不健全な家計を
健全な家計に改善するだけで、
死亡保障必要額は
大幅に少なくなります。
必要額が少なくなれば、
保険料(失うお金)も少なくなり、
ますます、家計が改善されます。
『保険加入=お金を失うこと!』
自分の頭で考える・・生活設計。
軍師官兵衛・・。
〇メール顧問会員のKさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
1/30(木)に現状診断が終了!
・・しています。
K家の概要。
家族:4人
30代夫:会社員
30代妻:専業主婦(数年後からパート)
幼児と赤ちゃん
第3子を希望しています。
収入:手取り500万円台
住まい:社宅 家賃4万円台(現在)
マイホーム取得を希望しています。
現状のままでは、第3子誕生後の
マイホーム取得は、
少々無理があります。
まず、家計収支を改善してから、
具体的に検討したい。
負債:無し
生命保険
夫:団体定期1本のみ、他はすべて解約。
(死亡保障2,992万円)
死亡保障必要額 検証結果
夫 現在:6,100万円
第3子誕生時:5,267万円
10年後:3,682万円
(徐々に減ってはいくが、
結局・・50代前半まで保障が必要)
妻 現在:マイナス7,145万円
第3子誕生時:マイナス5,669万円
10年後:マイナス5,438万円
(マイナスは不要ということで、
妻は現在も将来も不要)
夫は大きな保障が必要になりました。
長い期間・・必要になりました。
物事には理由があります。
なぜ?
大きな保障がいつまでも必要なのか?
「死亡保障必要額の計算」などの
資料を読み込んで、しっかり
理解してもらいます。
健全な家計なら生命保険は不要!
・・に、なりやすいものです。
メールをいただきました。
武田さま、佐々木さま
メール顧問会員のKです。
現状診断、ありがとうございました。
多額の死亡保障が必要
という結果になり
再度、将来の支出について
夫婦で相談し見直しました。
※「多額の死亡保障が必要」
・・ということは、
「不健全な家計」 ・・であり、
「どこか変な家計」 ・・ということです。
夫婦で話し合うことは、
大変に いいこと・・です。
以下が変更点です。
(略)
6.子供は、2人までとします。
※えーっ!?
依頼された
「第3子誕生シミュレーション」は、
佐々木FPがこのシミュレーションだけで
1日半もかけて作成しています。
後ろにたくさんの人たちが
長い行列で並んで待っているのに・・
これからについて、
佐々木FPに指示しました。
現状診断の際に
「ついでにシミュレーションも」
引き受けるのはやめましょう・・と。
以後の「現状診断」は、
純粋に「現状診断」だけの
作業を行なうことにします。
佐々木FPはやさしいから・・
頼まれると引き受けてしまいますが、
私・・武田FPがお断りします。
そうすれば一家族当たりの
作業日数も減って、
結果的に行列で待つ日数も
大幅に減る ・・と思われます。
シミュレーションを依頼したい方は、
現状診断の結果をしっかり確認、
その状況に立った上で・・
あらためて行なってください。
現状診断結果を見れば、
「あ・・これは無理だ。」
・・と分かって、
考えていたシミュレーションを
依頼すること自体、無いかもしれない。
武田FPが分業で引き受けている
シミュレーションの行列は、
そんなに長くなっていないので、
現状診断のように数ヶ月も
待たせることにはなりません。
・新たな子供の誕生
(現に妊娠中の場合はもちろん、
「現状診断」の中で行ないます)
・マイホーム取得(建築)
などのシミュレーションは、
現状診断を終えた後に、
それを踏まえて、
あらためて依頼してください。
佐々木FPが現状診断で引き受けても、
武田FPが断ります。 (^^ゞ
以下は、夫が無くなった場合の変更点です。
※以下が、「死亡保障必要額」の
計算に係わる・・家計改善点です。
7.妻1人の生活費を変更しました。(基礎5)
→15万円から13万円に変更しました。
※「基本生活費」です。
他の支出項目は別途計上。
8.子供費を変更しました。(基礎5)
→8万円から4.5万円にしました。
(何が何でも公立に行ってもらいます)
9.大学の費用を変更しました。(基礎5)
→500万円から250万円としました。
(子供に奨学金などで手伝ってもらいます)
10.援助資金を変更しました。(基礎5)
→矯正をなくしました。
※「歯」の矯正・・のようです。
11.車の購入費を変更しました。(基礎5)
→150万円から110万円に変更しました。
(これで買える範囲の車を買います。)
12.レジャー費を変更しました。(基礎5)
→35万円から30万円に変更しました。
上記に則り、CFや死亡保障を見直しました。
変更した部分は、
黄色で塗りつぶしてあります。
その結果、死亡保障は
・現在:3611万円
・10年後:746万円
となりましたが
このような解釈で良いでしょうか?
※はい、大筋ではOK・・です。
・・が、残念でした。
1ヶ所ミステイクを発見しました。
17ページの「死亡保障必要額の計算」
の、「夫が亡くなった場合」で・・
「必要資金」の「子ども費」の
「援助資金」の「矯正」で・・
「現在」の金額は「0」になっていますが、
「10年後」の金額は、現状診断時点の
金額がそのままになっています。
文面からは、「10年後」も「0」に
する必要がある・・と思われます。
だとすれば・・
10年後の必要保障額は当然
もっと少なくなります。
このような内容で
問題がなさそうであれば、
この金額を踏まえた生命保険を
比較検討したいと考えています。
※死亡保障必要額は・・
・現在:3611万円 ・・はOKで、
・10年後:746万円 ・・ではなくって、
626万円です。
死亡保障の必要額は・・
時間の経過と共に急激に減ります。
「現状診断」19ページの
「加入生命保険と必要額」
のグラフに、自分で
三角形の絵を描いてみましょう。
いつ・・生命保険を卒業できるか?
・・が、自分で確認できます。
K家には幼児と赤ちゃんがいますが、
改善後の夫の死亡保障必要額は、
急激に減っていき、
40代前半で生命保険は不要!
・・に なりそうです。
生命保険を卒業できれば、
それから先は、
無為にお金を失うこともなくなります。
(当たり前)
また、
住宅取得シミュレーションを
お願いしたいと思っているのですが、
どのようにシミュレーションの列に
並べばよいのでしょうか?
※マイホーム用のヒアリングシートを
送りますので、
今回の家計改善内容も含めて
1枚のシートだけで
シミュレーションを依頼してください。
今日のメールで書いたこと以外を
次のメールで書く ・・というような
ことは、ご遠慮ください。
過去のメール文をいくつも
読み返しながら ・・では、
時間もかかるし、間違いも
発生しやすくなります。
1枚のシートで依頼のすべてを
表現してください。
以上の内容について
ご確認いただけると幸いです。
宜しくお願い致します。
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