武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

（　前半からの続き　）

■入っていないと大変な人も

塚：
「1億総中流」と言われたのは過去の話。

今の日本は格差社会ですが、お金のない人ほど、
保険に入っていないといざという時に大変です。
　　　　　　　※本当にそう思うの？

　　　　　　　　日経マネーの対談だし、
　　　　　　　　相手が保険販売業者だから、
　　　　　　　　話を合わせているのでは？

　　　　　　　　お金の無い人が保険に入って
　　　　　　　　お金をたれ流し続けたら、
　　　　　　　　いつまでたっても永久に・・
　　　　　　　　「お金が無い人」です。

　　　　　　　　お金が無いなら、
　　　　　　　　お金がある状態になることを
　　　　　　　　最優先したい。

　　　　　　　　「保険に入っていない不安」より、
　　　　　　　　「お金が無い不安」を強く感じる、
　　　　　　　　まともな感性をもちたい。

そういう人に限って公的保障に関する知識も乏しく、
何かあると一気に困窮してしまう。
　　　　　　　※何かあっても一気に困窮しないよう、
　　　　　　　　融通の利くお金が常にある
　　　　　　　　ような状況を、できるだけ早く作ろう。

藤：
前にね、あるご遺族から相談を受けたことがある
んですよ。
遺族年金をもらっても生活費が全然足りない、と。

要は、亡くなった一家の大黒柱が
十分な死亡保障を確保していなかったんです。

とはいえ、亡くなってから「どうにかしてください」
と言われても、どうすることもできません。
　　　　　　　※日々、顧問会員の資料作成していて
　　　　　　　　確信を持っているのは、
　　　　　　　　「健全な家計なら死亡保障は不要。
　　　　　　　　　夫婦ともに不要。現在も将来も不要。」
　　　　　　　　・・ということです。

　　　　　　　　キャッシュフローが順調な夫婦は、
　　　　　　　　子どもが2～3人いようが、
　　　　　　　　生命保険は不要です。

　　　　　　　　逆に、顧問会員でも時々・・
　　　　　　　　キャッシュフローがまともでない
　　　　　　　　（人生が成り立たない）
　　　　　　　　ケースでは、死亡保障が必要です。
　　　　　　　　人生を通じていつまでも必要
　　　　　　　　・・などという結果になります。

　　　　　　　　その場合に・・どうするか？
　　　　　　　　あわてて、しっかり生命保険に入る？

　　　　　　　　まずすることは、
　　　　　　　　まともな家計にすることです。
　　　　　　　　キャッシュフローの改善です。

　　　　　　　　まともなキャッシュフローにしてから、
　　　　　　　　あらためて死亡保障の要・不要を
　　　　　　　　検証ｓます。

塚：
そういうのはつらいですね。

藤：
医療保障は国の健康保険があるからと軽視
されがちです。
　　　　　　　※保険業界トーク　・・です。
確かに理論的にはお金があれば不要でしょう。

でも、相談者から「私は要らないですよね？」
と尋ねられても、FPの立場だと
「要りません」とは言いにくい。
　　　　　　　※言いにくいことなんて無い。

　　　　　　　　何度でも言うが、
　　　　　　　　要る・要らないではない。

　　　　　　　　加入すればお金をたれ流して
　　　　　　　　大損するから、加入しない方がいい
　　　　　　　　・・ということだ。
だって、将来にわたって今の生活が維持できる
とは限らないでしょう。
　　　　　　　※「今の生活が維持できる」かどうかと、
　　　　　　　　「医療保険に加入する」こととは、
　　　　　　　　何の関係もない。

万一の時に「あの時、あなたが『要らない』と言った
から入らなかったんだ」と訴訟を起こされたら、
負けるかもしれない。
　　　　　　　※そんな心配はいらない。

日本ではそういう訴訟はまだありませんが、
海外では出てきています。
　　　　　　　※だから医療保険を奨める？
　　　　　　　　これも営業トーク・・のようです。

塚：
医療保障が要らないという人の大きな論拠に
　　　　　　　※「要る」とか「要らない」ではなく、
　　　　　　　　損をするから「入らない方がいい。」
なっているのが、最近の入院期間の短期化です。

「平成23（2011）年 患者調査の概況」
（厚生労働省）によると、
病院を退院する患者の平均入院日数は34.3日でした。

意外に短いという印象を持つ方も多いでしょう。

入院1日当たりの自己負担額は平均で1万5000円
前後かかりますから、
1入院トータルの医療費はざっと50万円。

「それくらいなら、預貯金で賄えるだろう」という理屈です。
　　　　　　　※預貯金で賄えることまで
　　　　　　　　保険でカバーしようとすると、
　　　　　　　　ひたすらお金をたれ流します。

　　　　　　　　加入しない方がいい。（当たり前）

藤：
しかし、その50万円の負担が重過ぎるという人は、
保険に入っておかないと。
　　　　　　　※ほらほら、これが業界トーク。

　　　　　　　　このような売る側の論理を
　　　　　　　　真に受けてはいけない。

50万円が払えない人もいれば、10万円でも困る人、
あるいは100万円になるときついという人、
色々いるでしょう。
　　　　　　　※もし、そのように感じるとすれば、
　　　　　　　　その人の家計は不健全です。
　　　　　　　　まともなキャッシュフローには
　　　　　　　　なりません。

　　　　　　　　そういう人がまずすることは、
　　　　　　　　保険に入ることではなく、
　　　　　　　　家計を改善すること！・・です。

医療保障は本来、そうした個々のリスクに応じて
確保すべきなんです。
　　　　　　　※もろ、業界人トーク・・です。
　　　　　　　　保険を売る人の営業トークです。

　　　　　　　　こんな人の話を真に受けてはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）

■売り手の論理に惑わされるな

塚：
そもそも保険というのは
「頻度は高くないけれど、いざ発生
　した時に家計を揺るがす経済的な損失」
に備えるものですからね。
　　　　　　　※その通り！

そういう意味で、
「日帰りでも入院給付金が出ます」とか
「入院1日目から給付金が出ます」
といった医療保険は、
本来の趣旨から外れたものと言わざるを
得ません。
　　　　　　　※その通り！

藤：
それ、元をたどると通販保険なんですよね。

例えば入院5日目から入院給付金が出る
保険の場合、
コールセンターに顧客から
「3日間入院したのに、どうして保険金が下りないの」
といったクレームがどっと来る。

ならばいっそ入院1日目から出してしまおう、
となるわけです。
顧客のためというよりは、売る側の論理。
　　　　　　　※そう言うあなたが
　　　　　　　　さっきから展開しているのが、
　　　　　　　　『売る側の論理』　・・だ。

塚：
それを「入院1日目から出る」とありがたがって
加入するのは、いかがなものか。

藤：
保険を選ぶ際は、入院日額や保険料の安さなど
分かりやすい部分に目が行きがちですが、
実際はそれ以外の方が重要だったりしますよね。

例えば、手術給付金の内容や、
途中解約した場合の解約返戻金がどれくらいあるか。

保障内容以外でも、
期限のある定期型よりは一生涯保障が続く終身型が、
保険料は終身払いよりも短期払いの方がいいとかね。
　　　　　　　※そんな細かなことは検討
　　　　　　　　しなくていい。
　　　　　　　　医療保険に入らなければいい、
　　　　　　　　それだけのことだ。

塚：
終身型医療保険への加入を考えるなら、
保険料の総額を計算してみることをお薦めします。
　　　　　　　※それはいいことだ。

保険内容や特約を選び、
年間の保険料に払込年数をかけて、
それがいくらの買い物になるのかを確認するんです。

日額5000円の終身医療保険なら、
大抵は軽自動車1台分くらいの金額にはなるはずです。
　　　　　　　※そういうこと。
　　　　　　　　その金額をたれ流すということ。

それに対して、
どういう保険サービスが受けられるのかを見る。

とりわけチェックすべきは
1入院当たりの支払い限度日数です。

終身医療保険に加入するのは、
老後の医療保障を確保したいからですよね。

先ほど平均入院日数が34.3日と言いましたが、
75歳以上の患者に限れば50.2日と一気に延びます。

精神及び行動の障害に至っては、
入院が296.1日にもなります。
　　　　　　　※「軽自動車1台分くらいの金額」は、
　　　　　　　　保険屋さんにプレゼントしないで、
　　　　　　　　貯蓄しておいた方がいい。

　　　　　　　　何十回でも病気になれる。
　　　　　　　　何十回でも入院できる。

　　　　　　　　もし病気にならなければ、
　　　　　　　　貯蓄として家計に残る。
　　　　　　　　保険屋へプレゼントするよりは、
　　　　　　　　はるかにマシだ。


（　略　）