大人のためのマネー講座-年金をあてにできないあなたへ

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• 諸経費って、バカにならない・・

  昨日のつづき・・銀行マン　｢これで、キンショーは、OKですね。あと、保証料が30万円ほど、火災保険料10万円ほどかかりますので、融資実行時までにご用意下さい。｣客　｢・・・・保証料って？？火災保険料も？　そんなお金のこと聞いてたっけ？登記費用だけじゃないの？｣銀行マン　｢お話しているはずですよ。ローンを組む場合は、必ず必要になる費用ですから・・・｣客　｢そっか。聞いたけど、忘れたんかな。痛いな・・｣キンショーっていうのは、｢金銭消費貸借契約書｣のことやろな。なんか通っぽいな＾＾以前、マンション販売の仕事をしてた友達が、結構衝動買する人が多いって言ってたけど、ホンマなんやなぁ。人生で一番大きな買い物なんだから、計画的に買ったなら、諸経費がかかることぐらい知ってるはず。金利のことといい、諸経費のことといい、この人ホンマにちゃんと返済できんの？大丈夫？？でも、こんなひと多いんやろな。ちなみに、諸経費とは、取得及びローンにかかる印紙税・不動産取得税・登録免許税・登記手数料・仲介手数料・融資手数料・保証料・火災保険料・団体信用生命保険料などのこと。新築マンション・建売住宅で5％、中古住宅なら8％くらいはかかります。他に、引越し費用や家具なんかも買うだろうから、物件価格の1割はみといてね！！

  2004.10.17

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• ある日の銀行での会話

  うさ子です。たまたま行ったとある地方銀行の窓口での、住宅ローンの手続きにきたらしいお客と銀行マンの会話・・・銀行マン　｢金利は、どうされますか？変動・3年固定・5年固定・10年固定の金利があります。金利が安いのは、変動金利です。｣客　｢へ～、そうなんですか。どれにしたらいいのかなあ。｣銀行マン　｢ほとんどの人は、3年固定を選んでますよ。｣客　｢へ～、そうなんですか。じゃあ、3年固定ってのにしとこ。｣へッ？？そんな、簡単に決めていいの？？35年ローンで、3年間は固定金利やけど、のこり32年は変動金利になんねんで？？そのあと、金利はどうなるかわからへんよ？今はまだ低金利やけど、景気も持ち返してきてる感じやし、金利は上がっていきそうやで？？金利が上がっても、払っていけんの？おい！銀行マン！他の人が何を選んでるかなんて関係ないやん！そのお客さんにとって、一番いい選択を考えてあげるべきちゃうの？？と、？？がいっぱいになりました。ローン申し込みの、実際の現場を初めて垣間見たけど、こんなもんなんや・・・FPの必要性を、ヒシヒシと感じた出来事でした。　次回につづく・・・

  2004.10.16

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• オフショアとは？特徴その2

  こんにちは。あひるです！昨日に引き続き特徴2についてお話したいと思います。守秘性について。余り、普通の庶民の私達には関係ない～と思われるかもしれませんが・・・・。オフショアの地域では、顧客の情報が完璧に守られている事です。よく映画とかでも、出てくるスイスの銀行・・・。あれは、少し特殊な口座でナンバーアカウント（匿名口座）と言われています。世界の富裕層の方々から、高い評価を得ているのは、そのような理由からです。もちろん、普通の銀行でも守秘義務が徹底されています。その点日本での、守秘義務？？とほほ・・・・ですね。

  2004.10.14

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• オフショアとは？どこにあるの・・・

  こんにちは。あひるです。今日はオフショアについてです・・・。オフショアについては、最近巷では、本などもたくさん出ていますから、ご存知の方も多いと思いますが・・。オフショア地域とは、日本から一番近い場所で香港が挙げられます。あと、シンガポール・スイス・マン島・バハマ・モナコなど・・・。オフショア＝タックスヘイブンとも言われます★ふ～ん。それで、そんな遠いところで何するの？？と思いますよね。まず、特徴としては利子や運用益に税金がかからない、もしくは、課税されても安いのです。日本は、限りなく0に近い利子にも20％課税されますよね・・・。それが、ありません。只、日本に居住している私達は、もちろん、申告する義務はあります。な～んだ、じゃあ変わらないじゃない・・・！！と思うでしょ。でも、申告が必要な人は、従たる給与の収入金額と給与、退職所得以外の所得合計が20万円超の人ですから、普通の会社員の方はどうでしょう・・・！！先週お話した、目指せ1億円じゃなくて、6000万円だと、月々８万円を10％で運用した場合１年で出る運用益は96,000円です。という事は！！！申告しなくてもＯＫですよね？？日本なら、96,000円の20％課税されるので76,800円になってしまいます。この差は長期的にみたら、すご～い大きいですよ・・。まっ、そもそも日本に10％で運用されるもの自体ないけど・・・・。という訳で、今日は特徴1でした。

  2004.10.13

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• happyバツ１（その２）

  こんばんわにゃん子です。うちの子がベットの上から飛び降りたらなんとその下におもちゃのコマが…足の裏貫通（T T)病院に行って来ましたがありえないよね。ほんと！子供がいるとどんなアクシデントがあるか予想つかないよ。まったく（トホホ）っで、気を取り直して昨日の続きです。１．離婚後の収入の立て方。まずは仕事を持ってる人はどうにかなるかもしれないけど、専業主婦でいきなり働かなくちゃ！って人はなかなか仕事見つからなかったりするよね。まず母子になるということは、籍を抜いて別居状態である。ということを満たせば、母子手当て４１８８０円が申請の次の月からもらえます。ただし２・６・１２月に４ヶ月分ずつまとめてになります。後仕事に就くためのパソコン教室なんかもテキスト代だけで受講できたりしますよ。詳しくは各区役所で確かめてみてね。なんか事業やりたい！店を持ちたいなんて人向けに事業開始貸付金２８３万円まで無利子で借りる制度があるので、イッチョ商売始めるってのもありかも…返済期間が７年だから単純に月３４０００円返せたらOKかも使えるものはとにかく利用して収入確保につなげましょう。ではこの辺でおやすみなさい。

  2004.10.12

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• めざせ！happyバツ１

  離婚は結婚の１０倍パワーをつかう！って本当だよね。でも、失敗せずに人生やり直す為には、早まらないのが大切です。まずは、感情的にならずに冷静にがPint!そうです。賢く損しない離婚の方法考えましょう。離婚後の生活設計が何より大切！早く別れたいからとな～んにも決めずにサインしてはダメだよ。子供がいる場合は特にいろんな問題を抱えるから、出だしが肝心！生活設計の立て方　1.離婚後の収入について　　　　　　　　　2.離婚後の住宅について　　　　　　　　 3.税金・医療保険・年金についてこれをクリアーしてhappyなバツ１になりましょう。感情的になって損しないようにね。では、明日は離婚後の収入の立て方を掲載しま～す。今日の担当はにゃん子でした。おやすみなさい。 　　　　　　　　　

  2004.10.11

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• 親のスネのかじり方　その２

  北京から帰ってきました！うさこです。予想以上にきれいで安全。夜中11時すぎに、女一人で歩ける街って、そんなにないと思うけど、北京は大丈夫でした＾＾（私が無謀なだけかもしれないけど。）ただ、光化学スモッグってのかな？ホコリまみれの霧には参りました。一日街歩きして、ホテル帰ったら、鼻の中が真っ黒。喘息もちにはきついです（＞＜）さて、前回の続き。550万円まで贈与税無税ってのが、前の制度だったけど、それと別に、なんと3500万円まで贈与税がかからないっていう制度もあるんです！「相続時精算課税」っていうんだけど、簡単にいうと、相続の前倒し。たとえば、住宅取得資金として3000万円を親からもらった場合、通常だったら1200万以上（高い！）の贈与税がかかるんだけど、この制度を使えば、もらったときは税金払わなくていいんです！ただし、こっからが重要！援助した親が死んだときにには、その時点の相続財産に、さっきの贈与分を加えて相続税の計算をするわけ。要するに、相続でもらうはずだった財産を、先にもらったって考えるのね。この点で、この制度がすんごい節税になるって誤解してる人もいるので、要注意。長い眼で見るとおんなじです。ただし、日本では100人死んでも相続税を払うのは5人しかいないから、結果的にはほとんどの人が、無税で親から子へ、財産を移せるってわけ。ただ、この3500万円の住宅取得資金に掛かる相続時精算課税制度ってのも、来年末までの特例。（そのあとも、2500万円までは贈与税がかからない原則的制度は残ります）あと、この制度も、かなり細かい条件・ケースによっての有利不利なんかがあるので、興味ある人は、いろいろ調べてみてね。ではでは、今日はこの辺で・・・うさこでした。

  2004.10.10

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• 親のスネは、あるうちにかじるべし？

  一週間ぶり登場のうさ子です。マンション購入の話の続き・・・マイホーム購入資金って、1、自分で貯める2、誰かに借りる3、誰かにもらう　　　　　　　この3つしかないのよね。前回は、2、銀行に借りるのお話、1、はあひるにおまかせして、今回は3、誰か（と言っても、あかの他人はくれる訳なくて、必然的に家族）からのもらい方についての話。今の日本って、金融資産の75％以上を50歳以上の世代が持ってるという、お年寄りほどお金持ちな状態らしい。でも、国としては、財布の紐の堅い年寄りより、若い世代にお金を持たせて、ジャンジャン使ってもらって景気を良くしたいわけ。そこで、年寄り世代から若い世代へお金を移しやすい制度を作ってるのよね。その一つが、住宅取得資金贈与の特例というもの。普通、誰かが誰かに、なんかあげた場合、もらった人は贈与税ってのを払わないといけないんだけど、これが結構高い！500万円の贈与を受けたら、ざっくり言って50万くらい、1000万なら230万くらい国に払わないといけない。でも、これが親（又は祖父母）から子への金銭の贈与で、目的が住宅取得のためだったら、550万までは無税、1500万までなら通常より税金は安くてすむわけ。まあ、大の大人が、自分の家を買うのに、親に援助してもらうなんて・・・っていう人もいるかもしれないけど、銀行から借りたらタッカイ利息を払わないといけないわけだし、普通は親が先に死ぬんだからいつかは自分のものになる財産だと考えると、かじれるスネはかじっとくべしちゃうかな。ただし、この制度は、来年の年末までしか使えないから要注意！！あと、細かい条件なんかもあるから、興味ある人は、国税庁のHPなんかでお勉強してね。次回は、1500万よりもっといっぱいもらいたい人のためのお話・・・今日から2泊3日で北京へ行ってきます！！ということで、次回日記は、日曜日ですm(__)m

  2004.10.08

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• 目標１億円！！・・・・でも無理！？

  こんにちは。昨日に引き続きあひるです。早速１億円を目標にした私。毎月いくら貯めればいいのでしょうか？期間20年として・・・。利回り10％だと毎月135,000円も！！利回り12％でも毎月110,000円も・・・。駄目だ・・・・こんなに毎月貯められない（泣）今は、子供いないから出来るけど、将来無理！！そこであっさり、将来8%で回ると信じて目標6千万にします。6千万円だと毎月10％で80,000円毎月12％で65,000円この位なら大丈夫・・・・。ここまで読んでいた方、でも10％？12％無理だよ、そんな商品どこにあるの？？と思っているでしょう・・・・。そうです。今の日本じゃ無理ーーーーーーーーーー。でも、最初に書いたけど、私は海外投資の旅を目指している訳だから、世界を探したら望みはあるかも？？という訳で、私が目をつけたのは、オフショア地域です。次回は、オフショア地域？それ何から書きま～す今週はここまで・・・。　

  2004.10.07

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• リタイア目標・・・いくら貯めればいいか？

  こんにちは。あひるです！！1週間はあっという間・・・でした！今日は、まずプランニングの基本、いつまでに、いくら必要か？を考えてみます。目的もなく投資などをしても、どうしても上手くいきません！まず、私は、リタイア後、毎月いくら欲しいか・・を考える事から初めました。私の場合、ロスかハワイに住みたいと思っていますので、月40万円あったら、いいな～と（住居を賃貸と仮定して）後は、とりあえず50歳をリタイアスタートとして90歳まで生きた事を考えます。40万円×12ヶ月×40年＝1.92億円ギャーッて感じですね。全然無理・・・★年金もアテにしていないし・・。あれ？でも運用する訳ですから、配当・利子で年間480万出せればいい訳です。そうなると、50歳時に、いくらの資金を貯めればいいのでしょう？？？今、ドル預金は3％～（もちろん海外の銀行）預け金額にもよると思うけど・・・・。3％だとしたら、1億6千万円5％なら、1億8％なら6,000千万何か、手が届く金額になってきました★それも、元の資金は崩さずですよ～。俄然やる気が沸いてきました。明日は、この資金をどうやって貯めるか？です。それでは、又明日・・・・！！

  2004.10.06

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• よ～く考えよ～お金は大事だよ～

  ほんとにお金は大事ですよね。でもなかなか増えないし…貯まらない！近頃の金利って、オマケ？みたいなもんだしね。なんとかコツコツ貯めてそれをドカンと増やしたい。そして素敵なリタイア生活送りたいよね。まず、そのためには計画的に生きないといけないよね。今日ないお金が１０年後２０年後に増えてるわけないもん。家庭の無駄を省きつつ…あまったお金を賢く投資して。「余ったお金～」なんて嘆いてないで、見直しましょう。例えば保険。入りすぎてませんか？保険はもしもの時を補うものだからね。国民年金はもらえそうにないからって払わずに死んだらいくらの保険にたくさん入る人いますけど、それは、ちょっともったいないな。国民年金って意外といろんな保証が付いてるんですよ。障害年金とか三大成人病のひとつの脳梗塞なんかでよく命は助かったけど半身が動かないなんて事になったとき終身で年金もらえるし…１８歳以下の子供がいるとお父さんが亡くなったら遺族年金くれるし…結構老後の備えだけじゃないからね。終身年金と終身障害年金と遺族補償の付いた保険商品なんてないしあっても高いよ。だからいっぱいオプションのついた保険をシンプルにかえて、今の家計から余ったお金を捻出しよう。そしてプチリタイアの為にアヒルに教えてもらいましょう。余ったお金の増やし方だって１００歳こえてる人が１２０００人って言われる時代長生きするのもリスクだよ！

  2004.10.05

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• かわいい子供のために～？？

  これから子供と二人で頑張ろう！！って決めてからな～んかつき物が落ちたように気が楽になったんだけどやはりこれからの生活を考えると家計をリストラしなくては…な～んて考えてしまう今日この頃…教育資金って皆さんやっぱり学資保険やこども保険がほとんどですよね。な～んとなく郵便局の学資保険っていいようななんてあんまり根拠もなく入ってたり、子供が生まれたって聞いた会社に来ている保険のおばさんに「かわいい子供のためにお入りください。」って設計書もらって。「お父様にもしもの時は育英年金として毎年おります。だから学資として貯金もできていざという時も安心です。」な～んて言われてついつい入ったりって事ないですか？確かにいざって事あれば安心ですけどちょっと待って！育英年金の部分ってオプションで死亡保険が付いてるだけの話ですよ。その分利回りは悪くなるし支払いより受け取りが少なくなることも！死亡保険入ってないならＧＯＯＤな商品なんだけど結構入ってるでしょ。無駄な保険！「かわいい子供のために～」なんてトークに騙されて使う可能性の少ないオプションつけてませんか？まずは保険をリストラしましょ。運用期間が長ければ投資信託なんかもひとつの手かも…

  2004.10.04

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• モデルルーム体験記

  こんばんは。うさ子です！同業者仲間との飲み会で、いまさっき帰ってきたところ・・・かなりよっぱらってるので、意味不明文章になるかもしれませんが、お許しをm(__)mさて、今日は朝から、近所の新築マンションの棟内モデルルームに行ってきました！穴のあいたジーンズに背中の開いたニットというカッコで行ったからか、見学したいと言ったのに、営業のにいちゃんは、いかにもだるそう。（多分、土地柄水商売のおねえちゃんと思ったんでしょうね）で、マンション内の事務室のようなところに通されて、年収だの勤務先だのアンケートを書かされる訳ですが、正直に書いたところ、やっぱりにいちゃんは、どうせ冷やかしなんでしょ！っていう態度。それでも、一人で住むつもりということで、2LDK、1LDKの部屋を見せてもらいました。やっぱり新築のマンションはきれいだし、カウンターキッチンで、収納もたっぷり、ウォークインクローゼットなんかもあって、築25年の今の賃貸マンションとは、大違い。新しいって、いいよなあってシミジミ思いました。話の流れで仕事のことになり、自営でやっててまあ支払いもなんとかできると言うと、にんちゃんは現金なもんで、俄然やる気を出して、いろいろ教えてくれました。ローンを通すにも、いろいろ裏技があるらしく、今の収入・経歴でもなんとかします！とのこと。なにがなんでも売ってやる！っていう気迫を感じました。月々の支払いのシュミレーションなんかもしたもらったんだけど、2100万円の物件で、35年ローン、共益費込みで月々8万くらいとのこと。今の家賃を考えると、確かに買った方がいいような・・・・・しかし、このシュミレーション、ローン金利は2.375％で出してました。にいちゃんが言うには、かなり余裕を持たせて高めの金利で計算しましたって、いうけれど・・・・今の公庫の基準金利（当初10年間）は、2.8％（10年以降は、3.35％）、公庫の新型住宅ローンでも、だいたい3.5％前後（全期間固定）、過去10年間の金利平均は、4％くらいなんで、余裕があるってのは？？？で、帰ってから調べたら、2.375％っていうのは、大手都市銀行の変動金利なんですよね。変動だから、今後金利は無制限にあがっていく可能性があるわけで。現に、バブル時代は、7％を超えてたんだから、そこまでいく可能性だってあるはず。仮に、2100万円のローンを、35年で組んだ場合、2.375％なら支払利息は、994万円。でも、利息4％で計算すると、なんと支払利息は、1800万円。6%だったら、なんとなんと利息だけで、2900万！！元本より利息のほうが高くなっちゃうって訳。でも、営業のにいちゃんは売れればいいわけで、そんなことは教えてくれません！住宅購入を考えてる方、営業さんは、都合のいいことしか言わないので、注意してくださいね～！！

  2004.10.02

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• シングル女性の終の棲家

  こんばんは。金・土担当のうさ子です。私が住んでる周りは、今マンションの建築ラッシュ。駅から自宅マンションまでの３分の道のりで、モデルルームが3つほどあります。新しく出来たモデルルームの看板には、かっこいいインテリアのおっしゃれ～な部屋の写真に、「家賃の支払額以下で購入できます！」「頭金0でOK！」なんて甘い文句がいっぱい！最近、シングル女性のマンション購入が増えてきてるらしい。年下の友達も、最近買ったって言ってたな。賃貸は、何年家賃を払っても自分の家にはならないけど、買ってしまえば、ローンの支払いが終われば自分のものになるから、絶対買ったほうがトクだって言ってたけど、ホントのところはどうなんかなあ？自分の収入で買えるのか？結婚したら？飽きちゃたら？失業したら？おばあちゃんになったら？なんて、疑問はいろいろ出てくるわけで・・・でも考えてみると、田舎の実家に戻ることは考えられないし、仕事を続けるならやっぱり都会の便利なところに住んでいたい。いまのところ結婚の予定もないし、いつか買うなら、早いほうがいいのかも・・・なんて、気になるといてもたってもいられない私、とりあえず明日、近くのモデルルームに行ってみることにしました！！はてさて、どんな営業トークを聞くことになるのか、人の話に乗せられやすい性格なので、衝動買いしないか多少不安なんだけど、明日の報告をお楽しみに！！うさ子でした。

  2004.10.01

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• 衝撃的な本との出会い－はじめの一歩

  まず海外投資を考えた、きっかけは2つあります。1つは、ご存知の方も多いと思いますが、ゴミ投資家シリーズの本です。えっ？こんな世界があるの？と衝撃的を受け、そうか・・・。日本では無理かもしれないけど、海外での資産運用なら早期リタイアも夢じゃないかも？と考えた事。もう1つは、資産運用を考えて、国内で色々な商品を探し、検討しましたが、どれも納得がいかなかったからです。みなさんは72の法則をご存知ですか？簡単に言いますと、72の法則とは金額を倍にするのに何年かかるか？をおおまかに計算できる法則です。例えば、年2％なら36年、年7％なら約10年、10％なら約7年となります。（計算式72÷年間利率＝年）そうです、日本の商品で早期リタイアに見合う商品を見つけようと思ったら、至難の業ですよね・・・・★では、次回は少しずつ確信に迫っていきます！！

  2004.09.30

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• 早くリタイアしたい～。そんな夢を持って・・・海外投資への旅

  こんにちは。水、木担当のあひるです。私は将来早くリタイアして、アメリカに居住したいと思っています。目標は遅くとも10年後です・・・・★そう考えるようになってからは、どうやったらその夢が叶うのだろう？と色々な事を考えたり、本を読んだりして情報収集をし始めました！！その結果私は、日本では無理だーという結論に達しました（笑）そんな私は、無謀にも海外への投資という旅に出ることになった訳です！！という訳で、私、あひるは、海外投資関連の情報を発信していこうと思っています。

  2004.09.29

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• アットホームダッド！

  今日は「アットホームダッド　スペシャル」がありますね。完璧主夫の宮迫さんを見ながら、あんな旦那さん欲しいな～なんて思ったりなんかして…しかしドラマの世界だけかと思ってたけど、最近は主夫の人結構増えてるらしい…それだけ働く女性が地位を築いたと言う事かな！だけど世間ではまだ主夫が受け入れなかったりしますよね。無職ととられて保険にも入れなかったり。年金も第３号にはなれるけど厚生年金加入の夫が亡くなった場合は専業主婦は遺族厚生年金がもらえるけど厚生年金加入の妻が亡くなった場合は専業主夫は何ももらえないんですよあまりにも男女差別な年金法ですよね。どうせ改正案たてるならもっと柔軟に対応して欲しいですよね。主夫をもつ妻は自分の保険で補わないと…って事になりますよね。以上二日間にゃん子の年金の落とし穴でした。

  2004.09.28

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• 離婚届もらっちゃいました。

  こんにちは月・火曜担当のにゃん子です。唯一の子持ち。ちなみにバツ１にむけて準備中！という事で今日は区役所で離婚届をもらってきました。知ってました？離婚しても家庭裁判所でちゃんと申請しないと子供の戸籍って旦那さんの方に残ったままになるそうです…そうそう離婚と言ったら年金改正で旦那の厚生年金半分もらえる様になったんだよね～。でも、結構勘違いしてる人がいるのでちょっと触れて見ますね。平成１９年４月以降に離婚した時は、お互いの同意または裁判所の決定があれば結婚していた期間に支払った厚生年金の部分を最高５０％もらえる。（夫婦２人とも厚生年金の場合は２人のものを足して半分ずつ）平成２０年４月からはそれ以降に払った旦那さんの厚生年金を自動的に５０％受け取れる。（ただしこの間に奥さんは第３号に限る）要するに平成２０年まで待って離婚しても自動には５０％もらえないんだね～専業主婦で今から定年まで頑張って熟年離婚目指すならおいしい話かも…では、また明日よろしくね。こんな話聞いてみたいってことあったらコメントくださいね～にゃん子でした。

  2004.09.27

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• シングル女性の立場から・・・

  土曜日担当の、うさ子です。これからも、金曜日・土曜日の日記を書いていきますので、どうぞよろしく！初回なので、ちょいと自己紹介を・・・大阪府在住、三十路のシングルです。職業は、かけだしFPです。最近は、FP（ファイナンシャルプランナー）も認知度が高くなって、いろんな人が出てきているけれど、どうにも敷居が高く感じてしまうのは私だけでしょうか？そこで、私うさ子は、シングル女性の立場から、私自身が疑問に思うこと、感じること、体験したことを、リアルタイムで皆さんにお伝えし、七転八倒しながらも、お金に詳しくなっていく（・・・はず）過程をお伝えしていきます！ではでは、どうぞお楽しみに！

  2004.09.25

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• はじめまして！KMTです。

  はじめまして。私達KMTは、難しいと思われがちなお金の話をみんなにやさしく伝えようと、有志女性3人で始めました。30代の女性の視点から、身近な情報を3人でリレー形式で発信していきます。にゃん子…もうすぐシングルになるかも？の私は、子育て中の主婦向けに身近なマネー情報を提供していきます。うさ子…早くシングルから抜け出したい！の私は、シングル向けにお得なマネー情報を提供していきます。あひる…Dinksの私は、早くプチリタイアを目指す人向けにグローバルな視点での情報を提供していきます。

  2004.09.24

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