武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、

​コメントしています。


Q
58歳で早期退職しました。

退職金が2000万ほどあります。
住宅ローンが900万ほど残っています。
​​　　　※即！ 繰上返済してしまいたい！

あと8年ほど返済期間があります
（月に11万ほどの返済で
　ボーナスでの返済はありません）
が、
繰り上げ返済をした方がいいのか、
そのままローンで支払った方がいいのか
教えてください。
​​　　　※迷うことはない。

　
​​　　　※返済できる十分なお金があるのに、
　　　　そのお金を貯蓄しておいたのでは、
　　　　貯蓄利息より住宅ローン利息の方が
　　　　大きいため、かなりの損をします。
　　　　（当たり前）

銀行の人は
「住宅ローンには団体信用生命保険
　が付いていますから、返済中に死亡
　するとローンはゼロになります。
　退職金で一括返済など考えないで、
　定年後も
　ぼちぼち返していくのがお勧めです。」
みたいなことを言っています。
​​　　　※銀行は、このところのゼロ金利政策で、
　　　　収入の確保に非常に苦しんでいます。

　　　　その中にあって、住宅ローン利息は
　　　　銀行にとって、大きな収入源です。

　　　　できるだけ、継続してほしいんです。
　　　　（当たり前）

​A​

この情報だけでは判断できないです。

借りている住宅ローンの金利、
退職後の収入見込、家族構成、
健康状態など総合的に判断ですね。

手元にすぐに使える資金がどれくらい
欲しいかですね。
​​　　　
住宅ローンを一括返済して資金がなくなって、
万が一まとまったお金が必要になった時に

借りられるか、
借りられるときの金利はいかほどになるか
調べてみるといいです。
​​　　　※まあ、貯蓄額全体は不明ですが、
　　　　退職金が2000万円、残債900万円、
　　　　単純に少なくても1100万円は
　　　　手元に残ります。

　　　　万が一・・と言っても、
　　　　これ以上のお金が必要になる事態
　　　　は考えにくいので、
　　　　新たな借金の心配は不要だと
　　　　思います。
僕なら
住宅ローンが金利が多分最安なので残します。
​​　　　※住宅ローン金利が最安？
　　　　この人は勘違いしていると思われます。

　　　　この相談の住宅ローンは、
　　　　けっこう高金利のもののようです。

　　　　百歩譲って、すごい低金利だとしても、
　　　　「預金利息＜借金利息！」
　　　　に、変わりはありません。（当たり前）

　　　　
​​　　　※借金は無い方がいい。（当たり前）

​A​

銀行さんは
ローンを払い続けてくれたら儲かるわけですから
そういうでしょうね。。
​​　　　※当たり前。
　　　　売る側の人の話を真に受けてはいけない。
900万完済された方が
余分な利息を支払わなくて済みます。。
断然得！！
​​　　　※当たり前。
身軽になって、再就職されてください。。

​A​

66歳ならなくなる確率より
8年分の金利のデメリットの方が多きいと
おもいます。
​​　　　※当たり前。
すっきり返して身軽になったほうが
気持ちもく長生きできそうですよ

​A​

残債900万、毎月支払い11万、
残り8年ってことは金利4％くらいですかね？
他の回答者が思ってるほど金利低くないのでは？
​​　　　※そのようです。金利4.071％
そのまま、毎月返済を続けると完済までに
150万位利息を支払う計算ですね。
​​　　　※そのようです。利息156万円。
で、残り期間が少ないってことは
残債の減りも早いので、
団信の保険効果もドンドン目減りしていく
イメージですかね？
​​　　　※そう、団信で受ける効果は、
　　　　どんどん微々たるものになります。
しかも、その効果も66歳まで。

一括でローン払って、
別途65歳までの保障の生命保険に入った
ほうが得なんじゃないかなぁ？
保険に入れる健康体ならの話ですが。。。
​​　　　※この人、的を射た発言をしている
　　　　・・と、途中まで思いながら
　　　　読みましたが、
　　　　残念ながら、最後はおバカさんの
　　　　仲間入り！残念！・・でした。

　　　　50代・60代で保険料を払うのは、
　　　　おバカさんたちのやること。
　　　　ただの、お金のたれ流し。

​A​

残高が900万で残り8年、毎月の返済額が11万
と言うことは金利が4％ほどになりますが、
結構高いですね。
​​　　　※そうです。
だったら繰上返済してもいいんじゃないかと
思いますが。
​​　　　※その通り。
58歳からの8年は長いですし、
期間短縮タイプで繰り上げると完済時期も
前倒しになり、
身体が弱ってくる前にすっきりできます。(笑)

たとえば500万を期間短縮で繰り上げると
4年と8～9ヶ月短縮できて、
支払う利息も125万ほど少なくなります。
​​　　　※この質問者のケースでは、
　　　　残っている利息が156万円なので、
　　　　900万円一括で繰上返済して
　　　　しまった方がいいです。
60代前半で完済するのも精神的に
良くないですか？貯金も残りますしね。
​​　　　※生活設計的な観点からは、
　　　　住宅ローンは現w期中に完済したい。
　　　　年金を受け取りながら・・
　　　　住宅ローン返済をしてはいけない。
あ、繰上返済の手数料が数千円～数万円は
かかると思います。
​​　　　※当たり前。

​A​

確かに団信で保険の代わりになりますが。。

今現在元気なのであれば、平均寿命から考えると、
あと８年でも６６歳、お亡くなりになるより、
元気で存命の確率の方が、はるかに高いですよ。
​​　　　※当たり前。
住宅ローンの金利をおいくらで借りているかは
不明なので、明確にはなりませんが、
年数から考えて１％以上あることは確実かと
思います。
​​　　　※その程度の低金利ではない。

おなくなりになる確率
< 住宅ローンより高利で運用できる確率

でしょうから、
金利を考えれば一括返済された方がお得に
なるかと思います。
​​　　　※当たり前。

完済まで存命の確率が高いですからね。
​​​　　　※今回の住宅ローン金利： 4.071％
　　　　定期預金金利： 0.01％
　　　　　　　（1か月でも10年でも）

　　　　900万円で・・
　　　　住宅ローン：一括繰上返済すれば、
　　　　利息​156万円​が節約できます。
　　　　（銀行は、そのままにしたいです）

　　　　900万円の・・
　　　　定期預金に付く利息は 9万円です。
　　　　（あほらしい・・です）

　　　　どっちが得か？分からない人を、
　　　　おバカさんと言います。

​　

​
銀行の言うことをすなおに聞く
おバカさん。
・・っと。​​