ＦＰ＆ＩＴ事務所　DONAKUMACOMMIT 楽天出張所

先日、みなし実務経験研修で、学んだ事。（講師なのに学んだ事････。過去に知っていたがすっかり忘れていた事を含む）

●保険は「保障＋貯蓄」の金融商品
　定期保険のような掛け捨ての場合には保障だけだが、養老保険や終身保険の場合には、貯蓄性も備えているので、保障を保ちつつ、貯蓄も可能です。最近の保険商品の場合には、解約返戻金が最初は少ないが、ある一定時期（だいたい払込終了以後）に急激に返戻率があがる。
換言すると、死亡保障であっても、支払保険料ではなく、返戻（満期）金を含めた、実質支払額で考えた保険選びが重要と思います。

もちろん、（銀行などの）貯蓄が少ないけれど、保障が欲しい場合には、割安な定期保険や保障が逓減する収入保障保険などがベターといえます。


●経費を現金にできる魔法の金融商品。
例えば、法人の定期保険の場合、全額費用計上する事が可能です。でも、解約した場合、解約返戻金が戻ってきます。但し、期間の長い長期平準の場合には、「資産計上」しなければならない事に注意が必要です。因みに死亡保険ではなく、医療保険でこの形を実現させている例があり（まだ税法上のメスが入っていないので）、これから普及するのではないかと思います。


●「養老ころがし」という名の実質利回りＵＰな裏技。
保険料には、純保険料と付加保険料があります。付加保険料は、いわゆる保険業を行うための経費に当たります。なので、養老保険であっても最初の3年程で解約すると、返戻率がよくありません。しかし、3年を過ぎると、付加保険料部分を上回る責任準備金が用意されています。ここで、"払済保険"にすると、それまで貯まった責任準備金だけで、同じ予定利率で運用されます。さらに付加保険料の払込がなくなるので、利回りベースではさらに良くなります。
払済にするので、今まで払った保険料を使って新たに、養老保険を契約するという事も可能です。そして、またこれを"払済保険"にして、新たに養老保険に加入。を繰り返します。予定利率よりもいい利回りの保険が出来上がっていきます。

この他、保険で色々な事ができます。
興味があれば、ご連絡下さい。ご案内いたします。