武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、

​​​​コメントしています。


Q
28歳、子供2歳。

今日今後の資産運用の相談でFPの方に相談に
行きました。
​​​​​​​　　　※当FP事務所だったら、お断りです。

　　　　「うちの事務所で
　　　　　『資産運用』なんて言うな。」
　　　　‥と言うFP事務所です。

　　　　うちの事務所でやってあげることは、
　　　　地に足を付けた、生活設計です。

　　　　生涯の見通しを立ててあげる作業を
　　　　するのが、当FP事務所です。

　　　　生涯の見通しを立てるために
　　　　キャッシュフロー表を作って、
　　　　問題点を発見し、対策を講じます。

　　　　その対策に、
　　　　「資産運用」なんて必要ありません。
　　　　「3％で運用できれば・・」
　　　　などという
　　　　不確実な要素が入り込んだのでは、
　　　　確実なキャッシュフロー表が
　　　　完成できません。

　　　　家計改善の方法は実にシンプルです。
　　　　1 収入を増やす。
　　　　2 支出を減らす。
　　　　この2つだけ！・・です。

　　　　これですべて解決します。
　　　　人生、シンプルに行こう！

現在個人でネット証券を開設し、
積み立てNISAにて投信しています。
​​​​​​​　　　※　・・。

学資保険も入っているのですが、
​​​​​​​　　　※　・・。

大学入学時の時点の資金をもう少しプラスに
なるように資産運用を考えてジュニアNISAを
検討していました。
​​​​​​​　　　※　・・。
　　　　すっかり金融業界の言いなりに・・。

FPの方にはやたらと外貨保険
(オリックス生命:キャンドル、
　メットライフ生命:サニーガーデンEX)
を勧められました。
​​​​​​​　　　※保険販売で食べていますね。

個人的には
学資資金としては途中解約リスクもあること+
長期保有としても死亡保険としてのメリットが低い
(災害死亡以外は既払込保険料相当額のため)
あまりメリットを感じないのです。

ジュニアNISAで運用することで投信に偏って
しまうというところには納得したのですが…。

やはりFPといっても保険を売る手数料で自分が
儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか？
​​​​​​​　　　※当たり前。

ラップ口座を開くことをやたらと勧めてくるのも
なんだか信用できない気がして…。
​​​​​​​　　　※彼は、自分が食べていくことが
　　　　できるよう、客を導きます。
　　　　（当たり前）

A

世の中にFPさんは山ほどいます。

あくまでも、公式にどうすればFPを名乗れるか
というと、資格を取ることだと思います。
​​​​​​​　　　※いやいや、
　　　　資格を取っていない人がFPを
　　　　名乗っても、特に問題ありません。

　　　　FPの資格がなきゃできない・・という
　　　　専任業務は、まったくありませんので、
　　　　だれかが・・
　　　　「FPを名乗って悪いことをした」
　　　　という事態にはならない
　　　　ものと、思われます。

逆に言えば、
それは試験にさえ合格すれば誰でもFPを名乗れて、
万人の相談に乗れ、
手数料を受け取って儲けられるということです。
​​​​​​​　　　※そんなにお気楽に儲けられるモノ
　　　　ではありません。

　　　　FPを名乗るのはだれでも簡単ですが、
　　　　相談者が勝手に来るわけじゃないし、
　　　　手数料を取って簡単に儲けられる
　　　　ものでもありません。

　　　　いつも、言っていますが・・
　　　　「FP資格は、足の裏に付いた飯粒です。」
　　　　取っても、食べられません。

いろいろな資産運用を提示してくると思ますが、
最終的な運用成績の結果は相談者の自己責任です。
​​​​​​​　　　※生命保険の提案をするか、
　　　　資産運用の提案をするのが、
　　　　FP・・だと思われているようです。

　　　　本物のFPの基本業務は、
　　　　ライフプランニングです。
　　　　地に足を付けた、生活設計です。

　　　　生涯の見通しを立てる作業をして、
　　　　安心してもらうのが、FPです。

　　　　大部分のFPはそれをやっていないが。

それでも、
FPさんは相談手数料はしっかり受け取ります。

ただ、
運用成績が悪ければお客さんは逃げて行きますから、
FPさん自身の力量がなかったと判断され、
以降の営業には影響がでてきます。

質問者様が、
どのようなFPさんに相談されたのかはわかりませんが、
FPさんもピンキリだと思います。
​​​​​​​　　　※この人も業界の人のようです。

　　　　何かを売っている人でなければ、
　　　　「質問者様」などという表現は
　　　　しません。

　　　　少なくても私は、あり得ない。

単に資格だけ取ってFPを生業にしている人、
金融業界で経験を積み独立起業した人、
資産運用関連企業に所属している人など、
FPさんの力量には結構差があると思います。
​​​​​​​　　　※金融業界出身ばかりとは限らない。

　　　　金融業界以外の出身だからこそ、
　　　　「資産運用なんかするな！」
　　　　というポジションを取れています。

私が何を言いたいかというと、
一人のFPさんだけに相談するのではなく、複数の
FPさんに相談したほうがいいんじゃないでしょうか
ということです。

一人だけに相談すると、
どうしてもそれが正しいと思えてきます。

おそらく、提案された内容は全くの間違いでは
ないと思います。ただ、その内容が
質問者様により適しているかどうかは別問題です。

あとは、
提示されたことを信じるか信じないかだけです。

信じればとことん信じる覚悟が必要だと思います。
​​​​​​​　　　※そんな覚悟は持たない方がいい。

　　　　私たち消費者と販売業者とは、
　　　　利益相反の関係にあります。

　　　　丸ごと信用してはいけない。
　　　　（当たり前）

大切なお金を投じて相談するのですから、
それなりの覚悟が必要だと思います。
​​​​​​​　　　※「覚悟」はしない方がいい。
　　　　業界人を信用してはいけない。

A
どういう会話だったのか分かりませんが

＞学資資金としては途中解約リスク

先般から報道されているように、老後資金として
2000万は必要です。
​​​​​​​　　　※そんなことは、個人差がある。
　　　　一概に言ってはいけない。

学費がかさむころには、1000万2000万は
貯まっていないと、普通に老後破綻してしまいます。
​​​​​​​　　　※そんなことはない。
　　　　業界人の話は真に受けないことだ。

　　　　できるだけ大きく不安をあおることで、
　　　　彼らの商売が成り立ちます。

つまり
「学費のために解約」はちょっと考えづらいです

また、
仮にそんな事態に陥るとしたら、何が原因でしょう？

大きな可能性としては、病気や怪我ですね。
それなら保険の出番です
​​​​​​​　　　※あ、やはり、保険屋さんだったんだ。

提案されたのは死亡保障のみかもしれませんが、
外貨建の特定疾病や介護保険もあります。
掛け捨てで別個に入るより効率は良いです
​​​​​​​　　　※こんな話を聞くことはない。

＞死亡保険としてのメリットが低い

「死亡保障は幾ら必要か」に合理的な答えはないですが、
​​​​​​​　　　※合理的な答えがある。
　　　　きちんと算数をしてみればいいことだ。

　　　　当事務所では毎日のようにやっている。
　　　　「いくら必要か」
　　　　だけでなく、赤ちゃんがいても
　　　　「夫婦共にまったく不要」
　　　　という結論がでることもある。

情緒的な一般論としては、
残りの勤労年数に応じて減っていきます。
​​​​​​​　　　※そんなに先まで死亡保障が必要
　　　　なんてことは、あまり無い。

老後は保障が消えても問題ないです。
それを気にしだすと、掛け捨てだと悲惨ですね

「払込保険料（解約返戻金の誤り？）相当しかない」
のではなく、
「死ななくても死亡保障相当が戻ってくる」が正です

＞儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか？

腹の中を探っても不毛です。
​​​​​​​　　　※ぜんぜん不毛ではない。

　　　　何かを売って儲けようとする相手の
　　　　腹の中は、おおいに探ろう。

　　　　大金を払うのは、こちらだ。

相手が儲かろうが損しようが、
あなたにとって有益な提案かどうかが全てです。
​​​​​​​　　　※私たち消費者と販売業者とは、
　　　　利益相反の関係だ。

　　　　業者が一生懸命勧めるものは、
　　　　その業者が儲かるものであり、
　　　　こちらが確実に損をするものだ。

信用とかではなく、疑問を疑問としてぶつけ、
議論すべきでしょう
​​​​​​​　　　※素人とプロとでは、議論にならない。
　　　　議論ではなく、観察をしよう。

　　　　「この人物、信用していいかどうか？」

A

相談料いくらでした？

無料や数千円で相談できる場合は
FPの中でも収入のベースが保険販売手数料の人です。
​​​​​​​　　　※ほとんどが そのタイプだけど、

　　　　相談料を数万円も取りながら、
　　　　（上手に誘導するトークで）
　　　　保険や金融商品を販売している・・
　　　　詐欺のような事務所も数多く有る
　　　　・・らしい。

ラップ口座もですか、、、
そうするとそちらの手数料でも収入を得ている
のでしょうね。
​​​​​​​　　　※「おまかせ」にしてもらえば、
　　　　そのFPは仕事がしやすいでしょうね。

相談者にとって有利な情報を中立的に提供するには
相談料を数万円はもらわないとやっていけない
ですから。
​​​​​​​　　　※甘い！！

　　　　数万円の相談料では、FP事務所は
　　　　やっていけないのが当たり前。

　　　　年間顧問料：36,000円の当事務所で、
　　　　武田FPは無報酬！・・です。
　　　　（給料をもらっていない！）

　　　　それどころか、
　　　　私個人のお金を事務所に入れることで、
　　　　運営を継続しています。

　　　　1 資本金：　　300万円
　　　　2 役員借入金：430万円
　　　　計　　　　　　730万円
　　　　（ 返してもらう見通し 無し ）

　　　　本当に消費者側に立つFP事務所、
　　　　簡単なことではありません。

















​
・・っと。​