『間違いだらけの住宅ローン』
今はまだ低金利だから、
できるだけ借りた方が・・・
※おバカさんです。
自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、
コメントしています。
Q
住宅ローンの借入額について
住宅の購入を希望していますが、
ローンの借入額について適正な額かどうか
アドバイスいただきたいです
家庭により各々だというのは承知して
いますが、参考にさせていただきたいです
夫35歳の年収700万
転職2年目のため、今年はもう少し増える予定
ただしボーナスの比重が高い職場で
月の給与は41万程で手取りは31万ぐらい
職場は創業以来、ボーナスが無かった事はなく、
前年より少なくなった事は無いそうです
子供は小学生低学年と幼児1人
貯蓄1800万
生活防衛費、子供の大学費用として
置いておきたいです
※おバカさんです。
「生活防衛費」という言葉使いが
いかにも すなおに 金融業界に
洗脳されてしまった人だな
という印象です。
「子供の大学費用」のような
「目的別貯蓄」の発想も、
いかにも洗脳されてしまった人
という印象です。
きちんと生活設計して、
キャッシュフロー表を作成して、
子供の教育費がかかる時期に問題が
なければ・・・
この1800万円や 株の100万円などは、
できるだけ マイホームの頭金に入れて、
できるだけ融資額を小さくして
（ 利息負担を少なくして ）
しまうことが、家計的に最善です。
借金は できるだけ少なくすることです。
株式100万
児童手当は全額貯金
車は現在なし
必要になれば購入する可能性がある
その他、貯蓄タイプの保険を退職金代わりに
掛けています(満期で1400万程)
※おバカさんです。
保険で貯蓄してはいけない。
これから住宅ローンを借りようと
しているならなおさらのことです。
貯蓄性保険で得られる収益より、
（ 低利率で長期契約した おバカ ）
住宅ローンで失う利息の方が圧倒的に
大きい。
のん気に保険で貯蓄するお金があったら、
そのお金で借金を減らす方が
圧倒的に お得です。
妻は専業主婦
下の子が幼稚園に入ればパートに出る予定
この状態で、住宅ローンはいくらぐらい
までが適正な額でしょうか
小学校の校区、夫の職場、妻の実家、
夫の実家が全て同じ区域にありますが、
近隣は住宅が高騰しており
狭くて小さいものでも新築5000～、
中古でも3500～ほどです
中古で3900万の住宅と諸費用を合わせて
ローンを組むのは無謀でしょうか？
通学路が安全そうな道を考慮した物件ですが、
少し無謀なのかと思ってしまいます
頭金を入れたくない理由は、
今は低金利であり、
その費用を投資信託などに回したいからです
※おバカさんです。
完全に 金融業界の思うつぼ です。
教科書通りの洗脳のされ方です。
日本中が このような すなおな おバカさん
ばかりなら、金融業界も安泰です。
※繰上返済に勝る 金融商品は ありません。
洗脳されたままでいては いけません。
変動金利で借りておき、
先日マイナス金利解除だと発表されましたが、
大幅な上昇をした場合は繰り上げ
しようかと思っています
A
まず、返済期間は何年を予定していますか。
奥さんは収入なしで、今後もない予定ですか。
凡そですが、変動金利0.5％と仮定して
35年返済で月50000円前後です。
借入が倍なら、返済額も凡そ倍から2.1倍を
見込んでください。
そこに賃貸とは別にかかるのが
固定資産税と修繕費等（予備費の貯蓄）です。
大体月額にして3万くらい
見込んでおいた方がよいと思います。
質問の内容だと4000万借入ですから、
月額で13～14万くらいは見込んでおいた
方がいいです。
さらに言うなら上記は35年前提ですから、
定年退職までの25年だと、
月額が４割くらい増えます。
つまり17万くらいです。
現在の家賃や家購入にむけた積み立てなどを
比較して月額の返済がどの程度可能か、
のシミュレーションが必要です。
あとは子供の高校までの養育費、
そして大物としては大学進学費用や
車の購入費などが賄えるかどうか。
どこで取り崩すかはともかく、
預金の1800万は子供の養育費でほぼなくなる
くらい（私立高→私立大だと）の額ですから、
そのお金を勘定に入れるなら、
養育費についてはフラットで考えられる形に
なります。
個人的な感想としては旦那さんの年収だけだと、
本当にギリギリカツカツが予想されます。
奥さんが月5万でも働けば、
何とかなるのではないかと言う感想です。
A
３９００万＋諸費用のローンで問題ないと
思います。
買わずに借りたとしても同じくらいの
家賃かかる地域ですよね。
心配ならFPさんにライフプランの
シミュレーションしてもらうと良いですよ。
A
貯蓄その他、生活の設計ができている方だと思います。
また、両実家が近いのも加味すれば無謀だとは思いません。
（素人の感じ方かも知れないけど）
※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。
本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
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以後の人生を確認できます。
・賃貸のままでの生涯。
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住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
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（ 大きな画面で 鮮明に見えます ）
頭金は できるだけ入れた方がいい べ。
・・っと。
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