武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​​

​​​​​発見したばかりの​​​​​Q＆A​​​​​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
結婚後の貯金についてです。

結婚後はまだ子供がいなくても
「子供のための貯金」「夫婦の貯金」
「自分の貯金」

をしようと思っています。
​　　　※おバカさんです。

　　　　お金の大きな役割の一つが「融通性」です。
　　　　我が家のお金は「総額」で捉えましょう。
　　　　「総額」がいくら増えていくか？
　　　　に注目して 生活設計をしましょう。

　　　　「目的別貯蓄」という発想は、
　　　　そのまま業界の思うつぼになります。
　　　　彼らの推奨商品が売りやすい状況になります。



​

みなさんもこのような形で貯金している
のでしょうか？

それとも自分の貯金は
そんなにしていないのでしょうか？
　　　※夫婦で別会計なら ありそうですが・・・。

また、それぞれ月々どれぐらい貯金を
しているか知りたいです。

よろしくお願いします。
　　　※貯蓄額は ひとそれぞれです。

　　　　家計収支は 千差万別なのは当たり前で、
　　　　他人に聞いても しょうがない事です。

　　　　自分で生活設計しましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作って、
　　　　自分たちの生涯を確認しましょう。

ちなみに質問した理由は
奨学金やローンがあり
貯金のハードルが高いため
最低限いくらやるべきなのか知りたいためです。

　　　※自分たちの場合は いくら貯めて行けばいいか？
　　　　他人に聞くのではなく、
　　　　自分で生活設計してみましょう。

　　　　キャッシュフロー表を作ってみて、
　　　　夫婦の生涯を確認しましょう。

　　　　参考事例を 下に掲載します。

A　　　※業界人の営業トークです。

子供の貯蓄で言えば、子供が生まれてから
学資保険に入れば良いかと思います

​　　　※そんなことをしてはいけない。

　　　　保険で貯蓄をするということは、
　　　　現在の低金利を固定するという行為で、
　　　　まるっきり 損な行動です。
　　　　そんなことをしてはいけない。
​

夫婦の貯蓄に関しては、
長期運用を前提にNISAですね
　　　※そんなことをしてはいけない。

　　　　投資をしたかったら 余剰資金でどうぞ。
　　　　失ってもいいお金でやりましょう。

　　　　夫婦の大切な老後資金です。
　　　　失っていいわけがありません。

できれば子供が生まれたら、子供名義でも
NISAに突っ込んだ方がいいと思います

　　　※そんなことをしてはいけない。

　　　　大事な教育資金です。
　　　　失っていいわけがありません。

金額は可能な範囲でとなりますが、
各自１万入れられると良いかと

　　　※そんなことをしてはいけない。

月１万、年間１２万でも
１０年で１２０万×２で２４０万

投資で増えて行く事を考えると１０年後には
３００万にはなっていると思います

（もっと増えている可能性も高い）

​　　　※過去数十年 増えてきたという実績が
　　　　あったとしても、今後10年 30年も
　　　　動揺に増え続けるとは限りません。
　　　　（　だれも 将来を見た人は いない　）

　　　　今回当選した 次期アメリカ大統領は
　　　　これから何をしでかすか分からない人です。
　　　　世界がどうなっていくか？
　　　　だれにも 分かりません。
​

300万あれば住宅購入の諸費用として
使えますし

そのまま投資を続けて行っても良いかと
思います

​　　　※そんなことをしてはいけません。

　　　　投資は失ってもいいお金の範囲で
　　　　行いましょう。
　　　　住宅ローンの多額の金利は確実に
　　　　大きな家計の負担になるので、
　　　　その負担をできるだけ減らすために、

　　　　①住宅ローン融資額はできるだけ少なく
　　　　②借りた住宅ローンは積極的に繰上返済
　　　　した方が、確実にお得です。

　　　　業界のセールストーク通りに動く、
　　　　真面目で すなおな人は、
　　　　生涯で大きな不利益をこうむります。

生活費として確保していくより、
別口座（NISA）に突っ込んで気が付いたら
貯まっていたという方が貯蓄しやすいですよ

​　　　※こんな 甘いセールストークに
　　　　すなおに洗脳されていてはいけません。

参考事例
《　M家 30代：子供2人　》

2019年11月

　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。
　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。
　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、
　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。
　　　　まず、夫は・・？




　　　※そして、妻は・・？




　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで
　　　　見てみましょう。



　　　※このケースでは・・
　　　　子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、
　　　　死亡保障が不要なことが分かります。

　　　　つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない
　　　　・・ということです。

​
・・っと。


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