武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​​​​発見したばかりの​​​​Q＆A​​​​記事を取り上げて、コメントしています。


Q

43歳で貯金が760万円しかありません。

これって普通？少ない？多い？
周りに相談しようにもなかなか皆さん貯金額を教えて
くれません。

貯金760万円で、
住宅ローンが残り17年、2200万円くらい残っています。

老後が心配です。
　　　​​​※現時点の貯蓄額だけで 人生を考えてはいけない。

20年働いて貯金が760万ってことは、あと22年退職まで
働いてもプラス1000万円貯まるのか...

老後資金が2000万円は必要と言われているのに...
どう考えても2000万円までいかないかも。
　　　​​​※「2000万円」という数字にこだわる必要はない。
　　　　収入・支出・貯蓄額は、人それぞれだ。

　　　　「〇歳時点で 〇千万円が必要だ」
　　　　と思っている（洗脳されている）人は、
　　　　敵の思うつぼだ。

　　　　自分の場合、今後の人生がどうなるか？
　　　　きちんと生活設計しましょう。
　　　　自分のキャッシュフロー表を作りましょう。

　　　　参考までに・・　マイホーム取得後、
　　　　毎年の貯蓄額が 数百万円で推移する
　　　　メール顧問会員のHさんの事例を紹介します。
　　　　

マイホーム取得シミュレーション
2020.9.1
　　　​​​※Hさん夫妻のマイホーム取得後の人生は、
　　　　以下のようになります。
　　　　キャッシュフローグラフ。
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）

​​​​​​​​　　　※老後は問題ありませんが、現役中が ちょっと
　　　　危うい感じに見えます。


​​​​​​​　　　※キャッシュフロー（CF）グラフの根拠は、この
　　　　キャッシュフロー表です。（左が現役、右が老後）
　　　　読者の皆さんも、参考にして 作ってみましょう。




​​​​​​​　　　※現役のCF表。（拡大）


​​​​
　　　※老後のCF表。（拡大）



​​​​​​​　　　※生命保険でダラダラお金をたれ流さないために、
　　　　きちんと 死亡保障必要額を計算しましょう。
　　　　マイホーム取得後は どうなるでしょう？
　　　　まず、夫。



​​​​​​​　　　※そして、妻。



​​​​​​​　　　※その結果の、死亡保障必要額の推移です。
　　　　元々 夫が必要でしたが、その必要額が大きくなりました。
　　　　なぜか？
　　　　マイホーム取得で、頭金にお金を投入したので、
　　　　貯蓄残高が減ってしまった・・からです。

​​​​​​​　　　※妻は、引き続き 不要なままです。


　　　​​​※ちなみに、Hさん夫妻が生涯 賃貸住まいだと、
　　　　以下のような人生になります。

現状診断。2020.5.11
​​​​​​​　　　​​​※Hさん夫妻の人生は、このようになります。
　　　　キャッシュフローグラフ。
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）



​​​​​​​　　　※キャッシュフロー（CF）グラフの根拠は、この
　　　　キャッシュフロー表です。（左が現役、右が老後）
　　　　読者の皆さんも、参考にして 作ってみましょう。



​​​​​​​　　　※現役のCF表。（拡大）


​​​​​
　　　※老後のCF表。（拡大）



 　　　※年金は 夫婦で このように受け取ります。



 　　　※年金受給額を キャッシュフロー表に落とし込みます。



​​​​​​​　　　※夫の年金受給額を計算します。



​​​​​​​　　　※妻の年金受給額を計算します。

A

こんなこと言っちゃなんだが、
知恵袋なんて偏った 方も多いので、世間一般ということならば
統計調査や 民間実施の調査で客観的に見られればいいのかなと。
https://ashitaba-mirai.jp/23102020/6523.html

金融広報中央委員会、厚労省、総務省のそれぞれの調査が
載ってます。

上記より高めの明治安田生命の調査
https://zuuonline.com/archives/218629

あと、定年までの貯蓄以外に退職金もあるからそれ合わせて
3000～5000万で老後ってのがおおいようなきがする
（東京 及びその近郊除く）

東京だけ年収高めだけど物価も高いから。
年収だけ聞くと すごいと思うが豊かな生活かというと・・・・。

地方住いなら、東京以外の方の意見を聞くのがベターだと
思いますね。by関西人より

A

年間100万円貯金すれば、20年後に2000万円+αです。

手取り年収がいくらで、住宅ローン年間いくら払ってて、
生活費がいくら使ってるのか？

まず、基本的なところを押さえて、年間で100万円貯める
ための仕組みを作ってしまいましょう。

質問者さんのプランだと、60歳で住宅ローンは完済ですよね。
そこから定年まで5年間ありますから、
老後資金2000万円以上貯められると思いますよ。

それに住宅ローン減税適用されてるなら、
税金もまだ今年17万円所得税控除ですよ。
所得税から引ききれない分は住民税から引けるはずです。

ということは、今、
ここ数年は税金負担はめっちゃ軽くなってるということです。

マイナスメ面ばかり目について不安がらずに、プラス面に
もっとスポットをあてて、上手く利用しましょう。

401Kやイデコ、ふるさと納税は利用していますか？
これも税金減らす手段なんですよ。
​​​​​​​　　　※おバカさんです。

　　　　同じお金なら・・
　　　　税金を減らすことに使うより、
　　　　ローン利息を減らすことに使った方が、
　　　　はるかに、お得なんですよ。

　　　　それだけ、借金利息は大きいものです。

20年働いて貯金760万円って肩をおとしてるけど、
住宅取得時にそれなりに出費してるのでは？
その他にも節目節目に出費してるのではありませんか？

家もない、貯金も10数万円って人、ごまんといるんですよ。
前、向きましょう！

もし、
住宅ローンを借りて既に住宅ローン減税から外れてるなら、
借りている銀行と他に取引のある銀行の両行に、
住宅ローンの借換でいくらローン利率が今より下がるか、
見積りとってみてはどうてすか？

借換え手数料払っても、残債の総支払い額が下がるようなら、
借換え検討してみてもいいかもしれません。

銀行もコロナで住宅ローンが負担になってる人が多いのは
理解してますから、相談にいくチャンスだと思います。
​​​​

A

皆さん貯金額を教えてくれないって、あなたは
積極的にあなたの貯金額を周りの方に教えているのかな・・・

2000万円ってのは、国全体での平均値、目安なので、
2000万円あれば絶対に大丈夫ってわけではない、
それでは足りない場合もあるし、そこまで要らない場合もある
あなたの場合どうなるかは、あなたが考えるしかない

まずは現状を把握する必要があるのでは

年金をもらい始めるまで、いくら貯金ができるのか、
収入・生活費・お子さんの学費・住宅ローン・そのほか
必要な費用・退職金 などをもとに計算する

退職後については、ねんきん定期便を見て年金をどれぐらい
もらえるかチェックして、それからそれ以降の生活費を想定してい、
毎月どれぐらい赤字になるかを計算する。

あとは、何歳まで生きるか考えれば、貯金で本当に足りるのか
を確認することができる
そこで、まあまあ足りそうと出れば当面そのままの生活でいい
かもしれないが、
足りなくなるなら、もっと貯金できるような生活にする、とか、
将来お金をかけずに生活をできるように考える
とかになるかと思います
​​​​​​​　　　※こううやって文章で言っていることを
　　　　キャッシュフロー表にしてしまえばいいんですよ。

　　　　文章では すぐには 分からないことでも、
　　　　キャッシュフローグラフなら、
　　　　今後の人生がビジュアルで分かってしまいます。

　　　　自分のキャッシュフロー表を作りましょう。




　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！
　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　）

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

​​　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。


『 新年の挨拶はメールで 』 ご協力、お願いします。
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《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
「〇歳で貯蓄いくら」なんて発想は
しなくていいべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

《　顧問会員を希望する場合は　》
「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。
電話：019‐629‐3115　メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
（　メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます　）