武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

2016.4.21　日経BPコンサルティング
萬真知子さんという人のお話。


30代、40代と年齢が進むにつれて、
心配になってくるのが女性特有の病気。

そんな不安に対応して、女性向けの
医療保険も販売されています。

こうした保険商品には入るべきか。
　　　　　　　※もちろん、入らない方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）
保険以外に備えるための選択肢は
あるのか、冷静に考えてみましょう。

■女性向け保険は
　保障が手厚い分、保険料が高い

女性向けの保険とは、子宮筋腫や子宮がん、
乳がんなど女性特有の病気に対して
保障を手厚くした医療保険。
　　　　　　　※保障が手厚い分、それ以上に
　　　　　　　　保険料レベルが手厚い。

　　　　　　　　＝保険料が高い。
　　　　　　　　＝業界への入金が多い。

　　　　　　　　だから、保険業界が成り立つ。
　　　　　　　　（当たり前）
入院給付金や手術給付金の額が
他の病気の場合の1.5～２倍程度になる
商品が一般的です。

例えば入院給付金が日額5000円の契約なら、
女性特有の病気での入院では日額１万円に
なるといった具合です。
　　　　　　　※その分、高い保険料になる。
　　　　　　　　（当たり前）
医療保障に加えて、３～５年ごとに
５万円から15万円程度の「お祝い金」などを
受け取れるタイプの商品もあります。
　　　　　　　※「お祝い金がもらえる。お得♪」
　　　　　　　　・・なんて思った人は、
　　　　　　　　おめでたい おバカさん。（失礼！）

　　　　　　　　本当に保険会社からの
　　　　　　　　プレゼントだったら、
　　　　　　　　その保険会社はすぐ潰れます。

　　　　　　　　「お祝い金」とは、
　　　　　　　　自分が払った保険料の一部が
　　　　　　　　戻るだけのこと。
　　　　　　　　払ったお金よりずっと少ない
　　　　　　　　お金が戻ってくる・・だけのこと。

　　　　　　　　加入者それぞれが
　　　　　　　　払ったお金より少なく受け取ることで、
　　　　　　　　保険の仕組みが成り立っている。

　　　　　　　　加入者のみんなが損をすることで、
　　　　　　　　保険会社が成り立っている。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　彼ら業界人の給料は、
　　　　　　　　みんなが払った保険料から出ている。
　　　　　　　　（当たり前）
そう聞くと「女性の味方の心強い商品」という
イメージを抱いてしまいそう。

しかし保険会社もタダで保障を付けている
わけではありません。
女性特有の病気の保障が手厚い分、
保険料は高くなります。
　　　　　　　※当たり前。
医療保険に詳しい
ファイナンシャルプランナーの内藤真弓さんは
「そもそも一般の医療保険でも
　女性特有の病気は保障対象になっているので、
　余分なコストをかけてまで
　『女性向け』に加入する必要はないでしょう」
　　　　　　　※当たり前。　というよりも、元々・・
　　　　　　　　一般の医療保険だって、
　　　　　　　　生活設計的には加入しない方がいい。
と助言します。

「特に避けたいのはお祝い金が受け取れるタイプ。
　保険料の『掛け捨て』を嫌う人に人気がある
　ようですが、
　　　　　　　※「何本も保険に加入する」のも、
　　　　　　　　典型的なおバカさんですが・・

　　　　　　　　「掛け捨てはイヤ！」
　　　　　　　　なんていうのは、
　　　　　　　　もう・・表彰状もののおバカさん。
　お祝い金の分だけ保険料が高くなります。
　また、入院が一定日数以下でないと
　入院給付金が受け取れないなど条件付きの
　場合もあるので、決してお得とはいえないのです」
　（内藤さん）

■医療費は公的医療保険でかなり
　カバーされている

であれば、お祝い金が付かない一般的な
医療保険に加入するのが正解なのでしょうか。
　　　　　　　※お祝い金が付こうが付くまいが、
　　　　　　　　医療保険に加入するのは不正解。
　　　　　　　　そんなお金があったら、貯蓄しよう。
実は、医療費は公的医療保険、
会社員であれば健康保険
（協会けんぽ、健康保険組合＝健保組合）
によりかなりカバーされています。
　　　　　　　※当たり前。
月に医療費の自己負担が一定額を超えると、
「高額療養費」という制度により超過分が
健康保険から支給され、
医療費が100万円かかっても
自己負担は９万円弱で済みます
　　　　　　　※当たり前。
（年収約370万～770万円の場合）。

さらに
「付加給付の制度のある健保組合だと、
　１カ月の医療費の自己負担が
　２万円程度で済む場合もあります」（内藤さん）。
　　　　　　　※大企業の社員なんかは、
　　　　　　　　非常に恵まれています。
こうなると
民間の医療保険はあまり必要なさそうですが、
付加給付がない場合、治療が長期化する病気に
かかったときの負担が心配という人もいるでしょう。

■民間の医療保険は、
　貯蓄ができるまでの「つなぎ」として活用

では、
医療費への備えはどう考えればいいのでしょう。

内藤さんは
「医療費用の貯蓄が100万円程度
　あれば、民間の医療保険は不要」
と提言します。
　　　　　　　※「医療費用の貯蓄」なんて無くていい。
　　　　　　　　お金の融通性を失ってしまう。

　　　　　　　　我が家の貯蓄は「総額の推移」
　　　　　　　　で捉えたい。
　　　　　　　　（融通がきいてこそのお金）

　　　　　　　　目的別貯蓄という発想をしてはいけない。
　　　　　　　　業界の思惑通りになる。
　　　　　　　　お金の融通性を失ってしまう。

「民間の医療保険は基本的に
　入院しないと給付金が受け取れませんが、
　貯蓄ならどんな医療費にも対応できます。
　病気にならなくても保険と違って
　掛け捨てにはならず、お金が残ります」
　　　　　　　※その通り。
ただ、医療費用の貯蓄を
いきなり100万円も準備するなんて無理
という声も聞こえてきそうです。
　　　　　　　※情けないこと言うな。
　　　　　　　　100万円とか300万円とか程度は、
　　　　　　　　普通に、当たり前に、貯蓄しておけ。
「その場合、貯蓄ができるまでの
　『つなぎ』として民間の医療保険に頼りましょう。
　ただし保険料はあまりかけないこと。
　例えば医療費用のお金として月5000円程度捻出し、
　1000円は民間の医療保険料に充て、
　4000円は貯蓄に充てます。
　入院給付金日額5000円と手術給付金だけ
　というシンプルな保障で、
　保険期間10年の定期タイプの商品を選べば、
　月1000円程度の保険料で済みます」

医療費用の貯蓄は
銀行の自動積立定期預金などを利用すると、
手間なくためられます。

ボーナス時に年間５万円程度積立額を
加算すれば、10年間でほぼ100万円たまります。
　　　　　　　※人生を真剣に考えるのなら、
　　　　　　　　100万円ためるのに、
　　　　　　　　10年もかけていてはいけない。

　　　　　　　　まず、生活設計の意識を持とう。
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。
「貯蓄ができたら医療保険は卒業しましょう」。

起こるか起こらないかわからないことに、
いつまでもコストをかけ続けるのはもったいない
からです。

病気の中でもがんが不安な人は、
医療保険ではなくがん保険を利用したほうが、
割安な保険料でがんに特化した保障が確保できます。

「がんも他の病気の保障も確保したい人は、
　極力シンプルな保障内容にして
　貯蓄する余力を残しましょう」（内藤さん）
　　　　　　　※医療保険もがん保険も入らない方が、
　　　　　　　　生活設計的に確実にお得。

　　　　　　　　その分のお金を貯蓄しよう。

■既に女性向け保険に加入している人は、
　保障内容をチェック

なお、
既に女性向けの保険に加入している人は

「保険料を払いながらも医療費の貯蓄が
　できていて、
　特に負担がないなら継続してもいいでしょう。
　　　　　　　※　はぁ・・？
　保険料が高いと感じているなら
　保障内容をチェックし、
　不要な特約があれば可能な限り外します」。

現状、健康状態に問題がないなら、他の割安な
医療保険やがん保険に加入し直すのも選択肢です。
　　　　　　　※健康状態がどうであろうが、
　　　　　　　　そんな選択肢は無い。

　　　　　　　　真剣に生活設計をするなら、
　　　　　　　　医療保険やガン保険の加入は無い。

　　　　　　　　『保険加入＝お金を失うこと』

　　　　　　　　『保険料＝失うお金』