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介護保険料が上昇し、保険契約を提供する企業の数が減少するにつれて、従来の介護保険契約に代わるものが出現しています。以前、私たちは、介護の支払いに役立つ年金の「倍増」について書きました。もう1つの人気が高まっているハイブリッド製品は、生命保険と介護保険を組み合わせて、人々が従来の介護保険を購入することを妨げる多くの問題の解決策を購入者に提供します。

危疾保險(終身保険、CI)は主に重病を対象としていますが、現在の商品は早期病、小児期病なども対象としています。保険金額は病気の重症度によって異なります。

生命保険のハイブリッド保険は、一般的に、以前の状態のために定期的な介護保険に加入できない個人に適しています。さらに、介護給付は「それを使うか失う」という提案ではありません。給付金が使用されていないか、部分的にしか使用されていない場合、未使用の部分は死亡補償として個人の相続人に支払われます。最後に、人々が伝統的な介護保険に警戒し続ける理由の1つは、保険料が将来大幅に増加することへの恐れです。生命保険ハイブリッド商品の場合、保険料収入の異常な伸びは大きな要因ではありません。

ハイブリッド生命保険商品は、永久生命保険契約に長期ケアの「ライダー」を追加します(定期生命保険ではなく、終身保険またはユニバーサル生命保険商品)。保険契約者は通常、指定された時間内に一括保険料または一連の保証保険料を前払いします。介護機能が含まれている場合、被保険者は、生命保険の死亡給付金の非課税の前払いを受け取り、彼女がまだ生きている間に介護の支払いをすることができます。保険契約者が6つの「日常生活動作」のうち2つを実行できない場合、保険給付は直ちに有効になります。医師がその人が条件を満たしていることを証明すると、被保険者は毎月の介護費を支払うために彼の死亡年金を加速し始めることができます。

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たとえば、額面が100,000米ドルの生命保険に加入しているが、介護のために死亡給付金を早めたい場合、毎月額面の2%または4%を受け取ることができます。追加料金が月額4%の場合、ポリシーは使い切られるまで月額4,000ドル、つまり25か月加速されます。重要なことは、これらの保険のほとんどには「給付の拡大」のための追加条件もあり、基本額が使い果たされた後でも、毎月の給付を継続して支払うことを選択できるということです。これらのライダーは、時間を延長することなく、さらに1つか2つの費用を支払うことができます。たとえば、上記の例では、特典が延長されたライダーは、さらに25か月間使用するために、月額4,000ドルを支払う必要があります。2回プレイしたことがあり、さらに50か月を支払う必要があるライダーもいます。もちろん、これらの長期介護費用はすべて代償を伴います。死亡給付の加速により、元の独立生命保険料が3%から15%増加し、上記の例に示すように、拡張給付は通常、その数の少なくとも2倍になります。

介護給付は在宅介護を含むあらゆるレベルの介護に利用できます。会社の方針は異なりますが、一部の方針では、高齢者によく見られる精神疾患を除外している場合があります。ほとんどの場合、受益者は、償還請求書を提出する代わりに、毎月小切手を受け取ります。ハイブリッド製品の保険料の引き上げは、完全な保険料ではなく、介護の一部にすぎません。

保険契約者にとって非常に魅力的なメリットは、相続人が介護費によって消費されない死亡給付の一部を受け取ることです。たとえば、保険契約者が死亡前に30万ドルの介護給付に5万ドルしか費やしておらず、10万ドルの保険料で支払った場合、相続人は25万ドルを受け取ることになります。