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気楽にまじめにあるがまま　わがままＦＰ上ちゃんの日記

[資産運用の基礎] カテゴリの記事

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緊急告知！明日、ＫＲＹハウジングサイトで住宅資金相談会開催

こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。雨上がりの瀬戸内の空を、涼しい風が駆け抜けていきます。今日は、新しいお客様に今年1年間の行動計画を書いていただきました。一歩一歩、夢がかなっていくといいですね。明日日曜日（６月７日）に、山口県周南市のＫＲＹハウジングサイト（山口放送本社横）にて、マイホーム資金の相談会を開催いたします。ＫＲＹハウジングサイトの方などのご厚意により急きょ開催となりました。時間は、10：00～16：00　です。相談者が多い場合、17：00まで対応いたします。今までマイホームのことに思いをめぐらせておられた方にとって、今は好条件がいろいろとそろっています。夢をかなえる時期は損得勘定だけでは決まらないのですが、かなうものであれば早いに越したことはないのでしょう。悩む前に、ご相談されませんか。子どもさんも楽しめるイベントもあります。ご家族でどうぞ。ちなみに、隣は徳山動物園です。詳しいことはこちらです。http://www.kryhousing.jp/info/event.html

2009年06月06日

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不動産情報サイトat home web　の投資用コラムを書きました。

こんにちは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。今日は、不動産総合情報サイトat home webの中に、私の書いたコラムが掲載されました。ちなみに、 at home web　のトップページは相武紗季さんがお出迎えしております。そちらのほうが癒される方も多いかと存じますが、よろしければ、こちらをご覧ください。不動産投資の真面目なお話です。不動産投資は不労所得といわれますが、私にしてみればとんでもないお話です。経営的な視点も多く必要ですし、計画的修繕に当たっては家主として借主を愛する気持ち(顧客満足)といったことも考えていくようになります。楽して儲かる話ではないのです。とはいうものの、経営的視点をもって不動産を管理すれば、収入減少時や勇退後の大きな心の支えになるかもしれません。真面目に書いておりますので、目を通してやってください。

2009年05月26日

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グローバルソブリンの分配金が４０円→３０円

おはようございます。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。久々にブログを書きます。今日の日経新聞の記事にもあるように、グローバルソブリン（毎月分配型）の分配金が４０円→３０円になります。８年間毎月４０円の分配金を出し続けていたのが３０円になるというのは、確かにショックといえばショックです。でも、最近は４０円の分配金の内、半分以上が過去の利益の積み重ね（分配のため準備されていたお金。基準価格に含まれる）から支払われていたといわれていますので、致し方ないといえます。今まで毎月４万円の分配金をもらっていた方は３万円になります。生活費にも影響が出るのも必至です。この投資信託は、銀行などの金融機関が多く販売しています。気になるのは、価格変動リスクは説明できたとしても、このような分配金の減少リスクについてしっかりと説明ができているかどうかです。私の申すことですが、おそらくできていないように思います。今回の出来事のように、投資信託には分配金が減少するリスクがあることが分かります。では、グローバルソブリンが悪いファンドになったかというと、そうではありません。ＦＰの立場で見て、情報公開がここまでしっかりされている投資信託も少ないですし、過去の運用成績も平均以上です。分配金の額だけを見て投資信託を手放すのは、私はよくないと思います。もっと気になるのは、他の投資信託にもこれから同じような動きが多く出てくる可能性があることです。お持ちの投資信託について、もう少し関心を払ったほうがよさそうです。

2009年01月20日

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岩国市平田ヒルズで相談会をします。

おはようございます。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。明日・明後日は岩国市の平田ヒルズで相談会をします。平田ヒルズというと、岩国市の愛宕山のすぐ近く。徒歩圏内には岩国高校や平田小学校があります。私も車でよく通るのですが、お店が増えて年々便利になっているように思います。朝10時から夕方5時まで、マイホームをこれから買いたい方の相談に応じています。マイホームの計画といっても、住宅ローンのことだけではありません。保険のことも、頭金を作るための貯蓄のこと、家計の見直しのことも大事です。だから、一人でも多くの方にお越しいただければうれしいです。

2008年11月22日

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Allaboutで人気の建築士八納氏が山口県でセミナー開催

こんにちは。山口県のファイナンシャルプランナー　上津原です。今日は、広島で人気の建築士のセミナーのご紹介です。私の仕事の中には、お客様に誠実な専門家をご紹介することも含まれています。これから紹介します八納啓造さんは、私の４年来の友人です。一級建築士として、健康とデザインそして資産形成を両立させた家を多く設計しています。加えて、お客様の人生の夢や願いについて一所懸命考えてくださいます。そんな彼が、６月に徳山駅ビルでセミナーを開催いたします。これまでも全国各地で開催されていますが、ご参加された皆様の多くが「知ってよかった！」と心底言われていたようです。私も３歳の子どもがおりますので、今回の話非常に興味があります。なお、私もゲスト参加します。皆さんもご一緒しませんか？　では、八納さんからのメッセージです。はじめまして、建築家の八納啓造（やのうけいぞう）と言います。上津原さんを通じて、皆様にご縁がいただけたことに感謝しています。普段は「家族が幸せになる家づくり」「子供の才能がぐんぐん引き出される住環境づくり」などをコンセプトに家造りをしている建築家です。自分の設計事務所を設立して５年になりますが、広島や山口、京都、大阪、名古屋などで約２０棟の家造りが完成してきました。そういった中、とても興味深い事に気がついたのです。それは何かというと「これらの家に住んでいる子供さんの自立心がどんどん芽生え、自分らしく生きはじめている」ということです。例えば、２年前に完成したＯさんのお宅では、「私、高校では栄養学を学んで、高校を出たら、○△さんの所に弟子入りするの。そして将来的には、自分のパン屋さんを持つわ！」とお嬢さんがいきなり言い始めたらしいのです。Ｏさんは、はじめビックリされたようですが、この家に住んだことで「なるほど～」と思うような節が多々あったようです。そしてＯさんは「勉強以上にこの家を通じて学ばせてもらったことがたくさんあります」と言います。それは一体なんでしょうか？詳細はＨＰをご覧いただきたいのですが、一つ言えることは、「子供にとっての住環境の意味を知ると、子供の才能がどんどん溢れ出る」ということです。私は、より多くの人にこの知恵を知っていただきたいと思い、名古屋広島、金沢などご縁のあるところで講演をしてきました。　※参加者の声もＨＰにございますのでご覧下さい。そして、６月２１日（土）の１４：００～に徳山で開催することにしました。１人でも多くの方にこの知恵を体感していただきたいと思っていますので、ピンと来た方はＨＰをご覧下さい。では、皆様の今後のご発展をお祈りしています。八納啓造（１級建築士）　　　http://profile.allabout.co.jp/pf/keizo-office/セミナーの詳細はこちら　　　http://www.keizo-office.com/kodomosainou.htmlちなみに私のオールアバウトのページはこちら。応援していただけるとうれしいです。

2008年06月04日

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お金と家作りとライフプランのセミナーのご案内

こんばんは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。朝晩めっきりと寒くなってきましたね。皆さん、風邪を引いておられませんか。さてこの度、広島の建築士八納啓造氏とセミナーを開催することになりました。彼は、ＲＣＣ中国放送や広島ホームテレビでも取り上げられた、「狭小土地に建つ住宅」「資産になる家」「風水住宅」といった戸建てに特化した建築士です。しかも、家の設計だけでなく、子育てや夫婦関係といったお客様の人生も一所懸命考えてくれます。彼は最近船井総研のマガジンにも取り上げられています。なかなか多忙な方ではありますが、この春から私が呼びかけていたということもあり、この時期に八納氏との合同セミナーが実現しました。貴重な機会ですので、一人でも多くのご参加がいただければうれしいです。私がインフォシーク楽天のコラムで書いたことも、バージョンアップさせてお話します。お金と家づくりと人生について考えるセミナー「ハッピーリタイアするための住まいの知恵・お金の知恵」－あなたらしくリタイアするための知恵－＜講師＞前半：上津原　章（ＣＦＰ（Ｒ）上津原マネークリニック代表）後半：八納　啓造（一級建築士　株式会社KEIZO ARCHITECT OFFICE代表取締役）日時：平成19年12月2日　13：00～15：45（受付開始　12：30）場所：周南市市民活動センター大会議室　（ＪＲ徳山駅ビル３階）※お車でお越しの際は、お近くの駐車場をご利用ください。受講料：3000円／１家族（資料代込）※当日現金にてお支払いください。定員：40名（事前にお申し込みの方を優先します）　講師プロフィールなどの詳細はこちらをどうぞ。http://www.urban.ne.jp/home/uechan/seminorinfo.html

2007年11月25日

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家を買う前に・・・

こんばんは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。日曜日の今日は、読売新聞住宅展示場ハウジングメッセ周南の無料相談会で相談員をしていました。家内を私の実家に預けて、せっせと仕事です。台風の影響か、時々雨が降り、時折強い風が吹いていました。「相談にお見えになる方は今日はいるかなあ。」と心配していましたが、4名の方が相談会に来られました。そのうちの３名は非常に濃い相談でした。住宅ローンの借り換えの方もおられれば、来年にマイホームが欲しい方、家を建てようかどうか迷っておられる方。なんだかんだで、それぞれ４０～５０分話していました。相談を受けながら、こんなことを思っていました。「家を建てた後で、どんな幸せが待っているのだろう。」家を建てる動機は様々で、自分の城でのびのびと暮らしてみたいという方も、家賃を払うのがバカらしいので家を建てるという方も、そろそろ買い時ではという判断で家を建てる方も。どの答えにも不正解はないのだが、ただ一ついえるのは、「損得勘定だけで家を建てて欲しくないなあ。」ということ。家は、幸せになるための大きな道具。目的は、今よりもっと幸せになること。まじめに幸せを考えている方を、もっと応援したいな。

2007年09月16日

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サブプライム問題と言ったって、何をいまさら！

ちょっとだけ涼しくなりましたね。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。今日の日経平均、大きく下げてしまいました。日本の聞かん投資家は、意気地がないんかいと言いたくなるような下げです。年初来安値更新ということなのですが、長期投資家にとっては、格好の買い場だと思います。もっとも、長期投資に耐えられるかどうか、キャッシュフロー表で試算されると、なおよいと思います。今回の下げは、サブプライム問題によって、アメリカの景気が悪くなることがきっかけとなっているといわれています。私に言わせてみれば、「何をいまさら、すっとこどっこい！」です。サブプライム問題は、２～３年前から警告されていたことで、それが予測されていたがために、アメリカの株価は思うように伸びず、ドルの為替相場はドル安傾向になっていたのです。長期的な資産運用であれば、そんなことは気にしません。為替が円高にふれても、ドル建て元本がふえればそれでいいのですから。ちなみに、サブプライムとは、優良の貸出先ではないということ。例えば、所得が低かったり、住宅ローン以外に多額の借入をしている人でも、借りれるような住宅ローンをサブプライムローンと言ったりします。とはいえ、サブプライムを意味を転じて使うとすれば、最優良ではないということなので、金融機関の方が、あまり投資経験の無い方に投資信託を販売しているときも、顧客のことを「サブプライム」と思っていないだろうか。金融商品を販売する場合も、富裕層で信用が高いと思われる方は「プライム層」のはずで、それだけのサービスが用意されているはずなのだから。いずれにしても、ハイリターンのものには、たとえ毎月分配型の投資信託であっても、ハイリスクが付きまとうということを、私たち投資家は肝に銘じていたほうがよさそうだ。余談だけど、熱血テレビやスーパー編集局で、わたしをコメンテーターに使ってくれたら、うれしいな。

2007年08月15日

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資産運用に必要な数学／数学が得意な私に戻りたい

こんばんは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。今日も山口大学でライフプラン講座の講師をしておりました。昨年の受講者も熱心な方が多かったのですが、今年は、去年以上に熱心な方が多いのです。なぜなら、講座の後で私に質問や疑問を一所懸命にぶつけてこられるからです。今日は、受講者の一人が、分散投資の効用について書かれたレポートを持ってこられました。しかも、理論の書き写しではなく、エクセルで共分散や相関係数を計算して、しかも効用関数まで持ち出して計算しています。私が今まで接してきた相談者や受講者で、このような方は初めてです。思わず、「すごいですね！」と声を上げてしましました。私が普段使っていないシナプスにスイッチが入りました。そして、質問をされました。その内容が次回の課題になりました。２週間後、何とかして答えが出せればと思ったりしました。私がこれからビジネスをするにあたって、何かヒントがありそうな気がしたからです。ＣＦＰやＤＣプランナー１級では、共分散やリスク許容度といった程度の知識を持っておく必要があります。とはいえ、普段はそのような計算を自分自身で行うことはありません。計算式がすでにあり、データを入力すれば終わりです。だから、私自身も普段は図形化されたイメージを説明するのがやっとです。もう一度、中学校時代の数学好きな私に戻ってみたくなりました。

2007年06月09日

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金利上昇を知らずに僕らは育った

こんばんは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。今日と明日、ハウジングメッセ周南で相談会をしています。今日は、ほぼ１時間おきに相談者が来られていました。相談会としてはいい状況です。私もやりがいがあります。住宅ローンの見直しニーズがかなり強いようです。新規の住宅ローンは長期固定（２段階のものを含む）が人気があります。ファイナンシャルプランナーの多くが、長期固定のものを勧めています。４０歳未満の世代は、大学卒業後に金利上昇局面を経験してないといっていいでしょう。だから、私のように金利上昇について神経質なタイプと、金利上昇なんか起こらないと思っているタイプとに分かれます。ただ、ここ１年の間に、公定歩合が２回上昇していますので、「金利は上がるんだ」と気づき始めた方もたくさんおられます。今日相談にお見えになられた方も、私が心の中に持っている答えは長期固定金利の住宅ローンです。なぜわかるのかって？それは、金利のメリットではありません。相談者のライフイベントをお聞きすると、「おい、この相談者に１０年の固定金利の住宅ローンをお話していいのか？」「おまえ、お客様にお伝えすることは、総返済額のことだけではないだろう！」という無言のメッセージを感じます。但し、決めていただくのは相談者です。私は、誠実にお伝えするだけです。明日も、一所懸命、相談者のために最善を尽くします。

2007年06月02日

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円安って、本当にいいことなの？

こんにちは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。ここ数日、円安方向に向かっています。外貨で資産運用をしている方にとっては非常にいい感じです。ただ、ちょっと気をつけておきたいことがあります。円安にはデメリットもあります。ちょうど、コインの裏と表のようなものです。私が書いたインフォシークマネーのコラムに、円安のことを書かせていただきました。よろしければ、こちらをご覧ください。私がコラムで書いていることは、基本の「き」ですが、すでに知識を深めておられる方も、復習の意味でお読みいただけるとありがたいです。ちなみに、今の私の外貨運用は、外国株と変額保険に組み込まれているファンドで行っています。のんびり屋なので、短期勝負はちょっと苦手です。

2007年05月03日

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住宅ロ－ンの繰上返済って、万能薬？

こんばんは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。今日は、来週のＦＰ協会支部研修のレジュメを書いていました。テーマは「繰上返済と借り換え、どっちがお得？」です。ファイナンシャルプランナーの勉強をしていたころは、繰上返済、特に返済期間が短くなる方法が万能薬のように思っていました。ところが、実際にライフプランを作るようになって、その方法が万能薬ではないことが分かったのです。私も、正直に言って驚きました。もっとも、業界の先輩方は、すでにずっと前からご存知だったのでしょうが。来週の研修のことがあるので、種は明かせませんが、返済計画の答えはライフプランがすべて教えてくれるというのは、どうやら間違いないようです。余談ですが、日経新聞のホームページで、「市販の点鼻薬は、使いすぎるとあまり良くない。」といった話がありました。要は、医師の診断を受けたほうがいいですよということですが、「繰上返済も、ＦＰの診断を受けたほうがいいですよ」と、ちょっと言ってみたいです。

2007年02月16日

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不動産投資も事業だ！

こんばんは。ファイナンシャルプランナー上ちゃんです。今日は、ライフプランフォローをしているお客様、いつも不動産の物件と管理について助言してくれる不動産業者、そして物件の売主の方と一緒に、山口県内の投資不動産の物件を見に行きました。お客様のライフイベント表では、3年後が不動産投資開始。とはいえ、物件取得のチャンスを逃さないように、早いうちから物件の見る目を養ってもらおうということで、今回の話となりました。実際に物件を見ましたが、確かによかったです。入居者が全室にいるため、中まで見ることは出来ませんでしたが、かなり管理が行き届いている様子が見えました。お客様も真剣そのもの。物件を取得したいと言うよりも、学びたいという姿勢のように見えました。不動産投資も事業です。家賃収入に対しては、空室や建物の損壊などのリスクがあります。リスクを見極め、決断するのがオーナーの役目、専門家はオーナーを支える役目です。今日のお客様は、その点の勘所がよくわかっておられる方です。だから、不動産業者の方も、私も、サポートのし甲斐があるっていうものです。「早くお客様の夢がかなえばいいなあ。」と心の中で願いました。

2006年12月29日

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昨日はＦＰ協会香川支部でお話させていただきました。

fpuechanです。　ＦＰ協会香川支部の継続研修も昨日何とか終わりました。休憩も挟みながら３時間弱お話させていただきましたが、本当に有意義な機会をいただけたなあと思っています。受講者も６０名あまりとお聞きしました。香川支部の方の熱心さに驚きました。今回のテーマは、「ライフプランと株式長期投資」でした。とはいえ、根っこに据えたのはファイナンシャルプランナーが押さえておくべき、業務の６ステップです。アプローチから始まり、情報収集・目標設定、現状分析、プラン（提案書）の作成、プランの実行援助を行い、その後はひたすらフォローを継続していく。自分自身のルーティンとして身についていれば、長期的な信頼関係の下、継続的なフィーやコミッションが得られるのですが、なかなかそこまでできている方は少ないようです。講師をしている私自身も、継続フォローをしているお客様はいますが、まだまだ試行錯誤の状態です。昨日話した内容も、事前にかなり練り上げたつもりですが、まだまだ未完成のところがありました。私の数少ないとりえである熱意だけは伝わったと思いたいですが、受講者にご納得いただける話であったかどうか、受講者に失礼に当たるような話し方はなかったかどうかと考えると、反省しきりです。これからも精進させていただきます。最後になりましたが、楽天ブログでつながっている玉岡さん、支部長をされている笠居さん、さっぱりとした性格の沖野元支部長、支部役員の皆さん、受講者の皆さんに心より感謝します。

2006年09月19日

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仕事と育児との両立／メルマガに原稿が掲載されました

fpuechanです。　今日も暑いですね。今日も、地元の子育て支援の教室に妻と長男を連れて行きました。朝１０時から始まって１１時半まで。私は行きと帰りに、車で送り迎えをしています。その間は１時間程度、簡単な仕事や事務連絡をしています。主婦の仕事と育児との両立が世の中の重大課題になっていますが、私は夫として、育児に何とかしてかかわろうと思っています。でも、実はちょっと負担に思うときがあります。ビジネスマンにとって午前中はホットタイムです。仕事に専念したいのが本音です。が、時としてそれ以上に大事なことがあります。インフォシーク楽天のコラムなど、執筆関係の最終チェックを妻にお願いしています。私の付加価値にかかわる部分で妻がかかわっている以上、私も相応の貢献が必要だと思っています。もっとも、子どもがかわいいから育児にかかわっている部分もあるのですが。「まじめに育児にがんばっているファイナンシャルプランナー」として売り出そうかな？なんて思ったりしています。（子育て雑誌の取材、執筆依頼、大歓迎です。）お客様の人生にかかわる仕事をしているから、育児も（できるだけ）手抜きなしでがんばります。ヤフーのセカンドライフ応援マガジン【マイウェイ】創刊号に私のコラムが掲載されました。よろしければこちらからバックナンバーをご一読ください。今回も、まじめに書きました。

2006年08月24日

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住宅ローンの金利が上がっていますね。

　fpuechanです。住宅ローンの金利が上がっていますね。　昨日は、ずっとライフプランのフォローをしているお客様が来られました。　一番気にしておられたのが住宅ローンのことでした。　前回のフォローのときに、借り換えをしたときの　金融機関からのシミュレーション表をお渡ししたのですが、　もっとわかりやすく噛み砕いて欲しいとのこと。　「了解しました。でき次第メールなどでお渡しします。」　と約束しました。　　ここ数ヶ月、ほぼ毎日のように日本の長期金利と日経平均とをにらめっこしています。　幸いにも、長期金利のものさしである10年国債の金利はここ数ヶ月間あまり変わっていません。　だから、お客様から依頼のあった住宅ローンの借り換えの案件は、　話はするものの様子見の状態です。　低金利の固定金利期間がまだ残っており、　可能な限りその恩恵を受けることができるようにしておきたいからです。　但し、シミュレーションをしていつでも動ける状態にしておく必要があります。　　全国的に、長期間固定金利の住宅ローンの需要が高まっているようです。　「この先金利が上がるから」というのが一番の原因ですが、　今のようなときに大事なことは、金利もそうですが、　「教育費などの出費がかさむときに、資金繰りを安定させる」　ことがもっと大事なように思います。

2006年08月21日

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インフォシークマネーのコラムを書きました。（その２）

fpuechanです。ゼロ金利が解除になりましたね。今日もインフォシークマネーのコラムの話しをします。　今日は「住宅ローン」です。多くの方にとって、人生最大の買い物とも言われるマイホーム。　住宅ローンなしでは考えられません。　人生最大の買い物だから、マイホームのみならず、　住宅ローンのこともよく考えたいですね。コラムはこちらです。　ご感想もお聞かせいただけたらうれしいです。それと、今日は本当に暑くなりましたね。　今日も、近所で一戸建てを建てる音がしています。

2006年07月14日

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資産運用と複利効果

fpuechanです。昨日は山口大学で講義をしていました。今回は、お金のふやし方をテーマにお話していました。その中で、複利効果については時間を割いて、実際に電卓をたたいていただいてお話をしました。そのとき、実際に検証してもらったのは、・運用期間が長期になればなるほど、複利効果のメリットが生きること。・短期間でハイリスクの運用をするよりも、長期間でローリスクの運用をするほうが、　同じ元本であれば複利効果のメリットを得られる。といったことです。（半年ごとに１０万円を積み立てて、半年複利での運用を仮定。）５年程度の運用であれば、運用利回りを３％→７％に引き上げても、日々の違いは、缶コーヒー１本の差にもならないのですが、これが、２０年間の運用するとなると、１日あたりでも、ちょっとした弁当１食分の開きが生まれます。缶コーヒー１本程度であれば我慢できても、弁当１食分となると、かなりつらいところです。だから、遠い将来の夢の実現や、不安の解消ためには、資産運用が必要だと、多くの方が感じておられるのではないでしょうか。７％の利回りのためには、過去の歴史から考えると株式の割合を４分の３程度にするのが一般的とされます。（なお、株式は日本株だけとは限りません。）もっとも、すべてのお金が遠い将来の夢の実現のために必要とは限りません。だから、普段の資産運用は、株の割合はもっと低くてもいいでしょう。ひとついえることは、遠い将来にたいして安全運用にこだわりすぎると、私たちが普段意識してないリスクに、無防備になってしまいます。すでに、普段意識しないリスクが、実際に現実のものとなろうとしています。物価が上がるのが当たり前の時代の資産運用を、私たちは考えるときに来たのかもしれませんね。

2006年07月02日

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地方でも、全国区で頑張れるＦＰはいますよ！

fpuechanです。今日は、たまったビデオを見ていました。その中に、24日のＮＨＫの家計診断の番組がありました。コメンテーターとして、下関でＦＰをしている平田氏がいました。お話は、マイカー代の見直しについてでした。カーシェアリングとレンタカーと、どちらが得かといった話でした。カラテカの2人が、面白おかしく説明する中で、平田氏のコメントが入っていました。緊張していて、普段の口の立つＦＰというイメージからはちょっと違っていましたが、中立的立場に立って、しっかりと丁寧に説明されていました。「地方でも、全国区で頑張れるＦＰはいる」ということを、彼は明らかに示してくれたと思います。それと、彼のおかげで、地方のＦＰの方のビジネスもやりやすくなります。私もその恩恵を受けます。なぜなら、お客様にとって選択肢が増えるからです。私も、彼と違ったやり方で来月から打って出ます。といっても、主戦場は地元であることを決して忘れません。これからも、地に足をつけて精進します。

2006年06月25日

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不動産投信も、たまには大きく下がりますね。

fpuechanです。今日は暑いですね。思わずエアコンをつけてしまいました。ここ2、3日、不動産投資信託が大きく下げているようですね。親族の中にも不動産投資信託を持っているものがいますので、少し心配です。話を聞いてみると、不動産投資信託の管理体制の不備のようですが、他の投資信託でも同じようなことがないのかと思うと、ここ数日で大きく下げるのも無理はないのでしょうね。不動産投資信託は、ミドルリスク・ミドルリターンといわれます。確かに、株式や債券の値動きとを比較してみた場合は、そのとおりなのかも知れません。但し、ミドルリスクといっても、いつでもミドルリスクというわけではなく、今回のような大きな事故のときは大きく下げることもあります。それと、急激な金利上昇のときは、債券の魅力が増すなどして、不動産投資信託の分配金の魅力がなくなるため、大きく下がることもあります。それにしても、不動産投資信託が1日で５％も下げるのはちょっと異常です。投資している不動産の収益性が変わらないことが確認できれば、またもとの資産価値に戻るのでしょうね。

2006年06月20日

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明日から山口大学でライフプランの話をします。

fpuechanです。仕事がんばっています。明日から、山口大学で市民向けにライフプランの話をします。毎週一回の6回コースです。指導教官である石田教授のご協力を得て、メイン講師という立場でお話します。すでに受講者も10名以上の方が集まっています。山口大学ではもちろんのこと、西日本でも国立大学が市民向けにライフプラン講座をするのは、非常に珍しいケースだと思います。明日が最初の日ということで、昨日も真剣にレジュメを作っていました。今日は、中国から来た留学生の方が、指導教官の指導を受けて一生懸命にレジュメの準備をしています。今回の講座のために、大学の関係者や、受講者といった大勢の方が動いています。失敗は許されません。手抜きは一切できません。普段、会員の方や、縁あって無料相談を受ける方に対しては、いつも真剣勝負で臨んでいますが、その真剣勝負を、大学という学問の場に持ち込んでみたいと思います。受講者に連なるご家族の方の人生を背負うつもりで、明るく楽しく全力投球します。明日からのことも含めて、今月から大きな勝負をしていきます。地元の皆さんのためにがんばるという軸足をぶらさずに、全国区のFPになるべく一歩踏み出します。

2006年06月02日

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広島かきで資産運用？

fpuechanです。　私がＦＰのマッチングサイト「マイアドバイザー」に書いているコラムが更新されました。今回のテーマは、「広島かきで資産運用」です。ちょっとびっくりするテーマですね。資産運用といっても、手に入れるものは現金ではなく、広島かきの現物です。（私も広島かきは大好きです。）他のＦＰの方々が、真剣に資産運用の事を書いている中で、ちょっとひねってみました。中国地方に、まじめでちょっと変なＦＰがいるということを、覚えてもらえばうれしいです。（普段はまじめに仕事をしています。）詳しくはこちらへどうぞ。　http://www.myadviser.jp/トップページの真ん中から下あたりに、私の書いたコラムのタイトルがありますので、クリックして読んでみてください。

2006年05月02日

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インフレへの準備はできていますか？

　fpuechanです。日銀の金融政策がやっとまともに近づきましたね。　量的緩和という経済の非常事態宣言がかなり続いていたわけですが、　本当の意味で私たちの力量が試されるのは、　まさにこれからだと思います。　大卒の35歳未満の方は、社会人になっての初めての未体験ゾーンへ突入です。　「物価は上がるものだ」という当たり前の感覚を、　私たち３０代は実感として持っていません。（と私は思います。）　ファイナンシャルプランナーは、インフレヘッジの考え方のひとつとして資産運用を勉強しますが、日本のＣＦＰ１期生でさえも、実務の中でインフレヘッジの重要性を体感している人はほぼ皆無でしょう。　わかっていることと体感してるのとは違います。　私も、インフレについてはわかっている程度の経験しかありません。　私たちの経験不足を少しでも補うとすれば、　身近にいる人生経験を重ねた人からの体験談や、　書籍などで学ぶ古人からの知恵ではないかとおもいます。　だから、今日を機にライフプランとインフレとをともに考えることができるファイナンシャルプランナーになるべく、勉強します。　勉強するといっても、知識ではなく、先人の知恵を学びたいと思います。　インフレへの準備はできていますか。　インフレになるときだからこそ、先人の知恵や、　自分の価値を高める努力を大事にしたいですね。

2006年03月09日

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インド株ファンドの書類が届きました

　fpuechanです。家にインド株ファンドの書類が届きました。　昨年来、インドなどのＢＲＩＣＳ諸国の資産で運用する投資信託が目立つようになりました。実際に、運用成績のよいファンドも少なくないようです。　でも、我が家ではまったく手を出すことがありませんでした。　なぜなら、　「私たち日本人が新興国相場に一気に押しかけただけで、あっという間に相場のトレンドが終わってしまう。」　と思っていたからです。インドは新興工業国で、株式市場もまだ小規模です。小規模の株式市場に一気に資金が流れたらあっという間にプチバブルになってしまいます。（もっとも、インド株の相場については多種多様なご意見があると思いますので、この意見はあくまでも私見です。）　私は、流動性相場の時期に参戦するのは嫌いです。　投資理念にかかわらず、投資家のマインドが右に振れるか左に振れるかで株価が決まってしまいます。　できることなら、新興市場には相場の熱気が冷めた時点で挑戦したいと思います。もし今挑戦するとしたら、ニューヨークやロンドンに古くから上場している流動性の高い株に限定するでしょう。　今回のインド株ファンドですが、妻が投資するのであれば10万円程度を限度としてＯＫを出したいと思います。　妻も挑戦したがっていますし、新興市場のリスクも体感してほしいからです。

2006年01月30日

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お金を借りることとは？

　fpuechanです。今日の夕方は初回面談がありました。　今日の初回面談の方は、住宅ローンの固定金利期間の終了後のことで悩まれていました。　幸いにも、固定金利を選択できるタイプであったため、変動金利のリスクはある程度コントロールできます。ただし、金利の上昇局面では固定金利を選んでも最初の固定金利期間より金利は高くなります。　私もどうするか悩みます。　無料相談では、確固たる答えが出せないからです。　限られた時間の中で、固定金利と変動金利との違いをお話しするのが精一杯です。　それでも相談者がお話を聞きたいとすれば、こう答えるでしょう。　「お金を借りることは、資産運用なのです。」　借り入れという形でお金を調達して、ほかの価値あるものを買う。　価値あるものをマイホームだと思えば、　その借り入れが住宅ローンになるといったことです。　価値あるものをお子様と思えば、　その借り入れは教育ローンになります。　　借り入れは、うまく使えばお金の薬です。　後は、その薬を正しく使うだけの話です。　正しく使うためには、金利の安い金融機関を使うことも大事ですが、　もっと大事なのは、ライフプランについて考えることなのです。

2006年01月12日

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どうなる？シノケン物件の投資家！どうなる？東京スター銀行！

　fpuechanです。シノケン（元シノハラ建設システム）のことがここ数日マスコミに出ていましたが、えらいことになりそうですね。　建物の強度が建築基準法を満たしていないという点では、欠陥建物の問題です。この件ではこの後もいろいろな問題が出てくると思いますが、実はもっと別の面での問題があります。　シノケンは、ノンリコースローンと抱き合わせで投資物件を販売しています。。（ただし、今回の欠陥物件が投資用かどうかはわかりません）ノンリコースローンは、借主の責任が限定されるといったメリットがあります　コマーシャルでラーメンをすすっている投資マンションオーナーの話が出てきますが、それは借主の責任が限定されるからできる技でもあります。　借主責任が限定されるといっても、今回の物件が投資物件であれば、賠償責任云々を考えなければ借主は投資物件に対する頭金部分を失うことになります。　ラーメンをすすっていたマンションオーナーは、この後どうなるのでしょうか。ライフプランを考える意味で非常に興味があります。私のお客様でそのような方がおられたら、まずは私がとにかく謝り、それから今後の対策を一緒になって考えます。　ノンリコースローンは東京スター銀行が融資しています。　借主の責任限定ということは、銀行側には物件の担保価値を厳しく査定することが求められます。今回のような欠陥建物への融資は、普通に考えれば焦げ付いたのと同じです。ただ、損害賠償請求を起こすため、表向きの損失は少ないかもしれません。　仮に痛手がおきなくても、ノンリコースローンに対する銀行の考え方が大きく変わることは十分考えられます。融資を絞れば、銀行の業績にはマイナスになります。ノンリコースローンは他の不動産ローンより高い金利が取れるため、融資を絞ったときのダメージは大きくなります。　東京スター銀行の業績がどうなるかも非常に興味があります。　「ノンリコースローンで簡単に不動産投資」という考え方にも微妙な変化がおきるかもしれませんね。

2005年11月21日

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郵政民営化が決まりましたね

　fpuechanです。郵政民営化法案が参議院でも可決されましたね。　郵政民営化は、私にとってちがった意味で意義深いものです。　　なぜなら、郵政公社の「暮らしの相談センター」が民営化の流れに沿う形で今から１年半前になくなったからです。　民間のＦＰができることが、わざわざ国がしなくてもということでしょう。　私も暮らしの相談センターの相談員をしていましたので、そのときちょっと残念でした。　郵政事業は、ＦＰの登竜門的な役割も果たしていたのです。　郵政民営化によって、官から民へのお金の流れがある程度加速されるでしょう。　その第１歩が、１０月からの郵政公社による投資信託販売ではないかと思います。　但し、劇的な変化はおきないのではないかと思います。　なぜなら、郵政公社の主力商品の民間企業に対する優位性がすでに揺らいでいるからです。　民へのお金の流れを加速させるのは、やはり民間の力です。　　郵政民営化でおきてほしい変化は、　・サービスが今よりもっとよくなること。　・郵政事業の優秀な人材が民間に流れること。　・無駄な特殊法人へのお金の流れがなくなること。　です。日本がもっとよい方向に変わってほしいですね。

2005年10月14日

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富裕層へのＦＰサービスについて考えてみよう

　fpuechanです。お元気ですか。　今日は、振込等の決済のついでに、　新生銀行の富裕層向けのＷｅｂを見てみました。　１億円以上の資産家向けということなので、どんなものがあるのかと興味関心を持って見ていました。　商品ラインアップが気になったので、ふと確認してみました。　一般顧客でもアクセスできそうな商品が大半でした。　仕組み預金というのがありますが、　おそらく一時よい意味でも悪い意味でも有名になった、　シティーバンクの「リターンエース」と同じようなものと推測できます。　（為替を予測して、当たれば元本保証高利回り。外れたら外貨で償還。）　もっとも、１億円の富裕層向けのサービスラインアップのすべてを見せるわけにはいかないでしょうから、Ｗｅｂ上ではこんなものだと思います。　私だったらどうするか。　お金を使っていただくラインアップをまず入れます。　寄付などの社会貢献や、ご子息の方の帝王学や花嫁修業、世界トップクラスのおもてなしの心を知っていただく贅沢旅行。　資産運用は、全国のＦＰの方とタイアップして、実績のあるものを厳選します。但し、ライフプランに基づいたシュミレーションを受けていただくことが前提です。トレーニングを兼ねて、市販されている投資信託のるいとうから始めることもあるかもしれません。　富裕層のＦＰは、まさにオーダーメイドの世界です。　市販品の寄せ集めではサービスはまずできないと思います。　私が富裕層向けのマーケットに本格的にチャレンジするのに、できれば５年ほしいです。私自身の胆力と、智慧をしっかりと身につけてからです。　　なぜかといえば、富裕層のＦＰサービスでは安売りができないからです。　他の客層でも安売りしなくてもよいＦＰになってから、本格参戦です。

2005年08月31日

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郵便局について考えてみませんか。

　fpuechanです。お元気ですか。　私のコラムが、消費者とＦＰとのマッチングサイト「マイアドバイザー」に掲載されました。　テーマは、「郵便局の役割」です。　郵政民営化が争点になっている選挙戦のときに、郵便局の役割を考えていただくためにこのコラムを書きました。　私のファイナンシャルプランナーとしての登竜門は、郵政事業庁（日本郵政公社）の貯蓄相談です。山口や下関の暮らしの相談センターで相談員を１年半させていただきました。私のような若輩者にも、県内各地の相談者が真剣に相談を持ちかけてきました。私も鍛えられました。　だから、郵便局への思いも深いのです。郵便局がお金のリアルポータルサイトとして機能すればどうなるのだろうかと、今回のコラムを書くときも真剣に考えていました。　今回の選挙が、当たり前だと思っている郵便局について考える良いきっかけになればいいと思います。

2005年08月21日

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金融知力インストラクター研修１日目

　fpuechanです。今日は「金融知力」について考えてみたいと思います。　｢金融知力」というより、英語で「ファイナンシャルリテラシー」といったほうがぴんと来る方もおられるかもしれませんね。　金融知力というのは、私の言葉でお話しますと「世の中が移り変わっても自分らしく生きるためのお金の使い方と、そのための知恵」といったことになります。　（もっとしゃれた言い方ができる方、お知恵をください）　そのためのインストラクターの養成の講座を今受けています。　今回の講座は、知識を詰め込むためのものというよりは、いかにわかりやすくお金のことを消費者に伝えるかに重きが置かれています。あと、もうひとつ気をつけないといけないのは「消費者の立場で話をする」ということです。　今日は、消費者の立場で話をする際のタブーがいくつか出てきました。　「受講者の前でもみ手をすること」　「預金をお預かりする」「外貨建て債券をお買い上げいただく」　「銀行さん」「証券会社さん」　「いきなり経済用語や専門用語を使うこと」　つまり、「ＦＰでなく、消費者の立場だったらどう言うだろうか」と思いながら言葉を選んでいくことになります。思ったより大変な作業です。　私は、普段から分かりやすく話をすることを心がけたつもりでしたが、今日自分の話し方を再点検してみるとあまりにもお粗末なことに気づきました。　・注意していたにもかかわらず専門用語がいきなり出てしまいました。　・マニアックな知識が話の中で出てしまいました。　・中身のある話をしようと考えすぎ、かえって分かりにくい話し方になってしまいました。　・たくさん話そうとして早口になったことがありました。　普段から気をつけていても、研修などで第三者からのアドバイスがなければ分からないことがたくさんありました。　今日は、この後１５分の模擬セミナーの課題に二つ挑戦します。　明日の演習で実際にお話しするためです。準備時間はその３倍かかると思いますが、本番と思って本気でがんばります。　　

2005年07月16日

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新生銀行に口座を開設しました

　fpuechanです。昨日は広島の妻の実家の経理をしていました。　　昼の時間を使って、新生銀行で口座を開設しました。　話の種に口座を開設するといったこともありますが、　５回まで他行口座への振込が無料というのは何よりも嬉しいものです。　※ただし、インターネットを使った振込の場合。　（個人口座の場合。前月平均残高１０００万円以上であれば３０回まで振り込み手数料無料。）　ＩＹバンクのＡＴＭでの入出金は無料。ということは、セブンイレブンのコンビニＡＴＭも無料ということです。　もちろん、口座管理料もかかりません。（今のところですが）　注意点もあります。　・個人事業者の決済口座には使えますが、商号をのせることができません。　・経費等の振込の際は、商号を個人名の前に入力することになります。　・インターネットを使った振込の場合は、振込の履歴をプリントアウトで残す必要があります。（新生銀行のＡＴＭでの振り込みは手数料がかかります。）　実際に口座開設をしての印象です。　・本人確認にサインと印鑑のどちらかを選べるのは非常に良いと思います。　但し、サインの際は口座開設時のような筆跡でないと認証されないとのこと。　（ＡＴＭやインターネット決済であれば問題なさそうですが）　・その場でキャッシュカードが渡されるのは気持ちがいいものです。　口座開設の日から入出金ができるということです。　・広島支店に出向いても、手続きはインターネットの画面で行うようになります。人が介在することがないので、かえって安心かもしれません。　ただ、店のシステムが不安定だと、インターネットの入力画面に打ち込んだものがシステムに反映されず、行員の方が再度聞きなおしたりします。私の場合もそうでした。ちょっと心配になりました。　・口座開設までおよそ１時間かかりました。私は「遅いなあ」と思いました。とはいっても、キャッシュカードも同じ日に渡されるのだからよしとしなければならないのでしょう。　・新生銀行独自の金融商品は、人間の心理をついた非常に面白い商品です。ＦＰの研究対象には面白いかもしれませんね。とはいっても、金融商品を活用する判断は各人で。　これから、新生銀行の口座を主に事業用の振込決済で使うことになります。他県への振込が月に数件あるのでちょうどいいのです。　これで、インターネットバンキングでも私的決済と事業決済を完全に分けることができるようになりました。

2005年05月25日

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日本人はいつから国に頼るようになったのだろう？

　fpuechanです。今日は、ほぼ終日広報誌の執筆を行っていました。　今回の広報誌の中に、　「日本人は本当にリスク回避型の民族なのだろうか？」　ということをテーマにした文章を書いております。　今日は草稿なので妻にかなりあく抜きをされそうですが、　伝えたいと思っていることはきっちりと伝えたいと思います。　１．日本人は、今までも農耕民族としてしっかりリスクをとってきた　２．農耕民族特有のリスクを先人の智恵で克服してきた　３．日本の年金制度「国民皆年金」になってからまだ半世紀もたっていない　４．日本人には日本人なりの資産運用のリスクのとり方がある　といったことです。　　国民皆年金になって４４年。　第３号被保険者制度ができて１９年。　　日本人が社会保障制度に頼るようになってあまりたっていないのです。　ロシアの社会主義制度が続いた歴史より短いという事実。　私たちが今自覚すれば、　昔のようなたくましい日本人に戻れるかもしれません。　国に頼らない方が国民が豊かになるというのは逆説的な考え方ですが、　今であればその考え方もあながち間違いではないと思っています。　（とはいっても、まっとうな道を進んで弱者になられた方の救済は必要です）　そのためのキーワードは、　「農耕民族である日本人にあった資産運用とリスクのとり方」　ではないかと思ったりしています。　　日本人が資産運用に目覚めたらすごい力を発揮すると確信しています。

2005年05月24日

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ＦＰフェアに行っております　－基調講演－

fpuechanです。今日は名古屋に行っています。年に1回のファイナンシャルプランナーが集まるお祭り、「ＦＰフェア」に行っております。ＦＰフェアは祭りのようなものですが、半分以上の時間はファイナンシャルプランナーの方が各々の課題に対して学び考える場です。（学ぶ時間を、味噌カツや味噌煮込みうどん、きしめんを食べることにあてたりできます。万博にいってもＯＫです。その場合は、ファイナンシャル・プランナーズ協会からの継続単位は出ないしくみになっております。）基調講演は、協会長である　加藤　寛　氏が1時間あまり話されました。（加藤　寛　氏は、今月の日経新聞の「私の履歴書」を書いております。）端的に言うと、「日本の個人資産の3割が、（効率性が悪く、不良債権ばかりの）公的部門に流れている。そのお金が民間部門に流れるだけで、日本経済は十分に活性化できる。その流れをリードするのがファイナンシャルプランナーではないか。」ということである。　公的部門にお金が流れているということは、私たちが郵便貯金にお金を貯金したり、個人向け国債などの国債を買っているということだ。確かに、今はこれらの方法が安全であることは間違いがない。しかし、間違いないと言われるだけの担保価値が国債のお金が行き着くところにあるのだろうか。　公的部門の会計は単式簿記である。要するに小遣い帳と同じだ。税金の未納は貸借対照表に反映されない。減価償却という概念はない。お金をひっぱってくれば資金収支はプラス。ずばり、赤字という考え方がない。　もっとも、複式簿記を取り入れようという動きはあるのだが。　国全体の不良債権を少なくするには、今できることとすれば民間にお金を流して、大事なことにお金を使ってもらうことだ。　それができる近道は、郵貯や個人向け国債に「Ｎｏ」といい、株式投資に「Ｙｅｓ」ということかもしれない。　そこまでいかなくても、郵貯や国債の行く先が正しいかどうか、私たちが選挙の場で意思表示する必要はありそうだ。　そうなってくると、私たちの身の回りに大きな地殻変動が起こる。　小泉首相はそれを目論んでいることになるのだろうか。　ファイナンシャルプランナーになにができるかが今まで以上に問われる時代になったのだ。

2005年05月07日

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住宅展示場の相談会をしてきました

　fpuechanです。執筆を休んでごめんなさい。　今日はＴＹＳ住宅展示場サエラで相談会をしてきました。　朝10時から休憩をはさんで夕方5時まで。　地方の住宅展示場での相談会をすると、最悪の場合誰も来ないということもある。でも、今回はいい意味で甘くはなかった。　なんと４人も相談会に来られたのだ。　さすが山口の県央部の方はモチベーションが高い。　しかも、１回あたりの平均面談時間は１時間前後。　住宅展示場での相談会の中では異例の長さだ。　無料相談会での相談が長くなるのは技量不足だという批判もあるかもしれない。でも、ひとつだけいえることがある。　相談者が熱っぽかったのだ。だから私も一生懸命話さざるを得ない。　生命保険の証券のコピーを持って説明された方もいた。　以前やっていた郵政公社の貯蓄相談を思い出してしまった。　夢中になっていたら、長くなってしまった。　　人生のことを一生懸命に語ってくださる方に、相談時間を短く切り上げることができようか。決してできない。だから真剣にきいて、なんとしても答えを出す。　自信持って話ができると、相手の方に名刺を渡してもすんなりと受け取っていただける。（もちろん、住宅展示場の方の了解済みである）　充実した仕事であった。でも、仕事が充実していた時ほど至らない部分も見えてくる。ＦＰは一生学び続けなければならない仕事である。　お客様の表情から学び、お客様の事例から学ぶ。そして何よりも、至らないところを専門書を読んで学ぶのだ。

2005年05月04日

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スタグフレーション

　fpuechanです。今日はスタグフレーションの話をします。　とはいっても経済学者ではありませんので、詳しいことは話せません。　どうかご容赦を。　アメリカでは、スタグフレーションへの警戒感が徐々に出ているようです。　原油価格が高騰していますが、アメリカの主力である自動車産業の冷え込みなどもあって、景気指標の一つである株価が下がっています。ＧＭは退職金制度に手をつけはじめました。医療保険制度にも手をつけないと、ＧＭは非常に危うくなってしまいます。（実際に、ＧＭの社債はジャンクボンド並みの利回りになっているようです。）そのような状況では賃金上昇はおぼつかないでしょう。　スタグフレーションのことを話す前に、　復習の意味を込めてインフレの話をします。　インフレーションは、物価上昇という意味ですが、　物価上昇と共に個人所得も増えてきます。　というよりは、個人所得を増大させる余裕がある状態での物価上昇です。　株価も、上昇することが多いようです。　１９７３年のオイルショックは、　狂乱物価といわれましたが、サラリーマンの給料も遅れながらも上がっていきました。株価も大きくあがりました。（しかし、数年後にソニーなどの成長株が奈落の底に叩き落とされます。）　スタグフレーションは、物価上昇には間違いないのですが、　個人所得の増大を伴わない状態での物価上昇です。　日本は、幸いにも円高の恩恵を受けていますので、　今まではデフレの状態ですんでいました。　サラリーマンの給料が下がっても、生活の質や便利さは落とさずにすみました。なぜなら、アジア圏からの安い輸入商品を手に入れる機会がどんどん増えたからです。食料品、工業製品の両方です。　パソコン一つとっても、メイドインジャパンをあきらめることによって品質の高いものを安く手に入れることができたのです。　ところが、低い日本の経済成長率と高い中国の経済成長率とのギャップがここ数年間驚くぐらいに拡大しています。高い成長率には高い物価上昇率がつき物です。　実際に鉄鋼などの工業用途の価格は上がっています。　押し入れ収納ケースなどのプラスチック製品も値上げするメーカーが出始めました。　食料品も時間の問題です。　　アメリカが人民元の水準修正にこだわるのは、輸入物価の上昇による　スタグフレーションの回避を図ろうとしているための様にも取れます。　日本の政治家はそこまで言及していません。　単なる経済音痴か、それとも知っていて言わないだけか。　年金問題で団塊世代の収入が頭打ちになるなかで、　安い輸入製品のメリットを享受していた日本もスタグフレーションに近づいてしまうのかもしれません。　　私たちは、もっと広い視野が必要だと思います。　スタグフレーションになる前に、日本の中にある価値あるものにお金を払う癖をつけておくのも一つの方法かもしれません。価値あるものにお金を払えば、そのお金を受け取った方が景気のために価値ある使い方をしてくれます。

2005年04月23日

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青春１８きっぷのご利用は計画的に

　fpuechanです。今日は広島の実家にいます。　今日はこの後、ＹＭＣＡで税制改正の勉強会があるので行ってきます。　実は、今日は家でゆっくりと過ごす予定であったのです。　青春１８きっぷが１回分余っていたので、無理やり予定を入れました。　青春１８きっぷは５枚で１１５００円。　私の住んでいる地域であれば広島まで５往復すれば元が取れます。　１００キロ未満の短距離出張で、途中下車をするときも料金精算を気にしなくていいので、そんなときもありがたいです。　でも、使う予定がなければその分無駄になります。　今回は、青春１８きっぷを使う予定であった出張を、１回ほどマイカーでの出張に切り替えたので、きっぷが余ってしまいました。　得するきっぷであっても、ご利用は計画的に。　私みたいな失敗をしないように。

2005年04月10日

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ＴＹＳ住宅展示場でセミナーをしてきました

　はじめに、昨日の福岡県を中心に起こった地震で被害に会われた方に心よりお見舞い申し上げます。　昨日は、山口市のＴＹＳ住宅展示場でセミナーをしてきました。　行きのＪＲでの移動時間中に福岡で大きな地震が起きたことを後で知りました。私は防府駅で電車を降りてバスで展示場に向かったため、ダイヤの乱れによる影響を受けずに済みました。バスも順調そのものでした。（その後で山陽本線は防府より西が運休しました。）　　ＴＹＳ住宅展示場は、フリーマーケットに来られていた方などで大いににぎわっていました。でも、昼を迎えると同時に急に雨が降ってきました。何人来られるか心配でしたが、参加者は５名。他に、資料を持ち帰られた方が３名といった状況でした。　大都市圏では同じようなセミナーであれば数十人単位で集客があるのでしょうが、ＦＰに対する認知不足と私の実力がまだ及んでいないことの表れだと思います。地方のＦＰはそんな状態でも前に進まなければなりません。認知不足は自分たち自身の責任です。　　今回は、マネープランを教えることで集客をかけながらも、主眼はライフプランに置こうと思っていました。マネープランの一般論ではお話できても、参加者各々のマネープランのことまで語るのは大変です。サラリーマンで１００％フルローンでも資金繰りが大丈夫な方もおられれば、自営業の方の場合はローンの割合が５０％でも資金繰りに不安が残る場合があります。　ライフプランを考えていただくために、ライフイベント表を書いてもらうことにしました。本気になって書けば１時間以上かかりますが、２０分の時間でできる限り書いていただくことにしました。その中で、「１０年後、２０年後に何人家族になっているか。」「家族の中には誰がいるか。」だけでも真剣に考えてもらおうと思いました。ライフイベント表を真剣にかかれる方もおられれば、途中で休憩される方もおられました。参加者にどのようにかかわっていくかということも、今後の課題のように思いました。　その後は無料相談を受けました。午後に冷たい雨が降り、展示場への客足も急に止まってしまいました。それでも一人の方が相談にお見えになりました。地方の無料相談会は相談者ゼロということがあったりしますが、お見えになるだけでもありがたいのです。とはいっても、ＦＰの使い方がもっと多くの方に認知されればと思ったりします。相談することが分からなくても無料相談会に足を運んでいただくだけで、ＦＰなどの専門家の使い方が分かり、ＦＰの側もスキルアップできます。　夕方は、防府駅に向かう国道は大渋滞です。地震の影響でしょうか。　山陽本線は上下線とも遅れが出ていました。私の乗る電車も３０分遅れでした。　とはいっても、無事に帰れたことに感謝しなければなりません。

2005年03月20日

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山口銀行ともみじＨＤとの経営統合

　山口銀行がもみじ銀行（元の広島総合銀行とせとうち銀行）を経営統合することで決まったようだ。　実際には、山口銀行がもみじＨＤを救済合併したとでもいったほうがよいのかもしれない。　もみじＨＤが危ないのは以前から言われていたことである。もみじＨＤになってからリストラによって収益改善をしてきてはいるが、まだまだ自己資本が薄い。今までも地場の有力者に増資をお願いしてきたが、再度のお願いができなかったといったところか。　以前、広島総合銀行とせとうち銀行とトマト銀行と西京銀行とで瀬戸内のリージョナルバンクといった構想があったようであるが、今回の経営統合によって皮肉にもその構想に大きく近づくことになる。山口銀行はもみじＨＤとの経営統合で岡山県の一部も商圏に入れた瀬戸内でＮｏ１の地銀になるのだ。（もっとも、もみじ銀行の名称は残るようだが）　ではどうなるか。　融資基準はなかなか稟議が通らない山口銀行のレベルに擦り寄っていくだろう。広島総合銀行の時代から借入をしていた経営に不安のある企業は大変だ。下手をしたら息の根が止まってしまう。　不良債権処理はかなり楽になるかもしれない。一気に進むだろう。これは歓迎するべきことだ。広島地区の不動産の流動化にも大きく寄与することになろう。広島地区を中心にした地域特化型不動産投信ができてくれば非常に面白いかもしれない。　ビジネスサポートの面は広島銀行に強みがある。その点は今回の経営統合でも変わらないだろう。　顧客サービスの面も変わらないと思う。インターネットバンキングや投資信託のラインアップもお粗末だ。思い切った強化を求めたい。　今回の経営統合は、きちんとやれば株主にとってはプラスだ。　預金者サイドで考えれば、もみじ銀行の預金者にとってはすごく喜ばしいニュースといえよう。

2005年03月18日

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住宅購入の目安（山口県の場合）

　お久しぶりです。fpuechanです。　今日は、マイホームの話をします。　マイホームは一生に一度の買い物といわれます。　一生に一度なので、めいいっぱい大きいものを建てようと思います。　アパート暮らしの方ですと、　たまに大きい家を見ると羨望のまなざしで建物を見ると思います。　家賃を払うのが馬鹿らしく見えるでしょう。　以前、ＫＲＹラジオで私が話していたことは、　「山口県内で建物2000万円、土地1000万円の3000万円で家を建てる」　といった話です。　頭金が600万円あれば、（現在の金利水準であれば)　年収600万円の方が公庫融資や新型ローンの35年返済を活用することで　達成可能な金額であります。　なお、このほかに諸経費や家具などの消費財のお金がかかります。　（お金がかかるものはかかるのです。）　諸経費等はできるだけ現金で確保したいものです。　年収600万円であれば、本当はもっと大きな家を建てることも不可能ではありません。でも、住宅購入が人生の全てではありません。　資金的な余裕を家族の思い出作りや他の夢の実現にあてて欲しいこと、　家族の人生設計（将来何人家族になるのか）を考えて欲しいこと、　といったいろいろな思いがあるのです。　　「無理なものは無理」といわれて、真剣に考えて、　「これでどうだ」というものをつくって欲しいのです。　家は幸せの最高の手段の一つであって、目的そのものではないのです。　今度の20日(日曜日）のお昼に、　ＴＹＳ住宅展示場サエラでセミナー講師をします。　山口近辺の方には近日中にチラシが入りますので、　ご興味のある方はぜひお越しください。

2005年03月14日

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九州のＦＰの功労者といえばこの人です

　日曜日は、ＦＰＫ研修センターの土屋社長が直々にライフプランと住宅購入や不動産投資について研修をされるというので、新幹線も使って２時間かけて福岡に行った。　日本のＦＰのおよそ１０人に１人がＦＰＫ研修センターでＦＰの資格を取ったといわれるぐらい、業界ではひそかにすごい会社である。講義の質では全国トップクラスを誇るが、受講料の高さも全国トップクラスである。　講義を聞いてみて思ったのは、話に全くもってよどみがないということか。徹底的にライフプランを勉強されているので、ライフプランのやり方をどのように応用すればＦＰの売上が伸びるかもよく分かっておられる。　顧客のライフプランが最初から大きな家を建てる前提で組まれていれば、顧客は大きな家を買うはずである。もちろんキャッシュフロー表がずっと黒字であるのはいうまでもない。まずいのは、家の予算を控えめに立ててライフプランを作ってしまい、後で借金で首が回らなくなることだ。　土屋社長の場合、顧客のマイホーム予算と実際がどこまでずれるかをよく熟知されているのでかなり現実的な提案ができるのであろう。（私が大学でのＦＰ講座の企画の件でお会いしたときも、実体験に即した現実的な対応をされたのだ。そんなこともあってか、ＦＰによっては土屋社長のことを「たぬき」という人もいるようだ。）　ＦＰがライフプランで食えないと考える前に、彼のようなライフプランベースで仕事をしている方の講義を聞いたほうがよさそうだ。

2005年02月20日

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福岡西新のＦＰのお姉さまにお会いしてきます

　今日は午後から出張です。福岡に行ってきます。　夕方からライフプランを学ぶケーススタディ形式の勉強会があるのですが、その前にＦＰのお姉さまにお会いしてきます。　　お名前は森恵子さん。福岡の女性ＦＰの草分けといわれる存在の方です。若手の女性ＦＰの中にも隠れファンがかなり多いといわれています。　都市銀行におられたキャリアを活かして、金融に強いＦＰとして「モンタン」などの雑誌にもよく執筆されています。ライフプランセミナーの講師としても九州のあちらこちらを飛び回っておられます。私の目にも「すごい」と思える方です。　一度お目にかかったことがあるのですが、すごく清楚な方です。能ある鷹は爪隠す。そんな感じの方です。でも油断はできません。動物占いでは私と同じライオンだったのです。　温和なライオンでも、天狗になったり隙を見せたりしたら食べられそうです。だから、今日は後輩ＦＰとして謙虚に教えを請いたいと思います。一応、私も努力家のライオンですから。　ちなみに夕方は、博多のＦＰの師匠（彼は才気あふれるライオンです）に食べられに行きます。　順序が逆の方が良かったかな？

2005年02月17日

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確定申告書を提出しました／国民年金の口座振替割引制度は本当に得なのでしょうか

　今日は最寄りの税務署に確定申告書を提出してきました。　私と妻の分です。早く提出するのは本当に気持ちのいいもので、今の心境は、　「早く税金が戻ってこないかな」　といったところです。　今回の還付された税金は、私の広告宣伝費用に充てます。　自分を売って、どんどん仕事するぞ！　　さらに、もう一話。　今日の読売新聞に、国民年金の口座振替割引制度の話が出ていました。（社会保険事務所または金融機関・郵便局への申し込みが必要です。口座で使う印鑑も用意しておきましょう）　年払いでは前納割引2,890円＋口座振替割引530円＝3,420円の割引です。（3月末までに申し込みが必要です）　月払いにすると、口座振替割引毎月40円×12月＝480円の割引です。　（他にも、半年払いというものもあります）　確かにお得な制度です。でも、欲の皮が突っ張ることの多い私は考えてしまいました。　「株式投信などで運用益が得られれば、年払いにしなくてもいいのでは？」　年払いと月払いとの差額2,940円を運用益で得ようとすると、元金は年間に162,960円（13,580円×12）になるため、年間の運用利回りは税金込みでも２％程度確保できれば良いことになります。なお、月払いの金額は徐々に引き落とされていくことになりますので、実際には4％程度の利回りが必要になります。　実は、4％というのは国民年金保険料の（年換算）割引率です。　その程度の運用利回りを上げる自信があればチャレンジしても良いかもしれません。但し、運用にはリスクがあることをお忘れなく。

2005年02月16日

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無料セミナーをおっぱじめます

　今月は無料セミナーをします。　タイトルは「あなたのお金、大丈夫ですか？」です。　　生命保険会社や銀行といった金融機関の破綻が起こらないだろうと思っている今だからこそ、気づいて欲しいことをお話しようかと思っています。例えば、　・金融機関の格付けの見方はどうするの？　・金融機関を選ぶときにコストだけで考えていいの？　・お金持ちでなければペイオフは気にしなくていいの？　そんなお話をしようかと思っています。　野鴨の哲学や稲むらの火ではないですが、私たちが安住している今だからこそ警鐘を鳴らすべきものがあるのではと思っています。　日時と場所は（いずれも山口県内です。ごめんなさい。）　２月１９日　周南市市民館　（１０名限定）　２月２６日　サンフレッシュ山口　（２０名限定）　時間は朝の１０時から１１時半まで　講師　上津原　章　（fpuechan）です。　みなさん、もしよろしければ広めてやってください。　ご興味のある方は、私書箱に入れてくだされば　申し込み方法をお知らせいたします。　ＦＰは慈善事業ではありませんが、市民の方との交流がなければ成り立たないビジネスであります。

2005年02月14日

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会社の血液が入れ替わるということは？

　ヤマダ電機がパソコンの新工場を東京都内に建てるようだ。実際にはフロンティア神代東京工場であるが。（ヤマダ電機本体でパソコンを作るとは考えにくい）　フロンティアパソコンが好調のようである。メーカーのパソコンに比べて機能では見劣りするが、価格で勝負できる。パーツが台湾などの部品メーカーの汎用品だからということもあるが。台数は月産でも万単位だ。仕入れのロットも大きくなるので、法人向けのカスタムメイドパソコンを作っても十分に採算が取れる。私が在籍していた２年半前は月産で千台前後だったと思うのだが。　日経新聞でも土曜日になると1ページ広告が出るようになった。少し前では考えられなかったことだ。販売ロットが大きくできれば、１台あたりの販促コストも下げることができる。逆の見方をすれば、同じ販促コストであれば大きく広告を出したり、広告媒体の数をふやすことができる。　サポートはもともと定評があった。ホワイトボックスのメーカーの中でも一番検証についてシビアな会社であった。でも、サポートや検証の人数も少なく、時間もかかってクレームが社内外にあった。　３年前には私が中心になってフロンティアの利益計画をつくっていたのだ。それを基にして役員会議や幹部会議もしていた。そのときには神代一族を中心にした自主運営でいかに企業価値を上げ、そのためにはどれだけの付加価値を社員に分配するか。そのためにはどのくらいの粗利が必要で、売上ポートフォリオはどのようにすればいいか。資金が限られている範囲で商材のラインアップを維持しながらいかに在庫水準を低くしているか。販売業の肝である交叉(主義)比率をいくらにするか。　でも、躍進をしたのは私が会社を去ってから後なのだ。血液がほぼ１００％入れ替わり、資本金も１０倍に増えた。販売ロットも１０倍。仕入れロットも１０倍。実質上のヘッドも入れ替わった。私の発想では考えられなかったことがたくさん起こって、会社をよい方向に向かわせている。少々の社内クレームや不満を蹴散らすように。　血液が入れ替わるということはそれだけすごいことなのだ。ただ、血液がよいかどうかはその血液を動かす人の経営力による。経営力がよければ社員がその血液をすみからすみまで運んでくれる。情報というリンパ液の流れもよくなればもっと血液の中身もよくなる。血液は自分自身で増えていく。　でも、経営力を高める前に血液を欲しいといっている人がたくさんいる。それではまずい。血液が滞る。固まる。腐る。そのようにならない経営が大事だと思う。　あなたの会社の血液、さらさらですか。どろどろですか。

2005年01月17日

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家計の預貯金　初の減少

　日経新聞の記事にもあるように、初めて家計の預貯金が減少に転じた。　主な原因は、高金利だった郵便貯金の資金が個人向け国債に移動していることにあるようだ。郵便貯金が前年比で３．３％減少。個人向け国債は前年比で４３．５％増加している。　やはり、安全志向のお金は安全（と思われているもの）にお金が流れているようだ。　預貯金を多く持っているのは団塊の世代やそれより上の方であろう。安全に運用していてもある程度の利回りが期待できていたのだから。後は定期昇給のシステムに乗っかっていればよかった。団塊の方はお金の使い方が分からない方も多いだろう。私たちＦＰが団塊の方の生きがいを一生懸命に考えることができれば本当に嬉しい。　では、団塊ジュニアはどうか。預貯金がない人が全体の4分の1を占めるといわれている。ビジネスをされる方はそこのところに着目する必要がある。２０％の資産のある勝ち組を相手にするか。８０％の負け組を相手にするか。　可処分所得の一部が投資に回っていれば株式市場にはプラスだが、預貯金がない状態で株式投資をする人が増えれば相場のかく乱要因になる。　これから、明らかに預貯金は減少傾向をたどるであろう。郵便貯金の裏技が使えなくなり、利回りを取るにはある程度のリスクをとらざるを得ないのだから。　ただ、そのリスクをとる方法が個人向け国債だけというのも心もとない。学んで、しっかりリスクコントロールすればもっと豊かになる手段はたくさんあるのだ。

2005年01月05日

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当てにならない為替予測

　ここ数日、専門家の為替予測が全く当てにならない状況になっている。　大統領選挙前のコンセンサスは、　「ブッシュが当選したら円安ドル高。ケリーが当選したら円高ドル安。」といったものであった。　その理由として、ブッシュが当選すれば引き続き投資減税（特に株式に対して）が行われ、株式を中心にした投資資金が集まるというものだ。　ケリーが当選すれば、財務健全化のため投資減税政策を修正することになったかもしれない。　でも、今の為替水準は1ドル＝１０５円後半である。　イラク戦費の増大や投資減税の継続による財政赤字の増大が嫌気されてのことである。こんなことはずっと前から言われていたではないか。　円高・円安で一喜一憂しているのは実は日本だけではなかろうか。諸外国の心ある投資家であれば、通貨分散によって為替変動なんかどうでもよくなっているはずだ。株式の銘柄選定によっても為替リスクを相殺できる。　日本の場合、外国債券(または外貨預金)一辺倒、日本株式一辺倒の投資家が多いのかも知れない。投資対象が偏っていれば影響を受けるのも当然だ。　どうしても為替変動による元本割れがいやなら、日本での売上比率が大きい外国株を選ぶ方法もある。（但し、銘柄選定は各人で行ってください。でもなんとなく解るとは思いますが。）

2004年11月08日

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子どもの教育費の運用でリスクは取れるか？

　昨日は、周南市の商工会議所青年部の幹部を前に資産運用の話をした。その中で運用リスクについて触れることがあった。　長期間の運用であれば、最大のリスクはインフレとなる。タンス預金を放っておくと、インフレ率が３％であれば預貯金の価値は２４年後にはほぼ半分になる。だから、インフレリスクを考慮してある程度は株で運用することとなる。　では、生まれたばかりの子どものために６年後の小学校入学の教育費を用意する場合はどうなるか。株で運用するか。日本国債で運用するか。でも、ただ一つ言えることは、元本割れすると何かを我慢せざるを得なくなるということだ。本皮のランドセルが合成皮革に替わったり、子どものおやつが毎日一品づつなくなるかもしれない。　　１００万円を５年間運用するのに毎年必要な額は、こんな感じになる。（概算であるが）　利回り　１％　１９．７万円　利回り　５％　１８．１万円　利回り１０％　１６．４万円　この差を大きいと見るか。大したことないと見るか。　利回り１％の場合と５％の場合との差は　　１．６万円。　１日あたり４３円。　利回り５％の場合と１０％の場合との差は　１．７万円。　１日あたり４６円。　短期間であれば、運用の格差は日々の節約でカバーできることになる。あなたはリスクをとりますか。どうしますか。でも、正解はないのです。

2004年10月08日

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節税でキャッシュフローは改善されるのか？

　妻の実家の店に中間申告書が届いた。法人税、法人県民税、法人住民税。　中間申告書が届くということは、ある程度以上の利益は出ているということだ。　でも、多くの経営者は中間申告書を喜ばない。資金繰りに必要な大事なお金を税金として前払いするのだから。（もっとも、経営計画で赤字になると分かっていながら税金を前払いして、還付金と還付加算金をもらうという手もある。還付加算金は立派な資産運用だ。）　私は、中間申告書を喜べばいいと思う。利益が出ていることは本当にありがたいことだ。ただ、資金繰りがよくないといけないが。　　節税にはいろんな方法がある。設備投資、役員向け保険の加入、決算賞与、社員旅行を派手にする等。　節税はいいことのような錯覚に陥るかもしれないが、単なる節税はキャッシュフローの無駄だと私は思う。目的がないとだめだ。　決算賞与は従業員の士気の向上という目的がある。（決算賞与が当たり前と思っている従業員ばかりの会社なら他の目的に使った方がましだ）　設備投資は将来の売上アップやコストダウンという目的がある。（役員社宅のリフォームも設備投資といえばそうだ。ただ、役員の堕落につながるようだと単なるキャッシュフローの固定化にしかならない。）　役員向け保険は、役員退職金確保が目的になることが多いが、本来は経営の安全弁だ。役員に何かあっても、他の役員や従業員が会社の志を引き継がなければならない。（役員退職金の確保だけが目的なら他の方法もある。確定拠出年金もいいと思うし、支払う予定だった保険料で商材を仕入れて売って稼ぎ、正々堂々と役員のためのファンドを積み立てる方法もある。）　節税を考える前に、資金繰りのことも考えておきたいものだ。

2004年09月29日

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ノーリスクハイリターンの金融商品がなくなる日

　郵便貯金の利子の計算の仕方が、来年の４月１日より変わる。つまり、利子計算の「裏技」が使えなくなるのだ。　具体的に言うと、このようなことになる。　・利子計算の１円未満の端数を切り捨てる。（利子が１円未満であっても）　・1,000円×複数口といったように小口にしている場合でも、小口にしなかったものとして利子を計算する。　　例えば、100万円を1,000円×1,000口としてニュー定期の1ヶ月満期のものに5年前から自動継続で預けている場合を考えてみよう。　今までであれば、毎月1,000円の利子がついていた。　しかし、来年の4月からは毎月16円の利子となる。　利子の計算の仕方でここまでも変わってくるのだ。　郵政公社の試算では、利子の計算方法を変えることで700億円郵便貯金の収支が改善されるという。ものすごい変化だ。郵政公社が民営化して、株式上場するためには利益が出る体質になっていないといけない。利益が出る体質になれば、民営化された郵政公社の評価が上がり、ひいては株式の売却により国庫に入るお金も増えるのだ。　私たちにとって、ノーリスクハイリターンの商品がこれでなくなったといっても過言ではない。いよいよ本当の意味でお金のことを学ばないといけない時代になったのだ。

2004年09月28日

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郵政民営化で郵便貯金はどうなる？

　郵政民営化を小泉首相は意地でも行いたいようだ。どんなに自民党内からパッシングがあっても。　郵政民営化をすることで、小泉首相は国家財政のスリム化を図りたいのだろう。民営化の行き着くところは株式上場だから。上場によって国が株式売却によって資金回収ができる。資金回収したお金は国債の償還にまわすことができる。本当はもっと早くしたかったのだろう。　では、郵便貯金はどうなるか。一番気になるのは、私たちが「裏技」と呼んでいる貯金利子の計算の仕方だ。一口千円×複数口で貯金すれば、たとえ利子が１円未満でも切り上がって１円の利子がつくというもの。数年前はニュー定期の１ヶ月もので一口千円で数十口、数百口、数千と貯金するのが大流行した。１ヶ月定期の表面金利が年利０．１％であっても、「裏技」のおかげで年利を１．２％にすることができた。ちなみに新規の貯金では「裏技」を使えなくなっている。時間に余裕のある方は千円づつＡＴＭなどでこつこつ貯金しているようだが。（ちなみにＡＴＭではもっとも短い期間でも３ヶ月定期となる）　なお、現在でも定額貯金では「裏技」が使える。但し、定額貯金は半年複利商品なので、「裏技」の利回りも下がる。しかも千円×口数で貯金しないといけない。５千円や１万円といった切りのいい数字だと、ＡＴＭでは「裏技」が使えない。窓口に一番いい方法を聞くことをお勧めするが、知らなかったり言わなかったりすることがあるので要注意。（もっとも、郵便局では表立って推奨していない）　民営化した時点で裏技がなくなってもおかしくない。なぜなら上場を前提にしている以上、収益性を重視しなければならないから。　　今「裏技」が残っていることは、「当たり前」ではなく「ラッキー」と思わなければならない。

2004年09月17日

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