってあげます。　　　　妻の収入が違ってくれば、貯蓄額も変化し、　　　　夫婦それぞれの死亡保障必要額も違ってきます。　　　　現状診断時点とは全く別の人生になるかと　　　　思われますので、ここできちんと確認して　　　　おいた方がいいと思われます。　　　　現状診断時点との変更点をCF表に記入したり、　　　　妻の新しい「収入」の資料をお知らせ下さい。　　　　細部の確認が必要なら、　　　　佐々木FPとやり取りしてください。　　　　（　10：00～15：00　）　　　　一応 9月末まで 佐々木FPは勤務予定ですが、　　　　（　予定は あくまでも予定　）　　　　依頼を希望する場合は、　　　　できるだけ早めに連絡頂ければ有難いです。　　　　この機会に きちんとしておきましょう！　　　　（　読者の皆さんの参考にもなります　）家計改善の実例を示します。2022.10.12 　　　※現状診断では、悲惨なキャッシュフローグラフ　　　　になってしまいました。 　　　※これからの人生で、3,379万円 不足！ 　　　　　　　あまりにも大き過ぎる金額ですが、　　　　がんばって、家計改善するしかありません。 　　　※基本的には、50歳までの収支を　　　　何とかしたいところです。　　　　①収入を増やす（　黄色ワク　）　　　　②支出を減らす（　赤色ワク　）　　　　　　　　　　　　　　（　現役のキャッシュフロー表　） 　　　※さらには、たとえば 妻は60歳以降も5年間働く。　　　　（　黄色塗りつぶし　）　　　　　　　　　　　　　　　（　老後のキャッシュフロー表　）　　　※さらには、たとえば 車。　　　　60代や70代では 300万円の車は買わない。　　　　60代で250万円の車、70代ではもう買わない。　　　　（　黄色塗りつぶし　） 　　　※現状診断で このような人生だったのが・・ 　　　※妻が5年余分に働いて、新車購入を変更した、　　　　ただそれだけで、以下のように人生が変わります。　　　※3,379万円 不足！だったのが、　　　　2,529万円の不足に、少し改善できました。　　　　（　850万円　）　　　※このような作業をするのが、生活設計です。　　　　Yさんは、自分でキャッシュフロー表を　　　　いじってみて、色々試してみてください。　　　　キャッシュフロー表とグラフは連動しているので、　　　　「これをこうすれば、人生はどうなる？」　　　　ということを確認しながら、　　　　家計改善を進めることができます。　　　　がんばれ！　がんばれ！現状診断結果を詳しく掲載します。2022.10.12 　　　※10/5 現状診断 終了！　　　　メール添付で送って 1週間がたちました。　　　　感想を頂いたら、詳しく解説した上で、　　　　コメントをしようと思っていましたが、　　　　1週間たっても 何の反応もありませんので、　　　　記事にアップしてコメントします。　　　　まず、現状診断からの抜粋資料です。《　Y家 30代：子供2人　》2022年10月5日　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。​　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　　現在の貯蓄額 1,344万円！　立派ですが・・​​　　　※これからの人生で、3,379万円 不足！　　　　子供たちの教育費がかかり始める時期から、　　　　急激にお金が減り始めます。　　　　老後も、じわじわとお金が減っていきます。​　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　死亡保障が必要なことが分かりますが、　　　　そもそも、人生が成り立ちません。　　　　キャッシュフロー表で 家計を改善してみてから、　　　　あらためて、必要額を計算することに・・。​私が書いた 現状診断の「総評」の抜粋。​生涯で3400万円の資金不足を解消する 生活設計を真剣に考えましょう。対策はシンプルです。　キャッシュフロー表と にらめっこしましょう。①支出を減らす　②収入を増やす　これだけです。たとえば、収入の割に 基本生活費が多すぎる、もっと減らせないか？妻は 扶養内ではなく もっと稼げないか？　60歳以降ももっと働けないか？60代 70代になっても 300万円の車を買いますか？ 年金の範囲内で生活していく。最低 それだけは 実行しましょう。現状診断 終了！メール添付で送りました。2022.10.5 　　　※日程通り、今日10/5 現状診断 終了！　　　　佐々木FPが資料を完成させて帰った後、　　　　私が その資料をしっかり眺めながら、　　　　（　久しぶりに すごい内容のCF表です　）　　　　ついさっき、「総評」を書き上げました。　　　　すぐ、メール添付で送りました。　　　　受け取ったら、非常にがっかりすると思います。　　　　ずばり、人生が成り立ちません。　　　　生涯で 3000万円以上の資金不足になります。　　　　晩産・・の夫婦ケースです。　　　　子供達の教育費がかかる時期から　　　　貯蓄がどんどん減っていき、　　　　現役中に資金不足におちいります。　　　　その流れで、老後はずっと、資金不足。　　　　人生が成り立ちません。　　　　改善の方法はシンプル、2つしかありません。　　　　①支出を減らす。　　　　②収入を増やす。　　　　たった これだけです。　　　　金融業界や保険業界にだまされないように、　　　　自分の頭で考え、行動していきましょう。　　　　がんばって、改善していくしかありません。　　　　具体的な状況は、明日以降の記事で　　　　明らかにしていきます。メールをいただきました。2022.10.1 武田　つとむ様佐々木様 お世話になっております。　　　　　申し訳ありませんでした。再度、添付いたしますので、よろしくお願いいたします。 　　　※今日10/3、月曜日から、　　　　佐々木FPが作業を開始しました。　　　　通常 現状診断の資料作成には　　　　3日間を要しているので、　　　　10/5（水）に 現状診断を終える予定です。　　　　お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.9.27 武田　つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 　　　※お疲れさまでした。　　　　〇再ヒアリング（エクセルデータ）　　　　〇夫の年金資料（ワードデータ）　　　　〇夫の年金資料（ワードデータ）　　　　　確かに届きました。　　　　これから現状診断の資料作成作業を始めますが、　　　　佐々木FPは今日と明日（9/28、9/29）　　　　の2日間、お休みを頂いているので、　　　　9/30（金）からの作業になります。　　　　通常、現状診断の資料作成には、　　　　（　再々ヒアリングが発生しなければ　）　　　　正味3日間を要しています。　　　　お楽しみに お待ちください。　　　　メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（　同じ説明でも、要する時間　　　や理解度がまったく異なる　）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（　平日の10時～15時　）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。　　　武田　つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 　　　※ヒアリングシートの記入作業と、　　　　必要書類の準備作業、お疲れさまでした。　　　　今日から 佐々木FPが、届いた資料を　　　　開いて見たりしたようです。　　　　連休明けの 9/20（火）に、　　　　全体のチェック作業をした上で、　　　　「再ヒアリング」として返送することに　　　　なると思います。　　　　その「再ヒアリング」に素早く対応して　　　　もらって、再提出があれば、　　　　いよいよ 数日をかけて、　　　　「現状診断」をすることになります。　　　　よろしく、お願いします。​​​​​​​メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション　武田　つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容　　妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を　辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。　昨年、　マイホームを新築しローン返済がはじまりました。　無理のないローンを組んだつもりですが、　やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、　生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、　申し込みさせていただきました。　　今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか？　生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ　なのですが、それだけで必要額が足りているのか？ 　　　※保障額にもよりますが、　　　　収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要　　　　ということは、あり得ません。　　　　生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの　　　　「死亡保障」のみ、と心得ましょう。　　　　収入保障保険で 十分に備えることができます。　　　　（　医療保険等は ひたすら お金を失うだけ　）　　　　保険に加入する事は お金を失うことでも　　　　あるので、きちんと考える必要があります。　　　　収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、　　　　最もリーズナブルな手段です。　　　　本当に必要であれば、　　　　ある程度のお金を失うことを覚悟の上で　　　　加入する価値はあります。　　　　きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。　　　　夫婦ともに不要というケースも よくあります。　ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、　繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか？ 　　　※キャッシュフロー表を作ってみて、　　　　可能性を判断する事になります。　　　　教育費がかかる時期のキャッシュフローが　　　　どうなるかによるケースが多いです。　　　　そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー　　　　であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、　　　　危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する　　　　までは繰上返済は控えるということになります。　老後についても生活資金に不安があります。 　　　※キャッシュフロー表の作成で　　　　全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識　・夫：　現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活（家計）」を「行動が具体化された瞭然な生活（家計）」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 　　　※「現状診断」で 自分たちの　　　　キャッシュフロー表を確認することで、　　　　現実を確認する事ができるし、　　　　問題があったとしても 具体的な対策を　　　　講じるための 具体的な資料になります。　・妻：　15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 　　　※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 　　　※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。  　　　※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所：  〇〇県〇〇市 〇家族構成　夫：　30代・会社員　妻：　40大・求職活動中　子：　幼児　子：　幼児 　　　※新規に「メール顧問会員」になるための　　　　案内を送りました。​・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション（　この9月をもって 業務終了予定です　）岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号（　宅建業：8/20付けで廃業届け提出しました　）ＦＰ事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。​

  2023/09/05

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  2025年住宅建築！の生活設計をお願いします♪

  妻の希望により 平家を考えていますが、坪100万円以上になるでしょうか？​​​​　　　※余裕を持って考えておいた方が　　　　いいでしょうね。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ子猫とヒヨコ。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！〇メール顧問会員​​​​のKさん（50代）　　　（　相談：ライフプランニング　​）​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​2023.3.13　新規 顧問会員申し込み。​​​​2023.6.26　現状診断 終了。メールをいただきました。2023.8.31​​武田先生　　　　　お世話になっております、メールありがとうございました。マイホームを購入したいと勢いづいたものの、私たちが住みたいと思える地域のうち、どのあたりなら手が届くのだろうかなど、少しでもリアルな設定を考えているうちに、時間が経ってしまいました。 第二子については自分でシミュレーションすることにして、マイホームシミュレーションのみをご依頼させていただきます。ヒアリングシートを添付いたしますので、何卒よろしくお願いいたします。　　　※来年 土地を手に入れて、再来年 住宅建築！　　　　といった感じでしょうか？　楽しみですね♪　　　　諸費用についてですが、　　　　現金建築の場合 かなり安く済むのは事実ですが、　　　　いくら何でも、50万円はあり得ません。　　　　土地購入の際の仲介手数料だけでも、　　　　百万円台になります。　　　　「資金計画概算」を作成して、　　　　かかってくる費用を具体的に示します。なお、妻の希望により、平屋を考えています。平屋ですと建築費用の坪単価は100万円より多く考えたほうがよいでしょうか。　　　※30坪の平家と 30坪の総二階とでは、　　　　当然 平家の方が 高額になります。　　　　ただ、建物内で暮らす感じは、平家の方が　　　　かなりゆったり広さを感じます。　　　　その裏返しで、建物周囲の敷地の余裕や、　　　　隣地建物からの離れの長さは、　　　　総二階の建物の方が 有利になります。間取りまではまだ考えておりませんが、　　　※間取りは、土地が決まってからでないと、　　　　具体的に考えることはできません。　　　　たまに、　　　　「理想の間取りを考えたのですが、　　　　　この間取りに会う土地はありませんか？」　　　　なんて言う人に出会いますが、本末転倒です。夢を可視化すると入りきらないかもしれません。 以上、よろしくお願いいたします。　　　※必要な間数を考えるとか、　　　　キッチンの形式はどうするとか、　　　　のようなことを検討するのはいいですが、　　　　まだ 土地も決まっていないのに、　　　　「間取りプランを作り上げる」　　　　ような作業は、　　　　確実に無駄な くたびれもうけに終わります。　　　　佐々木FP、　　　　事務所の本などの型付け作業をしていましたが、　　　　本日より K家のマイホーム取得の　　　　生活設計作業を開始しました。　　　　「資金計画概算」作成　⇒　武田FPチェック。　　　　「住宅取得後のCF表作成」作業開始。　　　　明日には、　　　　夫婦それぞれの「死亡保障必要額計算」　　　　も含めて、シミュレーションを終了予定です。　　　　お楽しみに・・。K家の年金計算例を掲載します。2023.6.30　　　※夫婦それぞれがもらう年金以外に、　　　　おまけでもらえる年金もありますので、　　　　理解しておきましょう。　　　　夫婦で10歳差がある場合は、　　　　以下のようになります。　　　※この年金額を キャッシュフロー表に反映　　　　させると、以下のようになります。　　　※そもそも 夫婦それぞれの年金額の計算は、　　　　どのようにするか？　　　　K家の夫と妻、それぞれの計算事例をを　　　　掲載します。　　　※参考にして、自分たちの年金も計算して　　　　みることを お勧めします。生命保険加入の全体像が見えました。2023.6.28《　加入生命保険一覧表　》過去の顧問会員の事例を掲載します。K家。​​​​​​　　　※参考にして、自分たちの生命保険も　　　　整理整頓してみましょう。　　　　結局、どれだけ 得をするのか？　　　　あるいは、どれだけ お金を失うのか？　　　　全体像を確認してみましょう。　　　※このまま継続すれば、　　　　保険料総額は、406万円です。　　　　給付金総額は、0万円です。　　　　差し引き、406万円のお金を失います。メールをいただきました。2023.6.27​​武田先生​　​佐々木先生​現状診断を作成頂きありがとうございました。早速プリントアウトしましたので、まずは妻とともに読み解きたいと思います。家の購入と第二子をもうけるかどうかが、私たちの目下の課題ですので、現状診断を理解つつイメージをしたいと思います。以上、よろしくお願いします。　　　※20ページの小冊子「現状診断」、　　　　ご夫婦で しっかり 内容を理解して下さい。　　　　キャッシュフロー表とグラフは 以下の　　　　ようになりました。　　　　赤ちゃんがいますが、夫婦ともに死亡保障　　　　は不要（生命保険は不要）です。　　　　なぜ不要なのか？ しっかり理解しましょう。《　K家 50代：子供1人　》2023年6月　　　※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　子供がいても、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、生命保険に加入して お金を失う　　　　必要がない・・ということです。　　　　周囲の人たちが加入しているので自分達も　　　　加入していないと不安、　　　　なんて思う人は 大金を失う事になります。「現状診断」の資料を作成中です。2023.6.22​　　　※佐々木FPが作業を進めています。　　　　約20ページのオリジナル小冊子になります。　　　　今週中になんとか というところでしたが、　　　　固く見て、作業終了は 月曜日の予定です。　　　　楽しみに お待ちください。ヒアリングシートの整理整頓を終え、「再ヒアリング」として送りました。2023.6.13　　　※佐々木FPが整理整頓した資料を　　　　ちらっと見せてもらいましたが、　　　　夫婦それぞれ共済系の生命保険に加入　　　　しています。　　　　このまま継続すれば、払込保険料総額　　　　（　失うお金　）は 400万円になります。　　　　夫婦の年収は、フルで働けば それぞれが　　　　1千万円以上です。　　　　私たち日本の住民は、全員が 強制の　　　　「医療保険」に加入刺させられています。　　　　　※健康保険や介護保険が医療系の保険で、　　　　強制加入です。　　　　もちろん 掛け捨てで 損をすることになりますが、　　　　強制の相互扶助だから しょうがありません。　　　　具体的に 生涯で いくら払うでしょう？　　　　年収次第ですが、けっこう大きな金額になります。　　　※Kさん夫妻は、フルで働けば それぞれが　　　　1000万円以上の年収です。　　　　ということは、　　　　これから夫婦それぞれが 2千数百万円の保　　　　険料を生涯で払います（お金を失います）。　　　　立派なマイホームが建つお金です。　　　　もちろん保険だから、当然 掛け捨てです。　　　　それだけのお金を払うのですから、　　　　保障は本当に至れり尽くせり、充実しています。　　　　十分すぎるほどの保障内容です。　　　　（　が、大半の人が大損することで成り立つ　）　　　　なのに、さらに民間の医療保険でお金を失いますか？　　　　さもない保障内容のためにお金を入れますか？　　　　Kさん夫妻のこくみん共済等の保険料総額は　　　　400万円になります。　　　　このお金があれば、何十回でも病気になれます。　　　　病気にならなければ お金が残ります。　　　　医療保険に払うお金は貯蓄した方が確実にお得。​​​​​​​​メールを頂きました。2022.6.12武田先生　　　　佐々木先生 お世話になっております。資料や忘れていた資産などの情報を集めるのにかなり時間を要してしまいましたが、ひとまず記載しましたのでヒアリングシートと資料をお送りします。現状診断のほどよろしくお願いいたします。　　　※いきなり「現状診断」にはなりません。　　　　まず、いただいた資料の整理整頓作業を行い、　　　　不明な部分や おかしな部分の確認のための　　　　「再ヒアリング」を行います。去年5月に第一子をさずかり、1年以上の休職期間を経て今年の4月から妻が週3日の時短勤務で復職しました。妻の勤務日は子供は近くの保育園に預けています。私はほぼ定時帰りとなり残業代が見込めなくなっています（賞与も減るでしょう）。育児のための出費もかさみ、一昨年と去年と今年とでは収入・支出とも異なる数字になるかと思います。それに加え、去年度は家計簿がおそろかになって、今回記入の支出の内訳がかなりアバウトな数字になってしまっています。今年の4月分からは家計簿をつけようとしており、まだ追いついていませんが、なんとか挽回しようとしています。私の「ねんきんネット」の情報ですが、日曜は休みで取得できなかったので、今年1月に申請した古いものをつけています。後日最新のものをお送りします。妻の分は、日本年金機構の被保険者記録照会で郵送された書類で代えています。妻が小規模企業共済に加入しており、どこに記載してよいかわかりませんでしたので、加入日や掛金などがわかる資料だけつけております。私の令和5年度住民税特別徴収通知書は、まだ手元になく、6月末に配られるそうです。受け取り次第、写しをお送りします。以上、よろしくお願いします。　　　※本日、佐々木FPが作業着手しました。　　　　明日には整理整頓を終えて、　　　　「再ヒアリング」として送る事ができそうです。　　　　がんばりましょう！メールを頂きました。2022.3.13武田先生　　　　はじめまして。　Kと申します。メール顧問会員に申し込みいたします。〇相談内容　　去年子供が生まれたので、これを契機に　生活設計をきちんと立て、将来にそなえたいと　考えています。　心配なのは、私たちが高齢夫婦であることです。  　また、高齢出産であったために、　今後の子供の教育資金、住宅購入、老後資金　について不安に思っています。　　　※はい、当然の不安です。　　　　短い期間の中に お金がかかることが　　　　次々と出てきます。　不安材料の一つとして、夫である私が高齢で　あと7年で定年となり、嘱託社員になれたと　しても給料が半減します。  　　　※「子供が産まれたばかり」　　　　「あと7年で定年、嘱託で給料半減」　　　　大変な状況です。　妻は現在休職中で、4月より時短勤務での復職と　なりますが、いつからフルタイムに移行すべきか　悩んでいます。　　　※フルタイムで働き始める時期によって　　　　その後の人生がどうなっていくか？　　　　シミュレーションしてみましょう。　復職後の状況にもよりますが、　第2子出産もあるかもしれません。　　　※おっ、そうですか。　今後どういうふうに、お金を使っていけば良いか　を相談させていただきたいと思います。 　　　※はい、キャッシュフロー表を作ってみれば、　　　　色々なシミュレーションを試してみる　　　　ことができます。　これまで、妻の勤務先の福利厚生の制度を利用して　紹介を受けた2箇所の無料FPの個別相談に同席　しましたが、　　　　※「勤務先の福利厚生制度」も考え物で、　　　　たいていの場合は、保険業界等が入り込んでいて、　　　　新規顧客獲得のための「装置」になっている　　　　のが現実です。　　　　なんで「無料で個別相談」できているのか？　　　　ちょっと考えt見れば 分かることで、　　　　「無料」でありがたいのは 保険業界の方です。　　　　（　ありがたいのは「客」ではない　）　　　　何と言っても「新規客」がタダで向こうから　　　　ホイホイとやって来てくれます。　　　　お金をかけずに「新規客獲得」ができます。　　　　ホイホイ 行く方も 行く方 です。　保険販売が中心で、夫婦それぞれの提案を受けましたが、　結局ふたりとも契約しませんでした。　　　※「保険販売」は当たり前のことです。　　　　そんなことは、行く前から織り込み済みで　　　　なくてはいけません。　　　　結局 契約しなかったのは、正解です。　　　　最初から 行かなければ、もっと正解です。　私は保険で資産運用することに違和感を持っていて、　ネットで調べているうちに　武田先生のホームページに出会いました。 　　　※保険は 相互扶助の仕組みです。　　　　皆の助け合いの仕組みです。　　　　わずかなお金で万が一に備えることができる、　　　　素晴らしい仕組みです。　　　　が、加入者が皆で少しずつ損をする仕組みです。　　　　万が一でもないことも含めて 生活全般を　　　　保険に頼ってしまうと、　　　　僅かなお金が積もり積もって 数百万円とか、　　　　一千数百万円とかの大金を失います。　　　　保険以外に対応できない事に限って、　　　　失うお金を覚悟の上で 加入しましょう。　　　　火災、自動車、収入保障保険の3つです。　　　　〇生活設計についての意識・夫：　子供が生まれ、将来家の購入を考えると、　キャッシュフローの裏付けのある生活設計が必要　と考えます。　キャッシュフローを作るにも、　それに従ってお金を使うにも、　月々の支出入の把握が重要になりますが、　とりまとめや振り返りができていないのが実情です　ので、ここからきちんとできるようにしたいです。・妻：　生活設計は絶対しなきゃいけないと思う。　安心した老後、子供への充実した教育など、　ゆとりある暮らしをしていきたいと思っているので　そのためには生活設計をちゃんと立てることが必要　だと切に思っています。　でも、どこからしたらいいのかわからない。　住宅も今後購入するとなると、　どれくらいの費用をあてたら良いのか、　などアドバイスが欲しいです。 　　　※一般的なケースに比較して、　　　　かなり短い期間にまとまったお金が必要に　　　　なってきます。　　　　生活設計は必須になるケースです。〇住所　　 略〇家族構成　夫：（　50代・会社員 　）  　妻：（　40代・医療関係　）　子：（　赤ちゃん　） 以上、よろしくお願いします。　　　※メール顧問会員になるための 案内を送りました。​・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション（　この9月をもって 業務終了予定です　）岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号（　宅建業：8/20付けで廃業届け提出しました　）ＦＰ事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。​

  2023/08/31

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  最近 正社員で働く事ができるようになりました

  ​​​​私が（妻）が資格を取得し、​​正社員で働く事ができるようになりました。​​​​​​​​​​​​​​ 　　　※やった！　よかった、よかった。　　　　家計改善の方法は、支出を減らすか、　　　　収入を増やすか、この2つだけです。​​​自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！​〇メール顧問会員​のYさん（30代）　　　（　相談：生活設計　​）​​​​​​​​2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。メールをいただきました。2023.8.30 ご無沙汰しております。1年前にメール顧問会員になり、現状診断をしていただきましたYです。現状診断の結果が、とてもショックすぎて現実から目を背け現在まできてしまいました。せっかく診断していただいたのに申し訳ありません。​​​​​​​​​ 　　　※よっぽど、落ち込んでしまったようです。　　　 　　　※このような人生だから 無理もありません。　　　　（　人生が成り立ちません　）ただ総評を拝見し、収入を増やす事が絶対に必要なので、とにかく私が（妻）が働かないといけないと思い就職活動の為に資格を取得し、最近やっと正社員で働く事ができました。　　　※やった！！　よかった、よかった。収入が増える事になったので、これからの生活設計に目を向けようと思いブログを拝見した所、体調を崩された事、廃業されると知り、とても驚いています。お体の具合はいかがでしょうか？無事に退院されてよかったです。何卒、ご無理などされませんようご自愛ください。　　　※はい、ありがとうございます。　　　　おかげさまで 元気に過ごしています。いただいた現状診断をもとに、あらためて生活設計を考えていきたいと思います。（自分で、できるか少し不安　ですが、ブログを参考にして頑張ります！）　　　※収入が増えれば、年金額も変わってきます。　　　　その場合のキャッシュフロー表の作成は、　　　　素人ではなかなか難しいと思います。現状を知る事の大切さを教えていただき、本当にありがとうございました。　　　※顧問会員期間をちょっと過ぎてしまいますが、　　　　最後の出血大サービス（閉店セール？）で、　　　　特別に 生活設計をしましょう！　　　　老齢年金計算を含んだ、新たな　　　　キャッシュフロー表の作成をやってあげます。　　　　妻の収入が違ってくれば、貯蓄額も変化し、　　　　夫婦それぞれの死亡保障必要額も違ってきます。　　　　現状診断時点とは全く別の人生になるかと　　　　思われますので、ここできちんと確認して　　　　おいた方がいいと思われます。　　　　現状診断時点との変更点をCF表に記入したり、　　　　妻の新しい「収入」の資料をお知らせ下さい。　　　　細部の確認が必要なら、　　　　佐々木FPとやり取りしてください。　　　　（　10：00～15：00　）　　　　一応 9月末まで 佐々木FPは勤務予定ですが、　　　　（　予定は あくまでも予定　）　　　　依頼を希望する場合は、　　　　できるだけ早めに連絡頂ければ有難いです。　　　　この機会に きちんとしておきましょう！　　　　（　読者の皆さんの参考にもなります　）家計改善の実例を示します。2022.10.12 　　　※現状診断では、悲惨なキャッシュフローグラフ　　　　になってしまいました。 　　　※これからの人生で、3,379万円 不足！ 　　　　　　　あまりにも大き過ぎる金額ですが、　　　　がんばって、家計改善するしかありません。 　　　※基本的には、50歳までの収支を　　　　何とかしたいところです。　　　　①収入を増やす（　黄色ワク　）　　　　②支出を減らす（　赤色ワク　）　　　　　　　　　　　　　　（　現役のキャッシュフロー表　） 　　　※さらには、たとえば 妻は60歳以降も5年間働く。　　　　（　黄色塗りつぶし　）　　　　　　　　　　　　　　　（　老後のキャッシュフロー表　）　　　※さらには、たとえば 車。　　　　60代や70代では 300万円の車は買わない。　　　　60代で250万円の車、70代ではもう買わない。　　　　（　黄色塗りつぶし　） 　　　※現状診断で このような人生だったのが・・ 　　　※妻が5年余分に働いて、新車購入を変更した、　　　　ただそれだけで、以下のように人生が変わります。　　　※3,379万円 不足！だったのが、　　　　2,529万円の不足に、少し改善できました。　　　　（　850万円　）　　　※このような作業をするのが、生活設計です。　　　　Yさんは、自分でキャッシュフロー表を　　　　いじってみて、色々試してみてください。　　　　キャッシュフロー表とグラフは連動しているので、　　　　「これをこうすれば、人生はどうなる？」　　　　ということを確認しながら、　　　　家計改善を進めることができます。　　　　がんばれ！　がんばれ！現状診断結果を詳しく掲載します。2022.10.12 　　　※10/5 現状診断 終了！　　　　メール添付で送って 1週間がたちました。　　　　感想を頂いたら、詳しく解説した上で、　　　　コメントをしようと思っていましたが、　　　　1週間たっても 何の反応もありませんので、　　　　記事にアップしてコメントします。　　　　まず、現状診断からの抜粋資料です。《　Y家 30代：子供2人　》2022年10月5日　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。​　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　　現在の貯蓄額 1,344万円！　立派ですが・・​​　　　※これからの人生で、3,379万円 不足！　　　　子供たちの教育費がかかり始める時期から、　　　　急激にお金が減り始めます。　　　　老後も、じわじわとお金が減っていきます。​　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　死亡保障が必要なことが分かりますが、　　　　そもそも、人生が成り立ちません。　　　　キャッシュフロー表で 家計を改善してみてから、　　　　あらためて、必要額を計算することに・・。​私が書いた 現状診断の「総評」の抜粋。​生涯で3400万円の資金不足を解消する 生活設計を真剣に考えましょう。対策はシンプルです。　キャッシュフロー表と にらめっこしましょう。①支出を減らす　②収入を増やす　これだけです。たとえば、収入の割に 基本生活費が多すぎる、もっと減らせないか？妻は 扶養内ではなく もっと稼げないか？　60歳以降ももっと働けないか？60代 70代になっても 300万円の車を買いますか？ 年金の範囲内で生活していく。最低 それだけは 実行しましょう。現状診断 終了！メール添付で送りました。2022.10.5 　　　※日程通り、今日10/5 現状診断 終了！　　　　佐々木FPが資料を完成させて帰った後、　　　　私が その資料をしっかり眺めながら、　　　　（　久しぶりに すごい内容のCF表です　）　　　　ついさっき、「総評」を書き上げました。　　　　すぐ、メール添付で送りました。　　　　受け取ったら、非常にがっかりすると思います。　　　　ずばり、人生が成り立ちません。　　　　生涯で 3000万円以上の資金不足になります。　　　　晩産・・の夫婦ケースです。　　　　子供達の教育費がかかる時期から　　　　貯蓄がどんどん減っていき、　　　　現役中に資金不足におちいります。　　　　その流れで、老後はずっと、資金不足。　　　　人生が成り立ちません。　　　　改善の方法はシンプル、2つしかありません。　　　　①支出を減らす。　　　　②収入を増やす。　　　　たった これだけです。　　　　金融業界や保険業界にだまされないように、　　　　自分の頭で考え、行動していきましょう。　　　　がんばって、改善していくしかありません。　　　　具体的な状況は、明日以降の記事で　　　　明らかにしていきます。メールをいただきました。2022.10.1 武田　つとむ様佐々木様 お世話になっております。　　　　　申し訳ありませんでした。再度、添付いたしますので、よろしくお願いいたします。 　　　※今日10/3、月曜日から、　　　　佐々木FPが作業を開始しました。　　　　通常 現状診断の資料作成には　　　　3日間を要しているので、　　　　10/5（水）に 現状診断を終える予定です。　　　　お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.9.27 武田　つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 　　　※お疲れさまでした。　　　　〇再ヒアリング（エクセルデータ）　　　　〇夫の年金資料（ワードデータ）　　　　〇夫の年金資料（ワードデータ）　　　　　確かに届きました。　　　　これから現状診断の資料作成作業を始めますが、　　　　佐々木FPは今日と明日（9/28、9/29）　　　　の2日間、お休みを頂いているので、　　　　9/30（金）からの作業になります。　　　　通常、現状診断の資料作成には、　　　　（　再々ヒアリングが発生しなければ　）　　　　正味3日間を要しています。　　　　お楽しみに お待ちください。　　　　メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（　同じ説明でも、要する時間　　　や理解度がまったく異なる　）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（　平日の10時～15時　）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。　　　武田　つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 　　　※ヒアリングシートの記入作業と、　　　　必要書類の準備作業、お疲れさまでした。　　　　今日から 佐々木FPが、届いた資料を　　　　開いて見たりしたようです。　　　　連休明けの 9/20（火）に、　　　　全体のチェック作業をした上で、　　　　「再ヒアリング」として返送することに　　　　なると思います。　　　　その「再ヒアリング」に素早く対応して　　　　もらって、再提出があれば、　　　　いよいよ 数日をかけて、　　　　「現状診断」をすることになります。　　　　よろしく、お願いします。​​​​​​​メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション　武田　つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容　　妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を　辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。　昨年、　マイホームを新築しローン返済がはじまりました。　無理のないローンを組んだつもりですが、　やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、　生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、　申し込みさせていただきました。　　今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか？　生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ　なのですが、それだけで必要額が足りているのか？ 　　　※保障額にもよりますが、　　　　収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要　　　　ということは、あり得ません。　　　　生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの　　　　「死亡保障」のみ、と心得ましょう。　　　　収入保障保険で 十分に備えることができます。　　　　（　医療保険等は ひたすら お金を失うだけ　）　　　　保険に加入する事は お金を失うことでも　　　　あるので、きちんと考える必要があります。　　　　収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、　　　　最もリーズナブルな手段です。　　　　本当に必要であれば、　　　　ある程度のお金を失うことを覚悟の上で　　　　加入する価値はあります。　　　　きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。　　　　夫婦ともに不要というケースも よくあります。　ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、　繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか？ 　　　※キャッシュフロー表を作ってみて、　　　　可能性を判断する事になります。　　　　教育費がかかる時期のキャッシュフローが　　　　どうなるかによるケースが多いです。　　　　そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー　　　　であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、　　　　危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する　　　　までは繰上返済は控えるということになります。　老後についても生活資金に不安があります。 　　　※キャッシュフロー表の作成で　　　　全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識　・夫：　現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活（家計）」を「行動が具体化された瞭然な生活（家計）」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 　　　※「現状診断」で 自分たちの　　　　キャッシュフロー表を確認することで、　　　　現実を確認する事ができるし、　　　　問題があったとしても 具体的な対策を　　　　講じるための 具体的な資料になります。　・妻：　15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 　　　※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 　　　※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。  　　　※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所：  〇〇県〇〇市 〇家族構成　夫：　30代・会社員　妻：　40大・求職活動中　子：　幼児　子：　幼児 　　　※新規に「メール顧問会員」になるための　　　　案内を送りました。​・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション（　この9月をもって 業務終了予定です　）岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号（　宅建業：8/20付けで廃業届け提出しました　）ＦＰ事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。​

  2023/08/30

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  住宅取得して大丈夫？ 小学生2人の父は47歳

  3800万の新築一戸建てを金利0.5%　頭金無しで　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ​​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、コメントしています。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！Q47歳年収夫600万妻130万小学生の子供2人退職金2000万程度　　　※晩婚晩産の夫婦のようです。　　　　これからは 　　　　このようなケースが多くなりそうです。で3800万の新築一戸建てを金利0.5%頭金無しで購入可能ですか？​​　　　※おバカさんです。　　　　頭金無し ということは、　　　　貯蓄ゼロということでしょうか？　　　　だとすれば、住宅取得どころではありません。　　　　現在の賃貸生活すら危ういということです。　　　　「やっていけるのか？」というレベル。　　　　「借家での一生」と「持ち家での一生」とでは、　　　　後者の「生涯住居費」が圧倒的に多い。　　　　（　数千万円単位で多い　）　　　　賃貸生活すら「やっていけるのか？」という人が、　　　　持ち家生活を継続できるわけがありません。　　　　貯蓄ができていなら 謙虚に生きないと。　　　　マイホームが欲しいなんて思ってはいけない。　　　　悔しいと思うなら、まず 貯蓄の練習！　　　　現実に しっかり貯蓄できないなら 住宅は無理！　　　　また、金利0.5％ということは、変動金利です。　　　　頭金ゼロ 貯蓄無し という 余裕のない人が、　　　　そのようなギャンブルに走ってはいけない。　　　　ちょっと金利が動いただけで家計破綻！　　　　マイホーム取得を軽く考えすぎです。　　　　たとえ建築業者や銀行がOKと言っても、　　　　勘違いして突っ走ってしまってはいけない。　　　　彼らは「客の その後」に責任は持ちません。​​老後の事も含めシミュレーションお願いします。　　　※老後を含めたシミュレーションをするには、　　　　まったくの情報不足、できるわけがない。　　　　当ブログのトップ画面右帯に、　　　　過去の顧問会員の方々の　　　　生活設計シミュレーションの実例を多数　　　　掲載しているので、参考にどうぞ。　　　　その内の一事例を 下に掲載します。 A小学生ということは十年以内に一人につき大学行かせて600〜1000万ほど必要なわけですが、それはどう捻出されるのでしょうか。住宅ローンも35年は組めませんので25年で計算した場合、月々14万の支払いですが、頭金が無いということは貯蓄もありませんよね?退職金は2000万では老後資金に足りないので住宅ローン返済には使えません。どう見ても無理だと思いますよ。  A20年ローンであれば、月々16.6万円の返済です。25年ローンであれば、月々13.4万円の返済です。 老後も何も、この返済額に耐えられる収入があるかどうかですが、これから学費のかかる子どもを２人も抱えている中で、月16万円の返済は無理では？返済の他に、固定資産税などの負担もありますよ。  A頭金無しは何故でしょうか。学資保険や積立など、家計貯蓄はあるのでしょうか。それによります。逆にそれがわからないのに何か言える人がいたら胡散臭い人です。参考事例　　　※頭金2000万円のケースです。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生　：4,208万円持ち家の人生：7,244万円《　R家 40代：4人家族　》　2018年3月　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。​隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション（　この9月をもって 業務終了予定です　）岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ​宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号（　宅建業も9月をもって終了予定です　）ＦＰ事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。​

  2023/08/22

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  5歳と1歳 2人の費用は 今後3,800万の予定です

  キャッシュフロー表を作ってみて、具体的に分かりました。　　　※「教育費 いくまでにいくら？」　　　　ではないんですよ。（　敵の思うつぼ　）　　　　業界のペースに乗っていないで、　　　　きちんと自分で生活設計しましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ行き当たりばったりではなく、生活設計をすることで、生涯の見通しを立てましょう。​　　　※過去の顧問会員の事例を掲載します。《　Y家 30代：子供2人　》2019年9月　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　​キャッシュフロー表、作っておいた方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

  2023/07/13

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  一生独身かもしれない女性 しっかり生活設計

  保険屋や銀行や不動産屋にだまされることがないよう・・しっかり生活設計の意識を持ちたい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。​​​2018/02/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のIさん（40代）　　　（相談：ライフプランニング）2017.4.25、現状診断 終了。このまま生涯独身かも　の生活設計生活設計で必須なのは年金記録照会老後生活の改善策 最優先は貯蓄ではない​現状診断の結果、70代半ばから・・資金不足におちいります。上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。この表の「貯蓄残高」の推移が、上記グラフになっています。私・・武田FPが、家賃設定を変えた結果・・その後の人生はかなり希望が見えてきました。メールをいただきました。お世話になっております。記事、拝見させていただきました。お忙しい中、詳しくコメントしていただいてとても参考になりましたし、考えを改めされられました。キャッシュフロー表の改善を貯蓄だけに求めているのは ちょっと違いましたね。　　　　　　　※ちょっと・・どころではない。　　　　　　　　キャッシュフロー表をきちんと　　　　　　　　確認しないで、　　　　　　　　対策を考えてはいけない。　　　　　　　　何のためにキャッシュフロー表　　　　　　　　を作ったのか？　　　　　　　　「これから自分の人生が　　　　　　　　　どのようになっていくか？」　　　　　　　　を、確認するのが第一の目的で、　　　　　　　　もし・・人生が　　　　　　　　「うまく行かないならば、　　　　　　　　　その原因は何なのか？」　　　　　　　　を探るのもまた、大切な目的です。　　　　　　　　Iさんのキャッシュフロー表では、　　　　　　　　老後の手取り年金額のレベル　　　　　　　　から見て、　　　　　　　　住居費（家賃）が過大すぎました。　　　　　　　　改善すべき最大のポイントはそこ！　　　　　　　　・・ということが分かります。まだこれは私が業界の洗脳が解けていなかったかもしれません。自分の収入の範囲内で生活するようにして、大事なのは公的年金！やはり将来の生活困窮の最大要因は家賃ですね。先生のおっしゃる通り、年金98万円で家賃があんなに掛かっていたら生活出来る訳ありませんね。そんな中、公営の借家の情報やNPOや公共機関が間を取りもつ仕組みが出来ていきそうなので、そんなに心配しなくともいいのでは？と教えて下さり本当にありがとうございます。これは私の厳しい現状診断結果に差す、一筋の光とも言える情報でした。ましてや懸念していた年寄りには貸してくれない？の懸念事項にも触れて下さって、感激しました。高齢化が益々進みますし、借りるアパートさえなければ、住所不定の浮浪者だらけになりますから、政府も何か対策を考えないととんでもない世の中になってしましいますね。実家へ戻った場合・・・・そうですね居住費はタダになるかもしれませんが、皆年寄りで弟の面倒を見る事になるかもしれませんね。先生は先の事も考えてコメントして下さってるんだなぁ～、と改めて実感しました。　　　　　　　※「先の事も考えて」　　　　　　　　　　　　　　　　「一生のことを考える」のが、　　　　　　　　生活設計です。　　　　　　　　「一生のことを考えてコメントする」　　　　　　　　のが、本来の　　　　　　　　ファイナンシャル・プランナーです。参考に作成して下さった家賃3万円の場合のキャッシュフロー表、ありがとうございました。当たり前ですが、家賃が下がれば大幅に改善されて希望が見えます。今後は実家へ戻る事も頭の隅に置きながら、自分でも公営の借家や、公共機関の情報にアンテナを張って積極的に利用して行きたいと思います。　　　　　　　※そのような具体的な情報は、　　　　　　　　「現時点の情報」でいいから　　　　　　　　ぜひ、採取しておきたい。　　　　　　　　で、生活設計に使いたい。　　　　　　　　私が作成した「家賃3万円なら」　　　　　　　　という仮のキャッシュフロー表　　　　　　　　ではなく、現実の金額で、　　　　　　　　自分でキャッシュフロー表を　　　　　　　　作ってみましょう。　　　　　　　　せっかくのキャッシュフロー表、　　　　　　　　しっかり使いこなしましょう。勇気を出して、自分の気持ちをメールして良かったです。　　　　　　　※ずいぶん、間が空きました。　　　　　　　　現状診断後、すぐであれば、　　　　　　　　このような感じで、生活設計へ　　　　　　　　進んでいくことができました。　　　　　　　　（現状診断時の案内にも書いている）　　　　　　　　落ち込んでいる期間も　　　　　　　　短くすることができました。先生には感謝の言葉しかありません。先生のブログに出会えてなかったら・・・と思うと恐怖です。　出会えた私は幸せ者です。　　　　　　　※まあ・・同じような状況の人の　　　　　　　　大部分は、生活設計などという　　　　　　　　意識はまったくないまま　　　　　　　　生活しているものと思われます。　　　　　　　　顧問会員にならなくていいから、　　　　　　　　（なってもらっても、こちらは赤字）　　　　　　　　当ブログの記事に触れることで、　　　　　　　　生活設計の意識に目覚めて　　　　　　　　ほしいと思っています。　　　　　　　　記事中のキャッシュフロー表を　　　　　　　　まねて、ぜひ　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を　　　　　　　　作ってみることをお奨めします。先生の私財持ち出ししてでもボランティアで、私達、業界洗脳者の目を覚ますために相談に乗っておられる姿勢には、本当に頭が下がります。本当に、本当にありがとうございました。　　　　　　　※「一生独身かもしれない女性」　　　　　　　　の方々へ。　　　　　　　　『保険で貯蓄してはいけない』　　　　　　　　『独身者は生命保険に入らない方がいい』　　　　　　　　保険に係わるとお金を失う。　　　　　　　　保険屋さんにだまされないように・・。　　　　　　　　『女性向けマネーセミナーには行くな』　　　　　　　　『目的別の貯蓄をしてはいけない』　　　　　　　　世の中にに「うまい方法」は存在しない。　　　　　　　　銀行にだまされないように・・。　　　　　　　　『マンション経営をしてはいけない』　　　　　　　　『中古アパートを買ってはいけない』　　　　　　　　家賃収入で食べていくことはできない。　　　　　　　　不動産屋にだまされないように・・。　　　　　　　　​生活設計した方がいいべ。　・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

  2023/07/12

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  分譲マンションは 賃貸よりお金がかります★

  持ち家と言っても、マンションは、賃貸より はるかにお金が・・　　　　　　　※・・かかります。（当たり前）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。​​​2018/12/06自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ​​​​今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。Q老後の必要資金に関する記事がよく書かれていますが、その考え方の基礎数値として、夫婦二人の老後の必要生活費について約27～28万円位は必要とされています。　　　　　　　※そんなことはない。　　　　　　　　洗脳されたままではいけない。　　　　　　　　そんなに必要だったら、大部分の　　　　　　　　日本人は生きていけません。　　　　　　　　「老後 必要な金額が大きい」　　　　　　　　ことで、営業しやすい業種が　　　　　　　　いくつもあります。　　　　　　　　常識は業界が作っている。　　　　　　　　制度も業界が作ってる。　　　　　　　　（政府といっしょに・・）その内訳を見ていつも不思議に思うのですが、持ち家の場合、住宅費用については殆ど費用が入っていません。しかし、持ち家といえどもマンションに住んでいる場合は管理費が掛かります。私自身も現在駐車場代を含めて毎月約5万円を払っています。何故必要生活にこの金額が含まれていないのでしょうか？A総務省の統計ででているの物は、家賃というか、住居費用が入っていますよとはいえ、おっしゃるとおりかなり安くて、月に17000円ほどしか計上されていないですけど１ 年金収入だけになると、　公営住宅の場合家賃が１万円以下、　もしくはタダになる方が多くなる２ 持家だと、退職金で完済や、　定年までに完済されておられる方が多く、　住宅ローンが定年後残っている方の割合が　少なくなる。 （というか、計画性のある方ならば、　　定年後にローン支払いを残すような　　買い方はされないでしょう）　　　　　　　※ところが、　　　　　　　　「定年前に払い終えるように」　　　　　　　　・・と、　　　　　　　　計画性のある・・45歳が、　　　　　　　　住宅ローンを15年返済で借りて、　　　　　　　　毎月の返済額でアップアップする　　　　　　　　などというおバカさんもいます。　　　　　　　　生活設計の意識が高い、　　　　　　　　本当に計画性のある人は、　　　　　　　　住宅ローンは・・　　　　　　　　「長く借りて、短く返す」　　　　　　　　ことを実行します。　　　　　　　　毎月の返済額は余裕があり、　　　　　　　　定期的な貯蓄がしやすく、　　　　　　　　繰上返済がしやすい、・・ため、　　　　　　　　リスクの無い早期返済ができます。３ マンションなら、管理費、積立費がかかる　　　　　　　※修繕積立金は、購入時の小さい　　　　　　　　金額のままでいることはなく、　　　　　　　　どんどん膨張していく。　　　　　　　　大規模修繕や建て替えという時期が、　　　　　　　　必ずおとずれる。（終末期問題）　　　　　　　　とんでもない負担が生じる。　　　　　　　　自己居住用だろうが、賃貸用だろうが、　　　　　　　　マンションを買ってはいけない。　　　　　　　　マンションを所有してはいけない。　　　　　　　　マンションはババ抜きのババ、　　　　　　　　持っていないで、早く手放せ！４ 駐車場代金は、住居費ではなくて、　交通に入れていたと思います５、土地の固定資産税は、都市部ならともかく、　地方ならば驚くほど安いです。　年間数万円もあります　又、定年されているので家も価値も築２０年や、　３０年となれば、固定資産税も下がります。　７０歳などになって築４０年なんてなれば、　年数万ですみますよこれは、全国平均なので、都市部と、地方で平均すると、安いほうがおいので下がるのでしょう、あくまで、平均でしかないということですAそれは、「持ち家を持ってると、老後に住居費がかからなくて安心」「逆に、賃貸だと死ぬまで家賃を払わないといけなくて大変」というイメージを植えつけて、若い方にマイホームを買ってもらおうとしているのだと思います。　　　　　　　※もちろん、その通り。多くの人が家を購入すると多方面に大きなお金が動きますから、現在の日本経済が活気付く・景気が上がる・・・ことを狙ってるんでしょう。　　　　　　　※活発な景気は政権にとって大切です。　　　　　　　　その通りです。おっしゃられるように一戸建てにしてもマンションにしても、持ち家の維持管理費や大規模修繕費や固定資産税は、老後でもずっとかかってきます。　　　　　　　※そこから先をイッショクタにしては　　　　　　　　いけない。　　　　　　　　一戸建てとマンションとでは、　　　　　　　　以後にかかるランニングコストは　　　　　　　　天と地の差だ。　　　　　　　　一戸建てでは文字通り自宅だけを　　　　　　　　ケアすればいいが、　　　　　　　　マンションでは自宅（部屋）以外の　　　　　　　　共用部分のケアが膨大な金額になって、　　　　　　　　数十年後に所有者を襲ってくる。　　　　　　　　例えば質問者様のように持ち家で老後も毎月5万円ずつ管理費等を払っていくのと、あまり物価の高くない地方都市で家賃5万くらいの賃貸を死ぬまで借りるのと・・・かかる住居費用は一緒ですよね。　　　　　　　※いっしょ・・ではない。　　　　　　　　この人は何もわかっていない。　　　　　　　　マンションを持ち家として　　　　　　　　とらえてはいけない。　　　　　　　　この人が言うような・・　　　　　　　　同じマンションでの　　　　　　　　持ち家と賃貸の比較では、　　　　　　　　「かかる住居費用」は一緒ではない。　　　　　　　　同じマンションでも「持ち家」の方が、　　　　　　　　「かかる住居費用」が　　　　　　　　はるかに大きなものになる。　　　　　　　　「ババをつかんだ人」、つまり　　　　　　　　「マンションを所有した人」は、　　　　　　　　その終末期で大変な、人生最大の　　　　　　　　お荷物を抱えることになる。　　　　　　　　マンションで生活したいなら、　　　　　　　　賃貸の方がはるかに良い。　　　　　　　　気楽だし、コストはかからないし、　　　　　　　　いやなら出ていけばいい。　　　　　　　　人口減少社会では、借りる人が　　　　　　　　はるかに有利な状況になる。でもそれはあえて言わず、「持ち家があったほうが老後安心だよ」というイメージを国民に持たせたいんじゃないでしょうかね。特に政府や不動産業界や金融関係者が。　　　　　　　※業界や政権がそう考えるのは当然。　　　　　　　　「持ち家の方が老後は安心」　　　　　　　　なのも、生活設計上・・当然。　　　　　　　　ただし、ここで言う持ち家は　　　　　　　　決してマンションのことではない。　　　　　　　　一戸建てであれば、　　　　　　　　「持ち家の方が老後は安心」　　　　　　　　ということが、そのまま当てはまる。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　住居費としてのランニングコストは、　　　　　　　　マンションとは比較にならないほど　　　　　　　　安く、　　　　　　　　賃貸の老後の住居費とくらべても、　　　　　　　　はるかに小さくて済む。　　　　　　　　（当たり前）Aこの金額は一般的な例で書いてあるだけなのでそれぞれのご家庭で内訳は違うでしょうね。例えば旅行好きならば旅行費がかかるでしょう。あなたの場合なら住居費として５万円を考えておくしかないですよね。あくまでも参考です。総額は何かの統計でしょうけれど個別の内訳は明確ではないのでしょう。そしてこの総額だって投資を勧めるための資料ならもっと多いでしょうし、政府関係だと少な目のような気もします。　　　　　　　※私たちが所属する資本主義社会では、　　　　　　　　「常識」を造っているのは、業界です。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　また、「制度」を作っているのは、　　　　　　　　業界に後押しされた政権です。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　自分の頭で考えないと、　　　　　　　　とんでもないことになります。　　　　　　　　生活設計の意識を持ちたい。自分の頭で考える生活設計。​​君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】　　　記事タイトルに付いた印の意味。　　　☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。　　　★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【　武田FP　】 《　ブログ記事 アップ　》​​《　実行支援等　》　　　​※メール顧問会員のＹさん。　　　マイホーム取得 実行支援。　　　11.28、作業はほぼ終了しました。　　　候補工務店を選んでください。   　　　　　　　 ※メール顧問会員のKさん。　　　　　　　 　 　マイホーム取得 実行支援。　　　作業は終盤です。　　　 　　　　　　　​　　​※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。マイホームプランを作成してきましたが、ほぼ、整いました。１級建築士へ図面作製 依頼中、本日完成・・と連絡が入りました。12/22　プレゼン コンペ？！ ※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。​​マイホームプランを作成中。　　　⇒　今日の記事。​【　佐々木ＦＰ　】​​​​​​​​《　事務所会計作業　》​​​​​《　現状診断☆ ＆ 生活設計★　》1　Mさん（20代）：☆4/3回答待ち。（3/27 着）​2　Mさん（30代）：★12/3 生活設計 依頼着。　　　※今日の作業。　　　　マイホーム取得シミュレーション。　　　　今日 12/6（木）、終了しました。　　　　メール添付で送りました。こんにちは。長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。     　　　　武田　つとむシミュレーションの内容。★第2子誕生　　　★マイホーム取得★第2子誕生〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算（夫）〇老齢年金の計算（妻）〇遺族年金の計算（夫：第2子誕生）〇遺族年金の計算（妻：第2子誕生）〇遺族年金の計算　（夫妻：20年後）〇死亡保障必要額の計算　（夫：第2子誕生・20年後）〇死亡保障必要額の計算　（妻：第2子誕生・20年後）★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇死亡保障必要額の計算　（夫：第2子誕生・20年後）〇死亡保障必要額の計算　（妻：第2子誕生・20年後）〇グラフ：加入生命保険と必要額マンションを持ったらだめだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

  2023/07/12

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