マイホーム取得ではまず 生命保険を清算！
ネット生保が安い・・は、勘違いに過ぎない。だまされないよーに。 自分の頭で考える・・生活設計。ネット上でひろった記事 より・・ ※まったくシガラミが無いＦＰ 1級ＦＰ技能士 武田つとむ の 突っ込みコメント。ボーナスを全額貯金しないと、夢の「マイホーム購入」はムリ？ 2013.05.21 恋ナビウーマン 恋愛、転職、結婚、出産……、 さまざまなライフイベントに、 マネーの悩みはつきもの。 なかなか人には相談しにくい お金とライフプランのお悩みを、 編集部が読者に代わり、 FP花輪陽子さんにガチンコ相談！今回の相談者は現在、貯蓄があまりないまま、産休・育休期間に突入してしまったといううりみさん。とはいえ、10年後の娘が小学校に入るまでにはマイホームがほしいと思っており、夫のボーナスを全額貯金にまわすなど、節約をがんばっているそう。夢をかなえるための家計改善のポイントをFP花輪陽子さんに聞いてみました。（取材・文／島影真奈美）編集部 目的さえあれば、多少のストレスはたまるものの、ストイックな生活にも耐えられるという、うりみさん。現在は実家の別棟を借りて生活。 ※家賃負担が無いだろうから、 がんがん貯蓄できそうです。 「住居費ゼロ」 うらやましい・・恵まれた環境です。あと10年くらいでなんとか頭金を貯めて、マイホーム購入に踏み切りたいと考えているようです。花輪陽子（以下、花輪） 物件の予算なども具体的に決まっているんでしょうか。編集部 希望は新築・一軒家で価格帯としては3,500～4,000万円、頭金として2,000万円ぐらい貯めたいと考えているとか。 ※すごい。花輪陽子 かなり多めに頭金を用意する予定なんですね。編集部 一般的にはどれくらい用意するものなんですか？花輪陽子 家を買うときは物件購入にかかる費用以外に、権利登記の費用や火災保険など諸費用がかかります。頭金としては、ほしい物件の3割程度を貯めておけばほぼ間違いありません。 ※教科書的な決まりきったアドバイス ・・です。編集部 3,500万円～4,000万円の物件だと、1,100～1,200万円あれば安心、ということですね。花輪 もちろん、頭金を多く貯められるのであれば、それにこしたことはないのですが、ボーナスを全額貯金にまわすとなると、ご主人の不満が溜まりそうなのが心配です。編集部 なるべく無理のない資金計画をたてたほうが、貯蓄も長続きするものでしょうか。花輪 月々のローン返済額は、手取り月収の20～25％が目安になります。 ※20％以下、10％台にしたい。 住宅ローン返済をしながら・・なお、 貯蓄ができるレベルにしたい。 「ローン返済しながら貯蓄は無理」 というレベルだと、 常に大きなリスクを背負った、 危険な生涯を過ごすことになる。 そのために・・ 自己資金が多いことはもちろん、 住宅ローンの借り方・返し方も、 『長く借りて短く返す』 ・・を、実践したい。貯蓄も大切ですが、しっかり職場復帰し、これまで通りの収入を取り戻すのが先決かもしれません。編集部 うりみさんが希望するローン返済期間は20年以内。定年を迎える前に返済し終えたいそう。 ※だからといって・・ 返済期間を20年にしてはいけない。 定年前に返す計画でも・・ 当初は30年or35年返済で借りて、 貯蓄ができる返済額にしたい。 それだけで、人生のリスクが大きく逓減。 あとは・・積極的な繰上返済で、 利息節約はもちろん、 返済期間はどんどん短縮できる。 定年前の完済は普通に 当たり前にできる。花輪 定年までにローンを返済し終えたいという希望があるなら、なおさら頭金を増やすことにこだわるのではなく、身の丈にあった貯蓄額を目指すことをオススメします。余裕を持って資金計画をたてれば、繰り上げ返済という選択肢もありますよ。 ※繰上返済は・・ やるかどうか・・という選択肢ではない。 生活設計的には、必ずやる！ 人生最大のリスクを早めに できるだけ小さくする！編集部 マイホーム資金を貯める上で、ほかにはどんなことに気をつければいいでしょうか？花輪 家計の中でずば抜けて金額が増えているものに、保険料（月々2万円）があります。こちらの保障内容は……？ ※生命保険料を万単位で払ってはいけない。 ＝万単位でお金をたれ流してはいけない。編集部 生命保険が月々1万5,000円、医療保険が月々5,000円で掛け捨てタイプだとか。 ※おバカさんです。 保険屋にプレゼントする2万円は、 毎月貯蓄した方がいい。 （当たり前） マイホーム取得を計画するなら、 いの一番にすることは、 『生命保険の清算！』 （ぬる～い「見直し」・・ではない）花輪 一般的にも、うりみさん同様、出産を機に保険をランクアップする方は少なくありません。 ※おバカさんがいっぱい。 業界が仕組んだ『常識』通りに 行動するおバカさんが・・。ただ、貯蓄性がないタイプだとすると、少々高いですね。 ※「貯蓄性があるタイプ」だって、 加入してはいけない。 『保険で貯蓄してはいけない！』 「4つの理由」 ・・と合わせて キーワード検索をどうぞ。もし、保険について調べることが苦にならないならば、ネット生保などを組み合わせると、さらに安くあがると思いますよ。 ※そんなことはない！だまされるな。 一般的なＦＰは保険を売っているから、 保険加入を当然に奨める。 仮に保険を売っていなくても、 仲間に保険ＦＰたちが大勢いるから、 加入をアドバイスする。（当たり前） ＦＰは保険業界側・・と認識しよう。 で・・ネット生保お話。 タバコを吸わない健康な人は、 ネット生保だと高くて損。 人手が無いためにチェックができず、 「健康体割引」などの商品が無い。 だから高い。 （当たり前） 健康な人はネット生保に 加入してはいけない。（当たり前）編集部 食費もトータルの金額は変わらないのですが、産休中は食費3万5,000円、外食費5,000円だったのが、現在は食費・外食費ともに2万円。夫が平日は帰りが遅いため、外食が増えたのと、夫の実家に帰るときも、やはり外食の頻度が高くなるのが原因だそう。花輪 子どもが小さいうちは手もかかりますし、ある程度、出費がかさむのは仕方ないとしても、夫婦2人で食費4万円はかなり使っているほうだと言えます。「菓子パンが好きなので、毎日1個買って食べる」などの食習慣は健康のためにも見直したいですね。そして、現状、うりみさんの支出に「自分のための出費」「家計」が混ざっている点は考えもの。現状の出費項目・金額を洗い出し、家計を月にいくら使っているのか把握することが、現実的なマネープラン策定への第一歩です。マイホーム資金を貯めるなら、先取り貯蓄が必須余ったお金でお金を貯めようと思っても、なかなか貯蓄できないものです。まずは「手取り月収の25～30％」を目安に先取り貯蓄をして、残ったお金で生活してみましょう。極端な節約に走るのではなく、日常の中で無駄なコストをカットし、家計をスリムにしていくのがポイント。現金で使うぶんは1カ月に1回まとめて引き出し、ポーチや財布などを使って予算管理するのもオススメです。（花輪陽子） ※マイホーム取得では・・ お金に関して・・ ・生命保険を清算する。 ・借金を清算する。 ・できるだけ自己資金を増やす。 （生命保険に加入しない・借金をしない） 建築業者に関して・・ ・展示場を積極的に利用する。 ・展示場業者では決して建てない。 ・宣伝していない業者をネットで発見。 ・複数の業者を契約寸前まで比較。 （経費を払わない） 住宅ローンは・・ ・変動金利や短期固定はあり得ない。 ・長い返済期間で借りる。 ・返済しながら貯蓄⇒繰上返済。 （長く借りて＝リスク低減＝短く返す） 生活設計的には・・ このようなマイホーム取得を行ないたい。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない！2 借金をしない！3 経費を払わない！これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』
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