「この終身保険ってどうなんでしょう？」
基本セオリー：
「保険で貯蓄してはいけない。」
※分からない人は、キーワード検索。
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「保険で貯蓄するな」 「4つの理由」
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まあ・・生活設計的には、
貯蓄の手段は保険商品ではなく、
普通に預貯金の方がいい。
（当たり前）
何かあっても、融通がききます。
融通がきいてこそのお金です。
（当たり前）
ただ、すでに加入してしまっている場合、
どうしたらいいでしょう？
アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/08/22
自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 武田 つとむ
『 ネット記事を読む 』
※消費者の視点。
円建保険金額保証特約付
新終身保険（マイフューチャー）
・・って、
ずいぶん長い名前だけど、
どうなんでしょう？
メール顧問会員のMさんも加入している
「円建保険金額保証特約付新終身保険」
って、どうなのか？
「ヤフー知恵袋」でのやり取りを参考に
考えてみましょう。
※ただし、この手の相談に回答する
「専門家」を名乗る人たちはすべて、
保険や金融商品を「売る人」・・です。
すべてを真に受けてはいけない。
言う通りにしていたら、
お金がいくらあっても足りない。
私達消費者は、常に自分の頭で
考えるようにしたい。
Q
ドル建て終身保険についてお聞きします。
現在主人名義で
円建保険金額保証特約付新終身保険に
加入しています。
2008年に加入し、払込期間は2031年までで、
保険金額3000000円です。
※300万円・・のようです。
一年 ほど前に保険を見直す際、
※保険は「見直し」してはいけない。
保険屋の思うツボになる。
保険は「清算！」しよう。
プランナーの方が
この保険は円高なのでとりあえず解約せずに
おいておいた方が良いと言われ
そのままにしていました。
その見直す際に
このドル建て保険はあまり考慮せず、
他で保証充分な保険を組みました。
※「保障充分な保険」？
保険屋が言う「充分」なのでは？
そもそも、「夫婦とも保障は不要」
というケースが多いこと、知ってる？
「売る人」の話だけ聞いていると、
不要なのに加入したり・・
どんどん洗脳されます。
為替の動きをみて解約する！？
と言うようなことでそのままにしておいた
と思います。
ですが、
円高が進むなかこれはこのままで良いのか
毎月保険料がひかれるたびに思いはじめました。
運用とか無知なのにドル建て保険に加入した
のは間違いだったと思っています。
※運用がどうのこうの・・よりも、
「保険で貯蓄する」行為自体が、
生活設計的にはおかしな事。
月々の保険料の支払いも考え、
今すぐにでも解約したいと思っています。
※最初から加入しなければよかった。
「売る人」の話を真に受けた結果
・・です。
でもとにかく分からない部分が多く、
その決断で良いのか不安なところもあり
質問させて頂きました。
よろしくお願いします。
A
結論から申しますと
今解約は大損するのでお勧めできません。
※当然、その結論になります。
なぜなら
円建保険金額保証特約付新終身保険
（マイフューチャー）は
低解約返戻金型終身保険なので
保険料支払い期間中は通常の解約返戻金が
通常の終身保険の7割くらいの額に
抑えられているため、
保険料支払い期間中の解約は必ず損する
ためです。
※そういう商品設計になっています。
この手の保険商品はすべて・・そう。
為替などほとんど関係なく損します。
※当たり前。
マイフュチャーは円建てドル運用終身保険
という特殊な終身保険で
・死亡保障と保険料は円建てて固定
（為替の変動を受けません）
・ドルで運用するので予定利率が高い
（国内だと1.5-2％の所3％あります）上、
低解約返戻金型なので
保障額額に対する保険料は国内で一番安い。
・解約返戻金は為替の変動を受けるので
解約時点まで正確な金額が分からない
このような特徴があります。
今回の目的が保障がメインで、
保障額に対して安く持ちたいということであれば
マイフューチャーが一番適切な選択となります。
※とは言っても、
「同じ死亡保障額」に対する保険料が
各種保険の中で一番安い
・・ということではなく、
「同じ保障額の終身保険」の中で
保険料が一番安い
・・ということ。
そもそも、一般的には・・
保障がメインなのであれば、
「終身保険」という選択は無い。
死亡保障を確保する手段として、
そのコスト（保険料）が
最も高いのが、終身保険・・だ。
なので、一般的には・・
終身保険には入らない方がいい。
（当たり前）
解約返戻金を求める場合は
為替の影響で積み立て額も増減するうえ、
解約時点での為替によっては目減りする可能性
もありますのでこの保険ではお勧めできません。
※そういうことになります。
解約返戻金を求めるなら
低解約返戻金型ではないドル建て終身のほうが
予定利率も高いですし、
為替のリスクもマイフューチャーより低くなります。
※そういうことですが、
そもそも、
解約返戻金を期待するような
貯蓄をしてはいけない。
さすらいのギャンブラー
ではないんだから。
地に足を付けて生活設計しよう。
マイフューチャーはあくまでも保障を
日本で一番安く持ちたいという人向けの商品です。
※「終身保険で保障を安く」
という場合・・限定のお話です。
そもそも、一般的には・・
死亡保障に対応する保険は、
終身保険ではない。
終身保険よりはるかに安く
死亡保障を確保する保険が
いくつもある。
30代くらいまでなら
総保険料は保障額の半額以下で済むので
貯蓄より断然お得なのです。
※そういう・・おいしい約束をする
保険会社が、数十年先の
受給時期まで健康であれば・・のお話。
一民間企業の約束事です。
その企業が消えて無くなれば、
当然・・その約束事もホゴになります。
「おいしい約束」の契約をいっぱい
している保険会社ほど・・
「だいじょうぶなんだろうか？」
「ちゃんとやっていけるんだろうか？」
「自分の時は受け取れるんだろうか？」
と、疑ってかかるのが、健全な消費者。
今一度何のために加入したか確認してみてください。
貯蓄でと言うこと
であれば支払いきるまで解約しない方がいいです。
※保険会社の健康を祈って・・。
保障として持っている
なら日本で一番安い額で保障がもてる保険で、
既に販売終了しているので二度とこんな
良い保険はありませんので大切に継続してください。
※話は鵜呑みにできないが、
保険会社の健康を祈って・・。
総支払額を一度計算してみてください。
保障額の半額くらいで持てる保険だと思います。
※だからどうした、
保険会社の健康を祈って・・。
あと最後に他の回答者が言っている払い済みは
絶対にしないで下さい。
※払い済みなどしてはいけない。
そもそ、保険に加入しさえしなければ、
払い済みなども選択肢に入らない。
払い済みは払い済みにする段階での
解約返戻金の額に応じて保障額が変わります。
この保険は低解約返戻金型の保険で
今の段階ではかなり解約返戻金が少ないので
払い済みにすると大損します。
ご注意ください。
※そもそも、「保険加入が当たり前」
という発想から脱出できない内は、
生活設計的にいつも大損する。
ご参考になれば幸いです。
ご回答ありがとうございました。
とても詳しく、そして分かりやすくご説明頂き、
この保険に関しての疑問点が解決しました。
今解約すべきではないですね。
この保険は貯蓄と考えて払い続けて
いきたいと思います。
※お気の毒に・・。
狭いコップの中で、
保険のことばかり考えていないで・・
もっと家計全般のことに目配りしよう。
生活設計は、だいじょうぶ・・か？
払込期間が過ぎてからの解約は
為替の動きで変動があっても
まず損はしないと言うことですよね。
ありがとうございました。
Q
アリコの、新しい終身保険
「Ｍy Ｆuture マイフューチャー」
どう思われますか？
正式名称は
「円建保険金額保証特約付新終身保険（米ドル建）」
です。
※非常に長い名前です。
名前の長い・・理解が難しい
商品には近づかないことです。
見直しを検討中で、
ＦＰさんからお勧めされています。
為替リスク・最低保障が無いことが非常に
引っかかります。
※？？？
こちらでドル建て保険で検索すると、
あまりお勧めしない意見が多いようですし・・・
※まあ・・ 保険屋どうしの
足の引っ張り合いのようですが。
金融に詳しい方からみると、
この手の保険はダメなんでしょうか？
A
為替リスク・最低保障が無いことが
非常に引っかかります。
この点を貴方がきちんと理解し
気にしているので有ればお奨めできません。
あくまで加入者が
『リスクを伴っても構いませんね？』
で了承しないといけない事が前提の
ドル商品ですから。
※ え？ この人はまた
何を言っているの？
個人的には円建ての
積み立て利率変動型終身保険
をお奨めします。
※ ・・っと、そういうことなのね。
他の商品を否定して、
自分の売りたい商品へ誘導します。
東京海上、あいおいなどでしたら
金額設定も低めに設定できる上に
単品販売しているでしょうから
加入者には比較的割安にすむかと思います。
※普通に営業トークをしています。
それに為替商品で有れば他の金融商品
（投資信託やドル建ての割引債など）
が有りますから
そちらで資産を増やされた方が良いでしょう。
※もう・・完全に、営業行為。
皆様丁寧に詳しく答えて頂き、
ベストアンサーをとても悩みました。
※なにを悩んだの？
東京海上の保険を検討してみる事に
しましたので、決めました。
※ええーっ？
ありがとうございました。
※なんなんでしょう？・・この転回。
だめだよ、簡単に洗脳されちゃあ。
自分の頭で考える練習をしようよ。
A
マイフューチャーは面白い保険だと思いますよ。
一生涯掛け続ける（＝終身）保険として
解約を前提にされないのでしたら、たとえば
東京海上日動あんしん生命の長割り終身や、
ソニー生命の変額終身保険などと比較しても
保険料は結構割安に設定されているのは確かです。
※そのようです。
アリコが得意な
外貨建てで運用するタイプの保険ですが、
毎月の保険料は円で定額支払い。
つまり為替による変動が無いんですよね。
※そのようです。
また死亡保険金はも将来円またはドルの
好きなほうで受け取ることが出来ますし。
それに、「円建保険金額保障特約付」ですので、
死亡保険金を円で受け取る場合は
為替リスクに関係なく
最低保障してもらえるというのが新しいところです。
※そのようです。
確かに、途中で解約をされると、
払戻金が割り引かれてしまったり、
為替のリスクを考えないといけませんが・・・
アリコは外貨建ての資産運用により、
運用利回りも良さげです。（９７ページ参照）↓
http://www.alico.co.jp/about/report/pdf/br2007_2.pdf
生命保険の見直しをされる上で、
※生命保険は「見直し」してはいけない。
生命保険は「清算！」する。
予定利率の高くない
保険金２００～５００万円の終身保険から
切り替えを考えておられるのでしたら
丁度良い商品でしょうね。
※切り替えを考えているなら、
ちょうど良い機会だ。
この際、保険は卒業しよう。
『保険で貯蓄してはいけない。』
ちなみに運用目的で、
かつ為替リスクを心配されるのでしたら
生命保険商品ではなく、毎月１万円ぐらいからで
出来るファンド積み立て等に
チャレンジしてみるのも一つの方法だと思いますよ。
※ほらほら・・来た、来た。
営業トークです。
自分が売りたい商品へ誘導します。
参考までに野村のファンド積み立て。
シミュレーションも出来ます↓
※売りたいのはこれ・・だったんですね。
A
通常外貨建ての終身保険の予定利率は
円建ての倍程度ありますが
保険料は基本的にドルなどの外貨で支払います。
口座からある基準のドルを円に換算した保険料が
引き落とされますので毎月保険料が変わります。
※この人は、この商品をきちんと
調べないでコメントしているようです。
しかし円高の場合は
同じ円建ての終身保険と比べると数割程度
支払いは安価となり
保険によってですがある基準を円安の場合
超えると今度は割高になるのです。
支払いも受け取りもドルで行いますので
為替の影響を受けることになります。
※勝手なコメントをしています。
何かの営業へ誘導したい気持ちで
あせるのは分かりますが、
ウソはいけません、ウソは。
初めて終身保険に加入するの
であれば止めておいたほうがいいでしょう。
円建ての終身保険にすでに加入していて
さらに増額する場合などにドル建てを考える
のが普通です。
※そんな「普通」が、どこにあるの？
つまり解約返戻金などをまったく当てにしない
死亡保険というのであれば今は良いと思われます。
保険料が円安で上がった場合は払い済み、
解約などを視野に入れておけばいいのです。
※言っていることが支離滅裂です。
「ヤフー知恵袋」ではこのように、
「売る側」の人たちが「専門家」
として登場して、
それぞれ勝手に営業トークを
しています。
「専門家の話を真に受けてはいけない」
自分の頭で考える練習をしよう。
地に足を付けて生活設計しよう。
保険で貯蓄をするな ・・っと。
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